ពេលណាត្រូវចូលនិវត្តន៍ និងហេតុអ្វីអាយុមានសារៈសំខាន់

តើពេលណាជាពេលវេលាត្រឹមត្រូវដើម្បីចូលនិវត្តន៍? វាជាសំណួរដែលអាស្រ័យលើតម្រូវការ និងកាលៈទេសៈផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នក។ ការិយាល័យស្រាវជ្រាវសេដ្ឋកិច្ចជាតិបានរកឃើញថា "ការចូលនិវត្តន៍ធ្វើអោយប្រសើរឡើងទាំងសុខភាព និងការពេញចិត្តក្នុងជីវិត" ប៉ុន្តែអាយុដែលអ្នកចូលនិវត្តន៍ប៉ះពាល់ដល់គុណភាពនៃការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។

អាយុដែលអ្នកចូលនិវត្តន៍នឹងប៉ះពាល់ដល់ហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ អាស្រ័យលើស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក កំណត់ថាតើអាយុណាដែលមានន័យបំផុតក្នុងការចូលនិវត្តន៍សម្រាប់អ្នក ដូច្នេះអ្នកអាចរីករាយនឹងការចូលនិវត្តន៍ប្រកបដោយផាសុកភាព។

ចូលនិវត្តន៍នៅអាយុ 65 ឆ្នាំឬមុននេះ។

នៅពេលដែលនិយោជិតឈានដល់អាយុ 50 និងដើមឆ្នាំ 60 ពួកគេតែងតែគិតអំពីការចូលនិវត្តន៍។ បុរសចូលនិវត្តន៍នៅអាយុជាមធ្យម 64.6 ឆ្នាំខណៈពេលដែលស្ត្រីនៅតែធ្វើការរហូតដល់អាយុ 62.3 ឆ្នាំ។

ច្បាប់ដើមជុំវិញអត្ថប្រយោជន៍សន្តិសុខសង្គមបានកំណត់អាយុ 65 ឆ្នាំជាអាយុចូលនិវត្តន៍នៅពេលដែលកម្មករអាចទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ចូលនិវត្តន៍ដែលមិនកាត់បន្ថយ។ នៅឆ្នាំ 2022 អាយុចូលនិវត្តន៍ពេញលេញរបស់សន្តិសុខសង្គមគឺ 66 សម្រាប់អ្នកដែលកើតនៅចន្លោះឆ្នាំ 1943 និង 1959 និង 67 ឆ្នាំសម្រាប់អ្នកដែលកើតនៅឆ្នាំ 1960 ឬក្រោយនេះ។

ការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍របស់បុគ្គលម្នាក់ អត្ថប្រយោជន៍សុខភាព និងសន្តិសុខសង្គម ជាទូទៅកំណត់ពេលវេលាដ៏ល្អបំផុតដើម្បីឈប់ធ្វើការ និងប្រែប្រួលតាមអាយុ។

ផែនការសោធននិវត្តន៍ និង IRAs

ប្រសិនបើចូលនិវត្តន៍មុនអាយុ 65 ឆ្នាំ បុគ្គលមួយចំនួនដូចជាបុគ្គលិកសហព័ន្ធអាចដកប្រាក់សន្សំផែនការចូលនិវត្តន៍នៅអាយុ 55 ឆ្នាំ។ នៅអាយុ 59½ និយោជិតទាំងអស់អាចដកប្រាក់ពីគម្រោងដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់របស់ពួកគេ និង IRAs ដោយគ្មានការពិន័យ IRS សម្រាប់ការដកប្រាក់មុនអាយុ។ បុគ្គលដែលពន្យារពេលចូលនិវត្តន៍ត្រូវតែចាប់ផ្តើមការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការ (RMDs) ពីផែនការចូលនិវត្តន៍នៅអាយុ 72 ឆ្នាំ។

ឱកាសគឺថាអ្នកនឹងត្រូវការស៊ុតសំបុកធំមួយដើម្បីបន្ថែមមូលនិធិសន្តិសុខសង្គមរបស់អ្នក ជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកព្យួរវា ឆាប់ណាស់ ហើយចូលនិវត្តន៍មុនអាយុ 65 ឆ្នាំ។ អ្នកចូលនិវត្តន៍មុនអាយុ កាន់តែច្រើនអ្នកនឹងត្រូវការ.

