ហិរញ្ញវត្ថុ

Home Equity Loan ទល់នឹង HELOC៖ តើអ្វីជាភាពខុសគ្នា?

09/19/2022
ព័ត៌មាន Bitcoin Ethereum

ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទល់នឹង HELOC៖ ទិដ្ឋភាពទូទៅ

ប្រាក់កម្ចីសមធម៌ផ្ទះ និង ឥណទានមូលធនគេហដ្ឋាន (HELOCs) គឺជាប្រាក់កម្ចីដែលត្រូវបានធានាដោយផ្ទះរបស់អ្នកខ្ចី។ អ្នកខ្ចីអាចដកប្រាក់កម្ចីសមធម៌ ឬខ្សែឥណទាន ប្រសិនបើពួកគេមាន ភាគហ៊ុន នៅក្នុងផ្ទះរបស់ពួកគេ។ សមធម៌គឺជាភាពខុសគ្នារវាងអ្វីដែលជំពាក់ ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ ប្រាក់កម្ចី និងតម្លៃទីផ្សារបច្ចុប្បន្នរបស់ផ្ទះ។ ម្យ៉ាងវិញទៀត ប្រសិនបើអ្នកខ្ចីបានបង់រំលស់ប្រាក់កម្ចីរបស់ពួកគេរហូតដល់តម្លៃផ្ទះលើសពីសមតុល្យប្រាក់កម្ចីដែលនៅសល់ អ្នកខ្ចីអាចខ្ចីភាគរយនៃភាពខុសគ្នា ឬសមធម៌នោះ ជាទូទៅរហូតដល់ 85% នៃភាគហ៊ុនរបស់អ្នកខ្ចី។

ដោយសារតែទាំងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ និង HELOCs ប្រើផ្ទះរបស់អ្នកជា វត្ថុបញ្ចាំជាធម្មតាពួកគេមានលក្ខខណ្ឌការប្រាក់ល្អជាង ប្រាក់កម្ចីផ្ទាល់ខ្លួន, កាត​ឥណទាននិងផ្សេងៗទៀត បំណុលដែលមិនមានធានា. នេះធ្វើឱ្យជម្រើសទាំងពីរមានភាពទាក់ទាញខ្លាំង។ យ៉ាង​ណា​មិញ អ្នក​ប្រើ​ប្រាស់​គួរ​តែ​ប្រុង​ប្រយ័ត្ន​ក្នុង​ការ​ប្រើ​ប្រាស់​ផង​ដែរ។ ការប្រមូលបំណុលកាតឥណទានអាចធ្វើឱ្យអ្នកមានការប្រាក់រាប់ពាន់នាក់ប្រសិនបើអ្នកមិនអាចសងវាបានទេ ប៉ុន្តែការក្លាយជាមិនអាចសងបំណុល HELOC ឬប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះអាច លទ្ធផលបាត់បង់ផ្ទះរបស់អ្នក។.

ការយកសំខាន់ៗ

  • ប្រាក់កម្ចីសមធម៌ផ្ទះ និងបន្ទាត់សមធម៌ផ្ទះនៃឥណទាន (HELOCs) គឺជាប្រភេទកម្ចីផ្សេងៗគ្នាដោយផ្អែកលើសមធម៌របស់អ្នកខ្ចីនៅក្នុងផ្ទះរបស់ពួកគេ។
  • ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះមានភ្ជាប់មកជាមួយការទូទាត់ថេរ និងអត្រាការប្រាក់ថេរសម្រាប់រយៈពេលនៃប្រាក់កម្ចី។
  • HELOCs កំពុងបង្វិលខ្សែឥណទានដែលភ្ជាប់មកជាមួយអត្រាការប្រាក់អថេរ ហើយជាលទ្ធផល ចំនួនទឹកប្រាក់ទូទាត់អប្បបរមាអថេរអថេរ។
  • រយៈពេលនៃការចាប់រង្វាន់របស់ HELOCs អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកខ្ចីដកប្រាក់ពីខ្សែឥណទានរបស់ពួកគេ ដរាបណាពួកគេធ្វើការបង់ប្រាក់ការប្រាក់។

តើ HELOC ជាកម្ចីទិញផ្ទះទីពីរមែនទេ?

បន្ទាត់សមធម៌ផ្ទះនៃឥណទាន (HELOC) គឺជាប្រភេទកម្ចីទិញផ្ទះទីពីរ ក៏ដូចជាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដែរ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ HELOC មិនមែនជាប្រាក់មួយដុំទេ។ វាដំណើរការដូចជាកាតឥណទានដែលអាចប្រើម្តងហើយម្តងទៀត និងទូទាត់សងក្នុងការទូទាត់ប្រចាំខែ។ វាគឺជាប្រាក់កម្ចីដែលមានសុវត្ថិភាព ដោយផ្ទះរបស់ម្ចាស់គណនីបម្រើជាសន្តិសុខ។

ប្រាក់កម្ចីសមធម៌គេហដ្ឋានផ្តល់ឱ្យអ្នកខ្ចីនូវផលបូកមួយដុំជាមុន ហើយជាថ្នូរមកវិញ ពួកគេត្រូវតែធ្វើការបង់ប្រាក់ថេរពេញមួយជីវិតនៃប្រាក់កម្ចី។ ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះក៏ត្រូវបានជួសជុលផងដែរ។ អត្រា​ការ​ប្រាក់. ផ្ទុយទៅវិញ HELOCs អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកខ្ចីទាញយកភាគហ៊ុនរបស់ពួកគេតាមតម្រូវការរហូតដល់ដែនកំណត់ឥណទានដែលបានកំណត់ជាមុនជាក់លាក់។ HELOCs មាន អត្រាការប្រាក់អថេរហើយការទូទាត់ជាធម្មតាមិនត្រូវបានជួសជុលទេ។

