របៀបប្រើ Roth IRA របស់អ្នកជាមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់

ការរួមចំណែកដល់គណនីចូលនិវត្តន៍ដែលមានអត្ថប្រយោជន៍ផ្នែកពន្ធមានមកជាមួយនឹងច្បាប់ដែលធ្វើឱ្យមានការលំបាកក្នុងការទទួលបានសាច់ប្រាក់របស់អ្នក ប្រសិនបើអ្នកត្រូវការវាភ្លាមៗ។ ជាក់ស្តែង ការគ្រប់គ្រងទាំងនេះគឺជាហេតុផលមួយដែលមនុស្សអាចមានអារម្មណ៍ស្ទាក់ស្ទើរក្នុងការផ្តល់មូលនិធិ គណនីចូលនិវត្តន៍បុគ្គល (IRA) or ផែនការ 401 (k) ដល់កម្រិតអតិបរិមាជារៀងរាល់ឆ្នាំ ទោះបីជាពួកគេដឹងថាពួកគេវិនិយោគមុនក៏ដោយ ឱកាសកាន់តែច្រើនដែលមូលនិធិរបស់ពួកគេនឹងត្រូវកើនឡើងក្នុងអត្រារួមដោយមិនបង់ពន្ធ។

បំណងប្រាថ្នាដើម្បីសន្សំសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ត្រូវបានបដិសេធដោយតម្រូវការដើម្បីរក្សា មូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់ នៃប្រាក់ដែលអាចចូលបានយ៉ាងងាយស្រួល មិនថាសម្រាប់ការជួសជុលរថយន្ត វិក័យប័ត្រវេជ្ជសាស្រ្ត ការបាត់បង់ការងារ ឬវិបត្តិសេដ្ឋកិច្ច។ ទោះ ជា យ៉ាង ណា មាន មនុស្ស តិច ណាស់ ដែល បាន ដឹង ថា លក្ខណៈ ពិសេស មួយ ដែល មើល រំលង ជា ញឹកញាប់ នៃ រ័ត្ន IRA អាចដោះស្រាយបញ្ហានេះ - អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកមាននំរបស់អ្នកហើយវិនិយោគវាផងដែរ។ ស្តាប់ទៅហាក់ដូចជាមិនទំនង ប៉ុន្តែវាពិតជាពិត។

សង្ខេបសង្ខេប៖ ច្បាប់ Roth IRA

Roth IRA គឺជាគណនីសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ដែលអនុញ្ញាតឱ្យមានការចែកចាយដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់នៅលើមូលដ្ឋានគ្មានពន្ធដរាបណាលក្ខខណ្ឌជាក់លាក់ត្រូវបានបំពេញ។ ទោះបីជា Roth IRAs ស្រដៀងនឹង IRAs ប្រពៃណីការព្យាបាលពន្ធរបស់ពួកគេដោយ សេវាប្រាក់ចំណូលផ្ទៃក្នុង (IRS) គឺខុសគ្នាខ្លាំង។

មិនដូចការរួមចំណែកដល់ IRAs ប្រពៃណីទេ ប្រាក់បញ្ញើ Roth IRA មិនទទួលបានអ្នកទេ។ ការកាត់បន្ថយពន្ធ នៅពេលអ្នកបង្កើតពួកគេ។ នៅក្នុងភាសា IRS ពួកគេត្រូវបានបង់ដោយប្រាក់ដុល្លារក្រោយពន្ធ។ លុយនៅក្នុងគណនីកើនឡើង មិន​ជាប់ពន្ធ រហូតដល់វាត្រូវបានដកចេញ។ ហើយនៅពេលអ្នកចូលនិវត្តន៍ អ្នកមិនបង់ពន្ធលើការដកប្រាក់ទេ ពីព្រោះអ្នកបានបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលលើប្រាក់ដែលអ្នកបានដាក់ប្រាក់រួចហើយ។ ជាមួយនឹង IRA ប្រពៃណី អ្នកបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលលើការដកប្រាក់ចូលនិវត្តន៍។

ម្ចាស់គណនី Roth IRA មិនចាំបាច់យកទេ។ ការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការ (RMDs). RMD គឺជាចំនួនអប្បបរមា ដូចដែលបានបង្កើតឡើងដោយ IRS ដែលត្រូវតែដកចេញពី IRA ប្រពៃណី និង a ការរួមចំណែកដែលបានកំណត់ រៀបចំផែនការរៀងរាល់ឆ្នាំ នៅពេលដែលអ្នកឈានដល់អាយុជាក់លាក់មួយ។ ប្រសិនបើអ្នកកើតនៅចន្លោះឆ្នាំ 1951 និង 1959 អាយុគឺ 73 ឆ្នាំ។ ប្រសិនបើអ្នកកើតនៅឆ្នាំ 1960 ឬក្រោយនោះអាយុគឺ 75 ឆ្នាំ។ នេះគឺជាការកើនឡើងពីអាយុ 72 ឆ្នាំមុន។

