ប្រសិនបើអ្នកសន្សំបានរហូតដល់ដែនកំណត់និយោជិតនៅក្នុងគណនីចូលនិវត្តន៍នៅកន្លែងធ្វើការរបស់អ្នក ហើយចង់បន្ថែមប្រាក់បន្ថែមទៀត អ្នកនឹងរីករាយដែលបានឮថានិយោជកកំពុងធ្វើឱ្យវាកាន់តែងាយស្រួលជាងពេលណាទាំងអស់ក្នុងការរួមចំណែកបន្ថែមក្រោយពេលបង់ពន្ធដោយផ្ទាល់ពីប្រាក់បៀវត្សរ៍របស់អ្នក និងទទួលបានពន្ធ- កំណើនដោយឥតគិតថ្លៃនាពេលអនាគត។
មនុស្សភាគច្រើនផ្តោតលើគឺ $22,500 ដែលកម្មករនិយោជិតអាចពន្យារចូលទៅក្នុងផែនការចូលនិវត្តន៍នៅកន្លែងធ្វើការក្នុងឆ្នាំ 2023 ជាមួយនឹងប្រាក់បន្ថែមចំនួន $7,500 សម្រាប់អ្នកដែលមានអាយុចាប់ពី 50 ឆ្នាំឡើងទៅ។ ប៉ុន្តែមានដែនកំណត់ IRS មួយផ្សេងទៀតដែលមានសារៈសំខាន់ចំពោះអ្នករកប្រាក់ចំណូលខ្ពស់ ជាពិសេសនៅឆ្នាំ 2023 ដោយសារតែការកើនឡើង $5,000 ដោយសារអតិផរណា។ ឥឡូវនេះ អ្នកអាចចូលរួមចំណែកអតិបរមាចំនួន $66,000 សម្រាប់ទាំងការរួមចំណែករបស់និយោជក និងនិយោជិតរួមគ្នា — $73,500 ជាមួយនឹងការចាប់រង្វាន់។
វាបើកបង្អួចដើម្បីធ្វើការផ្លាស់ប្តូរជាយុទ្ធសាស្រ្តជាមួយនឹងការរួមចំណែកក្រោយការបង់ពន្ធ ដែលអ្នកអាចប្រើភ្លាមៗដើម្បីធ្វើ ការបម្លែង backdoor ទៅជាគណនី Roth នៅក្នុងផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។
អត្ថប្រយោជន៍នៃការរួមចំណែកក្រោយការបង់ពន្ធ ជាទូទៅគឺដើម្បីជៀសវាងការបង់ពន្ធលើកំណើនរហូតដល់អ្នកដកប្រាក់នៅពេលចូលនិវត្តន៍ បើមិនដូច្នេះទេ អ្នកគ្រាន់តែអាចរក្សាប្រាក់នៅក្នុងប្រាក់ខែរបស់អ្នក ហើយដាក់វានៅក្នុងគណនីឈ្មួញកណ្តាលជាប់ពន្ធ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ប្រសិនបើអ្នកផ្ទេរប្រាក់នោះទៅគណនី Roth អ្នកនឹងមិនត្រូវបង់ពន្ធលើកំណើននោះទេ។ លើសពីនេះទៀត គណនី Roth នឹងមិនត្រូវបានទទួលរងនូវការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការនៅពេលអ្នកចូលនិវត្តន៍។
ឧបមាថា អ្នកមានអាយុ 55 ឆ្នាំ ហើយអ្នករកបាន 200,000 ដុល្លារ។ ប្រសិនបើអ្នករួមចំណែកអតិបរមារបស់អ្នកជាមួយនឹងការចាប់ឡើង ហើយនិយោជករបស់អ្នកបន្ថែមការរួមចំណែកដែលត្រូវគ្នា 6% ដែលនឹងមានចំនួន $12,000 នោះអ្នកកំពុងប្រើប្រាស់ត្រឹមតែ $42,000 នៃ $73,500 ដែលបានអនុញ្ញាត។ អ្នកអាចបន្ថែមរហូតដល់ 31,500 ដុល្លារជាដុល្លារបន្ទាប់បង់ពន្ធនៅឆ្នាំនេះ ប្រសិនបើនិយោជករបស់អ្នកអនុញ្ញាតឱ្យវាជាលក្ខណៈពិសេសរបស់គម្រោង។ អាស្រ័យលើរបៀបដែលអ្នកគ្រប់គ្រងរបស់អ្នកធ្វើការ អ្នកទំនងជានឹងធ្វើការបោះឆ្នោតនេះនៅកន្លែងដដែលដែលអ្នកជ្រើសរើសថាតើអ្នករួមចំណែកដល់ 401(k) របស់អ្នកប៉ុណ្ណា។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ ការដំឡើងការផ្ទេរដោយស្វ័យប្រវត្តិទៅគណនី Roth ទំនងជានឹងធ្វើការហៅទូរស័ព្ទ។
លោក Nathan Voris នាយកផ្នែកវិនិយោគ ការយល់ដឹង និងសេវាកម្មប្រឹក្សានៅ Schwab Retirement Plan Services មានប្រសាសន៍ថា "យើងបានឃើញការកើនឡើង 126% នៃការចូលរួមពីឆ្នាំ 2021 ដល់ឆ្នាំ 2022" ។ «មនុស្សចាប់ផ្ដើមមើលឃើញហើយ ចាប់ផ្ដើមយល់»។
របៀបដែលការបម្លែង Roth បន្ទាប់ពីបង់ពន្ធដំណើរការ
ដើម្បីប្រើប្រាស់យុទ្ធសាស្រ្តនេះ ផែនការនិយោជករបស់អ្នកត្រូវផ្តល់ទាំងមុខងារក្នុងការរួមចំណែកក្រោយការបង់ពន្ធ និងសមត្ថភាពក្នុងការធ្វើការផ្លាស់ប្តូរក្នុងផែនការទៅ Roth ។ ប្រហែល 25% នៃផែនការដែល Vanguard គ្រប់គ្រងផ្តល់នូវការរួមបញ្ចូលគ្នានេះ ហើយប្រហែល 4% នៃអ្នកចូលរួមដែលមានសិទ្ធិចូលប្រើប្រាស់បានបំប្លែងទ្រព្យសកម្ម នេះបើតាម Maria Bruno ប្រធានផ្នែកស្រាវជ្រាវផែនការទ្រព្យសម្បត្តិរបស់សហរដ្ឋអាមេរិកនៅ Vanguard និយាយ។
ជាមួយនឹងមុខងារទាំងពីរនេះត្រូវបានធ្វើឱ្យសកម្ម វាធ្វើឱ្យការសន្សំប្រាក់បន្ថែមប្រភេទគ្មានថ្នេរ។ អ្នកទទួលបានប្រាក់កម្រៃ ហើយពន្ធត្រូវបានដកចេញ បន្ទាប់មកប្រាក់ដុល្លារបន្ទាប់ពន្ធដែលអ្នកកំណត់ថាជាការរួមចំណែកត្រូវបានផ្ទេរដោយផ្ទាល់ទៅគណនីចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។ នៅផ្នែកខាងក្រោយ អ្នកគ្រប់គ្រងបោសសម្អាតគណនី និងផ្ទេរប្រាក់ទៅក្នុង “ធុងទឹក” របស់ Roth មុនពេលវាមានឱកាសទទួលបានកំណើនជាប់ពន្ធណាមួយ។
Bruno និយាយថា “ដរាបណាលុយត្រូវបានវិនិយោគ វាត្រូវបានបំប្លែង ដូច្នេះអ្នកមិនបង្ករឿងពន្ធទេ”។ “វាគួរឱ្យទាក់ទាញណាស់ ពីព្រោះអ្នកកំពុងបំប្លែងពីកំណើនដែលជាប់ពន្ធ ទៅជាកំណើនគ្មានពន្ធ ដែលជាប្រភេទតែមួយគត់។ អ្នកក៏កំពុងបង្កើតការធ្វើពិពិធកម្មពន្ធ»។
គណនីចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកប្រហែលជាមានធុងបែបនេះជាច្រើន មិនថាអ្នកដឹងឬអត់នោះទេ។ អ្នកគ្រប់គ្រងមួយចំនួននឹងបំបែកប្រភេទនៃប្រភពដើម្បីឱ្យអ្នកឃើញនៅលើការសង្ខេបគណនីរបស់អ្នក។ អ្នកប្រហែលជាមានមួយសម្រាប់ការរួមចំណែក 401(k) ប្រពៃណីចម្បងរបស់អ្នក និងមួយសម្រាប់ការរួមចំណែកដែលត្រូវគ្នារបស់និយោជករបស់អ្នក បូករួមទាំងធុងមួយទៀតប្រសិនបើគម្រោងរបស់អ្នកផ្តល់ជម្រើស Roth 401(k)។
មូលហេតុដែលអ្នកគ្រប់គ្រងរក្សាការចែករំលែកទាំងនេះគឺដោយសារការរួមចំណែកផ្សេងៗគ្នាមានដែនកំណត់ខុសៗគ្នា កាលវិភាគនៃការផ្តល់ប្រាក់ និងច្បាប់គ្រប់គ្រងពីរបៀបដែលអ្នកដកប្រាក់។
Voris និយាយថា "នោះជាមុខងារប្រចាំថ្ងៃរបស់អ្នកចាំទី។
នៅពេលដែលអ្នកគួរតែពិចារណាជម្រើស
ប្រាក់បៀវត្សរ៍របស់អ្នកនឹងក្លាយជាកត្តាដ៏ធំបំផុតថាតើអ្នកអាចប្រើប្រាស់មុខងារផែនការចូលនិវត្តន៍នេះបានដែរឬទេ។ ការរួមចំណែកក្រោយការបង់ពន្ធនឹងចូលជាធរមានបានលុះត្រាតែអ្នកបានឈានដល់ដែនកំណត់នៃការរួមចំណែករបស់និយោជិតរួចហើយ ដែលមានតែ 14% នៃអ្នកចូលរួមប៉ុណ្ណោះដែលធ្វើ នេះបើយោងតាម Vanguard ។
ប្រសិនបើអ្នកមានលទ្ធភាពសន្សំបានច្រើន នោះការបំប្លែងក្រោយបង់ពន្ធទៅ Roth មានភាពទាក់ទាញ។ “ប្រសិនបើអ្នកកំពុងចំណាយច្រើន ហើយអ្នកកំពុងស្វែងរកបន្ថែមរាប់ពាន់ដុល្លារ វាមានផលប៉ះពាល់យ៉ាងពិតប្រាកដ។ ប្រភេទនៃរឿងរ៉ាវប្រាប់ខ្លួនឯង។ នេះគឺជាវិធីដ៏ល្អមួយដែលអាចធ្វើវាបាន។” Voris និយាយ។
ប្រសិនបើអ្នកមិននៅកម្រិតប្រាក់ខែនោះទេ ប៉ុន្តែអ្នកនៅតែចាប់អារម្មណ៍ក្នុងការផ្លាស់ប្តូរប្រាក់ជាច្រើនទៅក្នុងគណនី Roth តាមដែលអាចធ្វើបាន មានវិធីដែលអ្នកអាចចាប់ផ្តើមធ្វើវាឥឡូវនេះ។ មធ្យោបាយងាយស្រួលបំផុតគឺគ្រាន់តែដាក់ប្រាក់ដោយផ្ទាល់ទៅក្នុង a រ័ត្ន IRA. ប្រសិនបើអ្នកស្ថិតនៅក្រោម ដែនកំណត់ប្រាក់ចំណូលរបស់ IRS—ក្រោម $138,000 សម្រាប់អ្នកនៅលីវ ឬ $218,000 សម្រាប់អ្នករៀបការក្នុងចំនួនពេញ—អ្នកអាចបរិច្ចាគ $6,500 ក្នុងឆ្នាំ 2023 ឬ $7,500 បើអ្នកមានអាយុ 50 ឆ្នាំឡើងទៅ។ (ចំណាំ៖ អ្នកអាចធ្វើការរួមចំណែករបស់ IRA សម្រាប់ឆ្នាំ 2022 រហូតដល់ថ្ងៃផុតកំណត់នៃការបង់ពន្ធរបស់អ្នក ប៉ុន្តែដែនកំណត់សម្រាប់ឆ្នាំ 2022 គឺទាបជាងបន្តិច 6,000 ដុល្លារ និង 7,000 ដុល្លារជាមួយនឹងការចាប់។)
ប្រសិនបើផែនការកន្លែងធ្វើការរបស់អ្នកផ្តល់ជូន រ័ត្ន ៤០១ (k) ជម្រើស - ដែល 77% នៃផែនការធ្វើ យោងទៅតាម Vanguard - អ្នកអាចដាក់ក្នុង 22,500 ដុល្លាររបស់អ្នកទាំងអស់ ឬចំណែកណាមួយដែលអ្នកចង់បាន។ ការធ្វើវិភាគទានជាប្រចាំដូចនេះក្នុងកំឡុងឆ្នាំធ្វើការរបស់អ្នក នឹងជួយសង្រ្គោះអ្នកពីការគិតអំពីការបំប្លែង Roth តាមផ្លូវ។
ប៉ុន្តែមិនមែនគ្រប់គ្នាចាប់អារម្មណ៍លើការបង់ពន្ធបន្ថែមទេឥឡូវនេះ។ Roth 401(k)s មានភាពយឺតយ៉ាវក្នុងការរួមចំណែកប្រពៃណីយ៉ាងសំខាន់ ដោយមានការចូលរួមត្រឹមតែ 15% ប៉ុណ្ណោះ។ Bruno និយាយថា "តាមអាកប្បកិរិយាមនុស្សចង់បានការពន្យារពន្ធភ្លាមៗ វាជាការពេញចិត្តភ្លាមៗ" ។
វាក៏មានកម្រិតនៃភាពមិនប្រាកដប្រជាផងដែរថាតើវាល្អប្រសើរសម្រាប់អ្នកក្នុងការបង់ពន្ធឥឡូវនេះ ឬបង់វានៅពេលក្រោយ ពីព្រោះមនុស្សមិនដឹងថាតើពួកគេនឹងស្ថិតក្នុងរង្វង់ពន្ធខ្ពស់ឬទាបជាងក្នុងការចូលនិវត្តន៍នៅពេលលុយចាប់ផ្តើមចេញ។ ចំពោះបញ្ហានោះ អាយុសម្រាប់ការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការនៅតែបន្តផ្លាស់ប្តូរ - ឥឡូវនេះវាមានអាយុ 73 ឆ្នាំ ប៉ុន្តែនឹងមានអាយុ 75 ឆ្នាំក្នុងរយៈពេល 10 ឆ្នាំ។
“វាពិបាកណាស់នៅក្នុងឆ្នាំដែលរកបានខ្ពស់បំផុត។ មានគណិតវិទ្យាខ្លះដែលត្រូវធ្វើនៅទីនោះ ដើម្បីមើលថាតើវាសមស្របឬអត់ក្នុងការធ្វើវា” Bruno និយាយ។
មានសំណួរអំពីយន្តការនៃការវិនិយោគ តើវាសមនឹងផែនការហិរញ្ញវត្ថុរួមរបស់អ្នកយ៉ាងដូចម្តេច ហើយតើយុទ្ធសាស្ត្រអ្វីខ្លះដែលអាចជួយអ្នកឱ្យទទួលបានច្រើនបំផុតពីប្រាក់របស់អ្នក? អ្នកអាចសរសេរមកខ្ញុំនៅ [អ៊ីមែលការពារ].
ច្រើនទៀតដោយ MarketWatch
ប្រភព៖ https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo