ចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកប្រមូលបានពីប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំអាស្រ័យលើពេលដែលអ្នកវិនិយោគ ការផ្តល់មកវិញនូវប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំជាក់លាក់របស់អ្នក និងព័ត៌មានលម្អិតនៃកិច្ចសន្យាជាក់លាក់របស់អ្នក។ ជាលទ្ធផល វាពិបាកក្នុងការផ្តល់ចម្លើយជាក់លាក់មួយចំពោះអ្វីដែលអ្នកនៅលីវគួររំពឹងពីផលិតផលហិរញ្ញវត្ថុនេះ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ យើងអាចផ្តល់តួលេខបាល់ទះមួយចំនួន ដើម្បីជួយក្នុងការរៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ ឧទាហរណ៍ ប្រសិនបើអ្នកទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ 1 លានដុល្លារនៅអាយុ 65 ឆ្នាំ ហើយចាប់ផ្តើមទូទាត់ភ្លាមៗ អ្នកអាចរំពឹងថានឹងទទួលបានពី 4,700 ទៅ 6,000 ដុល្លារក្នុងមួយខែពេញមួយជីវិតរបស់អ្នក។ អ្នកប្រហែលជាចង់ពិគ្រោះជាមួយ A ទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ ដើម្បីកំណត់ថាតើប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំគឺជាជម្រើសដ៏ល្អសម្រាប់ផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។
តើ Annuity ជាអ្វី?
ធានារ៉ាប់រង គឺជាកិច្ចសន្យាដែលអ្នកធ្វើជាមួយស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុ ឬក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង ដែលអ្នកយល់ព្រមទិញកិច្ចសន្យា និងលក្ខខណ្ឌរបស់វាក្នុងការទូទាត់ជាដុំ ឬជាស៊េរីនៃការទូទាត់។ ជាថ្នូរនឹងការទូទាត់ អ្នកទទួលបានស៊េរីនៃការទូទាត់ជារៀងរាល់ខែក្នុងរយៈពេលយ៉ាងហោចណាស់មួយឆ្នាំ។ ខណៈពេលដែលប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំខ្លះបង់ឱ្យអ្នកសម្រាប់ចំនួនឆ្នាំថេរ ដូចជា 10 ឬ 20 ឆ្នាំ ខ្លះទៀតគឺជាអ្វីដែលគេហៅថា "ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំពេញមួយជីវិត" ។ នេះគឺជាប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលបង់ឱ្យអ្នកក្នុងអំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍ ហើយបន្តបង់ជារៀងរាល់ខែពេញមួយជីវិតរបស់អ្នក។
គំនិតនៅទីនេះគឺស្រដៀងគ្នាទៅនឹងការទូទាត់ការប្រាក់ដែលអ្នកទទួលបានពីធនាគារ។ ក្រុមហ៊ុនដែលចេញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នកកាន់កាប់ ប្រើប្រាស់ និងវិនិយោគប្រាក់របស់អ្នក។ ជាការផ្លាស់ប្តូរ វាផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវអត្រានៃការត្រឡប់មកវិញ និងការបង់ប្រាក់ធានា។ សម្រាប់ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលបង់លើ ក ថេរ រយៈពេល (ជំនួសឱ្យការបង់រំលោះពេញមួយជីវិត) នេះត្រូវបានរៀបចំជាពិសេសដូចជាប្រាក់កម្ចី។ អ្នកទទួលបានមកវិញនូវការវិនិយោគដំបូងរបស់អ្នកទាំងស្រុង (ប្រាក់ដើម) បូកនឹងការប្រាក់ដែលកើតឡើងពេញមួយជីវិតនៃកិច្ចសន្យា ដែលជាធម្មតាត្រូវបានផ្សំជារៀងរាល់ឆ្នាំ។
របៀបដែល Annuity ដំណើរការ
ដើម្បីទទួលបានគំនិតកាន់តែប្រសើរឡើងអំពីរបៀបដែលប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំជាក់លាក់ដំណើរការ សូមមើលឧទាហរណ៍នៃប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ 1 លានដុល្លារ។ ការទិញប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នកនឹងមើលទៅដូចនេះ៖
