ការធានារ៉ាប់រងជីវិត ត្រូវបានរចនាឡើងដើម្បីផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍ដល់ការស្លាប់សម្រាប់មនុស្សជាទីស្រលាញ់របស់អ្នក ប្រសិនបើអ្នកស្លាប់។ ទន្ទឹមនឹងនោះ ការធានារ៉ាប់រងលើការថែទាំរយៈពេលវែងអាចជួយបង់ថ្លៃបាន។ ការថែទាំរយៈពេលវែង ការចំណាយខណៈពេលដែលអ្នកនៅរស់។ ការមានប្រភេទនៃការធានារ៉ាប់រងទាំងពីរប្រភេទអាចធ្វើឱ្យផែនការហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកកាន់តែពេញលេញ ប៉ុន្តែវាអាចមានតម្លៃថ្លៃ។ ការទិញគោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតកូនកាត់អាចអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកបំពេញតម្រូវការទាំងពីរដោយមិនចាំបាច់ចំណាយទ្វេដង។ ក ទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ អាចវាយតម្លៃតម្រូវការធានារ៉ាប់រងរបស់អ្នក និងជួយអ្នករៀបចំផែនការសម្រាប់អនាគត។
តើការធានារ៉ាប់រងថែទាំរយៈពេលវែងកូនកាត់គឺជាអ្វី?
ការធានារ៉ាប់រងថែទាំរយៈពេលវែងកូនកាត់ ឬការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតកូនកាត់ គឺជាផលិតផលធានារ៉ាប់រងដែលរួមបញ្ចូលការធានារ៉ាប់រងពីរប្រភេទទៅក្នុងគោលនយោបាយតែមួយ។ នៅពេលអ្នកទិញធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតកូនកាត់ អ្នកនឹងទទួលបានទាំងការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត និង ការធានារ៉ាប់រងថែទាំរយៈពេលវែង. ប្រភេទនៃការធានារ៉ាប់រងនេះក៏អាចត្រូវបានគេហៅថាជាគោលការណ៍អត្ថប្រយោជន៍ដែលបានភ្ជាប់ផងដែរ នៅពេលដែលអ្នកទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីរក្នុងមួយ។
ផ្នែកធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតនៃគោលនយោបាយកូនកាត់ផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍មរណភាពដល់បុគ្គល ឬបុគ្គលដែលអ្នកដាក់ឈ្មោះជាអ្នកទទួលផលនៅពេលអ្នកទទួលមរណភាព។ ផ្នែកថែទាំរយៈពេលវែង បង់ចេញអត្ថប្រយោជន៍ក្នុងអំឡុងពេលពេញមួយជីវិតរបស់អ្នក ដើម្បីរ៉ាប់រងថ្លៃដើមនៃការថែទាំរយៈពេលវែង។
គោលការណ៍កូនកាត់អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកទទួលបានល្អបំផុតនៃពិភពលោកទាំងពីរចាប់តាំងពីអ្នកមិនចាំបាច់ទិញធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត និងការធានារ៉ាប់រងថែទាំរយៈពេលវែងដាច់ដោយឡែកពីគ្នា។ សម្រាប់ហេតុផលនោះ វាអាចជាជម្រើសដ៏ទាក់ទាញមួយសម្រាប់ការរៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុ និងអចលនវត្ថុ ព្រោះការធានារ៉ាប់រងលើការថែទាំរយៈពេលវែងអាចជួយអ្នកឱ្យជៀសវាងការដកទ្រព្យសម្បត្តិដើម្បីបង់ថ្លៃថែទាំនៅពេលក្រោយ។
តើការធានារ៉ាប់រងថែទាំរយៈពេលវែង Hybrid ដំណើរការយ៉ាងដូចម្តេច?
