84% នៃអ្នកចូលនិវត្តន៍ធ្វើឱ្យមានកំហុស RMD នេះ។

ទោះបីជាអ្នកចូលនិវត្តន៍ត្រូវបានតម្រូវឱ្យយកផ្នែកខ្លះនៃពួកគេ។ សន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ ចេញ​ជា​ការ​ចែក​ចាយ​ជា​រៀង​រាល់​ឆ្នាំ ការសិក្សាពី JPMorgan Chase បង្ហាញថា ទំនងជាមានហេតុផលល្អក្នុងការដកយកបន្ថែមទៀត។ វិធីសាស្រ្តដកប្រាក់ផ្អែកលើ ការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការ ក្រុមហ៊ុនសេវាកម្មហិរញ្ញវត្ថុបានរកឃើញថា (RMDs) មិនត្រឹមតែបរាជ័យក្នុងការបំពេញតម្រូវការប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នកចូលនិវត្តន៍ប៉ុណ្ណោះទេ ប៉ុន្តែក៏អាចទុកលុយនៅលើតុនៅចុងបញ្ចប់នៃជីវិតរបស់ពួកគេផងដែរ។

ទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុអាចជួយអ្នកកំណត់ទំហំចំណូលចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។ ស្វែងរកអ្នកប្រឹក្សាថ្ងៃនេះ.

ដោយប្រើទិន្នន័យខាងក្នុង និងមូលដ្ឋានទិន្នន័យរបស់វិទ្យាស្ថានស្រាវជ្រាវអត្ថប្រយោជន៍និយោជិត JPMorgan Chase បានសិក្សាមនុស្ស 31,000 នាក់នៅពេលពួកគេខិតជិត និងចូលនិវត្តន៍នៅចន្លោះឆ្នាំ 2013 និង 2018 ។ ភាគច្រើន (84%) នៃអ្នកចូលនិវត្តន៍ដែលបានឈានដល់អាយុ RMD រួចហើយគឺគ្រាន់តែដកប្រាក់អប្បបរមាប៉ុណ្ណោះ។ ទន្ទឹមនឹងនេះដែរ 80% នៃអ្នកចូលនិវត្តន៍នៅតែមិនទាន់ឈានដល់អាយុ RMD នៅឡើយទេ មិនទាន់ទទួលយកការចែកចាយពីគណនីរបស់ពួកគេនៅឡើយទេ ដោយការស្រាវជ្រាវបានរកឃើញថា បង្ហាញពីបំណងប្រាថ្នាចង់រក្សាដើមទុនសម្រាប់ពេលក្រោយចូលនិវត្តន៍។

ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ការប្រុងប្រយ័ត្នរបស់អ្នកចូលនិវត្តន៍ជុំវិញការដកប្រាក់ អាចត្រូវបានណែនាំខុស។

Katherine Roy និង Kelly Hahn របស់ JPMorgan Chase បានសរសេរថា "វិធីសាស្រ្ត RMD មានចំណុចខ្វះខាតច្បាស់លាស់មួយចំនួន" ។ "វាមិនបង្កើតប្រាក់ចំណូលដែលគាំទ្រដល់ការថយចុះនៃការចំណាយរបស់អ្នកចូលនិវត្តន៍ជាប្រាក់ដុល្លារនាពេលបច្ចុប្បន្ននេះទេ អាកប្បកិរិយាដែលយើងឃើញកើតឡើងតាមអាយុ។ តាមពិត វិធីសាស្រ្ត RMD មាននិន្នាការបង្កើតប្រាក់ចំណូលបន្ថែមនៅពេលក្រោយក្នុងការចូលនិវត្តន៍ ហើយថែមទាំងអាចទុកសមតុល្យគណនីធំមួយនៅអាយុ 100 ឆ្នាំ។

តើ RMDs ជាអ្វី?

