គោលបំណងសំខាន់របស់ក គោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត គឺត្រូវថែរក្សាមនុស្សជាទីស្រលាញ់របស់អ្នក បន្ទាប់ពីអ្នកស្លាប់។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ គោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតរបស់អ្នកក៏អាចជាឃ្លាំងដ៏មានតម្លៃផងដែរ។ ជាពិសេស ប្រសិនបើអ្នកកាន់មួយសម្រាប់ភាគច្រើននៃជីវិតពេញវ័យរបស់អ្នក គោលការណ៍របស់អ្នកជាធម្មតានឹងបង្កើតសាច់ប្រាក់លើស។ អាស្រ័យលើលក្ខណៈនៃគោលនយោបាយរបស់អ្នក អ្នកប្រហែលជាអាចទទួលបានសាច់ប្រាក់នោះ ដើម្បីជួយបន្ថែមការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។ នេះជារបៀបដែលវាដំណើរការ។
ផ្នែកសំខាន់នៃផែនការហិរញ្ញវត្ថុណាមួយគឺការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត។ ពិភាក្សាជាមួយទីប្រឹក្សាអំពីផែនការហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកនៅថ្ងៃនេះ.
អ្វីទៅជាផែនការធានារ៉ាប់រងជីវិតចូលនិវត្តន៍?
ផែនការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត (LIRP) គឺ ក ការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតអចិន្ត្រៃយ៍ គោលនយោបាយដែលអ្នកផ្តល់មូលនិធិលើសពីមួយជីវិតនៃគោលនយោបាយ។ វាបង្កើតតម្លៃនៅក្នុងអ្វីដែលត្រូវបានគេស្គាល់ថាជាគណនីសាច់ប្រាក់របស់គម្រោង។ អ្នកអាចចូលប្រើប្រាក់នេះដោយដកប្រាក់កម្ចីធៀបនឹងសមតុល្យគណនី។
ខណៈពេលដែលអ្នកអាចដកប្រាក់កម្ចីធៀបនឹងតម្លៃសាច់ប្រាក់របស់គម្រោងធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតរបស់អ្នកបានគ្រប់ពេល វាត្រូវបានគេស្គាល់ជាពិសេសថាជាទម្រង់នៃផែនការចូលនិវត្តន៍។ វាអាចផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវលទ្ធភាពទទួលបានសាច់ប្រាក់នៅពេលក្រោយក្នុងជីវិត ជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកអនុញ្ញាតឱ្យតម្លៃសាច់ប្រាក់របស់គោលនយោបាយកើនឡើងក្នុងរយៈពេលយូរ។
LIRP មិនមែនជាផែនការចូលនិវត្តន៍ជាផ្លូវការតាមវិធីរបស់ ក 401 (k) ឬ IRA. ផ្ទុយទៅវិញ វាជាឃ្លាំងតម្លៃរយៈពេលវែងដែលអាចមានប្រយោជន៍ក្នុងការចូលនិវត្តន៍។
តើតម្លៃសាច់ប្រាក់ធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតជាអ្វី?