យោងតាមក្រុមហ៊ុន Fidelity Investments បុគ្គលដែលចូលនិវត្តន៍នៅអាយុ 65 ឆ្នាំគួរមានគោលបំណងទទួលបាន 12x ប្រាក់បៀវត្សរ៍មុនចូលនិវត្តន៍របស់ពួកគេត្រូវបានរក្សាទុក និងរៀបចំផែនការអត្រាដកប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំពេញមួយពេលចូលនិវត្តន៍ 4.2% ។

សន្តិសុខសង្គម

បុគ្គលដែលចូលនិវត្តន៍នៅអាយុ 65 ឆ្នាំ ឬមុននេះ និង ទាមទារអត្ថប្រយោជន៍ ពីសន្តិសុខសង្គមនឹងទទួលបានតែ 75% នៃចំនួនសរុប ហើយអត្ថប្រយោជន៍សម្រាប់ប្តីប្រពន្ធក៏ថយចុះមកត្រឹម 35% នៃចំនួនចូលនិវត្តន៍ពេញលេញផងដែរ។

ការចូលនិវត្តន៍នៅអាយុ 66-67 ឆ្នាំនឹងទទួលបាននូវអត្ថប្រយោជន៍សន្តិសុខសង្គមពេញលេញ អាស្រ័យលើពេលដែលអ្នកកើត ហើយអាយុ 70 គឺជាអាយុចុងក្រោយបំផុតដើម្បីចាប់ផ្តើមទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍សន្តិសុខសង្គម។

បុគ្គលម្នាក់ៗអាចចូលនិវត្តន៍នៅអាយុ 65 ឆ្នាំ ឬមុននេះ ប្រមូលប្រាក់សោធននិវត្តន៍ពីរបបសន្តិសុខសង្គម និងធ្វើការក្នុងពេលតែមួយមុនអាយុចូលនិវត្តន៍របស់របបសន្តិសុខសង្គមពេញលេញ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ អត្ថប្រយោជន៍នឹងត្រូវបានកាត់បន្ថយ ប្រសិនបើអ្នករកបានច្រើនជាងដែនកំណត់នៃប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំ។

Medicare និងអត្ថប្រយោជន៍សុខភាព

ការចូលនិវត្តន៍នៅអាយុ 65 ឆ្នាំអនុញ្ញាតឱ្យបុគ្គលម្នាក់ៗមានសិទ្ធិទទួលបាន Medicareបើមិនដូច្នេះទេ អ្នកចូលនិវត្តន៍មុននឹងត្រូវការថវិកាសម្រាប់ការចំណាយក្រៅហោប៉ៅ ដើម្បីទិញធានារ៉ាប់រងសុខភាព។

បុគ្គលដែលស្នើសុំការធានារ៉ាប់រងសុខភាពដែលអនុលោមតាម ច្បាប់ថែទាំសុខភាពមានតំលៃសមរម្យ (ACA) បង់ជាមធ្យម $456 ក្នុងមួយខែនៅក្នុងបុព្វលាភ។ ផ្ទុយទៅវិញនៅឆ្នាំ 2022 ស្តង់ដារ បុព្វលាភ Medicare Part B គឺ $170.10 ក្នុង​មួយ​ខែ ហើយ​វា​ធ្វើ​ឱ្យ​អ្នក​ទទួល​បាន​ការ​រ៉ាប់រង​ដោយ​ការ​កាត់​កង​ទាប​ត្រឹម​តែ $233 ក្នុង​មួយ​ឆ្នាំ។

ដើម្បីទទួលបានការការពារយ៉ាងល្អ សូមពិចារណាលើការធានារ៉ាប់រងឱសថតាមវេជ្ជបញ្ជា (Medicare Part D) ហើយប្រហែលជា Medigap- ឬ Medicare Advantage. ការធានារ៉ាប់រងលើថ្នាំតាមវេជ្ជបញ្ជា (Medicare Part D) បុព្វលាភធានារ៉ាប់រងជាមធ្យម $33 ក្នុងមួយខែក្នុងឆ្នាំ 2022។ Medicare Advantage (Part C) បុព្វលាភធានារ៉ាប់រងជាមធ្យម $19 ក្នុងមួយខែក្នុងឆ្នាំ 2022។

