រូបភាពនៃប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិតគឺជា 'ការដាស់តឿន' សម្រាប់អ្នកសន្សំ 401(K)

អ្នកអាចទទួលបានការភ្ញាក់ផ្អើលមិនល្អនៅពេលអ្នកបើកសេចក្តីថ្លែងការណ៍ 401(k) បន្ទាប់របស់អ្នក។

សេចក្តីថ្លែងការណ៍ទាំងនេះជាទូទៅមកដល់រៀងរាល់ត្រីមាស មិនថាតាមអ៊ីនធឺណិត ឬតាមសំបុត្រ។ ពួកគេផ្តល់ព័ត៌មានជាមូលដ្ឋានដល់អ្នកសន្សំអំពីការវិនិយោគរបស់ពួកគេ និងទំហំនៃស៊ុតសំបុករបស់ពួកគេ ជាឧទាហរណ៍។

ចាប់ពីពីរបីសប្តាហ៍ទៀត ការជូនដំណឹងនឹងមានទិន្នន័យថ្មីមួយចំនួន៖ ចំនួនប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែដែលអ្នកសន្សំនឹងទទួលបានពីស៊ុតសំបុកបច្ចុប្បន្នរបស់ពួកគេនៅពេលចូលនិវត្តន៍។

ច្រើនទៀតពីហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន:
ចំណុចអតិផរណាក្តៅដើម្បីកត់ត្រាសន្តិសុខសង្គម COLA ក្នុងឆ្នាំ 2023
ការត្រួតពិនិត្យការជំរុញជំងឺរាតត្បាតគឺជាការពិសោធន៍ដ៏ធំមួយ។ តើ​វា​ដំណើរការ​ទេ?
ក្រុមហ៊ុនជាច្រើនទៀតដែលផ្តល់ជម្រើសក្រោយពន្ធ 401(k) ដល់អ្នកសន្សំធំ

ហៅថា "ការបង្ហាញពីប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិត" ការគណនាទាំងនេះគឺជាផ្នែកមួយនៃកិច្ចខិតខំប្រឹងប្រែងដែលកំពុងបន្តដោយអ្នកបង្កើតគោលនយោបាយ ដើម្បីកំណត់ឡើងវិញពីរបៀបដែលប្រជាជនអាមេរិកគិតអំពីការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍៖ ដូចជាការត្រួតពិនិត្យធម្មតាពីការងារ ឬសន្តិសុខសង្គម ជាឧទាហរណ៍ ជំនួសឱ្យប្រាក់ដុំ។

ទិដ្ឋភាពរូបភាពធំនៃផលបូកមួយដុំអាចប្រាប់វិនិយោគិនតិចតួចអំពីរបៀបដែលការសន្សំសរុបរបស់ពួកគេនឹង ឬនឹងមិនផ្តល់មូលនិធិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់របៀបរស់នៅចូលនិវត្តន៍របស់ពួកគេ។ ស៊ុតសំបុក $125,000 អាចស្តាប់ទៅដូចជាចំនួនដ៏ច្រើនសម្រាប់អ្នកសន្សំប្រាក់មួយចំនួន ប៉ុន្តែអាចហាក់ដូចជាតិចជាងនេះ ប្រសិនបើពួកគេដឹងថាវាប្រែជា ប្រហែល ឧទាហរណ៍ $500 ឬ $600 ក្នុងមួយខែ។

លោក Richard Kaplan សាស្ត្រាចារ្យច្បាប់នៅសាកលវិទ្យាល័យ Illinois បានមានប្រសាសន៍ថា "សម្រាប់ប្រជាជនអាមេរិកភាគច្រើន វានឹងក្លាយជាការដាស់តឿនមួយ" ។

ប៉ុន្តែមានដំណឹងល្អ៖ មនុស្សជាច្រើន ជាពិសេសអ្នកដែលចូលនិវត្តន៍រាប់ទសវត្សរ៍ មានពេលគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីជួសជុលការខ្វះខាតណាមួយ។

អ្នកសន្សំ 401(k) ជាច្រើននឹងឃើញការបង្ហាញជាលើកដំបូងនៅលើសេចក្តីថ្លែងការណ៍ប្រចាំត្រីមាសបន្ទាប់របស់ពួកគេ ដោយសារក្រសួងការងារសហរដ្ឋអាមេរិក តម្រូវការ. សេចក្តីថ្លែងការណ៍ទាំងនោះដែលចេញដោយអ្នកគ្រប់គ្រងផែនការនឹងមកដល់ក្នុងរយៈពេលប៉ុន្មានថ្ងៃ និងសប្តាហ៍បន្ទាប់ពីថ្ងៃទី 30 ខែមិថុនា។

គោលនយោបាយថ្មីគឺជាលទ្ធផលនៃច្បាប់សហព័ន្ធ — ច្បាប់សុវត្ថិភាព — ឆ្លងកាត់ក្នុង 2019.