ជាមួយនឹងគម្រោងធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតអចិន្ត្រៃយ៍ទាំងអស់ មានឱកាសដ៏ល្អដែលនៅខែណាមួយ អ្នកនឹងបង់បុព្វលាភរ៉ាប់រងច្រើនជាងការចាំបាច់ដើម្បីរក្សាការធានារ៉ាប់រង។ នៅពេលណាដែលវាកើតឡើង ការលើសត្រូវបានបន្ថែមទៅអ្វីដែលហៅថា "តម្លៃសាច់ប្រាក់" របស់គោលនយោបាយ។
នេះគឺជាគណនីសាច់ប្រាក់ដែលមាននៅក្នុងឈ្មោះរបស់អ្នក និងភ្ជាប់ជាមួយគោលនយោបាយ។ វារីកចម្រើនដោយផ្អែកលើលក្ខខណ្ឌនៃគោលនយោបាយ ជាមួយនឹងផែនការផ្សេងៗគ្នាផ្តល់អត្រាការប្រាក់ខុសៗគ្នា។ ឧទាហរណ៍ អ្នកខ្លះអាចផ្តល់អត្រាការប្រាក់ថេរ ខណៈពេលដែលផ្សេងទៀត។ គោលនយោបាយធានារ៉ាប់រង នឹងផ្តល់នូវអថេរ អត្រានៃការត្រឡប់មកវិញដោយផ្អែកលើទីផ្សារ។
លើកលែងតែករណីជាក់លាក់ និងមិនធម្មតា អ្នកមិនអាចចូលប្រើប្រាក់នៅក្នុងគណនីសាច់ប្រាក់របស់គោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតរបស់អ្នកដោយផ្ទាល់បានទេ។ គម្រោងនីមួយៗគ្រប់គ្រងគណនីនេះខុសគ្នា ប៉ុន្តែភាគច្រើនប្រើវាជាមធ្យោបាយមួយដើម្បីកាត់បន្ថយបុព្វលាភនៅពេលក្រោយក្នុងជីវិត ឬបង្កើនអត្ថប្រយោជន៍មរណភាពដែលគណនីរបស់អ្នកបង់នៅទីបំផុត។
អ្នកក៏អាចបង្កើនចំនួននៅក្នុងគណនីសាច់ប្រាក់របស់អ្នកដោយការបង់ប្រាក់លើសរបស់អ្នក។ បុព្វលាភធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត នៅពេលណាក៏បាន។ នៅពេលអ្នកបង់ប្រាក់លើសពីចំនួនអប្បបរមាដែលចាំបាច់ដើម្បីរក្សាការធានារ៉ាប់រងលើការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតរបស់អ្នក ការទូទាត់លើសត្រូវឆ្ពោះទៅរកតម្លៃសាច់ប្រាក់នៃគោលនយោបាយរបស់អ្នក។
សម្រាប់មនុស្សដែលមានបំណងប្រើប្រាស់គោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតរបស់ពួកគេជាទម្រង់នៃការធ្វើផែនការចូលនិវត្តន៍ នេះអាចជាមធ្យោបាយមួយដើម្បីបង្កើនតម្លៃរបស់វាក្នុងរយៈពេលវែង។
របៀបប្រើ LIRP
ផ្តល់មូលនិធិលើសគោលការណ៍របស់អ្នក។
ក្នុងអំឡុងពេលជីវិតការងាររបស់អ្នក អ្នកនឹងផ្តល់ថវិកាលើសពីជីវិតរបស់អ្នក។ គោលនយោបាយធានារ៉ាប់រង. វានឹងបង្កើតប្រាក់ដើមនៅក្នុងតម្លៃសាច់ប្រាក់របស់គណនី ក៏ដូចជាការត្រឡប់មកវិញដោយផ្អែកលើលក្ខណៈនៃគោលការណ៍របស់អ្នក។ នៅក្នុងគោលនយោបាយដែលមានអត្រាការប្រាក់ល្អ គណនីអាចបង្កើតតម្លៃដ៏សំខាន់ពេញមួយជីវិតរបស់វា។
យកប្រាក់កម្ចីនៅពេលចូលនិវត្តន៍
ផែនការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតអចិន្ត្រៃយ៍អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកដកប្រាក់កម្ចីប្រឆាំងនឹងគោលនយោបាយរហូតដល់តម្លៃសាច់ប្រាក់ក្នុងគណនីរបស់អ្នក។ ក្នុងករណីខ្លះ អ្នកអាចមានមួកនៅជិតតម្លៃនោះ ឧទាហរណ៍ 80% ឬ 90% នៃតម្លៃសាច់ប្រាក់គណនីរបស់អ្នក។ អ្នកអាចយកប្រាក់នេះចេញនៅពេលណាក៏បាន ក្នុងរចនាសម្ព័ន្ធណាមួយដែលអ្នកចង់បាន។
សម្រាប់អ្នកចូលនិវត្តន៍ជាច្រើននាក់ នោះគឺជាវិធីនៃការបំពេញបន្ថែមរបស់ពួកគេ។ ចូលនិវត្តន៍. ពួកគេអាចនឹងយកកម្ចីថេរជារៀងរាល់ឆ្នាំ ឬជារៀងរាល់ខែ ជាទម្រង់នៃចំណូលគ្រួសារ។
សងប្រាក់កម្ចីជាមួយនឹងគោលការណ៍របស់អ្នក។