Medigap គឺជាការធានារ៉ាប់រងឯកជន បានរចនាឡើងដើម្បីបំពេញបន្ថែម Medicare ប្រពៃណី និងការធានារ៉ាប់រងថ្នាំតាមវេជ្ជបញ្ជា។ សូមចំណាំថា ប្រសិនបើអ្នកមិនចុះឈ្មោះសម្រាប់ការធានារ៉ាប់រងថ្នាំតាមវេជ្ជបញ្ជានៅពេលចូលនិវត្តន៍នៅអាយុ 65 ឆ្នាំ រួមជាមួយនឹង Medicare នោះ អ្នកអាចបង់ប្រាក់ ការពិន័យខ្ពស់ជាង វាយតម្លៃវានៅពេលអ្នកចុះឈ្មោះពេញមួយជីវិតរបស់អ្នក លើកលែងតែអ្នកត្រូវបានធានារ៉ាប់រងដោយគម្រោងឱសថនិយោជក។

ចូលនិវត្តន៍បន្ទាប់ពីអាយុ 65 ឆ្នាំ: អាយុ 66 ដល់ 70 ឆ្នាំ។

សម្រាប់មនុស្សជាច្រើន វ័យ 60 ឆ្នាំគឺជាមធ្យោបាយមាសនៃពេលវេលាចូលនិវត្តន៍—អ្នកមានអាយុគ្រប់គ្រាន់ក្នុងការបង្កើតទុនបម្រុងហិរញ្ញវត្ថុដ៏ល្អ និងក្មេងគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីរីករាយនឹងឆ្នាំដែលគ្មានការងារធ្វើរបស់អ្នក។ ការពិតដែលថាអ្នកនឹងទទួលបានប្រាក់បៀវត្សរ៍សន្តិសុខសង្គមពេញលេញរបស់អ្នកនៅអាយុ 66 ដល់ 67 ឆ្នាំអាចធ្វើឱ្យមានភាពខុសប្លែកគ្នាយ៉ាងខ្លាំង ជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកមានសុខភាពល្អ និងទំនងជាមានការចូលនិវត្តន៍ជាមធ្យម ឬយូរជាងមធ្យម។

ការរង់ចាំក៏ផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវឆ្នាំបន្ថែមមួយចំនួនផងដែរ ដើម្បីបង្កើនគណនីវិនិយោគដែលមានអត្ថប្រយោជន៍ពន្ធរបស់អ្នក។ វិនិយោគិនដែលមានអាយុយ៉ាងតិច 50 ឆ្នាំអាចបង្កើតប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំបាន។ ការចូលរួមចំណែកចាប់ ទៅ 401 (k) ឬ IRA របស់ពួកគេ។ សម្រាប់ឆ្នាំ 2022 អ្នកដែលមានអាយុ 50 ឆ្នាំ ឬចាស់ជាងនេះ អាចរួមចំណែក 7,000 ដុល្លារដល់ A IRA ប្រពៃណី or រ័ត្ន IRA. ប្រសិនបើអ្នកប្រើ 401(k) ដើម្បីសន្សំសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ អ្នកអាចពន្យារពេលរហូតដល់ $27,000 នៃប្រាក់ខែរបស់អ្នកនៅឆ្នាំ 2022 បន្ទាប់ពីអ្នកឈានដល់អាយុ 50 ឆ្នាំ។

ដូចគ្នានេះផងដែរ ការរង់ចាំរហូតដល់អ្នកឈានដល់អាយុ 65 ឆ្នាំមានន័យថាអ្នកមានសិទ្ធិទទួលបាន Medicare ដែលជាធម្មតាជាចំណែកនៃតម្លៃនៃគម្រោងធានារ៉ាប់រងបុគ្គលសម្រាប់មនុស្សចាស់។

