ទិញឥឡូវបង់ពេលក្រោយទល់នឹងកាតឥណទាន — តើមួយណាល្អជាងសម្រាប់អ្នក?

នៅពេលអ្នកចេញទៅហាង ឬស្វែងរកឧបករណ៍ស្តុកទុកដ៏ល្អឥតខ្ចោះតាមអ៊ីនធឺណិត តើអ្វីជាវិធីល្អបំផុតក្នុងការទូទាត់សម្រាប់ការទិញទាំងនោះ? តើអ្នកគួរប្រើទិញឥឡូវនេះ បង់ពេលក្រោយ (BNPL) ឬប័ណ្ណឥណទាន?

ហេតុអ្វីវាសំខាន់

ទិញឥឡូវនេះ បង់ពេលក្រោយ ដែលការទិញជាធម្មតាត្រូវបានបែងចែកទៅជាការទូទាត់ចំនួនបួនដែលបានបង់ក្នុងរយៈពេលជាច្រើនសប្តាហ៍ បានផ្ទុះឡើងនៅក្នុងប្រជាប្រិយភាព។ អ្នកប្រហែលជាបានឃើញការផ្តល់ជូនដើម្បីប្រើ BNPL លេចឡើងក្នុងអំឡុងពេលបង់ប្រាក់នៅពេលទិញទំនិញតាមអ៊ីនធឺណិត។ ការចុះឈ្មោះគឺរហ័ស និងងាយស្រួល។ ប៉ុន្តែអ្នកឃ្លាំមើលអ្នកប្រើប្រាស់មួយចំនួននិយាយថាវាងាយស្រួលពេកក្នុងការទទួលបានប្រាក់កម្ចី BNPL ។ BNPL មិនត្រូវបានគ្រប់គ្រងយ៉ាងជិតស្និទ្ធដូចកាតឥណទាននោះទេ។ ការិយាល័យការពារហិរញ្ញវត្ថុអ្នកប្រើប្រាស់ និងរបាយការណ៍អ្នកប្រើប្រាស់បានកំណត់បញ្ហាមួយចំនួនជាមួយ BNPL និង បានអំពាវនាវឱ្យមានការការពារអ្នកប្រើប្រាស់បន្ថែមទៀត. 

ខណៈពេលដែលអ្នកទិញទំនិញភាគច្រើនពេញចិត្តនឹងបទពិសោធន៍ BNPL របស់ពួកគេប្រហែលមួយភាគបីបាននិយាយថាពួកគេបានជួបបញ្ហា នេះបើយោងតាម ការស្ទាបស្ទង់មតិអតិថិជន. អ្នកទិញទំនិញបានរាយការណ៍ពីបញ្ហាជាមួយនឹងការត្រឡប់មកវិញ ឬការសងប្រាក់វិញ; ថ្លៃសេវាយឺតយ៉ាវមួយចំនួន និងការពិន័យលើសប្រាក់ (ដែលអាចកើតឡើងនៅពេលដែលការទូទាត់ BNPL ត្រូវបានភ្ជាប់ជាមួយប័ណ្ណឥណពន្ធ ហើយអ្នកប្រើប្រាស់ BNPL គឺ ទំនងជាត្រូវបង់ថ្លៃលើសដើម ជាងអ្នកដែលមិនប្រើ BNPL ការវិភាគពេលព្រឹកបានរកឃើញ)។ របាយការណ៍អ្នកប្រើប្រាស់បានរកឃើញថាអ្នកប្រើប្រាស់ BNPL ផ្សេងទៀតត្រូវបានពន្យារពេលលើប្រាក់កម្ចី BNPL ហើយមិនអាចបន្តការទូទាត់របស់ពួកគេបានទេ។

លោក Chuck Bell នាយកកម្មវិធីតស៊ូមតិនៅ Consumer Reports និងជាអ្នកនិពន្ធនៃរបាយការណ៍ថ្មីៗនេះបាននិយាយថា "ក្នុងនាមជាអ្នកតស៊ូមតិអ្នកប្រើប្រាស់ យើងមានអារម្មណ៍ថាអ្វីៗនៅពេលនេះ BNPL ទំនងជាធ្វើឱ្យអ្នកឈឺចាប់ជាងជួយអ្នក" ។ ក្រដាសសនៅលើ BNPL. "អ្នក​អាច​នឹង​ទទួល​បាន​ការ​ច្របូកច្របល់​សម្រាប់​ការ​បង់​ប្រាក់​កម្ចី​ណា​មួយ​ដែល​អ្នក​អាច​នឹង​ខក"។ ខណៈពេលដែល BNPL អាចធ្វើការសម្រាប់អ្នកដែលបន្តការទូទាត់របស់ពួកគេ និងជៀសវាងការគិតថ្លៃ និងថ្លៃសេវាយឺត វាប្រហែលជាមិនមែនជាជម្រើសដ៏ល្អបំផុតសម្រាប់អ្នកដែលកំពុងព្យាយាមបង្កើតឥណទានរបស់ពួកគេនោះទេ។

