អ្នកចូលនិវត្តន៍ 1 នាក់ក្នុងចំណោម 5 នាក់មិនឃើញការចំណាយនេះមកដល់ទេ ឬតម្លៃរបស់វា $315,000

មានតែអ្នកចូលនិវត្តន៍ម្នាក់ក្នុងចំណោមបួននាក់ប៉ុណ្ណោះដែលមាន មិនមាន យោងតាម ​​ក ការសិក្សា ពីសមាគមអ្នកច្បាប់។ ហើយព្រឹត្តិការណ៍ដ៏រន្ធត់ទាំងនេះ — ដូចជាវិក័យប័ត្រធ្មេញដ៏ធំ ជាឧទាហរណ៍ — ជាញឹកញាប់មកជាមួយតម្លៃដ៏រន្ធត់ផងដែរ។ នោះអាចជាការលំបាកជាពិសេសសម្រាប់អ្នកចូលនិវត្តន៍ ព្រោះមិនដូចពេលដែលនរណាម្នាក់កំពុងធ្វើការ និងបង្កើតប្រាក់បៀវត្សរ៍ស្ថិរភាព អ្នកចូលនិវត្តន៍ត្រូវតែពឹងផ្អែកលើផែនការរយៈពេលវែងរបស់ពួកគេ និងកំណត់ការត្រួតពិនិត្យការចែកចាយប្រចាំខែ។  

ដំណឹងល្អ? ការជំរុញការសន្សំរបស់អ្នកអាចការពារប្រឆាំងនឹងព្រឹត្តិការណ៍ដ៏រន្ធត់ទាំងនេះ។ លោក Peter T. Palion អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់ និងជាប្រធាននៃ Master Plan បាននិយាយថា "ជាមួយអតិថិជនចូលនិវត្តន៍ ធាតុធំមួយដែលយើងនិយាយអំពីគឺរយៈពេលប៉ុន្មានខែនៃការចែកចាយដែលយើងចង់ទុកសម្រាប់ប្រាក់បន្ថែមសម្រាប់ការចំណាយដែលមិនបានមើលឃើញទុកជាមុន ឬមិនទៀងទាត់" ។ ទីប្រឹក្សា​នៅ East Norwich, New York (មើលអត្រាគណនីសន្សំដ៏ល្អបំផុតដែលអ្នកអាចទទួលបាននៅទីនេះ.)

ថែរក្សាមនុស្សជាទីស្រឡាញ់ 

លោក Spencer Betts ដែលជាអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់ ប្រធានផ្នែកអនុលោមភាព និងអ្នកប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុនៅ Bickling Financial នៅ Lexington រដ្ឋ Massachusetts បាននិយាយថា នេះគឺជាការចំណាយដែលមិននឹកស្មានដល់បំផុតមួយក្នុងការចូលនិវត្តន៍ ហើយរួមបញ្ចូលទាំងតម្រូវការផ្នែកវេជ្ជសាស្រ្តរបស់ប្តីប្រពន្ធ ឪពុកម្តាយ កូន ឬចៅ។

គាត់និយាយថា "ទាំងនេះស្ទើរតែមិនអាចទាយទុកជាមុនបាន ប៉ុន្តែការថែរក្សាតំរូវការការថែទាំរយៈពេលវែងរបស់នរណាម្នាក់អាចមានតម្លៃថ្លៃខ្លាំង" គាត់បន្ថែមថាការថែទាំប្រភេទនេះក៏អាចរួមបញ្ចូលការជួយមនុស្សជាទីស្រលាញ់ជាមួយនឹងការញៀន ការដោះស្រាយការលែងលះ ការក្ស័យធន និងផ្សេងៗទៀត។ តម្រូវការផ្តោតលើហិរញ្ញវត្ថុ។ "វាមិនត្រឹមតែត្រូវការធនធានហិរញ្ញវត្ថុប៉ុណ្ណោះទេ ប៉ុន្តែអាចរួមបញ្ចូលការផ្លាស់ប្តូរទីតាំង និងម៉ោង និងម៉ោងនៃពេលវេលាផ្ទាល់ខ្លួនផងដែរ។"