ការចូលនិវត្តន៍យឺត៖ អាយុ 70 និងចាស់ជាងនេះ។

ប្រសិនបើអ្នកស្រលាញ់អ្វីដែលអ្នកធ្វើសម្រាប់ការរស់នៅ គុណសម្បត្តិនៃការធ្វើការក្នុងវ័យ 70 ឆ្នាំរបស់អ្នកគឺច្បាស់ហើយ។ សម្រាប់អ្នកផ្សេងទៀត អាជីពដែលអូសបន្លាយអាចស្តាប់ទៅដូចជារឿងចុងក្រោយដែលពួកគេចង់បាន។

ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយសូមពិចារណាពីគុណសម្បត្តិ។ សម្រាប់មួយ អ្នកនឹងមានពេលច្រើនក្នុងការសន្សំប្រាក់របស់អ្នក។ អ្នក​ក៏​នឹង​ទទួល​បាន​អត្ថប្រយោជន៍​ពី​ការ​បង់​ប្រាក់​សន្តិសុខ​សង្គម​ខ្ពស់​បំផុត​ដែល​អាច​ធ្វើ​ទៅ​បាន​ដែរ។ អត្ថប្រយោជន៍កើនឡើងលើមូលដ្ឋានសមាមាត្ររហូតដល់អ្នកឈានដល់អាយុ 70 ឆ្នាំនៅពេលដែលពួកគេមាន 132% នៃចំនួនពេញលេញរបស់អ្នក ប្រសិនបើអ្នកកើតនៅចន្លោះឆ្នាំ 1943 និង 1954។ ហើយប្រសិនបើអ្នកកើតនៅឆ្នាំ 1960 ឬក្រោយនេះ អត្ថប្រយោជន៍របស់អ្នកនឹងកើនឡើង 124% ។

ចំណុចសំខាន់គឺថា ប្រសិនបើអ្នករៀបចំផែនការបានល្អ អ្នកនឹងមានលុយកាន់តែច្រើនដើម្បីធ្វើរឿងដែលអ្នកស្រលាញ់ពិតប្រាកដ ហើយអ្នកនឹងមានការព្រួយបារម្ភតិចជាងមុនអំពីទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អ្នក។ ហើយប្រសិនបើអ្នកមានសុខភាពល្អ អ្នកនឹងនៅតែមានពេលច្រើនឆ្នាំដើម្បីរីករាយនឹងសេរីភាពនៃការចូលនិវត្តន៍។

ជាការពិតណាស់ ការពន្យាពេលចូលនិវត្តន៍មិនមែនតែងតែជាជម្រើសទេ ដោយសារហេតុផលផ្សេងៗគ្នា។ ជាឧទាហរណ៍ ការស្រាវជ្រាវដែលចេញផ្សាយដោយ Northwestern Mutual ក្នុងឆ្នាំ 2021 បានរកឃើញថា ផលប៉ះពាល់សេដ្ឋកិច្ចនៃ COVID-19 ជំងឺរាតត្បាតបានផ្លាស់ប្តូរផែនការចូលនិវត្តន៍របស់ជនជាតិអាមេរិកជាច្រើន។ ស្ទើរតែមួយភាគបួន (24%) គ្រោងនឹងចូលនិវត្តន៍យឺតជាងការរំពឹងទុកពីមុន។

បន្ទាត់ខាងក្រោម

មនុស្សវ័យចំណាស់ជាច្រើនមិនអាចរង់ចាំថ្ងៃដែលពួកគេបានហៅវាថាឈប់ពីអាជីពហើយចូលនិវត្តន៍នោះទេ។ ទោះជាយ៉ាងនេះក្តី ការព្រួយបារម្ភឥតឈប់ឈរអំពីហិរញ្ញវត្ថុ មិនមែនជាវិធីពិតប្រាកដក្នុងការចំណាយឆ្នាំក្រោយរបស់អ្នកនោះទេ។ នោះហើយជាមូលហេតុដែលវាមានសារៈសំខាន់ក្នុងការពិចារណាថានៅពេលណាដែលអ្នកគួរពិតប្រាកដ បានយកចេញ ជាជាងផ្តោតលើអាយុដែលអ្នកមានសិទ្ធិប្រមូលអត្ថប្រយោជន៍ចូលនិវត្តន៍។ មុននឹងសម្រេចចិត្ត ត្រូវប្រាកដថាអ្នកមានធនធានដើម្បីសម្រេចបានច្រើនបំផុតក្នុងដំណាក់កាលថ្មីនៃជីវិតនេះ។