គុណសម្បត្តិ និងគុណវិបត្តិនៃ 401(k)

រហូតដល់ទសវត្សរ៍ឆ្នាំ 1980 ភាគច្រើននៃអាមេរិក បានប្រើប្រាក់សោធនដើម្បីរៀបចំផែនការចូលនិវត្តន៍. ផែនការអត្ថប្រយោជន៍ដែលបានកំណត់ទាំងនេះដែលផ្តល់ដោយនិយោជកបានរក្សាទុកមូលនិធិក្នុងនាមកម្មកររបស់ពួកគេ និងគណនាអត្ថប្រយោជន៍ចូលនិវត្តន៍របស់និយោជិតម្នាក់ៗរៀងៗខ្លួន។ នេះដាក់ការទទួលខុសត្រូវ និងហានិភ័យពាក់ព័ន្ធទាំងអស់លើមូលនិធិសោធននិវត្តន៍ និងនិយោជក។ ដើម្បីរៀបចំផែនការឱ្យបានត្រឹមត្រូវ ពួកគេត្រូវធ្វើការប៉ាន់ប្រមាណ រួមទាំងអាយុជីវិត និងប្រាក់ចំណូលដែលបានព្យាករណ៍សម្រាប់បុគ្គលិកម្នាក់ៗ ហើយចាំបាច់ត្រូវមានប្រាក់សន្សំគ្រប់គ្រាន់រង់ចាំសម្រាប់បុគ្គលិកដែលមានសមត្ថភាពគ្រប់ៗរូប។ ប៉ុន្តែនៅពេលដែលផ្នែក 401(k) នៅក្នុងក្រមប្រាក់ចំណូលផ្ទៃក្នុងបានមកដល់ គណនីសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ដែលមានអត្ថប្រយោជន៍ 401(k) បានកើតមក។ ពិចារណា ធ្វើការជាមួយអ្នកប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ នៅពេលអ្នកស្វែងរកវិធីល្អបំផុតដើម្បីកសាងប្រាក់សន្សំចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។

តើ 401(k) ជាអ្វី?

ផែនការ 401(k) គឺជាយានជំនិះសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ដ៏ពេញនិយមដែលផ្តល់ជូនដល់ជនជាតិអាមេរិករាប់លាននាក់ដោយនិយោជករបស់ពួកគេ។ នៅពេលដែលនិយោជិតចុះឈ្មោះសម្រាប់ 401(k) តាមរយៈកន្លែងធ្វើការ ពួកគេយល់ព្រមដាក់ប្រាក់មួយចំនួនរបស់ពួកគេទៅក្នុងគណនី។ នៅទីនោះ លុយទៅធ្វើការក្នុងការវិនិយោគដូចជា មូលបត្របំណុល មូលនិធិទៅវិញទៅមក និងទ្រព្យសម្បត្តិផ្សេងទៀត។ ប្រាក់ចំណេញដើមទុនដែលរកបានពីទ្រព្យសកម្មទាំងនេះកើនឡើងជាប់ពន្ធ មានន័យថាម្ចាស់គណនីនឹងមិនបង់ពន្ធលើប្រាក់នោះរហូតដល់ពួកគេដកវាចេញ ជាធម្មតានៅពេលចូលនិវត្តន៍។

យោងតាមវិទ្យាស្ថានក្រុមហ៊ុនវិនិយោគ (ICI) 401(k) តំណាងឱ្យស្ទើរតែមួយភាគប្រាំនៃទីផ្សារចូលនិវត្តន៍សរុបរបស់សហរដ្ឋអាមេរិក។ ការសិក្សារបស់ ICI ក៏បង្ហាញដែរថា 401(k)s មានទ្រព្យសកម្មប្រមាណ $7.3 trillion គិតត្រឹមថ្ងៃទី 30 ខែមិថុនា ឆ្នាំ 2021។ នៅក្នុងការប្រៀបធៀប 401(k)s បង្កើតបានត្រឹមតែ 17% នៃទីផ្សារចូលនិវត្តន៍របស់សហរដ្ឋអាមេរិកកាលពី 10 ឆ្នាំមុនដែលមានចំនួន $3.1 trillion ។ .

ផែនការ 401(k) ជាកម្មវត្ថុប្រចាំឆ្នាំ ដែនកំណត់នៃការរួមចំណែកទោះបីជា។ នេះត្រូវបានបង្កើតឡើងដោយសារតែ IRS ចង់ជៀសវាងកម្មករដែលដាក់មួយផ្នែកធំនៃប្រាក់ចំណូលរបស់ពួកគេទៅក្នុងគណនីដែលទទួលបានការអនុគ្រោះពន្ធដូចជា 401(k)។ សម្រាប់ឆ្នាំ 2022 ដែនកំណត់ការរួមចំណែកប្រចាំឆ្នាំ 401(k) គឺ $20,500។

តើ 401(k) មានគុណសម្បត្តិអ្វីខ្លះ?

