ប្រសិនបើអ្នកដូចជាអ្នកចូលនិវត្តន៍ជាច្រើន ការរួមបញ្ចូលគ្នានៃអតិផរណា និងការប្រែប្រួលទីផ្សារភាគហ៊ុនអាចនឹងធ្វើឱ្យអ្នកឈានទៅដល់ទីបញ្ចប់។
លោក John Pilkington ដែលជាអ្នកប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុជាន់ខ្ពស់នៅ Vanguard Personal Advisor Services មានប្រសាសន៍ថា "វាគឺជាបរិយាកាសដែលមានហានិភ័យខ្ពស់សម្រាប់អ្នកចូលនិវត្តន៍" ។
ការមើលគណនីចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកប្រែប្រួល តើវិធីណាដែលល្អបំផុតដើម្បីពង្រីកធនធានចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក?
ជាមួយ អតិផរណាកើនឡើង 8.6% ក្នុងខែឧសភាអ្នកដែលបានទុកសាច់ប្រាក់ខ្លះអាចនឹងស្ថិតក្នុងស្ថានភាពល្អជាងអ្នកដទៃ។ អ្នកជំនាញបាននិយាយថា មិនថាអ្នកស្ថិតក្នុងស្ថានភាពបែបណា ការរក្សាវិន័យក្នុងពេលវេលាបែបនេះអាចធ្វើឲ្យមានការផ្លាស់ប្តូរក្នុងរយៈពេលវែង។
Judith Ward ដែលជាអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់ អនុប្រធាន និងជានាយកផ្នែកដឹកនាំការគិតនៅក្រុមហ៊ុន T. Rowe Price Advisory Services មានប្រសាសន៍ថា "ធ្វើការជាមួយអ្វីដែលមាននៅក្នុងការគ្រប់គ្រងរបស់អ្នក ជាជាងធ្វើឱ្យផលប័ត្រវិនិយោគឡើងវិញនៅពេលនេះ"។
នាងនិយាយថា តាមឧត្ដមគតិ អ្នកមាន “ខ្នើយប្រាក់ លុយគេងពេលយប់”។ នោះអាចមានន័យថាតម្រូវការប្រាក់ចំណូលពីមួយទៅពីរឆ្នាំ។ នាងនិយាយថា "នោះជាទុនបម្រុងរបស់អ្នក សំណាញ់សុវត្ថិភាពរបស់អ្នក ដើម្បីឱ្យអ្នកឆ្លងកាត់ពេលវេលាទាំងនេះ"។
នៅក្នុងពេលវេលានៃការកើនឡើងអតិផរណា និងការប្រែប្រួលទីផ្សារ អ្នកជំនាញផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុយល់ស្របថា ការផ្តោតលើអ្វីដែលអ្នកអាចគ្រប់គ្រងជាជាងធ្វើការផ្លាស់ប្តូរសំខាន់ៗនៅក្នុងផលប័ត្ររបស់អ្នកគឺជាជម្រើសដ៏ល្អបំផុតរបស់អ្នក។ លោក Daniel S. Lee នាយកផ្នែកផែនការ និងដំបូន្មានហិរញ្ញវត្ថុ BrightPlan ដែលជាអ្នកផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍សុខភាពហិរញ្ញវត្ថុដែលមានមូលដ្ឋាននៅទីក្រុង San Jose រដ្ឋកាលីហ្វ័រញ៉ា មានប្រសាសន៍ថា "កំហុសដ៏ធំមួយនាពេលនេះគឺដើម្បីធ្វើការផ្លាស់ប្តូរធំ ឬការផ្លាស់ប្តូរជាអចិន្ត្រៃយ៍ចំពោះផលប័ត្ររបស់អ្នក"។ គឺមានអារម្មណ៍ថា អ្នកត្រូវតែធ្វើអ្វីមួយ។ ប្រសិនបើអ្នកភ័យឬមិនស្រួល ចូរកាត់បន្ថយការចំណាយ»។ “វាមិនមែនទាំងអស់ឬក៏អត់នោះទេ”។
