Annuities គឺជាទម្រង់មួយនៃផលិតផលហិរញ្ញវត្ថុកូនកាត់។ ការវិនិយោគជាផ្នែក និងកិច្ចសន្យាជាផ្នែក ពួកគេត្រូវបានលក់ជាចម្បងដោយក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងជាមធ្យោបាយសន្សំសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍។ ខណៈពេលដែលក្នុងរយៈពេលប៉ុន្មានឆ្នាំចុងក្រោយនេះ ពួកគេបានទទួលរងការរិះគន់ចំពោះការត្រឡប់មកវិញនៃទីផ្សារទាបជាងនេះ អ្នកចូលនិវត្តន៍ជាច្រើនចូលចិត្តពួកគេសម្រាប់ភាពប្រាកដប្រជាដែលផលិតផលទាំងនេះផ្តល់ជូន។ ប្រសិនបើអ្នកសន្សំប្រាក់សម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ ការទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដ៏ធំអាចជាមធ្យោបាយដ៏ល្អមួយដើម្បីធានាបាននូវប្រាក់ចំណូលដែលមានសុវត្ថិភាពខ្ពស់នៅក្នុងឆ្នាំក្រោយរបស់អ្នក។ នេះជាអ្វីដែលអ្នកត្រូវដឹង។
A ទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ អាចជួយអ្នកស្វែងយល់ថាតើប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំគឺសមល្អសម្រាប់ផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។
តើ Annuity ជាអ្វី?
An ប្រចាំឆ្នាំ គឺជាទម្រង់នៃកិច្ចសន្យាដែលអ្នកធ្វើជាមួយស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុ ជាទូទៅក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង។ នៅទីបញ្ចប់អ្នកសន្យាថានឹងធ្វើតែមួយ ការទូទាត់ដុំ មុន ឬបន្តបន្ទាប់នៃការទូទាត់តាមពេលវេលា។ នៅទីបញ្ចប់ ពួកគេសន្យាថានឹងធ្វើការបង់ប្រាក់ជាបន្តបន្ទាប់ដល់អ្នកនៅកាលបរិច្ឆេទជាក់លាក់មួយនាពេលអនាគត។
មានពីរប្រភេទសំខាន់នៃប្រចាំឆ្នាំ។ ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលមានកាលកំណត់ ឬគេស្គាល់ថាជា "រយៈពេល" ឬ "រយៈពេលជាក់លាក់" ប្រចាំឆ្នាំ គឺជាផ្នែកមួយដែលអ្នកទទួលបានការទូទាត់ដែលមានការធានាសម្រាប់រយៈពេលជាក់លាក់ណាមួយ។ ឧទាហរណ៍ អ្នកអាចទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលសន្យាថានឹងបង់ប្រាក់ឱ្យអ្នក 500 ដុល្លារក្នុងមួយខែសម្រាប់រយៈពេល 10 ឆ្នាំ។ កិច្ចសន្យានឹងបញ្ជាក់នៅពេលដែលការទូទាត់ចាប់ផ្តើម និងនៅពេលដែលពួកគេបញ្ចប់ រយៈពេលដែលគេស្គាល់ថាជា “រយៈពេល annuitization"ឬ "ដំណាក់កាលនៃការលុបចោល" ។
ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំពេញមួយជីវិតគឺជារឿងធម្មតា ជាពិសេសសម្រាប់ អ្នកសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍. ជាមួយនឹងប្រាក់បំណាច់ពេញមួយជីវិត អ្នកទទួលបានការទូទាត់ដែលមានការធានាដែលចាប់ផ្តើមនៅពេលអ្នកចូលនិវត្តន៍ ឬបើមិនដូច្នេះទេឈានដល់អាយុជាក់លាក់មួយ។ បន្ទាប់មកការបង់ប្រាក់ទាំងនេះបន្តពេញមួយជីវិតរបស់អ្នក។ "ដំណាក់កាល annuitization" គ្របដណ្តប់ការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកទាំងមូល។ ដូចទៅនឹងការប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលមានកាលកំណត់ដែរ ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំពេញមួយជីវិតជាទូទៅធ្វើការទូទាត់ជារៀងរាល់ខែ។ ឧទាហរណ៍ អ្នកអាចទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលសន្យាថានឹងបង់ប្រាក់ឱ្យអ្នក 500 ដុល្លារក្នុងមួយខែពេញមួយជីវិតរបស់អ្នក នៅពេលដែលអ្នកមានអាយុ 70 ឆ្នាំ។
