តើខ្ញុំអាចប្រើ 401(k) របស់ខ្ញុំដើម្បីបង់រំលោះបានទេ?

រដ្ឋាភិបាលផ្តល់ការលើកទឹកចិត្តជាច្រើនសម្រាប់គណនីចូលនិវត្តន៍ដូចជា 401(k)s ។ ឧទាហរណ៍ ពួកគេគឺជា ក ការវិនិយោគពន្យាពេលបង់ពន្ធមាន​ន័យ​ថា​អ្នក​នឹង​មិន​បង់​ពន្ធ​លើ​ពួក​គេ​រហូត​ដល់​អ្នក​ដក​ចេញ។ ប្រាក់បញ្ញើ 401(k) ក៏មិនរាប់បញ្ចូលជាប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធក្នុងកំឡុងឆ្នាំដែលអ្នកបង្កើតវាដែរ ដូច្នេះអ្នកអាចប្រើវាដើម្បីកាត់បន្ថយបំណុលពន្ធរបស់អ្នក។ ដូចដែលពួកគេជំរុញការវិនិយោគចូលនិវត្តន៍ រដ្ឋាភិបាលដាក់ទណ្ឌកម្មអ្នកដែលដកខ្លួនមុន ប៉ុន្តែនៅក្នុងសេណារីយ៉ូមួយចំនួន វាអាចសមហេតុផលក្នុងការចូលទៅក្នុង 401(k) របស់អ្នកឱ្យបានឆាប់។ សេណារីយ៉ូមួយក្នុងចំណោមសេណារីយ៉ូទាំងនេះគឺត្រូវបង់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក។ មុននឹងសម្រេចចិត្តយកប្រាក់ចេញពីមូលនិធិចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក ដើម្បីបង់ថ្លៃបញ្ចាំរបស់អ្នក អ្នកគួរតែថ្លឹងថ្លែងពីគុណសម្បត្តិ និងគុណវិបត្តិ។ អ្នកក៏ប្រហែលជាចង់ទទួលបានដំបូន្មានពីអ្នកជំនាញពី A ទីប្រឹក្សា​ហិរញ្ញវត្ថុ អំពីស្ថានភាពពិសេសរបស់អ្នក។

តើអ្នកគួរបង់រំលោះរបស់អ្នកជាមួយនឹង 401(k) របស់អ្នកទេ?

បង់របស់អ្នក។ ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ បិទអាចមានអារម្មណ៍ធូរស្រាល ជាពិសេសប្រសិនបើមាន បំណុលប៉ះពាល់ដល់សុខភាពផ្លូវចិត្តរបស់អ្នក។ ប៉ុន្តែ​អ្នក​មិន​ចង់​ធ្វើ​ការ​សម្រេច​ចិត្ត​នេះ​តែ​លើ​អារម្មណ៍​នោះ​ទេ។ ការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកគឺជាស៊ុតសំបុករបស់អ្នក។ មុនពេលអ្នកជ្រលក់ចូលទៅក្នុងរបស់អ្នក។ ចូលនិវត្តន៍ ការសន្សំ មានសំណួរចំនួនបួនដែលអ្នកត្រូវឆ្លើយ។

1. តើអ្នកអាយុប៉ុន្មាន?

ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុក្រោម 59.5 ឆ្នាំ អ្នកនឹងប្រឈមមុខនឹងការពិន័យបន្ថែម 10% សម្រាប់ ដក ពី 401 (k) របស់អ្នកដំបូង។ នោះ​ជា​ការ​វាយ​ប្រហារ​ដ៏​ធំ​មួយ​ដែល​ធ្វើ​ឱ្យ​ការ​បង់​រំលោះ​របស់​អ្នក​មិន​មាន​តម្លៃ។ នោះមានន័យថា ប្រសិនបើអ្នកដកប្រាក់ 50,000 ដុល្លារ ដើម្បីបង់រំលោះ អ្នកនឹងត្រូវពិន័យជាប្រាក់ 5,000 ដុល្លារដោយស្វ័យប្រវត្តិ។ នោះហើយជាមុនពេលបង់ពន្ធផងដែរ ដូច្នេះសាច់ប្រាក់ពិតប្រាកដរបស់អ្នកនឹងមានទំហំតូចជាង។

2. តើអ្នកជំពាក់ប៉ុន្មាន?

