របៀបសម្រេចចិត្តរវាងការរួមចំណែកមុនពន្ធ និង Roth 401(k)

មិនថាអ្នកកំពុងចាប់ផ្តើមការងារថ្មី ឬធ្វើបច្ចុប្បន្នភាពគោលដៅសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ទេ អ្នកប្រហែលជាត្រូវជ្រើសរើសរវាងការរួមចំណែកមុនពន្ធ ឬ Roth 401(k) — និងជម្រើស ប្រហែលជាស្មុគស្មាញជាង ជាងអ្នកគិត។

ខណៈពេលដែលប្រាក់បញ្ញើមុនបង់ពន្ធ 401(k) ផ្តល់ការកាត់ពន្ធជាមុន មូលនិធិកើនឡើងដោយពន្យាពេលពន្ធ មានន័យថាអ្នកនឹងជំពាក់ពន្ធលើការដកប្រាក់។ ផ្ទុយទៅវិញ ការរួមចំណែករបស់ Roth 401(k) កើតឡើងបន្ទាប់ពីបង់ពន្ធ ប៉ុន្តែប្រាក់ចំណូលនាពេលអនាគតរបស់អ្នកកើនឡើងដោយមិនបង់ពន្ធ។

ផែនការភាគច្រើនមានជម្រើសទាំងពីរ។ ប្រហែល 88% នៃគម្រោង 401(k) ផ្តល់ជូនគណនី Roth នៅឆ្នាំ 2021 ជិតពីរដងធៀបនឹងទសវត្សរ៍មុន នេះបើយោងតាម ក្រុមប្រឹក្សាអ្នកឧបត្ថម្ភផែនការរបស់អាមេរិកដែលបានស្ទង់មតិនិយោជកជាង 550 ។   

ខណៈពេលរបស់អ្នក តង្កៀបពន្ធបច្ចុប្បន្ន និងអនាគត គឺជាផ្នែកមួយនៃល្បែងផ្គុំរូប អ្នកជំនាញនិយាយថា មានកត្តាផ្សេងទៀតដែលត្រូវពិចារណា។

លោក Ashton Lawrence ដែលជាដៃគូនៅក្រុមហ៊ុន Goldfinch Wealth Management នៅ Greenville រដ្ឋ South Carolina បាននិយាយថា "វាពិបាកនិយាយក្នុងន័យទូលំទូលាយ ពីព្រោះមានរឿងជាច្រើនដែលចូលទៅក្នុងការសម្រេចចិត្តនោះ" ។

នេះ​ជា​របៀប​សម្រេច​ថា​អ្វី​ដែល​ត្រូវ​សម្រាប់ 401(k) របស់​អ្នក។

អ្នកជំនាញនិយាយថា សំណួរធំមួយដែលត្រូវពិចារណាគឺថាតើអ្នករំពឹងថានឹងជាប់ពន្ធខ្ពស់ឬទាបក្នុងការចូលនិវត្តន៍ឬអត់?

លោក Lawrence បាននិយាយថា ជាទូទៅ ការរួមចំណែកមុនការបង់ពន្ធគឺប្រសើរជាងសម្រាប់អ្នកដែលមានប្រាក់ចំណូលខ្ពស់ ដោយសារតែការលើកលែងពន្ធជាមុន។ ប៉ុន្តែប្រសិនបើតង្កៀបពន្ធរបស់អ្នកទាបជាង ការបង់ពន្ធឥឡូវនេះជាមួយនឹងប្រាក់បញ្ញើ Roth អាចសមហេតុផល។

លោក Lawrence Pon ដែលជា CFP និងជាគណនេយ្យករសាធារណៈដែលមានការបញ្ជាក់នៅ Pon & Associates នៅទីក្រុង Redwood រដ្ឋកាលីហ្វ័រញ៉ា បាននិយាយថា ការរួមចំណែករបស់ Roth 401(k) ជាធម្មតាល្អសម្រាប់កម្មករវ័យក្មេងដែលរំពឹងថានឹងទទួលបានប្រាក់បន្ថែមនៅពេលក្រោយក្នុងអាជីពរបស់ពួកគេ។

គាត់បាននិយាយថា "ប្រសិនបើអ្នកស្ថិតនៅក្នុងតង្កៀប 22% ឬ 24% ឬទាបជាងនេះ ខ្ញុំគិតថាការរួមចំណែករបស់ Roth គឺសមហេតុផល ដោយសន្មត់ថាអ្នកនឹងស្ថិតក្នុងតង្កៀបខ្ពស់ជាងនៅពេលចូលនិវត្តន៍" ។ 

ទោះបីជាវាមិនច្បាស់អំពីរបៀបដែលសភាអាចផ្លាស់ប្តូរគោលនយោបាយពន្ធក៏ដោយ ក៏បទប្បញ្ញត្តិជាច្រើនពីការកាត់បន្ថយពន្ធ និងច្បាប់ការងារឆ្នាំ 2017 គឺ គ្រោងនឹងថ្ងៃលិចនៅឆ្នាំ 2026រួមទាំងតង្កៀបពន្ធទាប និងការកាត់បន្ថយស្តង់ដារខ្ពស់ជាង។

អ្នកជំនាញនិយាយថាការផ្លាស់ប្តូរដែលរំពឹងទុកទាំងនេះក៏អាចជាកត្តាចូលទៅក្នុងការវិភាគការរួមចំណែកមុនពន្ធធៀបនឹង Roth ផងដែរ។

លោកស្រី Catherine Valega ដែលជា CFP និងជាស្ថាបនិកនៃ Green Bee Advisory នៅទីក្រុង Boston បាននិយាយថា "យើងស្ថិតនៅក្នុងកន្លែងផ្អែមល្ហែមពន្ធទាបនេះ" ដោយសំអាងលើរយៈពេលបីឆ្នាំ មុនពេលតង្កៀបពន្ធអាចកើនឡើងខ្ពស់។ "ខ្ញុំនិយាយថាពន្ធគឺនៅលើការលក់" ។ 

ខណៈពេលដែលការរួមចំណែករបស់ Roth គឺជា "គ្មានគំនិត" សម្រាប់អ្នកដែលមានប្រាក់ចំណូលទាប និងវ័យក្មេង នាងបាននិយាយថា បរិយាកាសពន្ធនាពេលបច្ចុប្បន្នបានធ្វើឱ្យប្រាក់បញ្ញើទាំងនេះកាន់តែមានភាពទាក់ទាញសម្រាប់អតិថិជនដែលមានប្រាក់ចំណូលខ្ពស់ផងដែរ។ 

Valega បាននិយាយថា "ខ្ញុំមានអតិថិជនដែលអាចទទួលបាន $ 22,500 សម្រាប់រយៈពេលបីឆ្នាំ" ។ "នោះគឺជាការផ្លាស់ប្តូរដ៏ល្អមួយ ដែលនឹងកើនឡើងដោយមិនបង់ពន្ធ។"

បូក, ការផ្លាស់ប្តូរថ្មីៗពី Secure 2.0 នាងបាននិយាយថាបានធ្វើឱ្យការរួមចំណែករបស់ Roth 401(k) កាន់តែទាក់ទាញសម្រាប់អ្នកវិនិយោគមួយចំនួន។ ឥឡូវនេះ គម្រោងអាចផ្តល់ជូនការផ្គូផ្គងនិយោជក Roth ហើយ Roth 401(k) លែងត្រូវការការចែកចាយអប្បបរមាទៀតហើយ។ ជាការពិតណាស់ ផែនការអាចប្រែប្រួលដោយផ្អែកលើលក្ខណៈពិសេសដែលនិយោជកជ្រើសរើសដើម្បីអនុម័ត។

Lawrence មកពីក្រុមហ៊ុន Goldfinch Wealth Management បាននិយាយថា 'គោលដៅកេរ្តិ៍ដំណែល' ក៏ជាកត្តាមួយនៅពេលសម្រេចចិត្តរវាងការរួមចំណែកមុនពន្ធ និងការរួមចំណែករបស់ Roth ។ លោក​បាន​បន្ត​ថា​៖ «​ការ​ធ្វើ​ផែនការ​អចលន​ទ្រព្យ​កំពុង​ក្លាយ​ជា​ផ្នែក​ធំ​នៃ​អ្វី​ដែល​មនុស្ស​កំពុង​គិត​យ៉ាង​ពិត​ប្រាកដ​។

ចាប់តាំងពីច្បាប់សុវត្ថិភាពនៃឆ្នាំ 2019 ការធ្វើផែនការពន្ធកាន់តែមានល្បិចសម្រាប់គណនីចូលនិវត្តន៍បុគ្គលដែលទទួលបានមរតក។ ពីមុន អ្នកទទួលផលដែលមិនមែនជាប្តីឬប្រពន្ធអាច "ពង្រីក" ការដកប្រាក់ពេញមួយជីវិតរបស់ពួកគេ។ ប៉ុន្តែឥឡូវនេះពួកគេត្រូវតែ បាត់បង់ការទទួលមរតករបស់ IRAs ក្នុងរយៈពេល 10 ឆ្នាំ។ដែល​គេ​ស្គាល់​ថា​ជា "ច្បាប់​១០​ឆ្នាំ"។

Lawrence បាននិយាយថា ការកំណត់ពេលវេលានៃការដកប្រាក់ឥឡូវនេះគឺ "បង្រួមកាន់តែច្រើន ដែលអាចប៉ះពាល់ដល់អ្នកទទួលផល ជាពិសេសប្រសិនបើពួកគេស្ថិតនៅក្នុងឆ្នាំដែលរកបានខ្ពស់បំផុតរបស់ពួកគេ" Lawrence បាននិយាយ។

ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ Roth IRAs អាចជា "ឧបករណ៍ធ្វើផែនការអចលនទ្រព្យប្រសើរជាង" ជាងគណនីមុនពន្ធបែបប្រពៃណី ពីព្រោះអ្នកទទួលផលដែលមិនមែនជាប្តីឬប្រពន្ធនឹងមិនជំពាក់ពន្ធលើការដកប្រាក់នោះទេ។

Lawrence បន្ថែមថា “អ្នកគ្រប់គ្នាមានចំណូលចិត្តរៀងៗខ្លួន។ "យើងគ្រាន់តែព្យាយាមផ្តល់នូវជម្រើសដ៏ល្អបំផុតសម្រាប់អ្វីដែលពួកគេកំពុងព្យាយាមសម្រេចបាន"។