សូម្បីតែអ្នកចូលនិវត្តន៍ដែលស្ថិតក្នុងស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុមានស្ថិរភាពក៏ធ្វើបែបនេះដែរ។ Ilene ដែលមានអាយុខ្ទង់ 70 ឆ្នាំ និងស្វាមីរបស់នាងបានជ្រើសរើសធ្វើដំណើរក្នុងរដូវក្តៅនេះដើម្បីជួបប្អូនស្រីរបស់គាត់។ ប៉ុន្តែ ជាជាងជិះយន្តហោះទៅ Reno ដើម្បីជួបនៅ Lake Tahoe ពួកគេបានសម្រេចចិត្តជិះយន្តហោះទៅ Los Angeles ហើយជួបនាងនៅទីនោះ។ អ្នកព្យាបាលរោគនិយាយចូលនិវត្តន៍ដែលចូលចិត្តមិនបញ្ចេញឈ្មោះនិយាយថា "យើងបានមើលកន្លែងធ្វើដំណើរមួយចំនួនសម្រាប់ជើងហោះហើរទៅកាន់ទីក្រុង Reno និង LA"។ ពួកគេបានដឹងថាការហោះហើរទៅកាន់ទីក្រុង Reno គឺជា "ការហាមឃាត់បើប្រៀបធៀបជាមួយ LA" ។ នាងគិតថាពួកគេសន្សំបានប្រហែល 1,000 ដុល្លារលើថ្លៃសំបុត្រយន្តហោះទៅមកសម្រាប់ពួកគេទាំងពីរ។
អ្នកជំនាញផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុមួយចំនួនស្នើឱ្យប្រមូលផលការខាតបង់ និងប្រាក់ចំណេញ ប៉ុន្តែលោក Ward ដែលបានបញ្ចប់ការស្រាវជ្រាវលើរយៈពេលចូលនិវត្តន៍រយៈពេលវែងពីរនិយាយថា "អ្នកអាចប្រមូលផលការខាតបង់" ប៉ុន្តែអ្នកនឹងមិនទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីការកើនឡើងនៃទីផ្សារប្រសិនបើអ្នកធ្វើនោះទេ។
ជាធម្មតា ការចូលនិវត្តន៍មានរយៈពេលចន្លោះពី 20 ទៅ 35 ឆ្នាំ អាស្រ័យលើអាយុវែងរបស់អ្នក និងនៅពេលអ្នកចាកចេញពីកម្លាំងការងារល្អ។ Ward បានសិក្សារយៈពេលពីឆ្នាំ 1973 ដល់ឆ្នាំ 2003 ក៏ដូចជារយៈពេល 30 ឆ្នាំដែលចាប់ផ្តើមនៅឆ្នាំ 2000 ដែលនឹងបញ្ចប់នៅឆ្នាំ 2030 ពោលគឺប្រាំបីឆ្នាំចាប់ពីពេលនេះតទៅ។ នាងកំពុងធ្វើការឥឡូវនេះជាដំណាក់កាលទីបីដែលបានចាប់ផ្តើមក្នុងឆ្នាំ 2008។ "គំនិតនៃការចូលនិវត្តន៍ខ្លួនឯងប្រហែលជាមានច្រើនលើសលប់សម្រាប់អ្នកវិនិយោគជាច្រើន" នាងបានសរសេរនៅក្នុងរបាយការណ៍ T. Rowe Price ឆ្នាំ 2020 "ប្រឈមមុខនឹងការចូលនិវត្តន៍នៅក្នុងទីផ្សារធ្លាក់ចុះ: ការដកប្រាក់បែបអភិរក្ស វិធីសាស្រ្តគឺជាផ្នែកមួយនៃផែនការចំណាយចូលនិវត្តន៍ប្រកបដោយនិរន្តរភាព។