ផែនការ 401(k) គឺពេញនិយមសម្រាប់ហេតុផលមួយ។ វាភ្ជាប់មកជាមួយអត្ថប្រយោជន៍ជាច្រើន រួមទាំងអត្ថប្រយោជន៍ពន្ធ ដែលលើកទឹកចិត្តឱ្យកម្មករបញ្ចូលវាទៅក្នុងផែនការចូលនិវត្តន៍របស់ពួកគេ។ តាមរយៈការចុះឈ្មោះសម្រាប់មួយ អ្នកអាចទទួលបានប្រាក់ចំណេញពីមុខងារដូចខាងក្រោម។

រឿងរ៉ាវនៅតែបន្ត

ការរួមចំណែកមុនពន្ធ

ការរួមចំណែកដល់ 401(k) របស់អ្នក ចេញមកដោយផ្ទាល់ពីប្រាក់បៀវត្សរ៍របស់អ្នកមុនពេលបង់ពន្ធ។ ជាលទ្ធផល លុយនោះមិនរាប់បញ្ចូលទៅក្នុងប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នកទេ ដែលអាចធ្វើឱ្យអ្នកស្ថិតក្នុងរង្វង់ពន្ធទាប។ ដូច្នេះ អ្នកអាចប្រឈមមុខនឹងវិក្កយបត្រពន្ធតូចជាងអ្វីដែលអ្នកមាន។

លើសពីនេះ ការសន្សំរបស់អ្នកកើនឡើងនៅលើមូលដ្ឋានពន្យាពន្ធ។ ដរាបណាលុយនៅតែមាននៅក្នុងគណនី 401(k) វាមិនប្រឈមនឹងពន្ធទេ។ នោះរាប់បញ្ចូលទាំងប្រាក់ចំណូលដែលអ្នករកបាន ដូចជាការបង្កើនដើមទុនជាដើម។ អ្នកគ្រាន់តែបង់ពន្ធលើការរួមចំណែកទាំងនេះ និងការរួមចំណែករបស់អ្នកនៅពេលអ្នកធ្វើការដកប្រាក់។ នេះអាចមានប្រយោជន៍ ប្រសិនបើអ្នកស្ថិតនៅក្នុងតង្កៀបពន្ធទាប នៅពេលដែលអ្នកចូលនិវត្តន៍។

ការរួមចំណែកដែលត្រូវគ្នា។

និយោជកខ្លះផ្តល់កម្លាំងពលកម្មរបស់ពួកគេ ក កម្មវិធីវិភាគទានដែលត្រូវគ្នា។. នៅក្នុងការរៀបចំនេះ ពួកគេត្រូវគ្នានឹងការរួមចំណែក 401(k) របស់អ្នករហូតដល់ចំនួនជាក់លាក់មួយ។ កម្មវិធីទូទៅសម្រាប់ក្រុមហ៊ុនជាច្រើនគឺការផ្គូផ្គង 50% រហូតដល់ 6% ដំបូងដែលអ្នករួមចំណែកក្នុងគណនី។

ឧបមាថាអ្នកទទួលបានប្រាក់ខែប្រចាំឆ្នាំចំនួន 50,000 ដុល្លារ។ អ្នករួមចំណែក 6% នៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកទៅក្នុងផែនការចូលនិវត្តន៍ 401(k) របស់អ្នក – $3,000។ និយោជករបស់អ្នកបន្ទាប់មកចូលរួមចំណែកបន្ថែម 50% នៃចំនួននោះ មានន័យថាអ្នករកបាន 1,500 ដុល្លារទៀតនៅលើកំពូល។

និយោជកផ្សេងទៀតផ្តល់ការផ្គូផ្គងប្រាក់ដុល្លារសម្រាប់ប្រាក់ដុល្លារ មានន័យថាពួកគេចូលរួមចំណែកក្នុងចំនួនដូចគ្នាជាមួយនឹងអ្នករហូតដល់មួយមួក។ ដូច្នេះ ពួកគេបង្កើនការរួមចំណែកប្រចាំឆ្នាំទ្វេដងដល់ 401(k) របស់អ្នក។