ការមើលថែបណ្តាលឱ្យមានផលប៉ះពាល់ផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ៖ ឧទាហរណ៍ អ្នកថែទាំប្តីប្រពន្ធដែលមានអាយុចន្លោះពី 59 ទៅ 66 ឆ្នាំមាន 50% តិចនៅក្នុងទ្រព្យសកម្មរបស់ IRA, 39% តិចជាងនៅក្នុងទ្រព្យសម្បត្តិដែលមិនមែនជា IRA និង 11% តិចជាងនៅក្នុងប្រាក់ចំណូលសន្តិសុខសង្គម ក៏ដូចជាប្រាក់ចំណូលតិចជាងរៀបការ។ របាយការណ៍​បាន​រក​ឃើញ។

ប៉ុន្តែការធ្វើផែនការសម្រាប់ដំណាក់កាលនេះអាចជាការលំបាកជាពិសេស ដោយសារតែតម្លៃខុសគ្នាច្រើនអាស្រ័យលើការថែទាំដែលត្រូវការ។ “នៅលើផ្នែកដែលមានតម្លៃថោក មានការថែទាំជាមូលដ្ឋាន ដូចជាគិលានុបដ្ឋាយិកាធ្វើដំណើរដែលមកផ្ទះរបស់អ្នកពីរបីដងក្នុងមួយសប្តាហ៍ ហើយត្រូវប្រាកដថាអ្នកកំពុងលេបថ្នាំ និងជួយកិច្ចការមូលដ្ឋានមួយចំនួន។ នៅផ្នែកខាងដែលមានតម្លៃថ្លៃជាងគឺអង្គភាព Alzheimer ដែលផ្តល់ការត្រួតពិនិត្យពេញម៉ោងនៃអ្នកជំងឺវ័យចំណាស់។

ជំហានដំបូងនៅពេលនិយាយអំពីការធ្វើផែនការសម្រាប់ដំណាក់កាលនៃជីវិតនេះគឺ "ពិនិត្យមើលប្រវត្តិសុខភាពរបស់គ្រួសារអ្នក" Betts បាននិយាយថា។ បន្ថែមពីលើការពិចារណាលើការធានារ៉ាប់រងលើការថែទាំរយៈពេលវែង គាត់និយាយថាវាចាំបាច់ផងដែរក្នុងការស៊ើបអង្កេត "តម្លៃនៃការថែទាំនៅជិតកន្លែងដែលអ្នករស់នៅ ឬកន្លែងដែលអ្នកចង់ចូលនិវត្តន៍" ព្រោះវាអាច "ប្រែប្រួលយ៉ាងខ្លាំងអាស្រ័យលើទីតាំងរបស់អ្នក"។

មើលអត្រាគណនីសន្សំដ៏ល្អបំផុតដែលអ្នកអាចទទួលបាននៅទីនេះ.

ការចំណាយលើសុខភាព។

គូស្វាមីភរិយាដែលមានអាយុចាប់ពី 65 ឆ្នាំឡើងទៅអាចរំពឹងថានឹងចំណាយប្រាក់ប្រហែល 315,000 ដុល្លារបន្ទាប់ពីបង់ពន្ធលើថ្លៃសុខភាព និងថ្លៃព្យាបាលពេញមួយជីវិតចូលនិវត្តន៍។ ការសិក្សា ពី Fidelity បានរកឃើញ។

នោះបាននិយាយថា វាមិនគួរជាការភ្ញាក់ផ្អើលទេដែលជិតមួយភាគប្រាំនៃអ្នកចូលនិវត្តន៍និយាយថាពួកគេមានការភ្ញាក់ផ្អើលចំពោះការចំណាយលើវេជ្ជសាស្រ្ដ និងវេជ្ជបញ្ជាចេញពីហោប៉ៅ នេះបើយោងតាមរបាយការណ៍របស់ Society of Actuaries ។ យោងតាមលោក Christopher Lyman ទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុនៅ Allied Financial Advisors បាននិយាយថា "នេះមិនរាប់បញ្ចូលប្រសិនបើអតិថិជនចង់ផ្លាស់ទៅរស់នៅក្នុងស្ថានភាពជំនួយមួយចំនួន ដែលពួកគេអាចមាននរណាម្នាក់ធ្វើម្ហូបឱ្យពួកគេ ឬមានគិលានុបដ្ឋាយិកាដែលពិនិត្យមើលពួកគេ" នេះបើយោងតាមលោក Christopher Lyman ទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុនៅ Allied Financial Advisors in ញូវថោន រដ្ឋ Pennsylvania 

A របាយ​ការណ៍ ពី RBC Wealth Management បានរកឃើញថាមនុស្សអាយុ 65 ឆ្នាំដែលមានសុខភាពល្អអាចរំពឹងថានឹងចំណាយប្រាក់ 100,000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំសម្រាប់ការចំណាយរយៈពេលវែង ដែលរួមមានផ្ទះថែទាំ ការថែទាំតាមផ្ទះ ឬជម្រើសកូនកាត់។

Lyman និយាយថាផ្នែកសំខាន់នៃផែនការសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍គឺកត្តាសុខភាពរបស់អ្នក និងគុណភាពជីវិតដែលអ្នករំពឹងទុក។ គាត់បាននិយាយថា អ្នកនឹងត្រូវការគណនីសម្រាប់មូលនិធិបន្ថែមសម្រាប់អ្នកឯកទេសផ្នែកវេជ្ជសាស្ត្រ និងថ្នាំនៅក្នុងឆ្នាំចាស់របស់អ្នក។

ជួសជុលផ្ទះ

យោងតាមការស្រាវជ្រាវមួយបានឱ្យដឹងថា ប្រហែល 76% នៃមនុស្សដែលមានអាយុពី 65 ទៅ 79 ឆ្នាំ ហើយ 68% នៃអ្នកដែលមានអាយុលើសពី 80 ឆ្នាំកំពុងរស់នៅក្នុងផ្ទះតែមួយ។ របាយ​ការណ៍ ពីមជ្ឈមណ្ឌលរួមសម្រាប់ការសិក្សាលំនៅដ្ឋាននៅសាកលវិទ្យាល័យហាវ៉ាដ។ លើសពីនេះ ជិតបីភាគបួននៃមនុស្សដែលមានអាយុចាប់ពី 50 ឆ្នាំឡើងទៅនិយាយថាពួកគេចង់ស្នាក់នៅផ្ទះបច្ចុប្បន្នរបស់ពួកគេនៅពេលដែលពួកគេចាស់ នេះបើយោងតាម ​​AARP ។ ការសិក្សា.

ជាមួយនឹងមនុស្សវ័យចំណាស់ជាច្រើននាក់នេះ ដែលជាម្ចាស់ និងរស់នៅក្នុងផ្ទះផ្ទាល់ខ្លួនរបស់ពួកគេ របាយការណ៍សង្គមនៃ Actuaries បានរកឃើញថា 28% នៅថ្ងៃណាមួយនឹងជួបប្រទះការជួសជុលដែលមិននឹកស្មានដល់ ឬឆ្លងកាត់ការកែលម្អផ្ទះធំ ៗ នៅក្នុងការចូលនិវត្តន៍។ របាយការណ៍ក៏បានរកឃើញផងដែរថា 16% នៃអ្នកចូលនិវត្តន៍បាននិយាយថាពួកគេមានការភ្ញាក់ផ្អើលដោយតម្លៃផ្ទះរបស់ពួកគេធ្លាក់ចុះជាង 25% ។

ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ នៅពេលនិយាយអំពីការរៀបចំផែនការជួសជុលផ្ទះនៅក្នុងពេលចូលនិវត្តន៍នោះ Palion តែងតែរំលឹកអតិថិជនរបស់គាត់ថា ការចំណាយទាំងនោះត្រូវបានចងភ្ជាប់នឹងថ្ងៃណាមួយកើតឡើង។ “ប្រសិនបើអ្នកធ្វើកិច្ចការផ្ទះទាំងអស់ នៅពេលអ្នកមិនចូលនិវត្តន៍ អ្នកដឹងថាអ្វីៗខូចពីមួយពេលទៅមួយពេល ហើយត្រូវជួសជុល ដូចជាម៉ាស៊ីនបោកគក់ ឬម៉ាស៊ីនទឹកក្តៅ ឬដំបូល ឬអ្វីក៏ដោយដែលអាចមាន។ ”

HELOCs ឬប្រាក់កម្ចីសមធម៌ផ្ទះ និងការបញ្ចាំបញ្ច្រាសគឺគ្រាន់តែជាជម្រើសសក្តានុពលមួយចំនួនដែលអ្នកប្រហែលជាត្រូវទប់ទល់នឹងការចំណាយដែលមិនបានមើលឃើញទុកជាមុនទាំងនេះ។

Betts និយាយថា នៅពេលរៀបចំផែនការសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍របស់អតិថិជនរបស់គាត់ វាមានសារៈសំខាន់ណាស់ក្នុងការមានប្រភពចំណូលច្រើនជាងមួយដើម្បីជួយទប់ស្កាត់ការចំណាយដែលមិនបានមើលឃើញទុកជាមុនទាក់ទងនឹងការជួសជុលផ្ទះ។ "ប្រសិនបើការចំណាយដែលមិនរំពឹងទុកកើតឡើង យើងមានប្រភពចំណូលបន្ថែមចំនួនពីរ ដែលសង្ឃឹមថានឹងមិនធ្វើឱ្យខូចដល់ផែនការចូលនិវត្តន៍របស់ពួកគេឡើយ"។   

មើលអត្រាគណនីសន្សំដ៏ល្អបំផុតដែលអ្នកអាចទទួលបាននៅទីនេះ.

ការងារធ្មេញ

យោងតាមរបាយការណ៍របស់ Society of Actuaries បានឱ្យដឹងថា ខណៈពេលដែលការចំណាយដែលមិននឹកស្មានដល់ទៅ ការងារធ្មេញធំស្ថិតនៅជិតកំពូល ដោយ 24% នៃអ្នកចូលនិវត្តន៍និយាយថាពួកគេមានការភ្ញាក់ផ្អើលជាមួយនឹងចំនួនទឹកប្រាក់ដែលពួកគេត្រូវចំណាយក្នុងការចូលនិវត្តន៍។

មនុស្សវ័យចំណាស់ភាគច្រើនអាចរំពឹងថានឹងចំណាយច្រើនជាង $20,000 ក្នុងបុព្វលាភសុខភាពមាត់ធ្មេញ និងច្រើនជាង $12,000 លើការចំណាយរួមគ្នាចាប់ពីអាយុ 65 ឆ្នាំក្នុងឆ្នាំ 2022 ដល់អាយុ 87 ឆ្នាំ នេះបើយោងតាមការស្រាវជ្រាវ HealthView Insights ។ ហើយខណៈពេលដែល Medicare គ្របដណ្តប់លើរឿងមួយចំនួន សេវា HealthView លោក Ron ប្រធាន Mastrogiovanni សង្កត់ធ្ងន់ថាវា "មិនគ្របដណ្តប់ធ្មេញសម្រាប់រឿងដូចជាការបំពេញឬការទាញធ្មេញនោះទេ ហើយនោះជាមូលហេតុដែលមនុស្សគួរតែពិចារណាយ៉ាងខ្លាំងទៅលើការធានារ៉ាប់រងធ្មេញ"

ដើម្បីជៀសវាងភាពតានតឹងដែលមិនចាំបាច់ និងផែនការល្អប្រសើរសម្រាប់ការចំណាយទាំងនេះក្នុងការចូលនិវត្តន៍ Palion និយាយថា ទុកការទាយទុកមួយឡែក ហើយសន្មត់ថាអ្នកនឹងត្រូវចំណាយប្រាក់លើធ្មេញរបស់អ្នកក្នុងការចូលនិវត្តន៍។

