តើខ្ញុំគួរប្រើ HSA ជាការបម្រុងទុកសម្រាប់ 401(k) របស់ខ្ញុំទេ?

យានជំនិះធម្មតាចំនួនពីរសម្រាប់ការសន្សំប្រាក់គឺ 401(k) និងគណនីសន្សំសុខភាព ឬ HSA ។ ខណៈពេលដែល HSA មិនមែនជាគណនីចូលនិវត្តន៍បែបប្រពៃណី យ៉ាងហោចណាស់មិនមែនជាផ្លូវការទេ វាអាចផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវតម្លៃដ៏សំខាន់នៅពេលដែលការចំណាយលើការថែទាំសុខភាពរបស់អ្នកទំនងជាកើនឡើងនៅក្នុងការចូលនិវត្តន៍។ វាជួយឱ្យវាបម្រើជាការបម្រុងទុកដ៏មានប្រយោជន៍ដល់ឧបករណ៍ធ្វើផែនការចូលនិវត្តន៍ធម្មតាដូចជា 401(k)s និង IRAs ។ ពិចារណា ធ្វើការជាមួយអ្នកប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ នៅពេលអ្នកបន្តគោលដៅចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។

តើ 401(k) ជាអ្វី?

401(k) គឺជាគណនីចូលនិវត្តន៍ដែលមានអត្ថប្រយោជន៍ពន្ធ។ រួមជាមួយនឹង IRA និង Roth IRA, ក 401 (k) គឺជាវិធីមួយក្នុងចំណោមវិធីសំខាន់ៗទាំងបីដែល IRS ព្យាយាមលើកទឹកចិត្តបុគ្គលម្នាក់ៗឱ្យសន្សំប្រាក់សម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍។

IRS អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកកាត់ប្រាក់រាល់ដុល្លារដែលអ្នករួមចំណែកដល់ ក វគ្គជម្រុះ 401(k) ពីពន្ធលើប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នក។ នេះអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកមិនបង់ពន្ធលើប្រាក់ដែលអ្នកដាក់ក្រៅពីការចូលនិវត្តន៍។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ អ្នកត្រូវតែបង់ពន្ធលើប្រាក់នេះ នៅពេលអ្នកដកវានៅពេលក្រោយក្នុងជីវិត។

IRS ក៏កំណត់ផងដែរ។ មួកប្រចាំឆ្នាំលើការរួមចំណែកកាត់ពន្ធ ទៅ 401 (k) ។ នៅឆ្នាំ 2021 អ្នកមិនអាចរួមចំណែកលើសពី $19,500 បានទេ ទោះបីជាវាកើនឡើងដល់ $20,500 សម្រាប់ឆ្នាំ 2022។ សម្រាប់អ្នកដែលមានអាយុចាប់ពី 50 ឆ្នាំឡើងទៅ IRS អនុញ្ញាតបន្ថែម "ការរួមចំណែកតាមចាប់" ដែលអាចសរុបរហូតដល់ $6,500 សម្រាប់ទាំង 2021 និង 2022 .

401(k) គឺជាផែនការចូលនិវត្តន៍ដែលគ្រប់គ្រងដោយនិយោជក។ តាមប្រពៃណី នេះមានន័យថាវាសម្រាប់តែកម្មករដែលមាននិយោជកប្រភេទខ្លះប៉ុណ្ណោះ។ ខណៈពេលដែលបុគ្គលដែលមានអាជីវកម្មផ្ទាល់ខ្លួនអាចបង្កើត 401(k) សម្រាប់ខ្លួនពួកគេ អ្នកឯករាជ្យ និងអ្នកធ្វើការដោយខ្លួនឯង មិនអាចបង្កើត 401(k) បែបប្រពៃណីបានទេ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយក្នុងរយៈពេលប៉ុន្មានឆ្នាំចុងក្រោយនេះ វាបានចាប់ផ្ដើមផ្លាស់ប្តូរ ដោយសារក្រុមហ៊ុនវិនិយោគបានចាប់ផ្តើមផ្តល់ផែនការក្រុម 401(k) ទៅលើបុគ្គលដែលអាចចុះឈ្មោះបាន។

និយាយជាទូទៅ និយោជកនឹងរៀបចំផែនការ 401(k) របស់ពួកគេជាផលប័ត្រវិនិយោគបែបប្រពៃណី ទោះបីជាការវិនិយោគមានកម្រិតក៏ដោយ។ ជាការពិត ពួកវាជាធម្មតាមានមូលនិធិកាលបរិច្ឆេទគោលដៅ ដែលជាបណ្តុំនៃការវិនិយោគដែលផ្លាស់ប្តូរដោយផ្អែកលើរបៀបដែលអ្នកជិតចូលនិវត្តន៍។

រឿងរ៉ាវនៅតែបន្ត

ផលប័ត្រទាំងនេះត្រូវបានគ្រប់គ្រងដោយនិយោជកដោយផ្ទាល់ ឬដោយក្រុមហ៊ុនគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុដែលនិយោជកជ្រើសរើស។ និយោជកខ្លះរួមចំណែកដល់ផែនការ 401(k) របស់និយោជិតរបស់ពួកគេ។ ដូច​គ្នា។ នេះមិនចាំបាច់ទេ ប៉ុន្តែនិយោជកក៏ទទួលបានការសម្រាកពន្ធផងដែរ ប្រសិនបើពួកគេរួមចំណែកដល់គណនីចូលនិវត្តន៍របស់និយោជិត។

តើគណនីសន្សំសុខភាព (HSA) ជាអ្វី?

A គណនីសន្សំសុខភាព ឬ HSA គឺជាទម្រង់នៃគណនីសន្សំដែលមានអត្ថប្រយោជន៍ពីពន្ធ ដែលត្រូវបានបង្កើតឡើងដំបូងដើម្បីជួយមនុស្សក្នុងការបែងចែកប្រាក់សម្រាប់ថ្លៃព្យាបាល។ នេះពាក់ព័ន្ធជាពិសេសនៅពេលដែលមនុស្សសន្សំប្រាក់សម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ ដោយសារការចំណាយលើការព្យាបាលមាននិន្នាការកើនឡើងតាមអាយុ។

អ្នកអាចចុះឈ្មោះក្នុង HSA បានលុះត្រាតែអ្នកចុះឈ្មោះក្នុងគម្រោងធានារ៉ាប់រងដែលអាចកាត់កងបានខ្ពស់។ នេះមានន័យថាការធានារ៉ាប់រងសុខភាពរបស់អ្នកចាប់ផ្តើមបង់ថ្លៃព្យាបាលរបស់អ្នកតែប៉ុណ្ណោះ បន្ទាប់ពីអ្នកបានបង់ផ្នែកសំខាន់នៃវិក្កយបត្រវេជ្ជសាស្រ្តរបស់អ្នកចេញពីហោប៉ៅ។ IRS កំណត់ផែនការកាត់កងខ្ពស់ជា $1,400 សម្រាប់បុគ្គល និង $2,800 សម្រាប់គ្រួសារ។ ប្រសិនបើការធានារ៉ាប់រងសុខភាពរបស់អ្នកផ្លាស់ប្តូរ អ្នកអាចរក្សា HSA ដែលមានស្រាប់ ប៉ុន្តែមិនអាចកាត់ការរួមចំណែកណាមួយដែលអ្នកបានធ្វើចំពោះវា ខណៈពេលដែលអនុវត្តគម្រោងដែលមិនកាត់កងខ្ពស់។

