រូបភាព Getty / iStockphoto
សំណួរ: ខ្ញុំត្រូវបានគេបញ្ឈប់ពីការងាររយៈពេល ១២ ឆ្នាំ។ ខ្ញុំមានសំណួរមួយចំនួនអំពីរបៀបរៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុនាពេលអនាគតរបស់ខ្ញុំឡើងវិញ។ ខ្ញុំមានអាយុ 12 ឆ្នាំ ហើយខ្ញុំមានគម្រោងត្រឡប់ទៅធ្វើការវិញនៅពេលខ្ញុំរកបានការងារធ្វើនៅប៉ុន្មានខែខាងមុខ។ ខ្ញុំរៀបការហើយ ប៉ុន្តែខ្ញុំមានគណនីហិរញ្ញវត្ថុដាច់ដោយឡែកពីប្តីរបស់ខ្ញុំ។ ខ្ញុំមាន $53K ក្នុង 350(k), $401K នៅក្នុង IRA ជាមួយក្រុមហ៊ុនហិរញ្ញវត្ថុផ្សេងគ្នា និងគណនី HSA ដែលមាន $75K។ តើខ្ញុំគួរផ្លាស់ទីគណនីវិនិយោគទាំងអស់ទៅគណនីវិនិយោគតែមួយ ហើយប្រសិនបើដូច្នេះ តើខ្ញុំត្រូវធ្វើដូចម្តេច ហើយតើវានឹងមានឥទ្ធិពលលើពន្ធដែលខ្ញុំប្រហែលជាចង់ជៀសវាងដែរឬទេ? ខ្ញុំក៏មានគម្រោងលក់ទ្រព្យសម្បត្តិរបស់ខ្ញុំ ដែលអាចនឹងផ្តល់ប្រាក់បន្ថែមដល់ខ្ញុំ ២០០ ពាន់ដុល្លារនៅពេលដែលវាត្រូវបានលក់។ តើវាជាគំនិតល្អក្នុងការបង្រួបបង្រួមទ្រព្យសកម្មទាំងអស់ទៅក្នុងគណនីវិនិយោគតែមួយ ឬតើខ្ញុំគួរវិនិយោគពួកវាទៅក្នុងយានជំនិះផ្សេងៗ?
ចម្លើយ: យើងមានការសោកស្តាយជាខ្លាំងដែលបានឮអំពីការបាត់បង់ការងាររបស់អ្នក ប៉ុន្តែសូមអបអរសាទរចំពោះការសន្សំប្រាក់ដែលអ្នកបានបង្កើតឡើង និងទ្រព្យសម្បត្តិដែលអ្នកអាចទទួលបានប្រាក់ចំណេញ។ មានរឿងជាច្រើនដែលត្រូវស្រាយនៅទីនេះ ដូច្នេះយើងនឹងដោះស្រាយសំណួររបស់អ្នកម្តងមួយៗ ហើយដោះស្រាយថាតើអ្នកប្រហែលជាចង់ជួលអ្នកជំនាញដើម្បីជួយអ្នកឬអត់។ (ចង់ជួលទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុមែនទេ? អ្នកអាចប្រើឧបករណ៍នេះដើម្បីផ្គូផ្គងជាមួយអ្នកប្រឹក្សាដែលអាចបំពេញតម្រូវការរបស់អ្នក។)
គុណសម្បត្តិ និងគុណវិបត្តិនៃការបង្រួបបង្រួមគណនីចូលនិវត្តន៍
ការរួមបញ្ចូលមូលនិធិចូលនិវត្តន៍ (ដូចជា 401(K) និង IRA) របស់អ្នកនៅក្នុងទីតាំងមួយអាចសមហេតុផល — ប៉ុន្តែវាមិនតែងតែជាការផ្លាស់ប្តូរត្រឹមត្រូវនោះទេ។ (ហើយអ្នកជំនាញនិយាយថាមូលនិធិ HSA របស់អ្នកគឺជាបញ្ហាមួយផ្សេងទៀត) ។
នៅលើផ្នែកគុណសម្បត្តិនៃការបង្រួបបង្រួមមូលនិធិចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក៖ "ការបង្រួបបង្រួមធ្វើឱ្យកាន់តែងាយស្រួលក្នុងការតាមដានទ្រព្យសកម្មរបស់អ្នក ដើម្បីជ្រើសរើសពីមូលនិធិដ៏ធំទូលាយ ETFs ឬភាគហ៊ុន ឬមូលបត្របំណុលបុគ្គល ដើម្បីរក្សាការចំណាយទាប ដើម្បីទទួលបានការគ្រប់គ្រងប្រកបដោយវិជ្ជាជីវៈ និងទទួលបានប្រាក់របស់អ្នក។ នៅពេលដែលពេលវេលាមកដល់” លោក Tom Belding ដែលជាអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់បាននិយាយ។
មានបញ្ហាជាមួយទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក ឬចង់ជួលអ្នកថ្មីមែនទេ? អ៊ីមែល [អ៊ីមែលការពារ].
អ្នកប្រហែលជាចង់បង្រួបបង្រួម 401(k) និង IRA ប្រពៃណីរបស់អ្នក — ទាំងទៅក្នុង IRA ដែលមានស្រាប់ ឬចូលទៅក្នុងថ្មីមួយ អាស្រ័យលើរបៀបដែលបទពិសោធន៍របស់អ្នកជាមួយអ្នកថែរក្សា IRA របស់អ្នកមានរហូតមកដល់ពេលនេះ — ដោយចាប់ផ្តើមការវិលជុំជាមួយអ្នកថែរក្សា IRA បាននិយាយថា បានបញ្ជាក់ អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុ Cristina Guglielmetti នៃផែនការអនាគតដ៏ល្អឥតខ្ចោះ។ (ចំណាំថាប្រសិនបើ IRA របស់អ្នកជា Roth IRA អ្នកទំនងជាមិនចង់បញ្ចូលវាជាមួយ 401(k) របស់អ្នកសម្រាប់គោលបំណងពន្ធទេ ព្រោះជាមួយនឹង 401(k) អ្នកកំពុងរួមចំណែកប្រាក់ដែលអ្នកមិនបានបង់ពន្ធ និង ជាមួយ Roth IRA ការរួមចំណែករបស់អ្នកត្រូវបានធ្វើឡើងបន្ទាប់ពីអ្នកបានបង់ពន្ធ។)
ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ "ប្រសិនបើអ្នករំពឹងថានឹងត្រលប់មកធ្វើការវិញក្នុងពេលឆាប់ៗនេះ វាអាចមានតម្លៃក្នុងការរង់ចាំមើលថាតើផែនការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ដែលផ្តល់ជូននិយោជកថ្មីមានលក្ខណៈបែបណា។ ប្រសិនបើជម្រើសនៃការវិនិយោគគឺល្អ វាអាចយល់បានកាន់តែច្រើនក្នុងការបញ្ចូលអ្វីគ្រប់យ៉ាងទៅក្នុងផែនការនោះសម្រាប់ភាពសាមញ្ញបំផុត" Guglielmetti និយាយ។ ដើម្បីធ្វើដូច្នេះបាន អ្នកនឹងត្រូវទាក់ទងអ្នកផ្តល់សេវា 401(k) ថ្មីរបស់អ្នក ហើយផ្តួចផ្តើមការវិលជុំជាមួយពួកគេ បន្ទាប់មកវិនិយោគប្រាក់" Guglielmetti និយាយ។
ហើយប្រសិនបើអ្នកគិតថាអ្នកប្រហែលជាត្រូវខ្ចីប្រាក់ពី 401(k) នាពេលអនាគត អ្នកប្រហែលជាចង់រក្សាមូលនិធិ 401(k) ដាច់ដោយឡែក។ (ផែនការ 401(k) ជារឿយៗផ្តល់ឱ្យអ្នកចូលរួមនូវលទ្ធភាពខ្ចីប្រាក់ពីគណនីរបស់ពួកគេ ទោះបីជាវាមកជាមួយហានិភ័យដូចជាការបង់ប្រាក់ពិន័យ ការសងត្រលប់ដែលចំណាយច្រើនជាងការរួមចំណែកដើមរបស់អ្នក ការកំណត់ម៉ោងសងវិញ ប្រសិនបើអ្នកបាត់បង់ការងារ និងច្រើនទៀត)។
“ក្នុងនាមជាអតីតបុគ្គលិក អ្នកនឹងមិនអាចខ្ចីពីគម្រោងចាស់របស់អ្នកបានទេ ប៉ុន្តែនៅពេលដែលអ្នកស្វែងរកការងារថ្មី ហើយប្រសិនបើអ្នកមានផែនការ 401(k) ហើយវាអនុញ្ញាតឱ្យមានសិទ្ធិខ្ចីប្រាក់ ហើយអ្នកចង់បានជម្រើសនោះនាពេលអនាគត។ អ្នកប្រហែលជាចង់រក្សាលុយ 401(k) របស់អ្នកដាច់ដោយឡែកពីគណនីផ្សេងទៀត" Scott O'Brien អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់ពី WorthePointe និយាយថា។ អ្នកក៏អាចបង្វិលប្រាក់របស់អ្នកពី 401(k) ដែលមានស្រាប់ទៅ IRA ដោយគ្មានការពិន័យ ហើយបន្ទាប់មកប្តូរប្រាក់ទៅជា 401(k) ថ្មីនៅពេលអ្នកមានការងារថ្មី។
អ្នកក៏នឹងចង់ធ្វើឱ្យប្រាកដថាអ្នកវាយតម្លៃឡើងវិញនូវបញ្ហាដូចជា ថ្លៃប្រឹក្សាការវិនិយោគ ដែលអាចត្រូវបានកាត់បន្ថយដោយគណនីរួម និងគុណភាព និងតម្លៃនៃជម្រើសវិនិយោគដែលប្រើក្នុងគណនីផ្សេងៗរបស់អ្នក។ “ពិចារណាគោលដៅរបស់អ្នកសម្រាប់មូលនិធិទាំងនេះ។ តើអ្នកនឹងប្រើវាដើម្បីទិញអចលនទ្រព្យផ្សេងទៀត ឬផ្តល់មូលនិធិដល់គោលដៅផ្សេងទៀតក្នុងពេលអនាគតដ៏ខ្លីនេះ? បើដូច្នេះមែន ការវិនិយោគដែលមានហានិភ័យខ្ពស់ប្រហែលជាមិនសមស្របទេ»។
ចង់ជួលទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុមែនទេ? អ្នកអាចប្រើឧបករណ៍នេះដើម្បីផ្គូផ្គងជាមួយអ្នកប្រឹក្សាដែលអាចបំពេញតម្រូវការរបស់អ្នក។
តើមានផលប៉ះពាល់ពន្ធចំពោះការបង្រួបបង្រួមគណនីចូលនិវត្តន៍ដែរឬទេ?
ការផ្ទេរប្រាក់ដែលមានលក្ខណៈវិលជុំតាមរយៈអ្នករក្សាការផ្ទេរទៅអ្នកថែរក្សា ដែលជាការផ្ទេរដោយផ្ទាល់រវាងស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុ មិនគួរទទួលរងនូវផលវិបាកពន្ធនាពេលបច្ចុប្បន្នណាមួយឡើយ។ "អ្នកគួរតែ មិនមាន ស្នើសុំការចែកចាយមូលប្បទានប័ត្រដែលធ្វើឡើងចំពោះឈ្មោះរបស់អ្នក ឬរយៈពេលវិលជុំរយៈពេល 60 ថ្ងៃនឹងចាប់ផ្តើមសម្រាប់អ្នកដើម្បីទទួលបានប្រាក់ទាំងនោះទៅក្នុងគណនីចូលនិវត្តន៍។ ប្រសិនបើរយៈពេល 60 ថ្ងៃបានកន្លងផុតទៅដោយគ្មានមូលប្បទានប័ត្រត្រូវបានដាក់ក្នុងគណនីចូលនិវត្តន៍នោះ អ្នកនឹងត្រូវបង់ពន្ធលើប្រាក់ដែលមិនមែនជា Roth" O'Brien និយាយ។
អ្វីដែលត្រូវធ្វើជាមួយ HSA
វាជាការល្អក្នុងការរក្សា HSA របស់អ្នកឱ្យនៅដាច់ដោយឡែកពីគណនីចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក ប៉ុន្តែប្រសិនបើនិយោជកថ្មីរបស់អ្នកផ្តល់ HSA នោះវាប្រហែលជាសមហេតុផលក្នុងការរមៀលគណនីចាស់ទៅក្នុងគណនីថ្មី។ HSA អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកបរិច្ចាគប្រាក់មុនបង់ពន្ធដោយមិនចាំបាច់បង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូល ហើយអ្នកអាចដកប្រាក់ដោយមិនបង់ពន្ធគ្រប់ពេលដើម្បីបង់ថ្លៃព្យាបាល។
ចំណាំថាគណនី HSA ជាច្រើនមានជម្រើសវិនិយោគ។ អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់ Matthew Daniel នៃ Columbus Wealth Management មានប្រសាសន៍ថា "ឥឡូវនេះអ្នកបានបំបែកចេញពីក្រុមហ៊ុនរបស់អ្នក សូមពិចារណាផ្លាស់ប្តូរ HSA របស់អ្នកទៅកាន់អ្នកផ្តល់សេវាដែលគិតកម្រៃសេវាទាប ឬផ្តល់ជម្រើសវិនិយោគកាន់តែប្រសើរ" ។
អ្វីដែលត្រូវធ្វើជាមួយប្រាក់ចំណូលពីការលក់អចលនទ្រព្យ
