តើអ្នកត្រូវការទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុទេ ប្រសិនបើអ្នកមានអារម្មណ៍ធុញថប់នឹងលុយ?
រូបភាព Getty / iStockphoto
សំណួរ: ខ្ញុំជាឱសថការីអាយុ 26 ឆ្នាំដែលរកបានប្រហែល $100,000 ក្នុងមួយឆ្នាំ — ប្រាក់ឈ្នួលផ្ទះគឺប្រហែល $5600 ក្នុងមួយខែ — រស់នៅ St. ខ្ញុំរួមចំណែក 4% ដល់និយោជករបស់ខ្ញុំ 401l(k) ដែលជាការផ្គូផ្គងអតិបរមា។ បច្ចុប្បន្ននេះ ខ្ញុំមានប្រហែល $25,000 នៅក្នុងគណនីសន្សំរបស់ខ្ញុំសម្រាប់មូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់។ ការជួលរបស់ខ្ញុំគឺ $850/ខែ ដែលខ្ញុំបានបែកគ្នាជាមួយមិត្តស្រីរបស់ខ្ញុំ ហើយខ្ញុំមិនមានប្រាក់បង់ឡាន ឬបំណុលកាតឥណទានទេ។ ប៉ុន្តែខ្ញុំបានបញ្ចប់ការសិក្សាជាមួយនឹងប្រាក់កម្ចីនិស្សិតសរុបចំនួន $148,000 ជាមួយនឹងអត្រាការប្រាក់ជាមធ្យមប្រហែល 5-6% (ទោះបីជានៅតែស្ថិតក្នុងរយៈពេលគ្មានការប្រាក់)។ ខ្ញុំបានបង់ប្រាក់ចំនួន $4,000 ក្នុងមួយខែចាប់តាំងពីបញ្ចប់ការសិក្សា ដើម្បីទទួលបានចំនួនសរុបចុះមកត្រឹម $113,000 នាពេលបច្ចុប្បន្ន។ ខ្ញុំចង់ចាប់ផ្តើមសន្សំសម្រាប់ការបង់រំលោះលើផ្ទះមួយ ដូច្នេះថ្មីៗនេះខ្ញុំបានកាត់បន្ថយការបង់ប្រាក់កម្ចីសិស្សរបស់ខ្ញុំមកត្រឹម $2,000/ខែ ហើយបាននិងកំពុងដាក់ $1,000/ខែ នៅក្នុងគណនីវិនិយោគជាប់ពន្ធ និង $500/ខែទៅក្នុង Roth IRA ចាប់តាំងពីពាក់កណ្តាលខែមីនា។ 2022. ប៉ុន្តែជាមួយនឹងបញ្ហាថ្មីៗនៃទីផ្សារភាគហ៊ុន ខ្ញុំបានបាត់បង់ប្រាក់មួយចំនួនរួចហើយ។
ខ្ញុំមានអារម្មណ៍ថាដូចជាសេដ្ឋកិច្ចកំពុងធ្លាក់ចុះ ហើយទីផ្សារលំនៅឋានមានបញ្ហា ដូច្នេះខ្ញុំឆ្ងល់ថាតើខ្ញុំកំពុងធ្វើអ្វីត្រូវទេ? តើខ្ញុំគួរបន្តជួលជាជាងខ្វល់ខ្វាយពីការសន្សំសំចៃផ្ទះនៅចំណុចនេះ ហើយបន្តដាក់កម្ចី៤០០០ដុល្លារក្នុងខែរហូតដល់គេបាត់? មិត្តភ័ក្តិ និងក្រុមគ្រួសាររបស់ខ្ញុំភាគច្រើននិយាយថា ខ្ញុំជា “អ្នកមាន” ដោយសារតែខ្ញុំបង្កើតតួលេខប្រាំមួយ ប៉ុន្តែខ្ញុំមិនមានអារម្មណ៍ថាត្រូវបានផ្តល់បំណុលទាំងអស់ ហើយគ្មានប្រាក់សន្សំសម្រាប់ផ្ទះនោះទេ។
ចម្លើយ: វាស្តាប់ទៅដូចជាអ្នកកំពុងមានអារម្មណ៍តានតឹងអំពីលុយ និងការសួរសំណួរការសម្រេចចិត្តរបស់អ្នក ដូច្នេះយើងបានសួរអ្នកប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ និងអ្នកជំនាញផ្នែកលុយ អ្វីដែលអ្នកកំពុងធ្វើត្រឹមត្រូវ និងអ្វីដែលអ្នកចង់ផ្លាស់ប្តូរ។ ហើយបន្ទាប់មកយើងពិនិត្យមើលថាតើវាជាគំនិតល្អសម្រាប់អ្នកក្នុងការពិចារណាអ្នកប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុដើម្បីជួយអ្នកដែរឬទេ។ (ចង់ជួលទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុមែនទេ? អ្នកអាចប្រើឧបករណ៍នេះដើម្បីផ្គូផ្គងជាមួយអ្នកប្រឹក្សាដែលអាចបំពេញតាមតម្រូវការរបស់អ្នក។)
