បង់ផ្តាច់មហាវិទ្យាល័យ និងបញ្ចាំ? នេះជារបៀបបែងចែកសាច់ប្រាក់ដែលទំនេររបស់អ្នក។

ប៉ុន្តែមនុស្សជាច្រើនដែលប្តេជ្ញាថានឹងតាមទាន់គោលដៅសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍របស់ពួកគេ នៅពេលដែលពួកគេនៅទំនេរមិនធ្វើដូច្នេះ ការស្ទង់មតិថ្មីៗនេះ ស្នើ. ផ្នែកមួយនៃការនោះអាចជាការមិនដឹងពីរបៀបបែងចែកលំហូរសាច់ប្រាក់ដែលទើបនឹងចេញរបស់ពួកគេ ឬសូម្បីតែចំនួនប៉ុន្មានត្រូវបានដោះលែង។ សូមពិចារណាឧទាហរណ៍នេះ៖ ប្រសិនបើឪពុកម្តាយបរិច្ចាគប្រាក់អតិបរមា 16,000 ដុល្លារដោយមិនគិតពន្ធជារៀងរាល់ឆ្នាំដល់ផែនការសន្សំការអប់រំ "529" មួយ ហើយមានកម្ចីទិញផ្ទះប្រចាំខែប្រហែល 2,000 ដុល្លារ នោះគឺជា 56,000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំរួមបញ្ចូលគ្នា ឬប្រហែល 4,700 ដុល្លារក្នុងមួយខែ។ ទោះបីជាពួកគេទើបតែបានបង់ផ្តាច់មហាវិទ្យាល័យ ឬកម្ចីទិញផ្ទះ ហើយនៅតែមានការបង់ប្រាក់ផ្សេងទៀតក៏ដោយ ក៏នៅតែមានសាច់ប្រាក់បន្ថែមជាច្រើនដើម្បីប្រើប្រាស់។

លោក Jim Colavita ទីប្រឹក្សាទ្រព្យសម្បត្តិជាន់ខ្ពស់នៅ GenTrust នៅទីក្រុងញូវយ៉កបាននិយាយថា "សម្រាប់មនុស្សភាគច្រើន នៅពេលដែលតម្លៃផ្ទះ និងមហាវិទ្យាល័យត្រូវបានធូរស្រាល វាស្ទើរតែដូចជាការទទួលបានការកើនឡើង" ។  

ការមានផែនការដែលមានវិន័យគឺមានសារៈសំខាន់ក្នុងការប្រើប្រាស់លំហូរសាច់ប្រាក់ដោយឥតគិតថ្លៃនោះដោយឆ្លាតវៃ ហើយរបៀបប្រើប្រាស់វាអាចអាស្រ័យលើពេលដែលលុយអាចរកបាន។ នេះ​ជា​ការ​ណែនាំ​មួយ​ចំនួន​អំពី​របៀប​ប្រើ​ប្រាស់​ទ្រព្យ​សកម្ម​ទាំង​នោះ​ឡើង​វិញ៖

អាយុ 50-55

ទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុកំណត់គោលដៅសំខាន់ពីរសម្រាប់មនុស្សដែលមានអាយុនេះ៖ ការជំរុញការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ និងការសងបំណុល ជាពិសេសបំណុលអថេរដែលមានការប្រាក់ខ្ពស់។

ចាប់ផ្តើមដោយការបង្កើនការរួមចំណែកដល់ 401(k) ឬផែនការសន្សំផ្សេងទៀតរបស់និយោជក។ លោក John Campbell អនុប្រធានជាន់ខ្ពស់ និងជាអ្នកយុទ្ធសាស្រ្តទ្រព្យសម្បត្តិជាន់ខ្ពស់សម្រាប់ការគ្រប់គ្រងទ្រព្យសម្បត្តិឯកជនរបស់ធនាគារអាមេរិកនៅទីក្រុង Chicago មានប្រសាសន៍ថា តាមឧត្ដមគតិអ្នកសន្សំនឹងបង្កើនការរួមចំណែករបស់ពួកគេ ប៉ុន្តែយ៉ាងហោចណាស់ពួកគេគួរតែសន្សំឱ្យបានគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីទទួលបានការផ្គូផ្គងនិយោជក។ បច្ចុប្បន្ននេះ មនុស្សម្នាក់ដែលមានអាយុចាប់ពី 50 ឆ្នាំឡើងទៅអាចរក្សាទុកបានរហូតដល់ $27,000 ចូលទៅក្នុង 401(k)។ លើសពីនេះ មនុស្សដែលមានអាយុលើសពី 50 ឆ្នាំអាចបរិច្ចាគ 7,000 ដុល្លារជារៀងរាល់ឆ្នាំទៅក្នុងគណនីចូលនិវត្តន៍បុគ្គលបែបប្រពៃណី ឬប្រសិនបើប្រាក់ចំណូលរបស់ពួកគេអនុញ្ញាត Roth IRA ។ 

អ្នកស្រី Laura Davis អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុនៅ Baird នៅ Nashville រដ្ឋ Tenn បាននិយាយថា ប្រសិនបើអ្នកជិតចូលនិវត្តន៍បានបង្កើនចំនួន 401(K) និងគណនីផ្សេងទៀត ជម្រើសមួយផ្សេងទៀតអាចជាការផ្តល់មូលនិធិដល់គណនីសន្សំសុខភាព។ ផែនការសុខភាពដែលអាចកាត់កងបាន។ ទាំងនេះអាចជាការទាក់ទាញ ពីព្រោះការរួមចំណែកកាត់បន្ថយប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធ ដូចជា 401(k) ការដកប្រាក់ដែលប្រើសម្រាប់គោលបំណងវេជ្ជសាស្រ្តមិនជាប់ពន្ធ ហើយប្រាក់មិនត្រូវបានចំណាយក្នុងឆ្នាំនោះវិលជុំ ហើយប្រសិនបើគណនីកើនឡើងការប្រាក់ ឬមានជម្រើសវិនិយោគ ប្រាក់ចំណូលគឺ មិន​ជាប់ពន្ធ។ ការរួមចំណែកអតិបរមាសម្រាប់អ្នកនៅលីវគឺ 3,650 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ ឬ 7,300 ដុល្លារសម្រាប់គម្រោងគ្រួសារមួយ។ HSAs មានការរួមចំណែកចាប់ឡើងសម្រាប់មនុស្សលើសពី 55 នៃ $1,000 ។  

Colavita និយាយថា ការប្រើប្រាស់សាច់ប្រាក់ដ៏ល្អមួយទៀត៖ ដោះស្រាយបំណុលដែលមានការប្រាក់ខ្ពស់ ដែលកំណត់ថាជាបំណុលដែលមានអត្រាការប្រាក់ 10% ឬខ្ពស់ជាងនេះ។ អ្នកសន្សំអាចបញ្ឈប់ការសងបំណុលដែលមានលេខតែមួយខ្ទង់ទាប ហើយជំនួសមកវិញដាក់ប្រាក់នោះឆ្ពោះទៅរកប្រាក់សោធននិវត្តន៍ ដើម្បីទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីទីផ្សាររយៈពេលវែងដែលជាធម្មតាលើសពីអត្រានៃបំណុលដែលមានការប្រាក់ទាប។ 

Davis បន្ថែមជម្រើសទីបីគឺត្រូវចាប់ផ្តើមសន្សំសម្រាប់ការកែលម្អគេហដ្ឋានសំខាន់ៗដែលត្រូវធ្វើមុនពេលចូលនិវត្តន៍ ជាពិសេសសម្រាប់អ្នកដែលអាចនឹងស្នាក់នៅក្នុងផ្ទះរបស់ពួកគេ ឬចង់ អាយុនៅនឹងកន្លែង. Campbell យល់ស្របដោយនិយាយថាមូលនិធិប្រភេទនេះអាចប្រមូលប្រាក់សន្សំសម្រាប់ការប្រើប្រាស់នាពេលអនាគត ស្រដៀងទៅនឹងមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់។ 

គាត់និយាយថា "អ្នកអាចចូលទៅក្នុងមូលនិធិនោះ ហើយវាមិនមានផលប៉ះពាល់អ្វីទាំងអស់លើតម្រូវការលំហូរសាច់ប្រាក់របស់អ្នក" ។

អ្នកចូលនិវត្តន៍ជិតចូលនិវត្តន៍ក្នុងអាយុនេះអាចជ្រើសរើសដើម្បីដោះស្រាយជម្រើសមួយក្នុងចំណោមជម្រើសទាំងបី ជាពិសេសប្រសិនបើបំណុលដែលមានអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់គឺជាបន្ទុកធ្ងន់។ សម្រាប់អ្នកសន្សំដែលចង់បែងចែកលំហូរសាច់ប្រាក់របស់ពួកគេទៅជាគោលដៅផ្សេងៗគ្នា លោក Campbell ណែនាំចំណុចនេះ៖ បែងចែកយ៉ាងហោចណាស់ 50% សម្រាប់ការវិនិយោគចូលនិវត្តន៍ 10% ទៅ 25% ដើម្បីទូទាត់បំណុលអថេរ និង 10% ទៅ 25% សម្រាប់ការសន្សំជួសជុលផ្ទះ។ 

អាយុ 55-60

សម្រាប់មនុស្សដែលក្លាយជាអ្នកខ្ចីប្រាក់ទទេ ឬគ្មានការបញ្ចាំក្នុងក្រុមអាយុនេះ សំណួរគឺអំពីពេលដែលពួកគេចង់ចូលនិវត្តន៍។ ប្រសិនបើពេលវេលានោះមានរយៈពេល 10 ឆ្នាំ ឬយូរជាងនេះ ការណែនាំអំពីការបែងចែករបស់ទីប្រឹក្សានៅតែដដែល រក្សាទុកយ៉ាងហោចណាស់ពាក់កណ្តាលសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ សងបំណុល និងរក្សាទុកសម្រាប់ការកែលម្អផ្ទះ។ 

ប៉ុន្តែសម្រាប់អ្នកដែលចង់ចូលនិវត្តន៍ក្នុងរយៈពេល 10 ឆ្នាំ ឥឡូវនេះជាពេលដែលមនុស្សជួបគ្នាដើម្បីពិភាក្សាអំពីការផ្លាស់ប្តូរទៅចូលនិវត្តន៍ និងចាប់ផ្តើម ឬធ្វើបច្ចុប្បន្នភាពផែនការហិរញ្ញវត្ថុ។ ទីប្រឹក្សាផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុអាចដាក់ចេញនូវប្រភពចំណូលដែលបានធានាចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកសន្សំ រួមទាំងសន្តិសុខសង្គម និងប្រាក់សោធននិវត្តន៍ របៀបបន្ថែមប្រាក់ចំណូលនោះដើម្បីបំពេញការចំណាយថេរ របៀបបែងចែកទៅតាមការអត់ឱនចំពោះហានិភ័យ គោលដៅចូលនិវត្តន៍ និងគោលបំណង និងអាយុចូលនិវត្តន៍ដ៏ល្អ។ 

លោក Campbell និយាយថា “ចន្លោះពី 55 និង 60 ឆ្នាំ ខ្ញុំនឹងនិយាយថា ចាប់ផ្តើមគិតអំពីអ្វីដែលអាចធ្វើបានដើម្បីការពារ និងការពារទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អ្នកបន្ថែមទៀត” ។

នោះអាចរាប់បញ្ចូលទាំងការធ្វើសមតុល្យផលប័ត្រឡើងវិញ ដើម្បីកាត់បន្ថយហានិភ័យ ឬចាប់ផ្តើមបង្កើតខ្នើយសាច់ប្រាក់សម្រាប់អ្នកដែលមានអាយុ XNUMX ឆ្នាំ ឬតិចជាងនេះពីការចូលនិវត្តន៍។ ចាប់ផ្តើមសម្លឹងមើលតម្លៃនៃការធានារ៉ាប់រងលើការថែទាំរយៈពេលវែង ជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកចូលនិវត្តន៍ជិតចូលនិវត្តន៍គឺស្ថិតនៅលើផ្លូវជាមួយនឹងការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍។ ទីប្រឹក្សាផ្តល់យោបល់ឱ្យស៊ើបអង្កេតដំណោះស្រាយកូនកាត់ដែលអាចប្រើបានសម្រាប់ការថែទាំរយៈពេលវែង ឬមានអត្ថប្រយោជន៍នៃការស្លាប់ ដែលស្រដៀងនឹងប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ។

