ការ​បង់​ប្រាក់​កំពុង​កើន​ឡើង| អាជីវកម្មប្រចាំថ្ងៃរបស់វិនិយោគិន

វិនិយោគិនទីផ្សារភាគហ៊ុនស្អប់ការឡើងអត្រាការប្រាក់ ប៉ុន្តែពួកគេមានការកើនឡើង - មូលបត្របំណុលកំពុងបង្កើតការត្រឡប់មកវិញម្តងទៀត ហើយឧបករណ៍ហិរញ្ញវត្ថុដូចជាប្រាក់បំណាច់ថេរ ជាមួយនឹងការត្រឡប់មកវិញរបស់ពួកគេភ្ជាប់ទៅនឹងសញ្ញាប័ណ្ណគឺកើនឡើងយ៉ាងច្រើន។

X

ប៉ុន្មាន? ការទូទាត់ប្រចាំឆ្នាំដែលមានប្រាក់ចំណូលថេរពេញមួយជីវិតគឺកើនឡើងពី 29% ទៅ 30% ពីមួយឆ្នាំមុន អាស្រ័យលើភេទរបស់អ្នក។ ទន្ទឹមនឹងនេះ ស Dow Jones ឧស្សាហកម្មមធ្យម បានធ្លាក់ចុះជិត 20% ចាប់តាំងពីដើមខែមករា។

តើ​ប្រាក់​ឆ្នាំ​ធ្វើការ​ដោយ​របៀប​ណា? Annuities អាចស្មុគស្មាញ និងពិបាកយល់ណាស់។ ប៉ុន្តែការសន្និដ្ឋានជាមូលដ្ឋានគឺងាយស្រួល។ អ្នកផ្តល់ឱ្យក្រុមហ៊ុនដឹកជញ្ជូននូវចំនួនទឹកប្រាក់មួយដុំ ហើយពួកគេអាចធានាអត្រានៃការត្រឡប់មកវិញ ឬធានាការបង់ប្រាក់ពេញមួយជីវិត។ ប្រសិនបើអ្នកជ្រើសរើសការបង់ប្រាក់ពេញមួយជីវិត អ្នកកំពុងបង្កើតប្រាក់សោធនផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នក។

ក្រុមហ៊ុនផ្តល់សេវាផ្តល់ប្រាក់ត្រឡប់មកវិញលើប្រាក់របស់អ្នក ដូច្នេះហើយអាចសងប្រាក់របស់អ្នកមកអ្នកវិញក្នុងការទូទាត់ប្រចាំខែ បូកនឹងការប្រាក់ ហើយក្នុងករណីបង់ប្រាក់ពេញមួយជីវិត ប្រាក់បន្ថែមបន្ថែម ឥណទានមរណភាព អស់មួយជីវិតរបស់អ្នក។ ប៉ុន្តែមានពូជប្រចាំឆ្នាំជាច្រើន។

មិនគួរឱ្យភ្ញាក់ផ្អើលទេដែលប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំកំពុងទទួលបានការចាប់អារម្មណ៍យ៉ាងខ្លាំងនៅពេលនេះ។ វិនិយោគិនដែលមានការព្រួយបារម្ភបានភ័យស្លន់ស្លោ ហើយបានចាប់ផ្តើមភៀសខ្លួនទៅកាន់ទីសុវត្ថិភាពកាលពីឆ្នាំមុន ដោយសារការកើនឡើងដ៏ធំនៃតម្លៃភាគហ៊ុនហាក់ដូចជាមិនមាននិរន្តរភាព។ ហើយជាក់ស្តែង វាបានប្រែក្លាយទៅជាការពិត។ ឥឡូវនេះ វិនិយោគិនកាន់តែច្រើនកំពុងស្វែងរកការការពារប្រាក់មួយចំនួន និងសម្រេចបានប្រាក់ចំណូលខ្លះ នៅខាងក្រៅហានិភ័យនៃទីផ្សារភាគហ៊ុន។

