I-bonds សុទ្ធតែមានកំហឹង — តើអ្វីជាវិធីល្អបំផុតដើម្បីប្រើវា?

ខ្ញុំមុន សរសេរ អំពី I-bonds ត្រឡប់មកវិញក្នុងខែតុលា ឆ្នាំ 2021។ ចាប់តាំងពីខែវិច្ឆិកាឆ្នាំមុន មូលបត្របំណុលទាំងនេះបានផ្តល់ផលត្រឹមតែជាង 7.1% ដែលពិតជាអស្ចារ្យណាស់សម្រាប់ការវិនិយោគដោយគ្មានហានិភ័យ។ មិន​ដូច​ចំណង​ប្រពៃណី​ដែល​មាន​ជា​ដាច់ខាត បុក ឆ្នាំនេះ សញ្ញាប័ណ្ណសន្សំស៊េរី I គឺមានសុវត្ថិភាពជាងឆ្ងាយណាស់ ដោយសារអ្នកត្រូវបានធានាដើម្បីរក្សាអតិផរណា ហើយមិនមានហានិភ័យអត្រាការប្រាក់ មានន័យថាវាមិនបាត់បង់តម្លៃនៅពេលអត្រាការប្រាក់កើនឡើង។

ឱកាសពិសេសមួយមាននៅក្នុងខែនេះ។ តាមរយៈការទិញ I-bonds ក្នុងខែមេសា អ្នកអាចធ្វើបាន ចាក់សោ អត្រាការប្រាក់ 7.1% បច្ចុប្បន្នសម្រាប់រយៈពេលប្រាំមួយខែបន្ទាប់។ បន្ទាប់ពីនោះ អ្នកនឹងទទួលបានអត្រាថ្មី 9.6% សម្រាប់រយៈពេលប្រាំមួយខែបន្ទាប់។ ដោយសារការប្រាក់ដែលរកបានលើ I-bonds រៀងរាល់ប្រាំមួយខែ ផលចំណេញសរុបរបស់អ្នកក្នុងរយៈពេល 12 ខែបន្ទាប់នឹងមាន 8.5% ។

អាន: ស្រទាប់ប្រាក់នៃអតិផរណាដែលកំពុងកើនឡើង: ទិន្នផល I-bond គួរតែកើនឡើងលើសពី 9%

អរគុណចំពោះទិន្នផលដ៏គួរឱ្យទាក់ទាញទាំងនេះ មានឱកាសអាជ្ញាកណ្តាលគួរឱ្យចាប់អារម្មណ៍មួយចំនួនដែលមានសម្រាប់អ្នកវិនិយោគ។ យុទ្ធសាស្រ្តទាញយកភាពខុសគ្នាដ៏ធំនៃអត្រាការប្រាក់រវាង I-bonds និងការវិនិយោគផ្សេងទៀត។ ឱកាសជាក់ស្តែងបំផុត៖ ទិញ I-bond ជាមួយនឹងសាច់ប្រាក់ដែលអ្នកមាននៅក្នុងគណនីធនាគារ និងមូលនិធិទៅវិញទៅមកនៃទីផ្សារប្រាក់ ដោយសន្មត់ថាអ្នកមិនចាំបាច់ចូលប្រើសាច់ប្រាក់នោះយ៉ាងហោចណាស់មួយឆ្នាំ។ ប៉ុន្តែនេះគឺជាយុទ្ធសាស្ត្រប្រាំផ្សេងទៀតដែលត្រូវពិចារណា៖

1. ប្រមូលការខាតបង់ពន្ធក្នុងចំណោមមូលនិធិមូលបត្របំណុលរបស់អ្នក។

ដោយ​សារ​ចំណង​ការ​ធ្លាក់​ចុះ​ដ៏​អាក្រក់​បាន​ឆ្លង​កាត់​នៅ​ឆ្នាំ​នេះ—និង អាក្រក់បំផុត ប្រហែលជាមិនទាន់មកដល់ទេ—ឱកាសល្អដែលអ្នកមានការខាតបង់យ៉ាងច្រើននៅក្នុងមូលនីធិសញ្ញាប័ណ្ណរបស់អ្នកជាច្រើន។ ប្រសិនបើមូលនីធិសញ្ញាប័ណ្ណទាំងនេះត្រូវបានទុកក្នុងគណនីជាប់ពន្ធ អ្នកអាចទាញយកអត្ថប្រយោជន៍ពីការប្រមូលផលដែលបាត់បង់ពន្ធ។ តាមរយៈការលក់រហូតដល់ $10,000 នៃមូលបត្របំណុលទាំងនេះ និងប្រើប្រាស់ប្រាក់ចំណូលដើម្បីទិញ I-bond អ្នកអាចប្រើការខាតបង់ដើមទុនដើម្បីកាត់បន្ថយវិក្កយបត្រពន្ធឆ្នាំ 2022 របស់អ្នក ក្នុងពេលដំណាលគ្នាប្រមូលផលត្រឡប់មកវិញដែលមានការធានា 8.5% ក្នុងរយៈពេល 12 ខែបន្ទាប់ - សន្មត់ថាអ្នកទិញ ក្នុង​ខែមេសា។

2. ដកសាច់ប្រាក់ចេញពីស៊ីឌីដែលមានស្រាប់ ហើយវិនិយោគប្រាក់ដែលទទួលបាននៅក្នុង I-bonds ។

ការលក់វិញ្ញាបនបត្រនៃប្រាក់បញ្ញើដើម្បីទិញ I-bond មានអត្ថន័យល្អណាស់ បើទោះបីជាវាមានន័យថាការបង់ប្រាក់ពិន័យសម្រាប់ការដកសាច់ប្រាក់ចេញពី CD របស់អ្នកមុនកាលកំណត់ក៏ដោយ។ ឧទាហរណ៍ ប្រសិនបើអ្នកមាន 5,000 ដុល្លារក្នុងស៊ីឌីរយៈពេល 12 ខែជាមួយនឹងអត្រាការប្រាក់ 1% នោះអ្នកនឹងរកបានការប្រាក់ត្រឹមតែ 50 ដុល្លារប៉ុណ្ណោះ។ សាច់ប្រាក់ដូចគ្នាដែលបានវិនិយោគនៅថ្ងៃនេះក្នុង I-bond ជាមួយនឹងទិន្នផលអនាគត 8.5% នឹងទទួលបានការប្រាក់ចំនួន $425 ឬ $375 បន្ថែមទៀត។ សូម្បីតែបន្ទាប់ពីការបង់ប្រាក់ពិន័យការដកប្រាក់ដំបូងនៅលើស៊ីឌីក៏ដោយ អ្នកនឹងចេញមកឆ្ងាយ។ សូមចងចាំថា I-bonds មិនអាចលក់បានរហូតដល់មួយឆ្នាំបន្ទាប់ពីកាលបរិច្ឆេទនៃការទិញ។

3. ទិញ I-bonds ជំនួសឱ្យការបង់ប្រាក់ជាមុនរបស់អ្នក។

ប្រសិនបើអ្នកមានកម្ចីទិញផ្ទះ ឱកាសគឺល្អណាស់ដែលអត្រាការប្រាក់របស់អ្នកទាបជាង 8%។ លើកចុងក្រោយ អត្រាការប្រាក់ អត្រាការប្រាក់លើការបញ្ចាំក្នុងអត្រាថេររយៈពេល 30 ឆ្នាំគឺលើសពី 8% គឺនៅឆ្នាំ 2000។ នេះបង្ហាញពីឱកាសអាជ្ញាកណ្តាលសម្រាប់ម្ចាស់ផ្ទះ។ ប្រសិនបើអ្នកអាចទិញ I-bonds ផ្តល់ទិន្នផល 8% ឬ 9% វាគ្មានហេតុផលដើម្បីបង់រំលោះរបស់អ្នកឱ្យបានឆាប់ដោយធ្វើការបង់ប្រាក់ដើមបន្ថែមនោះទេ យ៉ាងហោចណាស់រហូតដល់អ្នកបានបណ្តាក់ទុនអតិបរមាប្រចាំឆ្នាំនៅក្នុង I-bonds ដែលជា $10,000 ក្នុងមួយបុគ្គល។ , 20,000 ដុល្លារសម្រាប់ប្តីប្រពន្ធមួយនិង 30,000 ដុល្លារសម្រាប់គូស្វាមីភរិយាដែលមាន ក ជឿទុកចិត្ត. ការប្រាក់ដែលអ្នករកបានលើ I-bond នឹងលើសពីការប្រាក់ដែលអ្នកសន្សំបានឆ្ងាយ ការបង់ប្រាក់ជាមុន កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នក។

តក្កវិជ្ជាដូចគ្នាអនុវត្តចំពោះ ក សមធម៌ផ្ទះ បន្ទាត់ឥណទាន (HELOC) ។ ជាទូទៅខ្ញុំជំទាស់នឹងការប្រើប្រាស់អានុភាព ប៉ុន្តែវាអាចសមហេតុផលក្នុងការខ្ចីសាច់ប្រាក់ពី HELOC របស់អ្នក ហើយបន្ទាប់មកវិនិយោគប្រាក់នៅក្នុង I-bond ។ យោងទៅតាម Bankrate.com HELOC ជាច្រើន។ អត្រាការប្រាក់ នៅតែទាបជាង 4% ។ ប្រសិនបើអត្រាការប្រាក់លើ HELOC របស់អ្នកកើនឡើងលើសពី I-bond របស់អ្នក គ្រាន់តែលក់ I-bond ហើយប្រើប្រាក់ដែលទទួលបានដើម្បីបង់រំលោះផ្ទះរបស់អ្នក។

ខណៈពេលដែលយុទ្ធសាស្រ្តនេះតម្រូវឱ្យមានកិច្ចខិតខំប្រឹងប្រែងមួយចំនួន រួមទាំងការយកចិត្តទុកដាក់លើអត្រាការប្រាក់ផងដែរ ការទូទាត់មិនសំខាន់នោះទេ។ ប្រសិនបើ HELOC របស់អ្នកមានអត្រាការប្រាក់ 3% ហើយអ្នកទទួលបាន 8.5% លើ I-bond ក្នុងរយៈពេល 12 ខែបន្ទាប់ អ្នកនឹងចេញមកមុន 1,650 ដុល្លារលើការវិនិយោគ I-bond $ 30,000 ហើយនោះគ្រាន់តែជារយៈពេលមួយឆ្នាំប៉ុណ្ណោះ។

4. ដំណើរការគណិតវិទ្យាលើប្រាក់កម្ចីសិស្ស។

អត្រាការប្រាក់ជាមធ្យមនៅលើ ប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្សទាំងសហព័ន្ធ និងឯកជន គឺ 5.8% ។ ជាមធ្យមគឺ 4.12% សម្រាប់ប្រាក់កម្ចីនិស្សិតសហព័ន្ធ។ គណិតវិទ្យាដែលអនុវត្តចំពោះកម្ចីទិញផ្ទះ និង HELOCs ក៏អនុវត្តចំពោះប្រាក់កម្ចីសិស្សផងដែរ។ ដោយទទួលបានទិន្នផលល្អនៅលើ I-bonds វាអាចមានតម្លៃក្នុងការទូទាត់អប្បបរមាលើប្រាក់កម្ចីសិស្សរបស់អ្នក ហើយវិនិយោគនៅសល់ក្នុង I-bonds ។ ជាថ្មីម្តងទៀត យុទ្ធសាស្រ្តនេះអាចត្រូវបានប្តូរមកវិញ ប្រសិនបើអត្រាការប្រាក់ I-bond ធ្លាក់ចុះទាបជាងប្រាក់កម្ចីសិស្សរបស់អ្នក។

5. ពិចារណាបង្កើត I-bond 'warches' សម្រាប់ចូលនិវត្តន៍។

ប្រសិនបើយើងឈានចូលយុគសម័យថ្មីនៃអតិផរណាខ្ពស់ - និយាយថា 4% ទៅ 5% ក្នុងមួយឆ្នាំ - វាអាចមានតម្លៃបង្កើនទ្រូងសង្រ្គាម I-bond ។ លុះត្រាតែមានដែនកំណត់នៃការទិញនៅលើ I-bonds បានលើកឡើងការកសាងផលប័ត្រ I-bond ដ៏ច្រើននឹងត្រូវការពេលវេលា។ ប៉ុន្តែផលប័ត្របែបនេះអាចមានអត្ថប្រយោជន៍ជាច្រើន ជាពិសេសសម្រាប់អ្នកចូលនិវត្តន៍។

អតិផរណាគឺជាហានិភ័យដ៏អស្ចារ្យមួយសម្រាប់អ្នកចូលនិវត្តន៍ ហើយការចូលនិវត្តន៍កាន់តែយូរ ហានិភ័យកាន់តែធំ។ ជាឧទាហរណ៍ អត្រាអតិផរណាប្រចាំឆ្នាំ 5% ក្នុងរយៈពេល 13 ឆ្នាំនឹងកាត់បន្ថយអំណាចទិញរបស់ប្រាក់ដុល្លារស្ទើរតែពាក់កណ្តាល។ ភាគហ៊ុនផ្តល់នូវការការពារអតិផរណាមួយចំនួន ប៉ុន្តែក្នុងតម្លៃនៃហានិភ័យនៃការត្រឡប់មកវិញ។ I-bonds ការពារប្រឆាំងនឹងទាំងពីរ អតិផរណា និង លំដាប់ ហានិភ័យ។ ផលប័ត្រ I-bond ដ៏ធំអាចផ្តល់ប្រាក់ចំណូលក្នុងអំឡុងឆ្នាំសំខាន់មុន និងក្រោយការចូលនិវត្តន៍ នៅពេលដែលហានិភ័យលំដាប់គឺខ្ពស់បំផុតរបស់វា។ ផងដែរ ការបែងចែក I-bond យ៉ាងច្រើនអាចអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកចូលនិវត្តន៍កាន់កាប់ភាគហ៊ុនបន្ថែមទៀតនៅក្នុងផលប័ត្រដែលនៅសល់របស់ពួកគេដោយមិនបាត់បង់ការគេងច្រើនពេក។ លើសពីនេះ I-bond អាចបម្រើជាប្រភពសាច់ប្រាក់ដែលត្រៀមរួចជាស្រេចសម្រាប់ការចំណាយដ៏រន្ធត់អំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍។

តើធ្វើដូចម្តេចដើម្បីកសាងទ្រូងសង្រ្គាម I-bond? និយាយថាអ្នករៀបការហើយ 10 ឆ្នាំពីការចូលនិវត្តន៍។ ប្រសិនបើអ្នកបង្កើតការជឿទុកចិត្ត អ្នកអាចទិញ $30,000 ក្នុងមួយឆ្នាំនៅក្នុង I-bonds ក្នុងរយៈពេល 10 ឆ្នាំខាងមុខ។ ជាមួយនឹងការធ្វើផែនការពន្ធមួយចំនួន អ្នកអាចបង្កើនដែនកំណត់នោះដល់ 35,000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ ដោយសារតែប័ណ្ណ I-bonds បន្ថែម $5,000 អាចត្រូវបានទិញជារៀងរាល់ឆ្នាំជាមួយនឹងការបង្វិលសងពន្ធរបស់អ្នក។

នោះមានន័យថា អ្នក និងប្តីឬប្រពន្ធរបស់អ្នកអាចទិញបានរហូតដល់ 350,000 ដុល្លារក្នុងប័ណ្ណ I-bonds ក្នុងរយៈពេល 10 ឆ្នាំ ដោយជឿជាក់ថាប្រាក់ដុល្លារទាំងនោះនឹងរក្សាតម្លៃដែលបានកែតម្រូវដោយអតិផរណារបស់ពួកគេ។ ប្រសិនបើអ្នកចូលនិវត្តន៍ជាមួយនឹងភាគហ៊ុននៅកម្រិតខ្ពស់គ្រប់ពេល អ្នកអាចរក្សា I-bonds របស់អ្នក ហើយលក់ភាគហ៊ុនដើម្បីបង្កើតប្រាក់ចំណូល។ ប៉ុន្តែប្រសិនបើភាគហ៊ុនស្ថិតនៅក្នុងកន្លែងចាក់សំរាម អ្នកអាចចាប់ផ្តើមរំលាយ I-bonds របស់អ្នក ដោយផ្តល់ពេលវេលាឱ្យផលប័ត្រភាគហ៊ុនរបស់អ្នកងើបឡើងវិញ។

អត្ថបទនេះបានលេចមុខជាលើកដំបូង។ ប្រាក់ដុល្លារបន្ទាបខ្លួន ហើយត្រូវបានបោះពុម្ពឡើងវិញដោយមានការអនុញ្ញាត.

លោក John Lim គឺជាគ្រូពេទ្យ និងជាអ្នកនិពន្ធសៀវភៅ "How to Raise Your Child's Financial IQ" ដែលមានទាំង PDF ឥតគិតថ្លៃ។ និង ការបោះពុម្ព Kindle. តាមដាន John នៅលើ Twitter @JohnTLim ហើយពិនិត្យមើលគាត់ជាមុន អត្ថបទ.