ទាំងប្រាក់កម្ចីសមធម៌គេហដ្ឋាន និង HELOCs អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកប្រើប្រាស់ទទួលបានមូលនិធិដែលពួកគេអាចប្រើប្រាស់សម្រាប់គោលបំណងផ្សេងៗ រួមទាំងការបង្រួបបង្រួមបំណុល និងការកែលម្អផ្ទះ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ មានភាពខុសគ្នាដាច់ដោយឡែកពីគ្នារវាងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ និង HELOCs ។

Investopedia / Sabrina Jiang


ប្រាក់កម្ចីមានផ្ទះជាទ្រព្យធានា

កម្ចីសមធម៌គេហដ្ឋាន គឺជាកម្ចីរយៈពេលកំណត់ដែលផ្តល់ដោយ ក អ្នកអោយខ្ចី ដល់អ្នកខ្ចីដោយផ្អែកលើសមធម៌នៅក្នុងផ្ទះរបស់ពួកគេ។ ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះត្រូវបានសំដៅជាញឹកញាប់ថាជាកម្ចីទិញផ្ទះទីពីរ។ អ្នកខ្ចីស្នើសុំនូវចំនួនទឹកប្រាក់ដែលបានកំណត់ដែលពួកគេត្រូវការ ហើយប្រសិនបើមានការយល់ព្រម ទទួលចំនួននោះជាសាច់ប្រាក់ជាមុន។ ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះមានអត្រាការប្រាក់ថេរ និងកាលវិភាគនៃការទូទាត់ថេរសម្រាប់រយៈពេលនៃប្រាក់កម្ចី។ ក ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ ត្រូវ​បាន​គេ​ហៅ​ផង​ដែរ​ថា កម្ចី​បង់​រំលស់​សមធម៌​ផ្ទះ ឬ​កម្ចី​សមធម៌។

របៀបគណនាសមធម៌ផ្ទះរបស់អ្នក។

ដើម្បីគណនាសមធម៌ផ្ទះរបស់អ្នក សូមប៉ាន់ប្រមាណតម្លៃបច្ចុប្បន្ននៃអចលនទ្រព្យរបស់អ្នកដោយមើលថ្មីៗនេះ វាយតម្លៃការប្រៀបធៀបផ្ទះរបស់អ្នកទៅនឹងការលក់ផ្ទះស្រដៀងគ្នាថ្មីៗនៅក្នុងសង្កាត់របស់អ្នក ឬដោយប្រើឧបករណ៍តម្លៃប៉ាន់ស្មាននៅលើគេហទំព័រដូចជា Zillow, Redfin ឬ Trulia ។ ត្រូវដឹងថាការប៉ាន់ស្មានទាំងនេះ ប្រហែលជាមិនត្រឹមត្រូវ 100%. នៅពេលអ្នកមានការប៉ាន់ប្រមាណរបស់អ្នក បញ្ចូលសមតុល្យសរុបនៃកម្ចីទិញផ្ទះទាំងអស់ HELOCs ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ និងបំណុលលើអចលនទ្រព្យរបស់អ្នក។ ដកសមតុល្យសរុបនៃអ្វីដែលអ្នកជំពាក់ពីអ្វីដែលអ្នកគិតថាអ្នកអាចលក់វាដើម្បីទទួលបានភាគហ៊ុនរបស់អ្នក។

ចុច Play ដើម្បីស្វែងយល់គ្រប់យ៉ាងដែលអ្នកត្រូវដឹងអំពីប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ

វត្ថុបញ្ចាំកម្ចី និងលក្ខខណ្ឌ

សមធម៌នៅក្នុងផ្ទះរបស់អ្នកបម្រើជាវត្ថុបញ្ចាំ ដែលនេះជាមូលហេតុដែលវាត្រូវបានគេហៅថាហ៊ីប៉ូតែកទីពីរ ហើយដំណើរការស្រដៀងគ្នាទៅនឹងការបញ្ចាំក្នុងអត្រាថេរធម្មតា។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ចាំបាច់ត្រូវមានសមធម៌គ្រប់គ្រាន់នៅក្នុងផ្ទះ មានន័យថា កម្ចីទិញផ្ទះដំបូងត្រូវបង់ដោយគ្រប់គ្រាន់ ដើម្បីមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ដល់អ្នកខ្ចីសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។

ចំនួនប្រាក់កម្ចីគឺផ្អែកលើកត្តាជាច្រើន រួមទាំង សមាមាត្រប្រាក់កម្ចីទៅតម្លៃ (CLTV) រួមបញ្ចូលគ្នា. ជាធម្មតាចំនួនប្រាក់កម្ចីអាចមានពី 80% ទៅ 90% នៃទ្រព្យ តម្លៃដែលបានវាយតម្លៃ. កត្តាផ្សេងទៀតដែលចូលទៅក្នុងការសម្រេចចិត្តឥណទានរបស់អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរួមមានថាតើអ្នកខ្ចីមានទ្រព្យសកម្មដែរឬទេ ប្រវត្តិឥណទានមានន័យថាពួកគេមិនបានហួសកំណត់លើការទូទាត់របស់ពួកគេសម្រាប់ផលិតផលឥណទានផ្សេងទៀត រួមទាំងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដំបូង។ អ្នកឱ្យខ្ចីអាចពិនិត្យមើលអ្នកខ្ចី ពិន្ទុឥណទានដែលជាតំណាងលេខនៃអ្នកខ្ចី ភាពគួរឱ្យទុកចិត្ត.

