ខ្ញុំសង្ឃឹមថាអ្នកអាចជួយខ្ញុំដោះស្រាយរឿងនេះ។ ខ្ញុំមានអាយុ 69 ឆ្នាំ ហើយនឹងមានអាយុ 70 ឆ្នាំនៅចុងខែនេះ។ ខ្ញុំត្រូវបានគេផ្តល់កម្ចីដកប្រាក់ចេញ ហើយត្រូវការសម្រេចចិត្តថាតើត្រូវខ្ចីប្រាក់ 15 ឬ 30 ឆ្នាំ។ កាតព្វកិច្ចប្រចាំខែរបស់ខ្ញុំច្បាស់ជានឹងខ្ពស់ជាងសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីរយៈពេល 15 ឆ្នាំ។
ខ្ញុំប្រហែលជាមិនអាច — ទំនងជានឹងមិន — រស់នៅបានយូរគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីសងប្រាក់ឬសូម្បីតែបញ្ចប់ 11 ឆ្នាំដែលនៅសល់លើកម្ចីទិញផ្ទះបច្ចុប្បន្នរបស់ខ្ញុំសម្រាប់បញ្ហានោះ។ ខ្ញុំមានជំងឺទឹកនោមផ្អែម ទុកឱ្យមានជំងឺផ្សេងទៀត។ ម្ចាស់បញ្ចាំដឹងពីអាយុរបស់ខ្ញុំ ប៉ុន្តែជម្រើសគឺរបស់ខ្ញុំ។
ជាធម្មតា ខ្ញុំគិតថាអ្នកស្នងមរតកនឹងត្រូវដោះស្រាយវា ដោយផ្អែកលើឆន្ទៈ ប៉ុន្តែខ្ញុំមិនមានអ្នកស្នងមរតកទេតាមគំនិតរបស់ខ្ញុំ។ ខ្ញុំនៅលីវ មិនដែលរៀបការ និងគ្មានកូន។ ម្ដាយខ្ញុំបានទទួលមរណៈភាពហើយ ឪពុកខ្ញុំមានអាយុ ៩៧ឆ្នាំ។ គាត់រស់នៅជាមួយនារីម្នាក់ ប៉ុន្តែពួកគេជ្រើសរើសមិនរៀបការ។
ប្អូនប្រុសខ្ញុំ និងខ្ញុំបានឃ្លាតឆ្ងាយពីគ្នាតាំងពីឆ្នាំ 1990 មក។ ខ្ញុំមិនមានបំណងចង់ឱ្យគាត់មានតម្លៃអ្វីនោះទេ គាត់បានហែកខ្ញុំចេញពីពេលវេលាដ៏ធំនៅពេលដែលម្តាយរបស់យើងបានស្លាប់ ក្រៅពីការពិតខ្ញុំពិតជាមិនមានអ្វីមានតម្លៃច្រើននោះទេ។ ខ្ញុំមិនចង់ទុកឱ្យគាត់រញ៉េរញ៉ៃទេ។ គាត់មានអាយុ៦៧ឆ្នាំ ហើយនរណាដឹងថាគាត់នឹងរស់នៅពេលខ្ញុំស្លាប់ឬអត់? បន្ទាប់មក មានក្មួយស្រីរបស់ខ្ញុំ ជាកូនតែមួយរបស់គាត់ ដែលខ្ញុំស្ទើរតែមិនស្គាល់។ នាងមិនដែលព្យាយាមកែការពិតនោះទេ តាំងពីក្លាយជាមនុស្សពេញវ័យ។ នាងមានអាយុ៣៨ឆ្នាំ នៅលីវ និងគ្មានកូន។ ខ្ញុំមានបងប្អូនជីដូនមួយទីពីរចំនួន 67 នាក់ ឬច្រើនជាងនេះ ប៉ុន្តែមិនមានទំនាក់ទំនងជិត 38 ឆ្នាំជាមួយនឹងមនុស្សមួយចំនួនដែលខ្ញុំធ្លាប់ជួបនោះទេ។
