តើខ្ញុំគួរពន្យារពេលការចូលនិវត្តន៍ទេ? អ្វីដែលលេខនិយាយ

ការពន្យាពេលចូលនិវត្តន៍គឺជាមធ្យោបាយដ៏មានឥទ្ធិពលមួយដើម្បីពង្រីកអាយុនៃការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។ ការរង់ចាំច្រើនឆ្នាំ ឬច្រើនទសវត្សរ៍ ដើម្បីចាកចេញពីកម្លាំងពលកម្ម អាចបង្កើនគណនីវិនិយោគរបស់អ្នក បង្កើនអត្ថប្រយោជន៍សន្តិសុខសង្គម និងកាត់បន្ថយចំនួនឆ្នាំដែលប្រាក់របស់អ្នកត្រូវការដើម្បីបន្តក្នុងការចូលនិវត្តន៍។

ប៉ុន្តែតើការពន្យារពេលចូលនិវត្តន៍មានសារៈសំខាន់យ៉ាងណាចំពោះសុខភាពហិរញ្ញវត្ថុ និងអាយុវែងរបស់អ្នក? ហើយតើការចូលនិវត្តន៍មុនកាលកំណត់មានគ្រោះថ្នាក់ពេកសម្រាប់អ្នកសន្សំប្រាក់ភាគច្រើនមែនទេ?

ដើម្បីស្វែងយល់ SmartAsset បានបំបែកលេខដើម្បីគណនាពីរបៀបដែលការពន្យារពេលចូលនិវត្តន៍អាចជួយពង្រីកការសន្សំរបស់អ្នក។

ប្រសិនបើអ្នកត្រូវការជំនួយក្នុងការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍។ និយាយជាមួយអ្នកប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ.

ការវិភាគរបស់យើង

SmartAsset បានដំណើរការលេខនៅលើសេណារីយ៉ូចូលនិវត្តន៍ចំនួនបី។ អ្នកចូលនិវត្តន៍ដែលប្រាថ្នាទាំងបីនេះមានចំនួនទឹកប្រាក់ដូចគ្នានៅក្នុងរបស់ពួកគេ។ គណនីសន្សំ នៅកាលបរិច្ឆេទដែលពួកគេចូលនិវត្តន៍។ ពួកគេក៏ទទួលបានផលចំណេញដូចគ្នាលើការវិនិយោគរបស់ពួកគេ និងអត្រាអតិផរណាដូចគ្នា។

កន្លែងដែលពួកគេខុសគ្នាគឺអាយុដែលពួកគេចូលនិវត្តន៍។

• អ្នកចូលនិវត្តន៍ A ចាកចេញពីកម្លាំងពលកម្មនៅអាយុ 55 ឆ្នាំ។

• ចូលនិវត្តន៍ B ឈប់ធ្វើការនៅអាយុ 65 ឆ្នាំ។

• Retiree C ទទួលបាននាឡិកាមាសរបស់គាត់នៅអាយុ 70 ឆ្នាំ។

លំនាំសន្សំ និងវិនិយោគ

ដើម្បីបង្ហាញពីអាកប្បកិរិយាសន្សំ ការចំណាយ និងការវិនិយោគរបស់អ្នកចូលនិវត្តន៍ទាំងនេះ យើងបានប្រើទិន្នន័យដើម្បីបង្កើតកម្រងព័ត៌មានជាមធ្យមសម្រាប់ដំណើរការលេខ។

សន្សំ៖ អ្នកចូលនិវត្តន៍ម្នាក់ៗមានប្រាក់សន្សំចំនួន 500,000 ដុល្លារសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍។ នេះគឺជាចំនួនទឹកប្រាក់ដែលពួកគេមាននៅថ្ងៃដែលពួកគេចូលនិវត្តន៍ មិនថាពួកគេធ្វើការរហូតដល់អាយុ 55 ឬ 70 ឆ្នាំនោះទេ។