តើ​អ្នក​ជំពាក់​ប៉ុន្មាន​លើ​កត្តា​បញ្ចាំ​របស់​អ្នក​តាម​ពីរ​វិធី។ ឧទាហរណ៍ ឧបមាថាអ្នកជំពាក់ $200,000 លើកម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកបង់រំលោះរបស់អ្នក មិនត្រឹមតែអ្នកមិនចាំបាច់បង់រំលោះនោះទេ ប៉ុន្តែអ្នកក៏នឹងជៀសវាងការបង់ការប្រាក់ចំនួន $200,000 ផងដែរ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ ប្រសិនបើអ្នកយក $200,000 ចេញពី 401(k) របស់អ្នក អ្នកនឹងត្រូវ បង់ពន្ធលើការចែកចាយ។ សម្រាប់ $200,000 នេះអាចបណ្តាលឱ្យជំពាក់ពន្ធរាប់ពាន់។

3. តើអ្នកបានសន្សំបានប៉ុន្មាន?

អាស្រ័យលើទំហំស៊ុតសំបុករបស់អ្នក ការបង់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកជាមួយនឹង 401(k) អាចសមហេតុផល។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ សូមក្រឡេកមើលការសន្សំ ឬទ្រព្យសម្បត្តិផ្សេងទៀតរបស់អ្នកជាមុនសិន។ ប្រសិនបើអ្នកត្រូវការពង្រីក 401(k) របស់អ្នកចូលទៅក្នុងការចូលនិវត្តន៍ វាអាចមានន័យបន្ថែមទៀតក្នុងការរក្សាវាឱ្យវិនិយោគ និងប្រើប្រាស់ទ្រព្យសម្បត្តិផ្សេងទៀតដើម្បីបង់រំលោះរបស់អ្នក។

រឿងរ៉ាវនៅតែបន្ត

4. តើអត្រានៃការត្រឡប់មកវិញរបស់អ្នករំពឹងទុកគឺជាអ្វី?

នេះគឺជារឿងធំមួយ។ ប្រសិនបើ 401(k) របស់អ្នកអាចផ្តល់អត្រាការត្រឡប់មកវិញ 7% យ៉ាងជឿជាក់ អ្នកគួរតែគិតមុននឹងប៉ះវា។ អត្រានៃការត្រឡប់មកវិញនេះគឺជាប្រាក់ឥតគិតថ្លៃ។ ឧទាហរណ៍ ប្រសិនបើអ្នកមាន 1 លានដុល្លារក្នុង 401(k) របស់អ្នកនៅ 7% ក្នុងមួយឆ្នាំ នោះហើយជាប្រាក់ចំណូលអ្នក 70,000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ។ នៅពេលអ្នកចូលទៅក្នុង 401(k) របស់អ្នក ការទូទាត់ប្រចាំឆ្នាំនេះនឹងធ្លាក់ចុះ។ ប្រសិនបើអ្នកយក $300,000 ចេញដើម្បីសងប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក កំណើនប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នកនឹងកើនឡើងពី $70,000 ចុះទៅ $49,000។

គុណសម្បត្តិនៃការបង់រំលោះរបស់អ្នកជាមួយនឹង 401(k) របស់អ្នក

នៅពេលអ្នកបង់រំលោះរបស់អ្នក ដោយមិនគិតពីវិធីនេះ វាអាចមានអារម្មណ៍ថាមានរង្វាន់ និងផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវបន្ទប់ដកដង្ហើមជាច្រើននៅក្នុងហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ នេះ​ជា​ចំណុច​សំខាន់​បំផុត​មួយ​ចំនួន​ដែល​ត្រូវ​ពិចារណា​ដែល​អាច​ចាត់​ទុក​ជា​វិជ្ជមាន​ក្នុង​ដំណើរ​ការ​ធ្វើ​ការ​សម្រេច​ចិត្ត​របស់​អ្នក។

• កាត់បន្ថយការចំណាយប្រចាំខែ៖ មានអ្វីដែលត្រូវនិយាយអំពីការមិនចាំបាច់បង់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកជារៀងរាល់ខែ។ ប្រសិនបើការបង់រំលោះរបស់អ្នកគឺ $2,500 ក្នុងមួយខែ នោះជា $30,000 រៀងរាល់ឆ្នាំដែលអ្នកមិនចាំបាច់ព្រួយបារម្ភនោះទេ។ ប្រសិនបើអ្នកមានប្រាក់ចំណូលថេរ ការលុបបំបាត់ការចំណាយលើកម្ចីទិញផ្ទះនេះអាចកាត់បន្ថយការចំណាយធម្មតារបស់អ្នកយ៉ាងខ្លាំង។

