កំហុសក្នុងការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការដើម្បីជៀសវាង

នៅពេលអ្នកឈានចូលដល់អាយុ 72 ឆ្នាំ វាដល់ពេលហើយដើម្បីចាប់ផ្តើមគិតអំពីការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការ (RMDs) ពីគណនីចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកដូចជា ៤០១ (k) s, 403(b)s, និង គណនីចូលនិវត្តន៍បុគ្គល (IRAs)។ មានច្បាប់ និងតម្រូវការជាច្រើនជុំវិញការដកប្រាក់ដែលបានកំណត់ទាំងនេះ ដែលត្រូវដឹង - មិននិយាយអំពីផលប៉ះពាល់ពន្ធ។

ដើម្បីជៀសវាងកំហុសឆ្គងដ៏ថ្លៃថ្លា ដូចជាការដកចំនួនខុស ឬភ្លេចទទួលយកការចែកចាយទាំងស្រុង វាជាគំនិតល្អក្នុងការបង្កើតផែនការរយៈពេលវែងដែលរៀបចំផែនការបែងចែកពេលវេលាចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។

តើការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការគឺជាអ្វី?

RMD គឺជាការដកប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលមានកាតព្វកិច្ចពី ក គណនីចូលនិវត្តន៍ ដូចជា IRA ឬ 401 (k) ។ វាជាចំនួនអប្បបរមាដែលអ្នកត្រូវដកបន្ទាប់ពីឈានដល់អាយុជាក់លាក់មួយ ដើម្បីអនុវត្តតាមច្បាប់ពន្ធសហព័ន្ធ។

"បន្ទាប់ពីអ្នកឈានដល់អាយុ 72 ឆ្នាំ IRS តម្រូវឱ្យអ្នកចែកចាយប្រាក់សន្សំចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកមួយចំនួនជារៀងរាល់ឆ្នាំពីគណនីចូលនិវត្តន៍ដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ដូចជា 401(k), 403(b) និង IRAs ភាគច្រើន" Sri Reddy អនុប្រធានជាន់ខ្ពស់នៃការចូលនិវត្តន៍និយាយថា " ដំណោះស្រាយសម្រាប់ Principal Financial Group។ "ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ មានការលើកលែងមួយចំនួនដែលមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ការពន្យារពេល ប្រសិនបើនរណាម្នាក់នៅតែធ្វើការនៅអាយុ 72 ឆ្នាំ ហើយពួកគេមិនមានច្រើនជាង 5% នៃអាជីវកម្មនោះ ពួកគេអាចរង់ចាំចាប់ផ្តើម RMD រហូតដល់ថ្ងៃទី 1 ខែមេសា បន្ទាប់ពីឆ្នាំដែលពួកគេចូលនិវត្តន៍។ ”

Roth IRAs ដែលត្រូវបានផ្តល់មូលនិធិដោយប្រាក់ក្រោយពេលបង់ពន្ធតំណាងឱ្យការលើកលែងមួយផ្សេងទៀតចំពោះច្បាប់ចែកចាយ។ មិនមានការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការជាមួយគណនីទាំងនេះទេ មានន័យថាប្រាក់អាចត្រូវបានទុកនៅក្នុង IRA ដោយម្ចាស់ដើមពេញមួយជីវិតរបស់ពួកគេ ប្រសិនបើចង់បាន។

សម្រាប់ផ្សេងទៀត សន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ គណនី ការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការត្រូវតែធ្វើឡើងក្នុងអំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍ ថាតើអ្នកត្រូវការប្រាក់ឬអត់។

Melissa Shaw ទីប្រឹក្សាគ្រប់គ្រងទ្រព្យសម្បត្តិសម្រាប់ TIAA មានប្រសាសន៍ថា "ការទទួលយក RMD គឺជាកិច្ចការធម្មតាសម្រាប់អ្នកចូលនិវត្តន៍ជាច្រើន ប៉ុន្តែមានស្ថានភាពជាក់លាក់ដែលគួរពិចារណាបន្ថែមទៀតចំពោះជម្រើសរបស់អ្នក" ។