ហានិភ័យនៃការរឹបអូស

ទាំងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ និង HELOCs ផ្តល់អត្រាការប្រាក់ប្រសើរជាងជម្រើសទូទៅផ្សេងទៀតសម្រាប់ការខ្ចីសាច់ប្រាក់ ជាមួយនឹងការធ្លាក់ចុះដ៏សំខាន់ដែលអ្នកអាចបាត់បង់ផ្ទះរបស់អ្នក។ រឹបអូស។ ប្រសិនបើអ្នកមិនសងពួកគេវិញ។ ជាមួយនឹងការដកស្រង់នេះ៖ ការិយាល័យការពារហិរញ្ញវត្ថុអ្នកប្រើប្រាស់។

ការទូទាត់ និងអត្រាការប្រាក់

អត្រាការប្រាក់របស់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះត្រូវបានជួសជុល មានន័យថាអត្រានេះមិនផ្លាស់ប្តូរប៉ុន្មានឆ្នាំមកនេះ។ ផងដែរ ការទូទាត់ត្រូវបានជួសជុលចំនួនស្មើគ្នាលើអាយុនៃប្រាក់កម្ចី។ មួយចំណែកនៃការទូទាត់នីមួយៗទៅការប្រាក់ និងចំនួនដើមនៃប្រាក់កម្ចី។ ជាធម្មតា រយៈពេលនៃប្រាក់កម្ចីសមធម៌អាចមានរយៈពេលពីប្រាំទៅ 30 ឆ្នាំ ប៉ុន្តែរយៈពេលនៃរយៈពេលនេះត្រូវតែមានការយល់ព្រមពីអ្នកឱ្យខ្ចី។ មិនថារយៈពេលណាក៏ដោយ អ្នកខ្ចីនឹងមានស្ថិរភាព ការទូទាត់ប្រចាំខែដែលអាចព្យាករណ៍បាន ដើម្បីធ្វើសម្រាប់ជីវិតនៃប្រាក់កម្ចីសមធម៌។

ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ គុណសម្បត្តិ និងគុណវិបត្តិ

គុណសម្បត្តិ

  • ចំនួនថេរដែលធ្វើឱ្យការចំណាយដោយកម្លាំងរុញច្រានទំនងជាតិចជាង

  • ចំនួន​ប្រាក់​ទូទាត់​ប្រចាំ​ខែ​ថេរ​ធ្វើ​ឱ្យ​វា​ងាយ​ស្រួល​ក្នុង​ការ​កំណត់​ថវិកា

  • អត្រាការប្រាក់ទាបធៀបនឹងជម្រើសផ្សេងទៀតដើម្បីទទួលបានសាច់ប្រាក់ (ដូចជាប្រាក់កម្ចីផ្ទាល់ខ្លួន/ប័ណ្ណឥណទាន)

គុណវិបត្តិ

  • មិន​អាច​យក​ចេញ​បន្ថែម​ទៀត​សម្រាប់​ពេល​មាន​អាសន្ន​ដោយ​គ្មាន​កម្ចី​ផ្សេង​ទៀត។

  • ត្រូវ refinance ដើម្បីទទួលបានអត្រាការប្រាក់ទាប

  • អាចនឹងបាត់បង់ផ្ទះរបស់អ្នក ប្រសិនបើអ្នកមិនអាចធ្វើការបង់ប្រាក់បានទេ។

ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវការទូទាត់សាច់ប្រាក់តែមួយដង ដែលអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកខ្ចីសាច់ប្រាក់យ៉ាងច្រើន និងបង់អត្រាការប្រាក់ទាប ជាមួយនឹងការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែថេរ។ ជម្រើសនេះគឺមានសក្តានុពលប្រសើរជាងសម្រាប់អ្នកដែលងាយនឹងចំណាយលើស ដូចជាការទូទាត់ប្រចាំខែដែលពួកគេអាចកំណត់ថវិកា ឬមានការចំណាយធំមួយដែលពួកគេត្រូវការចំនួនសាច់ប្រាក់ដែលបានកំណត់ ដូចជាការទូទាត់ចុះលើអចលនទ្រព្យផ្សេងទៀត ថ្លៃសិក្សានៅមហាវិទ្យាល័យជាដើម។ ឬគម្រោងជួសជុលផ្ទះដ៏ធំមួយ។

អត្រាការប្រាក់ថេររបស់វាមានន័យថាអ្នកខ្ចីអាចទាញយកអត្ថប្រយោជន៍ពីចរន្ត បរិយាកាសអត្រាការប្រាក់ទាប. ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ប្រសិនបើអ្នកខ្ចីមានឥណទានមិនល្អ ហើយចង់បានអត្រាទាបនាពេលអនាគត ឬអត្រាទីផ្សារធ្លាក់ចុះទាបជាងយ៉ាងខ្លាំង ពួកគេនឹងត្រូវ ការឆ្លុះបញ្ចាំង ដើម្បីទទួលបានអត្រាប្រសើរជាងមុន។

