ផែនការសន្សំនៅមហាវិទ្យាល័យដែលជាប់គាំងអាចនឹងត្រូវបានជួយសង្គ្រោះក្នុងពេលឆាប់ៗនេះ។ ច្បាប់ថ្មីអនុញ្ញាតឱ្យ 529 ដុល្លារចូលទៅក្នុងការចូលនិវត្តន៍

ក្មេងៗផ្លាស់ប្តូរគំនិតរបស់ពួកគេច្រើន ដូច្នេះឪពុកម្តាយដែលអាចយល់បាន ប្រហែលជាមានការភ័យខ្លាចក្នុងការចាក់សោរប្រាក់នៅក្នុងផែនការសន្សំនៅមហាវិទ្យាល័យ។ ចុះបើកូនរបស់អ្នកសម្រេចចិត្តឈប់រៀន ឬឈប់រៀនវិញ? លុយនោះអាចត្រូវបានចំណាយនៅកន្លែងផ្សេង។

ឥឡូវនេះអ្នកអាចព្រួយបារម្ភតិច។ លុយដែលមិនបានប្រើសម្រាប់ការអប់រំអាចនឹងត្រូវបានជួយសង្គ្រោះក្នុងពេលឆាប់ៗនេះ។

“អ្នកដែលមានប្រាក់សន្សំនៅមហាវិទ្យាល័យដែលមិនបានប្រើប្រាស់នឹងមានសក្តានុពលអាចប្រមូលមូលនិធិទាំងនោះទៅក្នុង សន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ លោក Keith Namiot ប្រធានផ្នែកប្រតិបត្តិការជាមួយក្រុមហ៊ុនផ្តល់សេវាហិរញ្ញវត្ថុ Equitable Group Retirement បាននិយាយថា ជាជាងការដកពួកគេចេញ ហើយទទួលការពិន័យពន្ធ។

តើមានអ្វីកើតឡើងចំពោះ 529 ប្រសិនបើកុមារមិនចូលមហាវិទ្យាល័យ?

នេះ កញ្ចប់ចំណាយរបស់សហព័ន្ធចំនួន 1.7 ពាន់ពាន់លានដុល្លារ បានកន្លងផុតទៅកាលពីចុងឆ្នាំមុនមានការផ្តល់ដែលអនុញ្ញាតឱ្យមានការវិលជុំដោយមិនបង់ពន្ធរហូតដល់ 35,000 ដុល្លារក្នុង 529 គម្រោងសន្សំប្រាក់សម្រាប់ថ្លៃសិក្សាដល់គណនីចូលនិវត្តន៍របស់ Roth ដែលចាប់ផ្តើមនៅឆ្នាំ 2024 ។

ការវិលជុំអាចចាប់ផ្តើមបានលុះត្រាតែលុយមាននៅក្នុង 529 យ៉ាងហោចណាស់ 15 ឆ្នាំ។ ចំនួនទឹកប្រាក់នេះក៏ស្ថិតនៅក្រោមដែនកំណត់ Roth IRA ប្រចាំឆ្នាំផងដែរ។ ដែនកំណត់ការរួមចំណែកសម្រាប់ឆ្នាំ 2023 ត្រូវបានកំណត់នៅ $6,500 ជាមួយនឹងប្រាក់ឧបត្ថម្ភបន្ថែម $1,000 សម្រាប់មនុស្សដែលមានអាយុលើសពី 50 ឆ្នាំ។

តើអ្វីជាគុណសម្បត្តិ និងគុណវិបត្តិនៃ 529?

នៅក្រោមច្បាប់បច្ចុប្បន្ន ប្រាក់ដែលនៅសេសសល់ត្រូវតែស្ថិតនៅក្នុងផែនការ 529 ហើយត្រូវប្រើសម្រាប់ការចំណាយលើការអប់រំដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ បើមិនដូច្នេះទេនឹងត្រូវដកចេញ ហើយគិតប្រាក់ពិន័យ 10% និងពន្ធលើប្រាក់ចំណូលសហព័ន្ធលើប្រាក់ចំណូល។