រឿងដំបូងបង្អស់៖ ហេតុផលដែលអ្វីៗអាចមានអារម្មណ៍តឹងតែងគឺដោយសារតែអ្នកជាអ្នកសង្គ្រោះដ៏រឹងមាំ ហើយសម្រាប់រឿងនោះ អ្នកសមនឹងទទួលបានការសរសើរ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ វាជារឿងសំខាន់ក្នុងការកំណត់អាទិភាព ជាពិសេសជុំវិញគោលដៅផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នក។
លោក Joe Favorito អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់នៅ Landmark Wealth Management មានប្រសាសន៍ថា "ខ្ញុំនឹងផ្អែកលើអត្រាការសន្សំរបស់អ្នកចំពោះផ្ទះមួយ ហើយតើអ្នកអាចបង្វែរពីបំណុលកម្ចីសិស្សទៅផ្ទះជាបណ្ដោះអាសន្ន ថាតើអ្នកគិតថាផ្ទះនឹងត្រូវចំណាយអស់ប៉ុន្មាន" ។ ប្រសិនបើអ្នកជឿថាវានឹងត្រូវចំណាយអស់ 500,000 ដុល្លារដើម្បីទិញផ្ទះដែលអ្នកចង់បាន អ្នកនឹងចង់ដាក់ចុះយ៉ាងហោចណាស់ 20% ដើម្បីជៀសវាងការធានារ៉ាប់រងលើកម្ចីទិញផ្ទះ ដែលមានន័យថាអ្នកត្រូវការសន្សំប្រហែល $100,000 លើសពីមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់របស់អ្នក។ នោះប្រហែល $2,777 ក្នុងមួយខែសម្រាប់រយៈពេល 10 ឆ្នាំដោយគ្មានប្រាក់ចំណូល។ Favorito និយាយថា "បន្ទាប់មក អ្នកចង់បានយ៉ាងហោចណាស់ប្រាំមួយខែនៃមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់ ដោយផ្អែកលើតម្លៃនៃការរស់នៅរបស់អ្នក នៅពេលដែលអ្នកជាម្ចាស់ផ្ទះ កត្តាពន្ធ ការធានារ៉ាប់រង គ្រឿងប្រើប្រាស់ និងអាហារ" Favorito និយាយ។ នៅទីបំផុត វាប្រហែលជាត្រូវចំណាយដើម្បីប្តូរទិសដៅប្រាក់កម្ចីសិស្សមួយចំនួនជាបណ្ដោះអាសន្ន ប៉ុន្តែនៅពេលដែលប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកកើនឡើង អ្នកតែងតែអាចបង់ថ្លៃដើមបន្ថែមដែលនិយាយថា Favorito ។ Favorito និយាយថា "នៅពេលដែលអ្នកបានធានាការបង់ប្រាក់ចុះក្រោម កំណត់គោលដៅយ៉ាងហោចណាស់ XNUMX% នៃប្រាក់ចំណូលសរុបរបស់អ្នកទៅកាន់គណនីចូលនិវត្តន៍ដោយផ្អែកលើមូលដ្ឋានជាប់លាប់" Favorito និយាយថា។
មានសំណួរអំពីទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក ឬចង់ជួលអ្នកថ្មី? ផ្ញើអ៊ីមែលសំណួររបស់អ្នកទៅ [អ៊ីមែលការពារ].
