អ្នកចូលនិវត្តន៍ និងអ្នកជិតចូលនិវត្តន៍បានដឹងមួយរយៈហើយថា ច្បាប់ 4% ដ៏ល្បីល្បាញត្រូវកែសម្រួលចុះក្រោម។ ប៉ុន្តែតម្លៃប៉ុន្មាន?
តើអ្នកជឿ 1.9% ទេ? នោះគឺជាការសន្និដ្ឋាននៃការស្រាវជ្រាវថ្មីដែលចម្លងការស្រាវជ្រាវដើមដែលនាំទៅដល់ 4% ប៉ុន្តែជាមួយនឹងការសន្មត់ជាក់ស្តែងបន្ថែមទៀតអំពីអាយុសង្ឃឹមរស់របស់យើង និងសំណុំទិន្នន័យប្រវត្តិសាស្ត្រដ៏ទូលំទូលាយជាងនេះ។
ផលប៉ះពាល់គឺធំធេង និងអាចបំផ្លិចបំផ្លាញបាន។ នៅក្រោមច្បាប់ 4% ទឹកប្រាក់ 1 លាន $ 401 (k) នឹងអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកចំណាយអតិផរណាដែលបានកែតម្រូវ $ 40,000 ជារៀងរាល់ឆ្នាំក្នុងការចូលនិវត្តន៍ជាមួយនឹងហាងឆេងតិចតួចបំផុតនៃប្រាក់របស់អ្នក។ ជាមួយនឹងច្បាប់ថ្មី អ្នកនឹងអាចចំណាយប្រាក់ដែលបានកែតម្រូវដោយអតិផរណាត្រឹមតែ $19,000 ក្នុងមួយឆ្នាំ។
ហើយនោះជាការសន្មត់ថាអ្នកមានផលប័ត្រចូលនិវត្តន៍ចំនួន 1 លានដុល្លារ។ យោងទៅតាម ការវិភាគថ្មីៗបំផុតដោយ Vanguardមានតែ 15% នៃគណនីចូលនិវត្តន៍នៅ Vanguard មានតម្លៃសូម្បីតែ $250,000 ។ ហើយបើយោងតាមអ ការវិភាគទិន្នន័យរបស់ Federal Reserve ដោយមហាវិទ្យាល័យបូស្តុន មជ្ឈមណ្ឌលស្រាវជ្រាវការចូលនិវត្តន៍មានតែ 12% នៃកម្មករដែលមានគណនីចូលនិវត្តន៍ដំបូង។
ច្បាប់ 4% ដ៏អាក្រក់បានតាមដានការសិក្សាមួយក្នុងឆ្នាំ 1994 ដោយលោក William Bengen ដែលជាអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុ ដែលបានបង្ហាញខ្លួននៅក្នុង ទិនានុប្បវត្តិនៃផែនការហិរញ្ញវត្ថុ. គាត់ផ្អែកលើច្បាប់លើការគណនាដែលបង្ហាញថាផលប័ត្រនៃភាគហ៊ុន 50% / 50% មូលបត្របំណុលនឹងអាចរស់រានមានជីវិតរៀងរាល់ 30 ឆ្នាំម្តងនៅក្នុងសហរដ្ឋអាមេរិករវាងឆ្នាំ 1926 និង 1991 ។
ការសិក្សាដែលទើបនឹងបញ្ចប់ដែលកើតឡើងជាមួយនឹងច្បាប់ចំណាយទាបជាងនេះត្រូវបានធ្វើឡើងដោយ Richard Sias និង Scott Cederburg សាស្ត្រាចារ្យផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុនៅសាកលវិទ្យាល័យ Arizona ។ Michael O'Doherty សាស្ត្រាចារ្យផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុនៅសាកលវិទ្យាល័យ Missouri និង Aizhan Anarkulova បណ្ឌិត។ បេក្ខជននៅសាកលវិទ្យាល័យអារីហ្សូណា។ ការសិក្សានេះមានចំណងជើងថា "អត្រាដកប្រាក់ដោយសុវត្ថិភាព៖ ភស្តុតាងពីគំរូទូលំទូលាយនៃទីផ្សារអភិវឌ្ឍន៍"។
