ទាំងនេះគឺជាពេលវេលារីកដុះដាលសម្រាប់ប្រាក់បំណាច់ឆ្នាំ ដែលកំពុងផ្តល់ឱ្យអ្នកសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ និងអ្នកវិនិយោគមិនត្រឹមតែមានស្ថេរភាពគួរឱ្យកត់សម្គាល់របស់ពួកគេក្នុងអំឡុងពេលដែលជាឆ្នាំដ៏គួរឱ្យសោកសៅសម្រាប់ទាំងភាគហ៊ុន និងមូលបត្របំណុលប៉ុណ្ណោះទេ ប៉ុន្តែវាក៏ជាអត្ថប្រយោជន៍ដ៏មានបំផុតក្នុងរយៈពេលជាងមួយទសវត្សរ៍ ហើយក្នុងករណីខ្លះ ការសន្យានៃការកើនឡើងដ៏សំខាន់នៅពេលដែលភាគហ៊ុនស្ទុះងើបឡើងវិញ។
ការលក់ផលិតផលវិនិយោគ-ការធានារ៉ាប់រងកូនកាត់ទាំងនេះបានកើនឡើងនៅឆ្នាំនេះ—ដូចដែលធ្លាប់កើតមានជាប្រវត្តិសាស្ត្រនៅក្នុងទីផ្សារធ្លាក់ចុះ និងបរិយាកាសអត្រាការប្រាក់កើនឡើង ដោយសារការការពារចម្បងរបស់ពួកគេ និងទិន្នផលខ្ពស់ទាក់ទងទៅនឹងជម្រើសវិនិយោគដែលមានហានិភ័យទាបផ្សេងទៀតធ្វើឱ្យពួកគេទាក់ទាញប្រាក់ចំណូលថេរ។ ការជំនួស។ ពិចារណាលើការធានាចំនួន 4.05% បច្ចុប្បន្នរយៈពេលបីឆ្នាំដែលបង់ដោយក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតជាតិ Midland ធៀបនឹង 2.9% សម្រាប់វិញ្ញាបនបត្រនៃការដាក់ប្រាក់បីឆ្នាំ ឬទិន្នផល 3.22% បច្ចុប្បន្ននៅលើរតនាគារបីឆ្នាំ។
ប៉ុន្តែអ្វីដែលខុសប្លែកនៅក្នុងទីផ្សារធ្លាក់ចុះនាពេលបច្ចុប្បន្ននោះគឺថា វិនិយោគិនក៏កំពុងប្រើប្រាស់ប្រាក់បំណាច់ជាភាគហ៊ុនជំនួសផងដែរ ដោយងាកទៅរកប្រភេទកិច្ចសន្យាថ្មីជាងនេះហៅថា ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលភ្ជាប់ដោយលិបិក្រមដែលបានចុះបញ្ជី ឬ RILA ដែលត្រូវបានបង្កើតឡើងសម្រាប់កំណើនជាមួយនឹងការធ្លាក់ចុះក្រោមការខាតបង់។ រចនាសម្រាប់ វិនិយោគិនចូលនិវត្តន៍ ដែលខ្លាចការខាតបង់ ប៉ុន្តែត្រូវការភាគហ៊ុនត្រឡប់មកវិញ ដើម្បីរក្សាពងសំបុករបស់ពួកគេឱ្យរីកដុះដាល RILAs ផ្តល់នូវកម្រិតជាច្រើននៃការការពារនៅលើការធ្លាក់ចុះ - ជាធម្មតាពី 10% ទៅ 20% នៃការបាត់បង់ទីផ្សារ - និងតម្លៃលើការត្រឡប់មកវិញនៃសន្ទស្សន៍ដូចជា
Russell 2000,
or
MSCI EAFE.
មួកបច្ចុប្បន្នអនុញ្ញាតឱ្យមានកំណើនគួរឱ្យកត់សម្គាល់នៅពេលដែលទីផ្សារកើនឡើង: ឧទាហរណ៍ Lincoln National Life Insurance និង Symetra Life ផ្តល់ជូន S&P 500-tracking RILAs ដែលនឹងស្រូបយក 10% ដំបូងនៃការបាត់បង់សន្ទស្សន៍ ខណៈពេលដែលកំណត់ការត្រឡប់មកវិញរបស់វានៅ 20% ។
"ប្រសិនបើអ្នកគិតពីផលប័ត្រ 60/40 នោះ 60 មិនដំណើរការទេ ហើយ 40 ក៏មិនដំណើរការដែរ" លោក Steve Scanlon ប្រធានផ្នែកចូលនិវត្តន៍បុគ្គលនៅ Equitable ដោយសំដៅទៅលើការខាតបង់ជិត 500% របស់ S&P 20 ក្នុងឆ្នាំនេះ និង ទីផ្សារមូលបត្របំណុលធ្លាក់ចុះ 10% ។ "ទន្ទឹមនឹងនោះ ប្រាក់បំណាច់បានកាន់តែមានភាពទាក់ទាញជាដំណោះស្រាយទាំងសងខាងនៃផលប័ត្រ។"
ABCs នៃ Annuities
Annuities គឺជាផលិតផលធានារ៉ាប់រងដែលត្រូវបានរចនាឡើងដើម្បីការពារវិនិយោគិនធម្មតាប្រឆាំងនឹងសេណារីយ៉ូនៃការវិនិយោគដ៏អាក្រក់បំផុតដូចជាការបាត់បង់ផលប័ត្រដ៏ច្រើន និង អស់ប្រាក់ចូលនិវត្តន៍. ពួកវាជាឧបករណ៍សម្រាប់គោលបំណងជាមូលដ្ឋានចំនួនពីរ៖ ដើម្បីប្រមូលទ្រព្យសម្បត្តិជាមួយនឹងការការពារធ្លាក់ចុះ ឬដើម្បីផ្តល់នូវចរន្តនៃប្រាក់ចំណូលដែលមានការធានាក្នុងការចូលនិវត្តន៍ ដូចជាប្រាក់សោធននិវត្តន៍ជាដើម។
ម៉ឺនុយវែងនៃប្រភេទប្រាក់ឆ្នាំ និងលក្ខណៈពិសេសអាចមានច្រើនលើសលប់។ សូម្បីតែនៅពេលដែលអ្នករកឃើញថាមួយណាល្អបំផុតដោះស្រាយកង្វល់របស់អ្នក, ការងាររបស់អ្នកមិនត្រូវបានបញ្ចប់។ កិច្ចសន្យាខ្លះមានតម្លៃថ្លៃ និងជៀសវាងបានល្អបំផុត ខណៈពេលដែលកិច្ចសន្យាផ្សេងទៀតមានខ្សែធ្វើដំណើរដែលអាចបណ្តាលឱ្យមានការផ្លាស់ប្តូរដោយផ្អែកលើអាកប្បកិរិយារបស់វិនិយោគិន ឬការអនុវត្តទីផ្សារ។ ការយល់ដឹងអំពីលក្ខខណ្ឌគឺចាំបាច់។
ទោះបីជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ប្រជាប្រិយភាពរបស់ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំនៅឆ្នាំនេះឆ្លុះបញ្ចាំងពីចម្ងាយដែលអ្នកវិនិយោគបានចូលមកទទួលយកផលិតផលធានារ៉ាប់រងទាំងនេះ ដែលការចំណាយ និងភាពស្មុគស្មាញរបស់ពួកគេបានថ្លឹងថ្លែងលើកេរ្តិ៍ឈ្មោះរបស់ពួកគេក្នុងរយៈពេលប៉ុន្មានឆ្នាំកន្លងមកនេះ។ សប្តាហ៍មុននេះ សមធម៌បានដោះស្រាយករណីមួយ។ ជាមួយគណៈកម្មការមូលបត្រ ដោយមិនទទួលស្គាល់ ឬបដិសេធការរកឃើញរបស់ទីភ្នាក់ងារ ជុំវិញការបង្ហាញតម្លៃមិនគ្រប់គ្រាន់។
ដើម្បីជួយកំណត់ប្រភេទប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំផ្សេងៗ របៀបដែលពួកគេធ្វើការ និងការផ្តល់ជូនដ៏ល្អបំផុតនាពេលបច្ចុប្បន្ននេះ។ របស់បារុន tapped Cannex ដែលជាក្រុមហ៊ុនស្រាវជ្រាវឯករាជ្យដែលមានឯកទេសលើផលិតផលចូលនិវត្តន៍ ក៏ដូចជាទិន្នន័យរបស់ក្រុមហ៊ុនដើម្បីចងក្រងបញ្ជីនៃកិច្ចសន្យាប្រកួតប្រជែងចំនួន 100 ដោយផ្អែកលើគោលបំណងវិនិយោគទូទៅ និងសំណុំនៃការសន្មត់ដូចជាអាយុ និងទំហំវិនិយោគរបស់អ្នកវិនិយោគ។ ដោយសារតែប្រាក់បំណាច់ជាច្រើនត្រូវបានរចនាឡើងដើម្បីឱ្យមានរយៈពេលយូរនោះ មានតែកិច្ចសន្យាពីក្រុមហ៊ុនដែលមានចំណាត់ថ្នាក់ AM Best Financial-strength នៃ A- ឬខ្ពស់ជាងនេះប៉ុណ្ណោះដែលត្រូវបានពិចារណា។
