សូមគោរព MarketWatch
ខ្ញុំរកបានជាង 100,000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ ហើយរំពឹងថានឹងមានអនាគតដ៏ខ្លីខាងមុខ។ គិតត្រឹមពេលនេះ ខ្ញុំកំពុងរួមចំណែក 8% នៃប្រាក់ចំណូលរបស់ខ្ញុំទៅ 403(b) របស់ខ្ញុំជាមួយនឹង 3% 401 (a) ការប្រកួត; Roth ទាំងអស់។ វានឹងមានច្រើនជាងនេះ ប៉ុន្តែខ្ញុំកំពុងបង្កើន Roth IRA និង HSA ផងដែរជារៀងរាល់ឆ្នាំ។ ខ្ញុំជាឪពុកនៅលីវ មានកូនស្រីអាយុ ៩ឆ្នាំ ហើយមិនមានគម្រោងរៀបការទេ ដូច្នេះខ្ញុំមានគម្រោងគ្រប់យ៉ាងដូចនៅលីវ។ ខ្ញុំរំពឹងថាផ្ទះនឹងត្រូវបានបង់នៅពេលដែលខ្ញុំ (មានគម្រោងយ៉ាងណាក៏ដោយ) ចូលនិវត្តន៍នៅអាយុ 9 ឆ្នាំ។ ខ្ញុំមានគម្រោងប្រមូលសន្តិសុខសង្គមនៅអាយុ 65 ឆ្នាំ។.
សំណួររបស់ខ្ញុំគឺ តើខ្ញុំគួរផ្លាស់ទីចំណូល 403(b) & 401(a) របស់ខ្ញុំទៅជាប្រាក់ដុល្លារមុនពន្ធ ព្រោះថាខ្ញុំរំពឹងថានឹងស្ថិតក្នុងរង្វង់ពន្ធទាបនៅពេលដែលខ្ញុំចូលនិវត្តន៍? ឬទុកវាចោលនៅរ័ត្ន។ ខ្ញុំសង្ឃឹមថានឹងមានដំបូន្មានខ្លះអំពីអ្វីដែលជាទូទៅនឹងជាជម្រើសដ៏ប្រុងប្រយ័ត្នបំផុតក្នុងការបង្កើនប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ជាអតិបរមា។
អ្នកអានជាទីគោរព,
ជាដំបូង សូមអបអរសាទរចំពោះការពង្រីក Roth IRA និង HSA របស់អ្នក និងរួមចំណែកដល់គណនីចូលនិវត្តន៍ផ្សេងទៀតរបស់អ្នក ដោយការគ្រប់គ្រងថាខណៈពេលដែលជាឪពុកតែមួយ និងការបង់ថ្លៃផ្ទះមិនមែនជាកិច្ចការសាមញ្ញនោះទេ។
អ្នកបានសួរសំណួររៀបចំផែនការចូលនិវត្តន៍តាមអាយុ៖ តើខ្ញុំគួរវិនិយោគក្នុងគណនីប្រពៃណី ឬ Roth? សម្រាប់អ្នកអានមិនដឹងទេ គណនីបែបប្រពៃណីត្រូវបានវិនិយោគជាមួយប្រាក់មុនពន្ធ ហើយប្រាក់ត្រូវបានបង់ពន្ធនៅពេលដកប្រាក់ចូលនិវត្តន៍។ គណនី Roth ត្រូវបានវិនិយោគជាមួយប្រាក់ដុល្លារក្រោយបង់ពន្ធនៅពេលដាក់ប្រាក់ ហើយបន្ទាប់មកដកប្រាក់ដោយមិនបង់ពន្ធ (ប្រសិនបើអ្នកវិនិយោគអនុវត្តតាមច្បាប់អំពីរបៀប និងពេលណាត្រូវយកប្រាក់ ដូចជាបន្ទាប់ពីគណនីត្រូវបានបើករយៈពេលប្រាំឆ្នាំ ហើយអ្នកវិនិយោគគឺ 59 ½ឆ្នាំឬចាស់ជាងនេះ) ។
ដូចដែលអ្នកបានដឹងហើយថាច្បាប់នៃមេដៃសម្រាប់ការជ្រើសរើសរវាង Roth និងគណនីប្រពៃណីបានធ្លាក់ចុះដល់ពន្ធ។ ប្រសិនបើអ្នកស្ថិតនៅក្នុងតង្កៀបពន្ធទាប ទីប្រឹក្សានឹងណែនាំជាធម្មតាឱ្យជ្រើសរើស Roth ដូចដែលអ្នកនឹងត្រូវបង់ពន្ធក្នុងអត្រាទាបឥឡូវនេះធៀបនឹងតម្លៃដែលអាចខ្ពស់ជាងនៅពេលក្រោយ។ សម្រាប់ ក ប្រពៃណីអ្នកអាចនឹងកាន់តែប្រសើរ ប្រសិនបើអ្នកស្ថិតនៅក្នុងឆ្នាំដែលរកបានខ្ពស់បំផុតរបស់អ្នក ហើយរំពឹងថានឹងទម្លាក់តង្កៀបពន្ធ ឬច្រើនជាងនេះនៅពេលដកប្រាក់។
ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយបញ្ហាប្រឈមដ៏ធំបំផុតមួយគឺការដឹងពីតង្កៀបពន្ធនាពេលអនាគត។ អ្នកប្រហែលជាគិតថាអ្នកនឹងស្ថិតនៅក្នុងកម្រិតទាបមួយឥឡូវនេះ ប៉ុន្តែអ្នកមិនអាចប្រាកដថាបានទេ។ យើងក៏មិនដឹងដែរថាតើអត្រាពន្ធអាចនឹងមានលក្ខណៈយ៉ាងណានៅពេលអ្នកចូលនិវត្តន៍។ អត្រាពន្ធបច្ចុប្បន្នត្រូវបានគេរំពឹងថានឹងកើនឡើងនៅក្នុង 2026នៅពេលដែលតង្កៀបពីការកាត់បន្ថយពន្ធ និងច្បាប់ការងារត្រូវបានកំណត់ឱ្យផុតកំណត់។ សភាអាចធ្វើអ្វីមួយមុននោះ ឬក្រោយការពិតណាស់។
ពិនិត្យមើលជួរឈររបស់ MarketWatch 'ការលួចចូលនិវត្តន៍' សម្រាប់ដំបូន្មានដែលអាចអនុវត្តបានសម្រាប់ដំណើរសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នក។
វាត្រូវបានគេនិយាយថាប្រសិនបើអ្នកជឿថាអ្នកនឹងស្ថិតក្នុងតង្កៀបពន្ធទាបក្នុងការចូលនិវត្តន៍វាមិនឈឺចាប់ទេក្នុងការមានប្រាក់មួយចំនួនរបស់អ្នកចូលទៅក្នុងគណនីប្រពៃណី។ ការធ្វើពិពិធកម្មពន្ធពិតជាអាចដំណើរការតាមការពេញចិត្តរបស់អ្នកផងដែរ។ វាអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកគ្រប់គ្រង និងសេរីភាពកាន់តែច្រើន នៅពេលដែលការចូលនិវត្តន៍មកដល់ ព្រោះអ្នកនឹងអាចជ្រើសរើសគណនីណាមួយដែលអ្នកដកពី និងរបៀបសន្សំប្រាក់ច្រើនបំផុតលើពន្ធ។ ជម្រើសកាន់តែច្រើន កាន់តែប្រសើរ។
អ្នកគួរតែប្រឹងប្រែងឱ្យអស់ពីសមត្ថភាពដើម្បីបំបែកលេខឥឡូវនេះ ហើយរៀបចំផែនការធ្វើវាជារៀងរាល់ឆ្នាំ ឬដូច្នេះរហូតដល់អ្នកចូលនិវត្តន៍។ នេះគឺជាម៉ាស៊ីនគិតលេខមួយដែលអាច ជួយ.
ធ្វើការប៉ាន់ប្រមាណកន្លែងដែលអ្នកត្រូវធ្វើ និងកត្តាអតិផរណា — ខ្ញុំប្រាកដថាយើងទាំងអស់គ្នាបានឃើញពីរបៀបដែលអតិផរណាអាចប៉ះពាល់ដល់ហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួនក្នុងឆ្នាំចុងក្រោយតែម្នាក់ឯង។ មានកិច្ចការមួយចំនួនទៀតដែលអ្នកអាចធ្វើបានដើម្បីធ្វើការគណនាទាំងនេះ។ ជាឧទាហរណ៍ ទទួលបានការយល់ដឹងអំពីប្រាក់ចំណូលសន្តិសុខសង្គមរបស់អ្នកប្រហែលជាដោយ បង្កើតគណនី ជាមួយរដ្ឋបាលសន្តិសុខសង្គម ដែលនឹងបង្ហាញអ្នកពីអ្វីដែលអ្នកអាចរំពឹងថានឹងទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍នៅអាយុទាមទារផ្សេងៗ។ បន្ថែមលើប្រាក់ចំណូលផ្សេងទៀតដែលអ្នកអាចទទួលបាន ដូចជាប្រាក់សោធននិវត្តន៍ជាដើម។
បន្ទាប់ពីអ្នកគណនាអ្វីដែលអ្នករំពឹងថានឹងចំណាយក្នុងការចូលនិវត្តន៍ អ្នកអាចស្វែងយល់ថាតើតម្រូវការដកប្រាក់របស់អ្នកនឹងទៅជាយ៉ាងណា ហើយវានឹងប៉ះពាល់ដល់ប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នកដោយរបៀបណា អាស្រ័យលើថាតើលុយបានមកពីគណនីប្រពៃណី ឬ Roth ។ ចងចាំ៖ ការដកប្រាក់ពី Roths មិនបង្កើនប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នកទេ ចំណែកការវិនិយោគតាមគណនីបែបប្រពៃណីធ្វើនៅពេលដកចេញ។