ក្នុងករណីនេះ អ្នកនឹងទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំសម្រាប់ការទូទាត់តែមួយ 1 លានដុល្លារ។ ជាថ្នូរនឹងគ្នា ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងនឹងចាប់ផ្តើមចេញការទូទាត់ឱ្យអ្នកនៅអាយុ 65 ឆ្នាំ ហើយបន្តចេញការទូទាត់ជារៀងរាល់ខែសម្រាប់ពេញមួយជីវិតរបស់អ្នក។
វិនិយោគិនលក់រាយ ប្រាក់បំណាច់ឆ្នាំគឺជាផលិតផលចូលនិវត្តន៍ជាចម្បង ដូច្នេះភាគច្រើននៃពួកគេត្រូវបានរៀបចំឡើងដើម្បីចាប់ផ្តើមសងអ្នកនៅអាយុចូលនិវត្តន៍។ មនុស្សភាគច្រើនដែលប្រើផលិតផលនេះដើម្បីសន្សំប្រាក់សម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ទិញប្រាក់បំណាច់ពេញមួយជីវិត ចាប់តាំងពីទាំងនេះផ្តល់នូវប្រាក់ចំណូលធានាពេញមួយពេលចូលនិវត្តន៍។
រាល់ឆ្នាំនឹងផ្តល់ជូន អត្រានៃការត្រឡប់មកវិញ ដែលខុសគ្នាអាស្រ័យលើក្រុមហ៊ុន និងផលិតផលផ្ទាល់ខ្លួនរបស់ពួកគេ។ ជាពិសេស ក្រុមហ៊ុនគណនាប្រាក់បំណាច់ពេញមួយជីវិត និងប្រាក់បំណាច់រយៈពេលថេរខុសគ្នាខ្លាំងណាស់។ ប្រាក់បំណាច់ពេញមួយជីវិត ដំណើរការខុសគ្នា ពីព្រោះក្រុមហ៊ុនមិនដឹងថា វានឹងទូទាត់រយៈពេលប៉ុន្មាននោះទេ ដូច្នេះតម្លៃនៃប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំគឺផ្អែកលើអត្រាការប្រាក់ និងអាយុកាលរំពឹងទុក។
ប្រភេទប្រចាំឆ្នាំទូទៅ
មានប្រភេទផ្សេងៗជាច្រើននៃប្រាក់បំណាច់ឆ្នាំដែលប្រែប្រួលអាស្រ័យលើពេលដែលអ្នកបង់ប្រាក់សម្រាប់ប្រចាំឆ្នាំ នៅពេលអ្នកទទួលបានការទូទាត់ ឬសូម្បីតែអ្នកដែលកំពុងទូទាត់ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ។ សូមក្រឡេកមើលប្រភេទប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលពេញនិយមបំផុត ឬល្បីបំផុត៖
ប្រាក់ចំនូលប្រចាំឆ្នាំ៖ អ្នកទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នកជាមួយនឹងការបង់ប្រាក់តែមួយមុខ។
ការទូទាត់ប្រចាំឆ្នាំទៀងទាត់៖ អ្នកទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នកជាមួយនឹងការបង់ប្រាក់ទៀងទាត់តាមពេលវេលា។
រយៈពេលប្រចាំឆ្នាំជាក់លាក់៖ បើមិនដូច្នេះទេគេស្គាល់ថាជាប្រាក់ឆ្នាំថេរ។ អ្នកទទួលបានការទូទាត់ថេរសម្រាប់រយៈពេលដែលបានកំណត់។
ប្រចាំឆ្នាំអថេរ៖ អ្នកទទួលបានការបង់ប្រាក់អថេរសម្រាប់រយៈពេលកំណត់ ឬពេញមួយជីវិតរបស់អ្នក។ ការទូទាត់ត្រូវបានកំណត់ដោយកិច្ចសន្យារបស់អ្នក ដូចជាអត្រាការប្រាក់អថេរ ឬប្រព័ន្ធទូទាត់ដែលបានធ្វើលិបិក្រម។
ប្រចាំឆ្នាំនៃជីវិតនៅលីវ៖ អ្នកទទួលបានការទូទាត់ថេរពេញមួយជីវិតរបស់អ្នក។
ប្រចាំឆ្នាំរួម/អ្នករស់រានមានជីវិត៖ អ្នកទទួលបានការទូទាត់ថេរពេញមួយជីវិតរបស់អ្នក។ បន្ទាប់ពីអ្នកស្លាប់ ដៃគូដែលមានឈ្មោះបន្តទទួលបានការទូទាត់ថេរពេញមួយជីវិតរបស់ពួកគេ (ទោះបីជាការទូទាត់លើកទី 2 នេះអាចជាចំនួនផ្សេងពីដំបូងក៏ដោយ)។
បុគ្គលិកដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ប្រចាំឆ្នាំ៖ អ្នកទទួលបានការទូទាត់តាមរយៈប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលបានទិញដោយនិយោជករបស់អ្នក។
ជំរកពន្ធ ធានារ៉ាប់រង៖ អ្នកទទួលបានការទូទាត់តាមរយៈប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលបានទិញដោយនិយោជករបស់អ្នក ប្រសិនបើនិយោជករបស់អ្នកជាអង្គការលើកលែងពន្ធ។
តើប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ 1 លានដុល្លារនឹងបង់ប៉ុន្មាន?