លោក Peter Longo អនុប្រធាន និងជានាយកផ្នែកប្រឹក្សាដំណោះស្រាយធានារ៉ាប់រងនៅ Janney Montgomery Scott ដែលមានទីស្នាក់ការកណ្តាលនៅទីក្រុង Philadelphia បាននិយាយថា "មនុស្សជាច្រើនគិតថាទីផ្សារភាគហ៊ុនមានកម្រិតខ្ពស់ ហើយបានយកប្រាក់មួយចំនួនចេញពីតុកាលពីឆ្នាំមុន" ។ "ដូច្នេះប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំគឺមានប្រជាប្រិយភាពនៅពេលដែលទីផ្សារភាគហ៊ុនកំពុងផ្ទុះឡើង ហើយពួកគេកំពុងពេញនិយមនៅពេលនេះសម្រាប់ពេលដែលទីផ្សារធ្លាក់ចុះ។"

ប្រាក់ចំនូលថេរ ជាប្រាក់សោធនផ្ទាល់ខ្លួន ឥឡូវនេះ ឬពេលក្រោយ?

អ្វី​ដែល​មនុស្ស​ហៅ​ថា​ប្រាក់​ឆ្នាំ​ភ្លាមៗ​ច្រើន​តែ​មាន​ន័យ​ថា​ប្រាក់​ចំណូល​ប្រចាំឆ្នាំ​ដែល​ជា​ប្រភេទ​នៃ​ប្រាក់​ឆ្នាំ​ថេរ។ នោះគឺជាប្រភេទដែលបានពិពណ៌នាខាងលើ។

ឥឡូវនេះ អត្រានៃការសង (ឬទិន្នផល) សម្រាប់ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំទាំងនេះមានចាប់ពីប្រហែល 6.5% ដល់ខ្ពស់រហូតដល់ 7.78% សម្រាប់ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំពេញមួយជីវិត ជាមួយនឹងបុព្វលាភចំនួន $100,000។ អត្រាអាស្រ័យលើភេទ (សូមមើលតារាង)។ ប្រសិនបើអត្រាការប្រាក់កើនឡើងខ្ពស់ ដែលទំនងជាអត្រាការប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំក៏នឹងកើនឡើងផងដែរ។

ការផ្តល់ទិន្នផលពេញមួយជីវិតសម្រាប់ប្រាក់ចំណូលថេរប្រចាំឆ្នាំ

ការទូទាត់ដែលមានការប្រកួតប្រជែងជាមធ្យមនៅទូទាំងក្រុមហ៊ុនដឹកជញ្ជូនសម្រាប់បុព្វលាភចំនួន $100,000 ដែលបានវិនិយោគចាប់ពីខែកុម្ភៈដល់ខែសីហា ឆ្នាំ 2022។

ប្រភព៖ Cannex Financial Exchanges

ចំណូលប្រចាំឆ្នាំប្រភេទមួយទៀត គឺជាចំណូលថេរពន្យារប្រចាំឆ្នាំ។ នោះគឺជាពេលដែលបុគ្គលម្នាក់បង់លុយទៅក្រុមហ៊ុនដឹកជញ្ជូន (ទាំងប្រាក់ដុំ ឬលើសម៉ោង) ហើយបន្ទាប់មកក្រុមហ៊ុនដឹកជញ្ជូនវិនិយោគវាមុនពេលចាប់ផ្តើមការទូទាត់បន្ទាប់ពីរយៈពេលកំណត់ដោយអ្នកកាន់ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ (ជាធម្មតាពី 5 ទៅ 7 ឆ្នាំ)។ តាមរយៈការធ្វើដូចនេះ ប្រាក់អាចកើនឡើងមុនពេលការសងប្រាក់ចាប់ផ្តើម ហើយពន្ធលើប្រាក់ចំណេញត្រូវបានពន្យារពេល។

ការទូទាត់ប្រចាំឆ្នាំត្រូវបានបង់ពន្ធជាប្រាក់ចំណូល មិនមែនការកើនឡើងដើមទុនទេ។ ប៉ុន្តែប្រសិនបើប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំត្រូវបានបង្កើតដោយប្រាក់ក្រោយពន្ធតែប៉ុណ្ណោះ ចំណែកការប្រាក់/កំណើននៃការបង់ត្រូវបានបង់ពន្ធ។

