តើខ្ញុំគួររួមចំណែកដល់ 401(k) របស់ខ្ញុំប៉ុន្មាន?

មិនថាអាយុរបស់អ្នកទេ អ្នកប្រហែលជាមានសំណួរ និងកង្វល់ជាច្រើនអំពីការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍។ តើធ្វើដូចម្តេចដើម្បីសន្សំសម្រាប់វា តើជម្រើសណាខ្លះដែលអាចរកបាន ហើយ - សំខាន់បំផុត - តើអ្នកគួរសន្សំប្រាក់ប៉ុន្មាន?

មធ្យោបាយសាមញ្ញបំផុតមួយដើម្បីចាប់ផ្តើមសន្សំប្រាក់សម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍គឺតាមរយៈនិយោជកដែលឧបត្ថម្ភ ផែនការ 401 (k). ក្រុមហ៊ុនជាច្រើនផ្តល់ជូនពួកគេ ហើយសម្រាប់បុគ្គលិកជាច្រើន នេះគឺជាគណនីសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍តែមួយគត់របស់ពួកគេ។ ប៉ុន្តែជាមួយនឹងជម្រើសជាច្រើន លក្ខខណ្ឌដែលមិនធ្លាប់ស្គាល់ ការកំណត់ និងច្បាប់ 401(k) អាចជាអាថ៌កំបាំងសូម្បីតែចំពោះអ្នកសន្សំដែលចេះហិរញ្ញវត្ថុក៏ដោយ។

ដែនកំណត់នៃការពន្យាពេលជ្រើសរើស (ការរួមចំណែក) សម្រាប់និយោជិតដែលចូលរួមក្នុងផែនការ 401(k) គឺ $22,500 ក្នុងឆ្នាំ 2023 ($20,500 ក្នុងឆ្នាំ 2022)។ ចំនួនទឹកប្រាក់នេះគឺ $30,000 ក្នុងឆ្នាំ 2023 ($27,000 ក្នុងឆ្នាំ 2022) សម្រាប់អ្នកដែលមានអាយុចាប់ពី 50 ឆ្នាំឡើងទៅ ដោយសារដែនកំណត់នៃការរួមចំណែកចាប់ឡើង។

ដែនកំណត់នៃការចូលរួមចំណែក

នៅពេលចាប់ផ្តើមសន្សំសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍តាមរយៈគម្រោងការរួមចំណែករបស់និយោជក វាជារឿងសំខាន់ដើម្បីដឹងពីដែនកំណត់ប្រចាំឆ្នាំរបស់សេវាចំណូលផ្ទៃក្នុង (IRS's) លើការរួមចំណែក។ ដែនកំណត់នៃការរួមចំណែកដែលបានរៀបរាប់ខាងលើសម្រាប់ផែនការ 401(k) ក៏អនុវត្តចំពោះផែនការផ្សេងទៀតដូចជា ១.១៣.៣ (ខ) ផែនការ, ភាគច្រើន 457 ផែនការ និងរបស់រដ្ឋាភិបាលសហព័ន្ធ ផែនការសន្សំរហ័ស៖ $20,500 សម្រាប់ឆ្នាំពន្ធ 2022 និង $22,500 សម្រាប់ឆ្នាំ 2023។

វាមាន ការចូលរួមចំណែកចាប់ សម្រាប់និយោជិតដែលមានអាយុចាប់ពី 50 ឆ្នាំឡើងទៅ ដែលចូលរួមក្នុងគម្រោងណាមួយនៃគម្រោងទាំងនេះ។ វាអនុញ្ញាតឱ្យមានការរួមចំណែកបន្ថែម $7,500 ក្នុងឆ្នាំ 2023 កើនឡើងពី $6,500 ក្នុងឆ្នាំ 2022។

កុំភ្លេចការប្រកួត

ជាការពិតណាស់ ចម្លើយរបស់មនុស្សគ្រប់រូបចំពោះសំណួរនេះអាស្រ័យលើគោលដៅចូលនិវត្តន៍របស់បុគ្គល ធនធានដែលមានស្រាប់ របៀបរស់នៅ និងការសម្រេចចិត្តក្នុងគ្រួសារ ប៉ុន្តែគោលការណ៍ទូទៅមួយគឺត្រូវទុកឡែកយ៉ាងហោចណាស់ 10% នៃប្រាក់ចំណូលសរុបរបស់អ្នកជាការចាប់ផ្តើម។

ក្នុងករណីណាក៏ដោយ ប្រសិនបើក្រុមហ៊ុនរបស់អ្នកផ្តល់ជូន 401(k) ការរួមចំណែកដែលត្រូវគ្នា។អ្នកគួរតែដាក់យ៉ាងហោចណាស់ឱ្យបានគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីទទួលបានចំនួនអតិបរមា។ ការផ្គូផ្គងធម្មតាអាចជា 3% នៃប្រាក់ខែ ឬ 50% នៃ 6% ដំបូងនៃការរួមចំណែករបស់បុគ្គលិក។