Kaplan បាននិយាយថា កម្មករគួរតែប្រើការប៉ាន់ប្រមាណជាការណែនាំរដុបជំនួសឱ្យដំណឹងល្អ ឬជាការធានា។

នៅក្នុងលក្ខខណ្ឌបច្ចេកទេស ពួកគេបង្ហាញពីចំណូលប្រហាក់ប្រហែលដែលអ្នកនឹងទទួលបានក្នុងមួយខែពេញមួយជីវិតរបស់អ្នក ប្រសិនបើអ្នកត្រូវទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំជាមួយនឹងការសន្សំ 401(k) របស់អ្នកនៅអាយុ 67 ឆ្នាំ។

វា​នឹង​មាន​ការ​ប៉ាន់​ប្រមាណ​ពីរ​លើ​សេចក្តី​ថ្លែង​ការណ៍​របស់​អ្នក៖ មួយ​គឺ​សម្រាប់ "ជីវិត​នៅ​លីវ" ប្រចាំឆ្នាំ ដែល​ផ្តល់​ប្រាក់​ចំណូល​ដល់​អ្នក​ទិញ​ម្នាក់ៗ​ពេញ​មួយ​ជីវិត។ មួយទៀតគឺសម្រាប់ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ "រួមនិងអ្នករស់រានមានជីវិត" ដែលផ្តល់ប្រាក់ចំណូលសម្រាប់បុគ្គលម្នាក់ និងប្តីប្រពន្ធដែលនៅរស់រានមានជីវិតសម្រាប់ជីវិត។

ការប៉ាន់ស្មានគឺផ្អែកលើសមតុល្យ 401(k) បច្ចុប្បន្នរបស់អ្នក។ ជាឧទាហរណ៍ ពួកគេមិនធ្វើគម្រោងពីរបៀបដែលការសន្សំរបស់ក្មេងអាយុ 35 ឆ្នាំនឹងកើនឡើង និងរបៀបដែលស៊ុតសំបុកនាពេលអនាគតនឹងប្រែទៅជាប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែ។ ជា​លទ្ធផល ចំណូល​របស់​ពួក​គេ​អាច​ហាក់​បី​ដូច​ជា​តិច​តួច​នៅ glance ដំបូង។

រូបភាពនេះក៏មិនមានគណនីសម្រាប់សន្តិសុខសង្គម ឬការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ណាមួយក្រៅពីផែនការ 401(k) នោះដែរ — មានន័យថាការប៉ាន់ស្មានទំនងជាមានតំណាងតិចតួច។ ពួកគេក៏សន្មត់ថាសមតុល្យពេញលេញរបស់អ្នកគឺពេញលេញ”អាវកាក់” ដែលប្រហែលជាមិនមែនជាករណី ជាពិសេសសម្រាប់អ្នកជួលថ្មី។.

លោក Kaplan បាននិយាយថា ការប៉ាន់ប្រមាណទំនងជាអាចធ្វើសកម្មភាពបានច្រើនបំផុតសម្រាប់អ្នកសន្សំដែលមានរយៈពេលច្រើនឆ្នាំដល់ការចូលនិវត្តន៍ ជំនួសឱ្យអ្នកដែលជិតដល់អាយុចូលនិវត្តន៍ ចាប់តាំងពីអតីតមានពេលច្រើនក្នុងការកែតម្រូវវគ្គសិក្សា។

លោក Kaplan បាននិយាយថា "ភាគច្រើននៃនេះគឺសំដៅទៅលើមនុស្សវ័យក្មេង ដោយនេះជាការកែតម្រូវពាក់កណ្តាលចរន្ត" ។

ប្រហែលជាទិដ្ឋភាពដ៏មានប្រយោជន៍បំផុតនៃគោលនយោបាយថ្មីគឺរបៀបដែលវាជួយមនុស្សឱ្យគិតឡើងវិញអំពីការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ នេះបើយោងតាមលោក Philip Chao នាយកសាលា និងជាប្រធានផ្នែកវិនិយោគនៅក្រុមហ៊ុន Experiential Wealth ដែលមានមូលដ្ឋាននៅទីក្រុង Cabin John រដ្ឋ Maryland ។

មនុស្សធម្មតាសន្សំប្រាក់ជាមួយនឹងប្រាក់ឈ្នួលនីមួយៗដោយមិនគិតពីគោលដៅប្រាក់ចំណូលនាពេលអនាគត។ Chao បាននិយាយថា អ្នកសន្សំគួរតែសួរខ្លួនឯងថា តើប្រាក់ខែមុនរបស់ពួកគេប៉ុន្មានដែលពួកគេចង់ជំនួសពេលចូលនិវត្តន៍។

នរណាម្នាក់ដែលរកបាន 100,000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំមុនពេលបង់ពន្ធអាចសម្រេចចិត្ត 70,000 ដុល្លារឬ 80,000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំក្នុងការចូលនិវត្តន៍នឹងគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីផ្តល់មូលនិធិដល់របៀបរស់នៅរបស់ពួកគេ។

លោក Chao បាននិយាយថា ប្រាក់សន្សំ ប្រាក់សោធននិវត្តន៍ និងប្រាក់សោធននិវត្តន៍ 401(k) ណាមួយនឹងមានបំណងជំនួសចំនួនប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែ ឬប្រចាំឆ្នាំនោះ។ ប្រាក់ចំណូលនោះជាទូទៅនឹងបំពេញនូវធុងចំនួនពីរ៖ ការចំណាយសំខាន់ៗ (ដូចជាផ្ទះ និងអាហារ) ឬការចំណាយចាំបាច់ (ដូចជាវិស្សមកាល)។ អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុជាទូទៅណែនាំថា បុគ្គលម្នាក់ៗផ្តល់មូលនិធិចាំបាច់ទាំងនោះជាមួយនឹងប្រភពចំណូលដែលមានការធានាដូចជា សន្តិសុខសង្គម ប្រាក់សោធននិវត្តន៍ ឬប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ ប្រសិនបើអាចធ្វើទៅបាន។

លោក Chao បាន​និយាយ​អំពី​រូបភាព​ថ្មី​នេះ​ថា​៖ «​ខ្ញុំ​គិត​ថា​វា​មាន​ប្រយោជន៍​ខ្លាំង​ណាស់​សម្រាប់​ការ​ជួយ​មនុស្ស​ចាប់​ផ្ដើម​គិត​អំពី​លទ្ធផល ហើយ​មិន​សង្កត់ធ្ងន់​លើ​លុយ​ធំ​នោះ​ទេ​»។ “វា​ពិត​ជា​អំពី​ចំនួន​ប្រាក់​ដែល​ខ្ញុំ​ត្រូវ​ការ​ដើម្បី​ផ្តល់​ឱ្យ​ខ្ញុំ​នូវ​ប្រាក់​ចំណូល​មួយ​ជីវិត​ប្រកប​ដោយ​និរន្តរភាព។ តើលេខនោះជាអ្វី?”

ដោយមិនឆ្លងកាត់លំហាត់ថវិកាដ៏លំបាកនេះ ជនជាតិអាមេរិកអាចនឹងសន្សំបានច្រើន ឬតិចពេកដោយមិនដឹងខ្លួន។

លោក Chao បាន​មាន​ប្រសាសន៍​ថា “យើង​គួរ​សន្សំ​ទុក​ឲ្យ​បាន​គ្រប់​គ្រាន់​សម្រាប់​អ្វី​ដែល​យើង​ត្រូវ​ការ មិន​មែន​ទៅ​ព្រៃ​នោះ​ទេ។ «ប៉ុណ្ណឹងគ្រប់គ្រាន់ហើយ? បើ​អ្នក​មិន​ដឹង​ថា​អ្វី​គ្រប់​គ្រាន់ តើ​ធ្វើ​ដូចម្តេច​ទើប​ដឹង​ថា​អ្នក​សន្សំ​បាន​គ្រប់​គ្រាន់?

មិនដូចតម្រូវការថ្មីរបស់នាយកដ្ឋានការងារទេ អ្នកគ្រប់គ្រងផែនការជាច្រើនផ្តល់ធនធានលើអ៊ីនធឺណិតដែលជួយវិនិយោគិន 401(k) វាស់ស្ទង់ថាតើសមតុល្យគណនីចរន្តរបស់ពួកគេនឹងផ្តល់មូលនិធិដល់តម្រូវការប្រាក់ចំណូលនាពេលអនាគតរបស់ពួកគេដោយកត្តាក្នុងការសន្មតមួយចំនួនអំពីប្រាក់ចំណូលវិនិយោគ និងអត្រាការរួមចំណែកបច្ចុប្បន្ន។

អង្គការផ្សេងទៀត រួមទាំង AARP និង វិទ្យាស្ថានគណនេយ្យករសាធារណៈសាធារណៈអាមេរិកាំងថែមទាំងផ្តល់ជូននូវម៉ាស៊ីនគណនាប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍តាមអ៊ីនធឺណិតដោយឥតគិតថ្លៃផងដែរ។

លោក Chao បាននិយាយថា បន្ទាប់ពីទទួលបានការភ្ញាក់ដឹងខ្លួនដ៏ឈ្លើយពីរូបភាពចំណូល 401(k) ថ្មី អ្នកសន្សំអាចប្រើម៉ាស៊ីនគិតលេខអនឡាញ ដើម្បីទទួលបានការយល់ដឹងកាន់តែច្បាស់អំពីស្ថានភាពរបស់ពួកគេ និងផ្លាស់ប្តូរការរួមចំណែករបស់ពួកគេតាមតម្រូវការ។

ជាឧទាហរណ៍ វិនិយោគិនអាចនឹងសន្សំប្រាក់ 3% នៃប្រាក់បៀវត្សរ៍របស់ពួកគេ ខណៈពេលដែលនិយោជករបស់ពួកគេផ្តល់ការផ្គូផ្គងប្រាក់ដុល្លារ 401(k) រហូតដល់ 4% មានន័យថា កម្មករកំពុងទុកលុយដោយឥតគិតថ្លៃនៅលើតុយ៉ាងមានប្រសិទ្ធភាព។