វិធីដើម្បីចេញពីបំណុលប្រាក់កម្ចីនិស្សិត។
រូបភាព Getty / iStockphoto
សំណួរ: ខ្ញុំបានបញ្ចប់ការសិក្សានៅឆ្នាំ 2000 ជាមួយនឹងបំណុលកម្ចីសិស្សប្រហែល 35K ដុល្លារ។ ប្រពន្ធខ្ញុំក៏មានបំណុលកម្ចីសិស្សប្រហែល ២០ ម៉ឺនដុល្លារដែរ។ ពួកគេភាគច្រើនជាប្រាក់កម្ចីរបស់សហព័ន្ធដែលមានចំនួនតិចតួចនៃប្រាក់កម្ចីឯកជន។ យើងពិបាកចេញពីសាលា (នាងជាគ្រូបង្រៀន) ហើយមិនមានលទ្ធភាពបង់ប្រាក់ ដូច្នេះយើងត្រូវបានប្រាប់ដោយទីប្រឹក្សាកម្ចី (អ្នកឱ្យខ្ចីឯកជន) ឱ្យរួមជាមួយនឹងអ្នកឱ្យខ្ចីឯកជន ហើយនោះជាវិធីល្អបំផុតដើម្បីសងពួកគេ។ យើងត្រូវពន្យារការបង់ប្រាក់ពីរបីឆ្នាំ រួចចាប់ផ្តើមបង់។ ជាក់ស្តែងការប្រាក់កើនឡើង ដែលយើងយល់។
ប៉ុន្តែឥឡូវនេះយើងនៅទីនេះ 22 ឆ្នាំក្រោយមក ជាមួយនឹងប្រាក់កម្ចីរបស់យើងត្រូវបានលក់ពីរទៅបីដងក្នុងចំណោមអ្នកអោយខ្ចី ការទូទាត់របស់យើងប្រហែល $100 បន្ថែមទៀតក្នុងមួយខែ ជាមួយនឹងសមតុល្យដែលនៅសល់ដូចគ្នាជាងអ្វីដែលយើងបានចាប់ផ្តើម។ យើងកំពុងធ្វើការទូទាត់អប្បបរមារបស់យើងជារៀងរាល់ខែ។ ឥឡូវនេះកូនច្បងរបស់យើងរៀននៅមហាវិទ្យាល័យ ហើយយើងនៅតែបង់ប្រាក់សម្រាប់ប្រាក់កម្ចីសិស្សរបស់យើងផ្ទាល់។ ខ្ញុំមានសំណួរពីរ។ 1) តើមានក្តីសង្ឃឹមសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីឯកជនដែលពីមុនជាសហព័ន្ធដែលជាកន្លែងដែលយើងត្រូវបានគេនាំឱ្យជឿថានេះគឺជាជម្រើសដ៏ល្អ? 2) តើខ្ញុំគួរតែសងបំណុលនេះជាមួយ 401(K) របស់ខ្ញុំ ហើយយកលុយដើម្បីកម្ចាត់បំណុលនេះទេ? ខ្ញុំមានពេលប្រហែល 20 ឆ្នាំរហូតដល់ចូលនិវត្តន៍។ ខ្ញុំចង់ដឹងថាតើផែនការរបស់ខ្ញុំក្នុងការប្រើប្រាស់ 401(k) របស់ខ្ញុំមានការគាំទ្រខ្លះក្នុងចំណោមទីប្រឹក្សាដែរឬទេ។
ចម្លើយ: នៅក្នុងចម្លើយទៅនឹងសំណួរដំបូងរបស់អ្នក "នៅពេលដែលប្រាក់កម្ចីសហព័ន្ធត្រូវបានបញ្ចូលទៅក្នុងប្រាក់កម្ចីនិស្សិតឯកជន វានឹងមិនត្រឡប់មកវិញទេ" Mark Kantrowitz អ្នកជំនាញប្រាក់កម្ចីសិស្ស និងជាអ្នកនិពន្ធនៃ តើអ្នកណាបញ្ចប់ការសិក្សាពីមហាវិទ្យាល័យ? អ្នកណាមិន?. អ្វីដែលគាត់មានន័យថា អ្នកមិនអាចបំប្លែងកម្ចីឯកជនទៅជាកម្ចីសហព័ន្ធវិញបានទេ ហើយកម្ចីឯកជនក៏មិនមានអត្ថប្រយោជន៍ដូចគ្នានឹងកម្ចីសហព័ន្ធដែរ។ លោកពន្យល់ថា "ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានដល់ប្រាក់កម្ចីសហព័ន្ធទៅជាប្រាក់កម្ចីឯកជនធ្វើឱ្យអ្នកបាត់បង់អត្ថប្រយោជន៍នៃការសងប្រាក់វិញដ៏ខ្ពង់ខ្ពស់នៃប្រាក់កម្ចីសហព័ន្ធ ដូចជាការពន្យាពេលយូរ និងការអត់ធ្មត់ ផែនការសងប្រាក់ដែលជំរុញដោយប្រាក់ចំណូល ជម្រើសការលើកលែងប្រាក់កម្ចី និងការដកប្រាក់ផ្សេងៗ" ។ ប៉ុន្តែដោយសារប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកមានលក្ខណៈឯកជនរួចហើយ ហើយអត្រាការប្រាក់គឺខ្ពស់គួរសម ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញអាចជាជម្រើសដ៏ល្អសម្រាប់អ្នក (មើលអត្រាការប្រាក់ទាបបំផុតដែលអ្នកអាចមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់នៅទីនេះ) "អត្រានៃការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញសម្រាប់ឥណទានល្អគឺពិតជាទាបជាងពួកគេកាលពី 10 សូម្បីតែ 5 ឆ្នាំមុនក៏ដោយ។ អ្នកប្រហែលជាអាចបង់ប្រាក់កម្ចីបានលឿនជាងមុនក្នុងអត្រាទាបជាងនេះ»។ Anna Helhoski អ្នកជំនាញកម្ចីសិស្សនៅ NerdWallet និយាយ។
មានសំណួរអំពីការចេញប្រាក់កម្ចីសិស្ស ឬបំណុលផ្សេងទៀត? អ៊ីមែល [អ៊ីមែលការពារ].
នៅក្នុងចម្លើយទៅនឹងសំណួរទីពីររបស់អ្នក អ្នកជំនាញនិយាយថាដើម្បីជៀសវាងការប្រើ 401(k) របស់អ្នកដើម្បីសងប្រាក់កម្ចីសិស្សរបស់អ្នក ព្រោះការដកប្រាក់ដំបូងអាចធ្វើអោយអ្នកខាតបង់យ៉ាងច្រើនទាក់ទងនឹងពន្ធ និងការពិន័យ។ ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុក្រោម 59 ឆ្នាំកន្លះ អ្នកអាចបាត់បង់ដោយស្វ័យប្រវត្តិ និយាយថា 20% នៃការដកប្រាក់ 401(k) របស់អ្នកទៅពន្ធ បន្ថែមពីលើការពិន័យ 10% ពី IRS សម្រាប់ការដកប្រាក់មុន ពេលអ្នកដាក់ពន្ធរបស់អ្នក។ ត្រឡប់មកវិញ។ ប្រាក់កម្ចី 401(k) ក៏អាចប្រថុយប្រថានផងដែរ៖ "ប្រសិនបើអ្នកខ្ចីលុយពី 401(k) ជំនួសឱ្យការចែកចាយ ប្រាក់កម្ចី 401(k) ត្រូវតែសងវិញក្នុងរយៈពេលប្រាំឆ្នាំ - មុននេះប្រសិនបើអ្នកប្តូរនិយោជក - ហើយអ្នក ប្រហែលជាមិនអាចធ្វើការរួមចំណែកថ្មី ឬមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ការផ្គូផ្គងនិយោជកលើការរួមចំណែករហូតដល់ប្រាក់កម្ចីត្រូវបានទូទាត់" Kantrowitz និយាយ។
ជាអកុសល ទាំងអស់នេះអាចធ្វើឲ្យអ្នកជាប់គាំងជាមួយនឹងវិក្កយបត្រកម្ចីសិស្សរបស់អ្នក។ អ្នកជំនាញនិយាយថាត្រូវដោះស្រាយវាឱ្យលឿន។ ធ្វើការលើការទទួលបានអត្រាការប្រាក់ទាបបំផុត និងលក្ខខណ្ឌល្អបំផុតដែលអ្នកអាចធ្វើបានសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីឯកជនរបស់អ្នក (មើលអត្រាការប្រាក់ទាបបំផុតដែលអ្នកអាចមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់នៅទីនេះ) លោក Kantrowitz មានប្រសាសន៍ថា “នៅពេលដែលអ្នកបង់កាន់តែច្រើនជារៀងរាល់ខែ អ្នកកាន់តែឆាប់សងបំណុល ហើយការប្រាក់កាន់តែតិចអ្នកនឹងបង់ពេញមួយជីវិតនៃប្រាក់កម្ចី” ។ Kantrowitz និយាយថា "ប្រសិនបើប្រាក់កម្ចីមានអត្រាការប្រាក់ខុសៗគ្នា សូមព្យាយាមកំណត់គោលដៅប្រាក់កម្ចីជាមួយនឹងអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់បំផុតសម្រាប់ការសងវិញលឿនជាងមុន ព្រោះថាវានឹងសន្សំប្រាក់ឱ្យអ្នកច្រើនបំផុត" ប៉ុន្តែជាការពិតណាស់ តែងតែបង់អប្បបរមាលើបំណុលទាំងអស់។
ប្រភព៖ https://www.marketwatch.com/picks/our-oldest-child-is-now-in-college-but-were-still-paying-our-own-student-loans-we-took-out- 55k-in-student-loans-and-22-years-later-were-still-paying-and-the-balance-has-not-budged-what-should-we-do-01648145875?siteid=yhoof2&yptr=yahoo