ដែនកំណត់នៃការរួមចំណែករបស់រ័ត្ន IRA

Roth IRA អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកបរិច្ចាគ $6,000 សម្រាប់ឆ្នាំ 2022 និង $6,500 សម្រាប់ឆ្នាំ 2023។ ប្រសិនបើអ្នករៀបការហើយ អ្នកនិងប្តីឬប្រពន្ធរបស់អ្នកម្នាក់ៗអាចបរិច្ចាគ $6,500 សម្រាប់សរុបចំនួន $13,000។ បុគ្គលម្នាក់ៗត្រូវបានអនុញ្ញាតឱ្យចូលរួមចំណែកបន្ថែម $1,000—ហៅថា a ការចូលរួមចំណែកចាប់- ប្រសិនបើអាយុ 50 ឆ្នាំឬចាស់ជាងនេះ។

ដែនកំណត់ប្រាក់ចំណូលរបស់រ័ត្ន IRA

វាក៏មានការកំណត់ផងដែរអំពីចំនួនដែលអ្នកអាចរកបាន ហើយនៅតែមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ Roth ។ ដែនកំណត់ប្រាក់ចំណូលត្រូវបានកែសម្រួលជារៀងរាល់ឆ្នាំដោយ IRS ។ ទាំងនេះគឺជាដែនកំណត់សម្រាប់ឆ្នាំពន្ធ 2022 និង 2023 ដោយផ្អែកលើប្រាក់ចំណូល និងពន្ធរបស់អ្នក។ ស្ថានភាពនៃការដាក់ឯកសារ:

• សម្រាប់ឆ្នាំពន្ធ 2022 ប្រសិនបើអ្នកបានរៀបការហើយដាក់លិខិតប្រកាសពន្ធរួមនោះ ដំណាក់កាលចាប់ផ្តើមនៅ ប្រាក់ចំណូលសរុបដែលបានកែសម្រួលដែលបានកែសម្រួល (MAGI) នៃ 204,000 ដុល្លារ។ ប្រសិនបើអ្នករកបានច្រើនជាង $214,000 អ្នកមិនមានសិទ្ធិទទួលបាន Roth ទេ។ អ្នកដាក់ឯកសារតែមួយឈានដល់កម្រិត $129,000 ហើយត្រូវបានដកសិទ្ធិប្រសិនបើប្រាក់ចំណូលរបស់ពួកគេលើសពី $144,000។
• សម្រាប់ឆ្នាំពន្ធ 2023 ប្រសិនបើអ្នកបានរៀបការហើយដាក់លិខិតប្រកាសពន្ធរួម ដំណាក់កាល ចាប់ផ្តើមពី MAGI នៃ $218,000 ។ ប្រសិនបើអ្នករកបានច្រើនជាង $228,000 អ្នកមិនមានសិទ្ធិទទួលបាន Roth ទេ។ អ្នកដាក់ឯកសារតែមួយឈានដល់កម្រិត $138,000 ហើយត្រូវបានដកសិទ្ធិប្រសិនបើប្រាក់ចំណូលរបស់ពួកគេលើសពី $153,000។

ដក Roth IRA

អ្នកតែងតែលឺថាការដកប្រាក់របស់ Roth IRA គឺគ្មានពន្ធ។ ទោះបីជាវាជាការពិតក៏ដោយ វាមានភាពស្មុគស្មាញ។ មិនមែនការដកប្រាក់ទាំងអស់ត្រូវបានបង្កើតឡើងស្មើគ្នានៅក្នុងភ្នែករបស់ IRS នោះទេ។

នៅពេលដាក់ឯកសាររបស់អ្នក។ ការបង់ពន្ធអ្នកមិនរួមបញ្ចូលនៅក្នុងរបស់អ្នក។ ប្រាក់ចំណូលសរុប (ជាប់ពន្ធ) ការចែកចាយណាមួយដែលជាការត្រឡប់មកវិញនៃការរួមចំណែកទៀងទាត់របស់អ្នកពី Roth IRA របស់អ្នក។ ដោយសារតែការរួមចំណែកដល់ Roth ត្រូវបានធ្វើឡើងជាមួយនឹងមូលនិធិដែលអ្នកបានបង់ពន្ធរួចហើយ ច្បាប់ IRS អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកដកប្រាក់នោះ (ឬនិយាយយ៉ាងតឹងរ៉ឹងថាចំនួនប្រាក់ដូចគ្នា) ដោយមិនចាំបាច់ជំពាក់ពន្ធលើវាទៀតទេ។

ប៉ុន្តែផលបូកទាំងឡាយណាដែលកើតឡើងក្នុងគណនីខាងលើ និងលើសពីអ្វីដែលអ្នកដាក់ប្រាក់ដើម គឺជារឿងផ្សេង។ សម្រាប់អ្នកទាំងនោះ អ្នកត្រូវរង់ចាំរហូតដល់បន្ទាប់ពីរយៈពេលប្រាំឆ្នាំ ដោយចាប់ផ្តើមជាមួយនឹងឆ្នាំពន្ធដំបូង ដែលការរួមចំណែកត្រូវបានធ្វើឡើងដល់ Roth IRA ដើម្បីចាប់ផ្តើមធ្វើ ការដកប្រាក់. ប្រសិនបើអ្នកមិនរង់ចាំទេ ការដកប្រាក់បែបនេះនឹងត្រូវបង់ពន្ធ និងពិន័យប្រសិនបើអ្នកមានអាយុក្រោម 59 ឆ្នាំកន្លះ។

ម្យ៉ាងវិញទៀត ការរួមចំណែកអាចត្រូវបានដកនៅពេលណាក៏បាន ដោយមិនមានការពិន័យ ឬពន្ធ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ ប្រាក់ចំណូលពីការវិនិយោគដែលកើតចេញពីប្រាក់បញ្ញើរបស់អ្នក—ចំណូលការប្រាក់ ភាគលាភ, កំណើនដើមទុន- ត្រូវតែស្ថិតនៅក្នុងគណនីយ៉ាងហោចណាស់ប្រាំឆ្នាំ ហើយតាមឧត្ដមគតិរហូតដល់អ្នកមានយ៉ាងហោចណាស់ 59½ ដើម្បីជៀសវាងការពិន័យ និងពន្ធ 10%។

ដំណឹង​ល្អ​គឺ​ការ​ដក​ប្រាក់ Roth ត្រូវ​បាន​ធ្វើ​ឡើង​នៅ​លើ ក ចូល ចេញដំបូង (FIFO) មូលដ្ឋាន។ ដូច្នេះការដកប្រាក់ណាមួយត្រូវបានចាត់ថ្នាក់ដំបូងថាបានមកពីការរួមចំណែក។ ប្រាក់ចំណូលមិនត្រូវបានគេចាត់ទុកថាប៉ះទេ រហូតដល់ចំនួនសរុបស្មើនឹងការរួមចំណែកទាំងអស់ដែលអ្នកបានធ្វើត្រូវបានឈានដល់។

Roth IRA ជាមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់

អត្ថប្រយោជន៍នៃការដាក់ប្រាក់សន្សំពេលមានអាសន្នទៅក្នុង Roth IRA គឺថាអ្នកមិនខកខានឱកាសមានកំណត់ដើម្បីធ្វើឆ្នាំនោះ។ ចូលនិវត្តន៍ ការរួមចំណែក។ អ្នកអាចបរិច្ចាគបានតែពីរបីពាន់ដុល្លារទៅ Roth IRA ក្នុងមួយឆ្នាំ ហើយមួយឆ្នាំកន្លងផុតទៅដោយគ្មានការបរិច្ចាគ នោះអ្នកនឹងបាត់បង់ឱកាសដើម្បីធ្វើវាជារៀងរហូត។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ ការចូលប្រើមូលនិធិទាំងនេះគួរតែជាជម្រើសចុងក្រោយរបស់អ្នក។

លោក Matt Beckerថ្លៃសេវាតែប៉ុណ្ណោះ អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់ (CFP) ដែលដំណើរការគេហទំព័រ Mom and Dad Money ចង្អុលបង្ហាញថាអ្នកមិនចង់ដកការរួមចំណែករបស់ Roth IRA សម្រាប់ការសង្គ្រោះបន្ទាន់តិចតួច ដូចជាការជួសជុលរថយន្ត ឬវិក្កយបត្រវេជ្ជសាស្រ្តតូចៗ។ អ្នកគួរតែសន្សំឱ្យបានគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ព្រឹត្តិការណ៍ទាំងនោះ។ មូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់ Roth IRA របស់អ្នកគួរតែមានសម្រាប់ការសង្គ្រោះបន្ទាន់ធំៗ ដូចជា ភាព​អត់​ការងារ​ធ្វើ ឬជំងឺធ្ងន់ធ្ងរ; ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ សម្រាប់អ្នកខ្លះ ការដកការរួមចំណែករបស់ Roth អាចជាជម្រើសប្រសើរជាងការគិតថ្លៃការប្រាក់លើសមតុល្យកាតឥណទាន។

ការរៀបចំរចនាសម្ព័ន្ធ Roth IRA សម្រាប់គ្រាអាសន្ន

គន្លឹះក្នុងការប្រើ Roth IRA ជាមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់គឺកំណត់ការចែកចាយចំពោះការរួមចំណែក។ ម្យ៉ាង​ទៀត កុំ​ចាប់​ផ្តើម​ធ្លាក់​ចូល​ទៅ​ក្នុង​ប្រាក់​ចំណូល​វិនិយោគ។ វាជារឿងសំខាន់ក្នុងការកត់សម្គាល់ថាមូលនិធិ IRA មិនត្រូវបានដាក់ស្លាកថា "ការរួមចំណែក" និង "ប្រាក់ចំណូល" នៅលើសេចក្តីថ្លែងការណ៍របស់អ្នកទេ។ ដូច្នេះ ធ្វើ​តាម​ច្បាប់​សាមញ្ញ​នេះ៖ កុំ​ដក​ប្រាក់​លើស​ពី​ការ​ដាក់​ប្រាក់។

ផ្នែកនៃការរួមចំណែករបស់ Roth IRA របស់អ្នកដែលបានកំណត់ថាជាមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់របស់អ្នកមិនមាននៅក្នុងភាគហ៊ុន មូលបត្របំណុល ឬ មូលនិធិទៅវិញទៅមក ដូចជាការរួមចំណែកចូលនិវត្តន៍ធម្មតា។ វាជាកម្មសិទ្ធិនៅក្នុង ក រាវ គណនី (មានន័យថាសាច់ប្រាក់ ឬអ្វីមួយដែលអាចបំប្លែងទៅជាសាច់ប្រាក់បានយ៉ាងងាយស្រួល ហើយដែលទទួលបានការប្រាក់) ដែលអាចដកបានពីការជូនដំណឹងភ្លាមៗដោយមិនបាត់បង់ប្រាក់ដើម។

“វាជារឿងសំខាន់ដែលមិនត្រូវវិនិយោគចំណែកនៃ Roth របស់អ្នក។ ឧទ្ទិសដល់មូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់របស់អ្នក។, "បាននិយាយថា Garrett M. Promស្ថាបនិកនៃផែនការហិរញ្ញវត្ថុដ៏លេចធ្លោនៅទីក្រុង Austin រដ្ឋតិចសាស់។ “លុយនេះគឺសម្រាប់គ្រាអាសន្ន ដែលក្នុងករណីភាគច្រើនគឺការបាត់បង់ការងារ។ ប្រសិនបើការបាត់បង់ការងារនោះជាផ្នែកនៃការធ្លាក់ចុះនៃសេដ្ឋកិច្ច អ្នកនឹងត្រូវលក់ការវិនិយោគ ដែលជាធម្មតាត្រូវខាតបង់។

ចំណូលពីគណនី Roth នឹងកើនឡើងដោយមិនចាំបាច់បង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលជារៀងរាល់ឆ្នាំ ដូចគណនីសន្សំធម្មតាដែរ។ អ្នកក៏នឹងមិនបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលទាំងនេះដែរ នៅពេលអ្នកដកវាចេញ ការចែកចាយដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ នៅពេលដែលអ្នកឈានដល់អាយុចូលនិវត្តន៍។

ដែលគេហៅថា គណនី​សន្សំ នៅក្នុង Roth អាចទទួលបានយ៉ាងហោចណាស់ការប្រាក់ច្រើនដូចគណនីសន្សំធម្មតា ប្រសិនបើមិនច្រើនទេ អាស្រ័យលើកន្លែងដែលអ្នកដាក់ធនាគារ។ ប្រសិនបើអ្នកមាន Roth IRA រួចហើយ ប៉ុន្តែស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកមិនមានជម្រើសបង់ការប្រាក់ដែលមានហានិភ័យទាបសម្រាប់ប្រាក់របស់អ្នកទេ សូមបើក Roth IRA ទីពីរនៅស្ថាប័នដែលធ្វើ។