ការសន្សំដោយស្វ័យប្រវត្តិ

ផែនការ 401(k) ដកប្រាក់សន្សំយ៉ាងច្រើនចេញពីដៃរបស់អ្នក។ ឧទាហរណ៍ អ្នក​មិន​ចាំបាច់​រៀបចំ​ដោយ​ដៃ​ពី​កន្លែង​ដែល​ប្រាក់​របស់​អ្នក​ទៅ​លើ​ប្រាក់​ខែ​នីមួយៗ។ ក្រុមហ៊ុនរបស់អ្នកអាចបង្កើតបាន។ ការកាត់ប្រាក់បៀវត្សរ៍ដោយស្វ័យប្រវត្តិ ឬការរួមចំណែកដោយស្វ័យប្រវត្តិ សម្រាប់បុគ្គលិករបស់ពួកគេ។

នេះក៏ជួយកម្មករថ្មីជៀសវាងការពន្យារពេលនៅពេលពួកគេចាប់ផ្តើមធ្វើការ។ មុខងារចុះឈ្មោះដោយស្វ័យប្រវត្តិជួយឱ្យអ្នកជួលថ្មីចាប់ផ្តើមសន្សំបានឆាប់តាមដែលអាចធ្វើទៅបាន។

អត្ថប្រយោជន៍សង្គ្រោះបន្ទាន់

ក្នុងករណីភាគច្រើន អ្នកនឹងត្រូវបង់ថ្លៃពិន័យ 10% នៅពេលអ្នក ដកខ្លួនលឿនពេក ពី 401 (k) ។ ប្រសិនបើអ្នកដកប្រាក់មុនពេលអ្នកឈានដល់អាយុ 59.5 អ្នកនឹងប្រឈមមុខនឹងតម្លៃនេះនៅលើពន្ធលើប្រាក់ចំណូល។ ការលើកលែងតែមួយគត់ចំពោះច្បាប់នេះគឺច្បាប់លេខ 55 ដែលអនុញ្ញាតឱ្យកម្មករនិយោជិតដែលត្រូវបានបណ្តេញចេញពីការងារ ឬឈប់សម្រាកក្នុងអំឡុងពេល ឬក្រោយឆ្នាំដែលពួកគេមានអាយុ 55 ឆ្នាំអាចដកខ្លួនចេញពីការពិន័យ 401(K) របស់ក្រុមហ៊ុនបច្ចុប្បន្នរបស់ពួកគេដោយមិនមានការពិន័យ។

ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ និយោជកខ្លះផ្តល់ឱកាសឱ្យអ្នកចូលរួមខ្ចីប្រាក់ពី 401(k) របស់ពួកគេ។ ពិសេសជាងនេះទៅទៀត អ្នកឧបត្ថម្ភគម្រោងមួយចំនួនអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកចូលរួមខ្ចីប្រាក់ពីផែនការចូលនិវត្តន៍របស់ពួកគេ។ ច្បាប់ និងនីតិវិធីខុសគ្នារវាងផែនការនីមួយៗ។ ក្នុងករណីភាគច្រើន ប្រាក់កម្ចីមានចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកត្រូវសងវិញតាមពេលវេលាដោយប្រើការកាត់ប្រាក់បៀវត្សរ៍។ ប៉ុន្តែប្រាក់នេះមិនប្រឈមមុខនឹងការបង់ពន្ធទេ ដរាបណាប្រាក់កម្ចីត្រូវនឹងច្បាប់ជាក់លាក់ ហើយអ្នកធ្វើតាមកាលវិភាគនៃការសងបំណុលរបស់អ្នកទាន់ពេលវេលា។

ម៉្យាងទៀត អ្នកអាចបង្កើត ក ការដកទុក្ខលំបាក. អ្នកអាចប្រើប្រាក់ 401(k) របស់អ្នកដើម្បីរ៉ាប់រងការចំណាយដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ដូចជាការថែទាំសុខភាព ថ្លៃបុណ្យសព ឬថ្លៃសិក្សានៅមហាវិទ្យាល័យ។ អ្នកត្រូវបង្ហាញ "តម្រូវការហិរញ្ញវត្ថុជាបន្ទាន់ និងធ្ងន់" យោងតាម ​​IRS ដើម្បីមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ការដកប្រាក់។