ប្រសិនបើអ្នកទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ 1 លានដុល្លារ អ្នកនឹងទទួលបានការទូទាត់ប្រចាំខែសម្រាប់រយៈពេលមួយ។ តើអ្នកទទួលបានប៉ុន្មាន និងរយៈពេលប៉ុន្មាន អាស្រ័យទាំងស្រុងលើកិច្ចសន្យាបុគ្គលដែលអ្នកទិញ នៅពេលអ្នកទិញវា និងអ្នកណាដែលអ្នកទិញវាពី។ ជាឧទាហរណ៍ និយាយថាអ្នកទិញប្រាក់បំណាច់ពេញមួយជីវិតដែលនឹងចាប់ផ្តើមបង់ឱ្យអ្នកនៅអាយុ 65 ឆ្នាំ។ ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំនេះនឹងផ្តល់ឱ្យអ្នកកាន់តែច្រើនក្នុងមួយខែប្រសិនបើអ្នកទិញវានៅអាយុ 40 ឆ្នាំជាងនៅអាយុ 60 ឆ្នាំ។
នៅពេលសរសេរ ប្រាក់បំណាច់បានផ្តល់អត្រាជាមធ្យមនៃការត្រឡប់មកវិញរវាង 3% និង 4% ។ នេះមានន័យថាអ្នកផ្តល់ប្រាក់បំណាច់ឆ្នាំនឹងបន្ថែមការប្រាក់បន្ថែមចំនួន 3% ទៅនឹងប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នករៀងរាល់ឆ្នាំ ដោយចាប់ផ្តើមនៅពេលអ្នកទិញវា។ ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នកនឹងបន្តប្រមូលការប្រាក់ ខណៈពេលដែលអ្នកប្រមូលការទូទាត់ ហើយនឹងបញ្ចប់នៅពេលដែលអ្នកបានទទួលមកវិញនូវតម្លៃពេញលេញនៃប្រាក់ដើម និងការប្រាក់។
ប្រសិនបើអ្នកទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំចំនួន $1,000,000 របស់អ្នកដែលមានអាយុចន្លោះពី 60 ទៅ 70 ឆ្នាំ ហើយចាប់ផ្តើមបង់ប្រាក់ភ្លាមៗនោះ អ្នកអាចរំពឹងថានឹងទទួលបានចន្លោះពី $4,000 ទៅ $5,500 ក្នុងមួយខែពេញមួយជីវិតរបស់អ្នក ឬសម្រាប់រយៈពេលនៃការទូទាត់ប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នក។ នោះគឺជាការប៉ាន់ប្រមាណបាល់ល្អបំផុតដែលអ្នកអាចទទួលបានដោយមិនដឹងពីលក្ខខណ្ឌជាក់លាក់ និងអ្នកជិះក្នុងកិច្ចសន្យារបស់អ្នក។
ការគណនាអត្រានៃការត្រឡប់មកវិញនៅលើប្រចាំឆ្នាំពេញមួយជីវិត
ការគណនា អត្រានៃការត្រឡប់មកវិញនៅលើប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំគឺពិបាកជាងនេះទៅទៀត ចាប់តាំងពី ជាថ្មីម្តងទៀត ផលិតផលទាំងនេះមិនត្រូវបានបង្កើតឡើងនៅជុំវិញរយៈពេលថេរនោះទេ។ វាក៏សំខាន់ផងដែរក្នុងការកត់សម្គាល់ថា ខណៈពេលដែលស្ថាប័នជាច្រើនផ្សព្វផ្សាយអត្រាការប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំខ្ពស់រហូតដល់ 10% គណនីដែលមានការប្រាក់ខ្ពស់ទាំងនោះជាធម្មតាត្រូវបានគេហៅថា "អ្នកជិះដែលមានប្រាក់ចំណូល"។ ជាមួយនឹងចំណូលប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នកជិះ អ្នកទទួលបានតែការប្រាក់តែប៉ុណ្ណោះ។ អ្នកមិនចាំបាច់ទទួលប្រាក់ដើមនៅលើគណនីវិញទេ។ មុខងារនេះដូចជាការត្រឡប់មកវិញលើផលិតផលវិនិយោគបែបប្រពៃណី ជាជាងរចនាសម្ព័ន្ធបំណុលនៃប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ។