RMD គឺជាចំនួនអប្បបរមាដែលរដ្ឋាភិបាលតម្រូវឱ្យអ្នកចូលនិវត្តន៍ភាគច្រើនដកខ្លួនចេញពីគណនីចូលនិវត្តន៍ដែលទទួលបានការអនុគ្រោះពន្ធរបស់ពួកគេនៅអាយុជាក់លាក់ណាមួយ។ នៅឆ្នាំ 2020 អាយុ RMD ត្រូវបានកើនឡើងពី 70.5 ទៅ 72 ។ ការសិក្សារបស់ JPMorgan Chase បានពិនិត្យទិន្នន័យដែលព្យាករណ៍ពីការផ្លាស់ប្តូរនេះ។

ខណៈពេលដែលផែនការចូលនិវត្តន៍ដែលឧបត្ថម្ភដោយនិយោជកភាគច្រើន និង គណនីចូលនិវត្តន៍បុគ្គល (IRAs) ជាកម្មវត្ថុរបស់ RMDs ម្ចាស់នៃ រ័ត្ន IRAs ត្រូវបានលើកលែងពីការចែកចាយប្រចាំឆ្នាំអប្បបរមា។

គណនីចូលនិវត្តន៍ខាងក្រោមទាំងអស់មកជាមួយការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការ៖

រឿងរ៉ាវនៅតែបន្ត

An RMD ត្រូវបានគណនា ដោយបែងចែកសមតុល្យគណនីរបស់បុគ្គលម្នាក់ (គិតត្រឹមថ្ងៃទី 31 ខែធ្នូ នៃឆ្នាំមុន) ដោយកត្តាអាយុសង្ឃឹមរស់បច្ចុប្បន្នរបស់គាត់ ដែលជាតួលេខមួយ កំណត់ដោយ IRS. ឧទាហរណ៍ មនុស្សអាយុ 75 ឆ្នាំមានកត្តាអាយុសង្ឃឹមរស់ 22.9 ។ ប្រសិនបើអ្នកចូលនិវត្តន៍អាយុ 75 ឆ្នាំមាន 250,000 ដុល្លារក្នុងគណនីចូលនិវត្តន៍ គាត់នឹងត្រូវតម្រូវឱ្យដកប្រាក់យ៉ាងហោចណាស់ 10,917 ដុល្លារពីគណនីរបស់គាត់នៅឆ្នាំនោះ។

វិធីសាស្រ្ត RMD ធៀបនឹងយុទ្ធសាស្ត្រកាត់បន្ថយការប្រើប្រាស់

ដោយប្រើវិធីសាស្រ្ត RMD អ្នកចូលនិវត្តន៍គ្រាន់តែប្រកាន់ខ្ជាប់នូវការចែកចាយដែលត្រូវការអប្បបរមាជារៀងរាល់ឆ្នាំ។ យុទ្ធសាស្រ្តនេះមានគុណសម្បត្តិគួរឱ្យកត់សម្គាល់ជាច្រើនលើបច្ចេកទេសឋិតិវន្តបន្ថែមទៀត ដូចជា ច្បាប់ 4%. សម្រាប់មួយ ដោយប្រើស្ថិតិជាក់ស្តែង កត្តាវិធីសាស្រ្ត RMD ក្នុងការរំពឹងទុករបស់មនុស្សដោយផ្អែកលើអាយុបច្ចុប្បន្នរបស់គាត់។ វិធីសាស្រ្ត 4% មិនមែនទេ។ ដូចគ្នានេះផងដែរដោយគ្រាន់តែដកប្រាក់អប្បបរមាជារៀងរាល់ឆ្នាំ ម្ចាស់គណនីនឹង កាត់បន្ថយវិក័យប័ត្រពន្ធរបស់គាត់។ សម្រាប់ឆ្នាំ និងរក្សាកំណើនអតិបរមាដែលពន្យាពេលពន្ធ។

ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ Roy និង Hahn នៃ JPMorgan Chase កត់សម្គាល់ថាយុទ្ធសាស្រ្តដកប្រាក់ដែលបត់បែនជាងមុនដែលភ្ជាប់ទៅនឹងអាកប្បកិរិយានៃការចំណាយជាក់ស្តែងរបស់អ្នកចូលនិវត្តន៍មានប្រសិទ្ធភាពជាងសម្រាប់ការបំពេញតម្រូវការប្រាក់ចំណូល និងកាត់បន្ថយលទ្ធភាពនៃការស្លាប់ជាមួយនឹងសមតុល្យគណនីដ៏សន្ធឹកសន្ធាប់ដែលនៅសេសសល់។

លោក Roy និង Hahn បានសរសេរថា ដោយសន្មតថាមនុស្សចំណាយច្រើនជាងមុនក្នុងការចូលនិវត្តន៍ជាងកំឡុងឆ្នាំចុងក្រោយរបស់ពួកគេ យុទ្ធសាស្ត្រដកប្រាក់គួរតែត្រូវគ្នានឹងការថយចុះនៃការប្រើប្រាស់នេះ ទោះបីជាវាមានន័យថាទទួលយកច្រើនជាងការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការក៏ដោយ Roy និង Hahn បានសរសេរ។

ពួកគេបានសរសេរថា "នៅលើផ្នែកនៃការប្រើប្រាស់ យើងជឿថាមធ្យោបាយដ៏មានប្រសិទ្ធភាពបំផុតក្នុងការដកទ្រព្យសម្បត្តិគឺដើម្បីគាំទ្រដល់អាកប្បកិរិយានៃការចំណាយជាក់ស្តែង ដោយសារការចំណាយមាននិន្នាការធ្លាក់ចុះនៃប្រាក់ដុល្លារនាពេលបច្ចុប្បន្ននេះទៅតាមអាយុ"។ "មិនដូចវិធីសាស្រ្ត RMD ការឆ្លុះបញ្ចាំងពីការចំណាយជាក់ស្តែងអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកចូលនិវត្តន៍គាំទ្រការចំណាយខ្ពស់មុនពេលចូលនិវត្តន៍ និងទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍កាន់តែច្រើននៃការសន្សំរបស់ពួកគេ។"

ក្នុងការប្រៀបធៀបវិធីសាស្រ្ត RMD ទៅនឹងយុទ្ធសាស្ត្រកាត់បន្ថយការប្រើប្រាស់ JPMorgan Chase បានរកឃើញថា ក្មេងអាយុ 72 ឆ្នាំដែលមានប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ចំនួន 100,000 ដុល្លារអាចចំណាយប្រាក់កាន់តែច្រើនជារៀងរាល់ឆ្នាំដោយប្រើវិធីសាស្រ្តកាត់បន្ថយការប្រើប្រាស់រហូតដល់អាយុ 87 ឆ្នាំនៅពេលដែលយុទ្ធសាស្រ្ត RMD នឹងគាំទ្រដល់ការចំណាយខ្ពស់។

ទន្ទឹមនឹងនេះ អ្នកចូលនិវត្តន៍ដដែលនឹងនៅតែមានច្រើនជាង $20,000 នៅក្នុងគណនីរបស់គាត់នៅពេលគាត់មានអាយុ 100 ប្រសិនបើគាត់កំណត់ការចែកចាយរបស់គាត់ត្រឹមចំនួនអប្បបរមា។ អ្នកដែលមានអាយុ 72 ឆ្នាំដោយប្រើវិធីសាស្រ្តកាត់បន្ថយការប្រើប្រាស់នឹងនៅសល់តែពីរបីពាន់ប៉ុណ្ណោះនៅអាយុ 100 ឆ្នាំ។

ទោះបីជាវិធីសាស្រ្ត RMD អាចបង្កើនហាងឆេងរបស់អ្នកចូលនិវត្តន៍ក្នុងការចាកចេញពីប្រាក់ទៅមនុស្សជាទីស្រលាញ់ក៏ដោយ និវត្តជនដែលខ្វល់ខ្វាយនឹងការបំពេញតម្រូវការផ្ទាល់ខ្លួនរបស់គាត់ទំនងជានឹងទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីជម្រើសដែលទាក់ទងនឹងការថយចុះនៃការប្រើប្រាស់របស់គាត់នៅពេលក្រោយក្នុងជីវិត។

បន្ទាត់​ខាង​ក្រោម

ការសិក្សារបស់ JPMorgan Chase បានរកឃើញថា 84% នៃអ្នកចូលនិវត្តន៍ដែលឈានដល់អាយុ RMD កំពុងកំណត់ការដកគណនីចូលនិវត្តន៍របស់ពួកគេដល់កម្រិតអប្បបរមាដែលត្រូវការ។ វិធីសាស្រ្តនេះអាចទុកឱ្យអ្នកចូលនិវត្តន៍ដែលមានប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំមិនគ្រប់គ្រាន់ជាងអ្វីដែលត្រូវការ។ វិធីសាស្រ្តដកប្រាក់ដែលស្របគ្នាកាន់តែជិតស្និទ្ធជាមួយនឹងតម្រូវការចំណាយរបស់អ្នកចូលនិវត្តន៍នឹងផ្តល់នូវប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍កាន់តែច្រើន និងកាត់បន្ថយឱកាសដែលមូលនិធិចូលនិវត្តន៍នឹងលើសពីអ្នកចូលនិវត្តន៍។

គន្លឹះសម្រាប់ការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍

• តើអ្នកមានផែនការហិរញ្ញវត្ថុសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ទេ? វាមិនដែលយឺតពេលទេក្នុងការចាប់ផ្តើមផែនការ និង ក ទីប្រឹក្សា​ហិរញ្ញវត្ថុ អាចជួយអ្នកធ្វើដូច្នេះ។ ការស្វែងរកទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុដែលមានសមត្ថភាព មិនចាំបាច់ពិបាកនោះទេ។ ឧបករណ៍ឥតគិតថ្លៃរបស់ SmartAsset ផ្គូផ្គងអ្នកជាមួយនឹងទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុរហូតដល់បីនាក់ដែលបម្រើតំបន់របស់អ្នក ហើយអ្នកអាចសម្ភាសការផ្គូផ្គងទីប្រឹក្សារបស់អ្នកដោយមិនគិតថ្លៃដើម្បីសម្រេចថាតើមួយណាសាកសមសម្រាប់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកត្រៀមខ្លួនស្វែងរកទីប្រឹក្សាដែលអាចជួយអ្នកឱ្យសម្រេចបាននូវគោលដៅហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ ចាប់​ផ្តើ​ម​ឥឡូវ​នេះ.

• ប្រសិនបើអ្នកនៅឆ្ងាយពីការចូលនិវត្តន៍ច្រើនឆ្នាំ ឬច្រើនទសវត្សរ៍ទៀត ការដឹងពីកន្លែងដែលអ្នកឈរនៅលើផ្លូវទៅកាន់ការចូលនិវត្តន៍នៅតែសំខាន់។ SmartAsset ឥតគិតថ្លៃ ម៉ាស៊ីនគិតលេខ 401(K) អាចជួយអ្នកក្នុងការកំណត់ថាតើអ្នកអាចរំពឹងថាការសន្សំរបស់អ្នកនឹងកើនឡើងតាមពេលវេលា និងចំនួនប៉ុន្មានដែលអ្នកអាចមាននៅពេលដល់ពេលចូលនិវត្តន៍។

ឥណទានរូបថត៖ ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew

ប្រកាស 84% នៃអ្នកចូលនិវត្តន៍កំពុងធ្វើឱ្យមានកំហុស RMD នេះ។ បានបង្ហាញខ្លួនជាលើកដំបូង ប្លក់ SmartAsset.