"ប្រវត្តិសាស្រ្តបានបង្ហាញថាទីផ្សារធ្លាក់ចុះជាធម្មតាត្រូវបានតាមដានដោយការងើបឡើងវិញនៃទីផ្សារដែលមានសុខភាពល្អ។ ខណៈពេលដែលអ្នកវិនិយោគស្ថិតនៅក្នុងការធ្លាក់ចុះនៃទីផ្សារ វាអាចនឹងពិបាកក្នុងការបន្តដំណើរទៅមុខ ហើយជឿថាអ្វីៗនឹងវិលត្រឡប់មកវិញ»។
Ward និយាយថា «កុំធ្វើការសម្រេចចិត្តមិនល្អឡើយ»។ "ព្យាយាមរក្សាការវិនិយោគ។" ប្រសិនបើអ្នកមានអារម្មណ៍ថាត្រូវការធ្វើអ្វីមួយ សូមគិតឱ្យបានហ្មត់ចត់មុនពេលអ្នកលក់ភាគហ៊ុនកំឡុងពេលទីផ្សារប្រែប្រួល។ "លក់នៅពេលដែលអ្នកនៅតែមានប្រាក់ចំណេញ" អាចជាជម្រើសមួយ។ ប៉ុន្តែប្រសិនបើផលប័ត្ររបស់អ្នកមានភាគហ៊ុនពី 60% ទៅ 40% នៃមូលបត្របំណុល ទោះបីជាទីផ្សារធ្លាក់ចុះក៏ដោយ ផលប័ត្ររបស់អ្នកនឹងមានទំនោរនឹង "ងើបឡើងវិញលឿនជាងមុន" នាងនិយាយថា។ នាងនិយាយថា ជាធម្មតា ផលប័ត្រ 60-40 មាននិន្នាការងើបឡើងវិញក្នុងរយៈពេលពីមួយទៅពីរឆ្នាំ។
អាន: តើវិនិយោគិនគួរធ្វើអ្វីឥឡូវនេះ?
សរុបមក គន្លឹះក្នុងការបំបាត់ការរួមផ្សំនៃការប្រែប្រួលទីផ្សារ និងអតិផរណាក្នុងការចូលនិវត្តន៍ គឺត្រូវមានផែនការល្អ និងប្រកាន់ខ្ជាប់វាឱ្យបានច្រើនតាមដែលអាចធ្វើទៅបាន។ ជាធម្មតា ផែនការដ៏ល្អមានន័យថាអ្នកមាន “ខ្នើយសាច់ប្រាក់ពីមួយទៅពីរឆ្នាំ” លោក Lee និយាយ។ “វិន័យមានសារៈសំខាន់ណាស់។ ប្រសិនបើអ្នកបន្តរញ៉េរញ៉ៃជាមួយនឹងផលប័ត្ររបស់អ្នក វាអាចឈឺចាប់ជាងជំនួយ” ក្នុងរយៈពេលយូរ។
គាត់និយាយថា ប្រសិនបើអតិផរណានៅតែបន្ត “រក្សាវិន័យ”។ "វាមិនមែនជាអ្វីដែលអតិថិជនចង់ឮនោះទេ។" ប៉ុន្តែ គាត់ប្រាប់ពួកគេថា «យើងមានផែនការ ហើយផែនការនៅតែល្អ។ កុំធ្វើការផ្លាស់ប្តូរខ្លាំង។”
លោក Lee និយាយថា ការកើនឡើង 8% នៃអតិផរណាពីមួយឆ្នាំទៅមួយឆ្នាំ ប្រហែលជាមិនប៉ះពាល់ដល់អ្នកចូលនិវត្តន៍ច្រើននោះទេ។ ជាឧទាហរណ៍ ប្រសិនបើអ្នកចូលនិវត្តន៍មានកម្ចីទិញផ្ទះក្នុងអត្រាថេរ ឬបានបង់រំលោះរបស់ពួកគេ នោះតម្លៃផ្ទះរបស់ពួកគេអាចនឹងមិនរងផលប៉ះពាល់ច្រើនដូចវិក្កយបត្រថាមពលរបស់ពួកគេ ឬតម្លៃនៃការទិញយានជំនិះថ្មី ឬកម្មសិទ្ធិជាមុននោះទេ។ អតិផរណាគឺ "មិនប៉ះពាល់ដល់ហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកដូចដែលអ្នកកំពុងអាននៅក្នុងចំណងជើង" គាត់និយាយថា។ សូមក្រឡេកមើល "អត្រាអតិផរណាផ្ទាល់ខ្លួន" របស់អ្នក ដែលអាស្រ័យលើស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នក — ធនធានអ្វីដែលអ្នកមាន និងរបៀបដែលអ្នកកំពុងចំណាយប្រាក់របស់អ្នក។ គាត់និយាយថាអតិផរណា 8-9% "ប្រហែលជាមិនខ្ពស់ទេសម្រាប់អ្នកចូលនិវត្តន៍" ។ គាត់និយាយថា "អតិផរណាប៉ះពាល់ដល់គ្រួសារដែលមានប្រាក់ចំណូលទាប" ជាងអ្នកដែលមានធនធានច្រើនជាង។
នេះគឺជាគន្លឹះសម្រាប់អំឡុងពេលនៃអតិផរណា និងការប្រែប្រួលទីផ្សារភាគហ៊ុននេះ៖
ពិចារណាប្រភពចំណូលរបស់អ្នកទាំងអស់។ លោក Lee មានប្រសាសន៍ថា “អ្នកចូលនិវត្តន៍ភាគច្រើនមានប្រភពចំណូលផ្សេងៗគ្នា។ ពួកគេរួមមានៈ អត្ថប្រយោជន៍ចូលនិវត្តន៍របស់សន្តិសុខសង្គម ប្រាក់សោធននិវត្តន៍ ឬច្រើនជាងមួយ ប្រាក់ចំណូលផលប័ត្រ – ការប្រាក់ ភាគលាភ ហើយប្រសិនបើអ្នកលក់ ចំណេញដើមទុន អាចជាចំណូលពីការជួលពីអចលនទ្រព្យវិនិយោគ។ សន្តិសុខសង្គម និងប្រាក់សោធននិវត្តន៍មួយចំនួនត្រូវបានកែសម្រួលសម្រាប់អតិផរណាផងដែរ។
កាត់បន្ថយការចំណាយរបស់អ្នក។ លោក Pilkington របស់ Vanguard មានប្រសាសន៍ថា "ជាជាងលក់ភាគហ៊ុនទៅជាការធ្លាក់ចុះ ចូរទាញចំនុចផ្សេងទៀត"។ “វាយតម្លៃកន្លែងដែលអ្នកកំពុងចំណាយប្រាក់របស់អ្នក។ ធ្វើការកែតម្រូវតូចតាច។" ប្រសិនបើអ្នកក្រឡេកមើលការចំណាយរបស់អ្នកឱ្យបានលម្អិត មានវិធីមួយចំនួនដែលអ្នកអាចកាត់បន្ថយវាបាន។ លោក T. Rowe Price's Ward មានប្រសាសន៍ថា “សូមមើលការចំណាយសំខាន់ៗរបស់អ្នកធៀបនឹងការចំណាយតាមការសម្រេចចិត្ត។ សូមក្រឡេកមើលការជាវរបស់អ្នកទាំងអស់ សេវាអ៊ីនធឺណិតរបស់អ្នក ញ៉ាំអាហារច្រើនដងក្នុងមួយសប្តាហ៍ សូម្បីតែ lattes ឬ mochas ធម្មតា។ ប្រសិនបើអាចធ្វើបាន សូមពន្យារពេលការចំណាយធំៗ ដូចជាយានជំនិះថ្មី។ "វាមិនចាំបាច់ជារៀងរហូតទេ។ នាងនិយាយថា វាអាចសម្រាប់រយៈពេលខ្លី»។
ទស្សនាវែងឆ្ងាយ។ “គន្លឹះនៅទីនេះគឺប្រសិនបើអ្នកមានទំនុកចិត្តខ្លះ កម្រិតនៃទំនុកចិត្តខ្លះនៅក្នុងផែនការរបស់អ្នកនៅដើមឆ្នាំ 2022 នៅក្នុងគ្រោងការណ៍ដ៏ល្អមិនមានការផ្លាស់ប្តូរច្រើនទេ។ Pilkington និយាយថា វាជាផ្លូវរដិបរដុប។ “រក្សាការផ្តោតអារម្មណ៍លើរយៈពេលវែង។ ធ្វើការកែតម្រូវវគ្គសិក្សាតិចតួចនៅក្នុងការចំណាយរបស់អ្នក។ ការធ្វើការកែតម្រូវយ៉ាងសន្ធឹកសន្ធាប់ (ចំពោះផលប័ត្ររបស់អ្នក) គឺជាការទាក់ទងកាន់តែច្រើន»។
