នៅក្នុងបទភ្លេងបុរាណរបស់គាត់ដែលមានចំណងជើងថា "Roll Over Beethoven" Chuck Berry បានដាក់ខ្សែក្រវាត់ដ៏ល្បីល្បាញថា "រមៀលវាពីលើ បន្ទាប់មកបន្តទៅមុខទៀត" ។ ជាការប្រសើរណាស់ ប្រសិនបើអ្នកបានរក្សាទុកអស់ជាច្រើនឆ្នាំនៅក្នុងផែនការ 401(k) អ្នកនឹងចង់ដឹងពីរបៀប — ឬថាតើ — ដើម្បីរមៀល it ដើម្បីបន្តទៅមុខនៅពេលអ្នកចូលនិវត្តន៍។
ផតឃែស្ថ "មិត្តនិយាយលុយ" របស់ខ្ញុំជាសហម្ចាស់ផ្ទះ Terry Savage, Pam Krueger និងខ្ញុំទើបតែបានចេញផ្សាយ ភាគ ទាំងអស់អំពីរឿងនេះ ដែល Savage បានផ្តល់ដំបូន្មានសម្រាប់ការវិលជុំ 401(k) ដែលខ្ញុំនឹងចែករំលែកខាងក្រោម។ អ្នកអាចស្តាប់រឿងភាគគ្រប់ទីកន្លែងដែលអ្នកទទួលបានផតខាស។
ដំបូន្មានហាក់ដូចជាត្រូវការជាពិសេស។ ដូចដែល Savage បាននិយាយនៅលើផតឃែស្ថនោះ 401(k) របស់អ្នកប្រហែលជាទ្រព្យសម្បត្តិដ៏ធំបំផុតរបស់អ្នកក្រៅពីផ្ទះរបស់អ្នក ប៉ុន្តែ "ថ្មី"ទស្សនវិស័យចូលនិវត្តន៍នៃកម្លាំងពលកម្ម” ការស្ទង់មតិ ពីមជ្ឈមណ្ឌល Transamerica សម្រាប់ការសិក្សាចូលនិវត្តន៍បានរកឃើញថា 62% នៃកម្មករនិយោជិតបាននិយាយថា "ខ្ញុំមិនដឹងច្រើនដូចដែលខ្ញុំគួរអំពីការវិនិយោគចូលនិវត្តន៍ទេ" ។
អានផងដែរ: អន្ទាក់ពន្ធវិលជុំ IRA ទូទៅចំនួន 3 - និងរបៀបជៀសវាងពួកគេ។
ភាពខុសគ្នារវាង IRA និង 401(k)
មុនពេលខ្ញុំផ្តល់គន្លឹះនៃផតឃែស្ថរបស់យើងលើ 401(k) rollovers និយមន័យមួយ 401(k) rollover កើតឡើងនៅពេលអ្នកផ្លាស់ទីប្រាក់ពីផែនការចូលនិវត្តន៍របស់និយោជករបស់អ្នកទៅក្នុងគណនីចូលនិវត្តន៍បុគ្គលរបស់ក្រុមហ៊ុនសេវាកម្មហិរញ្ញវត្ថុ (IRA) ជាធម្មតាក្នុងរយៈពេល 60 ថ្ងៃនៃការចាកចេញ។ និយោជករបស់អ្នក។
នៅពេលដែលអ្នកមានអាយុ 72 ឆ្នាំ អ្នកត្រូវតែចាប់ផ្តើមដកប្រាក់ពី IRA ប្រពៃណីជារៀងរាល់ឆ្នាំ តាមរយៈអ្វីដែលហៅថាការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការ ឬ RMD ។ មិនមាន RMD សម្រាប់ទេ។ Roth IRAs ។
អ្នកធ្វើមិនបាន មាន ដើម្បីបង្វិលប្រាក់ 401 (k) របស់អ្នកទៅ IRA នៅពេលអ្នកចាកចេញពីនិយោជករបស់អ្នកសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍។ ជំនួសមកវិញ អ្នកអាចរក្សាទុកប្រាក់នៅកន្លែងដែលវានៅជាមួយនិយោជករបស់អ្នក ឬដកប្រាក់ចេញ ហើយយកប្រាក់ទាំងអស់ក្នុងពេលតែមួយ។
“គ្រប់ជម្រើសនីមួយៗមានការពាក់ព័ន្ធពន្ធផ្សេងៗគ្នានៅក្នុងសំណុំនៃការពិចារណាផ្សេងៗគ្នា។ ដូច្នេះ វាជារឿងសំខាន់ក្នុងការយល់ដឹងអំពីចំណុចទាំងនេះ មុនពេលអ្នកធ្វើការសម្រេចចិត្ត" Krueger បាននិយាយនៅលើ "Friends Talk Money" ។ ហើយនាងបានបន្ថែមថា “វាងាយស្រួលណាស់ក្នុងការយល់ខុស។ មេកានិកត្រូវតែធ្វើឱ្យបានត្រឹមត្រូវ ឬអ្នកនឹងចំណាយប្រាក់ច្រើន»។
នោះហើយជាមូលហេតុដែល Krueger ណែនាំឱ្យទទួលបានជំនួយក្នុងការសម្រេចចិត្ត និងការដឹកជញ្ជូនពីទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុដែលគួរឱ្យទុកចិត្ត។ វាក៏ជាមូលហេតុដែល Savage ផ្តល់អនុសាសន៍ឱ្យនិយាយជាមួយផ្នែកធនធានមនុស្សរបស់អ្នកប្រហែលប្រាំមួយខែមុនពេលអ្នកចូលនិវត្តន៍ ដើម្បីយល់ពីច្បាប់វិលជុំរបស់និយោជករបស់អ្នក ហើយចាប់ផ្តើមបង្កើតផែនការរបស់អ្នក។
អាន: បញ្ហាជាមួយនឹងការបង្វិល 401 (k) របស់អ្នកទៅ IRA នៅពេលអ្នកផ្លាស់ប្តូរការងារ
អ្នកអាចស្នាក់នៅក្នុង 401(k)
ដូចដែលខ្ញុំបានកត់សម្គាល់នៅលើផតឃែស្ថ អ្នកប្រហែលជាសប្បាយចិត្តទាំងស្រុងដោយទុកលុយ 401(k) របស់អ្នកនៅកន្លែងដែលអ្នកចូលនិវត្តន៍ - អ្វីដែល Krueger ហៅថា "មិនចាកចេញពីតំបន់ផាសុកភាពនៃកប៉ាល់ម្តាយនៃ 401(k) ដែលអ្នកបានចូល។ ” ប្រហែលជាអ្នកចូលចិត្តជម្រើសនៃការវិនិយោគរបស់គម្រោង ហើយថ្លៃសេវាសម្រាប់គម្រោងគឺទាបគួរសម។
លោក David Blanchett នៃក្រុមហ៊ុនប្រឹក្សាវិនិយោគ Morningstar ថ្មីៗនេះបានសរសេរនៅក្នុងកាសែត Wall Street Journal ថាមានការវិនិយោគមួយចំនួននៅក្នុង 401(k) ដូចជាមូលនិធិដែលមានហានិភ័យទាប និងតម្លៃស្ថិរភាព — ដែលមិនមាននៅក្នុង IRAs ។ ហើយ 401(k)s មួយចំនួនផ្តល់ជូននូវជម្រើសប្រាក់ចំណូលដែលមានការធានាដែលគេស្គាល់ថាជាប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំសម្រាប់និយោជិតដែលចូលនិវត្តន៍។
ដូចគ្នានេះផងដែរ ថ្លៃសេវារបស់ IRA អាចខ្ពស់ជាងអ្វីដែលអ្នកបានបង់ជាមួយនឹង 401(k) របស់អ្នក។
ប៉ុន្តែការរំកិល 401(k) ទៅ IRA នៅក្រុមហ៊ុនសេវាកម្មហិរញ្ញវត្ថុ ជាធម្មតាបើកជម្រើសវិនិយោគធំជាងអ្វីដែល 401(k) របស់អ្នកផ្តល់ជូន។
ប្រសិនបើអ្នកសម្រេចចិត្តបង្វិលលើ 401(k) របស់អ្នក អ្នកមានជម្រើសពីរ៖ ការបង្វិល "ដោយផ្ទាល់" - ដែលជាកន្លែងដែលប្រាក់ទៅដោយផ្ទាល់ពីផែនការរបស់និយោជករបស់អ្នកចូលទៅក្នុង IRA ដែលអ្នកបានបង្កើត - ឬ "ការបង្វិលដោយប្រយោល" - ដែលជាកន្លែងដែលអ្នក ដកប្រាក់ចេញពីគម្រោង ហើយបន្ទាប់មកប្រគល់វាទៅអ្នកផ្តល់សេវា IRA ដោយខ្លួនឯង។
Rollover ធ្វើ និងកុំ
នេះនាំឱ្យ Savage's Tip 1: ប្រសិនបើអ្នកនឹងបង្កើត 401(k) rollover កុំយកលុយខ្លួនឯង។ តែងតែធ្វើការបង្វិលដោយផ្ទាល់ មិនមែនដោយប្រយោលនោះទេ។
“ ធ្វើ មិនមាន សូមឲ្យអ្នកថែរក្សាផែនការរបស់អ្នកផ្ញើមូលប្បទានប័ត្រមកអ្នក” Savage បាននិយាយ។ ប្រសិនបើអ្នកធ្វើបែបនេះ នាងបានកត់សម្គាល់ថា អ្នកនឹងជំពាក់ពន្ធ ហើយនឹងបង់ពិន័យពន្ធ ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុក្រោម 59½។
គ្រាន់តែយល់ - ហើយខ្ញុំនិយាយនេះពីបទពិសោធន៍ផ្ទាល់ខ្លួន - ថាការរៀបចំ 401(k) rollover អាចជាបញ្ហាមួយជាមួយនឹងចំនួនឯកសារសមរម្យ។ ធ្លាប់ព្យាយាមប្តូរធនាគារទេ? វាជាអ្វីមួយដូចនោះ។
គន្លឹះលេខ 2: ស្វែងរកក្រុមហ៊ុនសេវាកម្មហិរញ្ញវត្ថុដែលមានតម្លៃទាប និងល្បីឈ្មោះដើម្បីរក្សាប្រាក់វិលជុំ 401(k) របស់អ្នក។ Savage បានពន្យល់ថា អ្នកមិនចាំបាច់មានឈ្មួញកណ្តាល ឬទីប្រឹក្សាជាក់លាក់នៅទីនោះទេ។
គន្លឹះលេខ ១៖ សួររកអ្នកជំនាញការវិលជុំ IRA នៅក្រុមហ៊ុននេះ។ Savage បាននិយាយថា នៅពេលអ្នកហៅទៅនិយាយជាមួយបុគ្គលនោះ សូមដាក់លេខគណនី 401(k) របស់អ្នក និងព័ត៌មានគណនីរបស់អ្នកទាំងអស់ពីគម្រោង ដែលអ្នកអាចរកឃើញនៅលើសេចក្តីថ្លែងការណ៍ 401(k) ចុងក្រោយរបស់អ្នក។
ដំបូន្មានគឺអាចរកបានសម្រាប់ថ្លៃសេវា
Savage បាននិយាយថា នៅពេលដែលអ្នកត្រៀមរួចរាល់ក្នុងការបង្វិលលុយនោះ អ្នកអាចប្រាប់អ្នកឯកទេសឱ្យដាក់វាទាំងអស់ទៅក្នុងគណនីទីផ្សារលុយដែលមានសុវត្ថិភាពបំផុត ឬធ្វើវាតាមអ៊ីនធឺណិត។ នាងបានកត់សម្គាល់ថា "ការប្រាក់ទាប [នៅលើគណនីទីផ្សារប្រាក់] ប៉ុន្តែអ្នកនឹងមិនបាត់បង់មួយកាក់ទេ" ។
ពន្ធលើការលក់នៃការវិនិយោគដែលអ្នកមាននៅក្នុង 401(k) នឹងត្រូវបានពន្យារពេលរហូតដល់អ្នកចាប់ផ្តើមធ្វើការដកប្រាក់ លុះត្រាតែអ្នកកំពុងរៀបចំ Roth IRA វិលជុំ។
នៅពេលដែលអ្នកបានធ្វើការផ្ទេរប្រាក់ពីគម្រោងរបស់និយោជករបស់អ្នកទៅ IRA ជាមួយក្រុមហ៊ុនហិរញ្ញវត្ថុនោះ អ្នកអាចចំណាយពេលដើម្បីសម្រេចចិត្តពីរបៀបវិនិយោគប្រាក់នេះ។
សូមមើលផងដែរ: ឥឡូវនេះជាពេលវេលាដ៏ល្អដើម្បីធ្វើការផ្លាស់ប្តូរ Roth IRA មែនទេ?
ក្រុមហ៊ុនហិរញ្ញវត្ថុជាច្រើនអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកធ្វើការជាមួយទីប្រឹក្សានៅទីនោះដើម្បីជួយគ្រប់គ្រង IRA របស់អ្នកសម្រាប់ថ្លៃសេវាប្រចាំឆ្នាំជាធម្មតាប្រហែល 0.30% ទៅ 0.50% នៃប្រាក់។
ក្រុមហ៊ុនមួយចំនួនក៏ជ្រើសរើស និងគ្រប់គ្រងការវិនិយោគ IRA វិលជុំរបស់អ្នកសម្រាប់អ្នកតាមរយៈគណនីឌីជីថលនៅក្នុងមូលនិធិដែលមានកម្មសិទ្ធិរបស់ពួកគេ ជាញឹកញាប់ដោយមិនគិតថ្លៃ ឬថ្លៃក្រោម 0.35% ក្នុងមួយឆ្នាំ។
Richard Eisenberg គឺជាអតីតអ្នកកែសម្រួលគេហទំព័រជាន់ខ្ពស់នៃ Money & Security and Work & Purpose channels នៃ Next Avenue និងជាអតីតអ្នកកែសម្រួលគ្រប់គ្រងសម្រាប់គេហទំព័រ។ គាត់គឺជាអ្នកនិពន្ធសៀវភៅ "How to Avoid a Mid-Life Financial Crisis" ហើយធ្លាប់ជានិពន្ធនាយកផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួននៅ Money, Yahoo, Good Housekeeping និង CBS MoneyWatch ។
អត្ថបទនេះត្រូវបានបោះពុម្ពឡើងវិញដោយការអនុញ្ញាតពី NextAvenue.org, រក្សាសិទ្ធិគ្រប់យ៉ាងដោយទូរទស្សន៍សាធារណៈភ្លោះក្រុងឆ្នាំ ២០២០ ។
ច្រើនទៀតពី Next Avenue:
ប្រភព៖ https://www.marketwatch.com/story/should-you-roll-over-your-401-k-to-an-ira-here-are-3-tips-for-this-key-retirement- decision-11658437100?siteid=yhoof2&yptr=yahoo