ខណៈពេលដែលយើងជ្រើសរើសវាសម្រាប់គោលបំណងជាឧទាហរណ៍ វាជារឿងសំខាន់ក្នុងការកត់សម្គាល់ថាការធ្វើការបន្ថែម 10, 15 ឬ XNUMX ឆ្នាំអាចបង្កើនចំនួនទឹកប្រាក់យ៉ាងច្រើននៅក្នុងគណនីវិនិយោគរបស់អ្នក។ អ្នក​នឹង​ទទួល​បាន​ពេល​វេលា​ដើម្បី​ធ្វើ​ការ​រួម​ចំណែក​បន្ថែម (និង​ការ​ចូល​រួម​ចំណែក​បន្ទាប់​បន្សំ​ប្រសិន​បើ​អ្នក​មាន​សិទ្ធិ) និង​អនុញ្ញាត​ឱ្យ​ត្រឡប់​មក​វិញ​ការ​វិនិយោគ​ដើម្បី​បង្កើន​គណនី​របស់​អ្នក​។

ការវិនិយោគ៖ ដើម្បីដំណើរការលេខទាំងនេះ SmartAsset សន្មត់ថាម្ចាស់គណនីមិនចាំបាច់យកទេ។ ការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការ (RMDs) ហើយកំពុងដកតែអ្វីដែលគាត់ត្រូវការដើម្បីរស់នៅពេលចូលនិវត្តន៍។ យើងក៏កំពុងសន្មត់ថាគណនីនេះគឺជាអ្វីមួយដូចជា Roth IRA ឬ Roth 401(k) ដែលមិនមានការបង់ពន្ធនៅពេលដកប្រាក់។ សម្រាប់​មនុស្ស​អាយុ 55 ឆ្នាំ យើង​សន្មត​ថា​មូលនិធិ​មាន​ឧទាហរណ៍​តាមរយៈ ច្បាប់ ៥៥.

រឿងរ៉ាវនៅតែបន្ត

យើងក៏បានចាត់ទុកអ្នកចូលនិវត្តន៍ម្នាក់ដែលត្រូវបានបណ្តាក់ទុននៅក្នុងមូលនិធិចម្រុះដែលត្រឡប់មកវិញ 5% ក្នុងមួយឆ្នាំ។

ការចំណាយ និងសន្តិសុខសង្គម

នេះគឺជាការគណនាដែលបង្កើត ឬបំបែកអាយុវែងនៃគណនីសន្សំរបស់អ្នកចូលនិវត្តន៍ម្នាក់ៗ។ នោះដោយសារតែភាគច្រើននៃផលប៉ះពាល់នៃអត្ថប្រយោជន៍សន្តិសុខសង្គមលើការចំណាយ។

ការចំណាយ៖ យើងសន្មត់ថាអ្នកចូលនិវត្តន៍ចំណាយ $50,595 ក្នុងមួយឆ្នាំ ដែលមានន័យថាបុគ្គលនោះចាប់ផ្តើមចូលនិវត្តន៍ដែលត្រូវការ $4,216 ក្នុងមួយខែ។ តួលេខនេះគឺផ្អែកលើចំនួនមធ្យមដែលមនុស្សម្នាក់ដែលមានអាយុចន្លោះពី 65 ទៅ 74 ឆ្នាំចំណាយក្នុងការចូលនិវត្តន៍។ នេះ​បើ​យោង​តាម​ការ​វិភាគ​អំពី​ភាព​ស្មោះត្រង់​នៃ​ទិន្នន័យ​ការិយាល័យ​ស្ថិតិ​ការងារ.