• ជៀសវាង ឬកាត់បន្ថយការទូទាត់ការប្រាក់៖ តាមរយៈការបង់រំលោះរបស់អ្នកឱ្យបានឆាប់ អ្នកនឹងកាត់បន្ថយការប្រាក់សរុបដែលអ្នកបង់។ ឧទាហរណ៍ ប្រសិនបើអ្នកមានកម្ចីទិញផ្ទះក្នុងអត្រាថេររយៈពេល 30 ឆ្នាំនៃ $400,000 ក្នុងអត្រាការប្រាក់ 7% នោះអ្នកនឹងបង់ការប្រាក់ចំនួន $558,035.59 តែឯងក្នុងរយៈពេល 30 ឆ្នាំនោះ។ ការបញ្ចាំរបស់អ្នកកាន់តែក្មេង វាកាន់តែមានឥទ្ធិពល។ នោះ​គឺ​ដោយ​សារ​តែ​ផ្លូវ កម្ចីទិញផ្ទះរំលោះ. អ្នកខ្ចីបង់ការប្រាក់ដែលជំពាក់ខាងមុខ ដោយបង់ជាបណ្តើរៗនៃប្រាក់ដើមបន្ថែមទៀតក្នុងរយៈពេលខ្ចី។ ប្រសិនបើអ្នកស្ថិតនៅក្នុងរយៈពេលប្រាំឆ្នាំចុងក្រោយនៃការបញ្ចាំរយៈពេល 30 ឆ្នាំរបស់អ្នក នោះអ្នកបានបង់ការប្រាក់ភាគច្រើនរួចហើយ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ប្រសិនបើអ្នកស្ថិតនៅក្នុងរយៈពេលប្រាំឆ្នាំដំបូងនៃការបញ្ចាំរបស់អ្នក អ្នកនៅតែមានការប្រាក់ភាគច្រើននៅខាងមុខអ្នក។

• រៀបចំផែនការអចលនទ្រព្យរបស់អ្នក៖ ការធ្វើជាម្ចាស់ផ្ទះរបស់អ្នកទាំងស្រុង អាចធ្វើឱ្យអ្នកស្នងមរតករបស់អ្នកកាន់តែងាយស្រួល។ ពេលណា​ ការធ្វើផែនការអចលនទ្រព្យ, អ្នកអាចសម្រេចចិត្តសងប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក ដូច្នេះអ្នកទទួលមរតករបស់អ្នកទទួលបានវាក្នុងតម្លៃពេញលេញ។ នៅពេលអ្នកជិតដល់ទីបញ្ចប់នៃជីវិតរបស់អ្នក ការធ្វើជាម្ចាស់ផ្ទះទាំងស្រុងអាចការពារទ្រព្យសម្បត្តិសម្រាប់អ្នកដែលអ្នកចាកចេញពីវាទៅ។

គុណវិបត្តិនៃការបង់រំលោះរបស់អ្នកជាមួយនឹង 401(k) របស់អ្នក

ការប្រើប្រាស់មូលនិធិចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកតែងតែភ្ជាប់មកជាមួយនូវគុណវិបត្តិដែលអាចកើតមានមួយចំនួនដើម្បីពិចារណាដើម្បីធានាថាវាជាការសម្រេចចិត្តត្រឹមត្រូវសម្រាប់ស្ថានភាពរបស់អ្នក។ នេះជាអ្វីដែលអ្នកគួរដឹងមុននឹងឈានទៅមុខ។

• កាត់បន្ថយទ្រព្យសម្បត្តិចូលនិវត្តន៍៖ ការបង់រំលោះរបស់អ្នកជាមួយនឹង 401(k) របស់អ្នកអាចស៊ីយ៉ាងសំខាន់ទៅក្នុងទ្រព្យសម្បត្តិចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក ជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកមានសមតុល្យច្រើនដែលត្រូវបង់។ ឧទាហរណ៍ ប្រសិនបើអ្នកកំពុងបង់រំលោះ 200,000 ដុល្លារ ហើយអ្នកមានប្រាក់សន្សំចូលនិវត្តន៍ 1,000,000 ដុល្លារ នោះជា 20% នៃការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។

• ការបាត់បង់សក្តានុពលសម្រាប់កំណើនទ្រព្យសម្បត្តិចូលនិវត្តន៍៖ ប្រសិនបើអ្នកឃើញ 7% ត្រឡប់មកវិញជារៀងរាល់ឆ្នាំលើការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក ដោយកាត់បន្ថយ 401(k) របស់អ្នក នោះអ្នកនឹងកាត់បន្ថយការត្រឡប់មកវិញរបស់អ្នក។ កំណើនប្រចាំឆ្នាំនេះអាចជាបំណែកដ៏ធំនៃអ្វីដែលអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកធ្វើ បានយកចេញ. តាមរយៈការដកផ្នែកសំខាន់មួយដើម្បីសងប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក អ្នកកំពុងកាត់បន្ថយចំនួនត្រឡប់មកវិញដែលអ្នកអាចទទួលបាន។