ប៉ុន្តែតើអ្នកគួរសន្សំសម្រាប់ផ្ទះដែរឬទេ? អញ្ចឹង វាអាស្រ័យ។ វាអាចមានអារម្មណ៍ថាពិបាកក្នុងការកំណត់អាទិភាពក្នុងការធានាលំនៅឋានរយៈពេលវែង ហើយផ្ទះមួយមិនតែងតែជាការវិនិយោគដ៏ល្អបំផុតនោះទេ ដោយសារតែការចំណាយលើការដឹកជញ្ជូនតាមពេលវេលា។ Favorito និយាយថា "ខណៈពេលដែលការជួលគឺជាអ្វីដែលអាចឱ្យអ្នករស់នៅជាមួយនឹងលំហូរសាច់ប្រាក់វិជ្ជមាន ប្រសិនបើគោលដៅរបស់អ្នកគឺដើម្បីរៀបការ និងចិញ្ចឹមគ្រួសារ ផ្ទះគឺជាដំណោះស្រាយជាក់ស្តែងជាង" Favorito និយាយថា។ "នៅពេលដែលអ្នកមានកម្ចីទិញផ្ទះថេរ ហើយប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកកើនឡើងតាមពេលវេលា អ្នកនឹងអាចឈានដល់គោលដៅសន្សំ និងកាត់បន្ថយបំណុលមួយចំនួនទៀត។" ដែលបាននិយាយថា រាល់លុយដែលបានរក្សាទុកសម្រាប់គេហដ្ឋាន គួរតែត្រូវបានវិនិយោគក្នុងការវិនិយោគដូចសាច់ប្រាក់ ដូចជាទីផ្សារប្រាក់ ស៊ីឌី ឬមូលនិធិសញ្ញាប័ណ្ណរយៈពេលខ្លីបំផុត មិនមែននៅក្នុងអ្វីដែលនឹងបង្ហាញពីការប្រែប្រួលនោះទេ លុះត្រាតែការទិញផ្ទះរបស់អ្នកមានរយៈពេល 7-10 ឆ្នាំ .
ហើយអ្នកប្រហែលជាចង់ពិនិត្យមើលការបង់ប្រាក់កម្ចីសិស្សរបស់អ្នកដូចនេះ៖ វាស្មើនឹងការទិញការវិនិយោគដែលមានការធានាត្រឡប់មកវិញស្មើនឹងអត្រាការប្រាក់ ពីព្រោះពួកគេម្នាក់ៗនឹងមានឥទ្ធិពលដូចគ្នាទៅលើលំហូរសាច់ប្រាក់របស់អ្នក នេះបើតាមអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់។ Eric Figueroa នៃទ្រព្យសម្បត្តិ Hesperian ។ "ខ្ញុំមិនអាចទស្សន៍ទាយអនាគតបានទេ ប៉ុន្តែអតិផរណាខ្ពស់ និងកើនឡើង ការវាយតម្លៃទីផ្សារភាគហ៊ុនខ្ពស់ សន្ទុះទីផ្សារភាគហ៊ុនអវិជ្ជមាន ការកើនឡើងហានិភ័យនៃការធ្លាក់ចុះសេដ្ឋកិច្ច និងការកើនឡើងអត្រាការប្រាក់ ហាក់ដូចជាបញ្ជាក់ពីការសង្ស័យរបស់អ្នកថា ទស្សនវិស័យសម្រាប់ភាគហ៊ុន និងមូលបត្របំណុលត្រឡប់មកវិញគឺមិនល្អ" Figueroa និយាយ។ អ្នកជំនាញនិយាយថា នេះអាចមានន័យថា វាអាចជាគំនិតល្អប្រសើរជាងមុនក្នុងការផ្តោតលើការសងបំណុលប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្ស ជាជាងជំរុញការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍លើសពីអ្វីដែលអ្នកបានធ្វើរួច (ការប្រកួតគឺមានតម្លៃទទួលបានបន្ទាប់ពីទាំងអស់)។ ដែលបាននិយាយថា ជាមួយនឹងលំហូរសាច់ប្រាក់វិជ្ជមានបែបនេះ វាអាចមានតម្លៃក្នុងការពិចារណាឡើងវិញនូវប្រាក់កម្ចីសិស្សរបស់អ្នក។