ឧទាហរណ៍អ្នកអាចទិញ ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ សម្រាប់ 1 លានដុល្លារ ហើយចាប់ផ្តើមប្រមូលការទូទាត់នៅអាយុ 65 ឆ្នាំ។ ប្រសិនបើអ្នកទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំនោះនៅអាយុ 65 ឆ្នាំ ហើយចាប់ផ្តើមប្រមូលប្រាក់ភ្លាមៗ អ្នកប្រហែលជារំពឹងថានឹងទទួលបានប្រហែល $4,700 ក្នុងមួយខែពេញមួយជីវិតរបស់អ្នក ($56,400 ក្នុងមួយឆ្នាំ) ដែលមក ដល់អត្រាសងវិញប្រហែល 5% ក្នុងមួយឆ្នាំ។
ម្យ៉ាងវិញទៀត និយាយថាអ្នកទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដូចគ្នានេះនៅអាយុ 35 ឆ្នាំ។ តាមរយៈការទិញកិច្ចសន្យាបន្ថែមជាមុន អ្នកនឹងចាក់សោក្នុងអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាងច្រើន។ ក្នុងករណីនេះ អ្នកអាចរកឃើញស្ថាប័នមួយចំនួនដែលផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវការសងប្រាក់ខ្ពស់ដល់ទៅ ២៣,០០០ ដុល្លារក្នុងមួយខែ (២៧៦,០០០ ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ)។
គុណវិបត្តិនៃ Annuities
បញ្ហាដ៏ធំបំផុតជាមួយនឹងប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំគឺថា វាបិទលុយរបស់អ្នកក្នុងរយៈពេលយូរ។ ផលិតផលទាំងនេះអាចផ្តល់នូវសុវត្ថិភាពហិរញ្ញវត្ថុ ដោយសារពួកគេធានាការបង់ប្រាក់ពេញមួយជីវិតរបស់អ្នក (សន្មតថាក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងមិនចាកចេញពីអាជីវកម្ម) ប៉ុន្តែពួកគេមានទំនោរផ្តល់ផលចំណេញទាបធៀបនឹងការវិនិយោគផ្សេងទៀត។
ឧទាហរណ៍ យកប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំរបស់យើងដែលបានទិញ 30 ឆ្នាំជាមុន។ វានឹងផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវប្រាក់ 276,000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំក្នុងការចូលនិវត្តន៍។ ក្នុងរយៈពេលជាង 30 ឆ្នាំ អ្នកនឹងប្រមូលបានជាង 8 លានដុល្លារពីកិច្ចសន្យានេះ។ ម្យ៉ាងវិញទៀត ស អេស & ភី ៥០០ បង្កើតផលត្រឡប់មកវិញជាមធ្យមប្រហែល 10.5% ។ ប្រសិនបើអ្នកបានយក 1 លានដុល្លារដូចគ្នា ហើយដាក់វានៅក្នុងមូលនិធិសន្ទស្សន៍ S&P 500 សម្រាប់រយៈពេល 30 ឆ្នាំជាមួយនឹងប្រាក់ចំណេញប្រចាំឆ្នាំ 10.5% នោះអ្នកនឹងមាន 19.9 លានដុល្លារនៅក្នុងធនាគារ។
ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំនឹងផ្តល់ឱ្យអ្នកចំនួន 8 លានដុល្លារនៅពេលអ្នកមានអាយុ 95 ឆ្នាំ។ មូលនិធិសន្ទស្សន៍ S&P 500 នឹងបានត្រឡប់មកវិញចំនួន $ 19.9 លានដុល្លារដែលសម្រាប់ ចាប់ផ្តើមការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។. ពេលខ្លះការធានាមិនតែងតែជាការលេងត្រឹមត្រូវនោះទេ ប៉ុន្តែចម្លើយគឺតែងតែអាស្រ័យលើស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុជាក់លាក់របស់អ្នក។