សូមប្រុងប្រយ័ត្នផងដែរចំពោះក្រុមហ៊ុនដឹកជញ្ជូនតូចៗ។ ពួកគេអាចនឹងផ្តល់ការទូទាត់ខ្ពស់ជាង ឬអត្រាការប្រាក់ ប៉ុន្តែតើលុយរបស់អ្នកមានសុវត្ថិភាពប៉ុណ្ណា? សួរអំពីការវាយតម្លៃរបស់ក្រុមហ៊ុនដឹកជញ្ជូន។ Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. និងផ្សេងៗទៀត អត្រាអ្នកផ្តល់សេវាប្រចាំឆ្នាំ។

វិនិយោគិនប្រចាំឆ្នាំគឺជាអ្នកចូលនិវត្តន៍ ឬអ្នកដែលធ្វើផែនការចូលនិវត្តន៍ដែលចង់ធ្វើពិពិធកម្មផលប័ត្ររបស់ពួកគេ និងកាត់បន្ថយការប៉ះពាល់ជាមួយភាគហ៊ុន។ ប៉ុន្តែពួកគេក៏កំពុង "ព្យាយាមរកប្រាក់ចំណូលបន្ថែមលើសពីសន្តិសុខសង្គម" Jeff Donham ដែលជាអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់ និងជាទីប្រឹក្សាទ្រព្យសម្បត្តិជាន់ខ្ពស់របស់ Colony Group បាននិយាយ។ លោក​បាន​បន្ត​ថា ប្រាក់​ចំណូល​ប្រចាំ​ឆ្នាំ​មាន​កាល​កំណត់ «មាន​អត្ថប្រយោជន៍​ក្នុង​ការ​ផ្គត់ផ្គង់​លំហូរ​ប្រាក់​ចំណូល​ដែល​ធានា​បាន»។

ឧទាហរណ៍ Payouts Now Vs. មួយ​ឆ្នាំមុន

ដើម្បីធ្វើឱ្យការកែលម្អនៅក្នុងរូបភាពប្រចាំឆ្នាំថេរច្បាស់លាស់ នេះគឺជាឧទាហរណ៍មួយចំនួនដោយប្រើទិន្នន័យពី Cannex Financial Exchanges ដែលមានមូលដ្ឋាននៅទីក្រុងតូរ៉ុនតូ ដែលជាការផ្លាស់ប្តូរដែលអ្នកប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុអាចមើលឃើញអត្រាប្រចាំឆ្នាំពីក្រុមហ៊ុនប្រចាំឆ្នាំជាច្រើន។

ស្ត្រីម្នាក់ដែលមានអាយុ 65 ឆ្នាំទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលមានប្រាក់ចំណូលថេរឥឡូវនេះជាមួយនឹង $ 100,000 សម្រាប់ការទូទាត់ដែលចាប់ផ្តើមនៅក្នុងខែតុលា។ ប្រសិនបើនាងជ្រើសរើសប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំពី Guardian Insurance និង Annuity (ក្រុមហ៊ុនផ្តល់សេវាដែលមានការវាយតម្លៃខ្ពស់) ការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែពេញមួយជីវិតនឹងមានចំនួន $553.31 ។ កាលពីឆ្នាំមុន ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដូចគ្នាពី Guardian នឹងបង់ $425.89 ។ នោះជាការកើនឡើង 30% និងលើសពី 20 ឆ្នាំ ដែលមានចំនួនច្រើនជាង $30,580 ។ ហើយសន្មត់ថាស្ត្រីប្រមូលបានរយៈពេល 20 ឆ្នាំ ការទូទាត់សរុបសម្រាប់ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំភ្លាមៗនៅខែតុលា ឆ្នាំ 2022 របស់នាងគឺ $132,794 ។

ប្រសិនបើបុរសដែលមានអាយុ 65 ឆ្នាំត្រូវទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលមានប្រាក់ចំណូលថេរឥឡូវនេះជាមួយនឹង $100,000 សម្រាប់ការទូទាត់ដែលចាប់ផ្តើមក្នុងខែតុលាពី Guardian ប្រចាំខែ ការបង់ប្រាក់សម្រាប់ជីវិតនឹងមានចំនួន $568.75 ធៀបនឹង $440.47 កាលពីខែកញ្ញាឆ្នាំមុន។ នោះជាការកើនឡើង 29% ឬលើសពី 20 ឆ្នាំ ដែលស្មើនឹង 30,787 ដុល្លារ។ សន្មត់ថាបុរសនោះប្រមូលបានរយៈពេល 20 ឆ្នាំ ការទូទាត់សរុបសម្រាប់ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំភ្លាមៗក្នុងឆ្នាំនេះនឹងមានចំនួន $136,500 ។ ប្រមូលរយៈពេលប្រាំឆ្នាំទៀត ហើយការសងសរុបទៅ 170,625 ដុល្លារ។

