ដល់ពេលឈប់សន្សំលុយចូលនិវត្តន៍

អ្នកបានធ្វើរឿងត្រឹមត្រូវទាំងអស់ យ៉ាងហោចណាស់និយាយផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ ក្នុងការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍។ អ្នកចាប់ផ្តើមសន្សំមុន ដើម្បីទាញយកអត្ថប្រយោជន៍ពីថាមពលនៃបន្សំ បង្កើនការរួមចំណែក 401(K) និងគណនីចូលនិវត្តន៍បុគ្គល (IRA) របស់អ្នកជារៀងរាល់ឆ្នាំ ធ្វើការវិនិយោគដ៏ឆ្លាតវៃ ប្រមូលប្រាក់ចូលទៅក្នុងការសន្សំបន្ថែម ទូទាត់បំណុល និងស្វែងយល់ពីរបៀប ដើម្បីបង្កើនអត្ថប្រយោជន៍សន្តិសុខសង្គមរបស់អ្នក។

ឥឡូវនេះអ្វី? តើនៅពេលណាដែលអ្នកឈប់សន្សំ ហើយចាប់ផ្តើមរីករាយនឹងផលនៃកម្លាំងពលកម្មរបស់អ្នក?

ក្លាយជាអ្នកចំណាយប្រាក់សោធននិវត្តន៍

មនុស្សជាច្រើនដែលបានសន្សំជាប់លាប់សម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍មានបញ្ហាក្នុងការផ្លាស់ប្តូរពីអ្នកសន្សំទៅអ្នកចំណាយនៅពេលដែលពេលវេលាមកដល់។ ការសន្សំប្រាក់ដោយប្រយ័ត្នប្រយែង—អស់ជាច្រើនទស្សវត្សមកហើយ—អាចជាទំលាប់ពិបាកបំបែក។ និយាយថា "អ្នកសន្សំល្អភាគច្រើនគឺជាអ្នកចំណាយដ៏គួរឱ្យភ័យខ្លាច" Joe Anderson, CFPប្រធានក្រុមហ៊ុន Pure Financial Advisors Inc. នៅ San Diego រដ្ឋកាលីហ្វ័រញ៉ា។

វា​ជា​បញ្ហា​ប្រឈម​មួយ​ដែល​ប្រជាជន​អាមេរិក​ភាគច្រើន​មិន​ធ្លាប់​ជួប។ យោងតាមរបាយការណ៍ឆ្នាំ 2020 ដោយ Fidelity ជិតពាក់កណ្តាល (46%) មានហានិភ័យនៃការមិនអាចគ្របដណ្តប់លើការចំណាយលើការរស់នៅសំខាន់ៗ ដូចជាលំនៅដ្ឋាន ការថែទាំសុខភាព អាហារ និងអ្វីៗផ្សេងទៀតក្នុងអំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍។

ទោះបីជាវាជាបញ្ហាដ៏គួរឱ្យច្រណែនក៏ដោយ ការសន្សំសំចៃខ្លាំងពេកក្នុងអំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍អាចជាបញ្ហាផ្ទាល់ខ្លួនរបស់វា។ Anderson និយាយថា "ខ្ញុំឃើញថាមនុស្សជាច្រើនដែលចូលនិវត្តន៍មានការថប់បារម្ភអំពីការអស់លុយច្រើនជាងពួកគេមាននៅពេលពួកគេធ្វើការដែលមានភាពតានតឹងខ្លាំង" ។ "ពួកគេចាប់ផ្តើមរស់នៅថា "ក្នុងករណីមានអ្វីមួយកើតឡើង" ការចូលនិវត្តន៍។ 

ទីបំផុត ការភ័យខ្លាចបែបនេះអាចជាភាពខុសគ្នារវាងការចូលនិវត្តន៍ក្នុងសុបិន និងអ្វីដែលគួរឱ្យខ្លាច។ សម្រាប់អ្នកចាប់ផ្តើមដំបូង ការខ្ទាស់កាក់អាចជារឿងពិបាកសម្រាប់សុខភាពរបស់អ្នក ជាពិសេសប្រសិនបើវាមានន័យថា រំលងអាហារដែលមានសុខភាពល្អ ការមិនបន្តសកម្មភាពរាងកាយ និងផ្លូវចិត្ត និងការបញ្ឈប់ការថែទាំសុខភាព។

