យើងនៅដើមទសវត្សរ៍ទី 60 របស់យើង ហើយមានផលប័ត្រ $750K ដែលកំពុង 'លិចយ៉ាងលឿន' ។ ប៉ុន្តែ​យើង​ចង់​បង់​ថ្លៃ​សាលា​ពេទ្យ​របស់​កូន​ស្រី​យើង។ តើអ្នកណាអាចជួយយើងដោះស្រាយរឿងនេះ?

សំណួរ: យើងនៅដើមទសវត្សរ៍ទី 60 របស់យើង ហើយមានផលប័ត្រប្រហែល $750,000 ដែលកំពុងធ្លាក់ចុះយ៉ាងឆាប់រហ័ស — ភាគច្រើនគឺ 401(k) ពីអង្គការមិនរកប្រាក់ចំណេញផ្សេងៗរបស់យើង។ យើង​ក៏​មាន​កូន​ស្រី​ម្នាក់​ចូល​សាលា​ពេទ្យ ដែល​យើង​ចង់​ជួយ​បញ្ចៀស​បំណុល​កម្ចី​ដ៏​ច្រើន​ប្រសិន​បើ​អាច។ តើអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុប្រភេទណាដែលអាចជួយយើងក្នុងការសម្រេចចិត្តថាតើការបង់ប្រាក់សម្រាប់សាលាកូនស្រីរបស់យើងសមហេតុផលដែរឬទេ? ខ្ញុំ​ក៏​ចង់​បាន​នរណា​ម្នាក់​ដែល​អាច​ជួយ​យើង​ឱ្យ​បាន​វែង​ឆ្ងាយ​នូវ​អ្វី​ដែល​យើង​ត្រូវ​ធ្វើ​ឱ្យ​វា​ស្ថិត​នៅ​យូរអង្វែង​តាម​ដែល​អាច​ធ្វើ​ទៅ​បាន។ តើ​មាន​រចនាសម្ព័ន្ធ​ថ្លៃ​ពិសេស​ដែល​មាន​អត្ថន័យ​បំផុត​សម្រាប់​មនុស្ស​ដូច​យើង​ដែរ​ឬ​ទេ? (កំពុងស្វែងរកទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុថ្មីមែនទេ? ឧបករណ៍នេះអាចផ្គូផ្គងអ្នកជាមួយទីប្រឹក្សាដែលអាចបំពេញតម្រូវការរបស់អ្នក។)

ចម្លើយ: រឿងដំបូងដែលអ្នកប្រហែលជាចង់ធ្វើគឺមើលកន្លែងដែលអ្នកមានហិរញ្ញវត្ថុនៅពេលនេះ។ ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុ 60 ឆ្នាំ ហើយផលប័ត្ររបស់អ្នកកំពុងធ្លាក់ចុះយ៉ាងឆាប់រហ័ស អ្នកប្រហែលជាត្រូវបានបណ្តាក់ទុននៅក្នុងទ្រព្យសកម្មដែលមានការប្រែប្រួល និងហានិភ័យច្រើនជាងអ្វីដែលអ្នកពេញចិត្ត។ "ខ្ញុំចង់លើកទឹកចិត្តអ្នកឱ្យមើលការត្រឡប់មកវិញប្រចាំឆ្នាំជាមធ្យមក្នុងរយៈពេល 3, 5 និង 10 ឆ្នាំចុងក្រោយសម្រាប់ទស្សនវិស័យកាន់តែប្រសើរឡើង។ បន្ទាប់មកនិយាយជាមួយអ្នកប្រឹក្សាគិតថ្លៃតែប៉ុណ្ណោះ ដែលអាចវាយតម្លៃការអត់ឱនចំពោះហានិភ័យពិតប្រាកដរបស់អ្នក ដែលលើសពីការពេញចិត្តហានិភ័យរបស់អ្នក” និយាយថា Gordon Achtermann អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់នៅឯផែនការហិរញ្ញវត្ថុផ្លូវល្អបំផុតរបស់អ្នក។ ការអត់ឱនចំពោះហានិភ័យគឺជាចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកសុខចិត្តបាត់បង់នៅក្នុងផលប័ត្ររបស់អ្នក ខណៈពេលដែលចំណូលចិត្តហានិភ័យគឺជាអាកប្បកិរិយាដែលអ្នកយកក្នុងនាមជាអ្នកវិនិយោគដើម្បីវាស់ស្ទង់ការបដិសេធហានិភ័យរបស់អ្នក។

វាមិនច្បាស់ទេថាតើអ្នកនៅតែធ្វើការ ហើយប្រសិនបើផលប័ត្ររបស់អ្នកកំពុងធ្លាក់ចុះដោយសារតែការត្រឡប់មកវិញនៃការវិនិយោគថ្មីៗ ឬប្រសិនបើអ្នកចូលនិវត្តន៍ និងទទួលយកការចែកចាយ។ “ប្រសិនបើវាជារឿងចុងក្រោយ ខ្ញុំនឹងនិយាយថា អ្នកត្រូវការផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុជាបន្ទាន់ មុនពេលវាយឺតពេល។ ប្រសិនបើអ្នកចូលនិវត្តន៍នៅដើមអាយុ 60 ឆ្នាំ អ្នកនៅមានពេលច្រើនឆ្នាំទៀតដើម្បីរស់នៅ ហើយប្រសិនបើអ្នកកំពុងភ័យស្លន់ស្លោចំពោះការសន្សំប្រាក់រួចហើយ ឱកាសដែលអត្រាដកប្រាក់របស់អ្នកគឺខ្ពស់ពេក" Jim Kinney ដែលជាអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់នៅ Financial Pathway Advisors ។ (កំពុងស្វែងរកទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុថ្មីមែនទេ? ឧបករណ៍នេះអាចផ្គូផ្គងអ្នកជាមួយទីប្រឹក្សាដែលអាចបំពេញតម្រូវការរបស់អ្នក។)

អ្នកក៏មិននិយាយអំពីរបៀបរស់នៅដែលអ្នកធ្លាប់ទម្លាប់ដែរ ប៉ុន្តែលុះត្រាតែអ្នកមានប្រាក់សោធននិវត្តន៍ អ្នកប្រហែលជាត្រូវការច្រើនជាង $750,000 ដើម្បីទ្រទ្រង់ការចូលនិវត្តន៍ដ៏យូរដោយគ្មានការធ្លាក់ចុះនៃកម្រិតជីវភាព។ Achtermann និយាយថា "$750,000 នឹងបង្កើតបានតែ $30,000 ទៅ $40,000 ក្នុងមួយឆ្នាំមុនពេលបង់ពន្ធ" ។ តើវានឹងគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់អ្នកទេ? 

មានបញ្ហាជាមួយអ្នកប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក ឬកំពុងស្វែងរកអ្នកថ្មី? អ៊ីមែល [អ៊ីមែលការពារ].

តើទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុប្រភេទណាដែលសាកសមនឹងអ្នក?

ប្រសិនបើអ្នកមិនប្រាកដអំពីចម្លើយចំពោះបញ្ហាទាំងនេះទេ អ្នកជំនាញផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុអាចមានប្រយោជន៍ខ្លាំងណាស់។ ហើយប្រភេទនៃអ្នកជំនាញដែលអ្នកជួល — អ្នកដែលទទួលបានប្រាក់ខែតាមរយៈភាគរយនៃទ្រព្យសកម្មក្រោមការគ្រប់គ្រង រៀងរាល់ម៉ោង ឬក្នុងមួយគម្រោង — នឹងអាស្រ័យលើប្រភេទនៃទំនាក់ទំនងដែលអ្នកចង់បានជាមួយអ្នកប្រឹក្សា។ 

“វាមានសារៈសំខាន់សម្រាប់អ្នកក្នុងការកំណត់កម្រិតនៃទំនាក់ទំនងដែលអ្នកចង់ចូលរួមជាមួយអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុ។ ប្រសិនបើអ្នកគ្រាន់តែស្វែងរកនរណាម្នាក់ដើម្បីជួយអ្នកជាមួយនឹងតម្រូវការបន្ទាន់របស់អ្នក ប៉ុន្តែមិនមានការណែនាំជាបន្តទេ ថ្លៃសេវាប្រចាំខែ ឬថ្លៃសេវាតាមគម្រោងរបស់អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុអាចល្អបំផុត" អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់ និង NAPFA Advisor Bureau សមាជិក Zack Hubbard នៃ Greenspring Advisors និយាយ។ ប្រសិនបើអ្នកចាប់អារម្មណ៍ក្នុងការរក្សាទំនាក់ទំនងដែលកំពុងបន្ត អ្នកប្រហែលជាចង់ស្វែងរកទីប្រឹក្សាដែលធ្វើការក្រោមថ្លៃអ្នករក្សា ឬទ្រព្យសម្បត្តិនៅក្រោមការគ្រប់គ្រង (AUM)។ Hubbard និយាយថា "នៅទីបំផុត អ្វីដែលសំខាន់បំផុតនៅពេលស្វែងរកអ្នករៀបចំផែនការ គឺពួកគេគិតគូរពីរូបភាពហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក និងគោលដៅជាក់លាក់របស់អ្នក ហើយអ្នកមានអារម្មណ៍ស្រួលដែលពួកគេមានចំណាប់អារម្មណ៍ល្អបំផុតរបស់អ្នកនៅពេលផ្តល់ដំបូន្មាន" Hubbard និយាយ។ (កំពុងស្វែងរកទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុថ្មីមែនទេ? ឧបករណ៍នេះអាចផ្គូផ្គងអ្នកជាមួយទីប្រឹក្សាដែលអាចបំពេញតម្រូវការរបស់អ្នក។)

មិនថាអ្នករើសយកការបង់ថ្លៃក្នុងមួយម៉ោង ឬថ្លៃផ្ទះទេ អ្នកនឹងត្រូវប្រាកដថាអ្នករកឃើញអ្នករៀបចំផែនការដែលជាអ្នកផ្តល់ជំនួយ មានន័យថាពួកគេមានកាតព្វកិច្ចស្របច្បាប់ និងប្រកបដោយក្រមសីលធម៌ ដើម្បីធ្វើការដើម្បីផលប្រយោជន៍ដ៏ល្អបំផុតរបស់អ្នក។ CFPs ត្រូវបានប្រកាន់ខ្ជាប់នូវស្តង់ដារខ្ពស់បំផុតមួយចំនួន ដូច្នេះការធ្វើការជាមួយ CFP តែប៉ុណ្ណោះ មានន័យថាអ្នកនឹងមិនចាំបាច់ព្រួយបារម្ភថាទីប្រឹក្សារបស់អ្នកកំពុងទទួលបានកម្រៃជើងសារពីការលក់ផលិតផលរបស់អ្នក ឬដឹកនាំអ្នកឱ្យវិនិយោគលើអ្វីមួយដែលដាក់ប្រាក់នៅក្នុងពួកគេ។ ហោប៉ៅលើការវាយតម្លៃថាតើវាជាសកម្មភាពដ៏ល្អបំផុតសម្រាប់ហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកឬអត់។ ដើម្បីចាប់ផ្តើមការស្វែងរករបស់អ្នកសម្រាប់អ្នករៀបចំផែនការដែលមានរចនាសម្ព័ន្ធថ្លៃខុសៗគ្នា អ្នកអាចចូលទៅកាន់គេហទំព័រស្វែងរកទីប្រឹក្សារបស់ NAPFA, Garrett Planning Network និង XY Planning Network ។

ការសន្សំសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ធៀបនឹងការផ្តល់មូលនិធិដល់ការអប់រំរបស់កូនអ្នក។

អ្នកជំនាញនិយាយថា ផែនការចូលនិវត្តន៍ផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នកគឺសំខាន់បំផុត ប្រសិនបើអ្នកមិនអាចមានលទ្ធភាពទាំងពីរ។ “វាសំខាន់ជាងដែលអ្នកធានាការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកជាជាងជួយកូនស្រីរបស់អ្នក។ អ្នក​អាច​ជួយ​នាង​ពេល​ក្រោយ​បើ​ចាំបាច់»។ អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់ Elyse Foster នៅ Harbor Wealth Management បន្ថែមថា “ខ្ញុំសូមណែនាំអំពីការគ្របដណ្តប់លើតម្រូវការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកជាមុនសិន ដែលគ្រប់លទ្ធភាពទាំងអស់នឹងត្រូវការប្រាក់សន្សំរបស់អ្នក។ នៅពេលដែលអ្នកមានចម្លើយចំពោះសំណួររបស់អ្នក អ្នកអាចសួរពីរបៀបដើម្បីពង្រីកការសន្សំរបស់អ្នកឱ្យមានប្រសិទ្ធភាពបំផុតដើម្បីទ្រទ្រង់ជីវិតរបស់អ្នក។

សង្ឃឹមថាកូនស្រីរបស់អ្នកនឹងមានប្រាក់ចំណូលគ្រប់គ្រាន់នៅពេលដែលនាងចាប់ផ្តើមអនុវត្តដើម្បីងាយស្រួលសងប្រាក់កម្ចីសាលាពេទ្យរបស់នាង ប៉ុន្តែប្រសិនបើអ្នកចង់ធ្វើឱ្យមានផលប៉ះពាល់ អ្នកអាចពិចារណាជួយគាត់ក្នុងការសងវិញ ប្រសិនបើអ្នកមានលទ្ធភាពទិញវានៅពេលដល់ពេល។ "កុំបង្អាក់ការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកជាមួយនឹងការដកប្រាក់យ៉ាងច្រើនសម្រាប់ការចំណាយដែលកូនស្រីរបស់អ្នកនឹងមានលទ្ធភាពទិញ។ រយៈពេលវែងជាងនេះ ការស្មានរបស់ខ្ញុំគឺនាងចង់សងបំណុលខ្លួនឯងជាជាងចង់ឃើញអ្នកគ្រាន់តែចូលនិវត្តន៍ ឬធ្វើការបានល្អក្នុងវ័យ 70 ឆ្នាំរបស់អ្នក” Matt Bacon អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់នៅ Carmichael HIll & Associates មានប្រសាសន៍ថា។ (កំពុងស្វែងរកទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុថ្មីមែនទេ? ឧបករណ៍នេះអាចផ្គូផ្គងអ្នកជាមួយទីប្រឹក្សាដែលអាចបំពេញតម្រូវការរបស់អ្នក។)