ឬរបៀបអំពីសេណារីយ៉ូនេះ៖ បុរសម្នាក់អាយុ 65 ឆ្នាំកំពុងធ្វើផែនការចូលនិវត្តន៍មួយចំនួន ហើយទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលមានប្រាក់ចំណូលថេរនៅថ្ងៃនេះក្នុងតម្លៃ $ 100,000 ពី Guardian ប៉ុន្តែពន្យារពេលការសងរបស់គាត់ដើម្បីចាប់ផ្តើមក្នុងរយៈពេល 802 ឆ្នាំ។ ប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែរបស់គាត់ឡើងដល់ 20 ដុល្លារ។ ជាង 192,480 ឆ្នាំដែលជាការសងចំនួន $ 240,600 ។ ហើយប្រសិនបើគាត់ប្រមូលបានប្រាំឆ្នាំទៀត? នោះគឺ XNUMX ដុល្លារ។

ទាំងនេះគឺជាការត្រឡប់មកវិញដ៏ល្អ។ ប៉ុន្តែជាការពិតណាស់ ពួកគេតិចជាងការវិនិយោគដែលមានហានិភ័យ។ ហានិភ័យកាន់តែច្រើន រង្វាន់កាន់តែច្រើន។

ហើយ​ប្រាក់​បំណាច់​ក៏​មិន​មាន​ហានិភ័យ​ដែរ។ ប្រសិនបើអ្នកស្លាប់ពីរបីឆ្នាំបន្ទាប់ពីទិញមួយហើយអ្នកមិនបានកំណត់វា ដូច្នេះប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំទៅប្តីឬប្រពន្ធរបស់អ្នក បុព្វលាភដែលអ្នកដាក់អាចនឹងត្រូវបាត់បង់។ ឬប្រសិនបើអ្នកស្លាប់លឿនជាងការរំពឹងទុក ការទូទាត់សរុបនឹងកាន់តែតិចទៅៗ។

ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំថេរជាសញ្ញាប័ណ្ណ ឬស៊ីឌីជម្មើសជំនួស

វិនិយោគិនក៏អាចទិញប្រាក់បំណាច់រយៈពេលខ្លី ក្នុងរយៈពេលខ្លីដល់ទៅ 3 ឆ្នាំ ជាកន្លែងសម្រាប់ចតសាច់ប្រាក់ និងទទួលបានមកវិញ។ ឧស្សាហកម្មនេះប្រើពាក្យមួយទៀតសម្រាប់ទាំងនេះ៖ ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលមានការធានាច្រើនឆ្នាំ ឬ MYGAs ។

ជាមួយនឹងអតិផរណាកើនឡើង សាច់ប្រាក់របស់អ្នកកំពុងបាត់បង់អំណាចទិញជារៀងរាល់ថ្ងៃ។

លោក Gary Baker ប្រធានផ្នែកប្រតិបត្តិការរបស់ Cannex បាននិយាយថា "ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលមានអត្រាថេរគឺស្រដៀងទៅនឹង CD របស់ធនាគារ ប៉ុន្តែអ្នកទទួលបានផលចំណេញច្រើនជាងអ្នកធ្វើនៅលើ CD" ឬនៅក្នុងគណនីសន្សំ។

នៅក្នុងខែកញ្ញាឆ្នាំមុន ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលមានអត្រាថេររយៈពេល 25,000 ឆ្នាំ (បុព្វលាភ 1.05 ដុល្លារ) ទទួលបានប្រហែល 1.55% ទៅ 3.60% ប៉ុន្តែឥឡូវនេះពួកគេរកបានពី 3.90% ទៅ XNUMX% នេះបើយោងតាម ​​Cannex ។ Longo បាននិយាយថា "ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំបីឆ្នាំអាចជាជម្រើសសាច់ប្រាក់" ។ "វាជាកន្លែងសុវត្ថិភាពក្នុងការទទួលបានអត្រាថេរ។"