វាជាប្រាក់ឥតគិតថ្លៃ ដូច្នេះត្រូវប្រាកដថាពិនិត្យមើលថាតើផែនការរបស់អ្នកមានការផ្គូផ្គង និងរួមចំណែកយ៉ាងហោចណាស់គ្រប់គ្រាន់ដើម្បីទទួលបានវាទាំងអស់។ អ្នកតែងតែអាចបង្កើន ឬពង្រីកការរួមចំណែករបស់អ្នកនៅពេលក្រោយ។

"មិនមានការរួមចំណែកដ៏ល្អចំពោះផែនការ 401(k) ទេ លុះត្រាតែមានការផ្គូផ្គងក្រុមហ៊ុន។ អ្នកគួរតែទាញយកអត្ថប្រយោជន៍ពេញលេញនៃការផ្គូផ្គងក្រុមហ៊ុនព្រោះវាជាប្រាក់ឥតគិតថ្លៃដែលក្រុមហ៊ុនផ្តល់ឱ្យអ្នក” ចំណាំ Arie Korvingទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុជាមួយ Koving & Company នៅ Suffolk, Va.

ផែនការជាច្រើនតម្រូវឱ្យពន្យារពេល 6% ដើម្បីទទួលបានការប្រកួតពេញលេញ ហើយអ្នកសន្សំជាច្រើនបានឈប់នៅទីនោះ។ នោះប្រហែលជាគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់អ្នកដែលរំពឹងថានឹងមានធនធានផ្សេងទៀត ប៉ុន្តែសម្រាប់ភាគច្រើន វាប្រហែលជាមិនមែនទេ។

ប្រសិនបើអ្នកចាប់ផ្តើមដំបូងឱ្យបានគ្រប់គ្រាន់ នៅពេលដែលលុយរបស់អ្នកត្រូវកើនឡើង 10% អាចបន្ថែមទៅស៊ុតសំបុកដ៏ស្រស់ស្អាត ជាពិសេសនៅពេលដែលប្រាក់ខែរបស់អ្នកកើនឡើងតាមពេលវេលា។

ចំណាំ អ្នកសន្សំចាស់

ប្រសិនបើអ្នកចាប់ផ្តើមសន្សំនៅពេលក្រោយក្នុងជីវិត ជាពិសេសនៅពេលដែលអ្នកមានអាយុ 50 ឆ្នាំ អ្នកប្រហែលជាត្រូវបង្កើនចំនួនវិភាគទានរបស់អ្នក ដើម្បីសន្សំពេលវេលាដែលបាត់បង់។

ជាសំណាងល្អ អ្នកសន្សំយឺត ជាទូទៅនៅក្នុងឆ្នាំដែលរកបានខ្ពស់បំផុតរបស់ពួកគេ។ ហើយចាប់ពីអាយុ 50 ឆ្នាំពួកគេមានឱកាសកាន់តែច្រើនក្នុងការសន្សំ។ ដូចដែលបានកត់សម្គាល់ខាងលើ ដែនកំណត់ឆ្នាំ 2023 លើការរួមចំណែកចាប់ឡើងគឺ $7,500 សម្រាប់បុគ្គលដែលមានអាយុចាប់ពី 50 ឆ្នាំឡើងទៅនៅថ្ងៃណាមួយនៃឆ្នាំប្រតិទិននោះ។

ឧទាហរណ៍ ប្រសិនបើអ្នកបើកអាយុ 50 ឆ្នាំ ឬមុនថ្ងៃទី 31 ខែធ្នូ ឆ្នាំ 2022 អ្នកអាចចូលរួមចំណែកបន្ថែម $7,500 លើសពីចំនួនកំណត់នៃការរួមចំណែក $22,500 401(k) សម្រាប់ឆ្នាំសម្រាប់ចំនួនសរុប $30,000 រួមទាំងការចាប់រង្វាន់ផងដែរ។

"ដរាបណាការរួមចំណែក 'ឧត្តមគតិ' មានការព្រួយបារម្ភ វាអាស្រ័យលើអថេរជាច្រើន" លោក Dave Rowanទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុជាមួយ Rowan Financial នៅ Bethlehem, PA ។ “ប្រហែល ធំបំផុតគឺអាយុរបស់អ្នក។. ប្រសិនបើអ្នកចាប់ផ្តើមសន្សំក្នុងអាយុ 20 ឆ្នាំ នោះ 10% ជាទូទៅគឺគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីផ្តល់ប្រាក់ចូលនិវត្តន៍សមរម្យ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុ 50 ឆ្នាំ ហើយទើបតែចាប់ផ្តើម អ្នកទំនងជាត្រូវសន្សំប្រាក់ច្រើនជាងនេះទៅទៀត»។

កាន់តែ​ច្រើន​កាន់តែ​ល្អ

មានអថេរជាច្រើនដែលត្រូវពិចារណានៅពេលគិតអំពីចំនួនដ៏ល្អសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍។ តើ​អ្នក​រៀបការ​ហើយ​ឫ​នៅ? តើប្តីឬប្រពន្ធរបស់អ្នកមានការងារធ្វើទេ? តើអ្នកអាចរំពឹងបានប៉ុន្មានពី អត្ថប្រយោជន៍សន្តិសុខសង្គម? 