ទោះបីជាអ្នកស្រាវជ្រាវបានធ្វើការកែប្រែខ្លះចំពោះវិធីសាស្រ្តរបស់ Bengen ក៏ដោយ ច្បាប់នៃការចំណាយទាបជាងច្រើន ដែលពួកគេបានឈានដល់មូលហេតុចម្បងពីរ។ ទីមួយគឺការគណនាសម្រាប់អាយុវែងដែលយើងរំពឹងទុក។
នៅក្នុងបទសម្ភាសន៍មួយ Sias បានចង្អុលបង្ហាញថា ដោយផ្អែកលើទិន្នន័យជាក់ស្តែងពីរដ្ឋបាលសន្តិសុខសង្គម (SSA) គូស្វាមីភរិយាអាយុ 65 ឆ្នាំដែលចូលនិវត្តន៍នៅថ្ងៃនេះមានឱកាសជិតមួយក្នុងចំនោម 30 នាក់ដែលយ៉ាងហោចណាស់ប្តីប្រពន្ធមួយគូដែលមានជីវិតលើសពី XNUMX ឆ្នាំ។ ដើម្បីដឹងពីលទ្ធភាពនេះ អ្នកស្រាវជ្រាវបានចម្លងវិធីសាស្រ្តរបស់ Bengen ជាមួយនឹងទិន្នន័យ SSA ។
មូលហេតុទី 38 នៃអត្រាចំណាយទាបមានផលប៉ះពាល់កាន់តែធំ៖ អ្នកស្រាវជ្រាវពឹងផ្អែកលើមូលដ្ឋានទិន្នន័យដ៏ទូលំទូលាយបន្ថែមទៀតនៃភាគហ៊ុនប្រវត្តិសាស្ត្រ និងមូលបត្របំណុលត្រឡប់មកវិញ និងអតិផរណា។ ជាពិសេស មូលដ្ឋានទិន្នន័យរបស់ពួកគេបានឆ្លុះបញ្ចាំងពីការត្រឡប់មកវិញពីប្រទេសអភិវឌ្ឍន៍ចំនួន 1890 ចន្លោះឆ្នាំ 2019 និង 2,500 ដែលមានទិន្នន័យភាគហ៊ុន មូលបត្របំណុល និងអតិផរណាសរុបជិត XNUMX ឆ្នាំ។
នេះបានជះឥទ្ធិពលយ៉ាងខ្លាំងទៅលើការរកឃើញរបស់អ្នកស្រាវជ្រាវ ពីព្រោះសហរដ្ឋអាមេរិកបានដំណើរការជាងប្រទេសអភិវឌ្ឍន៍ស្ទើរតែទាំងអស់ក្នុងសតវត្សចុងក្រោយនេះ។ លុះត្រាតែអ្នកជឿជាក់លើភាពពិសេសរបស់ទីផ្សារអាមេរិកដែលស្ថិតស្ថេរច្រើន ឬតិចនោះ ការត្រឡប់មកវិញនៃទីផ្សារនៃប្រទេសផ្សេងទៀតក៏ពាក់ព័ន្ធផងដែរនៅពេលធ្វើការព្យាករណ៍អនាគតនៃការចូលនិវត្តន៍របស់យើង។
តើអ្នកគួរជឿលើភាពពិសេសនេះទេ?
Sias មិនជឿទេ ដោយកត់សម្គាល់ថា មូលដ្ឋានទិន្នន័យដ៏ទូលំទូលាយដែលគាត់ និងអ្នកស្រាវជ្រាវផ្សេងទៀតពឹងផ្អែក រួមបញ្ចូលតែប្រទេសអភិវឌ្ឍន៍ប៉ុណ្ណោះ។ ដូច្នេះលទ្ធផលរបស់ពួកគេមិនបានបង្កឡើងដោយការត្រឡប់មកវិញទាបនៃទីផ្សារប្រទេសដែលកំពុងរីកចម្រើននិងព្រំដែន។ ជាការពិតណាស់ លោកបានចង្អុលបង្ហាញថា ប្រទេសមួយចំនួនមាន GDP សម្រាប់មនុស្សម្នាក់ខ្ពស់ជាងសហរដ្ឋអាមេរិកនៅក្នុងឆ្នាំដំបូងដែលពួកគេត្រូវបានបញ្ចូលទៅក្នុងមូលដ្ឋានទិន្នន័យរបស់អ្នកស្រាវជ្រាវ។
ដើម្បីដឹងគុណពីអត្ថន័យនេះ សូមស្រមៃថា មួយសតវត្សមុននេះ អ្នកកំពុងភ្នាល់ដោយគ្មានភាពលំអៀងលើទីផ្សាររបស់ប្រទេសណាមួយដែលនឹងផ្តល់ផលចំណេញនាពេលអនាគតដ៏អស្ចារ្យបំផុត។ ប្រសិនបើអ្នកផ្អែកលើការភ្នាល់របស់អ្នកតែលើទំហំប្រទេស និងប្រាក់ចំណូល អ្នកនឹងមានការភ្នាល់កាន់តែឆាប់លើប្រទេសផ្សេងទៀតជាងសហរដ្ឋអាមេរិក ដែលទំនងជានឹងបង្កើតផលចំណេញទីផ្សារភាគហ៊ុន និងមូលបត្របំណុលនាពេលអនាគតដ៏ល្អបំផុត។ Sias រំលឹកយើងថា វាមានគ្រោះថ្នាក់ក្នុងការពឹងផ្អែកលើការចូលនិវត្តន៍របស់យើងដោយលំអៀងទៅមុខ។
Sias សំដៅជាពិសេសទៅប្រទេសជប៉ុនជាឧទាហរណ៍ណែនាំ។ នៅចុងទសវត្សរ៍ឆ្នាំ 1980 ទីផ្សារភាគហ៊ុនរបស់ខ្លួនមានតម្លៃទីផ្សារខ្ពស់បំផុតក្នុងពិភពលោក ដែលធំជាងទីផ្សាររបស់សហរដ្ឋអាមេរិក ដែលវាបានធ្លាក់ចុះជាបន្តបន្ទាប់ ជាការពិត ហើយមិនដែលបានស្ទុះងើបឡើងវិញទាំងស្រុង។ សព្វថ្ងៃនេះវាទាបជាងទីបីដែលវាឈរនៅកំពូលឆ្នាំ 1989 ។
តើយើងអាចប្រាកដថាបទពិសោធជប៉ុននេះមិនពាក់ព័ន្ធនឹងកម្មករអាមេរិកដែលចូលនិវត្តន៍នៅថ្ងៃនេះដោយរបៀបណា? នៅឆ្នាំ 1989 មនុស្សជាច្រើនបានព្យាករណ៍ថាប្រទេសជប៉ុនមិនត្រឹមតែនឹងបន្តគ្រប់គ្រងសេដ្ឋកិច្ចពិភពលោកប៉ុណ្ណោះទេ ថែមទាំងក្លាយជាប្រទេសលេចធ្លោថែមទៀត។ តើវាខុសពីការទស្សន៍ទាយស្រដៀងគ្នានាពេលបច្ចុប្បន្ននេះដោយរបៀបណាដែលថាទីផ្សារភាគហ៊ុន និងមូលបត្របំណុលរបស់សហរដ្ឋអាមេរិកនៅសតវត្សក្រោយនឹងដំណើរការលើសពីពិភពលោកទាំងមូលដូចដែលវាបានធ្វើក្នុងសតវត្សមុន?
យើងអាចសង្ឃឹមថាអាមេរិកនឹងគេចពីជោគវាសនាដូចជប៉ុនក្រោយឆ្នាំ ១៩៨៩។ ប៉ុន្តែក្តីសង្ឃឹមមិនមែនជាយុទ្ធសាស្ត្រចូលនិវត្តន៍ទេ។ ហើយនៅពេលដែលអ្នកជំនួសទិន្នន័យរឹងសម្រាប់ក្តីសង្ឃឹមនោះ យោងតាមការស្រាវជ្រាវថ្មីនេះ អ្នកនឹងអនុម័តច្បាប់ចំណាយទាបជាង 1989%។
កំណត់ចំណាំលើទំហំនៃច្បាប់ចំណាយ
ខ្ញុំគួរតែចង្អុលបង្ហាញថា អ្នកនិពន្ធនៃការសិក្សាថ្មីនេះ មិនបានបង្កើតច្បាប់ចំណាយដែលបានណែនាំតែមួយទេ ទោះបីជារបាយការណ៍របស់ខ្ញុំនៅដើមជួរឈរនេះដែលពួកគេបាននិយាយថាវាគួរតែមាន 1.9% ក៏ដោយ។
អ្នកស្រាវជ្រាវបានរកឃើញថា ច្បាប់ចំណាយដែលអ្នកជ្រើសរើសគឺអាស្រ័យលើហានិភ័យដែលអ្នកមានឆន្ទៈក្នុងការធ្វើឱ្យលុយរបស់អ្នកអស់លុយ។ 1.9% ដែលខ្ញុំរាយការណ៍នៅក្នុងជួរឈរនេះគឺជាអ្វីដែលអ្នកនិពន្ធគណនាថាតើច្បាប់ចំណាយនឹងទៅជាយ៉ាងណា ប្រសិនបើអ្នកចង់បានប្រូបាប៊ីលីតេដូចគ្នានៃ "ការបំផ្លាញហិរញ្ញវត្ថុ" (ដកប្រាក់របស់អ្នក) ជាច្បាប់ 4% ដែលមានទិន្នន័យសម្រាប់តែសហរដ្ឋអាមេរិកប៉ុណ្ណោះ។
Mark Hulbert គឺជាអ្នកចូលរួមវិភាគទានទៀងទាត់ដល់ MarketWatch ។ Hulbert Ratings របស់គាត់តាមដានព្រឹត្តិប័ត្រវិនិយោគដែលបង់ថ្លៃផ្ទះល្វែងដែលត្រូវធ្វើសវនកម្ម។ គាត់អាចទាក់ទងបាន [អ៊ីមែលការពារ].
Source: https://www.marketwatch.com/story/forget-the-4-retirement-spending-rule-would-you-believe-1-9-11664559109?siteid=yhoof2&yptr=yahoo