Home Equity Line of Credit (HELOC)

HELOC គឺជាបន្ទាត់ឥណទានបង្វិល។ វាអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកខ្ចីដកប្រាក់ប្រឆាំងនឹងខ្សែឥណទានរហូតដល់ដែនកំណត់ដែលបានកំណត់ជាមុន ធ្វើការទូទាត់ ហើយបន្ទាប់មកដកប្រាក់ម្តងទៀត។

ជាមួយនឹងកម្ចីសមធម៌គេហដ្ឋាន អ្នកខ្ចីទទួលបានប្រាក់កម្ចីភ្លាមៗ ខណៈពេលដែល HELOC អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកខ្ចីចូលទៅក្នុងបន្ទាត់តាមតម្រូវការ។ បន្ទាត់ឥណទាននៅតែបើករហូតដល់អាណត្តិរបស់វាចប់។ ដោយសារតែចំនួនទឹកប្រាក់ដែលបានខ្ចីអាចផ្លាស់ប្តូរ ការទូទាត់អប្បបរមារបស់អ្នកខ្ចីក៏អាចផ្លាស់ប្តូរផងដែរ អាស្រ័យលើការប្រើប្រាស់ខ្សែឥណទាន។

អត្រា​ការ​ប្រាក់

ក្នុងរយៈពេលខ្លី អត្រានៅលើប្រាក់កម្ចី [សមធម៌ផ្ទះ] អាចខ្ពស់ជាង HELOC ប៉ុន្តែអ្នកកំពុងចំណាយសម្រាប់ការព្យាករណ៍នៃអត្រាថេរ។

-Marguerita Cheng, Certified Financial Planner, Blue Ocean Global Wealth

វត្ថុបញ្ចាំកម្ចី និងលក្ខខណ្ឌ

ដូចកម្ចីសមធម៌ដែរ HELOCs ត្រូវបានធានាដោយសមធម៌នៅក្នុងផ្ទះរបស់អ្នក។ ទោះបីជា HELOC ចែករំលែកលក្ខណៈស្រដៀងគ្នាជាមួយ a កាតឥណទាន ដោយសារតែទាំងពីរ ឥណទានបង្វិល បន្ទាត់ HELOC ត្រូវបានធានាដោយទ្រព្យសម្បត្តិ (ផ្ទះរបស់អ្នក) ខណៈពេលដែលប័ណ្ណឥណទានមិនមានសុវត្ថិភាព។ ម្យ៉ាងវិញទៀត ប្រសិនបើអ្នកឈប់ធ្វើការទូទាត់របស់អ្នកនៅលើ HELOC ដោយបញ្ជូនអ្នកទៅ លំនាំដើមអ្នកអាចបាត់បង់ផ្ទះរបស់អ្នក។

HELOC មានអត្រាការប្រាក់អថេរ មានន័យថា អត្រាអាចកើនឡើង ឬថយចុះក្នុងរយៈពេលជាច្រើនឆ្នាំ។ ជាលទ្ធផល ការទូទាត់អប្បបរមាអាចកើនឡើង នៅពេលដែលអត្រាកើនឡើង។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមួយចំនួនផ្តល់អត្រាការប្រាក់ថេរសម្រាប់បន្ទាត់សមធម៌ផ្ទះនៃឥណទាន។ ផងដែរ អត្រាដែលផ្តល់ដោយអ្នកឱ្យខ្ចី—ដូចគ្នានឹងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដែរ—អាស្រ័យលើភាពសក្តិសមនៃឥណទានរបស់អ្នក និងចំនួនប៉ុន្មានដែលអ្នកកំពុងខ្ចី។

គូរ និងរយៈពេលសងត្រលប់

ពាក្យ HELOC មានពីរផ្នែក។ ទីមួយ​គឺ​ជា​រយៈពេល​ចាប់​ឆ្នោត ចំណែក​ទីពីរ​ជា​រយៈពេល​សង​ប្រាក់។ នេះ។ រយៈពេលគូរក្នុងអំឡុងពេលដែលអ្នកអាចដកប្រាក់អាចមានរយៈពេល 10 ឆ្នាំ ហើយរយៈពេលសងត្រលប់អាចមានរយៈពេល 20 ឆ្នាំទៀតដែលធ្វើឱ្យ HELOC ជាប្រាក់កម្ចីរយៈពេល 30 ឆ្នាំ។ នៅពេលដែលរយៈពេលចាប់រង្វាន់បានបញ្ចប់ អ្នកមិនអាចខ្ចីប្រាក់ទៀតទេ។

ក្នុងអំឡុងពេលនៃការចាប់រង្វាន់របស់ HELOC អ្នកនៅតែត្រូវធ្វើការទូទាត់ ដែលជាធម្មតាមានតែការប្រាក់ប៉ុណ្ណោះ។ ជាលទ្ធផល ការទូទាត់ក្នុងអំឡុងពេលចាប់ឆ្នោតមាននិន្នាការតូច។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ការទូទាត់កាន់តែខ្ពស់ក្នុងរយៈពេលនៃការសងវិញ ដោយសារតែចំនួនទឹកប្រាក់ដើមដែលបានខ្ចីឥឡូវនេះត្រូវបានបញ្ចូលក្នុងតារាងការទូទាត់រួមជាមួយនឹងការប្រាក់។