សន្តិសុខសង្គម៖ យើងបានប្រើម៉ាស៊ីនគណនាសន្តិសុខសង្គមនៅ SSA.gov ដើម្បីប៉ាន់ប្រមាណថាតើអត្ថប្រយោជន៍ដែលចូលនិវត្តន៍ម្នាក់ៗនឹងទទួលបានប៉ុន្មាន។ នោះគឺផ្អែកលើប្រាក់ខែ 100,000 ដុល្លារនៅពេលចូលនិវត្តន៍។ នរណាម្នាក់ដែលចូលនិវត្តន៍នៅអាយុ 55 ឆ្នាំនឹងមិនមានសិទ្ធិទទួលបានរបបសន្តិសុខសង្គមរហូតដល់អាយុ 62 ឆ្នាំ ដូច្នេះការពន្យាពេលត្រូវបានបង្កឡើង។ លើសពីនេះ អ្នកដែលធ្វើការយូរជាងនេះអាចនឹងមានការបង្កើនប្រាក់សន្តិសុខសង្គមសម្រាប់ហេតុផលពីរយ៉ាង៖

• អ្នកចូលនិវត្តន៍អាចបង្កើនប្រាក់បៀវត្សរ៍ប្រចាំខែរបស់ពួកគេសម្រាប់រាល់ខែដែលពួកគេពន្យារពេលទទួលយកសន្តិសុខសង្គមរវាង អាយុចូលនិវត្តន៍ពេញលេញ (FRA) និង 70 ។

• អត្ថប្រយោជន៍សន្តិសុខសង្គមត្រូវបានគណនាដោយប្រើ 35 ឆ្នាំដែលរកបានខ្ពស់បំផុតនៃអាជីពរបស់កម្មករ ដែលត្រូវបានកែសម្រួលសម្រាប់អតិផរណា។ កម្មករ​ដែល​អាច​បង្កើន​ចំនួន​ប្រាក់​ចំណូល​ខ្ពស់ និង​ការងារ​ចុងឆ្នាំ​អាច​នឹង​ឃើញ​ប្រាក់​ខែ​ខ្ពស់​ផង​ដែរ។

យើងសន្មត់ថា អត្រាអតិផរណា 2.2% នឹងធ្វើឱ្យថ្លៃរស់នៅកើនឡើងតាមពេលវេលា។

ដំណើរការលេខ

ចូលនិវត្តន៍ A: អ្នកចូលនិវត្តន៍ដំបូងនេះចាកចេញពីកម្លាំងពលកម្មជាមួយនឹង $500,000 នៅក្នុងគណនីចូលនិវត្តន៍របស់គាត់។ ដោយសារតែគាត់មិនមានសិទ្ធិទទួលបានសន្តិសុខសង្គមរហូតដល់អាយុ 62 ឆ្នាំគាត់បានដកប្រាក់ចំនួន $ 4,216 ទាំងស្រុងក្នុងអំឡុងពេលខែដំបូងនៃការចូលនិវត្តន៍របស់គាត់ (និងតួលេខដែលបានកែតម្រូវអតិផរណាជារៀងរាល់ខែបន្ទាប់ពីនោះ) ។ នៅពេលចុងក្រោយគាត់មានសិទ្ធិនៅអាយុ 62 ឆ្នាំគាត់បានប៉ះ សន្តិសុខសង្គម ដែលកាត់បន្ថយការបង់ប្រាក់ដំបូងរបស់គាត់មកត្រឹម 2,803 ដុល្លារ។

ការសន្សំរបស់គាត់មានរយៈពេល 183 ខែ ហើយគាត់អស់ថវិកានៅអាយុ 70 1/4 ។

ចូលនិវត្តន៍ B: អ្នកចូលនិវត្តន៍ B ចាកចេញពីកម្លាំងពលកម្មនៅអាយុចូលនិវត្តន៍បុរាណដែលមានអាយុ 65 ឆ្នាំ។ គាត់កំពុងទទួលបានសន្តិសុខសង្គមភ្លាមៗ ដែលផ្អែកលើប្រាក់ខែប្រចាំឆ្នាំចុងក្រោយចំនួន $100,000 ហើយការដករបស់គាត់ចាប់ផ្តើមត្រឹមតែ $1,709 ប៉ុណ្ណោះ។