• វិក្កយបត្រពន្ធដែលមានទំហំធំ៖ ប្រហែលជាការរារាំងដ៏ធំបំផុតមួយក្នុងការបង់រំលោះរបស់អ្នកជាមួយនឹង 401(k) គឺជាវិក្កយបត្រពន្ធរបស់អ្នក។ សូមចាំថា លុយទាំងអស់ដែលអ្នកដកពី 401(k) របស់អ្នកនឹងត្រូវបានរាប់ជាចំណូលរបស់អ្នក។ ពន្ធលើប្រាក់ចំណូល. នោះមានន័យថាប្រសិនបើអ្នកដកប្រាក់ 200,000 ដុល្លារដើម្បីសងបំណុលរបស់អ្នក អ្នកនឹងបង់ពន្ធលើវា។ នេះអាចធ្វើឱ្យអ្នកឡើងដល់តង្កៀបពន្ធមួយផ្សេងទៀត ដោយបង្កើនរបស់អ្នក។ អត្រាពន្ធមានប្រសិទ្ធភាព. ប្រសិនបើអ្នកនឹងសងប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកជាមួយនឹងការដកប្រាក់ 401(k) សូមត្រៀមខ្លួនដើម្បីបង់វិក្កយបត្រពន្ធដ៏ច្រើនមួយ។

បន្ទាត់ខាងក្រោម

បង់រំលោះជាមួយ ក 401 (k) អាចធ្វើឱ្យយល់បាននៅក្នុងសេណារីយ៉ូជាក់លាក់។ វាដកទម្ងន់ផ្លូវចិត្តនៃបំណុល បូកវាអាចធ្វើឱ្យអ្វីៗកាន់តែងាយស្រួលសម្រាប់អ្នកស្នងរបស់អ្នកនៅពេលរៀបចំផែនការអចលនទ្រព្យ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ អ្នកត្រូវពិចារណាដោយប្រុងប្រយ័ត្ននូវគុណវិបត្តិ។ អ្នកនឹងបញ្ចប់ការបង់ពន្ធ ហើយអ្នកមិនចង់ធ្លាក់ចូលទៅក្នុងការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក រហូតដល់ប៉ះពាល់ដល់គុណភាពជីវិតរបស់អ្នក។

ព័ត៌មានជំនួយសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ និងកម្ចីទិញផ្ទះ

• ចង់បង្កើតផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលបង្កើនប្រាក់របស់អ្នក និងផ្តល់ការចូលនិវត្តន៍ប្រកបដោយសុវត្ថិភាពទេ? អ្នកអាចទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីការនិយាយទៅកាន់ទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ។ ការស្វែងរកទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ មិនចាំបាច់ពិបាកទេ។ ឧបករណ៍ឥតគិតថ្លៃរបស់ SmartAsset ផ្គូផ្គងអ្នកជាមួយនឹងទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការត្រួតពិនិត្យរហូតដល់បីនាក់ ដែលបម្រើតំបន់របស់អ្នក ហើយអ្នកអាចសម្ភាសអ្នកប្រឹក្សាយោបល់របស់អ្នកដោយមិនគិតថ្លៃដើម្បីសម្រេចថាតើមួយណាសាកសមសម្រាប់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកត្រៀមខ្លួនស្វែងរកទីប្រឹក្សាដែលអាចជួយអ្នកសម្រេចបាននូវគោលដៅហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។, ចាប់​ផ្តើ​ម​ឥឡូវ​នេះ.

• ការប្រើ ការគណនាបញ្ចាំរបស់ SmartAsset ដើម្បីស្វែងយល់ថាតើការបង់រំលោះថ្មីនឹងមានចំនួនប៉ុន្មាន សូមមើលពីរបៀបដែលហ៊ីប៉ូតែករំលោះ និងការប្រាក់ប៉ុន្មានដែលអ្នកនឹងបង់ពេញមួយប្រាក់កម្ចី។

• ពិនិត្យ​មុន​ពេល​ចេញ ការគណនាពន្ធលើប្រាក់ចំណូលរបស់ SmartAssetអ្នកអាចប៉ាន់ស្មានថាតើពន្ធប៉ុន្មានដែលអ្នកនឹងបង់ដោយសារតែការដកប្រាក់យ៉ាងច្រើនពី 401(k) របស់អ្នក។

ឥណទានរូបថត៖ ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip

ប្រកាស ការប្រើប្រាស់ 401(k) របស់អ្នកដើម្បីទូទាត់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក។ បានបង្ហាញខ្លួនជាលើកដំបូង ប្លក់ SmartAsset.