វាជារឿងសំខាន់ក្នុងការកត់សម្គាល់ថាការផ្លាស់ប្តូរពីការបង់ប្រាក់សម្រាប់តែការប្រាក់ទៅជាការទូទាត់ប្រាក់ដើម និងការប្រាក់ពេញលេញអាចជារឿងដ៏គួរឱ្យភ្ញាក់ផ្អើលមួយ ហើយអ្នកខ្ចីត្រូវចំណាយថវិកាសម្រាប់ការទូទាត់ប្រចាំខែដែលបានកើនឡើងនោះ។

ការទូទាត់ត្រូវតែធ្វើឡើងនៅលើ HELOC ក្នុងអំឡុងពេលនៃការចាប់ឆ្នោតរបស់ខ្លួន ដែលជាធម្មតាមានចំនួនត្រឹមតែការប្រាក់ប៉ុណ្ណោះ។

គុណសម្បត្តិនិងគុណវិបត្តិរបស់ហេលអូ

គុណសម្បត្តិ

  • ជ្រើសរើសចំនួន (ឬតិចតួច) ដើម្បីប្រើខ្សែឥណទានរបស់អ្នក។

  • អត្រាការប្រាក់អថេរមានន័យថា អត្រាការប្រាក់របស់អ្នក (និងការទូទាត់) អាចធ្លាក់ចុះ ប្រសិនបើឥណទានរបស់អ្នកប្រសើរឡើង ឬអត្រាការប្រាក់ទីផ្សារធ្លាក់ចុះ (ទំនងជាតិចជាង)

  • អត្រាការប្រាក់ទាបធៀបនឹងជម្រើសផ្សេងទៀតដើម្បីទទួលបានសាច់ប្រាក់ (ដូចជាប្រាក់កម្ចីផ្ទាល់ខ្លួន/ប័ណ្ណឥណទាន)

  • ខ្សែឥណទានមានសម្រាប់គ្រាអាសន្ន

គុណវិបត្តិ

  • ការ​បង់​ប្រាក់​មាន​ភាព​ប្រែប្រួល ធ្វើ​ឱ្យ​ពិបាក​ក្នុង​ការ​ចំណាយ​ថវិកា

  • អត្រាការប្រាក់អថេរមានន័យថា អត្រាការប្រាក់របស់អ្នក (និងការទូទាត់) អាចកើនឡើង ប្រសិនបើឥណទានរបស់អ្នកធ្លាក់ចុះ ឬអត្រាការប្រាក់ទីផ្សារកើនឡើង (ទំនងជា)

  • អាចនឹងបាត់បង់ផ្ទះរបស់អ្នក ប្រសិនបើអ្នកមិនអាចធ្វើការបង់ប្រាក់បានទេ។

  • ងាយស្រួលក្នុងការជំរុញ-ចំណាយរហូតដល់ដែនកំណត់ឥណទានរបស់អ្នក។

HELOCs ផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវការចូលទៅកាន់បន្ទាត់ឥណទានដែលមានអត្រាការប្រាក់ទាបអថេរ ដែលអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកចំណាយរហូតដល់ដែនកំណត់ជាក់លាក់មួយ។ HELOCs គឺជាជម្រើសដ៏ប្រសើរសម្រាប់អ្នកដែលចង់ចូលប្រើខ្សែឥណទានបង្វិលសម្រាប់ការចំណាយអថេរ និងភាពអាសន្នដែលពួកគេមិនអាចទាយទុកជាមុនបាន។ ឧទាហរណ៍ ក វិនិយោគិនអចលនទ្រព្យ អ្នកដែលចង់គូរលើបន្ទាត់របស់ពួកគេដើម្បីទិញ និងជួសជុលអចលនទ្រព្យ បន្ទាប់មកបង់បន្ទាត់របស់ពួកគេបន្ទាប់ពីអចលនទ្រព្យត្រូវបានលក់ ឬជួល ហើយដំណើរការឡើងវិញសម្រាប់អចលនទ្រព្យនីមួយៗនឹងរកឃើញ HELOC ជាជម្រើសងាយស្រួល និងងាយស្រួលជាងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។ HELOCs អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកខ្ចីចំណាយច្រើន ឬតិចនៃខ្សែឥណទានរបស់ពួកគេ (រហូតដល់ដែនកំណត់) ដូចដែលពួកគេជ្រើសរើស ហើយអាចជាជម្រើសហានិភ័យសម្រាប់អ្នកដែលមិនអាចគ្រប់គ្រងការចំណាយរបស់ពួកគេបើប្រៀបធៀបទៅនឹងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។

HELOC មានអត្រាការប្រាក់អថេរ ដូច្នេះការទូទាត់ប្រែប្រួលអាស្រ័យលើចំនួនអ្នកខ្ចីត្រូវចំណាយបន្ថែមពីលើការប្រែប្រួលទីផ្សារ។ នេះអាចធ្វើឱ្យ HELOC ជាជម្រើសមិនល្អសម្រាប់បុគ្គលដែលមានប្រាក់ចំណូលថេរដែលពិបាកក្នុងការគ្រប់គ្រងការផ្លាស់ប្តូរដ៏ធំនៅក្នុងថវិកាប្រចាំខែរបស់ពួកគេ។