HSA ត្រូវបានរៀបចំឡើងស្រដៀងទៅនឹង 401(k) ហើយតាមពិតនិយោជកជាច្រើនផ្តល់ផែនការទាំងនេះដល់និយោជិតរបស់ពួកគេ។ គណនីភាគច្រើនត្រូវបានបង្កើតឡើងជាផលប័ត្រវិនិយោគដែលមានការលាយបញ្ចូលគ្នានៃមូលនិធិទៅវិញទៅមក។ ទោះបីជាគណនី HSA មួយចំនួនផ្តល់នូវគណនីសន្សំសាមញ្ញជាមួយនឹងការប្រាក់តិចតួច ហើយត្រូវបានបង្កើតឡើងដើម្បីជួយមនុស្សឱ្យទុកលុយជាជាងជួយពួកគេឱ្យបង្កើនមូលនិធិទាំងនេះ។

អ្នកអាចចូលរួមចំណែកក្នុងគណនីនេះតាមការសំរេចចិត្តរបស់អ្នក ទោះបីជាអ្នកមាន HSA ដែលគ្រប់គ្រងដោយនិយោជកក៏ដោយ ពួកគេអាចនឹងអនុញ្ញាតឱ្យអ្នករួមចំណែកក្នុងចំនួនទឹកប្រាក់ថេរពីប្រាក់បៀវត្សរ៍របស់អ្នក។ និយោជកខ្លះនឹងធ្វើការរួមចំណែកដល់មូលនិធិ HSA របស់និយោជិតផងដែរ ដែលស្រដៀងគ្នាទៅនឹង 401(k) ប៉ុន្តែនេះជារឿងធម្មតាទេ។

មិនដូច 401(k) អ្នកអាចបើក HSA ដោយខ្លួនឯងបាន ប្រសិនបើនិយោជករបស់អ្នកមិនផ្តល់ជូន។ (ជា​ថ្មី​ម្តង​ទៀត អ្នក​អាន​គួរ​កត់​សម្គាល់​ថា វា​កាន់​តែ​ងាយ​ស្រួល​សម្រាប់​បុគ្គល​ក្នុង​ការ​ស្វែង​រក​កម្មវិធី 401(k) ប៉ុន្តែ​នេះ​គឺ​ជា​ការ​អភិវឌ្ឍ​ថ្មី​មួយ​។ )

ដូចជា 401(k) អ្នកអាចកាត់ប្រាក់ទាំងអស់ដែលអ្នកដាក់ក្នុងគណនី HSA ពីរបស់អ្នក។ ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលសហព័ន្ធធ្វើឱ្យប្រាក់ដែលអ្នកសន្សំទុកសម្រាប់ថ្លៃព្យាបាល ដោយមិនយកពន្ធសហព័ន្ធ។ ដូចគ្នាដែរ 401(k) IRS ដាក់កម្រិតប្រចាំឆ្នាំលើការរួមចំណែក។ នៅឆ្នាំ 2021 អ្នកអាចរួមចំណែករហូតដល់ 3,600 ដុល្លារសម្រាប់បុគ្គល និង 7,200 ដុល្លារសម្រាប់គ្រួសារ។ សម្រាប់ឆ្នាំ 2022 ដែនកំណត់ទាំងនេះកើនឡើងដល់ 3,650 ដុល្លារសម្រាប់បុគ្គល និង 7,300 ដុល្លារសម្រាប់គ្រួសារ។ រំលងចំណុចទាំងនេះ អ្នកនៅតែអាចរួមចំណែកប្រាក់ដល់គណនី HSA ភាគច្រើន ប៉ុន្តែអ្នកមិនអាចកាត់ការរួមចំណែកបន្ថែមបានទេ។