ផលប៉ះពាល់មួយទៀតនៃ BNPL: ការសោកស្តាយ។ ប្រហែល 20% ទៅ 50% នៃអ្នកទិញទំនិញរបស់ BNPL មានការសោកស្តាយចំពោះការទិញរបស់ពួកគេ។ CFPB.

សាលក្រមនេះ

ទៅជាមួយកាតឥណទាន ហើយគិតថ្លៃវា។

ហេតុផលរបស់ខ្ញុំ។

កុំច្រឡំ បំណុលកាតឥណទានមានតម្លៃថ្លៃណាស់ឥឡូវនេះ។ អត្រាភាគរយប្រចាំឆ្នាំជាមធ្យមនៅលើកាតឥណទានបានកើនឡើងដល់ 19.59% នៅដើមខែធ្នូ។ នេះបើយោងតាម ​​Creditcards.comដែលជាចំនួនខ្ពស់បំផុតចាប់តាំងពី CreditCards.com បានចាប់ផ្តើមតាមដាន APRs ក្នុងឆ្នាំ 2007។ ប្រសិនបើអ្នកមានសមតុល្យ វាអាចកើនឡើងយ៉ាងឆាប់រហ័ស។ ការជីកយកបំណុលកាតឥណទានអាចចំណាយពេលរាប់ឆ្នាំ។

លោក Ted Rossman អ្នកវិភាគឧស្សាហកម្មជាន់ខ្ពស់នៅ Bankrate.com បាននិយាយថា "មានពាក្យមួយនៅក្នុងឧស្សាហកម្មដែលថាប័ណ្ណឥណទានគឺដូចជាឧបករណ៍ថាមពល" ។ “ពួកវាអាចមានប្រយោជន៍ ឬអាចមានគ្រោះថ្នាក់”។ លោក​បាន​ព្រមាន​ថា មុន​នឹង​អ្នក​ចាប់​ផ្តើម​ប្រើ​ប័ណ្ណ​ឥណទាន អ្នក​ត្រូវ​ដឹង​ខ្លួន​ឯង។

ប៉ុន្តែមានចំណុចមួយចំនួនដែលពេញចិត្តក្នុងការប្រើកាតឥណទានជាង BNPL ។ ធំបំផុតគឺថាការប្រើកាតឥណទានជួយអ្នកបង្កើតឥណទានរបស់អ្នក ខណៈពេលដែល BNPL មិនមាន។ Rossman បាននិយាយថា BNPL អាចមានភាពទាក់ទាញ ព្រោះវាងាយស្រួលក្នុងការចាប់ផ្តើមជាមួយ (ជាធម្មតាវាមិនត្រូវការ "ការត្រួតពិនិត្យឥណទានរឹង") ប៉ុន្តែផ្នែកត្រឡប់នៃនោះគឺថាវាមិនជួយអ្នកឱ្យប្រសើរឡើងនូវពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកនោះទេ។ Rossman បាននិយាយថា។ “វាជាប្រភេទសាច់មាន់ និងស៊ុតបន្តិច។ អ្នក​ប្រហែល​ជា​ត្រូវ​បាន​គេ​ទាញ​យក​ដោយ​សារ​តែ​អ្នក​មិន​មាន​ឥណទាន​ដ៏​អស្ចារ្យ ប៉ុន្តែ​វា​មិន​ចាំបាច់​ធ្វើ​ឱ្យ​អ្នក​ខិត​ទៅ​ជិត​ឥណទាន​ដ៏​អស្ចារ្យ​នោះ​ទេ»។