ភាពខុសគ្នាសំខាន់

HELOCs អាចមានប្រយោជន៍ជាប្រាក់កម្ចីសម្រាប់កែលម្អគេហដ្ឋាន ព្រោះវាអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកមានភាពបត់បែនក្នុងការខ្ចីប្រាក់ច្រើន ឬតិចតាមដែលអ្នកត្រូវការ។ ប្រសិនបើវាបង្ហាញថាអ្នកត្រូវការប្រាក់បន្ថែម អ្នកអាចទទួលបានវាពីជួរឥណទានរបស់អ្នក ដោយសន្មតថានៅតែមានលទ្ធភាពប្រើប្រាស់បាន ដោយមិនចាំបាច់ស្នើសុំប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះមួយផ្សេងទៀត។

រូបភាពដោយ Sabrina Jiang © Investopedia 2020 

អ្នកគួរតែសួរខ្លួនឯងនូវសំណួរមួយ៖ តើអ្វីទៅ? គោលបំណងនៃប្រាក់កម្ចី? ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះគឺជាជម្រើសដ៏ល្អ ប្រសិនបើអ្នកដឹងច្បាស់ថាអ្នកត្រូវការខ្ចីប្រាក់ប៉ុន្មាន និងរបៀបដែលអ្នកចង់ចំណាយប្រាក់នោះ។ នៅពេលមានការយល់ព្រម អ្នកនឹងត្រូវបានធានានូវចំនួនទឹកប្រាក់ជាក់លាក់មួយ ដែលអ្នកទទួលបានពេញលេញនៅពេលដែលប្រាក់កម្ចីមានកម្រិតខ្ពស់។ ជាលទ្ធផល កម្ចីសមធម៌គេហដ្ឋាន អាចជួយក្នុងការចំណាយធំៗ ដូចជាការបង់ប្រាក់សម្រាប់មូលនិធិមហាវិទ្យាល័យរបស់កុមារ ការជួសជុល ឬ ការបង្រួបបង្រួមបំណុល.

ផ្ទុយទៅវិញ HELOC គឺជាជម្រើសដ៏ល្អ ប្រសិនបើអ្នកមិនប្រាកដថាអ្នកត្រូវខ្ចីប្រាក់ប៉ុន្មាន ឬនៅពេលណាដែលអ្នកត្រូវការ។ ជាទូទៅ វាផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវការចូលប្រើប្រាស់សាច់ប្រាក់ជាបន្តសម្រាប់រយៈពេលដែលបានកំណត់—ជួនកាលរហូតដល់ 10 ឆ្នាំ។ អ្នកអាចខ្ចីប្រាក់ប្រឆាំងនឹងបន្ទាត់របស់អ្នក សងវាទាំងអស់ ឬមួយផ្នែក បន្ទាប់មកខ្ចីប្រាក់នោះម្តងទៀតនៅពេលក្រោយ ដរាបណាអ្នកនៅតែស្ថិតក្នុងរយៈពេលចាប់រង្វាន់របស់ HELOC។

ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ បន្ទាត់សមធម៌នៃឥណទានអាចដកហូតវិញបាន - ដូចជាកាតឥណទាន។ ប្រសិនបើស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកកាន់តែអាក្រក់ទៅ ៗ ឬផ្ទះរបស់អ្នក។ តម្លៃ​ទីផ្សារ ការធ្លាក់ចុះ នោះអ្នកអោយខ្ចីរបស់អ្នកអាចសម្រេចចិត្តបញ្ចុះ ឬបិទបន្ទាត់ឥណទានរបស់អ្នក។ ដូច្នេះ ទោះបីជាគំនិតនៅពីក្រោយ HELOC គឺថាអ្នកអាចទាញយកមូលនិធិតាមដែលអ្នកត្រូវការក៏ដោយ លទ្ធភាពរបស់អ្នកក្នុងការទទួលបានប្រាក់នោះមិនមែនជារឿងប្រាកដនោះទេ។

ការពិចារណាពិសេស

វាជារឿងសំខាន់ក្នុងការកត់សម្គាល់ថាការទទួលបាន HELOC អាចមានភាពតឹងតែងជាងនៅឆ្នាំ 2021៖ នៅឆ្នាំ 2020 ធនាគារធំៗចំនួនពីរគឺ Wells Fargo និង JPMorgan Chase បានដាក់ការបង្កកលើ HELOCs ថ្មីដែលជាផលវិបាកនៃជំងឺរាតត្បាត។ ធនាគារផ្សេងទៀតអាចដាក់សោលើឥណទាននាពេលអនាគត។

ទីផ្សារ HELOC

យើងមិនបានឃើញនិន្នាការណាមួយនៅក្នុងទីផ្សារ HELOC ដែលកំពុងដើរតាមផ្លូវរបស់ Wells Fargo និង Chase នោះទេ។ ជាការពិត ទីផ្សារ HELOC កាន់តែមានសន្ទុះកាន់តែខ្លាំងក្នុងការផ្តល់ជូនរបស់ពួកគេ និងបន្ធូរបន្ថយគោលការណ៍ណែនាំមួយចំនួន។ យើងរំពឹងថាធនាគារនឹងទទួលបានការអភិរក្សបន្ថែមទៀតនៅលើអតិបរមា ប្រាក់កម្ចីទៅតម្លៃ អនុបាតអានុភាព នៅពេលពួកគេឃើញតម្លៃផ្ទះចាប់ផ្តើមឡើងដល់ខ្ពង់រាប។