បន្ទាត់ខាងក្រោម
ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំគឺជាកិច្ចសន្យាដែលចេញឱ្យអ្នកនូវការបង់ប្រាក់ទៀងទាត់ក្នុងរយៈពេលកំណត់នៃឆ្នាំ។ ពួកវាត្រូវបានគេប្រើញឹកញាប់បំផុតក្នុងការចូលនិវត្តន៍ ជាផលិតផលដែលផ្តល់ប្រាក់ដល់អ្នករាល់ខែពេញមួយជីវិតរបស់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលមានតម្លៃ 1 លានដុល្លារ អ្នកអាចរកប្រាក់បានយ៉ាងច្រើនត្រឡប់មកវិញលើការវិនិយោគនេះ ប៉ុន្តែពិតប្រាកដណាស់។ តើអាចទូលំទូលាយប៉ុណ្ណា. ចំនួនសរុបដែលអ្នកអាចរកបានគឺអាស្រ័យលើកត្តានៅក្នុងកិច្ចសន្យាប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នក។
ព័ត៌មានជំនួយសម្រាប់ការវិនិយោគក្នុង Annuities
Annuities អាចជាជម្រើសវិនិយោគដ៏ល្អសម្រាប់មនុស្សត្រឹមត្រូវ។ វាពិតជាអាស្រ័យលើអ្វីដែលផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកទាំងមូល។ ប្រសិនបើអ្នកមិនប្រាកដទេ វាអាចជួយនិយាយជាមួយអ្នកប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ ដែលអាចធ្វើការដើម្បីទទួលបានការវិនិយោគត្រឹមត្រូវសម្រាប់អ្នក។ ការស្វែងរកទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុដែលមានសមត្ថភាព មិនចាំបាច់ពិបាកនោះទេ។ ឧបករណ៍ឥតគិតថ្លៃរបស់ SmartAsset ផ្គូផ្គងអ្នកជាមួយនឹងទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុរហូតដល់បីនាក់ដែលបម្រើតំបន់របស់អ្នក ហើយអ្នកអាចសម្ភាសការផ្គូផ្គងទីប្រឹក្សារបស់អ្នកដោយមិនគិតថ្លៃដើម្បីសម្រេចថាតើមួយណាសាកសមសម្រាប់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកត្រៀមខ្លួនស្វែងរកទីប្រឹក្សាដែលអាចជួយអ្នកឱ្យសម្រេចបាននូវគោលដៅហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ ចាប់ផ្តើមឥឡូវនេះ.
តើអ្នកអាចគណនាអត្រាការប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំសម្រាប់ខ្លួនអ្នកដោយរបៀបណា? ជាសំណាងល្អ យើងបានដាក់បញ្ចូលគ្នា a សន្លឹកបន្លំមានប្រយោជន៍នៅទីនេះ ដែលអ្នកអាចប្រើដើម្បីជួយរៀបចំផែនការជម្រើសវិនិយោគរបស់អ្នក។
ឥណទានរូបថត៖ ©iStock.com/gorodekoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
ប្រកាស តើប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ 1 លានដុល្លារនឹងបង់ប៉ុន្មាន? បានបង្ហាញខ្លួនជាលើកដំបូង ប្លក់ SmartAsset.
ប្រភព៖ https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html