ដោយសារតែ BNPL នៅតែថ្មីនៅក្នុងសហរដ្ឋអាមេរិក វាមិនទាន់មានច្បាប់ពិបាក និងរហ័សនៅឡើយអំពីរបៀបដែលអ្នកផ្តល់សេវា BNPL រាយការណ៍ពីប្រវត្តិទូទាត់របស់អ្នកប្រើប្រាស់ទៅកាន់ភ្នាក់ងាររាយការណ៍ឥណទាន។ ក្រុមហ៊ុន BNPL ជាច្រើនមិនរាយការណ៍ព័ត៌មាននេះទាល់តែសោះ ដែលអាចមាន "ផលប៉ះពាល់ខាងក្រោមលើអ្នកប្រើប្រាស់ និងប្រព័ន្ធរាយការណ៍ឥណទាន" ។ CFPB បានកត់សម្គាល់. "វាអាចជារឿងអាក្រក់សម្រាប់អ្នកខ្ចី BNPL ដែលបង់ប្រាក់ទាន់ពេល ហើយប្រហែលជាកំពុងស្វែងរកការកសាងឥណទាន ព្រោះវាប្រហែលជាមិនទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីផលប៉ះពាល់ដែលការទូទាត់ទាន់ពេលវេលាអាចមានលើរបាយការណ៍ឥណទាន និងពិន្ទុឥណទាន។"

កង្វះការរាយការណ៍ក៏អាចមានន័យថាអ្នកឱ្យខ្ចី (ទាំង BNPL និងមិនមែន BNPL) មិនមានរូបភាពពេញលេញនៃចំនួនបំណុលដែលអ្នកទិញទំនិញមាន។ នោះមានន័យថាអ្នកផ្តល់សេវា BNPL អាចបន្តផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់អ្នកប្រើប្រាស់ដែលមានប្រាក់កម្ចី BNPL ច្រើនរួចហើយ ដោយដាក់ឱ្យពួកគេស្ថិតក្នុងគ្រោះថ្នាក់នៃការមិនអាចសងប្រាក់វិញបាន នេះបើយោងតាមការបញ្ជាក់។ របាយការណ៍អ្នកប្រើប្រាស់ ក្រដាសស. នេះអាចនាំឱ្យមាន "ការដាក់ប្រាក់កម្ចី" ដែលអ្នកប្រើប្រាស់ដកប្រាក់កម្ចី BNPL ជាច្រើនក្នុងពេលតែមួយ ហើយក្នុងករណីខ្លះ ប្រាក់កម្ចីដែលមិនបានបង់ត្រូវបានបញ្ជូនទៅអ្នកប្រមូលបំណុល ហើយអាចបញ្ចប់ដោយរបាយការណ៍ឥណទាន ដែលពួកគេអាចស្នាក់នៅរយៈពេលប្រាំពីរឆ្នាំ។ នេះបើយោងតាមរបាយការណ៍អ្នកប្រើប្រាស់។

"ក្នុងចំណោមអ្នកដែលខកខានការទូទាត់ BNPL មួយឬច្រើន 21% បាននិយាយថាបំណុលរបស់ពួកគេត្រូវបានបញ្ជូនទៅភ្នាក់ងារប្រមូលប្រាក់ ហើយ 15% បាននិយាយថាបំណុលបានលេចឡើងនៅលើរបាយការណ៍ឥណទានរបស់ពួកគេ" នេះបើយោងតាមរបាយការណ៍អ្នកប្រើប្រាស់។ ស្ទើរតែពាក់កណ្តាល (43%) នៃមនុស្សដែលប្រើប្រាស់ BNPL មានពិន្ទុឥណទានរង ធៀបនឹង 24% នៃមនុស្សដែលមិនប្រើ BNPL នេះបើយោងតាមរបាយការណ៍។

ការកសាងឥណទានគឺជាជំហានសំខាន់មួយក្នុងការធ្វើឱ្យប្រសើរឡើងនូវសុខុមាលភាពហិរញ្ញវត្ថុរយៈពេលវែងរបស់អ្នក។ ពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកមានផលប៉ះពាល់ជាច្រើពេញមួយជីវិតរបស់អ្នក។ វា​អាច​កំណត់​ថា​តើ​អ្នក​មាន​លក្ខណៈ​សម្បត្តិ​គ្រប់គ្រាន់​ក្នុង​ការ​ជួល​អាផាតមិន ដូច​ផ្ទះ​ថ្មី​ដែរ​ឬ​អត់ សមាជិកសភាទើបដឹង. ពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកសម្រេចថាតើទំហំនៃការបញ្ចាំដែលអ្នកអាចទទួលបាន និងថាតើវានឹងមានតម្លៃថោកប៉ុណ្ណាក្នុងការខ្ចីប្រាក់នោះ។ ឥណទានក៏ជាកត្តាមួយនៅក្នុងចំនួនដែលអ្នកចំណាយសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីរថយន្ត និងការធានារ៉ាប់រងផ្ទះ និងរថយន្ត។ វាអាចដើរតួនាទីក្នុងទស្សនវិស័យការងាររបស់អ្នក (និយោជកខ្លះធ្វើការត្រួតពិនិត្យឥណទាន) ហើយថែមទាំងប៉ះពាល់ដល់ផងដែរ។ ជីវិតស្នេហារបស់អ្នក។. 