កំពុងជាប់គាំងនៅក្នុងរបៀបសន្សំ ក៏អាចបណ្តាលឱ្យអ្នកខកខាននូវបទពិសោធន៍ដ៏មានតម្លៃ ពីការទៅលេងមិត្តភក្តិ និងក្រុមគ្រួសារ ដើម្បីរៀនជំនាញថ្មីក្នុងការធ្វើដំណើរ។ សកម្មភាពទាំងអស់នេះត្រូវបានផ្សារភ្ជាប់ទៅនឹងភាពចាស់ដែលមានសុខភាពល្អ ផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍ខាងរាងកាយ ការយល់ដឹង និងសង្គម។

ការភ័យខ្លាចគឺជាកត្តាមួយ។

ហេតុផលមួយដែលមនុស្សមានបញ្ហាជាមួយនឹងការផ្លាស់ប្តូរគឺការភ័យខ្លាច៖ ជាពិសេសគឺការភ័យខ្លាចថាពួកគេនឹងលើសពីការសន្សំរបស់ពួកគេ ឬមានការចំណាយលើការព្យាបាលដែលធ្វើឱ្យពួកគេខ្វះខាត។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ការចំណាយធ្លាក់ចុះដោយធម្មជាតិក្នុងអំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍តាមវិធីជាច្រើន។ ឧទាហរណ៍ អ្នកនឹងមិនបង់ពន្ធសន្តិសុខសង្គម និង Medicare ទៀតទេ ឬរួមចំណែកដល់ផែនការចូលនិវត្តន៍។ ផងដែរ ការចំណាយទាក់ទងនឹងការងាររបស់អ្នកជាច្រើន - ការធ្វើដំណើរ សំលៀកបំពាក់ និងអាហារថ្ងៃត្រង់ញឹកញាប់ ដែលត្រូវដាក់ឈ្មោះបី - នឹងចំណាយតិច ឬបាត់។

ដើម្បីរំងាប់អារម្មណ៍របស់មនុស្ស លោក Anderson ធ្វើការបង្ហាញមួយសម្រាប់ពួកគេ “ដំណើរការការព្យាករលំហូរសាច់ប្រាក់ដោយផ្អែកលើអត្រាដកប្រាក់ដែលមានសុវត្ថិភាពខ្លាំងពី 1% ទៅ 2% នៃទ្រព្យសកម្មដែលអាចវិនិយោគរបស់ពួកគេ”។ តាមរយៈការព្យាករ ពួកគេអាចកំណត់ថាតើពួកគេនឹងមានប្រាក់ប៉ុន្មាន ដោយរាប់បញ្ចូលក្នុងការចំណាយរបស់ពួកគេ អតិផរណា ពន្ធជាដើម។ នេះនឹងបង្ហាញពួកគេថាវាមិនអីទេក្នុងការចំណាយប្រាក់។

អ្នកស្នងមរតកគឺជាកង្វល់មួយទៀត

ហេតុផលមួយទៀតដែលអ្នកចូលនិវត្តន៍ខ្លះទប់ទល់នឹងការចំណាយគឺថាពួកគេមានតួលេខប្រាក់ដុល្លារជាក់លាក់នៅក្នុងចិត្ត ថាពួកគេចង់ចាកចេញពីកូនរបស់ពួកគេ ឬអ្នកទទួលផលផ្សេងទៀត។. នោះ​ជា​ការ​គួរ​ឱ្យ​សរសើរ—ដល់​ចំណុច​មួយ។ វាមិនសមហេតុផលទេក្នុងការរស់នៅជាមួយប៊័រសណ្តែកដី និងចាហួយអំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍ ដើម្បីធ្វើឲ្យអ្វីៗកាន់តែងាយស្រួលសម្រាប់អ្នកស្នងមរតករបស់អ្នក។

លោក Mark Hebnerស្ថាបនិក និងជាប្រធាននៃ Index Fund Advisors នៅ Irvine រដ្ឋកាលីហ្វ័រញ៉ា ដាក់វាតាមវិធីនេះ៖

អ្នកចូលនិវត្តន៍គួរតែងតែផ្តល់អាទិភាពដល់តម្រូវការរបស់ពួកគេជាងកូនៗរបស់ពួកគេ។ ទោះបីជាវាតែងតែជាបំណងប្រាថ្នាសម្រាប់ឪពុកម្តាយដើម្បីមើលថែកូនរបស់ពួកគេក៏ដោយក៏វាមិនគួរមកដោយចំណាយនៃតម្រូវការផ្ទាល់ខ្លួនរបស់ពួកគេនៅពេលចូលនិវត្តន៍នោះទេ។ ឪពុកម្តាយជាច្រើនមិនចង់ក្លាយជាបន្ទុកលើកូនរបស់ពួកគេក្នុងការចូលនិវត្តន៍ទេ ហើយការធានានូវភាពជោគជ័យផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុរបស់ពួកគេនឹងធ្វើឱ្យប្រាកដថាពួកគេរក្សាបាននូវឯករាជ្យភាពរបស់ពួកគេ។

ពេលណាត្រូវចាប់ផ្តើមចំណាយ

ដោយសារមិនមានយុគសម័យវេទមន្តដែលកំណត់ពេលដល់ពេលត្រូវប្តូរពីអ្នកសន្សំទៅជាអ្នកចំណាយ (មនុស្សខ្លះអាចចូលនិវត្តន៍នៅអាយុ 40 ឆ្នាំ ខណៈភាគច្រើនត្រូវរង់ចាំរហូតដល់អាយុ 60 ឆ្នាំ ឬ 70+) អ្នកត្រូវពិចារណាពីស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុ និងរបៀបរស់នៅផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នក។ ច្បាប់ទូទៅមួយនិយាយថា វាមានសុវត្ថិភាពក្នុងការបញ្ឈប់ការសន្សំ និងចាប់ផ្តើមចំណាយនៅពេលដែលអ្នកគ្មានបំណុល ហើយប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកពីសន្តិសុខសង្គម ប្រាក់សោធននិវត្តន៍ គណនីចូលនិវត្តន៍ជាដើម អាចគ្របដណ្តប់លើការចំណាយ និងអតិផរណារបស់អ្នក។

ជាការពិតណាស់ វិធីសាស្រ្តនេះដំណើរការបានលុះត្រាតែអ្នកមិនចំណាយលើការចំណាយរបស់អ្នក។ ការបង្កើតថវិកាអាចជួយអ្នកឱ្យដើរលើផ្លូវ។

RMDs: បន្ទាត់នៅក្នុងខ្សាច់

ទោះបីជាអ្នកពិបាកចំណាយលើស៊ុតសំបុករបស់អ្នកក៏ដោយ អ្នកនឹងត្រូវចាប់ផ្តើមដកប្រាក់មួយចំណែកនៃការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកជារៀងរាល់ឆ្នាំ នៅពេលអ្នកមានអាយុ 73 ឆ្នាំ។ នោះហើយជាពេលដែល IRS តម្រូវឱ្យអ្នកទទួលយកការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការ ឬ RMDs ពី IRA របស់អ្នក អាយស៊ីអាអាយអេ, SEP-IRAនិងគណនីផែនការចូលនិវត្តន៍ភាគច្រើនផ្សេងទៀត (រ័ត្ន IRAs មិនអនុវត្ត)—ឬប្រថុយនឹងការបង់ពន្ធ។

អាយុ RMD ធ្លាប់ជា 70½ ប៉ុន្តែបន្ទាប់ពីការអនុម័តនៃច្បាប់កំណត់រាល់សហគមន៍ឡើងសម្រាប់ការលើកកម្ពស់ការចូលនិវត្តន៍ (សុវត្ថិភាព) ក្នុងខែធ្នូ ឆ្នាំ 2019 វាត្រូវបានកើនឡើងដល់ 72 ។ បន្ទាប់មក សភាបានបង្កើនអាយុដល់ 73 ឆ្នាំ ដែលជាផ្នែកមួយនៃច្បាប់សុវត្ថិភាព 2.0 ។ ការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការសម្រាប់ IRAs ប្រពៃណី និង 401(k)s ត្រូវបានផ្អាកនៅឆ្នាំ 2020 ដោយសារតែការអនុម័តខែមីនា ឆ្នាំ 2020 នៃ ច្បាប់ស្តីពីការថែរក្សាទោះបីជាការព្យួរនេះបានដំណើរការរបស់វាក៏ដោយ។

អ្នកចូលនិវត្តន៍ត្រូវទទួលយកការពិន័យជាខ្លាំង ហើយចាប់ផ្តើមដកប្រាក់។ ប្រសិនបើអ្នកមិនយក RMD របស់អ្នកទេ អ្នកនឹងជំពាក់ប្រាក់ពិន័យ IRS ស្មើនឹង 25% នៃអ្វីដែលអ្នកគួរដក។ ដូច្នេះ ជាឧទាហរណ៍ ប្រសិនបើអ្នកគួរតែដក 5,000 ដុល្លារ ហើយមិនបាន អ្នកនឹងជំពាក់ប្រាក់ពិន័យ 1,250 ដុល្លារ។ អត្រាពិន័យធ្លាប់មាន 50% ប៉ុន្តែត្រូវបានកាត់បន្ថយជាផ្នែកនៃ SECURE 2.0។

ប្រសិនបើអ្នកមិនមែនជាអ្នកចំណាយច្រើនទេ RMDs មិនមែនជាហេតុផលដែលគួរឱ្យភ័យខ្លាចនោះទេ។ "ទោះបីជា RMDs ត្រូវបានគេតម្រូវឱ្យចែកចាយក៏ដោយក៏វាមិនតម្រូវឱ្យចំណាយដែរ" Charlotte A. Dougherty, CFPស្ថាបនិក និងជាដៃគូគ្រប់គ្រងរបស់ Dougherty & Associates នៅ Cincinnati ចង្អុលបង្ហាញ។ "និយាយម្យ៉ាងទៀត ពួកគេត្រូវតែចេញពីគណនីចូលនិវត្តន៍ ហើយឆ្លងកាត់ 'របងពន្ធ' ដូចដែលយើងនិយាយ ហើយបន្ទាប់មកអាចត្រូវបានបញ្ជូនទៅគណនីក្រោយពន្ធ ដែលបន្ទាប់មកអាចត្រូវបានចំណាយ ឬវិនិយោគតាមគោលដៅកំណត់។

As Thomas J. Cymer, CFP, CRPCនៃ Opulen Financial Group នៅ Arlington, Va., កត់សំគាល់ថា: ប្រសិនបើបុគ្គល "មានសំណាងគ្រប់គ្រាន់ដែលមិនត្រូវការមូលនិធិ ពួកគេអាចវិនិយោគពួកគេឡើងវិញដោយប្រើគណនីឈ្មួញកណ្តាលធម្មតា។ ឬពួកគេប្រហែលជាចង់ចាប់ផ្តើមប្រើប្រាស់ការដកប្រាក់ដោយបង្ខំនេះជាឱកាសមួយដើម្បីធ្វើអំណោយប្រចាំឆ្នាំដល់ចៅៗ កូនៗ ឬសូម្បីតែសប្បុរសជនដែលចូលចិត្ត (ដែលអាចជួយកាត់បន្ថយប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធ)។ សម្រាប់អ្នកដែលនឹងត្រូវជាប់ពន្ធលើអចលនទ្រព្យ អំណោយប្រចាំឆ្នាំទាំងនេះអាចជួយកាត់បន្ថយអចលនទ្រព្យជាប់ពន្ធរបស់ពួកគេក្រោមកម្រិតពន្ធលើអចលនទ្រព្យ។

ចំណាំថាមានរថយន្តបង់ពន្ធដ៏មានប្រយោជន៍សម្រាប់ការប្រើប្រាស់ RMDs ដើម្បីផ្តល់ដល់អង្គការសប្បុរសធម៌៖ the ការចែកចាយសប្បុរសធម៌ដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ (QCD). ការផ្តល់ប្រាក់របស់អ្នកតាមវិធីសាស្រ្តនេះក្នុងពេលដំណាលគ្នាអាចថែរក្សា RMDs របស់អ្នក និងផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវការបន្ធូរបន្ថយពន្ធ។

ដោយសារច្បាប់ RMD មានភាពស្មុគស្មាញ ជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកមានគណនីច្រើនជាងមួយ វាជាការល្អក្នុងការត្រួតពិនិត្យជាមួយអ្នកជំនាញពន្ធរបស់អ្នក ដើម្បីប្រាកដថាការគណនា និងការចែកចាយ RMD របស់អ្នកបំពេញតាមតម្រូវការបច្ចុប្បន្ន។

បន្ទាត់ខាងក្រោម

អ្នកប្រហែលជាសប្បាយចិត្តឥតខ្ចោះក្នុងការរស់នៅតិចក្នុងអំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍ ហើយទុកអោយកូនរបស់អ្នកកាន់តែច្រើន។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ ការអនុញ្ញាតឱ្យខ្លួនអ្នករីករាយនឹងភាពរីករាយមួយចំនួនក្នុងជីវិត មិនថាជាការធ្វើដំណើរ ការផ្តល់មូលនិធិដល់ចំណង់ចំណូលចិត្តថ្មី ឬបង្កើតទម្លាប់នៃការទទួលទានអាហារក្រៅផ្ទះនោះទេ អាចធ្វើឱ្យមានការចូលនិវត្តន៍ដ៏ពេញលេញ។ ហើយកុំរង់ចាំយូរពេកដើម្បីចាប់ផ្តើម៖ ការចូលនិវត្តន៍មុនកាលកំណត់ គឺជាពេលដែលអ្នកទំនងជាសកម្មបំផុត។.