- Shmuel Shayowitz, ប្រធាននៃ មូលនិធិដែលបានអនុម័ត

ដំបូងមានការភាន់ច្រលំខ្លះអំពីថាតើម្ចាស់ផ្ទះនឹងអាចដែរឬទេ កាត់ការប្រាក់ពីប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ និង HELOCs របស់ពួកគេ។ នៅលើលិខិតប្រកាសពន្ធរបស់ពួកគេបន្ទាប់ពីការអនុម័ត ច្បាប់កាត់បន្ថយពន្ធ និងការងារ (TCJA). មិនដូចច្បាប់មុនទេ ម្ចាស់ផ្ទះមិនអាចកាត់ការប្រាក់សម្រាប់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ និង HELOCs បានទេ លុះត្រាតែប្រើមូលនិធិដើម្បី "ទិញសាងសង់ ឬកែលម្អយ៉ាងសំខាន់” ផ្ទះរបស់អ្នក ហើយប្រាក់ដែលអ្នកចំណាយលើការកែលម្អបែបនេះត្រូវតែចំណាយលើអចលនទ្រព្យដែលបម្រើជាសមធម៌សម្រាប់ប្រាក់កម្ចី។

ម្យ៉ាងវិញទៀត អ្នកមិនអាចកាត់ការប្រាក់ពីប្រាក់កម្ចីទាំងនេះបានទៀតទេ ប្រសិនបើអ្នកប្រើលុយដើម្បីបង់ថ្លៃមហាវិទ្យាល័យរបស់កូនអ្នក ឬដើម្បីលុបបំណុល។ ច្បាប់នេះអនុវត្តចំពោះឆ្នាំជាប់ពន្ធរហូតដល់ឆ្នាំ 2025។ ការកាត់កងត្រូវបានកំណត់ចំពោះអត្រាការប្រាក់លើប្រាក់កម្ចីមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ចំនួន $750,000 ឬតិចជាងនេះ ($375,000 សម្រាប់អ្នកដែលរៀបការដោយឡែកពីគ្នា)។ មានច្បាប់បន្ថែម ជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកក៏មានការបញ្ចាំដំបូងដែរ ដូច្នេះត្រូវប្រាកដថាពិនិត្យជាមួយអ្នកជំនាញពន្ធមុននឹងប្រើការកាត់នេះ។

តើនៅពេលណាដែលប្រាក់កម្ចីសមធម៌គេហដ្ឋានប្រសើរជាង ខ្សែបន្ទាត់សមធម៌ផ្ទះ (HELOC)?

ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ គឺជាជម្រើសល្អជាង ជាងបន្ទាត់សមធម៌ផ្ទះនៃឥណទាន (HELOC) ប្រសិនបើ៖

  • អ្នកដឹងពីចំនួនពិតប្រាកដដែលអ្នកត្រូវការសម្រាប់ការចំណាយថេរ។
  • អ្នកចង់បង្រួបបង្រួមបំណុល ប៉ុន្តែមិនចង់ចូលប្រើខ្សែឥណទានថ្មី និងប្រថុយនឹងការបង្កើតបំណុលបន្ថែមទៀត។
  • អ្នករស់នៅលើប្រាក់ចំណូលថេរ ហើយត្រូវការការទូទាត់ប្រចាំខែដែលមិនប្រែប្រួល។

តើនៅពេលណាដែល HELOC ប្រសើរជាងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ?

HELOC គឺជាជម្រើសល្អជាងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ ប្រសិនបើ៖

  • អ្នក​ត្រូវ​ការ​ខ្សែ​ឥណទាន​បង្វិល​ដើម្បី​ខ្ចី​ពី និង​បង់​ថ្លៃ​ចំណាយ​អថេរ។
  • អ្នក​ចង់​បាន​ខ្សែ​ឥណទាន​សម្រាប់​ភាព​អាសន្ន​នា​ពេល​អនាគត ប៉ុន្តែ​មិន​ត្រូវ​ការ​សាច់​ប្រាក់​ឥឡូវ​នេះ​ទេ។
  • អ្នក​មាន​ចេតនា​ក្នុង​ការ​ចំណាយ​របស់​អ្នក ហើយ​អាច​គ្រប់​គ្រង​ការ​ចំណាយ​ដោយ​កម្លាំង​ចិត្ត និង​ថវិកា​អថេរ។

តើ​មួយ​ណា​ធ្វើ​ឱ្យ​ខ្ញុំ​រក​លុយ​បាន​លឿន​ជាង​មុន៖ កម្ចី HELOC ឬ​កម្ចី​ទិញ​ផ្ទះ?

ប្រសិនបើអ្នកត្រូវការលុយឱ្យបានលឿនតាមដែលអាចធ្វើបាន ជាទូទៅ HELOC នឹងដំណើរការលឿនជាងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះបន្តិច។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីជាច្រើនផ្សព្វផ្សាយបន្ទាត់ពេលវេលាដំណើរការប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះពី 10 ទៅ XNUMX សប្តាហ៍ខណៈពេលដែលអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមួយចំនួនផ្សាយថា HELOCs របស់ពួកគេអាចបិទក្នុងរយៈពេលតិចជាង XNUMX ថ្ងៃ។ ពេលវេលាបិទពិតប្រាកដនឹងប្រែប្រួលដោយផ្អែកលើចំនួនទឹកប្រាក់ដែលបានខ្ចី តម្លៃអចលនទ្រព្យ និងភាពសក្តិសមនៃឥណទានរបស់អ្នកខ្ចី។

តើអ្វីជាជម្រើសដ៏ល្អសម្រាប់ HELOC ឬប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ?