ការឈឺចាប់ និងការអាក់អន់ចិត្តរបស់ខ្ញុំចំពោះបងប្រុស និងក្មួយស្រីរបស់ខ្ញុំ មិនគួរបដិសេធកាតព្វកិច្ចរបស់ខ្ញុំក្នុងការចាកចេញពីឆន្ទៈនោះទេ។ ពួកគេគឺជាឈាមរបស់ខ្ញុំ ហើយខ្ញុំមិនមានមនោសញ្ចេតនាជាមួយអង្គការមិនរកប្រាក់ចំណេញណាមួយឡើយ។ ខ្ញុំមានមិត្តភក្តិជិតស្និទ្ធដែលខ្ញុំបានជួបនៅដើមឆ្នាំ 1954 ដល់ 1966 ប៉ុន្តែមិនមានអ្វីសំខាន់ផ្សេងទៀតទេ។
ទន្ទឹមនឹងនេះ ខ្ញុំជំពាក់ប្រាក់ប្រហែល $33,000 លើការបញ្ចាំបច្ចុប្បន្នរបស់ខ្ញុំ។ ខ្ញុំកំពុងស្នើសុំប្រាក់ចំនួន 30,000 ដុល្លារដែលខ្ញុំមានបំណងប្រើប្រាស់សម្រាប់ការកែលម្អផ្ទះ។ ការវាយតម្លៃត្រូវបានលើកលែង ប៉ុន្តែយូនីតដែលមានទំហំដូចគ្នានៅក្នុងខុនដូរបស់ខ្ញុំបានលក់ក្នុងតម្លៃចន្លោះពី 285,000 ដុល្លារ ទៅ 315,000 ដុល្លារ។ ខ្ញុំរស់នៅជាយក្រុង Los Angeles ។ ការទូទាត់ប្រចាំខែបច្ចុប្បន្នគឺ $458 រួមទាំងពន្ធលើអចលនទ្រព្យជាមួយនឹងអត្រាការប្រាក់ 5.25%។ ការទូទាត់ថ្មីគឺ $531 នៅ 3.28% ។ មិនមែនជាភាពខុសប្លែកគ្នាដ៏អស្ចារ្យដែលពិចារណាពីអ្វីដែលពាណិជ្ជកម្មទាំងអស់និយាយថាអត្រា refi បច្ចុប្បន្នគឺ ប៉ុន្តែសមាមាត្របំណុលទៅប្រាក់ចំណូលរបស់ខ្ញុំគឺមិនមាន bueno ទេ។
"'នៅពេលដែលខ្ញុំស្លាប់ តើអ្នកណាជាប់គាំងជាមួយសមតុល្យដែលមិនបានបង់? តើអ្នកឲ្យខ្ចីសន្មត់ថាវាឬ?'"
បច្ចុប្បន្ននេះប្រាក់ចំណូល "ពិតប្រាកដ" តែមួយគត់របស់ខ្ញុំគឺសន្តិសុខសង្គម ហើយ $900 ឪពុករបស់ខ្ញុំផ្ញើឱ្យខ្ញុំប្រចាំខែពីគណនីទុកចិត្តមួយ។ ខ្ញុំមានបំណងត្រឡប់ទៅធ្វើការវិញនៅឆ្នាំក្រោយ ព្រោះខ្ញុំធុញទ្រាន់នឹងការគិតរបស់ខ្ញុំ ប៉ុន្តែវាគ្មានអ្វីដែលត្រូវធ្វើជាមួយនឹងប្រាក់កម្ចីនោះទេ។ ការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីរយៈពេល 30 ឆ្នាំដែលរំលោះនឹងរួមបញ្ចូលថ្លៃដើមបិទ ពន្ធបង់ប្រាក់ជាមុន និងបំណុលដែលនៅសេសសល់លើសពី $17,000 បន្ថែមពីលើការបញ្ចាំ និងសាច់ប្រាក់ដែលនៅសល់។
ពេលខ្ញុំស្លាប់ តើអ្នកណាជាប់គាំងជាមួយសមតុល្យដែលមិនបានបង់? តើអ្នកឱ្យខ្ចីសន្មត់ថាវាឬ? តើមាននរណាម្នាក់មិនត្រូវដោះស្រាយបញ្ហាអ្វីដែលអាចនឹងមាន ឬទទួលបានសមតុល្យប្រសិនបើវាត្រូវបានលក់? តើខ្ញុំត្រឹមត្រូវទេដែលវាមិនពាក់ព័ន្ធប្រសិនបើខ្ញុំខ្ចីប្រាក់ 15 ឆ្នាំឬ 30 ឆ្នាំព្រោះថាខ្ញុំអាចស្លាប់មុនពេលត្រូវបានសង?
