អ្វីដែលត្រូវធ្វើជាមួយផែនការ 401(k) របស់អ្នកនៅពេលអ្នកឈប់ ឬចូលនិវត្តន៍ ដើម្បីទទួលបានប្រាក់សន្សំច្រើនបំផុតរបស់អ្នក។

នៅពេលផ្លាស់ប្តូរពីនិយោជកមួយទៅនិយោជកមួយផ្សេងទៀត ឬចាកចេញពីកម្លាំងការងារទាំងស្រុងសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ អ្នកអាចមានគណនី 401(k) ដែលឧបត្ថម្ភដោយនិយោជក ដែលត្រូវការផ្លាស់ទីផងដែរ។

មានជម្រើសជាច្រើនសម្រាប់អ្វីដែលត្រូវធ្វើជាមួយ លុយក្នុង 401(k)រួមទាំងការរំកិលមូលនិធិទៅក្នុងផែនការ 401(k) របស់និយោជកថ្មី ការផ្ទេរប្រាក់ទៅគណនីចូលនិវត្តន៍បុគ្គល (IRA) ការចែកចាយ និងការដកប្រាក់ចេញទាំងស្រុង។ ជម្រើសទាំងនេះមួយចំនួនមានផលវិបាកផ្នែកពន្ធ ខណៈដែលជម្រើសផ្សេងទៀតមិនមាន ដែលធ្វើឱ្យវាមានសារៈសំខាន់ក្នុងការត្រួតពិនិត្យជំហានបន្ទាប់របស់អ្នកដោយប្រុងប្រយ័ត្ន។

តើការវិលជុំ 401(k) គឺជាអ្វី?

ការវិលជុំ 401(k) ពាក់ព័ន្ធនឹងការផ្ទេរប្រាក់ចេញពីគណនី 401(k) បច្ចុប្បន្នរបស់អ្នក និងទៅក្នុងផែនការ 401(k) ថ្មី ឬគណនីចូលនិវត្តន៍ផ្សេងទៀត។ ការបង្វិលជុំអាចពាក់ព័ន្ធនឹងការផ្ទេរប្រាក់ទៅ 401(k) របស់និយោជកថ្មីរបស់អ្នក ប្រសិនបើពួកគេផ្តល់ជូនមួយ។ ប៉ុន្តែនោះមិនមែនជាជម្រើសតែមួយទេ។ ជម្រើសប្រែប្រួលអាស្រ័យលើចំនួនប្រាក់ដែលអ្នកមាននៅក្នុងគណនី ច្បាប់ដែលទាក់ទងនឹងផែនការ 401(k) បច្ចុប្បន្នរបស់អ្នក តម្រូវការហិរញ្ញវត្ថុនាពេលអនាគតរបស់អ្នក និងច្រើនទៀត។

“មុននឹងចាប់ផ្តើមដំណើរការវិលជុំ វាជារឿងសំខាន់សម្រាប់កម្មករក្នុងការស្វែងយល់ពីជម្រើសរបស់ពួកគេ។ ការពិចារណាអាចប្រែប្រួលអាស្រ័យលើអាយុ ស្ថានភាពការងារ និងគោលដៅហិរញ្ញវត្ថុ និងចំណូលចិត្ត" បាននិយាយថា Nathan Voris នាយកផ្នែកវិនិយោគ ការយល់ដឹង និងសេវាកម្មប្រឹក្សានៅ Schwab Retirement Plan Services និយាយ។

វាក៏សំខាន់ផងដែរក្នុងការយល់នៅពេលអ្នកពិនិត្យមើលជម្រើស ដែលជម្រើសមួយចំនួនបង្កឱ្យមានផលវិបាកផ្នែកពន្ធ រួមទាំងការពិន័យ ប្រសិនបើអ្នកជ្រើសរើសដក ឬដកប្រាក់ចេញមុនអាយុចូលនិវត្តន៍។

ទុកលុយជាមួយនិយោជកមុន។

អាស្រ័យលើចំនួនប្រាក់នៅក្នុង 401(k) របស់អ្នក អ្នកអាចនឹងអាចទុកមូលនិធិនៅក្នុងកម្មវិធីរបស់និយោជកមុនរបស់អ្នក។ នេះជាធម្មតាត្រូវបានអនុញ្ញាតដោយអ្នកគ្រប់គ្រងគម្រោង ប្រសិនបើអ្នកមានប្រាក់បញ្ញើ $5,000 ឬច្រើនជាងនេះ។

ខណៈពេលដែលវិធីសាស្រ្តនេះអាចហាក់បីដូចជាវិធីសាមញ្ញបំផុតក្នុងការដោះស្រាយជាមួយលុយនោះ មានគុណវិបត្តិមួយចំនួនដែលត្រូវចងចាំ។ ដើម្បីចាប់ផ្តើម អ្នកនឹងមិនអាចចូលរួមចំណែកក្នុងផែនការ 401(k) នោះទៀតទេ នៅពេលដែលអ្នកចាកចេញពីនិយោជក។

Voris បន្ថែមថា "ការអនុញ្ញាតឱ្យមូលនិធិអង្គុយអាចមានអារម្មណ៍ថាជាជម្រើសកាន់តែងាយស្រួលក្នុងរយៈពេលដ៏ខ្លីខាងមុខនេះ ប៉ុន្តែវាអាចក្លាយជាភាពស្មុគស្មាញក្នុងការគ្រប់គ្រងផែនការជាច្រើន ហើយអ្នកមានហានិភ័យនៃការបាត់បង់មូលនិធិរបស់អ្នក" Voris បន្ថែម។ "កំហុសហិរញ្ញវត្ថុដ៏ធំបំផុតដែលកម្មករជាច្រើនធ្វើនៅពេលចែកផ្លូវជាមួយនិយោជកគឺបាត់បង់ផ្លូវ 401 (K) របស់ពួកគេ ដែលអាចបន្ថែមរហូតដល់ការបាត់បង់ប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍យ៉ាងច្រើនលើសម៉ោង" ។

រឿងរ៉ាវនៅតែបន្ត

វាក៏សំខាន់ផងដែរក្នុងការយល់ថានៅពេលដែលអ្នកទុកប្រាក់នៅក្នុងផែនការរបស់និយោជកពីមុន អ្នកនឹងត្រូវបានតម្រូវឱ្យចាប់ផ្តើមធ្វើការចែកចាយនៅអាយុ 72 ឆ្នាំ ទោះបីជាអ្នកនៅតែធ្វើការ និងមិនទាន់ចូលនិវត្តន៍ក៏ដោយ។

Katherine Tierney អ្នកយុទ្ធសាស្រ្តជាន់ខ្ពស់សម្រាប់ [hotlink]Edward Jones[/hotlink] ពន្យល់ថា "ប្រសិនបើអ្នកបង្រួបបង្រួមប្រាក់ទៅក្នុងផែនការនិយោជកថ្មីរបស់អ្នក ហើយបន្តធ្វើការលើសពី 72 ឆ្នាំ អ្នកនឹងមិនចាំបាច់ចាប់ផ្តើមការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការនោះទេ" ។ "ប៉ុន្តែអ្នកអាចពន្យារការចែកចាយសម្រាប់ផែនការរបស់និយោជកដែលអ្នកកំពុងធ្វើការបច្ចុប្បន្នប៉ុណ្ណោះ។"

លើសពីនេះ ពេលទុកលុយជាមួយគម្រោងរបស់និយោជកពីមុន អ្នកប្រហែលជាមិនអាចយក ប្រាក់កម្ចី 401(k) ឬការដកប្រាក់ ពីគណនី ប្រសិនបើអ្នកត្រូវធ្វើដូច្នេះនៅពេលអនាគត។

បង្វិលលុយ 401(k) របស់អ្នកទៅក្នុងផែនការនិយោជកថ្មី។ 

អាស្រ័យលើកញ្ចប់អត្ថប្រយោជន៍ដែលមានជាមួយនិយោជកថ្មីរបស់អ្នក អ្នកអាចមានលទ្ធភាពផ្ទេរប្រាក់របស់អ្នកទៅគម្រោង 401(k) ថ្មី។ ដើម្បីធ្វើដូច្នេះ អ្នកនឹងទាក់ទងអ្នកគ្រប់គ្រងសម្រាប់ផែនការចាស់របស់អ្នក ហើយបំពេញឯកសារដែលត្រូវការដើម្បីបញ្ចេញថវិកាទៅគម្រោងរបស់និយោជកថ្មី។

តាមរយៈការជ្រើសរើសជម្រើសនេះ មូលនិធិ 401(k) ដែលដើមឡើយត្រូវបានកាត់ចេញពីប្រាក់បៀវត្សរ៍របស់អ្នកនៅលើមូលដ្ឋានមុនបង់ពន្ធអាចបន្តបង្កើនការពន្យាពេលពន្ធ ដោយសារតែអ្នកកំពុងរក្សាទុកវានៅក្នុងកម្មវិធីចូលនិវត្តន៍ដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ នេះបើតាមការលើកឡើងរបស់ Rita Assaf អនុប្រធានផ្នែកចូលនិវត្តន៍។ ផលិតផលសម្រាប់ការវិនិយោគ Fidelity ។

Assaf និយាយថា មានអត្ថប្រយោជន៍ផ្សេងទៀតចំពោះជម្រើសនេះ រួមទាំងការមិនបាត់បង់គណនីដោយទុកវាជាមួយនិយោជកពីមុន។

“ការមាន 401(k) តែមួយ អាចធ្វើឱ្យវាងាយស្រួលក្នុងការគ្រប់គ្រង ការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។ នៅក្នុងគណនីរួមមួយ” Assaf និយាយ។ "លើសពីនេះ ផែនការជាច្រើនផ្តល់នូវជម្រើសវិនិយោគដែលមានតម្លៃទាប ឬតាមផែនការជាក់លាក់។"

ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ មុននឹងអនុវត្តជំហាននេះ សូមអានដោយប្រុងប្រយ័ត្ន និងយល់អំពីច្បាប់ផែនការថ្មី។ ហើយពិចារណាលើជម្រើសនៃការវិនិយោគដែលមានតាមរយៈផែនការថ្មី ដើម្បីធានាថាពួកគេបំពេញតាមគោលដៅ និងតម្រូវការហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។

វាក៏អាចមានភាពខុសប្លែកគ្នានៅក្នុងថ្លៃសេវាដែលទាក់ទងនឹងគម្រោងរបស់និយោជកម្នាក់ធៀបនឹងគម្រោងមួយទៀត។ បទពិសោធន៍អ្នកប្រើប្រាស់រវាងផែនការក៏អាចខុសគ្នាដែរ ដែលទាំងអស់នេះមានតម្លៃពិចារណា។

“បទពិសោធន៍សេវាកម្មអតិថិជន និងបទពិសោធន៍គេហទំព័រអាចខុសគ្នា។ អ្នក​នឹង​ចង់​ពិចារណា​ថា​តើ​បទពិសោធន៍​គេហទំព័រ​របស់​គម្រោង​នេះ​អាច​ប្រើ​បាន​កម្រិត​ណា និង​ភាព​ងាយ​ស្រួល​ក្នុង​ការ​រុករក ព្រោះ​វា​អាច​ប្រែប្រួល​ច្រើន​រវាង​ផែនការ​ចាស់ និង​ផែនការ​របស់​និយោជក​ថ្មី» Tierney និយាយ។

បញ្ចូលថវិកាទៅក្នុងគណនីចូលនិវត្តន៍បុគ្គល (IRA)

ប្រសិនបើនិយោជកថ្មីរបស់អ្នកមិនផ្តល់ផែនការ 401(k) ឬអ្នកគ្រាន់តែចូលចិត្តគ្រប់គ្រងលុយរបស់អ្នកដោយខ្លួនឯង នោះលុយអាចជា ផ្ទេរទៅ IRA. ស្រដៀងទៅនឹងការបង្វិលប្រាក់ទៅគម្រោង 401(k) របស់និយោជកថ្មី អ្នកត្រូវទាក់ទងអ្នកគ្រប់គ្រងកម្មវិធី 401(k) មុនរបស់អ្នក ហើយសុំឱ្យពួកគេបញ្ចេញមូលនិធិដោយផ្ទាល់ទៅអ្នកគ្រប់គ្រង IRA របស់អ្នក។

មានច្បាប់សំខាន់ៗ និងស្មុគ្រស្មាញខ្លះដើម្បីរុករកនៅពេលបង្វិលប្រាក់ទៅក្នុង IRA ដើម្បីជៀសវាងផលវិបាកពន្ធ។ ជាឧទាហរណ៍ លុយពី Roth 401(k) ឬ Roth IRA (ទាំងពីរនេះត្រូវបានផ្តល់មូលនិធិដោយប្រាក់ដុល្លារក្រោយពន្ធ) មិនអាចត្រូវបានដាក់បញ្ចូលទៅក្នុង Traditional IRA ដែលជាគណនីដែលផ្តល់មូលនិធិដោយការរួមចំណែកមុនពន្ធនោះទេ។ លុយត្រូវតែបញ្ចូលទៅក្នុងគណនីដែលមានប្រភេទដូចគ្នានៃស្ថានភាពពន្ធ។

ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ មូលនិធិប្រពៃណី 401(k) អាចធ្វើបាន ត្រូវបានរមៀលចូលទៅក្នុង Roth IRA ឬ IRA ប្រពៃណី។ ប៉ុន្តែនៅទីនេះផងដែរ មានផលប៉ះពាល់ពន្ធដែលត្រូវដឹង។

Tierney និយាយថា "ប្រសិនបើអ្នកបង្វិលប្រាក់ពី 401(k) មុនបង់ពន្ធទៅក្នុង Roth IRA វានឹងក្លាយជាព្រឹត្តិការណ៍ជាប់ពន្ធព្រោះអ្នកកំពុងបំប្លែងមូលនិធិទាំងនោះពីមូលនិធិមុនបង់ពន្ធទៅជា Roth" ។ “ប៉ុន្តែប្រហែលជាមានហេតុផលដែលអ្នកចង់ធ្វើវា។ អ្នកប្រហែលជាចង់បានលក្ខណៈពិសេសរបស់គណនី Roth ។ ឬ​អ្នក​អាច​រំពឹង​ថា​ពន្ធ​របស់​អ្នក​នឹង​ខ្ពស់​ជាង​ក្នុង​ពេល​ចូល​និវត្តន៍ ដូច្នេះ​អ្នក​ចង់​ឱ្យ​ប្រាក់​ត្រូវ​បាន​យក​ពន្ធ​តាម​អត្រា​ពន្ធ​ទាប​របស់​អ្នក​ឥឡូវ​នេះ»។

អ្នកក៏ប្រហែលជាចង់បំប្លែងលុយទៅជា Roth ផងដែរ ដើម្បីឱ្យអ្នកអាចទុកលុយឱ្យអ្នកស្នងរបស់អ្នកដោយមិនបង់ពន្ធ។

ចាប់ផ្តើមទទួលយកការចែកចាយ

ប្រសិនបើអ្នកកំពុងចូលនិវត្តន៍ ហើយមានអាយុ 59 ½ អ្នកប្រហែលជាអាចចាប់ផ្តើមការចែកចាយដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ពីផែនការ 401(k) របស់អ្នក។ នៅពេលធ្វើដូច្នេះ អ្នកនឹងបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលតាមអត្រាធម្មតារបស់អ្នកលើការចែកចាយណាមួយដែលអ្នកទទួលបាន។

សម្រាប់អ្នកដែលចូលនិវត្តន៍មុនអាយុ 55 ឆ្នាំ នឹងត្រូវពិន័យ 10% សម្រាប់ការចែកចាយ។ ប៉ុន្តែនៅទីនេះផងដែរមានករណីលើកលែង។ Tierney ពន្យល់ថា "មានការលើកលែងការពិន័យសម្រាប់អ្នកដែលចាកចេញពីគម្រោងនិយោជកក្នុងឆ្នាំប្រតិទិនដែលពួកគេមានអាយុ 55 ឆ្នាំ។ វាអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកទទួលយកការពិន័យលើការចែកចាយដោយមិនគិតថ្លៃ" ។

Tierney បន្ថែមថា នៅពេលអ្នកពិចារណាទទួលយកការចែកចាយ វាជារឿងសំខាន់ក្នុងការស្វែងរកផងដែរថាតើច្បាប់នៃផែនការគឺជាអ្វី។ គម្រោងខ្លះគិតថ្លៃ 25 ដុល្លារក្នុងមួយការចែកចាយ ឬកំណត់ចំនួននៃការចែកចាយដែលអ្នកអាចយកក្នុងមួយខែ។

ប្រាក់​ចេញ

ដោយសារតែការពិន័យជាខ្លាំង និងផលវិបាកពន្ធ ការដកប្រាក់ចេញមូលនិធិ 401(K) ជាទូទៅគួរតែជាជម្រើសចុងក្រោយ លុះត្រាតែអ្នកមានតម្រូវការចាំបាច់ជាបន្ទាន់សម្រាប់សាច់ប្រាក់ ហើយមិនមានជម្រើសផ្សេងទៀតទេ។ អ្នកទាំងឡាយណាដែលដកប្រាក់មុនអាយុ 59½ អាចត្រូវបានតម្រូវឱ្យបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលធម្មតា និងការពិន័យដកប្រាក់ដើមដំបូងចំនួន 10% ។

លើសពីនេះ អ្នកគ្រប់គ្រងគម្រោងនឹងកាត់ទុក 20% នៃប្រាក់ ហើយផ្ញើវាទៅ IRS, Tierney និយាយថា។

Tierney ពន្យល់ថា "អ្នកគ្រប់គ្រងផែនការត្រូវបានតម្រូវឱ្យកាត់ទុក 20% សម្រាប់ពន្ធ" ។ “ហើយនៅពេលដែលអ្នកដាក់លិខិតប្រកាសពន្ធប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នក កាតព្វកិច្ចពន្ធពិតប្រាកដរបស់អ្នកសម្រាប់ការដកប្រាក់នឹងត្រូវបានគណនា។ ប្រសិនបើ​អ្នក​ជំពាក់​តិចជាង 20% នោះ​នឹង​ត្រូវ​បញ្ចូល​ទៅក្នុង​ការបង់ពន្ធ​របស់អ្នក»។

ខណៈពេលដែលការដកប្រាក់ពី 401(k) របស់អ្នកអាចហាក់ដូចជាការផ្លាស់ប្តូរដ៏មានប្រយោជន៍ ប្រសិនបើអ្នកកំពុងប្រឈមមុខនឹងបញ្ហាហិរញ្ញវត្ថុ ការដកប្រាក់មុនអាចមានផលវិបាកផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុលើសពីការពិន័យជាបន្ទាន់ និងវិក្កយបត្រពន្ធ។

លោក Voris មានប្រសាសន៍ថា “ការសន្សំប្រាក់ដែលបាត់បង់ទាំងនោះ និងប្រាក់ចំណេញពីការវិនិយោគក៏អាចជាការលំបាកដែរ”។ យើងលើកទឹកចិត្តកម្មករដែលត្រូវការឱ្យស្វែងរកដំបូន្មាន និងថ្លឹងថ្លែងដោយប្រុងប្រយ័ត្ននូវផលប៉ះពាល់ មុនពេលធ្វើការដកប្រាក់មុនអាយុ។ អ្នកផ្តល់សេវា 401(k) របស់អ្នកទំនងជាអាចផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវការណែនាំដោយឥតគិតថ្លៃ ដើម្បីជួយអ្នកធ្វើជម្រើសដ៏ល្អបំផុត។"

takeaway នេះ

មានជម្រើសជាច្រើនសម្រាប់មូលនិធិ 401(k) របស់អ្នក នៅពេលអ្នកចាកចេញពីនិយោជក ឬឈប់ធ្វើការទាំងអស់គ្នា។ មុននឹងធ្វើការសម្រេចចិត្តណាមួយ ចូរថ្លឹងថ្លែងជម្រើសរបស់អ្នកដោយប្រុងប្រយ័ត្ន។ ជម្រើសមួយចំនួនបង្កឱ្យមានផលវិបាកពន្ធ ឬការពិន័យលើការដកប្រាក់មុននេះ ខណៈដែលជម្រើសផ្សេងទៀតអាចរួមបញ្ចូលដែនកំណត់លើការដកផែនការ ឬផ្ទុយទៅវិញបង្ខំឱ្យមានការចែកចាយអប្បបរមាមុនពេលអ្នកចូលនិវត្តន៍។ ការពិភាក្សាជាមួយអ្នកផ្តល់ប្រឹក្សាផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុអាចជាជំហានដ៏ល្អមួយដើម្បីជួយកំណត់អត្តសញ្ញាណជម្រើសវិលជុំដ៏ល្អបំផុតសម្រាប់គោលដៅហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។

រឿងនេះត្រូវបានបង្ហាញដំបូង គេហទំព័រ Fortune.com

ច្រើនទៀតដោយ Fortune ថៅកែមូលនិធិការពារហានិភ័យចាស់របស់ Rishi Sunak បានចំណាយខ្លួនឯង 1.9 លានដុល្លារក្នុងមួយថ្ងៃក្នុងឆ្នាំនេះ។ ជួបជាមួយគ្រូបង្រៀនអាយុ 29 ឆ្នាំដែលមានសញ្ញាប័ត្រចំនួន XNUMX ដែលចង់ចូលរួមក្នុងការលាលែងដ៏អស្ចារ្យ តើអ្នកត្រូវការលុយប៉ុន្មានដើម្បីទិញផ្ទះ 400,000 ដុល្លារ Elon Musk 'ចង់ដាល់' Kanye West បន្ទាប់ពីចាត់ទុក swastika របស់តារាចម្រៀងរ៉េបថាជា "ញុះញង់ឱ្យមានអំពើហិង្សា"