ជាមួយនឹងរយៈពេលថេរ និងប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំពេញមួយជីវិត ចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកប្រមូលបានកើនឡើង ដោយផ្អែកលើចំនួនដែលអ្នកចំណាយមុន។ លុយកាន់តែច្រើនដែលអ្នកចំណាយលើប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ ហើយអ្នកចំណាយវាលឿនជាងមុន ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នកនឹងចំណាយកាន់តែច្រើនតាមពេលវេលា។ ឧទាហរណ៍ ប្រសិនបើអ្នកទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ 20 ឆ្នាំមុនពេលដំណាក់កាល annuitization ចាប់ផ្តើម វានឹងបង់ប្រាក់ឱ្យអ្នកច្រើនក្នុងមួយខែជាងប្រសិនបើអ្នកទិញផលិតផលដូចគ្នា 10 ឆ្នាំជាមុន។ នេះគឺដោយសារតែក្រុមហ៊ុនដែលលក់ឱ្យអ្នកនូវប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំចាត់ទុកវាដូចជាប្រាក់កម្ចី។ ពួកគេយកលុយរបស់អ្នក ហើយប្រើវាសម្រាប់ការវិនិយោគផ្ទាល់ខ្លួនរបស់ពួកគេ បន្ទាប់មកសងប្រាក់របស់អ្នកវិញជាមួយនឹងការប្រាក់នៅពេលក្រោយ។
ក្នុងគ្រប់ករណីទាំងអស់ ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំត្រូវបានរៀបចំឡើងដើម្បីឱ្យអ្នកទទួលបានមកវិញនូវចំនួនពេញលេញដែលអ្នកដាក់បូកនឹងភាគរយបន្ថែម។ ជាមួយនឹងប្រាក់បំណាច់ពេញមួយជីវិត ក្រុមហ៊ុននឹងផ្តល់សំណងដល់អ្នកស្នងមរតករបស់អ្នក ប្រសិនបើអ្នកស្លាប់មុននឹងប្រមូលការទូទាត់ដែលមានតម្លៃយ៉ាងហោចណាស់ចំនួនដែលអ្នកបានចំណាយលើកិច្ចសន្យា។ វាជាភាពប្រាកដប្រជានេះដែលធ្វើឱ្យប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំទាក់ទាញអ្នកចូលនិវត្តន៍ជាច្រើន។ ជាមួយនឹងប្រាក់បំណាច់ឆ្នាំ វាមិនមានគ្រោះថ្នាក់ក្នុងការដកប្រាក់សន្សំចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកទាំងស្រុងនោះទេ ពីព្រោះប្រសិនបើធនាគារ ឬក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងមិនដំណើរការទេ នោះអ្នកនឹងមានប្រាក់ចំណូលធានាអប្បបរមាសម្រាប់ជីវិត។
តើ Annuity បង់អ្វី?
វាជាការលំបាកខ្លាំងណាស់ក្នុងការបញ្ជាក់ជាមធ្យមច្បាស់លាស់សម្រាប់ការបង់ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ។ នេះគឺដោយសារតែអត្រានៃការទូទាត់ពីប្រាក់បំណាច់ឆ្នាំអាស្រ័យលើកត្តាផ្សេងៗគ្នាជាច្រើន ដែលសំខាន់បំផុត៖
ផលបូកធៀបនឹងការបង់ប្រាក់ដែលមានរចនាសម្ព័ន្ធ។ ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នកជាទូទៅនឹងចំណាយច្រើនជាងនេះ ប្រសិនបើអ្នកទិញវាក្នុងមួយដុំធៀបនឹង ប្រសិនបើអ្នកបង់ចំនួនដូចគ្នានោះក្នុងរយៈពេល។
កាលបរិច្ឆេទនៃការទិញ។ កាន់តែឆ្ងាយជាមុនដែលអ្នកទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នក ជាទូទៅការត្រឡប់មកវិញរបស់អ្នកកាន់តែខ្ពស់។
ចំនួនទឹកប្រាក់នៃការទូទាត់។ Annuities មានទំនោរទៅរកអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាងមុន នៅពេលដែលអ្នកចំណាយកាន់តែច្រើនលើពួកគេ។
អាយុកាលធៀបនឹងរយៈពេលថេរ។ ប្រាក់បំណាច់តាមកាលកំណត់មាននិន្នាការមានអត្រាការប្រាក់ខុសគ្នាបើធៀបនឹងប្រាក់បំណាច់ពេញមួយជីវិត ពីព្រោះទាំងនេះគឺជាផលិតផលដែលមានការធានា ខណៈពេលដែលប្រាក់បំណាច់ពេញមួយជីវិតគឺជាការប៉ាន់ស្មានដោយផ្អែកលើរយៈពេលនៃការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។
រយៈពេលនៃប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ។ ប្រសិនបើអ្នកទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលមានកាលកំណត់ នោះរយៈពេលនៃកិច្ចសន្យារបស់អ្នកកាន់តែយូរ អត្រាដែលអ្នកនឹងទទួលបានកាន់តែប្រសើរ។ អ្នកនឹងទទួលបានប្រាក់តិចក្នុងមួយខែ ប៉ុន្តែអ្នកនឹងទទួលបានច្រើនជាងនេះពេញមួយជីវិតនៃកិច្ចសន្យា។
ក្រុមហ៊ុនពាក់ព័ន្ធ។ ជាចុងក្រោយ ក្រុមហ៊ុនផ្សេងៗគ្នានឹងផ្តល់ជូនអ្នកនូវផលិតផលផ្សេងៗគ្នា។ ការត្រឡប់មកវិញពិតប្រាកដដែលអ្នកអាចទទួលបានគឺអាស្រ័យទាំងស្រុងលើអ្នកដែលអ្នកទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នកពីនរណា និងអ្វីដែលពួកគេសុខចិត្តផ្តល់ជូន ពីព្រោះមិនមានការកំណត់ណាមួយដែលមនុស្សគ្រប់គ្នាប្រកាន់ខ្ជាប់នោះទេ។
សូម្បីតែនៅក្នុងប្រភេទទាំងនេះក៏មានព័ត៌មានលម្អិតបន្ថែមទៀត ដោយសារប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំអាចមានរចនាសម្ព័ន្ធបីផ្សេងគ្នាសម្រាប់ការត្រឡប់មកវិញរបស់ពួកគេ៖ អត្រាថេរ អថេរ និងសន្ទស្សន៍។
A ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលមានការប្រាក់ថេរ គឺជារឿងមួយដែលអត្រាត្រឡប់ត្រូវបានកំណត់ជាមុន។ ក្រុមហ៊ុនសន្យាថានឹងមានការបង់ប្រាក់ជាក់លាក់ក្នុងរយៈពេលជាក់លាក់ណាមួយ។ អត្រាការប្រាក់អថេរ គឺជាឆ្នាំដែលការត្រឡប់មកវិញគឺផ្អែកលើកម្លាំងខាងក្រៅ ដូចជាការវិនិយោគ និងអត្រាទីផ្សារ។ ក្រុមហ៊ុនបញ្ជាក់ពីអ្វីដែលការត្រឡប់មកវិញរបស់ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំនឹងត្រូវផ្អែកលើ ហើយបន្ទាប់មកធ្វើការទូទាត់អាស្រ័យលើកត្តាខាងក្រៅនោះ។ ទីបំផុត ក សន្ទស្សន៍ប្រចាំឆ្នាំ គឺជាផ្នែកមួយដែលប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំត្រូវបានបញ្ចូលទៅនឹងសន្ទស្សន៍ភាគីទីបីមួយចំនួនដូចជា S&P 500។ ក្រុមហ៊ុនបញ្ជាក់ថាសន្ទស្សន៍អ្វីដែលការត្រឡប់របស់អ្នកនឹងត្រូវបានផ្អែកលើ ហើយបន្ទាប់មកធ្វើការទូទាត់តាមការសមស្រប។
លទ្ធផលគឺថាវាពិបាកខ្លាំងណាស់ក្នុងការគណនាអត្រាមធ្យមច្បាស់លាស់សម្រាប់ការទូទាត់ប្រចាំឆ្នាំ។
ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយមានទិន្នន័យមួយចំនួននៅទីនោះ។ រយៈពេលប្រចាំឆ្នាំជាក់លាក់ជាមួយនឹងអត្រាថេរនៃការទូទាត់គឺងាយស្រួលបំផុតក្នុងការវាយតម្លៃព្រោះទាំងនេះមានលេខជាក់លាក់ពាក់ព័ន្ធ។ ជាមួយនឹងផលិតផលទាំងនោះ ការសិក្សាបានរកឃើញថា បច្ចុប្បន្នពួកគេផ្តល់អត្រានៃការត្រឡប់មកវិញចន្លោះពី 1% ទៅ 5.5% ជាមួយនឹងមធ្យមភាគប្រហែល 3.2%។ ប៉ុន្តែអ្នកគួរតែយកសូម្បីតែលេខទាំងនោះជាមួយនឹងគ្រាប់អំបិល ព្រោះពួកវានឹងផ្លាស់ប្តូរដោយផ្អែកលើកត្តាជាច្រើនចាប់ពីរយៈពេលដែលកិច្ចសន្យារបស់អ្នកមានរយៈពេលរហូតដល់ពេលដែលអ្នកទិញវា។
តើប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ 1.5 លានដុល្លារនឹងបង់ប៉ុន្មាន?
