តើ Traditional ឬ Roth IRAs បង់ច្រើនក្នុងរយៈពេលយូរដែរឬទេ?

នៅពេលរក្សាទុកសម្រាប់ ចូលនិវត្តន៍ជាធម្មតា អ្នកនឹងមានជម្រើសពីរសម្រាប់របៀបដែលអ្នកនឹងផ្តល់មូលនិធិ IRA របស់អ្នក។ ជាមួយនឹង IRA ប្រពៃណីអ្នកនឹងរួមចំណែកប្រាក់មុនពន្ធដែលនឹងកើនឡើងនៅក្នុងគណនីដោយមិនបង់ពន្ធ ហើយត្រូវបានបង់ពន្ធនៅពេលដែលប្រាក់ត្រូវបានដក។ ក រ័ត្ន IRAទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ ពន្ធលើការរួមចំណែកដំបូងរបស់អ្នក ដូច្នេះអ្នកមិនចាំបាច់បង់ពន្ធនៅពេលអ្នកដកប្រាក់សន្សំរបស់អ្នក។

ឧបត្ថម្ភ: ទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុអាចជួយអ្នកក្នុងការគ្រប់គ្រងការសន្សំ និងផែនការសម្រាប់ចូលនិវត្តន៍។ ស្វែងរកទីប្រឹក្សាក្នុងស្រុកថ្ងៃនេះ។

ភាពខុសគ្នារវាងយានជំនិះសន្សំទាំងពីរនេះគឺសាមញ្ញគ្រប់គ្រាន់ ប៉ុន្តែការស្វែងរកមួយណាដែលល្អសម្រាប់អ្នកគឺមិនសូវជាកាត់ និងស្ងួតនោះទេ។ ចម្លើយចុងក្រោយគឺអាស្រ័យលើថាតើរបស់អ្នក។ អត្រាពន្ធ នៅពេលចូលនិវត្តន៍ (ឬនៅពេលណាដែលអ្នកចាប់ផ្តើមដកប្រាក់របស់អ្នក) នឹងខ្ពស់ជាងបច្ចុប្បន្ន។ ខណៈពេលដែលកម្មករដែលមានប្រាក់ចំណូលទាបទៅមធ្យមអាចជ្រើសរើស Roth IRA ដោយសារតែពួកគេរំពឹងថានឹងខ្ពស់ជាងនេះ។ តង្កៀបពន្ធ នៅពេលដែលពួកគេចាប់ផ្តើមដកប្រាក់សន្សំចូលនិវត្តន៍របស់ពួកគេ អ្នកដែលមានប្រាក់ចំណូលខ្ពស់អាចរំពឹងថានឹងស្ថិតនៅក្នុងតង្កៀបពន្ធទាបនាពេលអនាគត ដែលធ្វើឱ្យ IRA ប្រពៃណីជាជម្រើសប្រសើរជាងមុន។

សូមចងចាំផងដែរថាការរួមចំណែករបស់ IRA ប្រពៃណីគឺអាចកាត់ពន្ធបាន និងកាត់បន្ថយវិក្កយបត្រពន្ធប្រចាំឆ្នាំរបស់បុគ្គលម្នាក់ ដែលជាអត្ថប្រយោជន៍ដែលជម្រើស Roth មិនផ្តល់ឱ្យ។ សូមចងចាំថាមានដែនកំណត់ប្រាក់ចំណូលសម្រាប់អ្នកដែលរួមចំណែកដល់ Roth IRAs៖ សម្រាប់ឆ្នាំពន្ធ 2021 មនុស្សតែម្នាក់ត្រូវតែមានប្រាក់ចំណូលសរុបដែលបានកែសម្រួល (MAGI) ក្រោម $140,000 ហើយគូស្វាមីភរិយាដែលដាក់ពាក្យរួមគ្នាត្រូវតែមាន MAGI ក្រោម $208,000។ សម្រាប់ឆ្នាំ 2022 ដែនកំណត់ទាំងនោះកើនឡើងដល់ $144,000 និង $214,000 រៀងគ្នា)។

ដើម្បីមើលពីរបៀបដែលប្រពៃណី និង Roth IRA ជង់គ្នាទៅវិញទៅមក យើងបានប្រៀបធៀបការប្រែប្រួលពីរលើសេណារីយ៉ូពន្ធចំនួនបីផ្សេងគ្នា។ សម្រាប់នីមួយៗ យើងបានគណនាថាតើមនុស្សម្នាក់នៅសល់រយៈពេល 30 ឆ្នាំបន្ទាប់ពីការបរិច្ចាគ $6,000 ដល់ IRA ប្រពៃណី និង Roth IRA ។ យើងបានសន្មត់អត្រាការប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ 8% នៅក្នុងសេណារីយ៉ូនីមួយៗ ហើយមើលតែនៅ តង្កៀបពន្ធសហព័ន្ធជាពន្ធលើប្រាក់ចំណូលរដ្ឋ ប្រែប្រួល។ (នៅក្នុងសេណារីយ៉ូនីមួយៗ សម្រាប់ភាពសាមញ្ញ យើងបានសន្មត់ថាការដកប្រាក់ជាដុំជាជាងការចែកចាយបន្តិចម្តងៗ។ )

រឿងរ៉ាវនៅតែបន្ត

សេណារីយ៉ូទី១៖ តង្កៀបពន្ធនៅតែដដែល

នៅក្នុងសេណារីយ៉ូដំបូងរបស់យើង យើងបានពិនិត្យមើលភាពខុសគ្នារវាង IRA ប្រពៃណី និងគណនី Roth ប្រសិនបើអត្រាពន្ធរបស់បុគ្គលម្នាក់ (22%) គឺដូចគ្នានៅអាយុ 60 ឆ្នាំដូចកាលពី 30 ឆ្នាំមុន។ នរណាម្នាក់ដែលបានបរិច្ចាគ 6,000 ដុល្លារដល់ IRA ប្រពៃណីនៅអាយុ 30 ឆ្នាំនឹងឃើញសមាសធាតុប្រាក់របស់នាងក្នុងអត្រាកាន់តែច្រើនក្នុងរយៈពេលបីទសវត្សរ៍ខាងមុខបើប្រៀបធៀបទៅនឹង Roth IRA ។ នោះដោយសារតែពន្ធលើប្រាក់ចំណូលនឹងកាត់បន្ថយការរួមចំណែករបស់ Roth ដល់ $4,680 ខណៈដែល $6,000 ពេញអាចកើនឡើងនៅក្នុងគណនីប្រពៃណី។

ជាលទ្ធផល IRA ប្រពៃណីនឹងមានតម្លៃ $ 60,376 បន្ទាប់ពី 30 ឆ្នាំខណៈពេលដែល Roth IRA នឹងមានតម្លៃ $ 47,093 ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ បុគ្គលដែលមាន IRA ប្រពៃណីនឹងបង់ពន្ធជិត $13,000 នៅពេលនាងដកប្រាក់របស់នាង ដែលធ្វើអោយការដកប្រាក់ក្រោយបង់ពន្ធរបស់នាងគឺដូចគ្នាទៅនឹង Roth IRA: $47,093។

បន្ទាត់​ខាងក្រោម​បង្អស់? ប្រសិនបើអត្រាពន្ធរបស់អ្នកគឺដូចគ្នានៅពេលដកប្រាក់ដូចពេលដែលអ្នកបានរួមចំណែកដល់ IRA របស់អ្នក នោះវានឹងមិនមានបញ្ហាអ្វីដែលអ្នកជ្រើសរើសនោះទេ។

សេណារីយ៉ូទី 2៖ តង្កៀបពន្ធខ្ពស់ជាងនៅ 60

ចុះយ៉ាងណាវិញប្រសិនបើប្រាក់ឈ្នួលរបស់បុគ្គលម្នាក់កើនឡើងអិចស្ប៉ូណង់ស្យែលចន្លោះអាយុពី 30 ទៅ 60 ឆ្នាំ? នរណាម្នាក់ដែលស្ថិតនៅក្នុងតង្កៀបពន្ធ 22% នៅពេលនាងមានអាយុ 30 ឆ្នាំអាចស្ថិតនៅក្នុងតង្កៀបពន្ធ 32% បីទសវត្សរ៍ក្រោយ។ នេះគឺជាពេលដែល Roth IRA ពិតជាទូទាត់។

ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលនឹងយកយ៉ាងច្រើនចេញពី IRA ប្រពៃណីរបស់បុគ្គលនោះនៅអាយុ 60 ឆ្នាំ ដោយធ្វើឱ្យគណនីធ្លាក់ចុះដល់ 41,056 ដុល្លារ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ ប្រសិនបើមនុស្សដូចគ្នាប្រើគណនី Roth នោះវិក័យប័ត្រពន្ធរបស់នាងនឹងត្រូវបានបង់រួចហើយ ដែលអនុញ្ញាតឱ្យនាងដកប្រាក់ទាំងអស់ចំនួន 47,093 ដុល្លារ។ ដោយប្រើគណនី Roth មនុស្សម្នាក់នឹងចេញមកប្រហែល $6,000 ខាងមុខ។

សេណារីយ៉ូទី 3៖ តង្កៀបពន្ធទាបនៅអាយុ 60 ឆ្នាំ។

មិនមែនគ្រប់គ្នាសុទ្ធតែបញ្ចប់ក្នុងតារាងពន្ធខ្ពស់ត្រឹមអាយុ 60 ឆ្នាំនោះទេ។ ប្រហែលជានរណាម្នាក់ដែលស្ថិតក្នុងរង្វង់ 24% នៅអាយុ 30 ឆ្នាំលែងធ្វើការពេញម៉ោងនៅអាយុ 60 ឆ្នាំ ដោយដាក់នាងនៅក្នុងតង្កៀប 22% ។ ជាមួយនឹង Roth IRA បុគ្គលនោះនឹងបរិច្ចាគ $4,560 ទៅក្នុងគណនីរបស់នាងបន្ទាប់ពីបង់ពន្ធនៅអាយុ 30 ឆ្នាំ ហើយមើលស៊ុតសំបុករបស់នាងកើនឡើងដល់ $45,886។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយនាងនឹងបញ្ចប់ដោយប្រាក់បន្ថែមបន្តិចនៅអាយុ 60 ប្រសិនបើនាងបានរួមចំណែកដល់ IRA ប្រពៃណី 30 ឆ្នាំមុន។ បន្ទាប់ពីបង់ពន្ធរួច បុគ្គលនោះនឹងត្រូវបន្សល់ទុកនូវ $47,093 នៅក្នុង IRA ប្រពៃណីរបស់ពួកគេ ដែលធ្វើឱ្យវាក្លាយជាជម្រើសល្អប្រសើរជាងបន្តិច។

បន្ទាត់​ខាង​ក្រោម

នៅពេលប្រៀបធៀប IRA ប្រពៃណី និង Roth IRA អត្រាពន្ធដំបូង និងអនាគតរបស់បុគ្គលម្នាក់នឹងកំណត់ជម្រើសមួយណាដែលមានប្រយោជន៍ជាង។ ខណៈពេលដែលសេណារីយ៉ូទាំងបីរបស់យើងបង្ហាញពីរបៀបដែលអត្រាពន្ធផ្សេងៗគ្នាអាចប៉ះពាល់ដល់ការដកប្រាក់ជាយថាហេតុរបស់បុគ្គលនោះ វាជាការសំខាន់ដែលត្រូវយល់ថាការក្លែងធ្វើរបស់យើងគឺផ្អែកលើការសន្មត់ជាច្រើនដែលអាចនឹងមិនអនុវត្តចំពោះស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុរបស់មនុស្សគ្រប់គ្នា រួមទាំងតង្កៀបពន្ធជាក់លាក់ផងដែរ។

មិនត្រឹមតែអត្រាពន្ធដែលអាចមានការប្រែប្រួលនាពេលអនាគតនោះទេ ការវិភាគរបស់យើងមិនគិតពីពន្ធលើប្រាក់ចំណូលរបស់រដ្ឋទេ ដែលអាចដើរតួយ៉ាងសំខាន់ក្នុងថាតើបុគ្គលម្នាក់ជ្រើសរើសយកគណនីមួយទៅគណនីមួយទៀតឬអត់។ នៅទីបញ្ចប់ ការជ្រើសរើសរវាងប្រពៃណី និង Roth IRA គឺជាការសម្រេចចិត្តផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុដ៏ស្មុគស្មាញដែលធ្វើឡើងដោយជំនួយពី a ទីប្រឹក្សា​ហិរញ្ញវត្ថុ.

ព័ត៌មានជំនួយផែនការចូលនិវត្តន៍

• ពីរបបសន្តិសុខសង្គម និងប្រាក់ចំណូលជំនួស ដល់ការចំណាយលើការព្យាបាល និងការថែទាំរយៈពេលវែង មានរឿងជាច្រើនដែលត្រូវពិចារណានៅពេលបង្កើតផែនការសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍។ ទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុអាចជួយណែនាំអ្នកឱ្យឆ្លងកាត់ដំណើរការដ៏ស្មុគស្មាញនេះ។ ការស្វែងរកទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុដែលមានសមត្ថភាព មិនចាំបាច់ពិបាកនោះទេ។ ឧបករណ៍ឥតគិតថ្លៃរបស់ SmartAsset ផ្គូផ្គងអ្នកជាមួយនឹងទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុរហូតដល់បីនាក់ដែលបម្រើតំបន់របស់អ្នក ហើយអ្នកអាចសម្ភាសការផ្គូផ្គងទីប្រឹក្សារបស់អ្នកដោយមិនគិតថ្លៃដើម្បីសម្រេចថាតើមួយណាសាកសមសម្រាប់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកត្រៀមខ្លួនស្វែងរកទីប្រឹក្សាដែលអាចជួយអ្នកឱ្យសម្រេចបាននូវគោលដៅហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ ចាប់​ផ្តើ​ម​ឥឡូវ​នេះ។

• តើច្បាប់ 4% ហួសសម័យមែនទេ? នេះ។ ៥១% វិធាន បានដឹកនាំយុទ្ធសាស្ត្រដកប្រាក់របស់អ្នកចូលនិវត្តន៍រាប់មិនអស់ចាប់តាំងពីការអភិវឌ្ឍន៍របស់ខ្លួនក្នុងទសវត្សរ៍ឆ្នាំ 1990។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ ការស្រាវជ្រាវថ្មីពី Morningstar ណែនាំអ្នកចូលនិវត្តន៍ដែលសង្ឃឹមថានឹងពង្រីកសំបុករបស់ពួកគេរយៈពេល 30 ឆ្នាំគួរតែចាប់ផ្តើមដោយការដក 3.3% ជំនួសឱ្យ 4% ។

ឥណទានរូបថត៖ ©iStock.com/designer491

ប្រកាស តារាងទាំងនេះបង្ហាញពីរបៀបដែល IRAs ប្រពៃណី និង Roth IRAs ជង់គ្នាទៅវិញទៅមក បានបង្ហាញខ្លួនជាលើកដំបូង ប្លក់ SmartAsset.