Matt Schulz ប្រធានអ្នកវិភាគឥណទាននៅ Lending Tree បាននិយាយថា "មានរឿងមួយចំនួននៅក្នុងជីវិតដែលមានតម្លៃថ្លៃជាងឥណទានដ៏អាក្រក់" ។ លោក​បាន​កត់​សម្គាល់​ថា វា​អាច​ធ្វើ​ឱ្យ​អ្នក​អស់​ប្រាក់​រាប់​ពាន់​ដុល្លារ​ក្នុង​រយៈ​ពេល​ប៉ុន្មាន​ឆ្នាំ​ខាង​មុខ​ក្នុង​ការ​ប្រាក់ និង​ថ្លៃ​សេវា។ “ឥណទានល្អគឺជារឿងមួយដែលមិនតែងតែមានបញ្ហា ប៉ុន្តែនៅពេលដែលវាកើតឡើង វាពិតជាធ្វើបាន”។

កាតឥណទានមិនមែនទេ។ បានទាមទារ ដើម្បីបង្កើតពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នក ប៉ុន្តែការប្រើពួកវា និងបង់វិក្កយបត្រទាន់ពេលពិតជាអាចជួយបាន។ (គន្លឹះ៖ ប្រសិនបើអ្នកខ្លាចក្នុងការបើកកាតឥណទានដំបូងរបស់អ្នក សូមចាប់ផ្តើមដោយគ្រាន់តែប្រើកាតមួយដើម្បីបង់ថ្លៃជាវប្រចាំខែថោកមួយនៅលើ autopay ។ នោះជាវិធីងាយស្រួលក្នុងការបង្កើតកំណត់ត្រានៃការប្រើប្រាស់ឥណទានប្រកបដោយការទទួលខុសត្រូវ។ Schulz បាននិយាយថា)។

កាតឥណទានជាធម្មតាផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍សេវាកម្មអតិថិជនច្រើនជាង BNPL ។ ការត្រឡប់មកវិញជាធម្មតាមានភាពងាយស្រួលជាងមុន និងការផ្តល់ជូនមួយចំនួន ការការពារការទិញ ដែលនឹងជំនួសរបស់ដែលលួច ឬខូចក្នុងរយៈពេលជាក់លាក់ណាមួយ។ ខ្លះមកជាមួយការធានារ៉ាប់រងការធ្វើដំណើរដែលនឹងសងប្រាក់អ្នកវិញប្រសិនបើការធ្វើដំណើរត្រូវបានលុបចោល។ ហើយបន្ទាប់មកមានពិភពនៃពិន្ទុកាតឥណទាន រង្វាន់ និងសាច់ប្រាក់ត្រឡប់មកវិញ។ (ក្រុមហ៊ុន BNPL មួយចំនួនក៏បានចាប់ផ្តើមផ្តល់កម្មវិធីរង្វាន់ផងដែរ។) កាតឥណទានមួយចំនួនក៏មានការផ្តល់ជូនពិសេសផងដែរ ដូចជាប្រាក់រង្វាន់សម្រាប់ការចុះឈ្មោះ ឬការប្រាក់ 0% សម្រាប់រយៈពេលណែនាំ ឬ APRs ទាប ប្រសិនបើអ្នកកំពុងប្តូរសមតុល្យ។ 

តើសាលក្រមរបស់ខ្ញុំល្អបំផុតសម្រាប់អ្នកទេ?

ម្យ៉ាងវិញទៀត ដូចដែលបានរៀបរាប់ខាងលើ បំណុលកាតឥណទានអាចជាបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុដ៏ថ្លៃថ្លា។ Bell បាននិយាយថា "មនុស្សជាច្រើនបានរងរបួសដោយកាតឥណទាន" ហើយនោះធ្វើឱ្យ BNPL កាន់តែទាក់ទាញសម្រាប់អ្នកទិញទំនិញមួយចំនួន។ 

Schulz បាននិយាយថា "BNPL ត្រូវការកំដៅច្រើនសម្រាប់ហេតុផលជាច្រើន ហើយសមនឹងទទួលបាន ប៉ុន្តែការពិតប្រសិនបើអ្នកប្រើ BNPL ដោយប្រាជ្ញា វាអាចជាកិច្ចព្រមព្រៀងដ៏ល្អមួយ" Schulz បាននិយាយថា "វាផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវប្រាក់កម្ចីរយៈពេលខ្លីដោយមិនមានការប្រាក់។ អាច​ជួយ​អ្នក​ដែល​គ្រាន់​តែ​ត្រូវ​ការ​ពេល​វេលា​បន្ថែម​បន្តិច​បន្តួច​ដើម្បី​ទិញ​អ្វី​មួយ»។ (សេវាកម្ម BNPL មួយចំនួនគិតការប្រាក់។ ពិនិត្យមើលការបោះពុម្ពដ៏ល្អ។ )

ជាមួយនឹង BNPL មានពន្លឺនៅចុងបញ្ចប់នៃផ្លូវរូងក្រោមដីបំណុល ដោយសារតែអ្នកកំពុងទូទាត់ការទិញរបស់អ្នកក្នុងការដំឡើងពីរបី។ Rossman បាននិយាយថា ការរៀបចំនោះអាចនឹងទាក់ទាញអ្នកដែលត្រូវបានដុតបំផ្លាញដោយការបង់ប្រាក់កម្ចីសិស្សដែលហាក់ដូចជាគ្មានទីបញ្ចប់។

ប៉ុន្តែបន្តដោយប្រុងប្រយ័ត្ន។ Schulz បាននិយាយថាការយល់ខុសមួយអំពីសេវាកម្ម BNPL គឺថាពួកគេដូចគ្នាទាំងអស់។ លក្ខខណ្ឌនីមួយៗមានលក្ខខណ្ឌផ្សេងៗគ្នា ដូច្នេះត្រូវប្រាកដថាអ្នកដឹងពីអ្វីដែលអ្នកកំពុងទទួលបានមុនពេលអ្នកចុះឈ្មោះ។

ឧស្សាហកម្ម BNPL ដែលបានបោះពុម្ពផ្សាយ ការឆ្លើយតប ចំពោះរបាយការណ៍របស់ CFPB និយាយថាវាកំពុងផ្តល់ជូននូវជម្រើសដែលមិនមានការរំខាន។ អ្នកនាំពាក្យរបស់សមាគមបច្ចេកវិទ្យាហិរញ្ញវត្ថុ ដែលជាក្រុមពាណិជ្ជកម្ម BNPL បានប្រាប់ MarketWatch ថា "អតិថិជនកំពុងជ្រើសរើសទិញឥឡូវនេះ បង់នៅពេលក្រោយព្រោះវាជាជម្រើសដែលមានតម្លៃទាប និងងាយស្រួលប្រើសម្រាប់ផលិតផលឥណទានកេរដំណែល"។ “BNPLs គឺជាជម្រើសការប្រាក់ពីសូន្យទៅទាប ជាមួយនឹងលក្ខខណ្ឌទូទាត់សាមញ្ញក្នុងរយៈពេលពីប្រាំមួយទៅប្រាំបីសប្តាហ៍។ មិនដូចផលិតផលកេរដំណែលទេ គម្រោង BNPL កាត់បន្ថយអ្នកប្រើប្រាស់យឺតយ៉ាវចេញពីសេវាកម្មភ្លាមៗ ដូច្នេះអ្នកប្រើប្រាស់មិនជាប់ក្នុងវដ្តនៃបំណុលបង្វិលទេ។  

ដែលទាក់ទង: MarketWatch គំនិតថ្មីល្អបំផុតនៅក្នុង Money Podcast៖ ទិញឥឡូវនេះ បង់ប្រាក់ជារៀងរហូត?

ប្រាប់យើងនៅក្នុងមតិយោបល់ថាតើជម្រើសមួយណាគួរតែឈ្នះនៅក្នុងការប្រឈមមុខនឹងហិរញ្ញវត្ថុនេះ។ ប្រសិនបើអ្នកមានគំនិតសម្រាប់ជួរមុខផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុនាពេលអនាគត សូមផ្ញើអ៊ីមែលមកខ្ញុំនៅ [អ៊ីមែលការពារ].