ការការពារហិរញ្ញវត្ថុ

និយោជកទាំងអស់មានទំនួលខុសត្រូវ fiduciary ចំពោះនិយោជិតរបស់ពួកគេតាមរយៈ 401(k) របស់ពួកគេ។ ជាលទ្ធផល ពួកគេត្រូវតែធ្វើសកម្មភាពដើម្បីផលប្រយោជន៍ល្អបំផុតរបស់បុគ្គលិក។ នេះ​ជា​ការ​អរគុណ​ចំពោះ​ច្បាប់​សន្តិសុខ​ប្រាក់​ចូល​និវត្តន៍​របស់​និយោជិត។ គេស្គាល់ថាជា ERISA. ដូច្នេះ អ្នកគ្រប់គ្រងគម្រោងរបស់អ្នកមិនអាចកំណត់ 401(k) របស់អ្នកឆ្ពោះទៅរកការវិនិយោគដែលមានហានិភ័យ និងមានតម្លៃថ្លៃនោះទេ។ ជំនួសមកវិញ ពួកគេត្រូវរៀបចំផែនការជុំវិញការវិនិយោគដែលមានសុវត្ថិភាពជាមួយនឹងថ្លៃសេវាសមរម្យ។ លើសពីនេះ ពួកគេត្រូវតែបង្ហាញព័ត៌មានដូចជាទិន្នន័យប្រតិបត្តិការជាប្រវត្តិសាស្ត្រ និងការចំណាយរដ្ឋបាល។ វិធីនោះ និយោជិតអាចធ្វើការសម្រេចចិត្តដោយព័ត៌មាន។

ដូចគ្នានេះផងដែរ ERISA និយាយអំពីអត្ថប្រយោជន៍មួយផ្សេងទៀតសម្រាប់កម្មករដែលចូលរួម។ ដោយសារតែវា ទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អ្នកមានសុវត្ថិភាពពីម្ចាស់បំណុល។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ នេះមិនការពារមូលនិធិរបស់អ្នកពីវិធានការជាក់លាក់របស់រដ្ឋាភិបាល ដូចជាការផាកពិន័យព្រហ្មទណ្ឌ ឬពន្ធលើប្រាក់ចំណូលនោះទេ។

តើអ្វីជាគុណវិបត្តិនៃ 401(k)?

ខណៈពេលដែល 401(k) ភ្ជាប់មកជាមួយអត្ថប្រយោជន៍សក្តានុពល ពួកគេក៏មានគុណវិបត្តិមួយចំនួនផងដែរ។ ការយល់ដឹងអំពីគុណវិបត្តិដែលអាចកើតមាននៃ 401(k) អនុញ្ញាតឱ្យអ្នករៀបចំផែនការកាន់តែប្រសើរឡើងសម្រាប់អនាគតរបស់អ្នក។ ដូច្នេះ សូម​រក្សា​ការ​ធ្លាក់​ចុះ​ទាំង​នេះ​ក្នុង​ចិត្ត​អំឡុង​ពេល​ធ្វើ​ផែនការ​ចូល​និវត្តន៍​របស់​អ្នក។

ឱកាសវិនិយោគមានកំណត់

401(k) គឺជាផែនការសន្សំ និងការវិនិយោគរយៈពេលវែង។ ដូច្នេះនៅពេលដែលអ្នកដាក់លុយចូលទៅក្នុងនោះ អ្នកមានជម្រើសក្នុងការទិញការវិនិយោគផ្សេងៗ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ អ្នកឧបត្ថម្ភគម្រោងត្រូវទទួលខុសត្រូវចំពោះការជ្រើសរើសដែលមានសម្រាប់អ្នកចូលរួម។ មនុស្សជាច្រើនបង្កើតបញ្ជី មូលនិធិទៅវិញទៅមកដោយមានពាក់កណ្តាលនៃពួកគេជាមូលនិធិកាលបរិច្ឆេទគោលដៅ។

មូលនិធិកាលបរិច្ឆេទគោលដៅ គឺជាការប្រមូលផ្ដុំនៃការវិនិយោគដែលរីកចម្រើនជាលំដាប់ដោយមានការអភិរក្សកាន់តែច្រើននៅពេលអ្នកជិតចូលនិវត្តន៍។ មូលនិធិទាំងនេះជាធម្មតាត្រូវបានដាក់ចំណងជើង ហើយដូច្នេះស្របគ្នានឹងឆ្នាំចូលនិវត្តន៍ដែលរំពឹងទុករបស់បុគ្គលនោះ។

ដោយសារតែដែនកំណត់សក្តានុពល វាជាការល្អបំផុតក្នុងការប្រៀបធៀបជម្រើសរបស់អ្នកទាំងអស់នៅក្នុងផែនការ 401(k)។ ប្រសិនបើអ្នកមិនអាចស្វែងរកជម្រើសដែលសមនឹងតម្រូវការហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកទេ អ្នកប្រហែលជាត្រូវពិចារណាគណនីវិនិយោគដាច់ដោយឡែកមួយ។

ថ្លៃខ្ពស់

ផែនការ 401(k) មិនគិតថ្លៃទេ។ ជាធម្មតាវាមកជាមួយការចំណាយជាច្រើន រួមទាំងថ្លៃគ្រប់គ្រង និងថ្លៃរក្សាកំណត់ត្រា។ ខណៈពេលដែលផែនការណាមួយគួរតែបង្ហាញពីថ្លៃសេវាលើមូលដ្ឋានប្រចាំឆ្នាំ វានៅតែអាចទាក់ទាញអ្នកចូលរួមដោយមិនប្រុងប្រយ័ត្ន។ ជា​លទ្ធផល, អ្នកអាចនឹងត្រូវបង់ថ្លៃខ្ពស់ដោយមិនយល់ពីមូលហេតុ.

ប្រសិនបើអ្នកមានការព្រួយបារម្ភអំពី តម្លៃ 401 (k) របស់អ្នកវាជាការល្អក្នុងការទាក់ទងទៅផ្នែកធនធានមនុស្សនៅកន្លែងធ្វើការរបស់អ្នក។ ឬអ្នកអាចទាក់ទងអ្នកឧបត្ថម្ភគម្រោង។ ទាំងអាចជួយអ្នកអានតាមរយៈការបោះពុម្ពដ៏ល្អរបស់គម្រោង។ លើសពីនេះទៀតពួកគេអាចជួយអ្នកបំបែកកម្មវិធីដែលត្រូវគ្នារបស់និយោជក។ ក្នុងករណីខ្លះ វាអាចជួយទូទាត់សងសម្រាប់ការខាតបង់ដែលបណ្តាលមកពីថ្លៃសេវា។

មូលនិធិ "ពិបាកចូលប្រើ"

ខណៈពេលដែលអ្នកដាក់ប្រាក់ផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នកទៅក្នុងគណនី 401(k) អ្នកមិនអាចគ្រាន់តែជ្រលក់វានៅពេលណាដែលអ្នកចង់បាននោះទេ។ មានច្បាប់នៅនឹងកន្លែងដែលអាចមានលទ្ធផលប្រសិនបើអ្នកធ្វើ។

នៅក្នុងសេណារីយ៉ូភាគច្រើន ការដកខ្លួនចេញពីផែនការ 401(k) មុនពេលអ្នកឈានដល់អាយុ 59.5 ធ្វើឱ្យអ្នកប្រឈមនឹងការពិន័យ IRS យ៉ាងធ្ងន់ធ្ងរ។ ប្រសិនបើអ្នកមិនអនុវត្តតាមច្បាប់ដកប្រាក់ អ្នកត្រូវតែបង់ថ្លៃសេវា 10% ពីលើ ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលដែលបានពន្យារពេល នៅលើលុយ។ មានសេណារីយ៉ូតិចតួចណាស់ដែលអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកចូលប្រើលុយរបស់អ្នកមុនពេលចំណុចនេះ ជាថ្មីម្តងទៀត ក្រៅពីច្បាប់ 55 ដែលបានរៀបរាប់ខាងលើ។

ការផ្គូផ្គងនិយោជកតិចតួច ឬគ្មាន

ក្នុងករណីខ្លះ និយោជកត្រូវគ្នាទៅនឹងចំនួនជាក់លាក់នៃវិភាគទានគម្រោងរបស់អ្នក។ ចំនួនកំណត់នៃការប្រកួតអាចជាភាគរយជាក់លាក់នៃប្រាក់ខែរបស់អ្នក ឬការរួមចំណែកផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នក។ ឬនិយោជករបស់អ្នកអាចបង្ហាញមួកជាចំនួនដុល្លារ។ ជាឧទាហរណ៍ និយោជកអាចផ្តល់ជូនដើម្បីផ្គូផ្គងរហូតដល់ 100% នៃការរួមចំណែករបស់អ្នករហូតដល់ចំនួន "x" ។ ប៉ុន្តែភាពអាចរកបាននៃកម្មវិធីផ្គូផ្គង 401(k) អាស្រ័យតែលើនិយោជករបស់អ្នកប៉ុណ្ណោះ ព្រោះមិនមែនគ្រប់កន្លែងធ្វើការផ្តល់ជូនតែមួយនោះទេ។ ទោះ​បី​ជា​ពួក​គេ​ធ្វើ​ការ​ប្រកួត​ប្រហែល​ជា​មិន​បាន​ប្រាក់​ច្រើន​ទេ។

ខណៈពេលដែលមិនមែនតែងតែជាទង់ក្រហម អ្នកក៏ប្រហែលជាចង់យកចិត្តទុកដាក់ផងដែរ នៅពេលដែលនិយោជករបស់អ្នកត្រូវនឹងការរួមចំណែករបស់អ្នក។ កន្លែងធ្វើការមួយចំនួនមានតម្រូវការសេវាកម្មអប្បបរមា មានន័យថានិយោជកត្រូវនឹងការរួមចំណែកតែប៉ុណ្ណោះបន្ទាប់ពីអ្នកធ្វើការក្នុងចំនួនពេលវេលាជាក់លាក់មួយ។

តើអ្វីជាជម្រើសសម្រាប់ 401(k)?

មានហេតុផលមួយចំនួនដែល 401(k) ប្រហែលជាមិនសមនឹងអ្នក។ ប្រហែលជានិយោជករបស់អ្នកមិនផ្តល់កម្មវិធីដែលត្រូវគ្នានឹងការរួមចំណែកទេ។ ឬប្រហែលជាអ្នកមិនចង់ទទួលយកថ្លៃសេវាខ្ពស់នោះទេ។ ក្នុងករណីនោះ វាអាចមានប្រយោជន៍ក្នុងការពិចារណាជម្រើសផែនការចូលនិវត្តន៍ផ្សេងទៀត។ ខាងក្រោមនេះគឺជាជម្រើសមួយចំនួនដែលអាចធ្វើទៅបាន ដែលអាចសមនឹងផែនការរបស់អ្នកកាន់តែប្រសើរ។ ចំណាំថាអ្នកអាចមានទាំង 401(k) និង IRA ក្នុងពេលតែមួយ ទោះបីជាពួកគេម្នាក់ៗមានការណែនាំអំពីការរួមចំណែកផ្ទាល់ខ្លួនក៏ដោយ។

អាយ។ អេ។ អេ

IRA ប្រពៃណីគឺជាជម្រើសសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ដ៏ពេញនិយម ដោយមិនគិតថាអ្នកមាន 401(k) នោះទេ។ វាអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកដាក់ប្រាក់របស់អ្នកទៅឆ្ងាយ និងបង្កើនវាដោយពន្យាពន្ធ។ ដូច្នេះ អ្នក​បង់​ពន្ធ​តែ​ពេល​អ្នក​ដក​ប្រាក់​ពេល​ចូល​និវត្តន៍។ លើសពីនេះទៀត អ្នកអាចប្រើការរួមចំណែករបស់អ្នកដើម្បីកាត់បន្ថយពន្ធប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នក។ អ្នកគ្រាន់តែកាត់ចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកបានរួមចំណែកពីប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នក។

ដូចជា 401(k) អ្នកបង់ពិន័យសម្រាប់ការដកប្រាក់មុនគេ ហើយត្រូវដកការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការ (RMDs) ចាប់ពីអាយុ 72 ឆ្នាំ។

ដែនកំណត់នៃការរួមចំណែកគឺទាបជាងជាមួយ IRA ក៏ដោយ។ សម្រាប់ឆ្នាំ 2022 អ្នកអាចដាក់ប្រាក់បានត្រឹមតែ $6,000 ក្នុងមួយឆ្នាំ យ៉ាងហោចណាស់រហូតដល់អ្នកមានអាយុ 50 ឆ្នាំ។ បន្ទាប់ពីអាយុនោះ អ្នកអាចរួមចំណែកបន្ថែម $1,000 ក្នុងមួយឆ្នាំ ដោយនាំមកនូវដែនកំណត់ការរួមចំណែក "តាមទាន់" ដល់ $7,000។

រ័ត្ន IRA

A រ័ត្ន IRA គឺជាហាងស្រដៀងគ្នាសម្រាប់សាច់ប្រាក់មុនពេលចូលនិវត្តន៍ ប៉ុន្តែវាមានលក្ខណៈពិសេសប្លែកពីគេ។ ជាពិសេស អ្នកបរិច្ចាគប្រាក់ក្រោយបង់ពន្ធជាមួយ Roth IRA ។ ដូច្នេះ អ្នក​មិន​អាច​កាត់​បន្ថយ​ប្រាក់​ចំណូល​ជាប់​ពន្ធ​របស់​អ្នក​មុន​ពេល​អ្នក​ដាក់​មូលនិធិ​នោះ​ទេ។ ប៉ុន្តែដោយសារតែនេះ លុយរបស់អ្នកកើនឡើងដោយមិនបង់ពន្ធ ហើយអ្នកជៀសវាងការយកពន្ធលើការដកប្រាក់ដែលបានធ្វើឡើងអំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍។