តារាងដែលភ្ជាប់មកជាមួយគឺជារូបថតនៃអ្វីដែលបានផ្លាស់ប្តូរទីផ្សារយ៉ាងឆាប់រហ័ស ខណៈដែលក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងកែប្រែលក្ខខណ្ឌដើម្បីរក្សាអត្រាការប្រាក់កើនឡើង និងលក្ខខណ្ឌទីផ្សារដែលកំពុងវិវត្ត។ ជាឧទាហរណ៍ ក្នុងរយៈពេល 17 ខែរហូតដល់ខែមិថុនា ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត Jackson National បានធ្វើការផ្លាស់ប្ដូរ 18 ដងចំពោះអត្រា និងតម្លៃផលិតផលផ្សេងៗគ្នា។ Alison Reed ប្រធានផ្នែកប្រតិបត្តិការរបស់ Jackson មានប្រសាសន៍ថា "យើងមិនបានធ្វើការផ្លាស់ប្តូរក្នុងរយៈពេលប្រហែល XNUMX ខែ ដូច្នេះដើម្បីធ្វើឱ្យមនុស្សជាច្រើនក្នុងរយៈពេល XNUMX ខែគឺជាសម្ភារៈស្អាត" ។
ប្រចាំឆ្នាំល្អបំផុត៖ ប្រាក់ចំណូលធានា។ គ្មាន Frills ។
ប្រាក់បំណាច់ថេរគឺជាឧបករណ៍ដែលបង្វែរផលបូកមួយដុំទៅជាចរន្តប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិត ភ្លាមៗ ឬនៅពេលក្រោយ។ កិច្ចសន្យាមួយជីវិតត្រូវចំណាយអស់មួយជីវិត។ ជាទូទៅការបង់ប្រាក់គឺទាបជាងសម្រាប់ស្ត្រី និងគូស្នេហ៍ ដោយសារតែអាយុសង្ឃឹមរស់របស់ពួកគេកាន់តែយូរ។ កិច្ចសន្យាជីវិតរួមគឺសម្រាប់គូស្វាមីភរិយា ហើយបន្តចំណាយក្នុងអំឡុងពេលនៃជីវិតរបស់ប្តីប្រពន្ធដែលនៅរស់។
ប្រភេទប្រាក់ចំណូលបន្ទាន់: ហៅថា ប្រាក់បំណាច់បន្ទាន់ពិសេសតែមួយគត់ ឬ SPIA កិច្ចសន្យាទាំងនេះនឹងប្រែក្លាយប្រាក់ចំណូលដែលមានការធានាភ្លាមៗ។ សន្មត់ថាការវិនិយោគ $ 200,000 នៅអាយុ 70 ឆ្នាំ។ ការទូទាត់សម្រាប់ជីវិតរួមគ្នាសន្មតថាបុរសម្នាក់មានអាយុ 70 ឆ្នាំហើយប្តីឬប្រពន្ធរបស់គាត់មានអាយុ 65 ឆ្នាំ។
| ក្រុមហ៊ុន | វាយតម្លៃល្អបំផុតអេ | ប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំសម្រាប់ជីវិត | អត្រាសងប្រចាំឆ្នាំ | ប្រាក់ចំណូលសរុបត្រឹមអាយុ 90 ឆ្នាំ។ | |
|---|---|---|---|---|---|
| បុរសជីវិតឯកា | ជីវិតប៉ែនរ៉ន | A+ | $16,062 | 8.00% | $321,240 |
| ជីវិតទូទាំងប្រទេស | A+ | 15,910 | 7.95 | 318,200 | |
| ស្ត្រីនៅលីវ | ជីវិតប៉ែនរ៉ន | A+ | $15,494 | 7.70% | $309,880 |
| ស៊ីអរអេមមេឌា | A | 15,099 | 7.50 | 301,980 | |
| ជីវិតរួមគ្នា | ជីវិតប៉ែនរ៉ន | A+ | $13,244 | 6.62% | $264,880 |
| ស៊ីអរអេមមេឌា | A | 12,925 | 6.46 | 258,500 |
| ក្រុមហ៊ុន | វាយតម្លៃល្អបំផុតអេ | ប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំសម្រាប់ជីវិត | អត្រាសងប្រចាំឆ្នាំ | ប្រាក់ចំណូលសរុបត្រឹមអាយុ 90 ឆ្នាំ។ | |
|---|---|---|---|---|---|
| បុរសជីវិតឯកា | ស៊ីអរអេមមេឌា | A | $15,032 | 7.50% | $300,640 |
| ជីវិតទូទាំងប្រទេស | A+ | 15,020 | 7.50 | 300,400 | |
| ស្ត្រីនៅលីវ | ស៊ីអរអេមមេឌា | A | $14,406 | 7.20% | $288,120 |
| ជីវិតទូទាំងប្រទេស | A+ | 14,298 | 7.10 | 285,960 | |
| ជីវិតរួមគ្នា | ស៊ីអរអេមមេឌា | A | $12,798 | 6.40% | $255,960 |
| ជីវិតទូទាំងប្រទេស | A+ | 12,685 | 6.34 | 253,700 |
កំណត់សម្គាល់៖ ជីវិតនៅលីវចំណាយសម្រាប់ជីវិតរបស់មនុស្សម្នាក់; ជីវិតរួមគ្នាចំណាយសម្រាប់ជីវិតប្តីប្រពន្ធទាំងពីរ។
ប្រភព៖ Cannex
ប្រាក់បំណាច់ដែលពេញនិយមបំផុតនៅឆ្នាំនេះគឺ ប្រាក់បំណាច់ថេរធម្មតា ដែលដូចជាស៊ីឌី បង់ទិន្នផលថេរសម្រាប់ចំនួនឆ្នាំដែលបានបញ្ជាក់ និងប្រចាំឆ្នាំដែលមានលិបិក្រមថេរ ដែលការសងត្រូវបានផ្សារភ្ជាប់ទៅនឹងការអនុវត្តសន្ទស្សន៍ភាគហ៊ុន។ ទាំងពីរត្រូវបានប្រើនៅក្នុងផលប័ត្រជាការជំនួសប្រាក់ចំណូលថេរ ហើយបាននិងកំពុងជំរុញការលក់ប្រចាំឆ្នាំ 2022 ឆ្ពោះទៅរកកំណត់ត្រាប្រចាំឆ្នាំ។
ការលក់ប្រចាំឆ្នាំសរុបនៅត្រីមាសទីពីរគឺខ្ពស់បំផុតក្នុងកំណត់ត្រាគឺ $77.5 ពាន់លានដុល្លារនេះបើយោងតាម Limra's Secure Retirement Institute ដែលជាអ្នកស្រាវជ្រាវធានារ៉ាប់រងនៅ Windsor, Conn. ដែលព្យាករណ៍ថាការលក់ប្រចាំឆ្នាំសរុបនឹងកើនឡើងដល់ 265 ពាន់លានដុល្លារដែលបានកំណត់ក្នុងឆ្នាំ 2008 និងចំនួនរហូតដល់ ពី 267 ពាន់លានដុល្លារទៅ 288 ពាន់លានដុល្លារ។
ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំថេរធម្មតាជាមួយនឹងការធានាច្រើនឆ្នាំ ឬ MYGAs កំពុងបង់អត្រាថេរដែលមានការធានាច្រើនជាងពីរដងកាលពីឆ្នាំមុន។ ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំថេរកំពូលទាំងពីរធានា 4.05% និង 3.9% សម្រាប់រយៈពេលបីឆ្នាំ បើធៀបនឹង 1.9% និង 1.8% កាលពីឆ្នាំមុនសម្រាប់អាណត្តិដូចគ្នា។
“ភាគហ៊ុនធ្លាក់ចុះ មូលបត្របំណុលធ្លាក់ចុះ គ្រីបតូធ្លាក់ចុះ។ ពួកគេទាំងអស់មានទំនាក់ទំនងគ្នា។ ប៉ុន្តែប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលមានកាលកំណត់គឺឡើង» លោក David Lau ស្ថាបនិក DPL ដែលជាទីផ្សារប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំមិនគិតថ្លៃសម្រាប់ទីប្រឹក្សាគិតថ្លៃតែប៉ុណ្ណោះ។ "វាផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវភាពចម្រុះពិតប្រាកដ។"
លោក Kevin Rabin អនុប្រធានជាន់ខ្ពស់ផ្នែកផលិតផលចូលនិវត្តន៍នៅ Symetra មានប្រសាសន៍ថា វិនិយោគិនបានពេញចិត្តនឹងកិច្ចសន្យាប្រចាំឆ្នាំថេររយៈពេលខ្លី - ជាធម្មតា XNUMX ឬ XNUMX ឆ្នាំ - ដូច្នេះប្រសិនបើអត្រាការប្រាក់នៅតែបន្តកើនឡើង ពួកគេមិនជាប់គាំងក្នុងរយៈពេលយូរនោះទេ នេះបើតាមការបញ្ជាក់របស់ Kevin Rabin អនុប្រធានជាន់ខ្ពស់ផ្នែកផលិតផលចូលនិវត្តន៍នៅ Symetra ។
ប្រចាំឆ្នាំល្អបំផុត៖ ប្រាក់ចំនូលពន្យាពេល
ហៅថា DIAs កិច្ចសន្យាទាំងនេះបង់ចេញនូវប្រាក់ចំណូលនាពេលអនាគត។ ប្រាក់ចំណូលកាន់តែយូរត្រូវបានពន្យារ ប្រាក់សងប្រចាំឆ្នាំកាន់តែខ្ពស់។
| ក្រុមហ៊ុន | ការផ្តល់ចំណាត់ថ្នាក់ | ប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំប្រចាំឆ្នាំ | ប្រាក់ចំណូលបង់ដោយអាយុ 90 ឆ្នាំ។ | |
|---|---|---|---|---|
| បុរសជីវិតឯកា | ជីវិតស្មោះត្រង់ | A+ | $25,017 | $500,340 |
| ជីវិតទៅវិញទៅមកដ៏ធំ | A ++ ។ | 24,603 | 492,060 | |
| ស្ត្រីនៅលីវ | ជីវិតស្មោះត្រង់ | A+ | $23,564 | $471,280 |
| ស៊ីអរអេមមេឌា | A | 23,389 | 465,778 | |
| ជីវិតរួមគ្នា | ស៊ីអរអេមមេឌា | A | $19,719 | $394,382 |
| ជីវិតទៅវិញទៅមកដ៏ធំ | A ++ ។ | 19,597 | 391,934 |
| ក្រុមហ៊ុន | ការផ្តល់ចំណាត់ថ្នាក់ | ប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំប្រចាំឆ្នាំ | ប្រាក់ចំណូលសរុបត្រឹមអាយុ 90 ឆ្នាំ។ | |
|---|---|---|---|---|
| បុរសជីវិតឯកា | ជីវិតស្មោះត្រង់ | A+ | $66,028 | $660,280 |
| ជីវិតស៊ីមរ៉ា | A | 61,098 | 610,980 | |
| ស្ត្រីនៅលីវ | ជីវិតស្មោះត្រង់ | A+ | $58,705 | $587,050 |
| ស៊ីអរអេមមេឌា | A | 56,573 | 565,730 | |
| ជីវិតរួមគ្នា | ស៊ីអរអេមមេឌា | A | $41,801 | $418,010 |
| អាណាព្យាបាល | A ++ ។ | 40,152 | 401,520 |
| ក្រុមហ៊ុន | ការផ្តល់ចំណាត់ថ្នាក់ | ប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំនៅអាយុ 84 ឆ្នាំ។ | ប្រាក់ចំណូលសរុបត្រឹមអាយុ 90 ឆ្នាំ។ | |
|---|---|---|---|---|
| បុរសជីវិតឯកា | ជីវិតស្មោះត្រង់ | A+ | $50,115 | $300,691 |
| ជីវិតទៅវិញទៅមកដ៏ធំ | A ++ ។ | 38,861 | 233,163 | |
| ស្ត្រីនៅលីវ | ជីវិតស្មោះត្រង់ | A+ | $43,224 | $259,346 |
| ជីវិតទៅវិញទៅមកដ៏ធំ | A ++ ។ | 34,540 | 207,238 | |
| ជីវិតរួមគ្នា | ជីវិតទៅវិញទៅមកដ៏ធំ | A ++ ។ | $26,924 | $161,549 |
| ជីវិតស្មោះត្រង់ | A+ | 26,814 | 160,884 |
កំណត់សម្គាល់៖ ជីវិតនៅលីវចំណាយសម្រាប់ជីវិតរបស់មនុស្សម្នាក់; ជីវិតរួមគ្នាចំណាយសម្រាប់ជីវិតប្តីប្រពន្ធទាំងពីរ។
ប្រភព៖ Cannex
ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលមានលិបិក្រមថេរ ដែលជាការប្រែប្រួលលើកិច្ចសន្យាថេរធម្មតាក៏បានធ្វើឱ្យមានការចាប់អារម្មណ៍ជាថ្មីក្នុងចំណោមវិនិយោគិន ដោយសារការធានាដើមទុនពេញលេញរបស់ពួកគេ។ ផ្ទុយទៅវិញ ពួកគេចងការត្រលប់មកវិញដែលបិទបាំងទៅនឹងសន្ទស្សន៍ភាគហ៊ុន។ Limra រំពឹងថាការលក់រហូតដល់ 57 ពាន់លានដុល្លារសម្រាប់ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំទាំងនេះនៅឆ្នាំនេះ។ ក្នុងរយៈពេលប្រាំមួយខែ ការលក់បានកើនឡើងដល់ទៅ 37 ពាន់លានដុល្លាររួចទៅហើយ។
ជាលើកដំបូង, របស់បារុន រួមបញ្ចូលការប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលមានលិបិក្រមថេរជាអ្នកប្រមូលទ្រព្យសកម្មនៅក្នុងតារាងកំពូល 100 ប្រចាំឆ្នាំរបស់យើង។ រហូតមកដល់ឆ្នាំនេះ អត្រាការប្រាក់ទាបបានទម្លាក់តម្លៃលើកិច្ចសន្យាទាំងនេះដល់កម្រិតដែលធ្វើឱ្យអត្ថប្រយោជន៍របស់ពួកគេមានចម្ងល់។
ប៉ុន្តែមួកលើ S&P 500-linked-linked ប្រចាំឆ្នាំដែលមានសន្ទស្សន៍ថេរបានកើនឡើងច្រើនជាងពីរដងនៅឆ្នាំនេះទៅ 9% ពីប្រហែល 4% កាលពីឆ្នាំមុន។ មួកមានកម្រិតតិចតួចជាងអ្វីដែលនៅលើ RILAs ដោយសារតែការការពារចម្បងរបស់ពួកគេគឺសប្បុរសជាងការធានាធ្លាក់ចុះរបស់ RILAs ។
ការកើនឡើងនៃ RILAs
RILAs ក៏កំពុងកាន់កាប់ទ្រព្យសម្បត្តិសំខាន់ៗផងដែរ។ ចាប់តាំងពីការវាយលុកទីផ្សារក្នុងឆ្នាំ 2010 ទាំងនេះគឺជាតារាដែលកំពុងកើនឡើងនៃឧស្សាហកម្មនេះ និងអ្នកលូតលាស់លឿនបំផុត កើនឡើង 61% ដល់ 38.7 ពាន់លានដុល្លារកាលពីឆ្នាំមុន នេះបើយោងតាម Limra ។ ការលក់នៅត្រីមាសទីមួយឆ្នាំនេះបានកើនឡើង 5% ប៉ុន្តែពួកគេបានដើរយឺតជាងត្រីមាសទីមួយកាលពីឆ្នាំមុន ដោយសារអ្នកវិនិយោគមួយចំនួនពេញចិត្តនឹងការការពារប្រាក់ដើមពេញលេញជាមួយនឹងសន្ទស្សន៍ភាគហ៊ុនជាច្រើននៅក្នុងទីផ្សារធ្លាក់ចុះ។
Lau និយាយថា "ហេតុផលដែលចូលចិត្ត RILAs គឺអតិផរណា" ។ "មធ្យោបាយតែមួយគត់ក្នុងការការពារអតិផរណាគឺត្រូវមានការវិនិយោគនៅក្នុងទីផ្សារ ហើយទាំងនេះផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវមួកប្រហែល 20% នៅលើ S&P 500 និងទទួលយកហានិភ័យមួយចំនួនចេញពីតារាង។"
ប្រចាំឆ្នាំល្អបំផុត៖ ធានាប្រាក់ចំណូលជាមួយនឹងភាពបត់បែន សាច់ប្រាក់ងាយស្រួល និងសក្តានុពលកំណើន
កិច្ចសន្យាប្រចាំឆ្នាំជាមួយអ្នកជិះដែលមានប្រាក់ចំណូលត្រូវបានរចនាឡើងដើម្បីបង់ប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែសម្រាប់ជីវិតដែលគ្របដណ្តប់ទាំងជីវិតរួមគ្នារបស់មនុស្សតែមួយឬប្តីប្រពន្ធ។ ការទូទាត់អាចខ្ពស់ជាងការធានាដោយផ្អែកលើកំណើននៃទ្រព្យសកម្មនៅក្នុងកិច្ចសន្យា ហើយទ្រព្យសកម្មមានសភាពរាវ និងអាចចូលដំណើរការបានសម្រាប់អ្នកវិនិយោគជាងនៅក្នុង SPIAs និង DIAs ។
ការធានាចំណូលពីប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំប្រកបដោយភាពច្នៃប្រឌិត៖ អ្នកជិះទាំងនេះត្រូវបានទិញនៅលើកិច្ចសន្យាប្រចាំឆ្នាំដែលមានលិបិក្រមថេរដែលភ្ជាប់ S&P 500 ជាមួយនឹងរយៈពេលគិតថ្លៃចុះចាញ់ប្រាំពីរឆ្នាំ។ សន្មត់ថាការវិនិយោគ $ 200,000 ដោយបុរសអាយុ 60 ឆ្នាំ។ ការទូទាត់ចាប់ផ្តើមនៅអាយុ 70 ឆ្នាំ។ ជីវិតរួមគ្នាសន្មត់ថាប្តីប្រពន្ធមានអាយុ 60 ឆ្នាំ។
| ក្រុមហ៊ុន | វាយតម្លៃល្អបំផុតអេ | កិច្ចសន្យាប្រចាំឆ្នាំ | អ្នកជិះ | ប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំនៅអាយុ 70 ឆ្នាំ។ | ប្រាក់ចំណូលបង់ដោយអាយុ 90 ឆ្នាំ។ | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ជីវិតនៅលីវ | ជីវិតការពារ | A+ | អ្នកបង្កើតប្រាក់ចំណូល | ប្រាក់ចំណូលធានា | 23,400 | 468,000 |
| ជីវិតឥន្ទ្រី | A- | ជ្រើសរើសការផ្តោតលើប្រាក់ចំណូល | ប្រាក់ចំនូលពេញមួយជីវិត ២ | $22,000 | $440,000 | |
| មីនីសូតាជីវិត | A+ | អនាគតសុវត្ថិភាព ៧ | ប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិតរបស់ Achiever | 21,589 | 431,780 | |
| សញ្ជាតិអាមេរិក | A | សន្ទស្សន៍យុទ្ធសាស្រ្តប្រចាំឆ្នាំសន្ទស្សន៍បូក ៧ | ប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិត ១ | 21,337 | 426,740 | |
| ជីវិតរួមគ្នា | ជីវិតការពារ | A+ | អ្នកបង្កើតប្រាក់ចំណូល | ប្រាក់ចំណូលធានា | 21,600 | $432,000 |
| មីនីសូតាជីវិត | A+ | អនាគតសុវត្ថិភាព ៧ | ប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិតរបស់ Achiever | 21,589 | 431,780 | |
| ជីវិតឥន្ទ្រី | A- | ជ្រើសរើសការផ្តោតលើប្រាក់ចំណូល | ចំណូលពេញមួយជីវិត ២ | $20,000 | $400,000 | |
| សញ្ជាតិអាមេរិក | A | សន្ទស្សន៍យុទ្ធសាស្រ្តប្រចាំឆ្នាំសន្ទស្សន៍បូក ៧ | ប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិត ១ | 19,397 | 387,940 |
ការធានាប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំដែលអាចប្រែប្រួល៖ អ្នកជិះទាំងនេះត្រូវបានលក់ជាកម្មវិធីបន្ថែមសម្រាប់ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំអថេរ។ សន្មត់ថាការវិនិយោគ $ 200,000 ដោយបុរសអាយុ 60 ឆ្នាំ។ ការទូទាត់ចាប់ផ្តើមនៅអាយុ 70 ឆ្នាំ។ ជីវិតរួមគ្នាសន្មត់ថាប្តីប្រពន្ធទាំងពីរមានអាយុ 60 ឆ្នាំ។
| ក្រុមហ៊ុន | AM BestRating | កិច្ចសន្យាប្រចាំឆ្នាំ | អ្នកជិះ | កម្រៃសេវាកិច្ចសន្យាប្រចាំឆ្នាំ * | ការបែងចែកមូលនិធិភាគហ៊ុនដែលអាចអនុញ្ញាតបានអតិបរមា | ធានាប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំសម្រាប់ជីវិតចាប់ពី 70 ឡើងទៅ | ប្រាក់ចំណូលបង់ដោយអាយុ 90 ឆ្នាំ។ | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ជីវិតនៅលីវ | ជីវិតទូទាំងប្រទេស | A+ | គោលដៅ B 2.0 | ប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិត + ស្នូល | 2.20% | 60% | $17,920 | $358,400 |
| ជីវិតជាតិលីនខុន | A+ | ការធានា ChoicePlus | អត្ថប្រយោជន៍នៃប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិត 2.0 | 2.80 | 80 | 17,600 | 352,000 | |
| AIG | A | ផ្លាទីនផ្លាទីនទី ៣ | ប្រាក់ចំណូល Polaris អតិបរមា | 2.6 | 56 | 16,165 | 323,300 | |
| ជីវិតរួមគ្នា | ជីវិតទូទាំងប្រទេស | A+ | គោលដៅ B 2.0 | ប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិត | 2.50% | 60% | $16,320 | $326,400 |
| ជីវិតជាតិលីនខុន | A+ | ការធានា ChoicePlus | អត្ថប្រយោជន៍នៃប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិត 2.0 | 2.90 | 80 | 15,520 | $310,400 | |
| AIG | A | ផ្លាទីនផ្លាទីនទី ៣ | ប្រាក់ចំណូល Polaris អតិបរមា | 2.6 | 56 | 14,945 | 298,900 |
| ក្រុមហ៊ុន | វាយតម្លៃល្អបំផុតអេ | កិច្ចសន្យាប្រចាំឆ្នាំ | អ្នកជិះ | កម្រៃសេវាកិច្ចសន្យាប្រចាំឆ្នាំ * | ប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំដំបូង | សក្តានុពលនៃប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិតប្រចាំឆ្នាំជាមធ្យម | ការធានាប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំ ប្រសិនបើគណនីមូលដ្ឋានធ្លាក់ចុះដល់សូន្យ | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ជីវិតនៅលីវ | ជីវិតទូទាំងប្រទេស | A+ | គោលដៅ B 2.0 | ប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិតបូកអតិបរមា | 2.60% | $27,200 | $22,080 | $10,200 |
| AIG | A+ | ប៉ូឡារីស ដំណោះស្រាយដែលពេញចិត្ត | Polaris Income Max 2 | 2.45 | 23,637 | 22,360 | 9,912 | |
| ជីវិតជាតិលីនខុន | A+ | ការធានា ChoicePlus | អតិបរមា ៦ ជ្រើសរើសគុណសម្បត្តិ | 2.80 | 25,600 | 22,000 | 9,600 | |
| ជីវិតរួមគ្នា | ជីវិតទូទាំងប្រទេស | A+ | គោលដៅ B 2.0 | ប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិតបូកអតិបរមា | 2.60% | $26,350 | $20,297 | $10,200 |
| AIG | A+ | ប៉ូឡារីស ដំណោះស្រាយដែលពេញចិត្ត | Polaris Income Max 2 | 2.45 | 22,417 | 19,960 | 8,692 | |
| ជីវិតជាតិលីនខុន | A+ | ChoicePlus Assurance ខ | អតិបរមា ៦ ជ្រើសរើសគុណសម្បត្តិ | 2.90 | 24,000 | 19,280 | 8,800 |
* រួមបញ្ចូលទាំងថ្លៃស្លាប់តាមកិច្ចសន្យា និងថ្លៃចំណាយ និងថ្លៃឈ្នួលអ្នកជិះ។ មិនរាប់បញ្ចូលថ្លៃដើមនៃការវិនិយោគដូចមូលនិធិមូលដ្ឋានទេ។
ប្រភព៖ Cannex; របាយការណ៍របស់ក្រុមហ៊ុន
RILAs ផ្តល់ជូនទាំងបណ្តុំ ឬជាន់មួយនៅលើការធ្លាក់ចុះ និងបញ្ជីសន្ទស្សន៍ដ៏វែងសម្រាប់ការចូលរួមកើនឡើង។
ជាមួយនឹងសតិបណ្ដោះអាសន្ន ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងស្រូបយកការខាតបង់រហូតដល់ចំណុចមួយ ជាធម្មតា 10% ឬ 20% ។ ជាឧទាហរណ៍ ជាមួយនឹងសតិបណ្ដោះអាសន្ន 10% ប្រសិនបើទីផ្សារធ្លាក់ចុះ 15% វិនិយោគិននឹងទទួលផលត្រឹមតែ 5% ប៉ុណ្ណោះ។
ផលិតផលជាន់មានហានិភ័យផ្សេងៗគ្នា៖ ជាមួយនឹងជាន់ 10% វិនិយោគិនជំនួសឱ្យក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងស្រូបយក 10% នៃការបាត់បង់ ហើយក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងស៊ីអ្វីលើសពីនោះ។
“RILAs គឺជាជំហានបន្ទាប់នៅលើវិសាលគមហានិភ័យ។ ដំបូងអ្នកមាន MYGA ហើយប្រាក់បំណាច់ដែលមានសន្ទស្សន៍ថេរគឺជាជំហានបន្ទាប់” លោក Mike Downing អនុប្រធានប្រតិបត្តិនៅ Athene និយាយ។ "ប្រសិនបើអ្នកក្រឡេកមើលជួរអាយុ មនុស្សចាស់មានទំនោរផ្តោតលើ MYGAs ហើយ RILA space skews ក្មេងជាង ដោយសារតែវាមានហានិភ័យកើនឡើង និងការធ្លាក់ចុះកាន់តែច្រើន។"
ការនិយាយឡើងវិញលើប្រធានបទសតិបណ្ដោះអាសន្ន RILA ដើមបានផ្ទុះឡើង។ វ៉ានីឡា RILA ធម្មតាមានសតិបណ្ដោះអាសន្ន 10% និងមួកនៅលើ S&P 500 ប៉ុន្តែឥឡូវនេះមានបញ្ជីរសជាតិ និងរសជាតិដែលកំពុងកើនឡើងយូរ។ ឧទាហរណ៍ អ្នកអាចជ្រើសរើសពីសន្ទស្សន៍ជាច្រើនសម្រាប់ការកើនឡើង ការការពារការធ្លាក់ចុះចាប់ពី 5% ទៅ 100% មធ្យោបាយផ្សេងៗក្នុងការផ្តល់ឥណទានដល់គណនីរបស់អ្នកដើម្បីឆ្លុះបញ្ចាំងពីដំណើរការទីផ្សារ និងជម្រើសដើម្បីចាក់សោដំណើរការមុនពេលកិច្ចសន្យាបញ្ចប់ឆ្នាំ។
ជម្រើសរបស់វិនិយោគិនមិនបញ្ចប់នៅទីនោះទេ។ ក្រុមហ៊ុនមួយចំនួនផ្តល់ជូននូវកំណែពីរនៃផលិតផល RILA ដូចគ្នា មួយជាមួយនឹងថ្លៃប្រចាំឆ្នាំដែលភ្ជាប់មកជាមួយតម្លៃខ្ពស់នៅលើ S&P 500 និងមួយទៀតដោយមិនគិតថ្លៃជាមួយនឹងតម្លៃទាប។
ឧទាហរណ៍ សន្ទស្សន៍ទ្រនាប់ 10% Frontier 7 RILA របស់ Great American Life ភ្ជាប់មកជាមួយ 26% លើការត្រឡប់មកវិញរបស់ S&P 500 សម្រាប់ថ្លៃសេវាប្រចាំឆ្នាំ 1% ហើយកំណែរបស់វាដោយមិនគិតថ្លៃ - ការចំណាយត្រូវបានបញ្ចូលទៅក្នុងមួក - មាន 19% .
មួក 26% អាចមានតម្លៃក្នុងការបង់ ប្រសិនបើអ្នកជឿថាទីផ្សារនឹងដំណើរការបានល្អជាង 19% នៃកិច្ចសន្យាដែលមិនគិតថ្លៃ។ ប៉ុន្តែខណៈពេលដែលធ្វើការសម្រេចចិត្តបែបនេះ សូមពិចារណាថា RILAs មិនរួមបញ្ចូលភាគលាភរបស់សន្ទស្សន៍ទេ។ ការវិនិយោគមូលដ្ឋាននៅក្នុង RILAs មិនត្រូវបានបណ្តាក់ទុកនៅក្នុងទីផ្សារភាគហ៊ុននោះទេ ពោលគឺពួកគេស្ថិតនៅក្នុងនិស្សន្ទវត្ថុដែលប្រើដើម្បីក្លែងធ្វើការត្រឡប់មកវិញរបស់សន្ទស្សន៍។ ដោយសារតែទ្រព្យសកម្មមិនត្រូវបានវិនិយោគនៅក្នុងក្រុមហ៊ុនពិតប្រាកដ អ្នកវិនិយោគមិនចូលរួមក្នុងភាគលាភទេ។
ប្រចាំឆ្នាំល្អបំផុតសម្រាប់ការបង្គរ: ការការពារការធ្លាក់ចុះជាមួយនឹងការកើនឡើង
ប្រាក់បំណាច់ទាំងនេះត្រូវបានរចនាឡើងដើម្បីចងការត្រឡប់មកវិញទៅនឹងសន្ទស្សន៍ភាគហ៊ុនខណៈពេលដែលផ្តល់នូវកម្រិតផ្សេងៗគ្នានៃខ្នើយនៅលើការធ្លាក់ចុះ។
ការចុះឈ្មោះជាសមាជិកអាយលីងយូធ័រដែលមានឈ្មោះថា (RILAS): កិច្ចសន្យាទាំងនេះ ត្រូវបានគេសំដៅផងដែរថាជាឆ្នាំដែលធ្វើលិបិក្រមអថេរ រួមបញ្ចូលគ្នានូវការការពារការបាត់បង់មួយចំនួន និងការកើនឡើងដែលភ្ជាប់ទៅនឹងសន្ទស្សន៍ជាមួយនឹងដែនកំណត់ដែលកំណត់ដោយមួក ឬអត្រាចូលរួម។ សន្មត់ថាការវិនិយោគ 200,000 ដុល្លារភ្ជាប់ទៅនឹង S&P 500 ។
| ក្រុមហ៊ុន | វាយតម្លៃល្អបំផុតអេ | កិច្ចសន្យា | រយៈពេលបង់រំលោះ (ឆ្នាំ) | ថ្លៃសេវាប្រចាំឆ្នាំ | ការបាត់បង់ការពារ | ដាក់លើ S&P 500 Return | រយៈពេលវាយតម្លៃ (ឆ្នាំ) | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| គណៈកម្មការផ្អែកលើ | ជីវិតអាមេរិចដ៏អស្ចារ្យ | A+ | សន្ទស្សន៍ព្រំដែន ៧ | 7 | 1% | 10% | 26% | 1 |
| Allianz | A+ | គុណសម្បត្តិសន្ទស្សន៍ | 6 | 1.25 | 10 | 23 | 1 | |
| លីនខុនជាតិ | A+ | គុណសម្បត្តិកម្រិត | 6 | គ្មាន | 10 | 20 | 1 | |
| ជីវិតស៊ីមរ៉ា | A | Trek បូក | 6 | គ្មាន | 10 | 20 | 1 | |
| ជីវិតជាតិលីនខុន | A+ | គុណសម្បត្តិកម្រិត | 6 | គ្មាន | 15 | 15 | 1 | |
| ជីវិតការពារ | A+ | អ្នកការពារទីផ្សារ II | 6 | គ្មាន | 15 | 16.5 | 1 | |
| ជីវិតជាតិលីនខុន | A+ | គុណសម្បត្តិកម្រិត | 6 | គ្មាន | 20 | 12.5 | 1 | |
| អាត្លង់ទិកសកល - ជីវិតគិតទុកជាមុន | A | កំណើនរចនាសម្ព័ន្ធ | 6 | គ្មាន | 20 | 12 | 1 |
| ក្រុមហ៊ុន | វាយតម្លៃល្អបំផុតអេ | កិច្ចសន្យា | រយៈពេលបង់រំលោះ (ឆ្នាំ) | ថ្លៃសេវាប្រចាំឆ្នាំ | ការបាត់បង់ការពារ | ដាក់លើ S&P 500 Return | រយៈពេលវាយតម្លៃ (ឆ្នាំ) | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ផ្អែកលើថ្លៃសេវា | Allianz | A+ | គុណសម្បត្តិសន្ទស្សន៍ ADV | 6 | .25% | 10% | 23% | 1 |
| ជីវិតជាតិលីនខុន | A+ | ការផ្តល់យោបល់កំរិតគុណប្រយោជន៍ | គ្មាន | គ្មាន | 10 | 21.5 | 1 | |
| ជេកសុនជាតិជីវិត | A | Market Link Pro ប្រឹក្សាយោបល់ | គ្មាន | គ្មាន | 10 | 21 | 1 | |
| ជីវិតជាតិលីនខុន | A+ | ការផ្តល់យោបល់កំរិតគុណប្រយោជន៍ | គ្មាន | គ្មាន | 15 | 16.5 | 1 | |
| ជេកសុនជាតិជីវិត | A | Market Link Pro ប្រឹក្សាយោបល់ | គ្មាន | គ្មាន | 20 | 13.5 | 1 | |
| ជីវិតជាតិលីនខុន | A+ | ការផ្តល់យោបល់កំរិតគុណប្រយោជន៍ | គ្មាន | គ្មាន | 20 | 13.5 | 1 |
| ក្រុមហ៊ុន | វាយតម្លៃល្អបំផុតអេ | កិច្ចសន្យា | រយៈពេលបង់រំលោះ (ឆ្នាំ) | ថ្លៃសេវាប្រចាំឆ្នាំ | ការបាត់បង់ដែលអាចកើតមានជាអតិបរមា | ដាក់លើ S&P 500 Return | រយៈពេលវាយតម្លៃ (ឆ្នាំ) | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| គណៈកម្មការផ្អែកលើ | Allianz | A+ | អត្ថប្រយោជន៍នៃប្រាក់ចំណូល | 6 | គ្មាន | 10% | 13.75% | 1 |
| ជីវិតអាមេរិចដ៏អស្ចារ្យ | A+ | សន្ទស្សន៍ព្រំដែន ៧ គាំទ្រ | 7 | គ្មាន | 10 | 13.5 | 1 | |
| ជីវិតការពារ | A+ | អ្នកការពារទីផ្សារ II | 6 | គ្មាន | 10 | 12.5 | 1 | |
| ជីវិតការពារ | A+ | អ្នកការពារទីផ្សារ II | 6 | គ្មាន | 20 | 22 | 1 | |
| ជេកសុនជាតិជីវិត | A | Market Link Pro | 6 | គ្មាន | 20 | 18.75 | 1 |
| ក្រុមហ៊ុន | វាយតម្លៃល្អបំផុតអេ | កិច្ចសន្យា | រយៈពេលបង់រំលោះ (ឆ្នាំ) | ថ្លៃសេវាប្រចាំឆ្នាំ | ការបាត់បង់ដែលអាចកើតមានជាអតិបរមា | ដាក់លើ S&P 500 Return | រយៈពេលវាយតម្លៃ (ឆ្នាំ) | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ផ្អែកលើថ្លៃសេវា | Allianz | A+ | គុណសម្បត្តិសន្ទស្សន៍ | 6 | គ្មាន | 10% | 13.75% | 1 |
| ជេកសុនជាតិជីវិត | A | Market Link Pro ប្រឹក្សាយោបល់ | គ្មាន | គ្មាន | 10 | 12.75 | 1 | |
| ជេកសុនជាតិជីវិត | A | Market Link Pro ប្រឹក្សាយោបល់ | គ្មាន | គ្មាន | 20 | 20 | 1 |
| ក្រុមហ៊ុន | វាយតម្លៃល្អបំផុតអេ | កិច្ចសន្យា | រយៈពេលបង់រំលោះ (ឆ្នាំ) | ថ្លៃសេវាប្រចាំឆ្នាំ | ការបាត់បង់ការពារ | ចិត្តសប្បុរសដោយអាស្រ័យ |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ញូវយ៉កជីវិត | A ++ ។ | ស៊េរី Premier VA FP | 7 | 1.2%; 1% (1) | 100% នៃប្រាក់ដើម (2) | ប្រាក់ចំណេញពេញលេញលើមូលនីធិមូលបត្រ ឬមូលបត្របំណុល។ |
| ញូវយ៉កជីវិត | A ++ ។ | ស៊េរី IndexFlex VA FP | 5 | គ្មាន ឬ 1.3% (3) | 100% នៃតម្លៃគណនីដែលបានធ្វើលិបិក្រម | 6.75% លើ S&P 500; មិនមានមួកនៅលើគណនីរង។ |
| Allianz | A+ | គុណសម្បត្តិសន្ទស្សន៍ | 6 | គ្មាន | 10% បណ្តោះអាសន្ន | មិនបានបិទបាំង; 130% នៃការត្រឡប់មកវិញរយៈពេលប្រាំមួយឆ្នាំរបស់ S&P 500 ។ |
| Athene Annuity & Life | A | ពង្រីក 2.0 | 6 | 0.95% | 10% បណ្តោះអាសន្ន | មិនបានបិទបាំង; 145% នៃការត្រឡប់មកវិញរយៈពេលប្រាំមួយឆ្នាំរបស់ S&P 500 ។ |
| ស៊ីមរ៉ា | A | ស៊ីមត្រាត្រាត្របូក | 6 | 1.0 | 10% បណ្តោះអាសន្ន | មិនបានបិទបាំង; 141% នៃការត្រឡប់មកវិញរយៈពេលប្រាំមួយឆ្នាំរបស់ S&P 500 ។ |
| ជីវិតអាមេរិចដ៏អស្ចារ្យ | A+ | សន្ទស្សន៍កិច្ចប្រជុំកំពូល ៦ | 6 | .75 | ពាក់កណ្តាលនៃការបាត់បង់ណាមួយ | 19% cap ឬ 76% ការចូលរួមនៅក្នុងការត្រឡប់មកវិញប្រចាំឆ្នាំរបស់ S&P500; រយៈពេល 1 ឆ្នាំ។ |
| សមធម៌ | A | អេសអេសអេបូកបូកទិសដៅទ្វេ | 6 | គ្មាន | 10% បណ្តោះអាសន្ន | ការខាតបង់ប្រចាំឆ្នាំរបស់ S&P 500 ក្នុងរយៈពេល -10% ផ្តល់ឱ្យសមមូលផលវិជ្ជមាន: -8% ប្រែទៅជា 8% ។ Cap នៃ 250% / 450% (ផលិតផលដែលបានផ្ទេរ / ថ្លៃសេវា) ក្នុងរយៈពេលប្រាំមួយឆ្នាំ។ |
| សមធម៌ | A | SCS 21 Plus ជំហានឡើង | 6 | គ្មាន | 10% បណ្តោះអាសន្ន | ប្រសិនបើការវិលត្រឡប់ប្រចាំឆ្នាំរបស់អេសអេសអេសភីមានលក្ខណៈវិជ្ជមានឬវិជ្ជមាននោះអ្នកនឹងទទួលបានការកើនឡើងយ៉ាងពេញលេញ ៧.៥ ភាគរយលើកិច្ចសន្យាដែលបានកំរៃជើងសារឬ ៨ ភាគរយលើកំណែផ្អែកលើថ្លៃសេវា។ |
| ស៊ីមរ៉ា | A | ស៊ីមត្រាត្រាត្របូក | 6 | គ្មាន | 10% បណ្តោះអាសន្ន | ប្រសិនបើការត្រឡប់មកវិញប្រចាំឆ្នាំរបស់ S&P 500 គឺសូន្យ ឬវិជ្ជមាន អ្នកនឹងទទួលបាន 14.5% ត្រឡប់មកវិញដោយស្វ័យប្រវត្តិ |
| លោក Lincoln | A+ | គុណសម្បត្តិកម្រិត | 6 | គ្មាន | 10% បណ្តោះអាសន្ន | ប្រសិនបើការត្រឡប់មកវិញប្រចាំឆ្នាំរបស់ S&P 500 គឺសូន្យ ឬវិជ្ជមាន អ្នកនឹងទទួលបាន 14% ត្រឡប់មកវិញដោយស្វ័យប្រវត្តិ |
(1) អត្រាមរណភាព និងថ្លៃចំណាយ 1.2% អនុវត្តចំពោះតម្លៃកិច្ចសន្យា។ 1% ត្រូវបានអនុវត្តចំពោះចំនួនទឹកប្រាក់ដែលធានាដោយអ្នកជិះដែលមានរយៈពេលកាន់ 10 ឆ្នាំ។
(2) ការការពារចាប់ផ្តើមបន្ទាប់ពីរយៈពេលកាន់កាប់ 10 ឆ្នាំ; ក៏មានសក្តានុពលការពារការលូតលាស់មួយចំនួនផងដែរ។ ចំនួនទឹកប្រាក់ធានាអាចត្រូវបានកំណត់ឡើងវិញជារៀងរាល់ឆ្នាំ។
(3) វិនិយោគិនអាចជ្រើសរើស និងប្តូររវាងគណនីដែលភ្ជាប់សន្ទស្សន៍ជាមួយនឹងការការពារធ្លាក់ចុះ ឬគណនីរងប្រចាំឆ្នាំអថេរទៀងទាត់។ មានតែទ្រព្យសម្បត្តិនៅក្នុងគណនីរងប៉ុណ្ណោះដែលត្រូវបង់ថ្លៃ។
| ក្រុមហ៊ុន | វាយតម្លៃល្អបំផុតអេ | កិច្ចសន្យា | ការបាត់បង់ការពារ | ដាក់លើ S&P 500 Return | |
|---|---|---|---|---|---|
| ផ្អែកលើគណៈកម្មការ | ជីវិតជាតិលីនខុន | A+ | FlexAdvantage ៥ | 100% នៃប្រាក់ដើម | 9.5% |
| Athene Annuity & Life | A | គ្រឿងបង្គុំ ៥ | 100% នៃប្រាក់ដើម | 9 | |
| ដេលីវ៉ាយជីវិត | A- | មាគ៌ារីកចម្រើន ៥ | 100% នៃប្រាក់ដើម | 8.8 | |
| ផ្អែកលើថ្លៃសេវា | Pruco ជីវិត | A+ | ទីប្រឹក្សា PruSecure | 100% នៃប្រាក់ដើម | 11.5 |
| ជីវិតជាតិលីនខុន | A+ | ការប្រឹក្សាជម្រើសដែលគ្របដណ្តប់ 5 II | 100% នៃប្រាក់ដើម | 10 | |
| អាត្លង់ទិកសកល - ជីវិតគិតទុកជាមុន | A | ទីប្រឹក្សា ForeAccumulation II | 100% នៃប្រាក់ដើម | 9 |
ប្រភព៖ Cannex; របាយការណ៍របស់ក្រុមហ៊ុន
ក្រុមហ៊ុនមួយចំនួនរួមមាន Allianz, Prudential, CUNA Mutual, និង Equitable បានណែនាំអ្នកជិះដែលមានប្រាក់ចំណូលធានាលើ RILAs ។
ជំហានដំបូងសម្រាប់អ្នកវិនិយោគដែលចាប់អារម្មណ៍លើ RILAs គឺជ្រើសរើសរវាងជាន់មួយ និងទ្រនាប់។ Wade Pfau នាយកកម្មវិធីវិជ្ជាជីវៈដែលមានវិញ្ញាបនប័ត្រប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍នៅមហាវិទ្យាល័យសេវាកម្មហិរញ្ញវត្ថុអាមេរិកមើលឃើញអ្នកឈ្នះយ៉ាងច្បាស់៖ សតិបណ្ដោះអាសន្ន។
Pfau និយាយថា "ការត្រឡប់មកវិញកាន់តែច្រើនធ្លាក់ចុះនៅចន្លោះ 0% និងដក 10% ជាងលើសពីដក 10% ដូច្នេះជាមួយនឹងកំណែជាន់ អ្នកនឹងទទួលរងផលប៉ះពាល់ញឹកញាប់ជាង" Pfau និយាយថា។
ចាប់តាំងពីឆ្នាំ 1926 S&P 500 មានរយៈពេល 14 ឆ្នាំជាមួយនឹងការត្រឡប់មកវិញរវាង 0% និងដក 10% ។ ឆ្នាំធ្លាក់ចុះទាំងនោះអាចនឹងត្រូវបានការពារដោយសតិបណ្ដោះអាសន្ន 10% ។ មាន 11 ឆ្នាំជាមួយនឹងការត្រឡប់មកវិញអាក្រក់ជាងដក 10% ។ សតិបណ្ដោះអាសន្ន 20% នឹងជួយឱ្យអ្នកវិនិយោគខាតបង់ក្នុងរយៈពេល XNUMX ឆ្នាំ។
ការធានាប្រាក់ចំណូលដ៏សប្បុរស
ប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំដែលមានការធានាបានយកកៅអីខាងក្រោយភាគច្រើននៅក្នុងប្រជាប្រិយភាពនៅឆ្នាំនេះ ដោយសារអ្នកវិនិយោគបានផ្តោតលើការព្យាយាមរក្សាស្ថិរភាព និងធានាកំណើនសម្រាប់ផលប័ត្ររបស់ពួកគេ ប៉ុន្តែការធានាគឺកាន់តែសប្បុរសនៅឆ្នាំនេះ។
ជួសជុលនិង ប្រចាំឆ្នាំប្រែប្រួល អាចត្រូវបានរួមបញ្ចូលជាមួយអ្នកជិះដែលមានប្រាក់ចំណូលដែលធានានូវប្រាក់ចំណូលអប្បបរមាសម្រាប់ជីវិត និងអាចច្រើនជាងនេះប្រសិនបើការវិនិយោគមូលដ្ឋានដំណើរការល្អ។
អ្នកជិះមានតម្លៃថ្លៃ ជាពិសេសនៅពេលពិចារណាលើថ្លៃឈ្នួលសម្រាប់កិច្ចសន្យាដែលពួកគេត្រូវបានចងភ្ជាប់។ ឧទាហរណ៍ សម្រាប់មនុស្សអាយុ 60 ឆ្នាំដែលចង់បណ្តាក់ទុន 200,000 ដុល្លារជាប្រចាំឆ្នាំអថេរ ហើយគ្រោងនឹងទាញយកប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំនៅអាយុ 70 ឆ្នាំ គោលដៅជីវិត B 2.0 ទូទាំងប្រទេសជាមួយនឹងប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិត + អ្នកជិះស្នូលបង់នូវប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំអប្បបរមាដែលត្រូវបានធានាខ្ពស់បំផុត — $17,920 - សម្រាប់ថ្លៃសេវាប្រចាំឆ្នាំសរុប 2.2% ។
ចំណូលប្រចាំឆ្នាំល្អបំផុត៖ ការសន្សំពន្យាពេលបង់ពន្ធ
ប្រាក់បំណាច់ទាំងនេះត្រូវបានប្រើប្រាស់សម្រាប់ការប្រមូលទ្រព្យសកម្មនៅលើមូលដ្ឋានពន្យាពន្ធ។ ដូចនៅក្នុង 401(k) វាអាចមានការពិន័យ 10% សម្រាប់ការដកទ្រព្យសម្បត្តិមុនអាយុ 59 1/2 ។ ថ្លៃសេវា និងអត្រាការប្រាក់ទាំងនេះសន្មតថាជាការវិនិយោគ 200,000 ដុល្លារ។
| ក្រុមហ៊ុន | កិច្ចសន្យា | កម្រៃសេវាកិច្ចសន្យាប្រចាំឆ្នាំ * | មធ្យម សមាមាត្រចំណាយលើគណនីរង ** | គិតថ្លៃការចុះចាញ់ | ជម្រើសវិនិយោគសរុប (ជម្រើសជម្មើសជំនួសសរុប) | 5 ឆ្នាំជាមធ្យម អាន់។ ត្រឡប់មកវិញសម្រាប់មូលនិធិកំណើនអាមេរិកដែលដំណើរការល្អបំផុត *** |
|---|---|---|---|---|---|---|
| សមធម៌ | គែមវិនិយោគស៊េរីអេឌីអេ | គ្មាន | 1.02% | គ្មាន | 110 (24) | 13.50% |
| ជីវិតជាតិលីនខុន | ប្រឹកប្រយោជន៏គុណសម្បត្តិសំរាប់វិនិយោគិន | 0.10% | 0.88 | គ្មាន | 139 (13) | 15.04 |
| ជេកសុនជាតិជីវិត | អ្នកប្រឹក្សាយោបល់អំពីការចូលទៅកាន់វរជន ២ | ២៤០ ដុល្លារ (១) | 0.78 | គ្មាន | 123 (8) | 12.11 |
| ទូទាំងប្រទេស | ទីប្រឹក្សាវិមាន | ២៤០ ដុល្លារ (១) | 0.55 | គ្មាន | 341 (48) | 16.10 |
| ទូទាំងប្រទេស | ចំណូលចូលនិវត្តន៍ទីប្រឹក្សា (ណារីយ៉ា) | 0.20% | 0.61 | គ្មាន | 147 (6) | 16.10 |
| ជីវិតវិនិយោគស្មោះត្រង់ | ការចូលនិវត្តន៍ផ្ទាល់ខ្លួន | 0.25 | 0.57 | គ្មាន | 61 (2) | 16.00 |
* កម្រៃសេវារួមមាន៖ រដ្ឋបាលនិងមរណភាពនិងថ្លៃចំណាយ។ មិនមានថ្លៃបន្ថែមលើកិច្ចសន្យាទាំងនេះសម្រាប់ការត្រឡប់មកវិញនូវតម្លៃកិច្ចសន្យានៅពេលស្លាប់។
** អនុបាតការចំណាយជាមធ្យមដែលមានទម្ងន់លើទ្រព្យសកម្មលើការវិនិយោគដូចមូលនិធិទៅវិញទៅមក។
*** រហូតដល់ថ្ងៃទី ៣០ ខែមិថុនាឆ្នាំ ២០២១
(1) ថ្លៃប្រចាំឆ្នាំផ្ទះល្វែងសម្រាប់ការវិនិយោគទំហំណាមួយ; ស្មើនឹង 0.12% លើការវិនិយោគ 200,000 ដុល្លារ។
ប្រភព៖ របាយការណ៍ក្រុមហ៊ុន
| ក្រុមហ៊ុន | វាយតម្លៃល្អបំផុតអេ | កិច្ចសន្យា | រយៈពេលអត្រាថេរ (ឆ្នាំ) | អត្រាធានា |
|---|---|---|---|---|
| ជីវិតជាតិមេឌាន | A+ | អត្ថប្រយោជន៍ Oak | 3 | 4.05% |
| ហ្វាលហ្វាយនែនហិរញ្ញវត្ថុ | A | អត្រាថេរប្រចាំឆ្នាំ | 3 | 3.90 |
| ដេលីវ៉ាយជីវិត | A- | Apex MYGA | 3 | 3.55 |
| ជីវិតទៅវិញទៅមកដ៏ធំ | A ++ ។ | ការធ្វើដំណើរប្រកបដោយស្ថេរភាព | 3 | 3.50 |
| ជីវិតជាតិមេឌាន | A+ | អត្ថប្រយោជន៍ Oak | 5 | 4.60 |
| ហ្វាលហ្វាយនែនហិរញ្ញវត្ថុ | A | អត្រាថេរប្រចាំឆ្នាំ | 5 | 4.30 |
ប្រភព៖ Cannex
ថ្លៃសេវានេះស៊ីដាច់ពីការវិនិយោគមូលដ្ឋាននៅក្នុងកិច្ចសន្យា ដែលនៅទីបំផុតអាចឈានដល់សូន្យ អាស្រ័យលើដំណើរការទីផ្សារ។ ការវាយតំលៃសូន្យនឹងមិនប៉ះពាល់ដល់ការបង់ប្រាក់ពេញមួយជីវិតអប្បបរមានៅក្នុងកិច្ចសន្យានេះទេ ទោះបីនៅក្នុងកិច្ចសន្យាខ្លះ ប្រាក់ចំណូលធ្លាក់ចុះនៅពេលដែលទ្រព្យសកម្មមូលដ្ឋានបាត់ - ប៉ុន្តែវានឹងមិនមានអ្វីនៅសល់សម្រាប់អ្នកទទួលមរតកទេ។
ការដោះដូរនៅក្នុងកិច្ចសន្យាប្រភេទទាំងនេះគឺជាការរំលឹកថា ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំគឺជាផលិតផលធានារ៉ាប់រង ហើយការការពារកើតឡើងដោយចំណាយ។ ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំរបស់ Lincoln អាចជាដំណោះស្រាយដ៏រឹងមាំមួយសម្រាប់អ្នកដែលចង់បានការធានាប្រាក់ចំណូលខ្ពស់បំផុត ប៉ុន្តែមិនមែនជាជម្រើសដ៏ឈ្លាសវៃបំផុតសម្រាប់អ្នកដែលចង់ចាកចេញពីអ្នកស្នងមរតកតាមដែលអាចធ្វើបាននោះទេ។
ការដោះដូរដែលវិនិយោគិនមិនមានឆន្ទៈក្នុងការធ្វើ គឺជាភាពមិនច្បាស់លាស់សម្រាប់ការទូទាត់ខ្ពស់បំផុត។ ការលក់ផលិតផលដែលរកចំណូលបានច្រើនបំផុត ដែលមិនអាចបត់បែនបាន ប៉ុន្តែទទួលបានប្រាក់កម្រៃខ្ពស់បំផុតបានធ្លាក់ចុះនៅឆ្នាំនេះ។
ប្រាក់បំណាច់ភ្លាមៗដែលមានតម្លៃពិសេសតែមួយ ឬ SPIAs និងប្រាក់បំណាច់នៃប្រាក់ចំណូលពន្យារ ឬ DIAs គឺមានលក្ខណៈសាមញ្ញដូចដែលប្រាក់បំណាច់ទទួលបាន៖ អ្នកបណ្តាក់ទុនមួយដុំ ហើយកិច្ចសន្យាត្រូវចំណាយអស់មួយជីវិត ដូចជា ប្រាក់សោធននិវត្តន៍ភ្លាមៗ ឬនៅពេលអនាគត។ ការទូទាត់របស់ពួកគេគឺកើនឡើងយ៉ាងខ្លាំង។ សម្រាប់បុរសអាយុ 60 ឆ្នាំវិនិយោគ $200,000 ហើយគ្រោងនឹងចាប់ផ្តើមប្រាក់ចំណូលនៅអាយុ 70 ឆ្នាំ DIA ប្រកួតប្រជែងបំផុតដែលបង់ប្រាក់ដើមដែលនៅសល់ទៅអ្នកស្នងគឺក្រុមហ៊ុន Integrity Life ជាមួយនឹងការទូទាត់ប្រចាំឆ្នាំពេញមួយជីវិតចំនួន $25,017 ។ កាលពីឆ្នាំមុន កិច្ចសន្យាកំពូលបានចំណាយ 17,916 ដុល្លារ។
ប៉ុន្តែពួកគេគឺជាកិច្ចសន្យាដែលមិនអាចដកហូតវិញបាន ហើយជាមួយនឹងអត្រាការប្រាក់ដែលរំពឹងថានឹងកើនឡើងបន្ថែមទៀត វិនិយោគិនមិនខាំទេ។ យោងតាមលោក Limra បានឱ្យដឹងថា ការលក់នៅក្នុងត្រីមាសទី 14 ក្នុងឆ្នាំនេះគឺមានលក្ខណៈដូចគ្នាសម្រាប់ SPIAs និងដក 2021% សម្រាប់ DIAs បើធៀបនឹងត្រីមាសទី XNUMX ឆ្នាំ XNUMX នេះបើយោងតាម Limra ។
ខណៈពេលដែលកិច្ចសន្យាប្រចាំឆ្នាំត្រូវបានចុះបញ្ជីនៅក្នុង របស់បារុន តារាងតាមលំដាប់លំដោយដោយផ្អែកលើគោលបំណងតែមួយ - ថាតើវាជាប្រាក់ចំណូលខ្ពស់បំផុត អត្រាល្អបំផុត ឬថ្លៃទាបបំផុត - វិនិយោគិនគួរតែថ្លឹងថ្លែងពីកត្តាពាក់ព័ន្ធផ្សេងទៀត ដូចជាសាច់ប្រាក់ងាយស្រួលនៃកិច្ចសន្យា ដែនកំណត់នៃការវិនិយោគមូលដ្ឋាន ការចំណាយ និងការកើនឡើងសក្តានុពល ដើម្បីធ្វើឱ្យប្រាកដថាលក្ខខណ្ឌសមស្របជាមួយ គោលដៅរបស់ពួកគេ។
ពិចារណាលើប្រាក់បំរែបំរួលសម្រាប់តែការវិនិយោគ ឬ IOVAs ។ ប្រចាំឆ្នាំអថេរគឺស្រដៀងនឹង 401(k)s ។ ទ្រព្យសកម្មត្រូវបានវិនិយោគនៅក្នុងគណនីរងដែលមានលក្ខណៈដូចមូលនិធិទៅវិញទៅមក ហើយបង្កើនការពន្យាពេលពន្ធ ប៉ុន្តែមិនអាចប៉ះពាល់ដោយគ្មានការពិន័យរហូតដល់អាយុ 59½។ ខណៈពេលដែលប្រាក់បំរែបំរួលភាគច្រើនបានមកជាមួយអ្នកជិះដែលមានប្រាក់ចំណូល ឬអត្ថប្រយោជន៍ផ្សេងទៀត - និងថ្លៃដើមច្រើន - IOVAs មានតម្លៃថោក និងត្រូវបានប្រើប្រាស់សុទ្ធសាធសម្រាប់កំណើនពន្ធបន្ថែម។
នៅក្នុងតារាង IOVAs ត្រូវបានបញ្ជាទិញដោយតម្លៃកិច្ចសន្យារបស់ពួកគេ ដូច្នេះប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំអថេរ Advisory Edge Equitable Investment Edge ដែលបានលុបចោលការគិតថ្លៃកិច្ចសន្យាទាំងអស់នៅឆ្នាំនេះ ត្រូវបានចុះបញ្ជីនៅក្នុងចំណាត់ថ្នាក់កំពូល។ ប៉ុន្តែវិនិយោគិនដែលចង់បានជម្រើសវិនិយោគច្រើនជាងគេ រួមទាំងជម្រើសផ្សេងទៀត អាចសម្រេចចិត្តបង់ថ្លៃសេវាប្រចាំខែចំនួន 240 ដុល្លារ ដែលស្មើនឹង 0.12% លើការវិនិយោគ 200,000 ដុល្លារសម្រាប់ក្រុមហ៊ុនផ្តល់ប្រឹក្សាអថេរវិមានទូទាំងប្រទេស ដែលមានការវិនិយោគមូលដ្ឋានចំនួន 341 ដែលក្នុងនោះ 48 គឺជាការវិនិយោគជំនួស បើប្រៀបធៀបជាមួយនឹងជម្រើស 110 របស់កិច្ចសន្យាសមធម៌។
បន្ទាត់ខាងក្រោម៖ ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដ៏ល្អបំផុតសម្រាប់អ្នកជិតខាងរបស់អ្នក ប្រហែលជាមិនមែនជាឆ្នាំដ៏ល្អបំផុតសម្រាប់អ្នកទេ។ Lau និយាយថាដើម្បីទទួលបានអ្វីដែលល្អបំផុតពីប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ ដំបូងត្រូវយល់ច្បាស់អំពីអ្វីដែលអ្នកចង់បាននោះ Lau និយាយថា “បន្ទាប់មកជ្រើសរើសយកមួយសម្រាប់អ្វីដែលវាអាចធ្វើបានសម្រាប់អ្នក”។
អ៊ីម៉ែល: [អ៊ីមែលការពារ]
ប្រភព៖ https://www.barrons.com/articles/best-annuities-income-growth-51658437642?siteid=yhoof2&yptr=yahoo