ការប្រើប្រាស់ HSA ជាការបម្រុងទុកសម្រាប់ 401(k) របស់អ្នក

គណនីសន្សំសុខភាពមានច្បាប់ជាមូលដ្ឋានចំនួនបីសម្រាប់ការដកប្រាក់៖

• ការចំណាយផ្នែកវេជ្ជសាស្រ្ត៖ ប្រសិនបើអ្នកដកប្រាក់ពី HSA ដើម្បីបង់ថ្លៃព្យាបាល អ្នកមិនបង់ពន្ធលើការដកប្រាក់របស់អ្នកទេ។ ក្នុងករណីនេះអ្នកមានប្រសិទ្ធភាព លុយគ្មានពន្ធទាំងស្រុង ដើម្បីជួយបង់ថ្លៃព្យាបាលរបស់អ្នក។ ខណៈពេលដែលអ្នកត្រូវតែមានផែនការធានារ៉ាប់រងដែលអាចកាត់កងបានខ្ពស់ដើម្បីរួមចំណែកដល់ HSA អ្នកអាចដកប្រាក់នេះចេញបាន ទោះបីជាអ្នកមានគម្រោងធានារ៉ាប់រងប្រសើរជាងមុនក្នុងជីវិតក៏ដោយ។

• ការចំណាយមិនមែនវេជ្ជសាស្ត្រ មុនពេលចូលនិវត្តន៍៖ IRS គិតថ្លៃពិន័យ 20% ប្រសិនបើអ្នកដកប្រាក់ពី HSA ដើម្បីបង់ថ្លៃពេទ្យ ហើយអ្នកមានអាយុតិចជាង 65 ឆ្នាំ។ ក្នុងករណីនោះ អ្នកត្រូវតែបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលទាំងពីរលើប្រាក់ដែលអ្នកដក និងការពិន័យ។

• ការចំណាយមិនមែនវេជ្ជសាស្ត្រ បន្ទាប់ពីចូលនិវត្តន៍៖ ប្រសិនបើអ្នកដកប្រាក់ពី HSA បន្ទាប់ពីអាយុ 65 ឆ្នាំសម្រាប់ការចំណាយមិនមែនវេជ្ជសាស្ត្រ អ្នកមិនចាំបាច់បង់ប្រាក់ពិន័យណាមួយឡើយ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ អ្នកត្រូវតែបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលជាប្រចាំលើប្រាក់ដែលអ្នកដក។

វាជាចំណុចចុងក្រោយនេះដែលអនុញ្ញាតឱ្យកម្មវិធី HSA ដំណើរការជាទម្រង់នៃផែនការចូលនិវត្តន៍បន្ថែមសម្រាប់មនុស្សមួយចំនួន។ ក្នុងអំឡុងពេលនៃជីវិតការងាររបស់អ្នក ច្បាប់ពន្ធសម្រាប់ការរួមចំណែកដល់ HSA គឺដូចគ្នាបេះបិទទៅនឹង 401(k) ប៉ុន្តែជាមួយនឹងមួកប្រចាំឆ្នាំតូចជាង។ នៅពេលដែលអ្នកមានអាយុចូលនិវត្តន៍កន្លងមក ច្បាប់សម្រាប់ការដកប្រាក់ពី HSA ក៏ដូចគ្នាទៅនឹងការដកប្រាក់ពី 401(k) ដែរ។ ជាលទ្ធផល ប្រសិនបើអ្នកមានសិទ្ធិបើក HSA ក្នុងអំឡុងពេលឆ្នាំធ្វើការរបស់អ្នក អ្នកអាចប្រើវាជាគណនីចូលនិវត្តន៍ទីពីរប្រកបដោយប្រសិទ្ធភាព។