រក្សាការចំណាយផលប័ត្រសរុបទាប។ Pilkington និយាយថា ការចំណាយទាំងនេះរួមមានថ្លៃគ្រប់គ្រង សមាមាត្រចំណាយមូលនិធិ ការចំណាយលើការជួញដូរ និងតម្លៃពន្ធលើមូលនិធិដែលមានការចែកចាយប្រាក់ចំណេញខ្ពស់ ហើយជាញឹកញាប់មិនបានរំពឹងទុក។ ប្រសិនបើអ្នកកំពុងជួញដូរយ៉ាងសកម្ម តម្លៃពន្ធអាចខ្ពស់ផងដែរ។
ជាឧទាហរណ៍ មូលនិធិទៅវិញទៅមក និងមូលនិធិដោះដូរពាណិជ្ជកម្ម (ETFs) មានសមាមាត្រចំណាយដែលវាស់វែងថាតើទ្រព្យសកម្មរបស់មូលនិធិមួយត្រូវបានប្រើប្រាស់សម្រាប់ចំណាយរដ្ឋបាល និងប្រតិបត្តិការផ្សេងទៀត។ ឧទាហរណ៍ សមាមាត្រចំណាយ 0.05% សម្រាប់មូលនិធិទៅវិញទៅមកដែលត្រូវបានគ្រប់គ្រងយ៉ាងសកម្មគឺទាប។
កាត់បន្ថយពន្ធរបស់អ្នក។ Pilkington និយាយថាប្រសិនបើអ្នកចំណាយតិច "រក្សាការកាត់បន្ថយពន្ធរបស់អ្នក"។ ប្រសិនបើអ្នកឈានដល់អាយុ 70 ½ បន្ទាប់ពីថ្ងៃទី 31 ខែធ្នូ ឆ្នាំ 2019 អ្នកមិនតម្រូវឱ្យទទួលយកការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការ (RMDs) រហូតដល់អ្នកមានអាយុ 72 ឆ្នាំ។
អាន: ឥឡូវនេះជាពេលល្អដើម្បីធ្វើការប្រែចិត្តជឿ Roth ទេ?
ប្រសិនបើអ្នកត្រូវការសាច់ប្រាក់ពីគណនីចូលនិវត្តន៍ Roth IRAs របស់អ្នកអាចជាកន្លែងដែលត្រូវទៅ។ អ្នកបានបង់ពន្ធលើគណនីទាំងនេះរួចហើយ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ សេវាចំណូលផ្ទៃក្នុងមានច្បាប់ស្តីពីការដក Roth IRA ។ ការចែកចាយត្រូវតែធ្វើឡើង 10 ឆ្នាំបន្ទាប់ពីឆ្នាំពន្ធដំបូង ក្នុងអំឡុងពេលដែលការរួមចំណែកត្រូវបានធ្វើឡើងចំពោះ Roth IRA ដែលបង្កើតឡើងសម្រាប់អត្ថប្រយោជន៍របស់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកបានបំប្លែង IRA ប្រពៃណីទៅជា Roth IRA មានច្បាប់រយៈពេលប្រាំឆ្នាំទៀតដែលតម្រូវឱ្យអ្នករង់ចាំប្រាំឆ្នាំមុនពេលអ្នកដកប្រាក់ដែលបានបំប្លែង ឬប្រាក់ចំណូល ឬប្រឈមនឹងការពិន័យ 59% នៅពេលអ្នកដាក់លិខិតប្រកាសពន្ធរបស់អ្នក។ ដូចគ្នានេះផងដែរ ប្រសិនបើអ្នកបានឈានដល់អាយុ 10 ½ អ្នកជៀសវាងការពិន័យ XNUMX% សម្រាប់ការដកប្រាក់មុនគេ។
ប្រភព៖ https://www.marketwatch.com/story/inflation-wallops-retirees-on-fixed-incomes-how-to-cope-11654878101?siteid=yhoof2&yptr=yahoo