ចង់ជួលទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុមែនទេ? អ្នកអាចប្រើឧបករណ៍នេះដើម្បីផ្គូផ្គងជាមួយអ្នកប្រឹក្សាដែលអាចបំពេញតម្រូវការរបស់អ្នក។
លើសពីនេះ ខណៈពេលដែលអត្រាការប្រាក់នៅតែជាប់គាំងលើប្រាក់កម្ចីសិស្ស នេះប្រហែលជាពេលវេលាដ៏ល្អឥតខ្ចោះដើម្បីរក្សាការទូទាត់ជាប្រចាំរបស់អ្នក ព្រោះវាទាំងអស់នឹងចេញពីប្រាក់ដើម។ Figueroa និយាយថា "ប្រសិនបើអ្នកអាចមានលទ្ធភាពទិញវាបាន នេះជាពេលវេលាតែមួយគត់ដែលអ្នកអាចទទួលទានជាប្រាក់ដើម [soley] ដោយគ្រាន់តែធ្វើការបង់ប្រាក់ធម្មតារបស់អ្នក ដែលនឹងបង្កើនល្បឿននៃការសន្សំរបស់អ្នក" ។
វាក៏សំខាន់ផងដែរក្នុងការយល់ថានៅពេលអ្នកវិនិយោគនៅក្នុងទីផ្សារ អ្នកនឹងរក្សាការខាតបង់នៅចំណុចខ្លះ ហើយនៅអាយុរបស់អ្នក គណនីចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកគួរតែមានទិសដៅរីកចម្រើន។ "នេះមានន័យថាការបែងចែកយ៉ាងទូលំទូលាយយ៉ាងហោចណាស់ 70% នៅក្នុងទីផ្សារភាគហ៊ុន។ សូមកុំឱ្យភាពប្រែប្រួលទីផ្សារបំភ័យអ្នក ដោយសារវាទាក់ទងនឹងការវិនិយោគរយៈពេលវែងនៅក្នុងរឿងដូចជា 401(k) និង Roth IRAs របស់អ្នក ទីផ្សារគឺមិនអាចទាយទុកជាមុនបានក្នុងរយៈពេលខ្លី ប៉ុន្តែស្ថិតិពិតជាស្របគ្នាក្នុងរយៈពេលវែង" និយាយ។ ចំណូលចិត្ត។ ហើយខណៈពេលដែលវាពិបាកក្នុងការធ្វើ Figueroa និយាយថាព្យាយាមអស់ពីសមត្ថភាពដើម្បីមិនអើពើនឹងដំណើរការ Roth IRAs របស់អ្នករហូតដល់អ្នកត្រូវការវាជាច្រើនទសវត្សរ៍ចាប់ពីពេលនេះ។ “គ្រាន់តែបន្តវិនិយោគលើទ្រព្យសកម្មរយៈពេលវែងជាប្រចាំតាមពេលវេលា។ អ្នកមិនត្រូវការលុយគ្រប់ពេលឆាប់ទេ ដូច្នេះត្រូវដាក់លុយទៅធ្វើការ»។ Figueroa និយាយ។
តើអ្នកគួរជួលទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុដើម្បីជួយអ្នកទេ?