កំហុសដែលត្រូវជៀសវាងជាមួយនឹងការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការ

1. ការពន្យារពេល RMD ដំបូងរបស់អ្នក។

ជាទូទៅ អ្នកតម្រូវឱ្យយក RMDs ត្រឹមថ្ងៃទី 31 ខែធ្នូ ជារៀងរាល់ឆ្នាំ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ សម្រាប់ឆ្នាំដំបូងបន្ទាប់ពីអ្នកមានអាយុ 72 ឆ្នាំ ហើយចូលនិវត្តន៍ អ្នកមានពេលរហូតដល់ថ្ងៃទី 1 ខែមេសា នៃឆ្នាំបន្ទាប់ដើម្បីទទួលយកការចែកចាយដំបូងរបស់អ្នក។

រឿងរ៉ាវនៅតែបន្ត

ប៉ុន្តែប្រសិនបើអ្នកទាញយកអត្ថប្រយោជន៍ពីថ្ងៃផុតកំណត់ដែលបានបន្ថែមនោះ អ្នកនឹងត្រូវទទួលយកការចែកចាយចំនួនពីរក្នុងរយៈពេល 12 ខែ។ នេះគឺដោយសារតែអ្នកនៅតែត្រូវការការចែកចាយអប្បបរមាប្រចាំឆ្នាំបន្ទាប់របស់អ្នកត្រឹមថ្ងៃទី 31 ខែធ្នូនៃឆ្នាំនោះ។

ការទទួលយក RMD ចំនួនពីរក្នុងមួយឆ្នាំអាចប៉ះពាល់ដល់ប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នក ដោយសារការចែកចាយត្រូវបានបង់ពន្ធជាប្រាក់ចំណូលធម្មតា។ ប្រាក់ចំណូលច្រើនពេកក្នុងមួយឆ្នាំពី គណនីចូលនិវត្តន៍ អាចធ្វើឱ្យអ្នកចូលទៅក្នុងតង្កៀបពន្ធខ្ពស់។

2. ភ្លេចយក RMD របស់អ្នក។ 

កំហុសទូទៅមួយទៀតគឺគ្រាន់តែភ្លេចយក RMD របស់អ្នក។ IRS វាយតម្លៃការពិន័យ 50% លើចំនួន RMD ប្រសិនបើអ្នកមិនយកវាត្រឹមថ្ងៃផុតកំណត់ប្រចាំឆ្នាំ។

Shaw និយាយថា "នេះគឺជាការពិន័យដែលមិនអាចជៀសវាងបានទាំងស្រុង" ។ "ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុភាគច្រើនផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវជម្រើសក្នុងការដំឡើងការដកប្រាក់ដោយស្វ័យប្រវត្តិ RMD ជារៀងរាល់ឆ្នាំ។ ការដកប្រាក់ទាំងនេះអាចត្រូវបានកំណត់ទៅជាការចែកចាយប្រចាំខែ ប្រសិនបើអ្នកត្រូវការជំនួសប្រាក់ចំណូល ការចែកចាយពាក់កណ្តាលឆ្នាំ ការចែកចាយប្រចាំត្រីមាស ឬការចែកចាយប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នក។ ការធ្វើស្វ័យប្រវត្តិកម្មការដកប្រាក់ RMD របស់អ្នកគឺជាវិធីដ៏ល្អដើម្បីធានាថាវានឹងត្រូវបានយកចិត្តទុកដាក់ ទោះបីជាអ្នកភ្លេចអំពីវាក៏ដោយ។