សូមចាំថា Roth IRAs មានអត្ថប្រយោជន៍ដ៏អស្ចារ្យមួយលើគណនីប្រពៃណី - ពួកគេមិនមែនជាកម្មវត្ថុនៃការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការនោះទេ ដែលជាពេលដែលវិនិយោគិនត្រូវដកប្រាក់ពីគណនី ប្រសិនបើពួកគេមិនទាន់បានធ្វើវាតាមអាយុចាំបាច់។ ផែនការដែលឧបត្ថម្ភដោយនិយោជកបែបប្រពៃណី ដូចជាផែនការ 401(k) និង 403(b) ត្រូវបានទទួលរងនូវ RMD ។ គម្រោងដែលឧបត្ថម្ភដោយនិយោជក Roth ក៏មាន RMD ដែរ ទោះបីជា ច្បាប់សុវត្ថិភាព 2.0, ដែលសភាបានអនុម័តនៅចុងឆ្នាំ 2022 លុបបំបាត់ RMD សម្រាប់ផែនការកន្លែងធ្វើការរបស់ Roth ដែលចាប់ផ្តើមនៅឆ្នាំ 2024។ (ច្បាប់សុវត្ថិភាព 2.0 ក៏បានជំរុញអាយុសម្រាប់ RMDs ដល់ 73 នៅឆ្នាំនេះ និងអាយុ 75 ឆ្នាំនៅឆ្នាំ 2033។)
គណនីបែបប្រពៃណីធៀបនឹង Roth គឺគ្រាន់តែជាផ្នែកមួយនៃល្បែងផ្គុំរូបក្នុងការរៀបចំផែនការចូលនិវត្តន៍។ មានសំណួរជាច្រើនទៀតដែលអ្នកត្រូវសួរខ្លួនឯង និងអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុ ប្រសិនបើអ្នកចាប់អារម្មណ៍ និងអាចធ្វើការជាមួយមួយ។ ឧទាហរណ៍ តើអត្រានៃការត្រឡប់មកវិញអ្វីដែលអ្នកកំពុងទន្ទឹងរង់ចាំលើការវិនិយោគរបស់អ្នក ហើយតើការវិនិយោគរបស់អ្នកត្រូវបានបែងចែកយ៉ាងដូចម្តេច? តើអ្នករស់នៅក្នុងរដ្ឋអ្វីឥឡូវនេះ ហើយនឹងការផ្លាស់ប្តូរនោះនៅក្នុងការចូលនិវត្តន៍ (ដែលនឹងប៉ះពាល់ដល់ពន្ធរបស់អ្នក)។ តើអ្នកមានការព្រួយបារម្ភអំពីការបន្សល់ទុកមរតក ហើយបានពិចារណាលើការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតដែរឬទេ? ហើយសូម្បីតែមុនពេលអ្នកចូលនិវត្តន៍ ក្នុងនាមជាឪពុកនៅលីវ តើអ្នកមានឆន្ទៈ ប្រូកស៊ីថែទាំសុខភាព និងការធានារ៉ាប់រងពិការភាពនៅក្នុងព្រឹត្តិការណ៍ដែលអកុសលកើតឡើងដែរឬទេ?
ខ្ញុំដឹងថានេះប្រហែលជាមានអារម្មណ៍លើសលប់ ជាពិសេសនៅពេលដែលអ្នកកំពុងពិចារណាលើការគណនា និងការប៉ាន់ប្រមាណសម្រាប់ឆ្នាំ និងឆ្នាំចាប់ពីពេលនេះទៅ ប៉ុន្តែវានឹងមានតម្លៃ។ ពិចារណាធ្វើការជាមួយ ក អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ឬនិយាយទៅកាន់នរណាម្នាក់នៅក្នុងក្រុមហ៊ុនដែលផ្តល់ការវិនិយោគរបស់អ្នក ហើយកុំមានអារម្មណ៍ថាមានកាតព្វកិច្ចត្រូវនៅជាប់នឹងអ្វីដែលអ្នកជ្រើសរើសរហូតដល់អ្នកចូលនិវត្តន៍។ ដូចទៅនឹងរឿងជាច្រើនក្នុងជីវិតដែរ ផែនការចូលនិវត្តន៍មានទំនោរផ្លាស់ប្តូរ និងសម្របខ្លួនដូចដែលអ្នកធ្វើ។
មានសំណួរទាក់ទងនឹងប្រាក់សន្សំចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកទេ? អ៊ីមែលមកយើងតាម [អ៊ីមែលការពារ]
អ្នកអាន៖ តើអ្នកមានយោបល់សម្រាប់អ្នកអាននេះទេ? បន្ថែមពួកវានៅក្នុងមតិយោបល់ខាងក្រោម។
ប្រភព៖ https://www.marketwatch.com/story/im-a-single-dad-maxing-out-my-retirement-accounts-and-earning-100-000-how-do-i-make-the- Most-of-my-retirement-dollars-11672844788?siteid=yhoof2&yptr=yahoo