នៅពេលដែលអ្នកមានមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់ធំល្មម សូមចាប់ផ្តើមផ្លាស់ប្តូរការរួមចំណែកទាំងនោះមួយចំនួន ទៅក្នុងការវិនិយោគដែលមានប្រាក់ចំណូលខ្ពស់។. អ្នកមិនចង់បានការរួមចំណែករបស់ Roth របស់អ្នកទាំងអស់ជាសាច់ប្រាក់ជារៀងរហូតទេ។ ដំណើរការនេះអាចចំណាយពេលអ្នកពីរបីខែ ឬពីរបីឆ្នាំ អាស្រ័យលើល្បឿនដែលអ្នកប្រមូលប្រាក់សន្សំបន្ថែម។

ការដកមូលនិធិ Rolled-Over Roth

ប្រសិនបើ Roth IRA របស់អ្នកមានការរួមចំណែកដែលអ្នកបានបំប្លែង ឬ រមៀល ពីគណនីចូលនិវត្តន៍ផ្សេងទៀត ដូចជា 401(k) ពីអតីតនិយោជក អ្នកនឹងត្រូវប្រុងប្រយ័ត្នចំពោះការដកប្រាក់ណាមួយ។ មានច្បាប់ពិសេសអំពីការដកការរួមចំណែកវិលជុំ។ លុះត្រាតែពួកគេនៅក្នុង Roth របស់អ្នកយ៉ាងហោចណាស់ 10 ឆ្នាំ អ្នកនឹងទទួលការពិន័យ XNUMX% ប្រសិនបើអ្នកដកពួកគេ។ ការបម្លែង ឬវិលជុំនីមួយៗមានរយៈពេលរង់ចាំប្រាំឆ្នាំដាច់ដោយឡែក។

ការដកការរួមចំណែកវិលជុំដោយគ្មានការពិន័យអាចជារឿងពិបាក។ វាជាការល្អក្នុងការពិគ្រោះជាមួយអ្នកជំនាញពន្ធ ប្រសិនបើអ្នកឃើញថាខ្លួនអ្នកស្ថិតក្នុងស្ថានភាពនេះ។

ដំណឹងល្អគឺថា ប្រសិនបើអ្នកមានទាំងការរួមចំណែកទៀងទាត់ និងការរួមចំណែកវិលជុំ នោះ IRS ដំបូងចាត់ថ្នាក់ការដកប្រាក់ជាការដកការរួមចំណែកទៀងទាត់ មុនពេលដែលវាចាត់ថ្នាក់ថាជាការដកការរួមចំណែកវិលជុំ។

របៀបដកប្រាក់របស់ Roth

លទ្ធភាពទទួលបានមូលនិធិអាចខុសគ្នា អាស្រ័យលើស្ថាប័នដែលអ្នករក្សាទុក Roth របស់អ្នក និងប្រភេទនៃគណនីដែលអ្នកដាក់ប្រាក់។ នៅពេលដែលអ្នកត្រូវការលុយជាបន្ទាន់ អ្នកមិនចង់លឺថាវានឹងចំណាយពេលច្រើនថ្ងៃដើម្បីទទួលបានមូលប្បទានប័ត្រ ឬផ្ទេរប្រាក់តាមធនាគារ។ មុនពេលអ្នកធ្វើការរួមចំណែកដល់ Roth IRA របស់អ្នក សូមស្វែងយល់ថាតើរយៈពេលប៉ុន្មាន ចែកចាយ យក

ជាធម្មតា មូលនិធិអាចទៅយកបានក្នុងរយៈពេលតិចជាងបីថ្ងៃធ្វើការ។ ប្រសិនបើអ្នកចង់ដកប្រាក់ចេញពី អេ ទីផ្សារប្រាក់ ឬមូលនិធិទៅវិញទៅមក ហើយអ្នកដាក់សំណើដកប្រាក់របស់អ្នកមុនម៉ោង 4 ល្ងាច EST អ្នកអាចមានប្រាក់នៅថ្ងៃធ្វើការបន្ទាប់។

ប្រសិនបើប្រាក់ត្រូវបានវិនិយោគលើភាគហ៊ុន ជាធម្មតាអ្នកនឹងត្រូវរង់ចាំបីថ្ងៃធ្វើការ ទោះបីជាអ្នកមានគណនីត្រួតពិនិត្យជាមួយស្ថាប័នដូចគ្នាដែលអ្នកមាន Roth IRA របស់អ្នកក៏ដោយ អ្នកអាចទទួលបានវាលឿនជាងមុន។