ដូច្នេះបើនិយាយទាំងអស់គ្នា តើអ្នកគួររំពឹងទុកប៉ុន្មានពីប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ ១,៥ លានដុល្លារ?
សម្រាប់មនុស្សភាគច្រើនសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ នេះគឺជាសំណួរសំខាន់ ពួកគេចង់ដឹងថាតើផលិតផលនេះនឹងចំណាយប្រាក់ប៉ុន្មាននៅពេលពួកគេចូលនិវត្តន៍ ដូច្នេះពួកគេអាចបន្ថែមវាទៅក្នុងផែនការហិរញ្ញវត្ថុរបស់ពួកគេ។ ហើយដំណឹងល្អគឺថា អ្នកអាចដឹងតួលេខនោះយ៉ាងពិតប្រាកដ។ វាអាស្រ័យលើព័ត៌មានលម្អិតនៃផលិតផលដែលអ្នកមានគម្រោងទិញ ប៉ុន្តែនៅពេលអ្នកក្រឡេកមើលការវិនិយោគលើប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំជាក់លាក់មួយ អ្នកនឹងឃើញអត្រាប្រចាំខែពិតប្រាកដដែលអ្នកនឹងទទួលបានសម្រាប់សំណុំនៃកាលៈទេសៈណាមួយ។
ជាឧទាហរណ៍ និយាយថាអ្នកទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំក្នុងតម្លៃ 1.5 លានដុល្លារពី Schwab ជាមួយនឹងព័ត៌មានលម្អិតដូចខាងក្រោម៖
ការទូទាត់៖ ប្រាក់បូកជាមុន
កាលបរិច្ឆេទនៃការទិញ៖ 30 ឆ្នាំជាមុននៃការលុបចោល
រចនាសម្ព័ន្ធ៖ ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ
ត្រឡប់៖ ត្រឡប់មកវិញថេរ
ដូច្នេះអ្នកទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ 30 ឆ្នាំមុនពេលអ្នកមានគម្រោងប្រមូល។ អ្នកបង់ថ្លៃទាំងអស់ជាមុន ហើយអ្នកទិញផលិតផលចូលនិវត្តន៍ដែលនឹងធ្វើការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែជាទៀងទាត់សម្រាប់ជីវិតរបស់អ្នកម្តងក្នុងការចូលនិវត្តន៍។ ផ្អែកលើកត្តាទាំងនោះ កិច្ចសន្យាប្រចាំឆ្នាំ នឹងបង់ប្រាក់ឱ្យអ្នក $29,624 ក្នុងមួយខែពេញមួយជីវិតរបស់អ្នក នៅពេលដែលអ្នកចាប់ផ្តើមប្រមូលប្រាក់លើកិច្ចសន្យានោះ។
ឬនិយាយថាអ្នកផ្លាស់ប្តូរកត្តាបន្តិច៖
ការទូទាត់៖ ប្រាក់បូកជាមុន
កាលបរិច្ឆេទនៃការទិញ៖ 30 ឆ្នាំជាមុននៃការលុបចោល
រចនាសម្ព័ន្ធ៖ រយៈពេលជាក់លាក់សម្រាប់ 20 ឆ្នាំ។
ត្រឡប់៖ ត្រឡប់មកវិញថេរ
ក្នុងករណីនេះ អ្នកមានម្តងទៀតបានទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ 30 ឆ្នាំជាមុន ខណៈពេលដែលបង់ថ្លៃទិញទាំងមូលជាមុន។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ លើកនេះអ្នកនឹងមិនប្រមូលប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំសម្រាប់ជីវិតទេ។ អ្នកនឹងប្រមូលការទូទាត់ប្រចាំខែសម្រាប់រយៈពេល 20 ឆ្នាំបន្ទាប់ពីនោះកិច្ចសន្យានឹងផុតកំណត់។ ក្នុងករណីនោះ អ្នកអាចទទួលបាន 35,373 ដុល្លារក្នុងមួយខែសម្រាប់រយៈពេលនៃកិច្ចសន្យា ហើយទីបំផុតទទួលបានសរុបចំនួន 8.5 លានដុល្លារ។ នេះ។ ប្រចាំឆ្នាំ នឹងចំណាយច្រើនជាងនេះ ដោយសារតែភាពប្រាកដប្រជាពាក់ព័ន្ធនឹងកិច្ចសន្យារយៈពេលជាជាងលក្ខណៈបើកចំហនៃផលិតផលពេញមួយជីវិត។