3. លាយប្រភេទផែនការដើម្បីបំពេញតាម RMDs

សម្រាប់​អ្នក​ដែល​មាន​គណនី​ចូល​និវត្តន៍​ច្រើន​ប្រភេទ វា​ជា​រឿង​សំខាន់​ក្នុង​ការ​យល់​ពី​ច្បាប់​ទាក់ទង​នឹង​ការ​ចែក​ចាយ​ប្រចាំ​ឆ្នាំ​សម្រាប់​គណនី​បុគ្គល​នីមួយៗ។ សំខាន់បំផុត អ្នកមិនត្រូវបានអនុញ្ញាតឱ្យប្រើការដកប្រាក់ពីភាពខុសគ្នានោះទេ។ ប្រភេទ នៃគណនីចូលនិវត្តន៍ - ដូចជា IRA និង 401 (k)- ដើម្បីបំពេញតាមកម្រិត RMD ប្រចាំឆ្នាំសម្រាប់ ការ​មួយ នៃគណនីទាំងនោះ។

ឧទាហរណ៍ អ្នកមិនអាចដកប្រាក់ពី IRA ប្រពៃណីទាំងពីរបានទេ។ និង 401(k) របស់អ្នក ដើម្បីបំពេញតាមតម្រូវការ RMD សម្រាប់ IRA ប្រពៃណីរបស់អ្នក។ ម្យ៉ាងវិញទៀត ប្រសិនបើអ្នកមានគណនីចូលនិវត្តន៍ជាច្រើនប្រភេទដូចគ្នា—ដូចជា IRAs ប្រពៃណីជាច្រើន អ្នកអាចប្រើការដកប្រាក់នៅទូទាំងគណនីទាំងនោះដើម្បីបំពេញតាម RMD ប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នកសម្រាប់មួយ។

Reddy ពន្យល់ថា "ប្រសិនបើនរណាម្នាក់មានគណនី IRA ប្រពៃណីច្រើនជាងមួយ ពួកគេអាចយក IRA RMD សរុបពី IRAs ណាមួយ ឬពីការរួមបញ្ចូលគ្នាណាមួយនៃពួកគេ" ។

វាក៏មានភាពខុសប្លែកគ្នាផងដែរក្នុងការយល់ទាក់ទងនឹងផែនការការងារដែលអ្នកកាន់ជាមួយនិយោជកពីមុនដែលអ្នកប្រហែលជាបានធ្វើការជាមួយក្នុងអំឡុងពេលនៃអាជីពរបស់អ្នក។ នៅទីនេះផងដែរមាន nuances ជាក់លាក់ដែលត្រូវតែអនុវត្តតាមដោយប្រុងប្រយ័ត្ន។

"សម្រាប់អ្នកដែលមានផែនការចូលនិវត្តន៍ដែលឧបត្ថម្ភដោយនិយោជកពីអតីតនិយោជក RMD ត្រូវតែយកដោយផ្ទាល់ពីផែនការនោះ។ ប្រសិនបើពួកគេមានផែនការចូលនិវត្តន៍ច្រើនជាងមួយ វាត្រូវបានតម្រូវឱ្យយក RMD ពីគម្រោងនីមួយៗដាច់ដោយឡែក ដោយមិនមានការរួមបញ្ចូលដែលត្រូវបានអនុញ្ញាតទេ” Reddy បន្ថែម។

4. ការរួមបញ្ចូល RMDs ជាមួយប្តីឬប្រពន្ធរបស់អ្នក។ 

ខណៈពេលដែលមានអត្ថប្រយោជន៍ផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុជាច្រើនដែលត្រូវពិចារណាជាផ្នែកមួយនៃអាពាហ៍ពិពាហ៍ គណនីចូលនិវត្តន៍ត្រូវតែរក្សាទុកជាលក្ខណៈបុគ្គល។ ពួកគេមិនរួមគ្នាទេ។ ទ្រព្យសកម្ម. ហើយការពិតនោះប៉ះពាល់ដល់របៀបដែល RMDs ត្រូវបានដោះស្រាយ។ ជារឿយៗ គូស្វាមីភរិយាសន្មត់ថាពួកគេអាចយកការចែកចាយដែលត្រូវការប្រចាំឆ្នាំទាំងមូលចេញពីគណនីរបស់ប្តីប្រពន្ធមួយ។ ប៉ុន្តែនោះមិនមែនជាករណីនោះទេ។