A ខ្សែ​បញ្ជូន ក៏អាចជាមធ្យោបាយដ៏លឿនក្នុងការចូលប្រើមូលនិធិផងដែរ ទោះបីជាអ្នកនឹងត្រូវបង់ថ្លៃសេវាដែលជាធម្មតាមានចាប់ពី 25 ដុល្លារទៅ 30 ដុល្លារក៏ដោយ។ "ក្រុមហ៊ុនឈ្មួញកណ្តាលភាគច្រើនអាចផ្ទេរប្រាក់ដោយផ្ទាល់ពី Roth IRA ទៅកាន់គណនីមូលប្បទានប័ត្រ ឬសន្សំក្នុងថ្ងៃធ្វើការ ដោយសន្មត់ថាភាគហ៊ុន ឬសញ្ញាប័ណ្ណមិនត្រូវលក់ដើម្បីបង្កើតសាច់ប្រាក់ទេ" លោក Marcus Dickerson នៃ Beaumont រដ្ឋ Texas ។

ការពន្យារពេលដែលមានសក្តានុពលទាំងនេះនៅក្នុងភាពអាចរកបាននៃមូលនិធិ Roth IRA គឺជាហេតុផលមួយផ្សេងទៀតដើម្បីរក្សាសាច់ប្រាក់សង្គ្រោះបន្ទាន់មួយចំនួននៅខាងក្រៅ Roth IRA របស់អ្នកនៅក្នុងគណនីត្រួតពិនិត្យ ឬសន្សំសម្រាប់តម្រូវការបន្ទាន់បំផុត។

ដាក់ទម្រង់បែបបទពន្ធត្រឹមត្រូវ។

អ្នកមិនចាំបាច់រាយការណ៍ពីការរួមចំណែករបស់ Roth IRA លើការបង់ពន្ធរបស់អ្នកទេព្រោះវាមិនប៉ះពាល់ដល់ប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នកទេ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ ប្រសិនបើអ្នកត្រូវការដកប្រាក់វិភាគទានពី Roth IRA របស់អ្នក ដើម្បីប្រើប្រាស់ក្នុងគ្រាអាសន្ន នោះការងារឯកសារគឺពាក់ព័ន្ធ។ ទោះបីជាពួកគេត្រូវបានអនុញ្ញាតក៏ដោយ អ្នកនៅតែត្រូវរាយការណ៍អំពីការដកប្រាក់របស់អ្នក។ នៅលើផ្នែកទី III នៃ IRS ទម្រង់ 8606.

ប្រសិនបើអ្នកប្រើកម្មវិធីរៀបចំពន្ធ វានឹងសួរអ្នកថាតើអ្នកបានដកប្រាក់ចេញពីគណនីចូលនិវត្តន៍ក្នុងអំឡុងឆ្នាំ និងណែនាំអ្នកតាមរយៈឯកសារដែរឬទេ។ ប្រសិនបើអ្នកប្រើអ្នករៀបចំពន្ធដែលមានជំនាញវិជ្ជាជីវៈ ត្រូវប្រាកដថាទម្រង់ 8606 ត្រូវបានរួមបញ្ចូលនៅក្នុងការត្រឡប់មកវិញរបស់អ្នក។

ប្រសិនបើអ្នកគ្រាន់តែដាក់ប្រាក់នៅក្នុង Roth របស់អ្នកហើយមិនយកអ្វីចេញទេនោះអ្នកមិនមានអ្វីបន្ថែមដើម្បីធ្វើនៅពេលបង់ពន្ធទេ។ ផងដែរ ប្រសិនបើអ្នកធ្វើការបរិច្ចាគ Roth របស់អ្នកមុនថ្ងៃផុតកំណត់នៃការបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលសម្រាប់ឆ្នាំ ហើយត្រូវការដកប្រាក់នោះមុនថ្ងៃផុតកំណត់នៃការដាក់ឯកសារនោះ IRS ចាត់ទុកការរួមចំណែកទាំងនេះដូចជាអ្នកមិនដែលបានធ្វើនោះទេ។ អ្នកនឹងមិនចាំបាច់រាយការណ៍ពួកគេនៅពេលបង់ពន្ធទេ។

ដកប្រាក់មកវិញ

ប្រសិនបើអ្នកត្រូវដកការរួមចំណែក អ្នកអាចសងប្រាក់វិញដោយខ្លួនឯង ហើយរក្សាការរួមចំណែករបស់ Roth របស់អ្នកសម្រាប់ឆ្នាំនោះ ប្រសិនបើអ្នកធ្វើសកម្មភាពលឿន។ "ប្រសិនបើភាពអាសន្នប្រែទៅជាបញ្ហាលំហូរសាច់ប្រាក់រយៈពេលខ្លីដែលត្រូវបានដោះស្រាយយ៉ាងឆាប់រហ័ស [អ្នកអាច] ដាក់ប្រាក់ត្រឡប់ទៅ Roth IRA វិញ។ . . ដើម្បីបង្វិលសងគណនីនេះវិញ” អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់និយាយ Scott W. O'Brienនាយកគ្រប់គ្រងទ្រព្យសម្បត្តិរបស់ WorthPointe Wealth Management នៅ Austin រដ្ឋ Texas ។