លោក​បាន​បន្ត​ថា​៖ «​តម្លៃ​ការងារ​ធ្មេញ​ប៉ះពាល់​ដល់​មនុស្ស​គ្រប់​រូប​។ “គ្រប់គ្នាសុទ្ធតែមានធ្មេញ ដូច្នេះតើវាពិតជាស្មានមិនដល់ នៅពេលដែលអ្នកត្រូវការការងារធ្មេញ? លុះត្រា​តែ​អ្នក​មិន​មាន​ការ​ផ្សាំ​ទេ អ្នក​នឹង​ត្រូវ​ការ​ការងារ​ធ្មេញ​ខ្លះ»។

ការជួយកុមារពេញវ័យ

យោងតាមការសិក្សាមួយបានឱ្យដឹងថា 52% នៃយុវវ័យនាពេលបច្ចុប្បន្ននេះ ដែលមានអាយុពី 18 ដល់ 29 ឆ្នាំ កំពុងរស់នៅជាមួយឪពុកម្តាយរបស់ពួកគេ។ រាយការណ៍ពី Securian. នេះគឺជិតពីរដងច្រើនជាងមនុស្សដែលបានធ្វើដូច្នេះនៅអាយុដូចគ្នាក្នុងឆ្នាំ 1960 ។

ហេតុ​អ្វី​បាន​ជា​ពិបាក​ក្នុង​ការ​ធ្វើ​ផែនការ​ចូល​និវត្តន៍? លោក Tom Balcom, CFP និងជាស្ថាបនិកនៃ 1650 Wealth Management នៅ Fort Lauderdale រដ្ឋ Florida បាននិយាយថា "យើងមិនអាចយកគំរូតាមផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុបានទេ ហើយជារឿយៗវាកើតឡើងក្នុងអំឡុងពេលមិនសមរម្យ ដូចជាអំឡុងពេលមានវិបត្តិសេដ្ឋកិច្ច"។

តើ​មាន​អ្វី​ដែល​អាច​ធ្វើ​បាន​ដើម្បី​កំណត់​ការ​ចំណាយ​ដ៏​មាន​សក្ដានុពល​នេះ​ទៅ​ក្នុង​ផែនការ​សន្សំ​រយៈពេល​វែង​របស់​អ្នក? Balcom និយាយថាក្រុមហ៊ុនរបស់គាត់ស្នើឱ្យធ្វើការជាមួយកុមារពេញវ័យលើការបង្កើតថវិកាផ្ទាល់ខ្លួនរបស់ពួកគេ និងធានាថាពួកគេមិនចំណាយលើសមធ្យោបាយរបស់ពួកគេ។ គាត់​បាន​និយាយ​ថា​៖ «​ខ្ញុំ​ច្រើន​តែ​ហៅ​ស្នេហា​ដ៏​លំបាក​ខាង​ហិរញ្ញវត្ថុ​នេះ​។ "ប្រសិនបើអ្នករកបាន 50,000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ អ្នកមិនអាចចំណាយ 2,000 ដុល្លារក្នុងមួយខែលើការជួលបានទេ។"

ក្រុមហ៊ុនរបស់ Balcom ក៏ផ្តល់ដំបូន្មានដល់អតិថិជនរបស់ខ្លួនឱ្យរក្សាទុកប្រាក់បម្រុងហិរញ្ញវត្ថុរហូតដល់ប្រាំមួយខែបន្ថែមលើមូលនិធិចូលនិវត្តន៍ណាមួយ។ "ជាមួយនឹងការវិនិយោគការពារហានិភ័យមួយចំនួន អតិថិជនរបស់យើងតែងតែមានអ្វីដែលគួរឱ្យកោតសរសើរ ដូច្នេះយុទ្ធសាស្រ្តទិញទាប លក់ខ្ពស់គួរតែដំណើរការជានិច្ច។"