សម្រាប់ការប្រៀបធៀប, យោងតាម ​​FDIC ទិន្នផលភាគរយប្រចាំឆ្នាំជាមធ្យមរបស់ជាតិនៅលើស៊ីឌីរយៈពេលបីឆ្នាំ គឺ 0.66% គិតត្រឹមថ្ងៃទី 19 ខែកញ្ញា ឆ្នាំ 2022។

អថេរ និងសន្ទស្សន៍-ភ្ជាប់ប្រចាំឆ្នាំ

ប្រាក់បំណាច់ឆ្នាំ និងឆ្នាំដែលភ្ជាប់ដោយលិបិក្រម អាចត្រូវបានចងភ្ជាប់ទៅនឹងការត្រឡប់មកវិញនៃផលប័ត្រវិនិយោគ ឬសន្ទស្សន៍ភាគហ៊ុន ហើយអាចផ្តល់នូវកំណើនច្រើនជាងការប្រាក់ដែលជាប់នឹងអត្រាការប្រាក់ត្រឡប់មកវិញ។ ពួកគេអាចជាជម្រើសមួយសម្រាប់មូលនិធិទៅវិញទៅមក។

ប៉ុន្តែពួកគេប្រថុយប្រថានជាងប្រាក់បំណាច់ដែលមានប្រាក់ចំណូលថេរ មានភាពស្មុគស្មាញជាង និងអាចមកជាមួយនឹងថ្លៃសេវាខ្ពស់ជាងច្រើន។ ហើយដើម្បីធ្វើឱ្យបញ្ហាកាន់តែស្មុគ្រស្មាញ ប្រាក់បំណាច់ទាំងនេះអាចត្រូវបានបង្កើតឡើងជាមួយនឹងជម្រើសជាច្រើន និងអ្នកជិះសម្រាប់ទាំងការបន្តការដកប្រាក់ជាប្រព័ន្ធដល់ប្តីប្រពន្ធ បន្ទាប់ពីអ្នកកាន់ប្រាក់បំណាច់ឆ្នាំបានស្លាប់ ការផ្តល់ទម្រង់នៃការការពារដើមមួយចំនួន ឬការប្រើប្រាស់ប្រាក់រយៈពេលយូរ។ - ការចំណាយលើការថែទាំរយៈពេល។

ប្រាក់បំណាច់ឆ្នាំខ្លះមានច្បាប់ដែលអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកកាន់គោលនយោបាយដកប្រាក់មួយចំនួន ឬទាំងអស់ ប៉ុន្តែម្តងទៀតនោះគឺជាលក្ខណៈពិសេសដែលត្រូវតែមាននៅក្នុងកិច្ចសន្យានៅពេលប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំត្រូវបានបង្កើត។

សរុបមក ថ្លៃសេវាជាមធ្យមលើប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំអថេរគឺ 2.3% នៃតម្លៃកិច្ចសន្យា និងអាចលើសពី 3% ។ នោះខ្ពស់ជាងថ្លៃសេវាលើ ETFs ឬមូលនិធិទៅវិញទៅមក។ អ្នកជិះ ឃ្លាទាំងនោះដែលបន្ថែមលក្ខណៈពិសេសដល់ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំអាចដំណើរការពី 0.25% ទៅ 1% ក្នុងមួយឆ្នាំ។

ប៉ុន្តែប្រាក់បំណាច់ថេរ និងលិបិក្រមមួយចំនួនអាចត្រូវបានទិញដោយមិនគិតថ្លៃ - ការចំណាយត្រូវបានគ្របដណ្តប់ដោយការរីករាលដាលរវាងអត្រាការប្រាក់ដែលអ្នកទិញទទួលបានធៀបនឹងអត្រាការប្រាក់ដែលក្រុមហ៊ុនប្រចាំឆ្នាំអាចទទួលបាន។

នៅពេលពិចារណាលើការវិនិយោគលើប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ "និយាយជាមួយអ្នកប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុអាជីពដែលមិនចាំបាច់លក់ផលិតផល" បន្ទាប់មកនៅពេលដែលអ្នកសម្រេចចិត្តទិញប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ អ្នកអាច "ទិញវាតាមរយៈក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង" Donham បាននិយាយថា។

តាមដាន Kathleen Doler នៅលើ Twitter @kathleendoler ។

អ្នកអាចចូលចិត្តបានផងដែរ៖