Roth IRAs អនុវត្តតាមច្បាប់ដូចគ្នាលើដែនកំណត់នៃការរួមចំណែកដូច IRAs ប្រពៃណី។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ មានដែនកំណត់ប្រាក់ចំណូលសម្រាប់អ្នកដែលអាចចូលរួមចំណែកក្នុងគណនី Roth IRA ។ សម្រាប់ឆ្នាំ 2022 អ្នកចងក្រងទោល និងមេគ្រួសារ ជាមួយនឹងប្រាក់ចំណូលសរុបដែលបានកែសម្រួល (MAGI) តិចជាង $129,000 (ឬ $204,000 សម្រាប់អ្នករៀបចំឯកសាររៀបការ និងរួមគ្នា) អាចរួមចំណែកដល់ចំនួនពេញលេញ។ អ្នកទាំងឡាយណាដែលប្រឈមមុខនឹងការរួមចំណែកកាន់តែច្រើនបានកាត់បន្ថយដែនកំណត់នៃការរួមចំណែក ដោយការចូលរួមចំណែកត្រូវបានលុបចោលទាំងស្រុងនៅ $144,000 និង $214,000 រៀងគ្នា។

អេសអេអាយអេ

ក្នុងករណីខ្លះ ស្ថានភាពការងាររបស់អ្នកអាចជំរុញអ្នកឆ្ពោះទៅរកជម្រើសផែនការចូលនិវត្តន៍ផ្សេងទៀត។ ក អេសអេអាយអេឬសោធននិយោជិតសាមញ្ញ គឺបើកចំហសម្រាប់បុគ្គលដែលធ្វើការដោយខ្លួនឯង ឬម្ចាស់អាជីវកម្មខ្នាតតូច។

SEP IRAs ដំណើរការស្រដៀងគ្នាទៅនឹង IRAs ប្រពៃណី៖ ពួកគេចែករំលែកជម្រើសវិនិយោគ និងអត្ថប្រយោជន៍ពន្ធជាច្រើន។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ SEP IRAs មានអត្ថប្រយោជន៍បន្ថែមនៃដែនកំណត់ការរួមចំណែកខ្ពស់ជាងនេះ។ សម្រាប់ឆ្នាំ 2022 ការរួមចំណែក SEP IRA របស់អ្នកមិនអាចលើសពី 25% នៃសំណងប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នក ឬ $61,000 ទេ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ ដែនកំណត់របស់អ្នកអាស្រ័យលើចំនួនណាដែលតិចជាង។

គណនីឈ្មួញកណ្តាលជាប់ពន្ធ

ប្រហែលជាគ្មានជម្រើសសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ដែលសមស្របនឹងស្ថានភាពរបស់អ្នកទេ។ ឬប្រហែលជាអ្នកបានកំណត់ដែនកំណត់ការរួមចំណែករបស់អ្នករួចហើយ។ ក្នុងករណីនោះ។ ប្រហែលជាពេលវេលាដើម្បីពិចារណាគណនីឈ្មួញកណ្តាលជាប់ពន្ធ.

ខណៈពេលដែលពួកគេមិនផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍ពន្ធ អ្នកមិនប្រឈមនឹងការរឹតបន្តឹងការដកប្រាក់ទេ។ អ្នកអាចប្រើមូលនិធិនៅពេលណាដែលអ្នកពេញចិត្ត ហើយវានឹងមិនប៉ះពាល់ដល់វិក្កយបត្រពន្ធរបស់អ្នកទេ។ លើសពីនេះ មានគណនីឈ្មួញកណ្តាលជាច្រើនដែលភ្ជាប់មកជាមួយកម្រៃតិចតួច ហើយអ្នកមានការប្តូរតាមបំណងពេញលេញលើជម្រើសនៃការវិនិយោគរបស់អ្នក។

តើការវិនិយោគលើ 401(k) ត្រឹមត្រូវសម្រាប់អ្នកទេ?

សរុបមក ប្រសិនបើអ្នកឆ្ងល់ថាតើផែនការ 401(k) មានតម្លៃវាឬអត់ - វាអាស្រ័យ។ មានអត្ថប្រយោជន៍សំខាន់ពីរដែលទាក់ទាញបុគ្គលិកដោយប្រើប្រាស់ផែនការ 401(K)៖ កម្មវិធីសន្សំពន្ធ និងកម្មវិធីផ្គូផ្គងបុគ្គលិក។

តាមរយៈការរួមចំណែកដល់ 401(k) អ្នកកាត់បន្ថយប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នក ដូច្នេះហើយកាត់បន្ថយបន្ទុកពន្ធរបស់អ្នក។ លើសពីនេះទៀត អ្នកអាចទាញយកអត្ថប្រយោជន៍ពីការបង់ពន្ធពន្យារ និងការសន្សំបន្ថែមដែលមានតាមរយៈនិយោជករបស់អ្នក។ ប៉ុន្តែនេះប្រហែលជាមិនគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់អ្នកទេ។

ជម្រើសវិនិយោគផ្សេងទៀតអាចមកជាមួយនឹងថ្លៃសេវាទាប ឬភាពបត់បែនកាន់តែច្រើន។ វាអាចមានតម្លៃសម្រាប់អ្នកវិនិយោគមួយចំនួន។ លើសពីនេះ អ្នកប្រហែលជាមិនចង់មានការរឹតបន្តឹងលើប្រាក់ផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នកទេ។ ធ្វើការតាមរយៈគោលដៅវិនិយោគរបស់អ្នក មុនពេលចុះឈ្មោះក្នុងកម្មវិធី 401(K)។ ប្រសិនបើអ្នកត្រូវការ សូមពិភាក្សាជាមួយទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ។

បន្ទាត់ខាងក្រោម៖ តើ 401(k) មានតម្លៃទេ?