ប្រហែល។ អ្នកជំនាញនិយាយថា ក្នុងករណីរបស់អ្នក ទីប្រឹក្សាថ្លៃផ្ទះ (ទីប្រឹក្សាខ្លះគិតថ្លៃសេវាថែទាំប្រចាំឆ្នាំផ្ទះល្វែងដែលជាទូទៅក្នុងចន្លោះពី $2,000 ទៅ $7,500) ឬអ្នកប្រឹក្សាថ្លៃឈ្នួលប្រចាំម៉ោង (អត្រាប្រចាំម៉ោងប្រហែល $200-$400 ក្នុងមួយម៉ោងជាញឹកញាប់) អាច ជាការភ្នាល់ដ៏ល្អ។ ប្រភេទអ្នកប្រឹក្សាទាំងនេះអាចនាំអ្នកឆ្លងកាត់ការប្រែប្រួល បង្ហាញអំពីការចំណាយ និងការសន្សំអាទិភាពរបស់អ្នកក្នុងលក្ខណៈស្អិតរមួត និងបង្កើតផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលអ្នកអាចធ្វើតាម។ (ចង់ជួលទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុមែនទេ? អ្នកអាចប្រើឧបករណ៍នេះដើម្បីផ្គូផ្គងជាមួយអ្នកប្រឹក្សាដែលអាចបំពេញតាមតម្រូវការរបស់អ្នក។)
“អ្នកប្រឹក្សាដែលមានមូលដ្ឋានលើអ្នករក្សាទុករាល់ម៉ោង ឬអ្នករក្សាអាចជួយអ្នករៀបចំផែនការសន្សំរបស់អ្នក និងដាក់យុទ្ធសាស្ត្ររបស់អ្នកនៅលើមូលដ្ឋានគម្រោងកាន់តែច្រើន។ Zack Hubbard នៃ Greenspring Advisors មានប្រសាសន៍ថា ទីប្រឹក្សាថ្លៃរក្សាអាចជួយអ្នករៀបចំផែនការរបស់អ្នក និងជួយក្នុងការត្រួតពិនិត្យ និងការគ្រប់គ្រងដែលកំពុងបន្ត។ នៅទីនេះ អ្វីដែលអ្នកប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុមួយម៉ោងអាចចំណាយ និង នៅទីនេះ គឺជាសំណួរដែលអ្នកគួរសួរ adbier ណាមួយដែលអ្នកប្រហែលជាចង់ជួល។
ទីបំផុត វាអាស្រ័យលើអ្នក។ វិនិយោគិនខ្លះចូលចិត្តជំនួយពីអ្នកជំនាញ ជាពិសេសក្នុងអំឡុងពេលនៃការប្រែប្រួលទីផ្សារ ឬនៅពេលដែលពួកគេមានតម្រូវការហិរញ្ញវត្ថុប្រកួតប្រជែងច្រើន ហើយអ្នកខ្លះយល់ថាពួកគេអាចធ្វើវាតែម្នាក់ឯងបាន។ នៅទីនេះ អ្វីដែលត្រូវសួរអ្នកប្រឹក្សាដែលអ្នកប្រហែលជាចង់ជួល។
- សំណួរត្រូវបានកែសម្រួលសម្រាប់ភាពសង្ខេប និងច្បាស់លាស់
មានសំណួរអំពីទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក ឬចង់ជួលអ្នកថ្មី? ផ្ញើអ៊ីមែលសំណួររបស់អ្នកទៅ [អ៊ីមែលការពារ].
Source: https://www.marketwatch.com/picks/my-friends-and-family-say-im-rich-im-26-and-make-100k-a-year-living-in-st-louis-where-i-pay-850-in-rent-but-i-cant-afford-to-buy-a-home-and-am-losing-money-when-i-invest-would-hiring-a-financial-adviser-be-a-smart-move-01657310416?siteid=yhoof2&yptr=yahoo