Reddy និយាយថា "នេះនឹងត្រូវបានចាត់ទុកថាជាការចែកចាយដែលខកខានសម្រាប់គូស្វាមីភរិយាដែលមិនដកប្រាក់ ដោយធ្វើឱ្យសកម្មនូវគោលការណ៍ណែនាំពន្ធ 50% លើការចែកចាយនោះ"។ "ដូចគ្នាដែរ ការចែកចាយធំជាងនេះពីប្តីឬប្រពន្ធដែលដកប្រាក់នោះអាចមានផលប៉ះពាល់ពន្ធជាច្រើន រួមទាំងលទ្ធភាពនៃការរុញ [ប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំ] ទៅក្នុងតង្កៀបប្រាក់ចំណូលផ្សេងគ្នា។"

5. ដកប្រាក់ខុស 

ជាចុងក្រោយ វាជារឿងសំខាន់ក្នុងការគណនា RMDs របស់អ្នកឱ្យបានត្រឹមត្រូវ។ ឧទាហរណ៍ ការដកប្រាក់តិចជាង RMD របស់អ្នក អាចបណ្តាលឱ្យមានការផាកពិន័យពន្ធរហូតដល់ 50% នៃចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកត្រូវបានតម្រូវឱ្យដក។ មានម៉ាស៊ីនគិតលេខ RMD ដែលមាននៅលើអ៊ីនធឺណិត ដែលអាចជួយអ្នកក្នុងការតម្រៀបតាមកិច្ចការដ៏ស្មុគស្មាញក្នុងការកំណត់ចំនួនដកប្រាក់ត្រឹមត្រូវ។

សំខាន់បំផុត អ្នកត្រូវតែគណនា RMD ប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នកដោយប្រើសមតុល្យគណនីគិតត្រឹមថ្ងៃទី 31 ខែធ្នូនៃឆ្នាំមុន។ ប៉ុន្តែនោះមិនមែនជាការពិចារណាតែមួយនោះទេ។

Reddy ពន្យល់ថា "RMDs ត្រូវបានគណនាដោយបែងចែកសមតុល្យខែធ្នូ 31 នៃគណនីនីមួយៗតាមអាយុសង្ឃឹមរស់ ដូចដែលបានប៉ាន់ប្រមាណដោយតារាងអាយុសង្ឃឹមរបស់ IRS"។ "នៅពេលដែលអ្នកចូលនិវត្តន៍កាន់តែចាស់ ហើយអាយុសង្ឃឹមរស់ថយចុះ RMD នឹងកើនឡើង។ ជាឧទាហរណ៍ នៅអាយុ 90 ឆ្នាំ ចំនួនទឹកប្រាក់ដកគឺជិត 10% នៃតម្លៃគណនី។

IRS ផ្តល់ សន្លឹកកិច្ចការដើម្បីជួយក្នុងការគណនាទាំងនេះ។ លើសពីនេះទៀត ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុជាច្រើនគណនា RMD សម្រាប់អ្នកចូលរួមគម្រោង។ ប៉ុន្តែ ម្ចាស់គណនីនៅតែទទួលខុសត្រូវក្នុងការដកចំនួនត្រឹមត្រូវ។

បង្កើតផែនការរយៈពេលវែងសម្រាប់ការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការ

មធ្យោបាយដ៏ល្អបំផុតមួយក្នុងការតាមដាន RMDs របស់អ្នក និងគ្រប់គ្រងវិក្កយបត្រពន្ធដែលភ្ជាប់ជាមួយនឹងការដកប្រាក់របស់អ្នកគឺដើម្បីបង្កើតផែនការរយៈពេលវែងដែលគូសបញ្ជាក់ពីការចែកចាយរបស់អ្នក។ នេះមានសារៈសំខាន់ជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកមានគណនីចូលនិវត្តន៍ច្រើនដែលអ្នកនឹងលេងសើច។