401(k) គឺជាមធ្យោបាយដ៏ពេញនិយមមួយសម្រាប់ជនជាតិអាមេរិកជាច្រើនដើម្បីចាប់ផ្តើមសន្សំប្រាក់សម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍។ ពួកគេមានភាពងាយស្រួលក្នុងការរៀបចំតាមរយៈកន្លែងធ្វើការ ហើយភ្ជាប់មកជាមួយអត្ថប្រយោជន៍ផ្សេងៗ។ ប៉ុន្តែពួកគេប្រហែលជាមិនមានសម្រាប់អ្នក ឬជម្រើសត្រឹមត្រូវទេ។ ក្នុងករណីនេះ វាជារឿងសំខាន់ក្នុងការពិចារណាជម្រើសរបស់អ្នក។ រកមើលផែនការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ដែលសមនឹងគោលដៅហិរញ្ញវត្ថុបច្ចុប្បន្ន និងអនាគតរបស់អ្នក។ នោះមានន័យថា យកទៅក្នុងគណនីដែនកំណត់នៃការរួមចំណែក ផលវិបាកពន្ធដែលអាចកើតមាន និងថ្លៃសេវា។

គន្លឹះក្នុងការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍

• ផែនការសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍អាចជាកិច្ចការ។ ពួកយើងជាច្រើនមិនត្រូវបានបំពាក់ដើម្បីដោះស្រាយវាតែម្នាក់ឯងនោះទេ។ ដំណឹង​ល្អ​គឺ​ថា​អ្នក​មិន​ចាំបាច់​ដូច​ជា ទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុអាចណែនាំ អ្នកឆ្លងកាត់ដំណើរការ។ ការស្វែងរកទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុដែលមានសមត្ថភាព មិនចាំបាច់ពិបាកនោះទេ។ ឧបករណ៍ឥតគិតថ្លៃរបស់ SmartAsset ផ្គូផ្គងអ្នកជាមួយនឹងទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុរហូតដល់បីនាក់ដែលបម្រើតំបន់របស់អ្នក ហើយអ្នកអាចសម្ភាសការផ្គូផ្គងទីប្រឹក្សារបស់អ្នកដោយមិនគិតថ្លៃដើម្បីសម្រេចថាតើមួយណាសាកសមសម្រាប់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកត្រៀមខ្លួនស្វែងរកទីប្រឹក្សាដែលអាចជួយអ្នកឱ្យសម្រេចបាននូវគោលដៅហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ ចាប់​ផ្តើ​ម​ឥឡូវ​នេះ.

• ការ​មាន​អាយុ​ចូល​និវត្តន៍​ក្នុង​ចិត្ត​អាច​ជួយ​អ្នក​ក្នុង​ការ​រៀបចំ​ផែនការ​សន្សំ​របស់​អ្នក។ ប៉ុន្តែនោះក៏អាចជាសម្ពាធហិរញ្ញវត្ថុបន្ថែមផងដែរ។ អ្នកចង់ធ្វើឱ្យប្រាកដថាអ្នកកំពុងសន្សំក្នុងអត្រាត្រឹមត្រូវ ដើម្បីផ្គត់ផ្គង់ខ្លួនអ្នកនាពេលអនាគត។ នោះប្រហែលជាតម្រូវឱ្យទាញយកអត្ថប្រយោជន៍ពីនិយោជករបស់អ្នក។ 401(k) ត្រូវគ្នា។ កម្មវិធី។ វាជាលុយសំខាន់ដែលជំពាក់អ្នករួចហើយ ដែលអាចធ្វើឱ្យមានភាពខុសគ្នាក្នុងការសន្សំរយៈពេលវែងរបស់អ្នក។

ឥណទានរូបថត៖ ©iStock.com/Pears2295, ©iStock.com/Sezeryadigar, ©iStock.com/shapecharge

ប្រកាស តើ 401(k) មានតម្លៃទេ? បានបង្ហាញខ្លួនជាលើកដំបូង ប្លក់ SmartAsset.