យុទ្ធសាស្ត្រសម្រាប់ Roth របស់អ្នក 401(k)

ក្រុមហ៊ុនកាន់តែច្រើនឡើង ៗ សព្វថ្ងៃនេះកំពុងផ្តល់ជូន រ័ត្ន ៤០១ (k) ជម្រើសជាផ្នែកមួយនៃផែនការចូលនិវត្តន៍របស់ពួកគេ។ ប្រសិនបើនិយោជករបស់អ្នកស្ថិតក្នុងចំណោមពួកគេ ហើយអ្នកបានសម្រេចចិត្តទៅផ្លូវ Roth នេះគឺជាវិធី 6 យ៉ាងដើម្បីបង្កើនប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក។

1 ។ ចាប់ផ្តើមមុនកាលកំណត់

ដូចគ្នានឹងការវិនិយោគជាច្រើនដែរ អ្នកចាប់ផ្តើមកាន់តែឆាប់ ការត្រលប់មកវិញរបស់អ្នកកាន់តែប្រសើរ ទំនងជា។ អត្ថប្រយោជន៍បន្ថែមនៃការបើក Roth 401(k) ឱ្យបានឆាប់តាមដែលអាចធ្វើទៅបានក្នុងអាជីពរបស់អ្នកគឺថា មិនដូច 401(k) ឬ IRA ប្រពៃណីទេ អ្នកផ្តល់មូលនិធិវាជាមួយនឹងប្រាក់ចំណូលក្រោយបង់ពន្ធ ហើយបង់ពន្ធលើប្រាក់នោះនៅថ្ងៃនេះ ជាជាង នៅពេលក្រោយក្នុងជីវិត នៅពេលដែលអ្នកអាចនៅខ្ពស់ជាងនេះ។ តង្កៀបពន្ធរឹម.

ជាទូទៅអត្រាពន្ធរបស់អ្នកគឺទាបបំផុត នៅពេលអ្នកនៅក្មេង ហើយចាប់ផ្តើមអាជីពរបស់អ្នក។ នៅពេលដែលអ្នកកាន់តែនៅជាមួយ និងទទួលបានការផ្សព្វផ្សាយ និងការតម្លើងមួយចំនួន អត្រាពន្ធរបស់អ្នកប្រហែលជាខ្ពស់ជាង។ ខណៈពេលដែល 401(k) ប្រពៃណី ឬ IRA ប្រពៃណីអនុញ្ញាតឱ្យមានការកាត់កងភ្លាមៗនៃការរួមចំណែក អត្ថប្រយោជន៍ពន្ធនេះច្រើនតែស័ក្តិសមល្អសម្រាប់អ្នកដែលមានប្រាក់ចំណូលខ្ពស់ដែលស្ថិតក្នុងតង្កៀបពន្ធខ្ពស់។

2. ការពារការភ្នាល់របស់អ្នក។

គ្មាននរណាម្នាក់ដឹងពីអ្វីដែលនឹងកើតឡើងនៅក្នុងសេដ្ឋកិច្ចនៅពេលកាលបរិច្ឆេទចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកមកដល់នោះទេ។ ខណៈពេលដែលវាប្រហែលជាមិនមែនជាអ្វីដែលអ្នកចង់គិត ព្រឹត្តិការណ៍មិនល្អដូចជាការបាត់បង់ការងារអាចធ្វើឱ្យអ្នកស្ថិតក្នុងរង្វង់ពន្ធទាបជាងអ្នកនៅពេលនេះ។ សម្រាប់ហេតុផលទាំងនេះ ទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុមួយចំនួនស្នើឱ្យអតិថិជនការពារការភ្នាល់របស់ពួកគេដោយការរួមចំណែកដល់ Roth 401(k) និង a ប្រពៃណី 401(k).

នៅក្នុងពិភពវិនិយោគ ក ការការពារ គឺដូចជាគោលនយោបាយធានារ៉ាប់រង។ វាដកចំនួនហានិភ័យជាក់លាក់។ ក្នុងករណីនេះ ប្រសិនបើអ្នកបែងចែកមូលនិធិចូលនិវត្តន៍របស់អ្នករវាង 401(k) ប្រពៃណី និង Roth 401(k) អ្នកនឹងបង់ពន្ធពាក់កណ្តាលឥឡូវនេះ តាមអត្រាពន្ធទាប ហើយពាក់កណ្តាលនៅពេលអ្នកចូលនិវត្តន៍ នៅពេលអត្រាការប្រាក់។ អាចខ្ពស់ឬទាបជាង។

ប្រសិនបើនិយោជករបស់អ្នកត្រូវគ្នានឹងការរួមចំណែករបស់ Roth 401(k) ណាមួយ ឬទាំងអស់របស់អ្នក នោះវាត្រូវធ្វើនៅក្នុងគណនីជាមុនដាច់ដោយឡែក ដូច្នេះមានឱកាសល្អដែលអ្នកនឹងបញ្ចប់ដោយ Roth និង 401(k) ប្រពៃណី។

នៅពេលដែលដល់ពេលចូលនិវត្តន៍ និងដកការរួមចំណែក នេះក៏អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកមានយុទ្ធសាស្រ្តកាន់តែច្រើនក្នុងការដកប្រាក់ផងដែរ។ អ្នកអាចសម្រេចចិត្តដកចំនួនជាក់លាក់មួយចេញពីគណនីចូលនិវត្តន៍តាមបែបប្រពៃណីរបស់អ្នក ដើម្បីជៀសវាងការទទួលខុសត្រូវពន្ធដ៏ច្រើន បន្ទាប់មក ការចំណាយលើការរស់នៅរបស់អ្នកដែលនៅសល់ អាចត្រូវបានផ្តល់មូលនិធិពីគណនី Roth របស់អ្នក។

ដឹងពីដែនកំណត់របស់អ្នក

ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុក្រោម 50 ឆ្នាំ អ្នកអាចធ្វើបាន រួមចំណែកអតិបរមាប្រចាំឆ្នាំ នៃ $20,500 ទៅគណនី 401(k) របស់អ្នកសម្រាប់ 2022 និង $22,500 ក្នុងឆ្នាំ 2023។ ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុ 50 ឆ្នាំ ឬលើសពីនេះ អ្នកត្រូវបានអនុញ្ញាតបន្ថែម ការចូលរួមចំណែកចាប់ ដល់ 401(k) នៃ $6,500 ក្នុងឆ្នាំ 2022 និង $7,500 ក្នុងឆ្នាំ 2023។ អ្នកអាចបែងចែកការរួមចំណែករបស់អ្នករវាង Roth និងប្រពៃណី 401(k) ប៉ុន្តែការរួមចំណែកសរុបរបស់អ្នកមិនអាចលើសពីចំនួនអតិបរមានោះទេ។

សូមចងចាំថា 401(k)s ក៏មានដែនកំណត់ការរួមចំណែកសរុបអតិបរមាផងដែរ នៅពេលពិចារណាលើការរួមចំណែករបស់និយោជករបស់អ្នកផងដែរ។ ការរួមចំណែកសរុបពីអ្នក និងនិយោជករបស់អ្នកទៅក្នុង 401(k) មិនអាចលើសពីចំនួនតិចជាង 100% នៃប្រាក់ខែរបស់អ្នកទេ ដែលត្រូវនឹង $305,000 អតិបរមាសម្រាប់ 2022 និង $330,000 អតិបរមាសម្រាប់ 2023។

4. ផ្តល់មូលនិធិដល់ Roth IRA ផងដែរ។

អ្នកអាចរួមចំណែកទាំង Roth 401(k) និងដាច់ដោយឡែក រ័ត្ន IRA, ដរាបណា​អ្នក កុំលើសពីដែនកំណត់នៃប្រាក់ចំណូលនៅពេលក្រោយ.

សម្រាប់ឆ្នាំ 2022 សិទ្ធិទទួលបានប្រាក់ចំណូល Roth IRA របស់ IRS និងជួរដំណាក់កាលចេញមានដូចខាងក្រោម៖

• $129,000 ទៅ $144,000 សម្រាប់​អ្នក​នៅលីវ និង​មេគ្រួសារ
• $204,000 ទៅ $214,000 សម្រាប់គូស្វាមីភរិយាដែលរៀបការជាមួយគ្នា
• ពី 0 ទៅ 10,000 ដុល្លារសម្រាប់គូស្វាមីភរិយាដែលដាក់ពាក្យដោយឡែកពីគ្នា។

សម្រាប់ឆ្នាំ 2023 សិទ្ធិទទួលបានប្រាក់ចំណូល Roth IRA របស់ IRS និងជួរដំណាក់កាលចេញមានដូចខាងក្រោម៖

• $138,000 ទៅ $153,000 សម្រាប់​អ្នក​នៅលីវ និង​មេគ្រួសារ
• $218,000 ទៅ $228,000 សម្រាប់គូស្វាមីភរិយាដែលដាក់ពាក្យរួមគ្នា
• ពី 0 ទៅ 10,000 ដុល្លារសម្រាប់គូស្វាមីភរិយាដែលដាក់ពាក្យដោយឡែកពីគ្នា។

អ្នករកប្រាក់ចំណូលក្រោមកម្រិតអប្បបរមាអាចរួមចំណែក 100% នៃដែនកំណត់ការរួមចំណែករបស់ IRA ។ អ្នកដែលមានប្រាក់ចំណូលលើសពីកម្រិតកំណត់ មិនមានសិទ្ធិចូលរួមវិភាគទានទេ។ ប្រាក់ចំណូលនៅក្នុងជួរដំណាក់កាលចេញគឺស្ថិតនៅក្រោមការរឹតបន្តឹងការរួមចំណែកជាភាគរយ។

ដែនកំណត់នៃការចូលរួមចំណែក

ទាំង Roth IRAs និង Roth 401(k)s ទទួលយកការរួមចំណែកក្រោយការបង់ពន្ធ។ លើសពីនេះ យានជំនិះទាំងពីរត្រូវបានមើលខុសគ្នាថាជា IRA ទល់នឹង 401(k)។ Roth IRAs គឺជាកម្មវត្ថុនៃដែនកំណត់ការរួមចំណែករបស់ IRA ខណៈពេលដែល Roth 401(k)s គឺស្ថិតនៅក្រោមដែនកំណត់នៃការរួមចំណែក 401(k)។ ដែនកំណត់ការរួមចំណែករបស់ IRA គឺទាបជាងដែនកំណត់ 401(k) ។

នៅឆ្នាំ 2022 ដែនកំណត់នៃការរួមចំណែកសម្រាប់ប្រភេទ IRA ណាមួយគឺ $6,000 ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុក្រោម 50 ឆ្នាំ។ បុគ្គលដែលមានអាយុលើសពី 50 ឆ្នាំអាចចូលរួមចំណែកចំនួន $1,000 នៅក្នុងការរួមចំណែកតាមទាន់។ សូមចងចាំថាដែនកំណត់នៃការរួមចំណែកចំនួន $6,000 IRA និងដែនកំណត់នៃការរួមចំណែកចំនួន $1,000 អនុវត្តយ៉ាងទូលំទូលាយចំពោះប្រភេទ IRAs ទាំងអស់ដែលអ្នកបានរួមចំណែក។

នៅឆ្នាំ 2023 ដែនកំណត់នៃការរួមចំណែកត្រូវបានកើនឡើងសម្រាប់ប្រភេទ IRA ណាមួយរហូតដល់ $6,500 ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុក្រោម 50 ឆ្នាំ។ បុគ្គលដែលមានអាយុចាប់ពី 50 ឆ្នាំឡើងទៅអាចនៅតែមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ការរួមចំណែកបន្ថែម $1,000 ។

អ្នកអាចរួមចំណែកដល់ Roth IRA នៅចុងកាលបរិច្ឆេទនៃការបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូល។ Roth IRA មានអត្ថប្រយោជន៍ផ្សេងទៀតដែលគួរពិចារណា។ អ្នកអាចមានជម្រើសវិនិយោគច្រើនជាងនិយោជករបស់អ្នកអាចផ្តល់ជូន អាស្រ័យលើអ្នកផ្តល់សេវា ហើយច្បាប់សម្រាប់ការដកប្រាក់មានភាពធូរស្រាលជាងមុន។ ជាទូទៅអ្នកអាចដកការរួមចំណែករបស់អ្នក (ប៉ុន្តែមិនមែនប្រាក់ចំណូលរបស់ពួកគេទេ) នៅពេលណាមួយ ហើយបង់ពន្ធសូន្យ ឬពិន័យ។ នោះមិនមែនជាចំណុចនៃគណនីចូលនិវត្តន៍ទេ ប៉ុន្តែដឹងថាអ្នកអាចធ្វើបាន យកលុយខ្លះចេញក្នុងគ្រាអាសន្ន ប្រហែលជាមានការធានា។

5. ផែនការសម្រាប់ការដកប្រាក់—ឬអត់

នៅពេលអ្នកឈានដល់អាយុ 72 ឆ្នាំអ្នកត្រូវតែចាប់ផ្តើមទទួលយក ការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការ (RMDs) ពីទាំងប្រពៃណី និង Roth 401(k)s ។ (ប្រសិនបើអ្នកមិនធ្វើទេ មានការផាកពិន័យចំនួន 50% នៃចំនួនទឹកប្រាក់ RMD។) ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ អ្នកអាចជៀសវាងបញ្ហានេះដោយ ការផ្លាស់ប្តូរមូលនិធិ Roth 401 (k) របស់អ្នកទៅ Roth IRA. Roth IRAs មិនតម្រូវឱ្យមាន RMDs ក្នុងអំឡុងពេលពេញមួយជីវិតរបស់អ្នកកាន់គណនី។

ប្រសិនបើអ្នកមិនត្រូវការសាច់ប្រាក់ដើម្បីចំណាយលើការរស់នៅរបស់អ្នកទេ អ្នកអាចអនុញ្ញាតឱ្យលុយនោះបន្តរីកចម្រើនយ៉ាងល្អនៅក្នុងឆ្នាំចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក ហើយថែមទាំងអាចឆ្លងផុតទៅអ្នកស្នងមរតករបស់អ្នក។ RMD ធ្លាប់ត្រូវបានទាមទារក្នុងឆ្នាំដែលអ្នកមានអាយុ 70½ ប៉ុន្តែបន្ទាប់ពីឆ្លងកាត់ ការបង្កើតសហគមន៍នីមួយៗសម្រាប់ការលើកកម្ពស់ការចូលនិវត្តន៍ (សុវត្ថិភាព) ច្បាប់ នៅខែធ្នូឆ្នាំ 2019 វាត្រូវបានកើនឡើងដល់ 72 ។

ចំណាំថាប្រសិនបើអ្នកនៅតែធ្វើការនៅអាយុ 72 ឆ្នាំ អ្នកមិនចាំបាច់យក RMDs ពី Roth ឬ 401(k) ប្រពៃណីនៅឯក្រុមហ៊ុនដែលអ្នកធ្វើការនោះទេ។ ភាពខុសគ្នាមួយប្រសិនបើអ្នកបញ្ចប់ការទទួលយក RMDs: ការចែកចាយពី 401(k) ប្រពៃណីគឺត្រូវជាប់ពន្ធក្នុងអត្រាពន្ធលើប្រាក់ចំណូលបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នក ប៉ុន្តែប្រាក់ Roth 401(k) មិនមែនទេ (ព្រោះអ្នកបានរួមចំណែកពីមូលនិធិក្រោយពន្ធ)។

6. កុំភ្លេចអំពីវា។

ផែនការចូលនិវត្តន៍ដែលឧបត្ថម្ភដោយនិយោជកមានភាពងាយស្រួលក្នុងការធ្វេសប្រហែស។ មនុស្សជាច្រើនគ្រាន់តែអនុញ្ញាតឱ្យរបាយការណ៍គណនីរបស់ពួកគេប្រមូលផ្តុំដោយមិនបានបើក។ នៅពេលប៉ុន្មានឆ្នាំកន្លងទៅ ពួកគេអាចមានចំណេះដឹងតិចតួចអំពីសមតុល្យគណនីរបស់ពួកគេ ឬរបៀបដែលការវិនិយោគផ្សេងៗរបស់ពួកគេកំពុងដំណើរការ។ ពួកគេ​ប្រហែល​ជា​មិន​ចាំ​ច្បាស់​អំពី​អ្វី​ដែល​ពួកគេ​ត្រូវ​បាន​បណ្តាក់​ទុន។

គណនីចូលនិវត្តន៍មិនមានន័យសម្រាប់ការផ្លាស់ប្តូរថេរនោះទេ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ វាជាការល្អក្នុងការវាយតម្លៃការវិនិយោគដែលអ្នកបានជ្រើសរើសយ៉ាងហោចណាស់ម្តងក្នុងមួយឆ្នាំ។ ប្រសិនបើពួកគេដំណើរការខ្សោយឥតឈប់ឈរ វាអាចដល់ពេលសម្រាប់ការផ្លាស់ប្តូរ ឬរបស់អ្នក។ ការបែងចែកទ្រព្យ អាច​នឹង​បាន​ចេញ​ពី​ការ​វាយ​ប្រហារ ដោយ​មាន​ប្រាក់​ច្រើន​ពេក​ក្នុង​ប្រភេទ​មួយ (ដូច​ជា​ភាគហ៊ុន) និង​តិច​ពេក​ក្នុង​ប្រភេទ​ផ្សេង​ទៀត (ដូចជា​មូលបត្របំណុល)។ ប្រសិនបើអ្នកមិនមានជំនាញច្បាស់លាស់នៅក្នុងពិភពវិនិយោគទេ វាជាការល្អបំផុតក្នុងការទទួលបានដំបូន្មានពីអ្នកជំនាញផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុដែលមិនលំអៀង ដូចជាអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុសម្រាប់តែថ្លៃសេវា។

បន្ទាត់ខាងក្រោម

អ្នកសន្សំឆ្លាតវៃមានឧបករណ៍ជាច្រើនដែលអាចសន្សំបានសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍។ វត្ថុមួយក្នុងចំណោមវត្ថុទាំងនោះនៅក្នុងឃ្លាំងរបស់ពួកគេគឺ Roth 401(k) ។ ទោះបីជាវាមិនផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍ពន្ធភ្លាមៗក៏ដោយ ប្រាក់ចំណូលអាចកើនឡើងដោយមិនបង់ពន្ធ។ និយោជករបស់អ្នកអាចត្រូវគ្នានឹងការរួមចំណែក ទោះបីជាការរួមចំណែកទាំងនោះនឹងត្រូវបានដាក់ចូលទៅក្នុង 401(k) ប្រពៃណីក៏ដោយ។ ប្រសិនបើអ្នកសម្រេចចិត្តថា Roth 401(k) ត្រឹមត្រូវសម្រាប់អ្នក សូមពិចារណាលើកម្រិតប្រាក់ចំណូល និងកម្រិតនៃការរួមចំណែក។