ការពិភាក្សាជាមួយអ្នកប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុអាចមានប្រយោជន៍នៅពេលបង្កើតផែនការប្រភេទនេះ។

លោក Reddy មានប្រសាសន៍ថា “នៅពេលពិចារណាលើផែនការរយៈពេលវែង វាជាកត្តាសំខាន់ក្នុងកត្តាតម្រូវការជាមូលដ្ឋាន ការចំណាយលើការថែទាំសុខភាពដែលមានសក្តានុពល និងរបៀបរស់នៅដែលអ្នកចង់រស់នៅក្នុងការចូលនិវត្តន៍”។ "នេះនឹងជួយអ្នកឱ្យយល់ពីផែនការដកប្រាក់របស់អ្នកនៅពេលដែលវាដល់ពេលដើម្បីយក RMD រៀងរាល់ឆ្នាំ។ ការពិចារណាទាំងនេះគួរតែត្រូវបានគិតក្នុងរយៈពេល XNUMX ឆ្នាំដែលនាំទៅដល់ការចូលនិវត្តន៍ដែលបានស្នើឡើងរបស់អ្នក។

takeaway នេះ

ការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការអាចមានឥទ្ធិពលយ៉ាងសំខាន់លើប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកខកខានថ្ងៃផុតកំណត់នៃការដកប្រាក់ ឬដកចំនួនខុស វាអាចបង្កឱ្យមានផលវិបាកដ៏ថ្លៃថ្លា រួមទាំងការផាកពិន័យពន្ធចំនួន 50% លើ RMD របស់អ្នក និងធ្វើឱ្យអ្នកចូលទៅក្នុងតង្កៀបពន្ធខ្ពស់សម្រាប់ឆ្នាំ។ ការយល់ដឹងអំពីច្បាប់ និងបទប្បញ្ញត្តិជុំវិញរបៀបដែលអ្នកជួប RMDs ប្រចាំឆ្នាំពីប្រភេទផ្សេងគ្នានៃគណនីចូលនិវត្តន៍គឺមានសារៈសំខាន់ផងដែរ។

ការបង្កើតផែនការរយៈពេលវែងដែលគូសផែនទីអំពីរបៀបដែល RMDs របស់អ្នកនឹងត្រូវបានដោះស្រាយ ហើយនៅពេលដែលពួកគេនឹងត្រូវបានយក អាចជួយអ្នកជៀសវាងកំហុសដែលមានតម្លៃថ្លៃ។

រឿងនេះត្រូវបានបង្ហាញដំបូង គេហទំព័រ Fortune.com

ច្រើនទៀតដោយ Fortune
អ្នក​ដែល​រំលង​វ៉ាក់សាំង​ការពារ​កូវីដ​របស់​ពួកគេ​មាន​ហានិភ័យ​ខ្ពស់​នៃ​ឧប្បត្តិហេតុ​ចរាចរណ៍
Elon Musk និយាយ​ថា​ការ​ទទួល​បាន​ការ​ជេរ​ប្រមាថ​ដោយ​អ្នក​គាំទ្រ Dave Chapelle 'ជា​រឿង​ដំបូង​សម្រាប់​ខ្ញុំ​ក្នុង​ជីវិត​ពិត' ​ដែល​បង្ហាញ​ថា​គាត់​ដឹង​ពី​ការ​បង្កើត​ប្រតិកម្ម​en
Gen Z និងក្មេងរាប់ពាន់ឆ្នាំបានរកឃើញវិធីថ្មីមួយដើម្បីទិញកាបូប និងនាឡិកាដ៏ប្រណិត រស់នៅជាមួយម៉ាក់ និងប៉ា
អំពើបាបពិតប្រាកដរបស់ Meghan Markle ដែលសាធារណជនអង់គ្លេសមិនអាចអត់ទោសបាន ហើយជនជាតិអាមេរិកមិនអាចយល់បាន។