“ប្រសិនបើអ្នកលក់អចលនទ្រព្យ ហើយចង់វិនិយោគប្រាក់ដែលទទួលបាននោះ លុយនោះនឹងត្រូវមាននៅក្នុងគណនីឈ្មួញកណ្តាល ដែលខុសពី 401(k), IRA និង HSA។ Guglielmetti និយាយថា គណនីទាំងនេះមិនអាចលាយឡំគ្នាបានទេ ដោយមិនដំណើរការទៅជាលទ្ធផលពន្ធដែលមិនចង់បាន។
ខណៈពេលដែលគំនិតរបស់អ្នកក្នុងការបង្រួបបង្រួមទៅក្នុងគណនីវិនិយោគតែមួយអាចស្តាប់ទៅគួរឱ្យចង់បាន ប៉ុន្តែជាអកុសល វាមិនមែនជាជម្រើសដ៏ល្អនោះទេ។ "គណនីចូលនិវត្តន៍ HSA និងគណនីជាប់អាករដែលមានប្រាក់ចំណូលពីផ្ទះត្រូវតែនៅក្នុងគណនីដាច់ដោយឡែក។ ជាការពិតណាស់ អ្នកប្រហែលជាអាចយកប្រាក់ចំណូលមួយចំនួនពីផ្ទះ ហើយរួមចំណែកដល់ IRA ឬ HSA របស់អ្នក អាស្រ័យលើស្ថានភាពផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នក” O'Brien និយាយ។
តើអ្នកគួរជួលទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុទេ?
ចម្លើយខាងលើគួរតែចាប់ផ្តើមអ្នកដើរលើផ្លូវត្រូវ ដោយមិនចាំបាច់ត្រូវការអ្នកប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុភ្លាមៗទេ ជាពិសេសនៅពេលបច្ចុប្បន្នអ្នកគ្មានការងារធ្វើ និងព្យាយាមសន្សំប្រាក់។ ដែលបាននិយាយថា ប្រសិនបើអ្នកមានអារម្មណ៍ថា អ្នកត្រូវការការណែនាំផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ ឬការវិនិយោគ អ្នកប្រឹក្សាប្រហែលជាឆ្លាត។ នេះគឺជា 15 សំណួរដែលអ្នកគួរសួរទីប្រឹក្សាណាមួយដែលអ្នកចង់ជួល និងរបៀបធ្វើ វីអ៊ីធី។ មនុស្សផងដែរ។ ក្នុងករណីរបស់អ្នក ទីប្រឹក្សាប្រចាំម៉ោង ឬតាមគម្រោងអាចយល់ថាអ្នកដែលមានបទពិសោធន៍ទាំងផ្នែកអចលនទ្រព្យ និងផែនការចូលនិវត្តន៍។ (ចង់ជួលទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុមែនទេ? អ្នកអាចប្រើឧបករណ៍នេះដើម្បីផ្គូផ្គងជាមួយអ្នកប្រឹក្សាដែលអាចបំពេញតម្រូវការរបស់អ្នក។)
មានបញ្ហាជាមួយទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក ឬចង់ជួលអ្នកថ្មីមែនទេ? អ៊ីមែល [អ៊ីមែលការពារ].
សំណួរត្រូវបានកែសម្រួលសម្រាប់ភាពសង្ខេប និងច្បាស់លាស់។
ដំបូន្មាន អនុសាសន៍ ឬចំណាត់ថ្នាក់ដែលបានបង្ហាញនៅក្នុងអត្ថបទនេះគឺជារបស់ MarketWatch Picks ហើយមិនត្រូវបានពិនិត្យ ឬគាំទ្រដោយដៃគូពាណិជ្ជកម្មរបស់យើងទេ។
Source: https://www.marketwatch.com/picks/im-53-and-just-got-laid-off-and-wondering-what-to-do-now-i-have-425k-saved-for-retirement-10k-in-an-hsa-and-a-property-i-could-sell-for-an-extra-200k-in-cash-is-getting-professional-help-wise-01670452473?siteid=yhoof2&yptr=yahoo