សម្រាប់អ្នកដែលចង់បង្កើនប្រាក់ចូលនិវត្តន៍របស់ពួកគេ។ នេះអាចជាមធ្យោបាយដ៏ល្អមួយ ដើម្បីទទួលបានចំងាយកាន់តែច្រើនពីកម្មវិធីដែលទទួលបានការអនុគ្រោះពន្ធ។ នេះមានប្រយោជន៍ជាពិសេសសម្រាប់កម្មករដែលនៅក្មេង។ មនុស្សដែលមានអាយុ 20 ឆ្នាំរបស់ពួកគេច្រើនតែអាចរួចផុតពីការទទួលយកផែនការសុខភាពដែលអាចកាត់កងបានខ្ពស់ (ដរាបណាពួកគេប្រាកដក្នុងចិត្តថាពួកគេអាចមានលទ្ធភាពបង់រំលោះនោះក្នុងករណីមានអាសន្នផ្នែកវេជ្ជសាស្ត្រ)។ សម្រាប់ក្រុមនេះ ជារឿយៗវាអាចជាការល្អក្នុងការបើកគណនីសន្សំសុខភាព និងរក្សាទុកប្រាក់នៅទីនោះខណៈពេលដែលក្មេង និងមានសុខភាពល្អ។ បន្ទាប់មក នៅពេលអ្នករីកចម្រើន និងផ្លាស់ប្តូរទៅគម្រោងធានារ៉ាប់រងដ៏ទូលំទូលាយក្នុងវ័យ 30 ឆ្នាំរបស់អ្នក អ្នកអាចទុក HSA នោះតែម្នាក់ឯង ដើម្បីទទួលបានតម្លៃមួយទសវត្សរ៍ក្រោយទសវត្សរ៍។

បន្ទាត់​ខាង​ក្រោម

គណនីសន្សំសុខភាពគឺជាទម្រង់នៃការវិនិយោគដែលមានអត្ថប្រយោជន៍ផ្នែកពន្ធ ដែលអនុញ្ញាតឱ្យមនុស្សដែលមានការធានារ៉ាប់រងសុខភាពដែលអាចកាត់កងបានខ្ពស់អាចទុកប្រាក់ដោយមិនចាំបាច់បង់ពន្ធលើវា។ ប្រសិនបើអ្នកមិនត្រូវការប្រាក់នេះដើម្បីចំណាយលើការថែទាំសុខភាពទេ ដល់ពេលដែលអ្នកឈានដល់អាយុចូលនិវត្តន៍ វាក៏អាចដើរតួជាការបន្ថែមដ៏ល្អមួយសម្រាប់ការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកផងដែរ។

ការណែនាំអំពីផែនការចូលនិវត្តន៍

• ផែនការសម្រាប់ចូលនិវត្តន៍មានភាពតានតឹង។ ជាសំណាងល្អ អ្នកប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ អាចផ្តល់នូវជម្រើសដ៏សម្បូរបែបសម្រាប់ការសន្សំក្នុងអំឡុងពេលឆ្នាំធ្វើការរបស់អ្នក។ ការស្វែងរកទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុដែលមានសមត្ថភាព មិនចាំបាច់ពិបាកនោះទេ។ ឧបករណ៍ឥតគិតថ្លៃរបស់ SmartAsset ផ្គូផ្គងអ្នកជាមួយនឹងទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុរហូតដល់បីនាក់ដែលបម្រើតំបន់របស់អ្នក ហើយអ្នកអាចសម្ភាសការផ្គូផ្គងទីប្រឹក្សារបស់អ្នកដោយមិនគិតថ្លៃដើម្បីសម្រេចថាតើមួយណាសាកសមសម្រាប់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកត្រៀមខ្លួនស្វែងរកទីប្រឹក្សាដែលអាចជួយអ្នកឱ្យសម្រេចបាននូវគោលដៅហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ ចាប់​ផ្តើ​ម​ឥឡូវ​នេះ.

• ឥតគិតថ្លៃរបស់យើង ម៉ាស៊ីនគិតលេខចូលនិវត្តន៍ នឹងជួយអ្នកកំណត់ថាតើអ្នកត្រូវការសន្សំប៉ុន្មានសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍។ ការ​ធ្វើ​ផែនការ​ទុក​ជា​មុន​អាច​មាន​ប្រយោជន៍​ខ្លាំង​ណាស់​ក្នុង​រយៈ​ពេល​វែង។

ឥណទានរូបថត៖ ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj

ប្រកាស HSA ទល់នឹង 401(k) បានបង្ហាញខ្លួនជាលើកដំបូង ប្លក់ SmartAsset.