តើ​អ្នក​ចូល​និវត្តន៍​គួរ​បង់​រំលោះ​ឬ​ទេ?

ការបង់រំលោះក្រោយ 30 ឆ្នាំ បន្តដោយការចូលនិវត្តន៍ ធ្លាប់ជាពិធីនៃការអនុម័តសម្រាប់មនុស្សជាច្រើន។ សេណារីយ៉ូនេះលែងជាបទដ្ឋានទៀតហើយ៖ Baby Boomers ជនជាតិអាមេរិកដែលកើតនៅចន្លោះឆ្នាំ 1946 និង 1965 កំពុងជាប់បំណុលកម្ចីច្រើនជាងមនុស្សជំនាន់មុននៅដំណាក់កាលជីវិតនេះហើយទំនងជាតិចជាងជំនាន់មុនក្នុងការមានផ្ទះរបស់ពួកគេនៅអាយុចូលនិវត្តន៍ នេះបើយោងតាមការស្រាវជ្រាវពី Fannie ក្រុមស្រាវជ្រាវសេដ្ឋកិច្ច និងយុទ្ធសាស្ត្ររបស់ Mae ។

ថាតើវាមានន័យផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុសម្រាប់អ្នកចូលនិវត្តន៍ ឬអ្នកដែលជិតចូលនិវត្តន៍ដើម្បីបង់រំលោះរបស់ពួកគេអាស្រ័យលើកត្តាដូចជាប្រាក់ចំណូល ទំហំប្រាក់កម្ចី ការសន្សំ និងអត្ថប្រយោជន៍ពន្ធនៃការអាចដក ការប្រាក់បញ្ចាំ.

ពេលណាត្រូវបន្តការបង់រំលោះ

ការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះប្រចាំខែពិតជាមានន័យសម្រាប់អ្នកចូលនិវត្តន៍ដែលអាចធ្វើវាបានយ៉ាងងាយស្រួលដោយមិនមានការលះបង់កម្រិតជីវភាពរបស់ពួកគេ។ ជារឿយៗវាជាជម្រើសដ៏ល្អសម្រាប់អ្នកចូលនិវត្តន៍ ឬអ្នកដែលទើបតែនឹងចូលនិវត្តន៍ដែលមានប្រាក់ចំណូលខ្ពស់។ តង្កៀបមានកម្ចីទិញផ្ទះការប្រាក់ទាប (តិចជាង 5%) និងទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពី ការប្រាក់ដែលអាចកាត់ពន្ធបាន។. នេះជាការពិតជាពិសេសប្រសិនបើការបង់រំលោះនឹងមានន័យថាមិនមានខ្នើយសន្សំសម្រាប់ការចំណាយដែលមិនបានរំពឹងទុក ឬការសង្គ្រោះបន្ទាន់ដូចជាការចំណាយលើការព្យាបាល។ 

ប្រសិនបើអ្នកនឹងចូលនិវត្តន៍ក្នុងរយៈពេលពីរបីឆ្នាំខាងមុខ ហើយមានមូលនិធិដើម្បីសងប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក វាអាចសមហេតុផលសម្រាប់អ្នកក្នុងការធ្វើដូច្នេះ ជាពិសេសប្រសិនបើមូលនិធិទាំងនោះស្ថិតនៅក្នុងគណនីសន្សំដែលមានការប្រាក់ទាប។ ជាថ្មីម្តងទៀត នេះដំណើរការល្អបំផុតសម្រាប់អ្នកដែលមានគណនីចូលនិវត្តន៍ដែលមានមូលនិធិល្អ ហើយនៅតែមានការសន្សំយ៉ាងច្រើនសម្រាប់ការចំណាយដែលមិនរំពឹងទុក និងការសង្គ្រោះបន្ទាន់។

សង ក កម្ចីទិញផ្ទះមុនចូលនិវត្តន៍ ក៏សមហេតុផលផងដែរ ប្រសិនបើការទូទាត់ប្រចាំខែនឹងខ្ពស់ពេកក្នុងការចំណាយលើប្រាក់ចំណូលថេរដែលបានកាត់បន្ថយ។ ការបញ្ចូលឆ្នាំចូលនិវត្តន៍ដោយមិនមានការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះប្រចាំខែក៏មានន័យថាអ្នកនឹងមិនចាំបាច់ដកប្រាក់ពីគណនីចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកដើម្បីបង់ថ្លៃពួកគេនោះទេ។

ជៀសវាងការទាញយកមូលនិធិសោធននិវត្តន៍

ជាទូទៅ វាមិនមែនជាគំនិតល្អទេក្នុងការដកខ្លួនចេញពីផែនការចូលនិវត្តន៍ដូចជា គណនីចូលនិវត្តន៍បុគ្គល (IRA) or 401(k) ដើម្បីសងបំណុល. ប្រសិនបើអ្នកដកប្រាក់មុនពេលអ្នកឈានដល់អាយុ 59½ អ្នកនឹងត្រូវបង់ពន្ធ និងពិន័យជាប្រាក់មុនកំណត់។ ទោះបីជាអ្នករង់ចាំក៏ដោយ ពន្ធលើការទទួលយកការចែកចាយដ៏ធំពីផែនការចូលនិវត្តន៍អាចជំរុញឱ្យអ្នកចូលទៅក្នុងតង្កៀបពន្ធខ្ពស់សម្រាប់ឆ្នាំ។

វាក៏មិនមែនជាគំនិតល្អដែរក្នុងការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដោយចំណាយលើការផ្តល់មូលនិធិដល់គណនីចូលនិវត្តន៍។ ជាការពិត អ្នកដែលជិតចូលនិវត្តន៍គួរតែធ្វើការរួមចំណែកអតិបរមាដល់ផែនការចូលនិវត្តន៍។

ក្នុងរយៈពេលប៉ុន្មានឆ្នាំកន្លងមកនេះ ការស្រាវជ្រាវបានបង្ហាញថា មនុស្សភាគច្រើនមិនបានសន្សំប្រាក់គ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍នោះទេ។ នៅក្នុងរបាយការណ៍ខែកញ្ញាឆ្នាំ 2018 វិទ្យាស្ថានជាតិស្តីពីសន្តិសុខចូលនិវត្តន៍បានបង្ហាញថាជាងពាក់កណ្តាល (57%) នៃមនុស្សដែលមានអាយុធ្វើការមិនមានគណនីចូលនិវត្តន៍ទេ។ របាយការណ៍បន្ថែមថា សូម្បីតែក្នុងចំណោមកម្មករដែលសន្សំប្រាក់សន្សំក្នុងគណនីចូលនិវត្តន៍ក៏ដោយ ក៏កម្មករធម្មតាមានសមតុល្យគណនីតិចតួចចំនួន 40,000 ដុល្លារ។

យុទ្ធសាស្រ្តក្នុងការបង់ផ្តាច់ ឬកាត់បន្ថយការបញ្ចាំរបស់អ្នក។

អ្នកអាចប្រើយុទ្ធសាស្ត្រមួយចំនួន បង់រំលោះទាន់ពេល ឬយ៉ាងហោចណាស់កាត់បន្ថយការបង់ប្រាក់របស់អ្នកមុនពេលចូលនិវត្តន៍។ ឧទាហរណ៍ ការបង់ប្រាក់រៀងរាល់ពីរសប្តាហ៍ជំនួសឱ្យការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែ មានន័យថាក្នុងរយៈពេលមួយឆ្នាំអ្នកនឹងធ្វើការទូទាត់ចំនួន 13 ជំនួសឱ្យ 12 ។

អ្នក​ក៏​អាច​ដែរ សងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកវិញ ប្រសិនបើការធ្វើដូច្នេះនឹងជួយកាត់បន្ថយប្រាក់កម្ចី និងបន្ថយអត្រាការប្រាក់របស់អ្នក។ ទោះបីជាវាអាចមានប្រយោជន៍ក្នុងរយៈពេលយូរក៏ដោយ ប៉ុន្តែការផ្តល់ឥណទានឡើងវិញក៏អាចប៉ះពាល់ដល់ទ្រព្យសម្បត្តិសុទ្ធរបស់អ្នកផងដែរ។ សូមចងចាំថា កម្ចីទិញផ្ទះថ្មី ឬចាស់ គឺជាបំណុលសម្រាប់គ្រួសាររបស់អ្នក ដោយដកចេញពីទ្រព្យសម្បត្តិរបស់គ្រួសារមួយ។

ប្រសិនបើអ្នកមានផ្ទះធំជាង ជម្រើសមួយផ្សេងទៀតគឺ បញ្ចុះតម្លៃដោយលក់ផ្ទះរបស់អ្នក។. ប្រសិនបើអ្នករៀបចំរចនាសម្ព័ន្ធការលក់ឱ្យបានត្រឹមត្រូវ អ្នកប្រហែលជាអាចទិញផ្ទះតូចជាងភ្លាមៗជាមួយនឹងប្រាក់ចំណេញពីការលក់ ដោយទុកឱ្យអ្នកមិនមានកម្ចីទិញផ្ទះ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ភាពងាយរងគ្រោះរួមមានការប៉ាន់ប្រមាណតម្លៃផ្ទះបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នកហួសហេតុ ការប៉ាន់ប្រមាណតម្លៃផ្ទះថ្មី ការមិនអើពើនឹងផលប៉ះពាល់ពន្ធនៃកិច្ចព្រមព្រៀង និងការមើលរំលងតម្លៃបិទ។

ទោះបីជាការបង់រំលោះ និងទិញផ្ទះភ្លាមៗមុនពេលចូលនិវត្តន៍អាចផ្តល់នូវភាពស្ងប់ស្ងាត់ក្នុងចិត្តក៏ដោយ វាមិនមែនជាជម្រើសដ៏ល្អបំផុតសម្រាប់មនុស្សគ្រប់គ្នានោះទេ។ ប្រសិនបើអ្នកចូលនិវត្តន៍ហើយ ឬពីរបីឆ្នាំទៀតឆ្ងាយពីការចូលនិវត្តន៍ វាជាការល្អបំផុតដើម្បីពិគ្រោះជាមួយទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ ហើយឱ្យពួកគេពិនិត្យមើលដោយប្រុងប្រយ័ត្ននូវកាលៈទេសៈរបស់អ្នក ដើម្បីជួយអ្នកធ្វើការសម្រេចចិត្តត្រឹមត្រូវ។