លេខទាំងនេះមានភាពសប្បុរសមិនត្រឹមតែដោយសារតែការវិនិយោគ 1.5 លានដុល្លារប៉ុណ្ណោះទេ ប៉ុន្តែក៏ដោយសារតែរយៈពេលនាំមុខដ៏យូរផងដែរ។ ជាមួយនឹង 30 ឆ្នាំ Schwab អាចរកលុយបានច្រើនពីការវិនិយោគដំបូងរបស់អ្នក ដូច្នេះពួកគេអាចមានលទ្ធភាពសងវាមកវិញយ៉ាងច្រើន។
បន្ទាត់ខាងក្រោម
Annuities គឺជាផលិតផលធានារ៉ាប់រងដែលអ្នកទិញមុន ហើយបន្ទាប់មកអ្នកត្រូវបានបង់ចំនួនថេរតាមពេលវេលា។ ពួកវាជាផលិតផលចូលនិវត្តន៍ដ៏ពេញនិយមដែលផ្តល់កម្រិតនៃភាពប្រាកដប្រជាដែលពួកគេផ្តល់ជូន ប៉ុន្តែចំនួនប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំនឹងចំណាយអាស្រ័យទាំងស្រុងលើផលិតផលពិតប្រាកដដែលអ្នកទិញ។
គន្លឹះសម្រាប់អ្នកសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍
A ទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ ជួយអ្នកបង្កើតផែនការហិរញ្ញវត្ថុសម្រាប់គោលដៅសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។ ឧបករណ៍ឥតគិតថ្លៃរបស់ SmartAsset ផ្គូផ្គងអ្នកជាមួយនឹងទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុរហូតដល់បីនាក់ដែលបម្រើតំបន់របស់អ្នក ហើយអ្នកអាចសម្ភាសការផ្គូផ្គងទីប្រឹក្សារបស់អ្នកដោយមិនគិតថ្លៃដើម្បីសម្រេចថាតើមួយណាសាកសមសម្រាប់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកត្រៀមខ្លួនស្វែងរកទីប្រឹក្សាដែលអាចជួយអ្នកឱ្យសម្រេចបាននូវគោលដៅហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ ចាប់ផ្តើមឥឡូវនេះ.
ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំមានអត្ថប្រយោជន៍របស់ពួកគេ សំខាន់បំផុតគឺភាពប្រាកដប្រជាដែលពួកគេអាចផ្តល់ជូនសម្រាប់អ្នកសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍។ ប៉ុន្តែអ្នករិះគន់ណែនាំថា ពួកគេអាចចំណាយអស់អ្នកច្រើនជាងប្រសិនបើអ្នកបានចំណាយពេលវេលាដូចគ្នាដែលបានវិនិយោគនៅក្នុងមូលនិធិសន្ទស្សន៍សាមញ្ញ។ ស្វែងយល់នៅទីនេះអំពី គុណសម្បត្តិនិងគុណវិបត្តិ.
ឥណទានរូបថត៖ ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
ប្រកាស តើប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ 1.5 លានដុល្លារនឹងបង់ប៉ុន្មាន? បានបង្ហាញខ្លួនជាលើកដំបូង ប្លក់ SmartAsset.
ប្រភព៖ https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html