ការវិភាគប្រាក់សន្សំដែលមានសក្តានុពលសម្រាប់សាច់ប្រាក់ដោយឥតគិតថ្លៃសម្រាប់អ្នកដែលមានគោលដៅចូលនិវត្តន៍រយៈពេលជិតនឹងមានយ៉ាងហោចណាស់ 50% ក្នុងការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ ដោយនៅសល់បែងចែកអាស្រ័យលើតម្រូវការ 10% ទៅ 15% រវាងការសន្សំថែទាំផ្ទះ ការកាត់បន្ថយបំណុល។ និងការថែទាំរយៈពេលវែង។

អាយុ 60-65

នៅក្នុងក្រុមអាយុនេះ អ្នកសន្សំគួរតែដឹកនាំលំហូរសាច់ប្រាក់ដោយឥតគិតថ្លៃមួយចំនួន ដើម្បីបង្កើតគណនីរាវ។ អាស្រ័យលើភាពសុខស្រួលរបស់បុគ្គលម្នាក់ក្នុងការកាន់សាច់ប្រាក់ ឬការអត់ឱនចំពោះការប្រែប្រួលទីផ្សារ អ្នកសន្សំអាចមាន ខ្នើយសាច់ប្រាក់ Davis និយាយ​ថា នៃ​ចំនួន​ចំណាយ​រស់នៅ​ថេរ​រយៈពេល​បួន​ឆ្នាំ ដក​ប្រភព​ចំណូល​ដែល​បាន​ធានា​ដែល​អ្នក​ជិត​ចូល​និវត្តន៍​មាន។ 

ទីប្រឹក្សាបាននិយាយថា ការសន្សំរយៈពេលវែងនៅតែមានសារៈសំខាន់ផងដែរ ចាប់តាំងពីការចូលនិវត្តន៍អាចមានរយៈពេលយ៉ាងហោចណាស់ 20 ឆ្នាំ។ Campbell និយាយថា អ្នកចូលនិវត្តន៍គួរតែគិតពីការចូលនិវត្តន៍ដែលមានរយៈពេលបីដំណាក់កាល ហើយតម្រង់ជួរសន្សំប្រាក់របស់ពួកគេជាមួយនឹងដំណាក់កាលទាំងនោះ។ ដំណាក់កាលទី 75 មានចាប់ពីពេលចូលនិវត្តន៍រហូតដល់អាយុប្រហែល 75 ឆ្នាំ ដំណាក់កាលទី 85 ចាប់ពីអាយុ 85 ដល់ XNUMX ឆ្នាំ និងដំណាក់កាលទី XNUMX គឺ XNUMX បូក។

នៅដំណាក់កាលទី 25 លំហូរសាច់ប្រាក់បន្ថែម 50% ទៅ XNUMX% គួរតែត្រូវបានបែងចែកជាមុនសិន ដើម្បីកសាងសាច់ប្រាក់ និងឆ្ពោះទៅរកការសន្សំរយៈពេលវែង។ ប្រាក់បន្ថែមណាមួយអាចត្រូវបានកំណត់សម្រាប់ការថែទាំផ្ទះ ឬរបស់របរលក់សំបុត្រធំផ្សេងទៀត និងការកាត់បន្ថយបំណុល។

លោក Campbell និយាយថា វាអាចទៅរួចផងដែរដែលថាមនុស្សត្រូវប្រើប្រាក់ទាំងអស់ដែលបានបម្រុងទុកសម្រាប់ការអប់រំនៅមហាវិទ្យាល័យរបស់កូនៗពួកគេ ឬកម្ចីទិញផ្ទះដើម្បីផ្គត់ផ្គង់ខ្លួនឯងក្នុងការចូលនិវត្តន៍។ ប៉ុន្តែប្រសិនបើពួកគេអាចកំណត់ឡែក 10% ឆ្ពោះទៅរកការសន្សំរយៈពេលវែង នោះអ្នកសន្សំនៅតែធ្វើឱ្យមានការរីកចម្រើនសម្រាប់អនាគតរបស់ពួកគេ។ 

“នោះហើយជាគន្លឹះ។ វា​ជា​ការ​រីក​ចម្រើន​តិចតួច ដែល​អាច​មាន​ឥទ្ធិពល​មិន​សមាមាត្រ​នៅ​ពេល​ក្រោយ»។

សរសេរ​ទៅកាន់ [អ៊ីមែលការពារ]