អាយុចូលនិវត្តន៍ទាមទារឱ្យមានការលួងលោមជាក់លាក់មួយ ប៉ុន្តែនោះក៏ខុសគ្នាដែរសម្រាប់បុគ្គលគ្រប់រូប។ តើ​អ្នក​នឹង​ចំណាយ​ពេល​ធ្វើ​សួន​ច្បារ​នៅ​ផ្ទះ ធ្វើ​ដំណើរ​ទៅ​ក្រៅ​ប្រទេស ចាប់​ផ្តើម​អាជីវកម្ម​ថ្មី ឬ​ជិះ​ម៉ូតូ​ឆ្លង​ប្រទេស?

ហើយបន្ទាប់មកមានអ្នកមិនស្គាល់។ សំណួរចម្បងក្នុងចំណោមពួកគេគឺសំណួរនេះ: តើបញ្ហាសុខភាពនឹងនាំឱ្យមានវិក័យប័ត្រធំដែលមិនរំពឹងទុកទេ? 

ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ដោយមិនគិតពីអាយុ និងការរំពឹងទុករបស់អ្នក ទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុភាគច្រើនយល់ស្របថា 10% ទៅ 20% នៃប្រាក់ខែរបស់អ្នកគឺជាចំនួនដ៏ល្អដើម្បីរួមចំណែកដល់មូលនិធិចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។

សម្រាប់អ្នកដែលចង់ទៅកាន់តែឆ្ងាយ មានជម្រើសជាច្រើន។ដូចជា IRAs ប្រពៃណី និង Roth IRAs ។ (ដែនកំណត់លើការរួមចំណែករបស់ IRA សម្រាប់ឆ្នាំពន្ធ 2023 គឺ $6,500 ជាមួយនឹងការរួមចំណែកចាប់ $1,000 សម្រាប់អ្នកដែលមានអាយុចាប់ពី 50 ឆ្នាំឡើងទៅ)។

បន្ទាត់ខាងក្រោម

និយាយថា "អត្រាការរួមចំណែកដ៏ល្អសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍គឺអាស្រ័យលើកត្តាផ្សេងៗគ្នាមួយចំនួន" លោក Mark Hebner នៃទីប្រឹក្សាមូលនិធិសន្ទស្សន៍នៅ Irvine រដ្ឋកាលីហ្វ័រញ៉ា "ប៉ុន្តែកន្លែងផ្អែមល្អគឺ 10% ទៅ 15% - ច្រើនជាងនេះទៅ 15% ប្រសិនបើអ្នកមានលទ្ធភាពធ្វើដូច្នេះ។ អប្បបរមាទទេគឺ 10% ។

"ប្រសិនបើអ្នកអាចធ្វើបាន អ្នកគួរតែខិតទៅជិតការរួមចំណែក 20% ទៅក្នុងផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក ហើយរក្សាចំនួននោះនៅពេលដែលប្រាក់ខែរបស់អ្នកកើនឡើង" Nickolas R. Strainទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុជាមួយ Halbert Hargrove នៅឡុងប៊ិច CA ។ លោកបន្ថែមថា៖

ការសិក្សាផែនការហិរញ្ញវត្ថុភាគច្រើនណែនាំថាភាគរយនៃការរួមចំណែកដ៏ល្អដើម្បីសន្សំសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍គឺចន្លោះពី 15% ទៅ 20% នៃប្រាក់ចំណូលសរុប។ ការរួមចំណែកទាំងនេះអាចត្រូវបានធ្វើឡើងក្នុងផែនការ 401(k) ការផ្គូផ្គង 401(k) ដែលទទួលបានពីនិយោជក, IRA, Roth IRA និង/ឬគណនីជាប់ពន្ធ។ នៅពេលដែលប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកកើនឡើង វាជាការសំខាន់ក្នុងការបន្តសន្សំពី 15% ទៅ 20% នៃវាដើម្បីឱ្យអ្នកអាចបណ្តាក់ទុននិងបង្កើនការវិនិយោគរបស់អ្នករហូតដល់អ្នកចាំបាច់ត្រូវចាប់ផ្តើមការចែកចាយនៅពេលចូលនិវត្តន៍។