សូមគោរព Fix My Portfolio,
ខ្ញុំបានចូលនិវត្តន៍ពីសេវាប្រៃសណីយ៍សហរដ្ឋអាមេរិកក្នុងឆ្នាំ 2004 ហើយមានប្រាក់សោធនប្រចាំឆ្នាំពីការិយាល័យគ្រប់គ្រងបុគ្គលិក (OPM)។ ខ្ញុំក៏ធ្វើការដែរ។ ក្រៅម៉ោង នៅខ្សែសង្វាក់ផ្នែករឹងធំមួយ ហើយមានចំណែកនៃប្រាក់ខែរបស់ខ្ញុំដាក់ក្នុង 401(k) របស់ក្រុមហ៊ុន។ ខ្ញុំបានធ្វើការនៅទីនោះអស់រយៈពេលបួនឆ្នាំ ហើយមានប្រាក់ប្រហែល ១០ ០០០ ដុល្លារក្នុងគម្រោង។ ខ្ញុំក៏ប្រើ 10,000% នៃប្រាក់ខែរបស់ខ្ញុំដើម្បីទិញភាគហ៊ុនក្រុមហ៊ុន។ ក្តីបារម្ភរបស់ខ្ញុំគឺដោយសារខ្ញុំអាយុ 20 ឆ្នាំ តើខ្ញុំតម្រូវឱ្យដកប្រាក់ជា RMD ដែរឬទេ?
លោកសម
មានសំណួរអំពីយន្តការនៃការវិនិយោគ តើវាសមនឹងផែនការហិរញ្ញវត្ថុរួមរបស់អ្នកយ៉ាងដូចម្តេច ហើយតើយុទ្ធសាស្ត្រអ្វីខ្លះដែលអាចជួយអ្នកឱ្យទទួលបានច្រើនបំផុតពីប្រាក់របស់អ្នក? អ្នកអាចសរសេរមកខ្ញុំនៅ [អ៊ីមែលការពារ].
សូមគោរព Sam
ចម្លើយងាយស្រួលចំពោះសំណួររបស់អ្នកគឺទេ—អ្នកមិនតម្រូវឱ្យយកប្រាក់ចេញពីផែនការការងារបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នកទេ ប្រសិនបើអ្នកនៅតែធ្វើការ។ ប៉ុន្តែដូចរាល់ដងជាមួយ IRS វាមានច្រើនទៀតសម្រាប់វាជាងនោះ។
ប្រសិនបើអ្នកនៅតែធ្វើការ មិនថាអ្នកមានអាយុ 75 ឆ្នាំ ឬ 105 ឆ្នាំទេ អ្នកនៅតែអាចចូលរួមចំណែកក្នុងផែនការ 401(k) របស់ក្រុមហ៊ុន ហើយអ្នកមិនចាំបាច់ដកប្រាក់ចេញពីគណនីសម្រាប់ ការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការដែល IRS ទាមទារ ដូច្នេះអ្នកចាប់ផ្តើមបង់ពន្ធលើប្រាក់សន្សំដែលពន្យារពេលរបស់អ្នក។ អ្នកគ្រាន់តែត្រូវចាប់ផ្តើមទទួលយក RMDs នៅខែមេសានៃឆ្នាំបន្ទាប់ពីអ្នកចាកចេញពីការងារនោះ។
ប្រសិនបើអ្នកទិញភាគហ៊ុនរបស់ក្រុមហ៊ុនតាមរយៈ ផែនការកម្មសិទ្ធិភាគហ៊ុននិយោជិត (ESOP)ជាកម្មវត្ថុនៃការដាក់អាវកាក់ និងជម្រើសផែនការចូលនិវត្តន៍ដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ វានឹងស្ថិតនៅក្រោមច្បាប់ដូចគ្នានឹង 401(k) ហើយនឹងមិនស្ថិតនៅក្រោមការគ្រប់គ្រងរបស់ RMDs រហូតដល់អ្នកចាកចេញពីក្រុមហ៊ុន។
ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ប្រសិនបើអ្នកមានគម្រោងចូលនិវត្តន៍ដែលពន្យារពេលផ្សេងទៀត អ្នកត្រូវតែយក RMDs ពីពួកគេ។ ដូច្នេះប្រសិនបើអ្នកមានគណនី IRA ឬ 401(k) ប្រពៃណីនៅអតីតនិយោជក នោះទាំងអស់នឹងរាប់ ហើយអ្នកនឹងត្រូវចាប់ផ្តើមដកប្រាក់ចេញពីគណនីទាំងនោះនៅពេលដែលអ្នកមានអាយុ 70 ½ ពីព្រោះនោះជាច្បាប់ត្រឡប់មកវិញនៅពេលដែលអ្នកឈានចូលវ័យនោះ។ . ដោយសារច្បាប់ថ្មីដែលចាប់ផ្តើមនៅឆ្នាំ 2023 ក្រុមក្មេងៗរបស់អ្នកត្រូវចាប់ផ្តើមនៅពេលដែលពួកគេឈានដល់អាយុ 73 ឆ្នាំប៉ុណ្ណោះ ហើយក្នុងរយៈពេល 10 ឆ្នាំវានឹងមានដល់ 75 ។
ប្រសិនបើអ្វីៗទាំងអស់នេះគឺជាការភ្ញាក់ផ្អើលសម្រាប់អ្នក ហើយអ្នកមិនទាន់បានយក RMDs ពីគណនីចាំបាច់នៅឡើយទេ ឥឡូវនេះដល់ពេលដែលត្រូវជួសជុលវាហើយ - អ្នកនឹងត្រូវដាក់ទម្រង់មួយចំនួនជាមួយ IRS បង់ចំនួនដែលដល់ពេលកំណត់ និង សុំការអភ័យទោស នៅលើការពិន័យ 50% ។
ភាពស្មុគស្មាញនៃប្រាក់សោធននិវត្តន៍
សោធននិវត្តន៍របស់រដ្ឋាភិបាលរបស់អ្នកមានច្បាប់ពន្ធផ្ទាល់ខ្លួន ដូច្នេះប្រសិនបើនោះជាគណនីផ្សេងទៀតរបស់អ្នក នោះអ្នកមិនចាំបាច់ធ្វើឯកសារបន្ថែមទៀតទេ ព្រោះការគណនារបស់អ្នករួចរាល់សម្រាប់អ្នក។
យ៉ាងណាក៏ដោយ អ្វីដែលអ្នកត្រូវគិតនោះគឺជាប្រាក់ចំណូលសរុបរបស់អ្នកសម្រាប់ឆ្នាំនេះ ប្រសិនបើអ្នកប្រមូលប្រាក់សោធននិវត្តន៍និងការធ្វើការ ហើយប្រហែលជាប្រមូលសន្តិសុខសង្គម ព្រោះវានឹងប៉ះពាល់ខ្លាំងដល់បន្ទុកពន្ធរួមរបស់អ្នក។
លោកស្រី Catherine Valega អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់ដែលគ្រប់គ្រងក្រុមហ៊ុនបាននិយាយថា "តែងតែព្រួយបារម្ភអំពីប្រាក់ចំណូលសរុប" ។ ការប្រឹក្សាសត្វឃ្មុំបៃតង នៅ Winchester, Mass ។
សម្រាប់មនុស្សភាគច្រើនដែលបារម្ភពីការធ្វើការក្រៅម៉ោងក្នុងការចូលនិវត្តន៍ សំណួរធំគឺតើចំណូលរបស់អ្នកប៉ះពាល់ដល់ការបង់ពន្ធនៃរបបសន្តិសុខសង្គមដែលអ្នកទទួលបានដោយរបៀបណា? ចម្លើយសម្រាប់អ្នកនឹងអាស្រ័យលើរបៀបដែលប្រាក់ឈ្នួលរបស់អ្នកត្រូវបានរៀបចំឡើងនៅបុគ្គលិកប្រៃសណីយ៍ក្នុងរយៈពេលជាច្រើនឆ្នាំ ពីព្រោះច្បាប់ផ្សេងៗអាចត្រូវបានអនុវត្តតាមពេលវេលា។ អ្នកនឹងត្រូវទាក់ទងរបស់អ្នក។ អ្នកគ្រប់គ្រងផែនការ ដើម្បីស្វែងយល់ពីព័ត៌មានលម្អិតនៃផែនការរបស់អ្នក។
ប្រាក់សោធនសាធារណៈមួយចំនួនបង់ចូលទៅក្នុងប្រព័ន្ធផ្សេង ហើយប្រាក់សោធននិវត្តន៍របស់អ្នកជាមូលដ្ឋានសម្រាប់សន្តិសុខសង្គម។ ប៉ុន្តែប្រាក់ចំណូលមួយចំនួនរបស់អ្នកបានមកពីការងារប្រៃសណីយ៍របស់អ្នក ឬការងារផ្សេងទៀតដែលអ្នកមានក្នុងប៉ុន្មានឆ្នាំមកនេះ អាចធ្វើឱ្យអ្នកមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់សន្តិសុខសង្គម។ ក្នុងករណីនោះ អ្នកអាចនឹងត្រូវរងនូវអ្វីដែលគេស្គាល់ថាជា បទប្បញ្ញត្តិលុបបំបាត់ការធ្លាក់ខ្យល់ (WEP) ដែលមានគោលបំណងជាមូលដ្ឋានក្នុងការធ្វើឱ្យប្រាកដថាអ្នកមិនមានអត្ថប្រយោជន៍ទ្វេដង ហើយវាអាចកាត់បន្ថយការពិនិត្យសន្តិសុខសង្គមរបស់អ្នក។
គ្រាន់តែធ្វើការ, ជាទូទៅ, ប៉ះពាល់ដល់ ការបង់ពន្ធនៃរបបសន្តិសុខសង្គម. នៅ 34,000 ដុល្លារ កម្រិតប្រាក់ចំណូលខ្ពស់បំផុត 85% នៃអត្ថប្រយោជន៍អាចជាប់ពន្ធ។ ប្រាក់ចំណូលក៏ប៉ះពាល់ដល់ចំនួនដែលអ្នកត្រូវបានគិតថ្លៃសម្រាប់អ្នកផងដែរ។ ថ្លៃធានារ៉ាប់រង Medicare សម្រាប់ផ្នែក B និង D.
ប្រសិនបើអ្នកមិនទាន់មានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់សន្តិសុខសង្គមដោយសារតែអត្ថប្រយោជន៍រដ្ឋាភិបាលរបស់អ្នកទេ អ្នកនៅតែអាចប្រសិនបើអ្នកធ្វើការ 40 ត្រីមាស ដែលជាទូទៅដំណើរការរហូតដល់ 10 ឆ្នាំ។ ដាក់ក្នុងរយៈពេលប្រាំមួយឆ្នាំទៀត ហើយអ្នកនឹងនៅទីនោះនៅអាយុ 81 ឆ្នាំដោយប្រមូលជាលើកដំបូង។
Valega និយាយថា "លេខកូដពន្ធរបស់យើងមានភាពច្របូកច្របល់ អ្នកពិតជាត្រូវធ្វើការជាមួយនរណាម្នាក់ដើម្បីដោតលេខរបស់អ្នកទាំងអស់ទៅក្នុងកម្មវិធីពន្ធ"។
ប្រសិនបើវាចាប់ផ្តើមហាក់ដូចជាការងារក្រៅម៉ោងរបស់អ្នកមិនមានតម្លៃសម្រាប់ភាពស្មុគស្មាញពន្ធទាំងអស់ សូមគិតអំពីអ្វីដែលវានាំមកក្នុងជីវិតរបស់អ្នក។
Valega និយាយថា៖ «មានអត្ថប្រយោជន៍ផ្សេងទៀតក្នុងការធ្វើការ វានឹងបន្ថែមប្រាក់ចំណូលបន្ថែមបន្តិចបន្តួច ហើយវាធ្វើឱ្យអ្នកក្មេងជាងមុន និងមានសុខភាពល្អ»។
ប្រភព៖ https://www.marketwatch.com/story/im-still-working-at-75-do-i-need-to-take-rmds-from-my-401-k-11674533884?siteid=yhoof2&yptr= យ៉ាហូ