ប្រាកដណាស់ អ្នកអាចផ្លាស់ប្តូរអ្នកទទួលផលទៅសមាជិកគ្រួសារផ្សេងទៀត ដូចជាចៅ ក្មួយស្រី ឬក្មួយប្រុស បងប្អូនបង្កើត ឬសូម្បីតែខ្លួនអ្នក ប៉ុន្តែសូមប្រឈមមុខនឹងវា ប្រហែលជាអ្នកមិនចង់ចំណាយលើការអប់រំរបស់នរណាម្នាក់ក្រៅពីកូនរបស់អ្នកទេ។ ឥឡូវនេះ អ្នកប្រហែលជាមិនចាំបាច់ទេ។

លោក John Bergquist សមាជិកគ្រប់គ្រងនៃ Lift Financial បាននិយាយថា "នេះគឺជាកិច្ចព្រមព្រៀងដ៏ធំមួយ" ។ “វាបើកលទ្ធភាពនៅលើផ្នែកខាងក្រោយដើម្បីធ្វើអ្វីមួយជាមួយលុយ។ នេះនឹងលើកទឹកចិត្តឱ្យមនុស្សវិនិយោគនៅក្នុង 529s ឬយ៉ាងហោចណាស់មើលពួកគេឱ្យកាន់តែជិត។

ធានាអនាគត៖ Secure 2.0 Act: អ្វីដែលច្បាប់ចូលនិវត្តន៍ថ្មីមានន័យសម្រាប់ 401(k), IRA, 529 និងច្រើនទៀតរបស់អ្នក

រឿងរ៉ាវនៅតែបន្ត

អត្ថប្រយោជន៍របស់ Roth IRA៖ នៅតែឆាប់ក្នុងអាជីពរបស់អ្នកមែនទេ? នេះជាមូលហេតុដែលអ្នកគួរប្រើ Roth IRA ដើម្បីសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍។

តើ​ការ​ផ្លាស់​ប្តូរ​នេះ​មាន​ទំហំ​ប៉ុនណា?

ដើម្បីបង្ហាញ Derek Pszenny ទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ និងជាសហស្ថាបនិកនៃ Carolina Wealth Management បានបំបែកលេខមួយចំនួន៖

• សន្មត់ថាអ្នកបានចំណាយអស់ 35,000 ដុល្លារពី 529 ទៅ Roth IRA នៅពេលកូនរបស់អ្នកបញ្ចប់ការសិក្សានៅមហាវិទ្យាល័យនៅអាយុ 22 ឆ្នាំ។ នៅពេលកូនរបស់អ្នកឈានដល់អាយុ 67 ឆ្នាំ អាយុចូលនិវត្តន៍ ចំនួនទឹកប្រាក់នោះនឹងកើនឡើងដល់ 1.6 លានដុល្លារ។ ផ្អែកលើកំណើនបរិវេណប្រចាំឆ្នាំ 9% (ជាប្រវត្តិសាស្ត្រ S&P 500 បានត្រឡប់មកវិញប្រហែល 10% ជារៀងរាល់ឆ្នាំ)។

Pszenny បាននិយាយថា "នោះជាពេលដែលខ្ញុំពិតជារំភើប" ។ "បន្ទាប់មកអ្នកចាប់ផ្តើមឆ្ងល់ពីរបៀបច្របាច់លុយពីរបីរយដុល្លារដើម្បីសន្សំឥឡូវនេះ" ។

បន្ថែមពីលើនេះ ការដឹងថាការសន្សំដែលនៅសេសសល់អាចប្រើដើម្បីផ្តល់មូលនិធិចូលនិវត្តន៍របស់ពួកគេ "អាចជាការលើកទឹកចិត្ត (សម្រាប់កុមារ) ដើម្បីសន្សំសំចៃអំពីកន្លែងដែលពួកគេសម្រេចចិត្តទៅមហាវិទ្យាល័យ" ។

ប្រសើរជាងឬអាក្រក់?: សន្សំសម្រាប់មហាវិទ្យាល័យ? នេះជាមូលហេតុដែល Roth IRA ប្រសើរជាង 529 ។

វិធីមួយទៀតដើម្បីផ្តល់មូលនិធិដល់មហាវិទ្យាល័យ៖ មហាវិទ្យាល័យឥតគិតថ្លៃ? ប្រហែលជាក្រុមហ៊ុនមួយចំនួនបានទាក់ទាញបុគ្គលិករាល់ម៉ោងជាមួយនឹងការសិក្សានៅមហាវិទ្យាល័យ។

តើមានអត្ថប្រយោជន៍ផ្សេងទៀតចំពោះផែនការសន្សំការអប់រំ 529 ដែរឬទេ?

បាទ។

មានពីរប្រភេទ ៤៦ ០០០ ផែនការឬកម្មវិធីសិក្សាដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់៖ ការបង់ប្រាក់ជាមុន និងការសន្សំ។

ទាំងពីរត្រូវបានផ្តល់ជូនដោយរដ្ឋ ដូច្នេះពួកគេអាចខុសគ្នាបន្តិចបន្តួចពីរដ្ឋមួយទៅរដ្ឋមួយ ហើយទាំងពីរអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកផ្លាស់ប្តូរអ្នកទទួលផលពីគម្រោងទៅសមាជិកគ្រួសារផ្សេងទៀត ប្រសិនបើលុយមិនប្រើ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ផែនការសន្សំគឺមានប្រជាប្រិយភាពជាងដោយសារតែភាពបត់បែនរបស់វា រួមទាំងការបង្វិល Roth IRA នៅឆ្នាំក្រោយ។

នេះគឺជាចំណុចសំខាន់ៗនៃផែនការនីមួយៗ៖

• គម្រោងបង់ប្រាក់ជាមុន អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកបង់ប្រាក់ជាមុន និងចាក់សោថ្លៃសិក្សាតាមអត្រាថ្ងៃនេះនៅមហាវិទ្យាល័យ ឬសាកលវិទ្យាល័យសាធារណៈ និងឯកជនដែលមានសិទ្ធិ ប៉ុន្តែជាធម្មតាមិនគ្របដណ្តប់លើការចំណាយផ្សេងទៀត ដូចជាបន្ទប់ និងក្តារ។ ពួកគេក៏ជារឿយៗតម្រូវឱ្យមានការស្នាក់នៅរបស់រដ្ឋនៅពេលអ្នកដាក់ពាក្យ ហើយអាចកំណត់ការចុះឈ្មោះចូលរៀនក្នុងរយៈពេលជាក់លាក់ណាមួយជារៀងរាល់ឆ្នាំ។ មនុស្សជាច្រើនមានកម្រិតអាយុ ឬថ្នាក់សម្រាប់អ្នកទទួលផលផងដែរ។

• ផែនការសន្សំ មិនតម្រូវឱ្យមានការស្នាក់នៅរបស់រដ្ឋទេ មានន័យថាអ្នកអាចរក្សាទុកក្នុងផែនការរដ្ឋណាមួយទូទាំងប្រទេស។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ រដ្ឋមួយចំនួនអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកដកការរួមចំណែករបស់អ្នកពីពន្ធលើប្រាក់ចំណូលរដ្ឋរបស់អ្នក (ឬទទួលបានឥណទានពន្ធរដ្ឋ) ដែលអាចធ្វើឱ្យផែនការក្នុងស្រុករបស់អ្នកជាជម្រើសដ៏ល្អបំផុតសម្រាប់អ្នកផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ។ អ្នកអាចជ្រើសរើសការវិនិយោគរបស់អ្នក ប្រាក់ចំណូលនឹងកើនឡើងដោយពន្យាពេលបង់ពន្ធ ហើយការដកប្រាក់គឺមិនមានពន្ធទេ នៅពេលប្រើសម្រាប់ការចំណាយលើការអប់រំដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ ដូចជាថ្លៃសិក្សា និងថ្លៃសេវាជាដើម។ សម្រាប់ K-12 (រហូតដល់ $10,000 ក្នុងមួយឆ្នាំសម្រាប់អ្នកទទួលផល) មហាវិទ្យាល័យ សាលាបញ្ចប់ការសិក្សា និងសាលាពាណិជ្ជកម្ម។ សៀវភៅនិងការផ្គត់ផ្គង់; ការចំណាយលើបច្ចេកវិទ្យា; និងសូម្បីតែការសងប្រាក់កម្ចីសិស្ស។

តើ​អ្វី​ទៅ​ជា​ថវិកា​ដ៏​ច្រើន ហើយ​ត្រូវ​បាន​គេ​ប្រើប្រាស់​ដោយ​របៀប​ណា?

Superfunding ដែលភាគច្រើនត្រូវបានប្រើប្រាស់ដោយមនុស្សដែលមានទ្រព្យសម្បត្តិខ្ពស់ និងមនុស្សចាស់ អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកផ្ទុកគម្រោងសន្សំ 529 របស់អ្នកដោយបញ្ចូលការរួមចំណែកដែលមានតម្លៃប្រាំឆ្នាំក្នុងពេលតែមួយ។ ការរួមចំណែករាប់បញ្ចូលទៅលើការលើកលែងពន្ធអំណោយប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នក ដែលមានចំនួន 16,000 ដុល្លារក្នុងឆ្នាំ 2022។

“សម្រាប់​មនុស្ស​ដែល​ព្រួយ​បារម្ភ ការធ្វើផែនការអចលនទ្រព្យវាអាចជាយានជំនិះដ៏ល្អមួយសម្រាប់មនុស្ស” លោក Joel Dickson ប្រធានវិធីសាស្រ្តប្រឹក្សាសហគ្រាស Vanguard បាននិយាយ។ "វាពិតជាមិនផ្លាស់ប្តូរចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកអាចផ្តល់ជាប្រចាំឆ្នាំបានទេ ប៉ុន្តែវាអាចយកវាចេញពីអចលនទ្រព្យ ដូច្នេះវាមិនជាប់ពន្ធលើអចលនទ្រព្យនោះទេ។"

ការសន្សំទ្វារខាងក្រោយ៖ ទ្វារក្រោយ Roth៖ តើវាជាអ្វី ហើយតើវានៅតែមានសម្រាប់អ្នកវិនិយោគនៅឆ្នាំ 2022?

ទទួល​បាន​វិក្កយបត្រ​ពន្ធ៖ តើ​ពន្ធ​អ្វី​ខ្លះ​ដែល​អ្នក​ត្រូវ​បង់​លើ​មរតក តើ​ធ្វើ​ដូចម្តេច​ដើម្បី​គេច​ពី​ពួក​គេ

អតីតប្រធានាធិបតី បារ៉ាក់ អូបាម៉ា និងភរិយា បានបង្កើតមូលនិធិដ៏ល្បី បន្ទាប់ពីពួកគេបានរួមចំណែកសរុបចំនួន 240,000 ដុល្លារក្នុងគម្រោងសន្សំចំនួន 529 សម្រាប់កូនស្រីពីរនាក់របស់ពួកគេក្នុងឆ្នាំ 2007 ។ នៅឆ្នាំនោះ ការលើកលែងពន្ធអំណោយប្រចាំឆ្នាំមានចំនួន 12,000 ដុល្លារ ដូច្នេះឪពុកម្តាយម្នាក់ៗបានផ្តល់មូលនិធិចំនួន 60,000 ដុល្លារ (5 ឆ្នាំ x 12,000 ដុល្លារ។ ) ដល់កូនស្រីម្នាក់ៗ ហើយគេចវេសមិនយកពន្ធលើចំនួននេះ ដោយមិនធ្លាក់ចូលទៅក្នុងការលើកលែងពន្ធអំណោយពេញមួយជីវិតរបស់ពួកគេ។

IRS អនុញ្ញាតឱ្យបុគ្គលផ្តល់ឱ្យនូវចំនួនប្រាក់ដុល្លារជាក់លាក់មួយពេញមួយជីវិតរបស់ពួកគេដោយមិនបង់ពន្ធអំណោយរបស់សហព័ន្ធ។ វាដាច់ដោយឡែកពីចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកអាចផ្តល់ឱ្យដោយមិនគិតពន្ធប្រចាំឆ្នាំ។

ជាមួយនឹងរដ្ឋនីមួយៗផ្តល់ផែនការផ្ទាល់ខ្លួន តើខ្ញុំអាចដឹងថាមួយណាដែលសាកសមនឹងខ្ញុំដោយរបៀបណា?

ធ្វើការស្រាវជ្រាវរបស់អ្នក។

ឧបករណ៍អនឡាញអាចជួយអ្នកឱ្យប្រៀបធៀបផែនការផ្សេងៗដែលរដ្ឋផ្តល់ជូន និងពិចារណាលើថ្លៃឈ្នួល ការជ្រើសរើសការវិនិយោគ និងការសន្សំពន្ធរបស់គម្រោងនីមួយៗ។ កន្លែងដែលត្រូវចាប់ផ្តើមអាចនៅ បណ្តាញផែនការសន្សំមហាវិទ្យាល័យដែលជាសាខារបស់សមាគមជាតិអាជីព ដែលមិនចូលរួមដោយអង្គការរតនាគាររដ្ឋ ឬអង្គការមិនរកប្រាក់ចំណេញ មូលនិធិសន្សំមហាវិទ្យាល័យ.

គន្លឹះសន្សំនៅមហាវិទ្យាល័យ៖ គន្លឹះអ្នកជំនាញចំនួន 4 ស្តីពីការបង់ប្រាក់សម្រាប់មហាវិទ្យាល័យនៅឆ្នាំ 2021 និងលើសពីនេះ។

អាហារូបករណ៍មហាវិទ្យាល័យ៖ ចំនួនទឹកប្រាក់ Pell Grant នឹងកើនឡើង 500 ដុល្លារក្នុងឆ្នាំ 2023 ។ តើវានឹងជួយនិស្សិតមហាវិទ្យាល័យបានប៉ុន្មាន?

ប៉ុន្តែ Dickson ផ្តល់នូវច្បាប់មេដៃមួយចំនួន ដើម្បីជួយគ្រួសារឱ្យដើរលើផ្លូវទៅរកការសន្សំសម្រាប់មហាវិទ្យាល័យ៖

• ចាប់ផ្តើមមុនពេលកំណត់. ការចាប់ផ្តើមដំបូងអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពី សមាសធាតុត្រឡប់មកវិញ លើការវិនិយោគ។

• រកមើលថាតើផែនការ 529 មានន័យសម្រាប់អ្នកដែរឬទេ។ ពិចារណាអំពីភាពបត់បែនរបស់ពួកគេ អត្ថប្រយោជន៍ពន្ធ និងអត្ថប្រយោជន៍នៃគណនីខ្លួនឯង និងអ្វីដែលប្រាក់អាចត្រូវបានប្រើប្រាស់សម្រាប់។

• ការសន្សំគោលដៅ ក្នុងរយៈពេលមួយភាគបីនៃតម្លៃស្ទីគ័រនៃការចំណាយនៅមហាវិទ្យាល័យ។ ភាគច្រើននៃពេលវេលា មនុស្សចំណាយតិចជាងតម្លៃមហាវិទ្យាល័យដែលបានផ្សព្វផ្សាយ។

• មានភាពបត់បែន និងកែតម្រូវ។ នៅពេលដែលមហាវិទ្យាល័យកាន់តែខិតជិតមកដល់ សូមក្រឡេកមើលអ្វីដែលអ្នកត្រូវការ ហើយកែសម្រួលការរួមចំណែកស្របតាម។

ហើយសូមចាំថា "ឥឡូវនេះមានភាពបត់បែនកាន់តែច្រើនក្នុងការប្រើប្រាស់ 529 ប្រាក់ចំណូលមានន័យថាមានការខឹងសម្បារតិចតួចដែលការរួមចំណែកនឹងត្រូវបានបិទ" ។ "នេះគួរតែបន្ធូរបន្ថយកង្វល់មួយចំនួន ជាពិសេសសម្រាប់ឪពុកម្តាយដែលមានកូនតូច"។

Medora Lee ជាអ្នករាយការណ៍ព័ត៌មានហិរញ្ញវត្ថុ ទីផ្សារ និងហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួននៅ USA TODAY។ អ្នកអាចទៅដល់នាងនៅ [អ៊ីមែលការពារ] ហើយជាវព្រឹត្តិប័ត្រព័ត៌មានអំពីប្រាក់ប្រចាំថ្ងៃដោយឥតគិតថ្លៃរបស់យើងសម្រាប់ព័ត៌មានជំនួយហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន និងព័ត៌មានអាជីវកម្មរៀងរាល់ថ្ងៃច័ន្ទដល់ព្រឹកថ្ងៃសុក្រ។    

អត្ថបទនេះត្រូវបានបង្ហាញដំបូងនៅសហរដ្ឋអាមេរិកថ្ងៃនេះ។ ផែនការសន្សំនៅមហាវិទ្យាល័យចំនួន 529 អាចត្រូវបានបញ្ចូលទៅក្នុង Roth IRA នៅឆ្នាំក្រោយ