របៀបគ្រប់គ្រងប្រាក់ចំណូលពេលចូលនិវត្តន៍

ប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍មានមុខងារខុសគ្នាយ៉ាងខ្លាំងពីប្រាក់ចំណូលក្នុងអំឡុងពេលឆ្នាំធ្វើការរបស់អ្នក។ នៅពេលដែលអ្នកមានការងារធ្វើ អ្នកប្រហែលជាមាននិយោជកតែមួយ និងប្រភពចំណូលតែមួយ។ ក្នុងនាមជាអ្នកចូលនិវត្តន៍ អ្នកទំនងជាទទួលបានប្រាក់ចំណូលពីប្រភពជាច្រើន រួមទាំង សន្តិសុខសង្គមមួយ ឬច្រើន។ គណនីចូលនិវត្តន៍បុគ្គល (IRAs)ប្រហែលជា ក ប្រាក់សោធននិវត្តន៍និងគណនីវិនិយោគ ឬពីរ។

ពេលកំពុងធ្វើការ អ្នកទទួលបានការត្រួតពិនិត្យជាប្រចាំ ដូចជារៀងរាល់ពីរសប្តាហ៍ម្តង។ ក្នុងនាមជាមនុស្សចូលនិវត្តន៍ អ្នកអាចទទួលបានប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែ ប្រចាំត្រីមាស ប្រចាំឆ្នាំ និងសូម្បីតែកម្រមាន។ បន្ថែមការពិតដែលថាផ្នែកនៃប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកទំនងជានឹងបានមកពីការវិនិយោគ (ការសន្សំ) ដែលអ្នកត្រូវតែការពារដើម្បីធ្វើឱ្យពួកគេប្រើប្រាស់បានយូរ ហើយវាអាចមើលទៅហាក់ដូចជាមានការភ័ន្តច្រឡំ។ ហើយបន្ទាប់មក ជាការពិត មានការជាប់ពាក់ព័ន្ធពន្ធ ដូចជាការពិតដែលថាការចែកចាយពី ក រ័ត្ន IRA គឺមិនបង់ពន្ធ ខណៈពេលដែលអ្នកដែលមកពី IRA ប្រពៃណីត្រូវបានបង់ពន្ធនៅតង្កៀបពន្ធលើប្រាក់ចំណូលបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នក។ ទីបំផុត នៅពេលអ្នកឈានដល់អាយុ 72 ឆ្នាំ អ្នកក៏នឹងមានដែរ។ ការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការ (RMDs) គ្រប់​គ្រង។

ប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍ទៀងទាត់

អ្នកមានចំណូលចូលនិវត្តន៍ពីរប្រភេទ - ទៀងទាត់ និងសក្តានុពល។ ប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍ជាទៀងទាត់គឺដូចជាប្រាក់ឈ្នួល។ វាមកដល់តាមកាលវិភាគដែលបានកំណត់ ហើយនឹងបន្តពេញមួយជីវិតរបស់អ្នក។

សន្តិសុខសង្គម

កម្មវិធីសោធននិវត្តន៍របស់រដ្ឋាភិបាលនេះបង្កើតបានជាផ្នែកសំខាន់នៃប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍ជាទៀងទាត់សម្រាប់មនុស្សជាច្រើន។ វាផ្អែកលើប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកក្នុងកំឡុងឆ្នាំធ្វើការរបស់អ្នក ហើយចែកចាយឱ្យអ្នកជារៀងរាល់ខែ។  សន្តិសុខសង្គមត្រូវបានកែសម្រួលជារៀងរាល់ឆ្នាំសម្រាប់អតិផរណាដូច្នេះចំនួនដែលអ្នកទទួលបាននឹងកើនឡើងជារៀងរាល់ឆ្នាំ។

ប្រាក់សោធននិវត្តន៍ដែលមានអត្ថប្រយោជន៍

A អត្ថប្រយោជន៍ដែលបានកំណត់ ផែនការ ស្រដៀងនឹងសន្តិសុខសង្គម ផ្តល់ប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែទៀងទាត់ ដោយផ្អែកលើប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកក្នុងអំឡុងពេលឆ្នាំធ្វើការរបស់អ្នក។ ផែនការសោធននិវត្តន៍បែបប្រពៃណីទាំងនេះគឺកម្រមានកាន់តែខ្លាំងឡើង ប៉ុន្តែមនុស្សមួយចំនួនមានសំណាងគ្រប់គ្រាន់ក្នុងការមានមួយ។ មនុស្សភាគច្រើនដែលចូលនិវត្តន៍ពីការងារដែលផ្តល់ប្រាក់សោធនអត្ថប្រយោជន៍ដែលបានកំណត់យកប្រាក់របស់ពួកគេក្នុងទម្រង់ជាប្រាក់សោធននិវត្តន៍ ប្រចាំឆ្នាំ.

ប្រាក់សោធននិវត្តន៍តាមផែនការវិភាគទានដែលបានកំណត់

ផែនការវិភាគទានដែលបានកំណត់ -៤០១ (ក) ផែនការជាឧទាហរណ៍ — សព្វថ្ងៃនេះជារឿងធម្មតាច្រើនជាងប្រាក់សោធននិវត្តន៍បែបប្រពៃណី។ និយោជកមួយចំនួនអនុញ្ញាតឱ្យកម្មករនិយោជិតដែលចូលនិវត្តន៍ ធ្វើការបែងចែកផែនការវិភាគទានដែលបានកំណត់របស់ពួកគេ ដើម្បីបង្កើតលំហូរប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិត ដូចជាប្រាក់សោធននិវត្តន៍អត្ថប្រយោជន៍ដែលបានកំណត់។ Annuitizing ដោះលែងអ្នកពីការសម្រេចចិត្តវិនិយោគ និងផ្តល់ប្រាក់ចំណូលទៀងទាត់សម្រាប់ជីវិត ប៉ុន្តែជារឿយៗវាមកជាមួយតម្លៃខ្ពស់ និងការការពារអតិផរណាតិចតួច ឬគ្មាន។

ការងារ

ការធ្វើការពេញម៉ោង ឬក្រៅម៉ោងក្នុងការចូលនិវត្តន៍ គឺជាវិធីមួយដែលអ្នកអាចបង្កើនចំនួនប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍ជាប្រចាំរបស់អ្នក។ វាមិនមែនសម្រាប់មនុស្សគ្រប់រូបនោះទេ ប៉ុន្តែមនុស្សមួយចំនួនមើលឃើញទាំងផលប្រយោជន៍សង្គម និងហិរញ្ញវត្ថុដោយនៅសល់ក្នុងកម្លាំងពលកម្ម។

សក្តានុពលនៃប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍

ប្រភេទទីពីរនៃប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍បានមកពីការសន្សំ និងការវិនិយោគ រួមទាំង 401(k)s និង IRAs ។ នេះគឺជាប្រាក់ចំណូលដែលមានសក្តានុពលទាំងពីការដកប្រាក់ទៀងទាត់ ឬដោយការដកប្រាក់ចេញតាមតម្រូវការ។

គណនីអត្ថប្រយោជន៍ពន្ធ

និយោជករបស់អ្នកអាចអនុញ្ញាតិឱ្យអ្នកយកប្រាក់ដែលបានកំណត់-អត្ថប្រយោជន៍ ឬផែនការវិភាគទានដែលបានកំណត់របស់អ្នកជាផលបូកមួយ។ អ្នកអាចបញ្ចូលមូលនិធិទៅក្នុង IRA ដើម្បីពន្យារការបង់ពន្ធរហូតដល់ប្រាក់ត្រូវបានដកចេញ ឬបង់ពន្ធ ហើយចូលប្រើមូលនិធិភ្លាមៗ។ អ្នកក៏អាចទុកផែនការវិភាគទានដែលបានកំណត់ ដូចជា 401(k) នៅនឹងកន្លែងអតីតនិយោជក ប្រសិនបើវាត្រូវបានអនុញ្ញាត។ ក្នុងគ្រប់ករណីទាំងអស់ លុយត្រូវបានវិនិយោគជាធម្មតា។

គណនីវិនិយោគ និងសន្សំ

អ្នកអាចមានគណនីវិនិយោគជាប់ពន្ធមួយ ឬច្រើនដែលអាចជាប្រភពចំណូលតាមតម្រូវការ។ ហើយក្តីសង្ឃឹមមួយ អ្នកក៏មានដែរ។ មូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់ ជាមួយនឹងការចំណាយប្រចាំខែពី 3 ទៅ 6 ខែ ដែលអ្នកអាចទាញយកតាមតម្រូវការ។

បញ្ចាំបញ្ចាំ

A បញ្ចាំបញ្ចាំ អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកបំប្លែងភាគហ៊ុនផ្ទះទៅជាប្រាក់កម្ចី។ អ្នកអាចយកប្រាក់ចំណូលជាដុំមួយ (ដើម្បីវិនិយោគ) ស៊េរីនៃការទូទាត់ទៀងទាត់ ឬបន្ទាត់ឥណទាន។ ដោយសារតែវាជាប្រាក់កម្ចី លុយមិនជាប់ពន្ធទេ។ គុណវិបត្តិគឺថាអ្នកត្រូវតែសងប្រាក់កម្ចីនៅពេលអ្នកស្លាប់ឬលក់ផ្ទះរបស់អ្នក។

លំហូរសាច់ប្រាក់ និងពេលវេលា

ទីមួយ ដកប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ទៀងទាត់ពីការចំណាយប្រចាំខែសំខាន់ៗ រួមទាំងលំនៅដ្ឋាន ការដឹកជញ្ជូន ឧបករណ៍ប្រើប្រាស់ អាហារ សំលៀកបំពាក់ និងការថែទាំសុខភាព។ ប្រសិនបើប្រាក់ចំណូលទៀងទាត់មិនគ្របដណ្តប់លើអ្វីគ្រប់យ៉ាងទេ អ្នកប្រហែលជាត្រូវការប្រាក់ចំណូលបន្ថែម។ ការចំណាយមិនចាំបាច់ - ដូចជាការធ្វើដំណើរ ការញ៉ាំអាហារក្រៅផ្ទះ និងការកម្សាន្ត - មកចុងក្រោយ ហើយជារឿយៗត្រូវបានបង់ដោយការដកប្រាក់ពីការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ និងការវិនិយោគ។

ផែនការដកប្រាក់

មុននឹងយកលុយពីការវិនិយោគ អ្នកត្រូវការផែនការ។ នេះគឺជាកន្លែងដែលទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុដែលគួរឱ្យទុកចិត្តអាចជួយបាន។ ប្រព័ន្ធរួមមួយ, ច្បាប់ 4%ពាក់ព័ន្ធនឹងការដក 4% នៃតម្លៃនៃសាច់ប្រាក់ និងគណនីវិនិយោគសរុបរបស់អ្នកជារៀងរាល់ឆ្នាំ ហើយផ្តល់ឱ្យខ្លួនអ្នកនូវ 2% ប្រចាំឆ្នាំ អតិផរណា "លើក។" អ្នកក៏អាចយកចំណែកនៃការសន្សំ និងការវិនិយោគរបស់អ្នក ហើយទិញ ការទូទាត់ប្រចាំឆ្នាំភ្លាមៗ ដើម្បីផ្តល់លំហូរសាច់ប្រាក់បន្តសម្រាប់ការចំណាយសំខាន់ៗ។

លំដាប់នៃការដកប្រាក់

ដកប្រាក់ពីគណនីវិនិយោគជាប់ពន្ធជាមុនសិន ដើម្បីទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីអត្រាពន្ធទាប (ភាគលាភ និងដើមទុន). បន្ទាប់មក យកមូលនិធិពីគណនីវិនិយោគគ្មានពន្ធ បន្ទាប់មកគណនីពន្យាពេលបង់ពន្ធដូចជា 401(k)s, 403(b)s និង IRAs ប្រពៃណី។ អ្នកគួរតែគូរលើគណនីចូលនិវត្តន៍ដែលមិនមានពន្ធ រួមទាំង រ័ត្ន IRAsចុងក្រោយដើម្បីអនុញ្ញាតឱ្យប្រាក់កើនឡើងដោយមិនបង់ពន្ធឱ្យបានយូរតាមដែលអាចធ្វើទៅបាន។

ការគ្រប់គ្រងពន្ធ

ប្រសិនបើពន្ធរដ្ឋ ឬសហព័ន្ធមិនត្រូវបានកាត់ទុកពីការចែកចាយប្រាក់ចូលនិវត្តន៍មួយចំនួនរបស់អ្នកទេ អ្នកទំនងជានឹងត្រូវដាក់ឯកសារប្រចាំត្រីមាស ពន្ធប៉ាន់ស្មាន. រដ្ឋខ្លះមិនយកពន្ធលើប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍ទេ ចំណែករដ្ឋខ្លះទៀតធ្វើ។ ដូចគ្នាដែរចំពោះពន្ធក្នុងស្រុក។

ការ​ចែកចាយ​គណនី​វិនិយោគ​ដែល​ជាប់​ពន្ធ​ត្រូវ​បាន​យក​ពន្ធ​ដោយ​ផ្អែក​លើ​ថា​តើ​ការ​វិនិយោគ​ដែល​បាន​លក់​ត្រូវ​ស្ថិត​ក្នុង​រយៈពេល​ខ្លី​ឬ​រយៈពេល​វែង កំណើនដើមទុន អត្រាពន្ធ។ ការដកប្រាក់ពីគណនីពន្យាពេលបង់ពន្ធត្រូវបានចាត់ទុកជាចំណូលធម្មតា។ ជាចុងក្រោយ វាស្ទើរតែតែងតែល្អបំផុតក្នុងការបង្វិលការចែកចាយផលបូកទៅគណនីពន្យាពេលបង់ពន្ធ ដើម្បីជៀសវាងការខាតបង់ពន្ធរយៈពេលមួយឆ្នាំដ៏ធំ។

ការគ្រប់គ្រងការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការ (RMDs)

នៅពេលដែលអ្នកឈានដល់ 72 អ្នកត្រូវតែចាប់ផ្តើមទទួលយកការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការ (RMDs) ពីគណនីចូលនិវត្តន៍ទាំងអស់ លើកលែងតែ Roth IRA របស់អ្នក។ ចំនួននៃការចែកចាយត្រូវតែស្មើនឹងសមតុល្យគណនីរបស់អ្នកនៅចុងឆ្នាំមុន ដោយបែងចែកដោយអាយុកាលស្ថិតិរបស់អ្នក។ អាយុ RMD ពីមុនគឺ 70½ ប៉ុន្តែត្រូវបានកើនឡើងដល់ 72 បន្ទាប់ពីការអនុម័តខែធ្នូ 2019 នៃ ការបង្កើតសហគមន៍នីមួយៗសម្រាប់ការលើកកម្ពស់ការចូលនិវត្តន៍ (សុវត្ថិភាព) ច្បាប់.

អ្នកត្រូវតែដកប្រាក់នេះចេញត្រឹមថ្ងៃទី 1 ខែមេសា នៃឆ្នាំបន្ទាប់ពីឆ្នាំដែលអ្នកមានអាយុ 72 ឆ្នាំ។ បន្ទាប់ពីនោះ RMDs ទាំងអស់ត្រូវដល់ថ្ងៃទី 31 ខែធ្នូ។ ចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកដកក្នុងកំឡុងឆ្នាំរាប់បញ្ចូលទៅក្នុង RMD របស់អ្នក។ RMD ទាំងអស់ត្រូវជាប់ពន្ធជាប្រាក់ចំណូលធម្មតា លើកលែងតែអ្នកដែលមកពី Roth 401(k) - អ្នកត្រូវដក RMD ចេញពី Roth 401(k) ប៉ុន្តែអ្នកនឹងមិនជំពាក់ពន្ធលើវាទេ។

ប្រសិនបើអ្នកនៅតែធ្វើការនៅអាយុ 72 ឆ្នាំ អ្នកមិនចាំបាច់យក RMD ពី 401(k) នៅក្រុមហ៊ុនដែលអ្នកកំពុងធ្វើការ (លុះត្រាតែអ្នកមាន 5% ឬច្រើនជាងនេះនៃក្រុមហ៊ុននោះ)។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ អ្នកនឹងជំពាក់ RMDs លើ 401(k)s និង IRAs ផ្សេងទៀតដែលអ្នកជាម្ចាស់។ អាស្រ័យលើគម្រោងរបស់អ្នក អ្នកអាចនឹងអាចនាំចូល 401(k) ដែលនៅតែជាមួយនិយោជកពីមុនទៅកាន់និយោជកបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នក ដើម្បីពន្យារពេល RMDs នៅលើគណនីនោះ។

អ្នកគ្រប់គ្រងផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកគួរតែគណនា RMD របស់អ្នកសម្រាប់អ្នកជារៀងរាល់ឆ្នាំ ហើយភាគច្រើននឹងដកពន្ធរដ្ឋ និងសហព័ន្ធដែលត្រូវការ ហើយផ្ញើសមតុល្យទៅអ្នកតាមពេលវេលាសមស្រប។ ទីបំផុត ទំនួលខុសត្រូវគឺជារបស់អ្នក។

បន្ទាត់ខាងក្រោម

ការ​គ្រប់​គ្រង​ប្រាក់​ចំណូល​ចូល​និវត្តន៍​គឺ​ច្រើន​ជាង​ការ​ទទួល​ប្រាក់​ហើយ​ប្រើ​វា​ដើម្បី​បង់​វិក្កយបត្រ។ មនុស្សមួយចំនួនបង្រួបបង្រួមគណនីចូលនិវត្តន៍របស់ពួកគេ ដើម្បីធ្វើឱ្យវាកាន់តែងាយស្រួលក្នុងការគ្រប់គ្រងពួកគេ។ អាស្រ័យលើលក្ខណៈ និងលក្ខណៈនៃគណនីរបស់អ្នក ដូចជាថ្លៃសេវា វាអាចឬប្រហែលជាមិនឆ្លាតវៃ។ ផងដែរ លុយនៅក្នុង 401(k) អាចត្រូវបានការពារប្រឆាំងនឹងម្ចាស់បំណុលច្រើនជាងមូលនិធិនៅក្នុង IRA ។