ដោយសារប្រាក់កម្ចីដែលបានគ្រោងទុកគឺទាបជាងតម្លៃផ្ទះគួរឱ្យកត់សម្គាល់ តើមានបញ្ហាប្រភេទផ្សេងទៀតដែលអ្នកស្នងរបស់ខ្ញុំនឹងត្រូវដោះស្រាយដែរឬទេ? ជាការពិតណាស់ ការរញ្ជួយដីមួយទៀតអាចកើតឡើង ប៉ុន្តែការរារាំងគ្រោះមហន្តរាយដែលមិនបានមើលឃើញទុកជាមុន ឬការបាត់បង់ការបង់ប្រាក់របស់ខ្ញុំ តើអ្នកណាអាចត្រូវបង្ខំឱ្យដោះស្រាយដោយស្របច្បាប់ ប្រសិនបើខ្ញុំមិនចាកចេញពីឆន្ទៈ?
ដោយក្តីស្មោះត្រង់,
Refinancing Golden Girl
"ចលនាដ៏ធំ' គឺជាជួរឈរ MarketWatch ដែលសម្លឹងមើលផ្នែកខាងក្នុង និងខាងក្រៅនៃអចលនទ្រព្យ ពីការរុករកការស្វែងរកផ្ទះថ្មី រហូតដល់ការស្នើសុំកម្ចីទិញផ្ទះ។
តើអ្នកមានសំណួរអំពីការទិញឬលក់ផ្ទះទេ? តើអ្នកចង់ដឹងថាចលនាបន្ទាប់របស់អ្នកគួរតែនៅទីណាទេ? អ៊ីម៉ែល Jacob Passy នៅ [អ៊ីមែលការពារ].
ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានជាទីគោរព
ខ្ញុំចង់ចាប់ផ្តើមដោយការឆ្លើយសំណួររបស់អ្នកអំពីរយៈពេលនៃប្រាក់កម្ចី ព្រោះខ្ញុំបារម្ភថាអ្នកប្រហែលជាយល់ច្បាស់ពីភាពខុសគ្នារវាងប្រាក់កម្ចីរយៈពេល 15 ឆ្នាំ និងប្រាក់កម្ចីរយៈពេល 30 ឆ្នាំ។
អ្នកដឹងថាការទូទាត់ប្រចាំខែគឺខ្ពស់ជាងសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីរយៈពេល 15 ឆ្នាំ - នោះជាការពិត។ ប៉ុន្តែវាប្រហែលជាខ្ពស់ជាងអ្នកដឹង (លុះត្រាតែអ្នកឱ្យខ្ចីសរសេរពីភាពខុសគ្នារួចហើយ។) ឧទាហរណ៍ សម្រាប់កម្ចី 100,000 ដុល្លារ រយៈពេល 30 ឆ្នាំដែលមានអត្រាការប្រាក់ 3% ការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែប្រហែល 422 ដុល្លារ។ ប្រសិនបើប្រាក់កម្ចីដូចគ្នានោះមានរយៈពេល 15 ឆ្នាំជំនួសវិញ ការទូទាត់ប្រចាំខែនឹងមានប្រហែល $691 ។
ដើម្បីគូសបញ្ជាក់ ការទូទាត់ប្រចាំខែលើការបញ្ចាំរយៈពេល 15 ឆ្នាំគឺខ្ពស់ជាងប្រហែល 64% ។ ជាញឹកញាប់មនុស្សត្រូវបានទាក់ទាញទៅរយៈពេលខ្លីលើប្រាក់កម្ចីរយៈពេល 15 ឆ្នាំព្រោះវាជួយសន្សំប្រាក់លើការប្រាក់ក្នុងរយៈពេលវែង។ ប៉ុន្តែសម្រាប់អ្នកដែលមានប្រាក់ចំណូលថេរ ភាពខុសគ្នានៃការទូទាត់ប្រចាំខែអាចធ្វើឱ្យមានភាពខុសគ្នាយ៉ាងខ្លាំង។
"ការទូទាត់ប្រចាំខែលើប្រាក់កម្ចីរយៈពេល 15 ឆ្នាំក្នុងរង្វង់ 64% ធំជាងប្រាក់កម្ចីរយៈពេល 30 ឆ្នាំ។"
ដូចដែលអ្នកបាននិយាយដោយខ្លួនឯង វាមិនច្បាស់ទេថាអ្នកនឹងរស់នៅបានយូរគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីឃើញប្រាក់កម្ចីត្រូវបានទូទាត់តាមមធ្យោបាយណាមួយ។ ដូច្នេះការសន្សំរយៈពេលវែងដែលនាំមកដោយរយៈពេលខ្លីនឹងមិនមានតម្លៃទេ ភាគច្រើនទំនងជា។ អ្នកកំពុងពឹងផ្អែកលើជំនួយហិរញ្ញវត្ថុរបស់ឪពុកអ្នកឥឡូវនេះ ប៉ុន្តែតើវានឹងបន្តនៅពេលគាត់ស្លាប់ឬ? បើមិនដូច្នោះទេ ម្តងទៀត ការទូទាត់ប្រចាំខែខ្ពស់ពីប្រាក់កម្ចីរយៈពេល 15 ឆ្នាំ ប្រហែលជាមិនអាចទទួលយកបានទាំងស្រុង។
សម្រាប់អ្នកណាដែលទទួលផ្ទះនៅពេលអ្នកស្លាប់ វានឹងមិនមានភាពខុសប្លែកគ្នាទេថាតើកម្ចីទិញផ្ទះមានរយៈពេល 15 ឬ 30 ឆ្នាំនៅពេលនិយាយអំពីការដោះស្រាយបំណុលនោះទេ។ ជាការពិតណាស់ នៅពេលដែលយើងស្លាប់ បំណុលដែលទាក់ទងនឹងលំនៅដ្ឋានរបស់យើងនៅតែត្រូវបង់។
ក្នុងករណីរបស់អ្នក វាស្តាប់ទៅហាក់ដូចជាអ្នកមិនមានឆន្ទៈ ឬមិនបានបញ្ជាក់ពីអ្នកដែលគួរទទួលមរតកទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អ្នកនៅពេលអ្នកស្លាប់។ រដ្ឋភាគច្រើនអនុវត្តតាមដំណើរការមួយដើម្បីកំណត់ថាតើនរណាមានសិទ្ធិទទួលបានមរតក ដោយចាប់ផ្តើមពីប្តីប្រពន្ធ និងកូន បន្ទាប់មកចៅៗ។ ក្នុងករណីដែលគ្មានបុគ្គលណាម្នាក់នៅក្បែរនោះ រដ្ឋនឹងពិចារណាសាច់ញាតិផ្សេងទៀត រួមទាំងបងប្អូនបង្កើត ក្មួយស្រី និងក្មួយៗ។ រដ្ឋក៏អាចទទួលមរតកទ្រព្យសម្បត្តិខ្លួនឯងផងដែរ។
ប្រសិនបើអ្នកស្លាប់ដោយគ្មានឆន្ទៈ ហើយរដ្ឋមិនបានកំណត់អ្នកស្នងមរតកត្រឹមត្រូវចំពោះអចលនទ្រព្យនោះ តាមទ្រឹស្តីអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចី ឬអ្នកផ្តល់សេវារបស់អ្នកនឹងបិទផ្ទះដើម្បីគ្របដណ្តប់ប្រាក់កម្ចី។ ប្រសិនបើអ្នកទទួលមរតកត្រូវបានគេកំណត់អត្តសញ្ញាណ ឬអ្នកដាក់ឈ្មោះអ្នកនោះ រដ្ឋភាគច្រើនមានច្បាប់ដើម្បីការពារសិទ្ធិរបស់ពួកគេចំពោះគេហដ្ឋាន។ នៅពេលអ្នកស្លាប់ អ្នកទទួលមរតករបស់អ្នកនឹងទទួលមរតកនូវកម្មសិទ្ធិផ្ទះ ប៉ុន្តែមិនមែនជាការបញ្ចាំរបស់វាទេ។ កម្ចីទិញផ្ទះជាញឹកញាប់រួមបញ្ចូលឃ្លាដែលផុតកំណត់ពីការលក់ដែលតម្រូវឱ្យប្រាក់កម្ចីត្រូវសងប្រសិនបើផ្ទះត្រូវបានលក់ - ព្រោះនោះជាពេលដែលការផ្ទេរកម្មសិទ្ធិ។
នៅពេលដែលការផ្ទេរកម្មសិទ្ធិកើតឡើងតាមរយៈមរតក ច្បាប់ជាធម្មតាការពារអ្នកទទួលមរតក។ ពួកគេអាចសន្មត់ការបញ្ចាំ និងបន្តធ្វើការទូទាត់។ ក្នុងករណីខ្លះ ពួកគេអាចផ្ទេរប្រាក់បញ្ចាំទៅក្នុងឈ្មោះរបស់ពួកគេ ឬពួកគេអាចលក់ផ្ទះដើម្បីសងប្រាក់កម្ចី និងដាក់ហោប៉ៅប្រាក់ដែលនៅសេសសល់នៅពេលក្រោយ។
"មានអារម្មណ៍សេរីក្នុងការគិតលើសពីសាច់ឈាមនៅពេលពិចារណាអ្នកស្នង។"
ប្រសិនបើខ្ញុំអាចជ្រុលបន្តិច ខ្ញុំសូមណែនាំអ្នកឱ្យពិចារណាឡើងវិញថាអ្នកណាសក្ដិសមក្នុងការទទួលមរតករបស់អ្នក។ តាមធម្មជាតិ យើងភាគច្រើនគិតពីការទុកទ្រព្យសម្បត្ដិខាងលោកិយរបស់យើងទៅឱ្យសាច់ញាត្តិ - ប៉ុន្តែតាមទស្សនៈរបស់ខ្ញុំ និយមន័យនៃគ្រួសារគឺទូលំទូលាយជាងនោះ។ បងប្រុសរបស់អ្នកបានធ្វើឱ្យអ្នកទុក្ខព្រួយ ហើយអ្នកនិយាយថាអ្នកស្ទើរតែគ្មានទំនាក់ទំនងជាមួយក្មួយស្រីរបស់អ្នកទេ។
វាស្តាប់ទៅហាក់ដូចជាអ្នកមានមិត្តជាច្រើនជាមួយអ្នកដែលអ្នកមានទំនាក់ទំនងសម្បូរបែប។ ប្រាកដណាស់ ពួកគេប្រហែលជាមិនមានស្នេហាក្នុងធម្មជាតិទេ ប៉ុន្តែខ្ញុំប្រាកដថាមិត្តភក្តិទាំងនេះនាំមកនូវភាពរីករាយ និងភាពសុខស្រួលដល់ជីវិតអ្នក។ មនុស្សទាំងនេះគឺជាគ្រួសារដែលអ្នកជ្រើសរើស ហើយពួកគេសមនឹងទទួលបានសិទ្ធិ និងឯកសិទ្ធិទាំងអស់ ដែលជាធម្មតាត្រូវបានបម្រុងទុកសម្រាប់ទំនាក់ទំនងឈាម។ ជាការពិតណាស់ អ្នកអាចប្រគល់ទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អ្នកទៅមិត្តភ័ក្តិជាជាងសមាជិកគ្រួសារ។
ប្រហែលជាមិត្តរបស់អ្នកប្រហែលជាមិនចាប់អារម្មណ៍ក្នុងការទទួលមរតកខុនដូរបស់អ្នកទេ ប៉ុន្តែខ្ញុំនឹងនិយាយជាមួយពួកគេដើម្បីមើលថាតើពួកគេនឹងគិតយ៉ាងណាចំពោះអំណោយបែបនេះ។ ប្រហែលជាពួកគេខ្លួនឯងមានកូន ឬសាច់ញាតិផ្សេងទៀតដែលអាចទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីការទទួលមរតកផ្ទះដើម្បីរស់នៅ (ឬតម្លៃហិរញ្ញវត្ថុនៃទ្រព្យសម្បត្តិនោះ។)
អ្នកបានខិតខំថែរក្សាផ្ទះរបស់អ្នក ហើយអ្នកគួរតែមានអារម្មណ៍ស្រួលក្នុងការដឹងថាវានឹងទៅរកនរណាម្នាក់ដែលអ្នកយកចិត្តទុកដាក់បន្ទាប់ពីអ្នកទទួលមរណភាព។ អ្នកណាដែលអ្នកកំណត់ថាជាអ្នកទទួលមរតករបស់អ្នក សូមប្រាប់ពួកគេអំពីផែនការរបស់អ្នក។ វិធីនោះ វានឹងមិនមកជាការភ្ញាក់ផ្អើលមួយពេលអ្នកឆ្លងកាត់នោះទេ ហើយពួកគេអាចមានអារម្មណ៍ល្អក្នុងការដោះស្រាយកិច្ចការផ្សេងៗដែលមកជាមួយមរតក។
តាមរយៈការផ្ញើអ៊ីមែលនូវសំណួររបស់អ្នកអ្នកយល់ព្រមនឹងអោយពួកគេបោះផ្សាយដោយអនាមិកនៅលើ MarketWatch ។ តាមរយៈការបញ្ជូនរឿងរបស់អ្នកទៅឱ្យក្រុមហ៊ុន Dow Jones & Company អ្នកបោះពុម្ពផ្សាយ MarketWatch អ្នកយល់និងយល់ព្រមថាយើងអាចប្រើរឿងរបស់អ្នកឬកំណែរបស់វានៅក្នុងប្រព័ន្ធផ្សព្វផ្សាយនិងវេទិកាទាំងអស់រួមទាំងតាមរយៈភាគីទីបី.
ប្រភព៖ https://www.marketwatch.com/story/i-want-to-refinance-my-mortgage-but-im-about-to-turn-70-how-would-that-affect-my-heirs- 11637359138?siteid=yhoof2&yptr=yahoo