លុយដែលអ្នកយកចេញពីគម្រោងធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតចូលនិវត្តន៍គឺជាកម្ចីបច្ចេកទេស ដែលមានន័យថាវានឹងរួមបញ្ចូលអត្រាការប្រាក់។ ប្រសិនបើអ្នកមិនសងប្រាក់កម្ចីនេះនៅចុងបញ្ចប់នៃគោលនយោបាយទេ ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងរបស់អ្នកនឹងធ្វើការបង់ប្រាក់ជាមុនពីគណនីសាច់ប្រាក់។ ប្រសិនបើវាមិនគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីគ្របដណ្តប់សមតុល្យទេ វានឹងកាត់នៅសល់ពីអត្ថប្រយោជន៍នៃគោលនយោបាយរបស់អ្នក។
នេះអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកសងប្រាក់កម្ចី LIRP របស់អ្នកប្រកបដោយប្រសិទ្ធភាពជាទម្រង់មួយ។ ការធ្វើផែនការអចលនទ្រព្យ. នៅពេលនៃការស្លាប់របស់អ្នក ដរាបណាប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកបូកនឹងការប្រាក់តិចជាងតម្លៃសាច់ប្រាក់នៃគោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងរបស់អ្នក ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងរបស់អ្នកនឹងប្រមូលប្រាក់ពីគោលនយោបាយរបស់អ្នក ហើយបន្ទាប់មកទូទាត់អត្ថប្រយោជន៍មរណភាពរបស់គោលនយោបាយដល់អ្នកទទួលផលរបស់អ្នក។
ដែនកំណត់និងអត្ថប្រយោជន៍នៃ LIRP
អត្ថប្រយោជន៍ចម្បងនៃ LIRP គឺថាអ្នកទទួលបានប្រាក់ដោយមិនបង់ពន្ធ។ នៅពេលអ្នកយកលុយពីគម្រោងធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត វាគឺជាប្រាក់កម្ចី មិនមែនជាការដកប្រាក់ទេ។ នេះមានន័យថា សេវាចំណូលផ្ទៃក្នុង (IRS) មិនចាត់ទុកវាជាប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធទេ។
ចំណុចសំខាន់គឺថាមិនត្រឹមតែអ្នកអាចចូលប្រើប្រាក់នេះដោយមិនបង់ពន្ធប៉ុណ្ណោះទេ ប៉ុន្តែអ្នកអាចប្រើវាដើម្បីគ្រប់គ្រងផែនការពន្ធរួមរបស់អ្នក។ ឧទាហរណ៍ ក្នុងឆ្នាំណាមួយ អ្នកអាចកាត់បន្ថយការដកប្រាក់របស់អ្នកពីគណនីផ្សេងទៀត និងបង្កើនប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកពី LIRP ដើម្បីផ្លាស់ប្តូរស្ថានភាពពន្ធសរុបរបស់អ្នក។
ម្យ៉ាងទៀតបើអ្នកយក១០.០០០ដុល្លារ អ្នកនឹងបាន១០.០០០ដុល្លារ។ នេះអនុញ្ញាតឱ្យ LIRP ដំណើរការជាទម្រង់ Roth ចូលនិវត្តន៍ គណនីតាមមធ្យោបាយមួយចំនួន ចាប់តាំងពីអ្នកនឹងទទួលបានទាំងប្រាក់ចំណេញផ្អែកលើការវិនិយោគ និងការត្រឡប់មកវិញដោយមិនបង់ពន្ធ។
ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយមានគុណវិបត្តិមួយចំនួនចំពោះប្រព័ន្ធនេះ។ ជាពិសេសនោះគឺជាប្រាក់កម្ចី។ អត្ថប្រយោជន៍មិនបង់ពន្ធនៃ LIRP ត្រូវបានកាត់បន្ថយខ្លះដោយការពិតដែលថាក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងរបស់អ្នកនឹងគិតការប្រាក់ដល់អ្នក។ នេះមានន័យថាតម្លៃសរុបនៃគណនីរបស់អ្នកត្រូវបានកាត់បន្ថយមុខងារដោយការទូទាត់ការប្រាក់អ្វីដែលអ្នកនឹងត្រូវធ្វើ។ ម្យ៉ាងវិញទៀត ប្រសិនបើអ្នកមាន $100,000 នៅក្នុងគណនីរបស់អ្នក អ្នកអាចមានត្រឹមតែ $90,000 ដែលអ្នកអាចប្រើបាន។
ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយនេះមិនមែនតែងតែជាករណីនោះទេ។ ខ្លះ ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង ផ្តល់ជូនអ្វីដែលគេហៅថា ប្រាក់កម្ចីតម្លៃសូន្យ ក្នុងករណីនេះអ្នកនឹងមិនចាំបាច់បង់ការប្រាក់លើប្រាក់កម្ចីដែលអ្នកយកពី LIRP របស់អ្នកយ៉ាងមានប្រសិទ្ធភាពនោះទេ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ វាជារឿងសំខាន់ក្នុងការត្រួតពិនិត្យវាមុនពេលបង្កើតគណនី។
បន្ទាត់ខាងក្រោម
LIRP អាចជាឧបករណ៍ដ៏មានសារៈប្រយោជន៍សម្រាប់វិនិយោគិនដែលចង់បានកន្លែងសុវត្ថិភាពសម្រាប់រក្សាទុកប្រាក់ ប៉ុន្តែវាមកជាមួយនឹងការធ្លាក់ចុះថ្លៃគួរសមមួយចំនួន។ ជាទូទៅ វាជាការល្អបំផុតក្នុងការបង្កើនគណនីសន្សំដែលមានអត្ថប្រយោជន៍ពន្ធរបស់អ្នកជាមុនសិន។ បន្ទាប់មកប្រសិនបើអ្នកចង់បាន។ គោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតអចិន្ត្រៃយ៍ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ ចូរបន្ថែមប្រាក់បន្ថែមមួយចំនួនទៅបុព្វលាភដែលមានស្រាប់របស់អ្នក។ នេះអាចជាការបន្ថែមដ៏ល្អចំពោះផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក ប៉ុន្តែវាមិនគួរជាខ្សែការពារដំបូងរបស់អ្នកទេ។
ការណែនាំអំពីផែនការធានារ៉ាប់រង
ការជ្រើសរើសគោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងរបស់អ្នកអាចមានឥទ្ធិពលយូរអង្វែងលើហិរញ្ញវត្ថុរួមរបស់អ្នក ជាពិសេសនៅពេលដែលអ្នកឈានដល់ការចូលនិវត្តន៍។ ប្រសិនបើអ្នកមិនប្រាកដថាត្រូវអនុវត្តគោលការណ៍មួយណា ក ទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ ប្រហែលជាអាចជួយបាន។ ការស្វែងរកទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុដែលមានសមត្ថភាព មិនចាំបាច់ពិបាកនោះទេ។ ឧបករណ៍ឥតគិតថ្លៃរបស់ SmartAsset ផ្គូផ្គងអ្នកជាមួយនឹងទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការត្រួតពិនិត្យរហូតដល់បីនាក់នៅក្នុងតំបន់របស់អ្នក ហើយអ្នកអាចសម្ភាសការផ្គូផ្គងទីប្រឹក្សារបស់អ្នកដោយមិនគិតថ្លៃដើម្បីសម្រេចថាតើមួយណាដែលសាកសមសម្រាប់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកត្រៀមខ្លួនស្វែងរកទីប្រឹក្សាដែលអាចជួយអ្នកឱ្យសម្រេចបាននូវគោលដៅហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ ចាប់ផ្តើមឥឡូវនេះ.
ផែនការហិរញ្ញវត្ថុមានសារៈសំខាន់ណាស់សម្រាប់ការសម្រេចគោលដៅរបស់អ្នកសម្រាប់អនាគតរបស់អ្នក។ ការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតអាចជាផ្នែកសំខាន់នៃផែនការទាំងនេះ បន្ថែមពីលើការវិនិយោគ និងយុទ្ធសាស្រ្តហិរញ្ញវត្ថុផ្សេងទៀត។ ប្រើ SmartAsset ការណែនាំអំពីការបង្កើតផែនការហិរញ្ញវត្ថុ ដើម្បីស្វែងយល់បន្ថែម។
ឥណទានរូបថត៖ ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
ប្រកាស តើផែនការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត (LIRP) គឺជាអ្វី? បានបង្ហាញខ្លួនជាលើកដំបូង ប្លក់ SmartAsset.
ប្រភព៖ https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html