ធ្វើ​បែប​នោះ ហើយ​ភាគ​ច្រើន​ដែល​អ្នក​នឹង​បាត់​បង់​គឺ​ជា​ការ​ចាប់​អារម្មណ៍​បន្តិច។ អ្នកប្រហែលជាមិនចាំបាច់រាយការណ៍ពីការដកប្រាក់នោះទេ។

លទ្ធផលគឺប្រសិនបើអ្នកដកការរួមចំណែកដែលបានធ្វើឡើងក្នុងអំឡុងឆ្នាំពន្ធបច្ចុប្បន្ន អ្នកមានពេលរហូតដល់ថ្ងៃកំណត់ពន្ធ (ថ្ងៃទី 15 ខែមេសា ឆ្នាំបន្ទាប់) ដើម្បីដាក់ប្រាក់ឡើងវិញនៅក្នុង Roth IRA របស់អ្នក។

ប៉ុន្តែប្រសិនបើអ្នកដកប្រាក់លើសពីអ្នកអាចរួមចំណែកក្នុងមួយឆ្នាំ អ្នកមិនអាចចូលរួមចំណែកឡើងវិញ 100% នៃមូលនិធិទាំងនោះក្នុងឆ្នាំដដែលនោះទេ។ អ្នកអាចដាក់ដែនកំណត់ការរួមចំណែករបស់អ្នកឡើងវិញជារៀងរាល់ឆ្នាំ។ នេះជាហេតុផលដែលវាជាគំនិតមិនល្អក្នុងការពឹងផ្អែកលើ Roth IRA របស់អ្នកសម្រាប់មូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់។ លុះត្រាតែអ្នកអាចសងវិញនូវចំនួនសរុបក្នុងមួយឆ្នាំ អ្នកនឹងបាត់បង់ការប្រាក់ជាច្រើនឆ្នាំលើមូលនិធិដែលអ្នកដក។ ជាងនេះទៅទៀត ដោយសារដែនកំណត់នៃការរួមចំណែក វាអាចចំណាយពេលច្រើនឆ្នាំដើម្បីកសាងសមតុល្យគណនីរបស់អ្នកឡើងវិញ។

សេណារីយ៉ូដាក់ប្រាក់ឡើងវិញ

សូមក្រឡេកមើលឧទាហរណ៍ខ្លះៗ ដើម្បីឲ្យកាន់តែច្បាស់។ ពិនិត្យជាមួយអ្នកជំនាញពន្ធ ដើម្បីប្រាកដថា ទាំងនេះអនុវត្តចំពោះអ្នក ហើយប្រសិនបើមានការលើកលែង ឬការផ្លាស់ប្តូរចំពោះច្បាប់។

ឧទាហរណ៍ 1

អ្នកទទួលបាន 30,000 ដុល្លារនៅក្នុង Roth IRA ។ អ្នកបានរួមចំណែក 20,000 ដុល្លារក្នុងឆ្នាំពន្ធមុន និង 6,000 ដុល្លារក្នុងឆ្នាំ 2022។ ប្រាក់ដែលនៅសល់ចំនួន 4,000 ដុល្លារបានមកពីកំណើននៃការវិនិយោគ (ប្រាក់ចំណូល)។ ប្រសិនបើអ្នកដកការរួមចំណែកដែលមានតម្លៃ 6,000 ដុល្លារក្នុងឆ្នាំ 2022 នោះ អ្នកមានពេលរហូតដល់ខែមេសា ឆ្នាំ 2023 ដើម្បីចូលរួមចំណែកឡើងវិញនូវមូលនិធិទាំងនោះត្រឡប់ទៅក្នុង Roth IRA វិញ។

តាមរយៈការដកការរួមចំណែករបស់អ្នកពីឆ្នាំ 2022 វាដូចជាការរួមចំណែករបស់អ្នកមិនដែលបានកើតឡើងនោះទេ។ ការរួមចំណែករបស់ Roth IRA របស់អ្នកចំពោះដែនកំណត់ត្រូវបានកំណត់ត្រឡប់ទៅ $0 វិញ។ ប្រសិនបើថ្ងៃទី 18 ខែមេសា ឆ្នាំ 2023 កន្លងផុតទៅ ហើយអ្នកមិនបានបរិច្ចាគ $6,000 ត្រឡប់ទៅ Roth IRA វិញទេ នោះអ្នកនឹងមិនអាចចូលរួមចំណែកក្នុងឆ្នាំ 2022 បានទេ។

ឧទាហរណ៍ 2

ស្ថានភាពដូចគ្នា៖ $30,000 នៅក្នុង Roth, $20,000 ពីការរួមចំណែកកាលពីឆ្នាំមុន, $6,000 បានរួមចំណែកក្នុងឆ្នាំ 2022 និង $4,000 នៅក្នុងកំណើន។ អ្នកដកការរួមចំណែកចំនួន $2,000។ អ្នកមានពេលរហូតដល់ខែមេសា ឆ្នាំ 2023 ដើម្បីរួមចំណែក $2,000 ផ្សេងទៀត ឬការរួមចំណែករបស់ Roth IRA របស់អ្នកសម្រាប់ឆ្នាំ 2022 នឹងត្រឹមតែ $4,000 ប៉ុណ្ណោះ។

ឧទាហរណ៍ 3

ស្ថានភាពដូចគ្នា ប៉ុន្តែលើកនេះអ្នកដក ១០,០០០ ដុល្លារ។ នោះមានន័យថាអ្នកបានដកការរួមចំណែកចំនួន 10,000 ដុល្លាររបស់អ្នកពីឆ្នាំ 6,000 ក៏ដូចជាការរួមចំណែកពីមុនចំនួន 2022 ដុល្លារផងដែរ។ អ្នកមិនអាចចូលរួមចំណែកឡើងវិញនូវចំនួន $4,000 ពេញលេញក្នុងឆ្នាំ 10,000 បានទេ។ អ្នកអាចបរិច្ចាគរហូតដល់អតិបរមាប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នកចំនួន $2022 ប៉ុណ្ណោះ។

បន្ទាប់មកអ្នកអាចប្រើការដកប្រាក់ដែលនៅសេសសល់ចំនួន $4,000 ជាការរួមចំណែកដល់ Roth IRA របស់អ្នកក្នុងឆ្នាំបន្ទាប់ បូកនឹង $2,500 បន្ថែមទៀតដើម្បីនាំវាឡើងដល់ចំនួនកំណត់នៃការរួមចំណែក $6,500 2023។ នោះមានន័យថាអ្នកមិនអាចបន្ថែម $6,000 ផ្សេងទៀតសម្រាប់ឆ្នាំបានទេ ដោយសារអ្នកបានចូលរួមចំណែកម្តងទៀតនូវ $4,000 ដែលអ្នកបានដកកាលពីឆ្នាំមុន។

ដើម្បីខ្ចីប្រាក់ប្រកបដោយប្រសិទ្ធភាពពី Roth IRA របស់អ្នក អ្នកត្រូវចូលរួមចំណែករួចហើយនៅដើមឆ្នាំ ដកការរួមចំណែកនោះ ហើយបង់វាមកវិញមុនម៉ោងបង់ពន្ធនៅឆ្នាំបន្ទាប់។

មិនមានកម្មវិធីប្រាក់កម្ចីផ្លូវការជាមួយ Roth IRA ដូចដែលមានជាមួយផែនការ 401(k) ទេ។.

បន្ទាត់ខាងក្រោម

ដោយសារគណនី Roth គឺជាគណនីចូលនិវត្តន៍ដែលអាចបត់បែនបានបំផុតមួយ វាអាចកើនឡើងទ្វេដងជាមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់។ វាអាចផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវអារម្មណ៍សុវត្ថិភាពដោយដឹងថា ប្រសិនបើអ្នកត្រូវការវា អ្នកមានសិទ្ធិចូលប្រើដោយគ្មានការពិន័យចំពោះការរួមចំណែកណាមួយដែលអ្នកបានធ្វើចំពោះគណនីក្នុងរយៈពេលប៉ុន្មានឆ្នាំកន្លងមកនេះ។ ហើយប្រសិនបើអ្នករង់ចាំយូរគ្រប់គ្រាន់ អ្នកនឹងទទួលបានការផាកពិន័យ និងមិនបង់ពន្ធក្នុងការចូលប្រើគណនីរកប្រាក់ចំណូលផងដែរ។

គ្រាន់តែត្រូវប្រាកដថាអ្នកពិនិត្យមើលច្បាប់ទាក់ទងនឹងអ្វីដែលមានដូចជាការដកពន្ធ និងគ្មានការពិន័យ។ តាមឧត្ដមគតិ អ្នកគួរតែសងប្រាក់វិញឱ្យបានឆាប់រហ័ស បើមិនដូច្នោះទេ អ្នកនឹងខកខានការបង្កើនការបន្ថែមពន្ធដោយឥតគិតថ្លៃជាច្រើនឆ្នាំ។