ខ្ញុំបានបាត់បង់ការងារកាលពីឆ្នាំមុន ហើយត្រូវការមើលថែឪពុកម្តាយ។ ក្នុងការធ្វើបែបនេះ ខ្ញុំត្រូវតែដកប្រាក់ពីការចូលនិវត្តន៍របស់ខ្ញុំ។ ខ្ញុំមិនយល់អំពីការជាប់ពន្ធនិងការផាកពិន័យទេ។ ខ្ញុំក៏ចង់ចូលប្រើការសន្សំណាមួយដែលខ្ញុំមានដោយគ្មានការរឹតបន្តឹងឬការពិន័យ។ ពេលខ្ញុំចាប់ផ្តើមការងារថ្មី តើខ្ញុំគួរវិនិយោគអ្វីទៅមុខ? ខ្ញុំមិនចង់បានស្ថានភាពផ្សេងទៀតដែលកើតឡើងដែលវិធីតែមួយគត់ដែលខ្ញុំអាចទទួលបានប្រាក់របស់ខ្ញុំគឺដើម្បីទទួលយកការពិន័យដ៏ធំមួយ។ លុយភាគច្រើនរបស់ខ្ញុំគឺនៅក្នុង IRA ប្រពៃណី ហើយមានតិចតួចនៅក្នុង Roth ។
ខ្ញុំសោកស្ដាយដែលបានឮថាអ្នកកំពុងដោះស្រាយការតស៊ូទាំងនេះ ហើយរីករាយដែលអ្នកបានសួរអំពីវិធីល្អបំផុតដើម្បីគ្រប់គ្រងរបស់អ្នក។ ការដកគណនីចូលនិវត្តន៍. ការធ្វើបែបនេះតាមរបៀបត្រឹមត្រូវអាចជួយកាត់បន្ថយបន្ទុកពន្ធរបស់អ្នក។ នោះមានសារៈសំខាន់ជាពិសេសនៅពេលដែលការរក្សាធនធានមានសារៈសំខាន់។
ទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុភាគច្រើនបានព្រមានពីការដកប្រាក់ចេញពីគណនីចូលនិវត្តន៍មុនអាយុចូលនិវត្តន៍។ ប៉ុន្តែនៅពេលដែលនោះជាមធ្យោបាយតែមួយគត់ដែលអ្នកអាចបំពេញការចំណាយសំខាន់ៗរបស់អ្នក ដូចជាផ្ទះ អាហារ និងថ្នាំពេទ្យ ដោយមិនចាំបាច់ជាប់បំណុលដែលមានការប្រាក់ខ្ពស់ នោះគឺជាការផ្លាស់ប្តូរដ៏ត្រឹមត្រូវ។ ហើយអ្នកនឹងចង់ធ្វើវាតាមរបៀបដែលសន្សំសំចៃបំផុត។
ទោះបីជាអ្នកជាម្ចាស់ប្រាក់នៅក្នុងគណនីចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកក៏ដោយ ការដកប្រាក់មុនអាយុចូលនិវត្តន៍ជាផ្លូវការត្រូវបានដាក់កម្រិត។ ច្បាប់អាចមានភាពស្មុគស្មាញ ប៉ុន្តែការយល់ច្បាស់អំពីពួកវាអាចជួយអ្នកឱ្យជៀសវាងការបង់ប្រាក់ពិន័យ IRS ។
ក្នុងករណីភាគច្រើនការទទួលយក ការចែកចាយដំបូង ពីគណនីចូលនិវត្តន៍នឹងនាំឱ្យអ្នកទទួលបានប្រាក់តិចជាងអ្នកត្រូវការ លុះត្រាតែអ្នកគណនីសម្រាប់ពន្ធ និងការពិន័យ។ ឧទាហរណ៍ និយាយថាអ្នកត្រូវការ $10,000។ រវាងការពិន័យការដកប្រាក់ដំបូង 10% និងជាមធ្យម 25% សម្រាប់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលរបស់សហព័ន្ធ និងរដ្ឋ អ្នកអាចនឹងបញ្ចប់ជាមួយនឹងសាច់ប្រាក់ត្រឹមតែ $6,500 នៅក្នុងដៃប៉ុណ្ណោះ។ ដើម្បីបញ្ចប់ជាមួយនឹង $10,000 ពេញលេញ អ្នកនឹងត្រូវដកប្រាក់លើសពីនោះចេញពីគណនីចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។
ខ្ញុំណែនាំយ៉ាងមុតមាំ ធ្វើការជាមួយទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ ឬទីប្រឹក្សាពន្ធ នៅពេលដែលអ្នកកំពុងធ្វើការតាមរយៈនេះ។ ពួកគេដឹងពីយុទ្ធសាស្ត្រកាត់បន្ថយពន្ធ និងការពិន័យលើការដកប្រាក់របស់អ្នក ហើយអាចមានការណែនាំសម្រាប់ធនធានផ្សេងទៀតដែលអ្នកអាចទាញយកបាន។
នេះជាអ្វីដែលអ្នកត្រូវដឹងអំពីផលវិបាកនៃការបែងចែកការចូលនិវត្តន៍មិនគ្រប់ខែ និងវិធីសក្តានុពលក្នុងការកំណត់ការខូចខាត។
A ទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ អាចជួយអ្នកឱ្យយល់ពីផលប៉ះពាល់នៃការសម្រេចចិត្តលើការវិនិយោគ និងប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក។
យកលុយពី IRA ប្រពៃណី
ច្បាប់ទូទៅសម្រាប់គណនីចូលនិវត្តន៍បុគ្គលបែបប្រពៃណី (IRAs) គឺនេះ៖ ប្រសិនបើអ្នកយកប្រាក់មុនពេលអ្នកឈានដល់អាយុ 59 1/2 អ្នកនឹងបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលជាប្រចាំលើការដកប្រាក់បូកនឹងការពិន័យ 10% ។ ប៉ុន្តែមានករណីលើកលែងមួយចំនួនដែលអ្នកអាចជៀសវាងការបុកបន្ថែម 10% នោះ។ ទាំងនោះរួមមានៈ
បុព្វលាភធានារ៉ាប់រងសុខភាពដែលអ្នកបង់នៅពេលអ្នកអត់ការងារធ្វើ
ពិការភាពពេញលេញ និងអចិន្ត្រៃយ៍
ការចំណាយលើការព្យាបាលដែលមិនបានសងវិញលើសពី 7.5% នៃប្រាក់ចំណូលសរុបដែលបានកែតម្រូវរបស់អ្នក (AGI)
រហូតដល់ 10,000 ដុល្លារសម្រាប់ការទិញផ្ទះលើកដំបូង
ការចំណាយលើការអប់រំខ្ពស់ដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់
ប្រសិនបើករណីលើកលែងណាមួយអនុវត្តចំពោះអ្នក អ្នកនឹងរាយការណ៍ពួកគេនៅលើទម្រង់ IRS 5329 នៅពេលអ្នកដាក់លិខិតប្រកាសពន្ធលើប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក។
ប្រសិនបើអ្នកពិតជាជាប់គាំងសម្រាប់សាច់ប្រាក់ អ្នកអាចជ្រើសរើសមិនយកពន្ធណាមួយ ប៉ុន្តែវាអាចទុកឱ្យអ្នកមិនអាចគ្រប់គ្រងបាន។ វិក័យប័ត្រពន្ធ នៅពេលអ្នកដាក់ឯកសារត្រឡប់មកវិញ។
ការដកប្រាក់ពី 401(k) របស់អ្នក
ដំណើរការសម្រាប់ការដកប្រាក់ដំបូង 401(k) បន្ថែមស្រទាប់បន្ថែមដើម្បីដោះស្រាយជាមួយ៖ ច្បាប់របស់និយោជករបស់អ្នក។ ក្នុងករណីភាគច្រើន ប្រសិនបើអ្នកបានបំបែកចេញពីនិយោជករបស់អ្នកដោយហេតុផលណាមួយ អ្នកនឹងមិនអាចចូលប្រើលុយរបស់អ្នកបានទេរហូតដល់អ្នកវាយ អាយុចូលនិវត្តន៍. នោះជាការពិត លុះត្រាតែអ្នកបញ្ចូលគណនីទៅក្នុង IRA ។ នៅពេលដែលអ្នកធ្វើដូច្នេះ ច្បាប់ IRA ប្រពៃណីធម្មតានឹងត្រូវបានអនុវត្ត។
ខណៈពេលដែលអ្នកនៅតែធ្វើការនៅការងារជាមួយ 401(k) និយោជករបស់អ្នកសម្រេចចិត្តថាតើអ្នកអាចដកប្រាក់មុន ឬខ្ចីប្រាក់ពីគណនីរបស់អ្នក។ ព័ត៌មាននោះគួរតែត្រូវបានបញ្ចូលទៅក្នុងឯកសារផែនការ។ ម៉្យាងទៀត អ្នកអាចពិនិត្យមើលជាមួយផ្នែកធនធានមនុស្ស ឬផ្នែកបើកប្រាក់បៀវត្សរ៍ ដើម្បីរកមើលថាតើជម្រើសណាមួយអាចរកបានឬអត់។ ប្រសិនបើអ្នកអាចដកលុយចេញបាន អ្នកនឹងត្រូវសម្រេចចិត្តថាតើជម្រើសណាដែលមានប្រយោជន៍ជាងសម្រាប់អ្នក។
ខ្ចីប្រាក់ពី 401(k) របស់អ្នក
ការខ្ចីប្រាក់ពី 401(k) របស់អ្នកហាក់ដូចជាជម្រើសប្រសើរជាងមុន ប៉ុន្តែវាបានមកជាមួយនឹងគុណវិបត្តិមួយចំនួន។ នៅលើផ្នែកបូក ប្រាក់កម្ចីមិនមានផលប៉ះពាល់ពន្ធទេ ហើយអ្នកនឹងសងវិញដោយខ្លួនឯងជាមួយនឹងការប្រាក់។ វាអាចជួយកសាងប្រាក់សន្សំចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកឡើងវិញយ៉ាងហោចណាស់បន្តិច។
នៅលើការធ្លាក់ចុះ:
ការទូទាត់សងប្រាក់កម្ចីជាធម្មតាត្រូវបានកាត់ដោយស្វ័យប្រវត្តិពីប្រាក់បៀវត្សរ៍របស់អ្នក ដោយកាត់បន្ថយការបង់ប្រាក់ទៅផ្ទះរបស់អ្នក។
ការទូទាត់ជាធម្មតាចាប់ផ្តើមជាមួយនឹងមូលប្បទានប័ត្របន្ទាប់ ដែលនឹងប៉ះពាល់ដល់លំហូរសាច់ប្រាក់បច្ចុប្បន្នរបស់អ្នក នៅពេលអ្នកកំពុងជួបបញ្ហារួចហើយ។
និយោជកភាគច្រើននឹងមិនអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកធ្វើវិភាគទានណាមួយឡើយ ខណៈពេលដែលអ្នកនៅសល់ប្រាក់កម្ចី។
ប្រសិនបើអ្នកចាកចេញពីការងាររបស់អ្នកដោយហេតុផលណាមួយ រួមទាំងការបណ្តេញចេញ ឬបញ្ឈប់ការងារ អ្នកត្រូវតែសងប្រាក់កម្ចីវិញទាំងស្រុងភ្លាមៗ។ ប្រសិនបើអ្នកមិនអាចទេ វានឹងត្រូវបានចាត់ទុកដូចជាការដកប្រាក់ដំបូង ដែលត្រូវបង់ពន្ធ និងពិន័យ 10%។
ទទួលយកការដកប្រាក់ជាមុនពី 401(k) របស់អ្នក
ប្រសិនបើនិយោជករបស់អ្នកអនុញ្ញាតឱ្យដកប្រាក់មុន នោះប្រាក់ដែលអ្នកដកចេញនឹងត្រូវប្រឈមនឹងការកាត់ទុក និងការផាកពិន័យ ដូចជាការដកប្រាក់របស់ IRA ដែរ។
សូមដឹងផងដែរថា ច្បាប់ដកចេញពីការលំបាកគឺខុសគ្នាបន្តិចសម្រាប់គម្រោង 401(k)។ ជាដំបូង អ្នកអាចដកតែការរួមចំណែករបស់អ្នក និងការផ្គូផ្គងនិយោជកប៉ុណ្ណោះ ប៉ុន្តែមិនទទួលបានប្រាក់ចំណូលពីគណនីណាមួយឡើយ។ ទីពីរ មានការលើកលែងតិចជាងចំពោះការពិន័យ 10% ជាងសម្រាប់ IRAs ។
ការដកប្រាក់ពី Roth IRA របស់អ្នក។
ជាមួយ រ័ត្ន IRAsអ្នកបានបង់ពន្ធលើប្រាក់ដែលអ្នកបានរួមចំណែករួចហើយ ដូច្នេះប្រាក់នោះជារបស់អ្នកក្នុងការដកចេញនៅពេលណាក៏បាន។ ប៉ុន្តែច្បាប់សម្រាប់ប្រាក់ចំណូលណាមួយដែលបានប្រមូលផ្តុំនៅក្នុង Roth របស់អ្នក - ប្រាក់ចំណូលភាគលាភ ឧទាហរណ៍ - ភ្ជាប់មកជាមួយខ្សែអក្សរ។ ប្រសិនបើអ្នកដកចំនួនលើសពីអ្វីដែលអ្នកដាក់ វានឹងប្រឈមនឹងពន្ធ និងការផាកពិន័យ ប្រសិនបើអ្នកក្មេងជាងអាយុចូលនិវត្តន៍។
នោះធ្វើឱ្យ Roth IRAs ជាជម្រើសដំបូងដ៏ល្អបំផុតរបស់អ្នក នៅពេលដែលអ្នកត្រូវការចូលទៅក្នុងការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ដោយមិនចាំបាច់ដោះស្រាយជាមួយនឹងពន្ធបន្ថែម។ ត្រូវប្រាកដថាអ្នកដកតែអ្វីដែលអ្នកដាក់ចូល បើមិនដូច្នោះទេអ្នកនឹងបញ្ចប់ដោយស្ថានភាពពន្ធ និងការពិន័យ។
ជំហានបន្ទាប់
នៅពេលដែលហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកមានស្ថេរភាព អ្នកនឹងចង់បន្ថែមធនធានសន្សំពេលមានអាសន្ន និងមិនមែនចូលនិវត្តន៍ រួមជាមួយនឹងគណនីចូលនិវត្តន៍។ នោះមានសារៈសំខាន់ជាពិសេសនៅពេលដែលអ្នកកំពុងដោះស្រាយជាមួយនឹងស្ថានភាពលំបាកដែលកំពុងបន្ត។
ក្នុងករណីនោះ អ្នកនឹងចង់បង្កើតការសន្សំពេលមានអាសន្នដែលអាចប្រើបានឡើងវិញជាមុនសិន។ ត្រូវប្រាកដថាលុយនេះចូលទៅក្នុង គណនីធនាគារធានារ៉ាប់រង FDIC ដូចដែលអ្នកមិនអាចមានលទ្ធភាពបាត់បង់វាណាមួយឡើយ។ រក្សាសាច់ប្រាក់នេះយ៉ាងហោចណាស់មួយជំហានឱ្យឆ្ងាយពីគណនីត្រួតពិនិត្យធម្មតារបស់អ្នក ដូច្នេះអ្នកមិនត្រូវបានល្បួងឱ្យប្រើវាសម្រាប់ភាពមិនប្រក្រតី។
បន្ទាប់ពីនោះ ផ្តល់អាទិភាពក្នុងការរួមចំណែកដល់ Roth IRA ។ អ្នកនឹងខកខានអត្ថប្រយោជន៍ពន្ធភ្លាមៗ ប៉ុន្តែអ្នកនឹងអាចដកពន្ធប្រាក់នោះ និងគ្មានការផាកពិន័យនៅពេលដែលអ្នកត្រូវការ - ជាមួយនឹងប្រាក់បន្ថែមដែលប្រាក់ចំណូលទាំងអស់នឹងមិនជាប់ពន្ធនៅពេលអ្នកឈានដល់អាយុចូលនិវត្តន៍។
បន្ទាប់មក ចូលរួមចំណែកអ្វីដែលអ្នកអាចធ្វើបានចំពោះផែនការចូលនិវត្តន៍ដោយផ្អែកលើនិយោជករបស់អ្នក ជាពិសេសប្រសិនបើពួកគេផ្តល់ការរួមចំណែកដែលត្រូវគ្នា។ ជាចុងក្រោយ ផ្តល់មូលនិធិដល់គណនីសន្សំ និងការវិនិយោគដែលមិនចូលនិវត្តន៍។ ពួកគេមិនផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍ពន្ធទេ ប៉ុន្តែអ្នកនឹងមិនប្រឈមមុខនឹងពន្ធបន្ថែម ឬការពិន័យនៅពេលអ្នកប្រើលុយនោះ។
Michele Cagan, CPA, គឺជាអ្នកសរសេរអត្ថបទរៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុ SmartAsset ហើយឆ្លើយសំណួររបស់អ្នកអានលើប្រធានបទហិរញ្ញវត្ថុ និងពន្ធផ្ទាល់ខ្លួន។ មានសំណួរដែលអ្នកចង់ឆ្លើយទេ? អ៊ីមែល [អ៊ីមែលការពារ] ហើយសំណួររបស់អ្នកអាចត្រូវបានឆ្លើយនៅក្នុងជួរឈរនាពេលអនាគត។
សូមចំណាំថា Michele មិនមែនជាអ្នកចូលរួមក្នុងកម្មវិធី SmartAdvisor Match ទេ។
ការណែនាំអំពីផែនការវិនិយោគ និងការចូលនិវត្តន៍
ពិចារណាធ្វើការជាមួយទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុសម្រាប់ការណែនាំអំពីរបៀបដោះស្រាយគណនីចូលនិវត្តន៍។ ការស្វែងរកទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុដែលមានសមត្ថភាព មិនចាំបាច់ពិបាកនោះទេ។ ឧបករណ៍ឥតគិតថ្លៃរបស់ SmartAsset ផ្គូផ្គងអ្នកជាមួយទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុរហូតដល់បីនាក់នៅក្នុងតំបន់របស់អ្នក ហើយអ្នកអាចសម្ភាសអ្នកប្រឹក្សាយោបល់របស់អ្នកដោយមិនគិតថ្លៃដើម្បីសម្រេចថាតើមួយណាសាកសមសម្រាប់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកត្រៀមខ្លួនស្វែងរកទីប្រឹក្សាដែលអាចជួយអ្នកឱ្យសម្រេចបាននូវគោលដៅហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ ចាប់ផ្តើមឥឡូវនេះ។
នៅពេលអ្នករៀបចំផែនការសម្រាប់ប្រាក់ចំណូលនៅពេលចូលនិវត្តន៍ សូមតាមដានសន្តិសុខសង្គម។ ប្រើ ម៉ាស៊ីនគិតលេខសន្តិសុខសង្គមរបស់ SmartAsset ដើម្បីទទួលបានគំនិតនៃអត្ថប្រយោជន៍របស់អ្នកអាចមើលទៅដូចនៅពេលចូលនិវត្តន៍។
ឥណទានរូបថត៖ ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86
ប្រកាស សួរអ្នកប្រឹក្សា៖ ខ្ញុំបានបាត់បង់ការងាររបស់ខ្ញុំ។ តើខ្ញុំអាចទាញយកគណនីចូលនិវត្តន៍ដោយគ្មានការពិន័យបានទេ? បានបង្ហាញខ្លួនជាលើកដំបូង ប្លក់ SmartAsset.
ប្រភព៖ https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-lost-job-tap-150903206.html