ការសន្សំរបស់គាត់មានរយៈពេល 401 ខែ ហើយគាត់ជិត 88 1/2 មុនពេលគណនីទទេ។

ចូលនិវត្តន៍ C: កម្មករនេះពន្យារពេលចូលនិវត្តន៍រហូតដល់អាយុ 70 ឆ្នាំនៅពេលដែលគាត់ចូលឆ្នាំមាសរបស់គាត់ជាមួយនឹង 500,000 ដុល្លារក្នុងគណនីចូលនិវត្តន៍។ ការដកប្រាក់លើកដំបូងរបស់គាត់ ដោយគិតទៅលើការទូទាត់ប្រាក់សន្តិសុខសង្គមខ្ពស់របស់គាត់គឺ 1,205 ដុល្លារ។

ការត្រឡប់មកវិញ 5% លើគណនីរបស់គាត់ធ្វើឱ្យវារីកចម្រើនលឿនជាងការដកប្រាក់របស់គាត់។ គាត់​មិន​អស់​ប្រាក់​សន្សំ​ទេ ហើយ​តាម​ពិត គាត់​មាន​លុយ​សល់​ខ្លះ​សម្រាប់​អ្នក​ស្នង។

តើអ្នកគួរចូលនិវត្តន៍មុននេះទេ?

គណិតវិទ្យាបង្ហាញថាការរង់ចាំចូលនិវត្តន៍អាចបង្កើនអត្ថប្រយោជន៍សន្តិសុខសង្គមរបស់អ្នក ការចំណាយទាប និងអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកផ្តល់មូលនិធិតិចជាងឆ្នាំលើប្រាក់ចំណូលថេរ។

តែទីបំផុត ការសម្រេចចិត្តចូលនិវត្តន៍ឆាប់ - ឬបន្តធ្វើការក្នុងវ័យ 70 ឆ្នាំរបស់អ្នក - គឺជារឿងផ្ទាល់ខ្លួន។

មនុស្សមួយចំនួនអាចចូលនិវត្តន៍មុនអាយុដោយមិនស្ម័គ្រចិត្ដ ដោយសារបញ្ហាសុខភាព ឬការបាត់បង់ការងារ។ អ្នកផ្សេងទៀតប្រហែលជាចង់ចាកចេញពីកម្លាំងពលកម្មមុនគេ ដោយប្តេជ្ញាធ្វើពាណិជ្ជកម្មរបៀបរស់នៅដែលមានតម្លៃទាបសម្រាប់ចំនួនកាន់តែច្រើននៃឆ្នាំក្រោយការងារដ៏រីករាយ។

ប្រសិនបើការចូលនិវត្តន៍មុនកាលកំណត់ គឺជាអ្វីដែលអ្នកកំពុងសម្លឹងមើល សូមចំណាយពេលដើម្បីរៀបចំការចំណាយរបស់អ្នក – បង់បំណុល កាត់បន្ថយការធានារ៉ាប់រង និងកាត់បន្ថយការចំណាយដែលមិនចាំបាច់។ ពិចារណាពីភាពរឹងមាំនៃគណនីសន្សំរបស់អ្នក ហើយឥទ្ធិពលនៃការចូលនិវត្តន៍មុននឹងកើតមានលើសន្តិសុខសង្គម។ ពិភាក្សាអំពីលទ្ធភាពនៃការងារក្រៅម៉ោង ឬការងារប្រឹក្សា ដែលជាមធ្យោបាយមួយដើម្បីកាត់បន្ថយការងារដោយមិនចាំបាច់ចាកចេញពីកម្លាំងការងារទាំងស្រុង។

ជាចុងក្រោយ, ធ្វើការជាមួយទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ ដើម្បីកំណត់នូវអ្វីដែលអ្នកអាចមានលទ្ធភាព និងរៀបចំផែនការសម្រាប់អនាគត។ ឆ្នាំភ្លាមៗមុនពេលចូលនិវត្តន៍គឺជាពេលវេលាដ៏សំខាន់មួយដើម្បីធ្វើការជាមួយទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ ពិចារណាលើការវិនិយោគ និងពេលវេលារបស់អ្នក ពិភាក្សាអំពីការចំណាយ និងកំណត់ថាតើការចូលនិវត្តន៍គឺឈានដល់កម្រិតណា។

បន្ទាត់​ខាង​ក្រោម

ការចូលនិវត្តន៍មុនកាលកំណត់ ជាពិសេសមុនពេលអ្នកមានសិទ្ធិទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍សន្តិសុខសង្គមនឹងបំផ្លាញការសន្សំរបស់អ្នកលឿនជាងការរង់ចាំរហូតដល់អាយុ 65 ឆ្នាំឬក្រោយនេះ។ ប៉ុន្តែការសម្រេចចិត្តថាពេលណាត្រូវចូលនិវត្តន៍គឺជារឿងផ្ទាល់ខ្លួន ដូច្នេះសូមពិគ្រោះជាមួយ ក ទីប្រឹក្សា​ហិរញ្ញវត្ថុ មុន។

ព័ត៌មានជំនួយផែនការចូលនិវត្តន៍

• ការរៀបចំផែនការសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍អាចមានអារម្មណ៍ថាដូចជាការដោះស្រាយល្បែងផ្គុំរូបដ៏ស្មុគស្មាញមួយ ប៉ុន្តែអ្នកមិនចាំបាច់ទៅវាតែម្នាក់ឯងនោះទេ។ A ទីប្រឹក្សា​ហិរញ្ញវត្ថុ អាចជួយអ្នកដាក់បំណែកត្រឹមត្រូវជាមួយគ្នាដោយវាយតម្លៃតម្រូវការរបស់អ្នក និងភ្ជាប់អ្នកជាមួយនឹងសេវាកម្មដែលសាកសមនឹងអ្នក។ ការស្វែងរកទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុដែលមានសមត្ថភាព មិនចាំបាច់ពិបាកនោះទេ។ ឧបករណ៍ឥតគិតថ្លៃរបស់ SmartAsset ផ្គូផ្គងអ្នកជាមួយនឹងទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុរហូតដល់បីនាក់ដែលបម្រើតំបន់របស់អ្នក ហើយអ្នកអាចសម្ភាសការផ្គូផ្គងទីប្រឹក្សារបស់អ្នកដោយមិនគិតថ្លៃដើម្បីសម្រេចថាតើមួយណាសាកសមសម្រាប់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកត្រៀមខ្លួនស្វែងរកទីប្រឹក្សាដែលអាចជួយអ្នកឱ្យសម្រេចបាននូវគោលដៅហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ ចាប់​ផ្តើ​ម​ឥឡូវ​នេះ។

• សន្តិសុខសង្គមដើរតួនាទីយ៉ាងសំខាន់ក្នុងផែនការចូលនិវត្តន៍របស់មនុស្សជាច្រើន។ ដោយការពន្យារពេលសន្តិសុខសង្គមលើសពីរបស់អ្នក។ អាយុចូលនិវត្តន៍ពេញលេញអ្នកអាចបង្កើនអត្ថប្រយោជន៍របស់អ្នករហូតដល់ 8% ក្នុងមួយឆ្នាំរហូតដល់អាយុ 70 ឆ្នាំ។ SmartAsset's ការគណនាសន្តិសុខសង្គម អាចជួយអ្នកកំណត់ពេលវេលាដ៏ល្អបំផុតដើម្បីទាមទារអត្ថប្រយោជន៍របស់អ្នក។

សំណួរអំពីការសិក្សារបស់យើង? ទំនាក់ទំនង [អ៊ីមែលការពារ].

ឥណទានរូបថត៖ ©iStock.com/RyanJLane

ប្រកាស តើខ្ញុំគួរពន្យារពេលការចូលនិវត្តន៍ទេ? អ្វីដែលលេខនិយាយ - ការសិក្សាឆ្នាំ 2022 បានបង្ហាញខ្លួនជាលើកដំបូង ប្លក់ SmartAsset.