ការធានារ៉ាប់រងការថែទាំរយៈពេលវែងកូនកាត់សន្មតថាអ្នកប្រហែលជាត្រូវការការថែទាំរយៈពេលវែងនៅចំណុចណាមួយ។ ផ្នែកថែទាំរយៈពេលវែងនៃគោលនយោបាយនឹងចេញប្រាក់ដើម្បីរ៉ាប់រងការចំណាយទាំងនោះនៅពេលដែលពេលវេលាមកដល់។ ជាឧទាហរណ៍ អ្នកអាចប្រើមូលនិធិពីគោលការណ៍នេះដើម្បីបង់ថ្លៃបន្ទប់ឯកជន ឬពាក់កណ្តាលឯកជននៅក្នុងផ្ទះថែទាំ ប្រសិនបើសុខភាពរបស់អ្នកធ្លាក់ចុះ ហើយអ្នកត្រូវការការថែទាំពេញម៉ោង។
ផ្នែកថែទាំរយៈពេលវែងនៃគោលការណ៍នេះជាធម្មតាបង់ចេញអត្ថប្រយោជន៍សម្រាប់រយៈពេលជាក់លាក់មួយ រហូតដល់ចំនួនជាក់លាក់មួយ។ ដូច្នេះ គោលការណ៍របស់អ្នកអាចបង់ $5,000 ក្នុងមួយខែសម្រាប់ថ្លៃថែទាំរយៈពេលវែងរហូតដល់ 24 ខែ។ អត្ថប្រយោជន៍ថែទាំរយៈពេលវែងអតិបរមានឹងមានចំនួន $120,000 ។
ប្រសិនបើអ្នកត្រូវការការថែទាំរយៈពេលវែង អ្នកនឹងអាចប្រមូលអត្ថប្រយោជន៍ទាំងនោះពីគោលនយោបាយដើម្បីរ៉ាប់រងថ្លៃព្យាបាលរបស់អ្នក។ នៅពេលដែលអត្ថប្រយោជន៍ទាំងនោះអស់ហើយ អ្នកនឹងមិនអាចដកអ្វីផ្សេងទៀតចេញពីផ្នែកថែទាំរយៈពេលវែងនៃគោលនយោបាយបានទេ។ អត្ថប្រយោជន៍ថែទាំរយៈពេលវែងណាមួយដែលត្រូវបានប្រើប្រាស់នឹងត្រូវបានកាត់ចេញពី អត្ថប្រយោជន៍នៃការស្លាប់.
ត្រលប់ទៅឧទាហរណ៍មុន ប្រសិនបើគោលការណ៍នេះមានអត្ថប្រយោជន៍សរុបនៃការស្លាប់ចំនួន $500,000 អ្នកទទួលផលរបស់អ្នកនឹងមានសិទ្ធិប្រមូល $380,000 នៃចំនួននោះ ប្រសិនបើអ្នកបង្កើនអត្ថប្រយោជន៍ថែទាំរយៈពេលវែងរបស់អ្នក។ គោលការណ៍កូនកាត់អាចបង់ចេញនូវអត្ថប្រយោជន៍អប្បបរមា ដែលជាធម្មតាក្នុងចន្លោះពី 15,000 ដុល្លារ ទៅ 25,000 ដុល្លារ ក្នុងស្ថានភាពដែលអត្ថប្រយោជន៍នៃការថែទាំរយៈពេលវែងធ្វើឱ្យបាត់បង់អត្ថប្រយោជន៍នៃការស្លាប់។
តើអ្នកណាគួរពិចារណាគោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងកូនកាត់?
ការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតកូនកាត់អាចមានន័យសម្រាប់អ្នកដែលចង់មានការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត ខណៈពេលដែលបង្កើតការការពារផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុមួយចំនួនប្រឆាំងនឹងការចំណាយខ្ពស់នៃការថែទាំរយៈពេលវែង។ ការស្នាក់នៅរយៈពេលពីរឆ្នាំនៅក្នុងផ្ទះថែទាំអាចចំណាយប្រាក់រាប់រយពាន់ដុល្លារយ៉ាងងាយស្រួល អាស្រ័យលើកម្រិតនៃការថែទាំដែលអ្នកត្រូវការ និងកន្លែងណាមួយដែលអ្នកជ្រើសរើស។
អ្នកអាចប្រើទ្រព្យសកម្មដែលមានស្រាប់ដើម្បីបង់ថ្លៃថែទាំរយៈពេលវែង ប៉ុន្តែវាប្រហែលជាមិនមែនជាការល្អទេ ប្រសិនបើអ្នកសង្ឃឹមថានឹងបង្កើតកេរដំណែលនៃទ្រព្យសម្បត្តិដើម្បីបន្សល់ទុកសម្រាប់អ្នកស្នងមរតករបស់អ្នក។ នៅក្នុងសេណារីយ៉ូដ៏អាក្រក់បំផុត អ្នកអាចនឹងត្រូវបង្ខំឱ្យលក់ផ្ទះ និងទ្រព្យសម្បត្តិផ្សេងទៀតរបស់អ្នក ដើម្បីយកប្រាក់មកចំណាយលើការថែទាំរយៈពេលវែងសម្រាប់ខ្លួនអ្នក ឬប្តីឬប្រពន្ធរបស់អ្នក ប្រសិនបើអ្នករៀបការហើយ។
Medicare មិនបង់ប្រាក់សម្រាប់ការថែទាំរយៈពេលវែងនៅក្នុងផ្ទះថែទាំនោះទេ។ Medicaid ធ្វើ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយមានការចាប់។ ដើម្បីមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ជំនួយ Medicaid សម្រាប់ការថែទាំរយៈពេលវែង អ្នកត្រូវតែបំពេញតាមតម្រូវការសិទ្ធិទទួលបានប្រាក់ចំណូល និងទ្រព្យសម្បត្តិ។ ជាថ្មីម្តងទៀត អ្នកប្រហែលជាត្រូវចំណាយទ្រព្យសម្បត្តិមួយចំនួនរបស់អ្នក ដើម្បីមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ Medicaid ។
ការបង្កើតការជឿទុកចិត្តលើការការពារទ្រព្យសម្បត្តិ Medicaid គឺជាជម្រើសមួយ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ វាអាចមានតម្លៃថ្លៃ ហើយអ្នកត្រូវធានាថា វាត្រូវបានធ្វើបានត្រឹមត្រូវ ដើម្បីជៀសវាងការធ្វើឱ្យសិទ្ធិទទួលបាន Medicaid របស់អ្នកប្រឈមនឹងហានិភ័យ។ ក ទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ ឬមេធាវីរៀបចំផែនការអចលនវត្ថុអាចផ្តល់ការណែនាំអំពីរបៀបបង្កើត ទំនុកចិត្ត Medicaid ហើយនៅពេលដែលវាសមហេតុផលដើម្បីធ្វើដូច្នេះ។
ការធានារ៉ាប់រងថែទាំរយៈពេលវែងកូនកាត់ គុណសម្បត្តិ និងគុណវិបត្តិ
ការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតកូនកាត់ប្រហែលជាសាកសមសម្រាប់មនុស្សមួយចំនួនជាងអ្នកផ្សេងទៀត។ ការប្រៀបធៀបគុណសម្បត្តិ និងគុណវិបត្តិអាចជួយអ្នកក្នុងការសម្រេចចិត្តថាតើវាសមហេតុផលសម្រាប់ស្ថានភាពរបស់អ្នកដែរឬទេ។
នេះគឺជាគុណសម្បត្តិចម្បងមួយចំនួនដែលត្រូវដឹង៖
បុព្វលាភមានស្ថេរភាព។ គោលការណ៍កូនកាត់អាចផ្តល់នូវបុព្វលាភដែលមានការធានា ដូច្នេះអ្នកមិនចាំបាច់ព្រួយបារម្ភថាពួកវានឹងមានតម្លៃថ្លៃជាងនេះតាមពេលវេលានោះទេ។ នោះជាការបូក ប្រសិនបើអ្នកកំពុងស្វែងរកការគ្របដណ្តប់ដែលនឹងសមនឹងថវិការបស់អ្នកឥឡូវនេះ និងសម្រាប់ឆ្នាំខាងមុខ។
ភាពបត់បែនពិសេស។ អាស្រ័យលើក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង អ្នកប្រហែលជាអាចបង់ប្រាក់សម្រាប់គោលនយោបាយកូនកាត់ក្នុងការបង់រំលស់ ឬប្រាក់ដុំ។ អ្នកប្រហែលជាចូលចិត្តមានជម្រើសច្រើនជាងមួយសម្រាប់ការបង់ប្រាក់សម្រាប់ការធានារ៉ាប់រង ប្រសិនបើអ្នកកំពុងព្យាយាមរៀបចំផែនការជាមុន។
ការប្រមូលផ្តុំតម្លៃសាច់ប្រាក់ដែលមានសក្តានុពល។ ប្រសិនបើគោលការណ៍ធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតកូនកាត់រួមបញ្ចូលគ្នា ការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតអចិន្ត្រៃយ៍ ជាមួយនឹងការថែទាំរយៈពេលវែង អ្នកអាចទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីការប្រមូលតម្លៃសាច់ប្រាក់។ ការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតអចិន្ត្រៃយ៍អាចបង្កើតតម្លៃសាច់ប្រាក់នៅពេលអ្នកបង់បុព្វលាភ ដែលបន្ទាប់មកអ្នកអាចដក ឬខ្ចីប្រាក់បានប្រសិនបើចាំបាច់។
ថ្លៃដើម។ គោលការណ៍កូនកាត់អាចមានតម្លៃថោកជាងការទិញធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត និងគោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងថែទាំរយៈពេលវែងដាច់ដោយឡែកពីគ្នា។ ការប្រៀបធៀបអត្រាការប្រាក់ និងការទទួលបានសម្រង់ការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតអាចជួយអ្នកក្នុងការប៉ាន់ប្រមាណនូវអ្វីដែលអ្នកនឹងត្រូវបង់។
ឥឡូវនេះ នេះគឺជាការធ្លាក់ចុះមួយចំនួននៃការធានារ៉ាប់រងការថែទាំរយៈពេលវែងកូនកាត់៖
រយៈពេលរង់ចាំ។ គោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតអាចមានរយៈពេលរង់ចាំដែលអ្នកត្រូវសង្កេតមុនពេលអត្ថប្រយោជន៍ណាមួយអាចត្រូវបានបង់។ ជាធម្មតា នោះមានរយៈពេលពីរឆ្នាំ ប៉ុន្តែគោលការណ៍កូនកាត់អាចដាក់ការរង់ចាំយូរជាងនេះ មុនពេលអ្នកអាចប្រើអត្ថប្រយោជន៍ថែទាំរយៈពេលវែង។
កាត់បន្ថយអត្ថប្រយោជន៍នៃការស្លាប់។ ដូចដែលបានរៀបរាប់រួចហើយ ការប្រើប្រាស់អត្ថប្រយោជន៍ថែទាំរយៈពេលវែងពីគោលនយោបាយរបស់អ្នកអាចកាត់បន្ថយអត្ថប្រយោជន៍នៃការស្លាប់ដែលត្រូវបានបង់ទៅឱ្យអ្នកទទួលផលរបស់អ្នក។ ពួកគេអាចនៅតែអាចទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍អប្បបរមានៅពេលដែលអ្នកលាចាកលោក ប៉ុន្តែវាអាចតិចជាងតម្លៃមុខដើមនៃគោលនយោបាយ។
ហានិភ័យអតិផរណា។ អតិផរណា អាចធ្វើឱ្យការថែទាំរយៈពេលវែងមានតម្លៃថ្លៃជាង ដែលអាចជាបញ្ហាប្រឈម ប្រសិនបើគោលការណ៍កូនកាត់របស់អ្នកមិនផ្តល់ការការពារដែលភ្ជាប់មកជាមួយសម្រាប់ការកើនឡើងតម្លៃអ្នកប្រើប្រាស់។ ក្នុងករណីនោះ អត្ថប្រយោជន៍នៃការថែទាំរយៈពេលវែងរបស់អ្នកនឹងមិនទៅឆ្ងាយដូចការរ៉ាប់រងការថែទាំរបស់អ្នកទេ។
របៀបទិញធានារ៉ាប់រងកូនកាត់
ប្រសិនបើអ្នកចាប់អារម្មណ៍ក្នុងការទទួលបានគោលការណ៍កូនកាត់ វាជារឿងសំខាន់ក្នុងការទិញទំនិញជុំវិញ និងប្រៀបធៀបជម្រើស។ ជាពិសេសពិចារណា៖
តើអ្នកនឹងបង់ថ្លៃបុព្វលាភប៉ុន្មាន
កម្រិតនៃការធានារ៉ាប់រងសម្រាប់ទាំងអត្ថប្រយោជន៍មរណភាព និងអត្ថប្រយោជន៍ថែទាំរយៈពេលវែង
ការទូទាត់អតិបរមាសម្រាប់អត្ថប្រយោជន៍ថែទាំរយៈពេលវែង
ជម្រើសនៃការទូទាត់បុព្វលាភ (ឧទាហរណ៍ ប្រាក់ដុំ ឬបង់រំលស់)
តើអត្ថប្រយោជន៍រយៈពេលវែងត្រូវបានបង់ទៅអ្នកណា ហើយពួកគេអាចត្រូវបានបង់ទៅអ្នកណា
ថាតើគោលនយោបាយបង្កើតតម្លៃសាច់ប្រាក់
តើអត្ថប្រយោជន៍នៃការស្លាប់អប្បរមានៃណាដែលអាចរកបាន ប្រសិនបើអត្ថប្រយោជន៍នៃការថែទាំរយៈពេលវែងអស់ពីគោលការណ៍
អ្នកក៏អាចប្រៀបធៀបអត្រាការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត និងការធានារ៉ាប់រងលើការថែទាំរយៈពេលវែងដាច់ដោយឡែកពីគ្នាផងដែរ ដើម្បីទទួលបានគំនិតនៃអ្វីដែលអ្នកនឹងត្រូវបង់សម្រាប់នីមួយៗ។ នោះអាចផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវគំនិតនៃចំនួនដែលអ្នកអាចសន្សំបានជាមួយនឹងគោលការណ៍កូនកាត់។
សូមចងចាំថា អ្នកកាន់តែក្មេងជាង និងមានសុខភាពល្អ ការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតដែលមានតម្លៃសមរម្យទំនងជានឹងមាន។ បន្ថែមពីលើសុខភាព និងអាយុ ភេទ ប្រវត្តិគ្រួសារ មុខរបរ និងចំណូលចិត្តរបស់អ្នក ក៏អាចមានឥទ្ធិពលលើអ្វីដែលអ្នកអាចបង់សម្រាប់ការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត និងការធានារ៉ាប់រងកូនកាត់ផងដែរ។ ត្រូវដឹងថា អ្នកអាចនឹងត្រូវតម្រូវឱ្យបំពេញការពិនិត្យសុខភាព ដើម្បីទទួលបានការធានារ៉ាប់រង។
បន្ទាត់ខាងក្រោម
ការធានារ៉ាប់រងការថែទាំរយៈពេលវែងកូនកាត់អាចសម្លាប់សត្វស្លាបពីរក្បាលដោយថ្មមួយ ដូច្នេះដើម្បីនិយាយ តាមរយៈការការពារអាយុជីវិតរបស់អ្នក និងចំណាយលើការថែទាំរយៈពេលវែង។ ការពិតដែលថាការធានារ៉ាប់រងមិនប្រើវា ឬបាត់បង់ - វាបន្ថែមទៅលើការអំពាវនាវនៃការធានារ៉ាប់រងប្រភេទនេះ។ ខណៈពេលដែលមានជម្រើសជាច្រើនដែលត្រូវជ្រើសរើស គោលការណ៍កូនកាត់ដ៏ល្អបំផុតសម្រាប់អ្នកគឺជាជម្រើសមួយដែលផ្តល់នូវកម្រិតនៃការធានារ៉ាប់រងដែលអ្នកត្រូវការក្នុងតម្លៃដែលអ្នកអាចទិញបាន។
ការណែនាំអំពីផែនការធានារ៉ាប់រង
ពិចារណានិយាយជាមួយអ្នកប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកអំពីថាតើការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតកូនកាត់គឺជាអ្វីដែលអ្នកប្រហែលជាត្រូវការ។ ប្រសិនបើអ្នកមិនទាន់មានទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុនៅឡើយទេ ការស្វែងរកអ្នកមិនចាំបាច់មានភាពស្មុគស្មាញនោះទេ។ ឧបករណ៍ឥតគិតថ្លៃរបស់ SmartAsset ផ្គូផ្គងអ្នកជាមួយនឹងទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការត្រួតពិនិត្យរហូតដល់បីនាក់ ដែលបម្រើតំបន់របស់អ្នក ហើយអ្នកអាចសម្ភាសអ្នកប្រឹក្សាយោបល់របស់អ្នកដោយមិនគិតថ្លៃដើម្បីសម្រេចថាតើមួយណាសាកសមសម្រាប់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកត្រៀមខ្លួនស្វែងរកទីប្រឹក្សាដែលអាចជួយអ្នកឱ្យសម្រេចបាននូវគោលដៅហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ ចាប់ផ្តើមឥឡូវនេះ។
A ប្រចាំឆ្នាំថែទាំរយៈពេលវែង គឺជាលទ្ធភាពមួយផ្សេងទៀតសម្រាប់ការផ្តល់មូលនិធិដល់តម្រូវការថែទាំរយៈពេលវែង។ Annuities គឺជាកិច្ចសន្យាដែលអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកបង់បុព្វលាភធានារ៉ាប់រងដល់ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង បន្ទាប់មកទទួលបានការទូទាត់ត្រឡប់មកវិញដោយចាប់ផ្តើមនៅពេលក្រោយ។ អ្នកអាចប្រើការបង់ប្រាក់ពីប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដើម្បីចំណាយលើការថែទាំរយៈពេលវែងសម្រាប់ខ្លួនអ្នក ឬប្តីឬប្រពន្ធ ឬគ្រាន់តែផ្តល់ប្រាក់ចំណូលធានាសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍។ មានគុណសម្បត្តិ និងគុណវិបត្តិដែលត្រូវចងចាំ ដូច្នេះវាអាចមានប្រយោជន៍ក្នុងការនិយាយទៅកាន់ទីប្រឹក្សារបស់អ្នកថាតើប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំគឺជាអ្វីដែលត្រូវពិចារណា។
ឥណទានរូបថត៖ ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
ប្រកាស តើការធានារ៉ាប់រងថែទាំរយៈពេលវែងកូនកាត់គឺជាអ្វី? បានបង្ហាញខ្លួនជាលើកដំបូង ប្លក់ SmartAsset.
ប្រភព៖ https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html