អ្នកអាចប្រើ ការសងប្រាក់វិញ, ស្ដង់ដារ refinance ឬ ក កម្ចីពី 401(k) របស់អ្នក ប្រសិនបើអ្នកត្រូវការប្រាក់ដុំធំសម្រាប់ការចំណាយថេរ។ ប្រសិនបើអ្នកចង់ចូលប្រើខ្សែឥណទានដែលមានអត្រាការប្រាក់ទាប នោះកាតឥណទានដែលមាន ក អត្រាការប្រាក់ផ្សព្វផ្សាយ 0% ប្រចាំឆ្នាំ (APR) មានអត្រាការប្រាក់កាន់តែប្រសើរជាង HELOC ដែលផ្តល់ថាអ្នកទូទាត់វាមុនពេលអត្រាការប្រាក់ចាប់ផ្តើមរបស់អ្នកផុតកំណត់។ ប្រសិនបើអ្នកមិនខ្វល់ពីអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់បន្តិច ហើយចង់ជៀសវាងហានិភ័យនៃការរឹបអូសយកទ្រព្យសម្បត្តិនោះ ក កម្ចីផ្ទាល់ខ្លួន គឺជាជម្រើសដ៏រឹងមាំមួយ។ ជម្រើសនីមួយៗមានគុណសម្បត្តិ និងគុណវិបត្តិ ហើយគួរពិចារណាដោយប្រុងប្រយ័ត្ន។

តើអ្វីទៅជាតម្រូវការសម្រាប់ HELOC ឬប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ?

ជាទូទៅ អ្នកខ្ចីសម្រាប់ HELOC ឬប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះត្រូវការ៖

  • ភាគហ៊ុនច្រើនជាង 20% នៅក្នុងផ្ទះរបស់ពួកគេ។
  • ពិន្ទុឥណទានធំជាង 600
  • មានស្ថេរភាព ប្រវត្តិប្រាក់ចំណូលដែលអាចផ្ទៀងផ្ទាត់បានសម្រាប់រយៈពេលពីរឆ្នាំបូក

វាអាចទៅរួចក្នុងការទទួលបានការយល់ព្រមដោយមិនបំពេញតាមតម្រូវការទាំងនេះដោយឆ្លងកាត់អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដែលមានជំនាញ អ្នកខ្ចីដែលមានហានិភ័យខ្ពស់។ប៉ុន្តែរំពឹងថានឹងបង់អត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាងច្រើន។ ប្រសិនបើអ្នកជាអ្នកខ្ចីដែលមានហានិភ័យខ្ពស់ វាអាចជាគំនិតល្អក្នុងការស្វែងរក ការប្រឹក្សាឥណទាន សេវាកម្មសម្រាប់ដំបូន្មាន និងជំនួយមុនពេលចុះឈ្មោះសម្រាប់ HELOC ដែលមានការប្រាក់ខ្ពស់ ឬប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។

បន្ទាត់ខាងក្រោម

សូមចងចាំថាគ្រាន់តែដោយសារតែអ្នកអាចខ្ចីប្រឆាំងនឹងសមធម៌ផ្ទះរបស់អ្នក។ មិនមានន័យថាអ្នកគួរ. ប៉ុន្តែប្រសិនបើអ្នកត្រូវការ មានកត្តាជាច្រើនដែលត្រូវពិចារណានៅពេលសម្រេចចិត្តថាតើមួយណាជាវិធីល្អបំផុតក្នុងការខ្ចីប្រាក់៖ របៀបដែលអ្នកនឹងប្រើប្រាស់ប្រាក់ តើមានអ្វីកើតឡើងចំពោះអត្រាការប្រាក់ ផែនការហិរញ្ញវត្ថុរយៈពេលវែងរបស់អ្នក និងរបស់អ្នក។ ការអត់ធ្មត់ចំពោះហានិភ័យ និងអត្រាប្រែប្រួល។

មនុស្សមួយចំនួនមិនសប្បាយចិត្តជាមួយនឹងអត្រាការប្រាក់អថេររបស់ HELOC ហើយចូលចិត្តប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះសម្រាប់ស្ថិរភាព និងការព្យាករណ៍នៃការទូទាត់ថេរ និងដឹងពីចំនួនដែលពួកគេជំពាក់។

ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ប្រសិនបើអ្នកមិនច្បាស់លាស់អំពីចំនួនទឹកប្រាក់ដែលត្រូវការ ហើយអ្នកពេញចិត្តជាមួយនឹងអត្រាការប្រាក់អថេរ នោះ HELOC អាចជាការភ្នាល់ដ៏ល្អបំផុតរបស់អ្នក។ ដូចគ្នានឹងផលិតផលឥណទានណាមួយដែរ វាមិនសំខាន់ទេក្នុងការខ្ចីប្រាក់លើស ហើយខ្ចីលើសពីអ្នកអាចសងវិញបាន ពីព្រោះផ្ទះរបស់អ្នកជាវត្ថុបញ្ចាំសម្រាប់ប្រាក់កម្ចី។

ប្រភព៖ https://www.investopedia.com/mortgage/heloc/home-equity-vs-heloc/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo