ហេតុអ្វីបានជាបទប្បញ្ញត្តិនឹងជួយទិញឥឡូវនេះ បង់ពេលក្រោយយក្ស

បន្ទាប់ពីការកើនឡើងយ៉ាងខ្លាំងក្នុងអំឡុងពេលជំងឺរាតត្បាត អាជីវកម្មទិញឥឡូវនេះ បង់ពេលក្រោយ (BNPL) កំពុងប្រឈមមុខនឹងការបិទបាំងនាពេលអនាគតដោយស្ថានភាពសេដ្ឋកិច្ចកាន់តែយ៉ាប់យ៉ឺន ការប្រកួតប្រជែងពីក្រុមហ៊ុន Apple និងអ្នកចេញប័ណ្ណឥណទានរបស់ធនាគារ និងការបង្ក្រាបបទប្បញ្ញត្តិដែលកំពុងលេចធ្លាយ។

យ៉ាងហោចណាស់ នោះជាប្រាជ្ញាធម្មតា។ ចាប់តាំងពីការិយាល័យការពារហិរញ្ញវត្ថុសហព័ន្ធសម្រាប់អ្នកប្រើប្រាស់ (CFPB) បានបើកការស៊ើបអង្កេតលើឧស្សាហកម្មនេះកាលពីឆ្នាំមុន បទប្បញ្ញត្តិជាទូទៅត្រូវបានដាក់ជា "backlashនិងគំរាមកំហែងដល់កំណើនឧស្សាហកម្ម។ កំណត់ត្រាស្រាវជ្រាវដែលបានចេញផ្សាយកាលពីថ្ងៃអាទិត្យដោយអ្នកវិភាគ Goldman Sachs លោក Michael Ng ដែលផ្តួចផ្តើមការគ្របដណ្តប់នៃក្រុមហ៊ុន Affirm Holdings ជាមួយនឹងចំណាត់ថ្នាក់អព្យាក្រឹតបានសង្កេតឃើញថា "ទិដ្ឋភាពបទប្បញ្ញត្តិ BNPL របស់សហរដ្ឋអាមេរិកកំពុងវិវត្តនាំឱ្យមានហានិភ័យនៃបទប្បញ្ញត្តិដែលអាចកាត់បន្ថយល្បឿននៃការទទួលយកអតិថិជន និងពាណិជ្ជករ។ ”

ប៉ុន្តែការមើលទៅកាន់តែស៊ីជម្រៅបង្ហាញថាបទប្បញ្ញត្តិពិតជាអាចផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍ដល់អ្នកដឹកនាំនៅក្នុងវិស័យ BNPL របស់អាមេរិក។

ខណៈពេលដែល BNPL បាននៅជុំវិញសហរដ្ឋអាមេរិកអស់រយៈពេលជាងមួយទសវត្សរ៍ វាបានផ្ទុះឡើងក្នុងអំឡុងពេលជំងឺរាតត្បាត។ ដោយមានការជំរុញដោយការកើនឡើងនៃការចំណាយលើអ៊ីនធឺណិត បរិមាណនៃការទូទាត់សម្រាប់ក្រុមហ៊ុនដែលផ្តល់ជូនដើម្បីបំបែកការទិញទៅជាការដំឡើងដោយគ្មានការប្រាក់បានកើនឡើង 230% ចាប់ពីខែមករា ឆ្នាំ 2020 ដល់ខែកក្កដា ឆ្នាំ 2021 និងមានចំនួន 2.4% នៃការទិញលក់រាយតាមអ៊ីនធឺណិតទាំងអស់ (និង 12% នៃការចំណាយលើម៉ូដអនឡាញ)។ នៅឆ្នាំ ២០២១ យោងតាម របាយការណ៍ Accenture កំណត់ដោយក្រុមហ៊ុន BNPL Afterpay ។ ចំណែកទីផ្សារ e-commerce សកលរបស់ BNPL ត្រូវបានគេរំពឹងទុក ទ្វេរដង ដោយ 2024 ។

ដូច្នេះ CFPB សេចក្តីប្រកាសកាលពីខែធ្នូកន្លងទៅ ថាវាកំពុងបើកការស៊ើបអង្កេតលើ BNPL ដែលយល់បានបានបង្កើតភាពច្របូកច្របល់។ យ៉ាងណាមិញ ទម្រង់នៃការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីអតិថិជនសំខាន់ៗភាគច្រើននៅក្នុងសហរដ្ឋអាមេរិកត្រូវបានគ្រប់គ្រងដោយច្បាប់សហព័ន្ធ និង/ឬច្បាប់រដ្ឋមួយ ឬច្រើន។ ប្រាក់កម្ចីធនាគារបែបប្រពៃណីត្រូវបានគ្រប់គ្រងដោយច្បាប់សហព័ន្ធការពិតក្នុងការផ្តល់ប្រាក់កម្ចី (TILA) ដែលមានអាយុកាលតាំងពីឆ្នាំ 1968 ។ ច្បាប់ CARD ដែលបានអនុម័តដោយសភាក្នុងឆ្នាំ 2009 ដាក់កម្រិតបន្ថែមលើការអនុវត្តការផ្សាយពាណិជ្ជកម្ម និងការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកផ្តល់ប័ណ្ណឥណទាន។ ហើយអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ "ប្រាក់កម្ចីថ្ងៃបើកប្រាក់បៀវត្សរ៍" ត្រូវបានគ្រប់គ្រងដោយរដ្ឋជាច្រើន ជាមួយ អ្នកខ្លះហាមឃាត់ពួកគេទាំងស្រុង.

មិនមានក្របខ័ណ្ឌបទប្បញ្ញត្តិកម្រិតសហព័ន្ធដែលមានស្រាប់ដែលត្រូវបានរចនាឡើងជាពិសេសសម្រាប់ BNPL ដែលអ្នកនៅក្នុងឧស្សាហកម្មនិយាយថាបានបង្កើតការយល់ឃើញដែលថាឧស្សាហកម្មនេះមិនត្រូវបានគ្រប់គ្រងទាល់តែសោះ។ ប៉ុន្តែ BNPL ត្រូវបានគ្របដណ្ដប់ដោយច្បាប់ផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់រដ្ឋ និងសហព័ន្ធរួចហើយ ហើយមានពេញមួយជីវិតរបស់វា។ នោះហើយជាមូលហេតុដែលការត្រួតពិនិត្យបទប្បញ្ញត្តិបច្ចុប្បន្នទំនងជាមានឥទ្ធិពលតិចតួចលើប្រតិបត្តិការរបស់ក្រុមហ៊ុន BNPL ឬការអនុវត្តការផ្តល់ប្រាក់កម្ចី។ ប្រភពឧស្សាហកម្មណែនាំ។ តាមពិតទៅ វាពិតជាអាចជួយ BNPL ឱ្យរីកចម្រើនបន្ថែមទៀត-និងរីកចម្រើន-ដោយការទប់ស្កាត់ការអនុវត្តរបស់អ្នកលេងតិចតួច និងបង្កើតអារម្មណ៍ក្នុងចំណោមអ្នកប្រើប្រាស់ថាវាជាអាជីវកម្មដែលមានសុវត្ថិភាព និងគ្រប់គ្រង។

ផែនការ BNPL ភាគច្រើនមិនស្ថិតក្រោមការគ្រប់គ្រងដោយ TILA ទេ ព្រោះវាចេញវិក្កយបត្រអ្នកប្រើប្រាស់ជាបួនដំណាក់កាល ពោលគឺទាបជាងកម្រិតដំឡើងចំនួន 2010 ដែល TILA ចាប់ផ្តើម។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ការអនុវត្តច្បាប់របស់រដ្ឋតម្រូវឱ្យក្រុមហ៊ុន BNPL ទទួលបានអាជ្ញាប័ណ្ណផ្តល់ប្រាក់កម្ចីនៅក្នុងរដ្ឋភាគច្រើននៃសហរដ្ឋអាមេរិក។ ដែលកំណត់តម្រូវការតឹងរ៉ឹងក្នុងលក្ខខណ្ឌនៃការបង្ហាញ និងការកំណត់ថ្លៃសេវា និងការបង់ការប្រាក់។ និងអ្នកផ្តល់សេវា BNPL ត្រូវបានហាមឃាត់មិនឱ្យប្រើប្រាស់អំពើមិនយុត្តិធម៌ ការបោកបញ្ឆោត ឬការរំលោភបំពាន ឬការអនុវត្ត (UDAAP) ក្រោមច្បាប់ Dodd-Frank ឆ្នាំ XNUMX ដែលផ្តល់ឱ្យនិយតករសហព័ន្ធនូវផ្លូវជាច្រើនដើម្បីបង្ក្រាបលើការផ្តល់ប្រាក់កម្ចី BNPL ដែលបំភាន់ ឬគំរាមកំហែង។

Kim Holzel ជើងចាស់នៃ CFPB ដែលឥឡូវនេះជាដៃគូជាមួយក្រុមហ៊ុនច្បាប់ Goodwin Procter ដែលផ្តល់ប្រឹក្សាដល់ធនាគារ និងក្រុមហ៊ុន Fintech បាននិយាយថា "ខ្ញុំនឹងភ្ញាក់ផ្អើលប្រសិនបើ [CFPB] ចេញមកជាមួយនឹងបទប្បញ្ញត្តិ BNPL ជាក់លាក់មួយ។ លោក​បាន​បន្ត​ថា​៖ «​ពួកគេ​មាន​ច្បាប់​ដើម្បី​គ្រប់គ្រង​វា​ឥឡូវ​នេះ ប្រសិនបើ​ពួកគេ​ចង់​។ ពួកគេបានលាតសន្ធឹង [UDAAP] ឆ្ងាយណាស់ ដូច្នេះខ្ញុំក៏មិនគិតថា ពួកគេចាំបាច់ត្រូវឈានដល់ការបង្កើតច្បាប់ ដើម្បីគ្រប់គ្រងលំហនេះទាល់តែសោះ»។

អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចី BNPL បានប្រឈមមុខនឹងវិធានការផ្លូវច្បាប់នាពេលកន្លងមក។ Klarna ត្រូវបានប្តឹងនៅក្នុង ក ករណីសកម្មភាពថ្នាក់រដ្ឋកាលីហ្វ័រញ៉ា នៅក្នុងការដែលវាត្រូវបានចោទប្រកាន់ថាមិនបង្ហាញពីហានិភ័យរបស់អតិថិជនរបស់ខ្លួនដែលកើតឡើងនូវការចំណាយលើស ឬ NSF (មូលនិធិមិនគ្រប់គ្រាន់) ពីធនាគាររបស់ពួកគេ ប្រសិនបើពួកគេត្រូវបានចេញវិក្កយបត្រដោយស្វ័យប្រវត្តិសម្រាប់ការទិញ BNPL ខណៈពេលដែលរក្សាសមតុល្យធនាគារទាប។

ផលវិបាកជាវិជ្ជមាននៃការត្រួតពិនិត្យបទប្បញ្ញត្តិដែលមានការកើនឡើងអាចជាការជំរុញកេរ្តិ៍ឈ្មោះសម្រាប់អ្នកលេងធំបំផុតនៃឧស្សាហកម្មនេះដោយចំណាយលើដៃគូប្រកួតប្រជែងតូចៗរបស់ពួកគេ។ អ្នកដឹកនាំឧស្សាហកម្មដូចជា Klarna និង Afterpay រកបានច្រើនជាង 90% នៃប្រាក់ចំណូលរបស់ពួកគេដោយការចាប់ដៃគូជាមួយពាណិជ្ជករអនឡាញ។ ក្រុមហ៊ុនទាំងនេះមិនគិតថ្លៃការប្រាក់របស់អតិថិជនសម្រាប់ផែនការ "បង់ជាបួន" ជាមូលដ្ឋានរបស់ពួកគេទេ ទោះបីជាពួកគេគិតថ្លៃសេវាសម្រាប់ផែនការហិរញ្ញវត្ថុរយៈពេលវែងមួយចំនួនរបស់ពួកគេក៏ដោយ។

ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ដៃគូប្រកួតប្រជែងចាប់ផ្តើមដែលមិនមានលទ្ធភាពទទួលបានកិច្ចព្រមព្រៀងភាពជាដៃគូពាណិជ្ជករដែលរកកម្រៃបានគឺនៅសល់ជាមួយនឹងការប្រមូលថ្លៃសេវាដែលជាប្រភពចំណូលចម្បងរបស់ពួកគេ។ ឧទាហរណ៍ Chillpay ដែលបង្កើតឡើងក្នុងឆ្នាំ 2019 គិតថ្លៃស្តង់ដារ ថ្លៃសេវាយឺត នៃ $4 ក្នុងមួយការទូទាត់ដែលខកខាន និង $4 ផ្សេងទៀត ប្រសិនបើការទូទាត់យឺតមិនត្រូវបានបញ្ចប់ក្នុងរយៈពេលមួយសប្តាហ៍។ ក្រុមហ៊ុនអូស្ត្រាលី BNPL Openpay ដែលទើបតែប្រកាសថាវាជា បិទប្រតិបត្តិការរបស់ខ្លួន។ នៅសហរដ្ឋអាមេរិក គិតថ្លៃ "ការបង្កើតផែនការ" និង "ការគ្រប់គ្រងផែនការ" អថេរជាមួយនឹងរាល់ការទិញ BNPL ។ ធនាគារ​គ្រឹះស្ថាន​កំពុង​ចាប់​ផ្តើម​ធ្វើ​ទីផ្សារ​ផលិតផល BNPL ប៉ុន្តែ​វា​មក​ជាមួយ​នឹង​ខ្សែ​អក្សរ​ផង​ដែរ-ការផ្តល់ជូន BNPL របស់ Chase មិនគិតថ្លៃសេវាយឺត ឬការប្រាក់ ប៉ុន្តែទាមទារថ្លៃសេវាប្រចាំខែថេរដើម្បីប្រើប្រាស់។

“ក្រុមហ៊ុនមួយចំនួនដែលមើលទៅដូចជាពួកគេមានច្បាប់ឆ្លាតវៃ ប្រើផ្លូវកាត់ដើម្បីឈានមុខគូប្រជែងរបស់ពួកគេ។ លោក Tony Alexis អតីតប្រធានបទប្បញ្ញត្តិនៅ CFPB និងជាដៃគូនៅ Goodwin Procter បាននិយាយថា នោះប្រហែលជាការមិនធ្វើរបស់ពួកគេទេ។

Nikita Aggarwal មេធាវី និងជាសហការីនៅមជ្ឈមណ្ឌល Carr សម្រាប់គោលនយោបាយសិទ្ធិមនុស្សរបស់សាលា Harvard Kennedy ដែលបានរៀបចំតុមូលក្រៅកំណត់ត្រាសម្រាប់អ្នកដឹកនាំឧស្សាហកម្ម BNPL កាលពីដើមឆ្នាំនេះបាននិយាយថាតំណាងក្រុមហ៊ុន BNPL ធំៗរបស់អាមេរិកបាននិយាយសុទិដ្ឋិនិយមអំពីបទប្បញ្ញត្តិក្នុងវិស័យនេះនៅ ព្រឹត្តិការណ៍។ ក្រុមហ៊ុនមួយបាននិយាយថាស្តង់ដារបទប្បញ្ញត្តិកាន់តែខ្ពស់អាចជួយបិទក្រុមហ៊ុនតូចៗជាមួយនឹងការអនុវត្តការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដែលគួរឱ្យស្អប់ខ្ពើមហើយអាចបង្កើនកេរ្តិ៍ឈ្មោះរបស់ឧស្សាហកម្មទាំងមូល។

គួរឱ្យអស់សំណើចណាស់ ច្បាប់ថ្មីអាចជួយក្រុមហ៊ុនធំៗ BNPL ប្រឆាំងនឹងដៃគូប្រកួតប្រជែងតូចតាចប៉ុណ្ណោះទេ ប៉ុន្តែធនាគារធំៗផងដែរ។ “មានដៃគូប្រកួតប្រជែងជាច្រើនផ្សេងទៀតចូលមកក្នុងលំហ [BNPL]។ យើងឃើញក្រុមហ៊ុនកាតឥណទានបែបប្រពៃណីចូលមកក្នុងទីផ្សារ ហើយហៅផលិតផលរបស់ពួកគេថា BNPL នៅពេលដែលមានការគិតថ្លៃផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ ឬប្រភេទថ្លៃផ្សេងទៀតដែលត្រូវបានដុតនំនៅទីនោះ។ លោក Harris Qureshi នាយកផ្នែកគោលនយោបាយសាធារណៈ និងនិយតកម្មនៅ Afterpay មានប្រសាសន៍ថា វាមិនមែនជាផលិតផល BNPL ទេ នៅពេលដែលមានប្រភេទនៃការចោទប្រកាន់ទាំងនោះពាក់ព័ន្ធ។ "នោះជារឿងមួយដែលយើងនឹងឃើញ៖ ការបញ្ជាក់អំពីអ្វីដែលជាផលិតផល [BNPL] និងអ្វីដែលមិនមែនជា" ។

ផលវិបាកសំខាន់នៃការយកចិត្តទុកដាក់លើបទប្បញ្ញត្តិដែលផ្តល់ទៅឱ្យ BNPL នឹងក្លាយជាការផ្លាស់ប្តូរឡើងវិញពីរបៀបដែល BNPL ទិញកត្តាទៅក្នុងដំណើរការរាយការណ៍ឥណទាន ដែលជាបូកសក្តានុពលសម្រាប់ទាំងឧស្សាហកម្ម និងអតិថិជនរបស់ខ្លួន។ មិនមានអ្នកផ្តល់សេវា BNPL សំខាន់ៗនាពេលបច្ចុប្បន្នរាយការណ៍ទិន្នន័យរបស់អ្នកប្រើប្រាស់ទៅកាន់ការិយាល័យឥណទានទេ ដោយសារហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធសម្រាប់ការវិភាគការចំណាយ BNPL ខ្វះខាត។ ប្រសិនបើក្រុមហ៊ុន BNPL ផ្តល់ទិន្នន័យអ្នកប្រើប្រាស់ ភ្នាក់ងាររាយការណ៍ឥណទានធំៗទាំងបីនឹងចាត់ទុកការទិញ BNPL ដូចជាទម្រង់ឥណទានផ្សេងទៀត ដែលអាចកាត់បន្ថយពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកប្រើប្រាស់ដោយច្របូកច្របល់ ទោះបីជាពួកគេបង់ប្រាក់ទាន់ពេលវេលាក៏ដោយ ដូចដែលបានគណនាដោយ FICO ។

នៅក្នុងហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធរាយការណ៍បច្ចុប្បន្ន ការទិញ 200 ដុល្លារ BNPL ដែលត្រូវបានបង់ក្នុងរយៈពេល 2 ខែពេញ និងទាន់ពេលនឹងមានឥទ្ធិពលដូចគ្នានឹងការបើកកាតឥណទានដែលមានដែនកំណត់ឥណទាន 200 ដុល្លារ ដោយបង្កើនវាភ្លាមៗ ដោយបង់វាចេញក្នុងរយៈពេល 2 ខែ ហើយបន្ទាប់មក ការលុបចោលវា-អាកប្បកិរិយាដែលនឹងធ្វើឱ្យប៉ះពាល់ដល់ពិន្ទុឥណទានរបស់នរណាម្នាក់ ដូចដែលបានគណនាដោយអ្នកដឹកនាំទីផ្សារ FICO ។ នោះដោយសារតែពិន្ទុឥណទានត្រូវបានលើកឡើងដោយការមាន អត្រាប្រើប្រាស់ឥណទានទាប (មានន័យថាមិនបង្កើនដែនកំណត់កាតឥណទាន) និងដោយការមាន គណនីយូរអង្វែង. ផ្ទុយទៅវិញ ការបើកគណនីថ្មីច្រើនពេកអាចប៉ះពាល់ដល់ពិន្ទុរបស់អ្នក។

ប្រព័ន្ធស្តង់ដារសម្រាប់បង្កើត BNPL ទៅក្នុងឯកសារឥណទាន និងពិន្ទុ FICO នឹងផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍ដល់ឧស្សាហកម្មនេះ ដោយអនុញ្ញាតឱ្យអតិថិជនបង្កើតឥណទានតាមរយៈការទិញ BNPL និងយល់ពីរបៀបដែលការចំណាយ BNPL ប៉ះពាល់ដល់ពិន្ទុឥណទានរបស់ពួកគេ។ អ្នកផ្តល់សេវា BNPL រួមមាន Klarna, Affirm និង Afterpay បានកំពុងធ្វើការជាមួយការិយាល័យឥណទានធំៗចំនួនបី ដើម្បីបង្កើតប្រព័ន្ធរាយការណ៍ឥណទាន BNPL ឯកសណ្ឋានអស់រយៈពេលជាងមួយឆ្នាំ។

Qureshi មានប្រសាសន៍ថា "យើងចង់រង់ចាំ [រាយការណ៍ទិន្នន័យ BNPL របស់អ្នកប្រើ] រហូតដល់មានការយល់ដឹងច្បាស់លាស់អំពីលទ្ធផលដែលនឹងកើតមានលើពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកប្រើប្រាស់" Qureshi និយាយថា។ "យើងចង់ធ្វើឱ្យប្រាកដថាអ្វីដែលយើងកំពុងធ្វើ ... ឆ្លុះបញ្ចាំងយ៉ាងត្រឹមត្រូវនូវប្រវត្តិនៃការសងប្រាក់ទាន់ពេលវេលាដែលយើងឃើញពីអតិថិជនរបស់យើង។"

ការក្រឡេកមើលគំរូប្រវត្តិសាស្ត្រនៅក្នុងប្រទេសអូស្ត្រាលីបំភ្លឺពីផលប៉ះពាល់នៃដំណើរការបទប្បញ្ញត្តិលើ BNPL ។ នៅប្រទេសអូស្ត្រាលី អ្នកអនុម័តដំបូងរបស់ BNPL ដែលជាកន្លែងដែល មួយ​ភាគ​បី ប្រជាពលរដ្ឋនិយាយថា BNPL គឺជាវិធីបង់ប្រាក់ដែលពួកគេពេញចិត្ត។ កាសែត និង អ្នក​បង្កើត​គោល​នយោបាយ បានចាប់ផ្តើមការសន្ទនាអំពីការគ្រប់គ្រង BNPL កាលពីដើមឆ្នាំមុន។ ទោះបីជាកម្ចី BNPL របស់អូស្រ្តាលីមានក៏ដោយ។ មិនមែនជាប្រធានបទ ច្បាប់ស្តីពីការការពារឥណទានអ្នកប្រើប្រាស់ជាតិឆ្នាំ 2009 ដូចគ្នានឹង BNPL របស់អាមេរិកជាទូទៅមិនស្ថិតនៅក្រោមការធានារបស់ TILA ទេ ពួកគេបានធ្លាក់នៅក្រោមច្បាប់ស្តីពីមូលបត្រ និងការវិនិយោគឆ្នាំ 2001 ដែលផ្តល់សិទ្ធិអំណាចដល់និយតករក្នុងការធ្វើអន្តរាគមន៍ក្នុងករណី "ការខូចខាតអ្នកប្រើប្រាស់សំខាន់ៗ" ដែលស្រដៀងទៅនឹង គោលការណ៍ណែនាំរបស់ UDAAP ដែលផ្តល់អាជ្ញាប័ណ្ណដល់និយតករអាមេរិកដើម្បីធ្វើតាម BNPL ។

ការឆ្លើយតបរបស់ឧស្សាហកម្មចំពោះសំណួរបទប្បញ្ញត្តិនៅប្រទេសអូស្ត្រាលីមានភាពរហ័សរហួន និងរួបរួមគ្នា៖ ខែមីនានេះ សម្ព័ន្ធនៃអ្នកផ្តល់សេវា BNPL ធំៗរបស់អូស្ត្រាលីបានសរសេរ និងចុះហត្ថលេខាលើឧស្សាហកម្មមួយ។ កូដ​សម្រាប់​អនុវត្ត​ន៏គ្រប់គ្រងអាជីវកម្មរបស់ពួកគេប្រកបដោយប្រសិទ្ធភាពក្នុងកម្រិតធំជាងច្បាប់បច្ចុប្បន្ន។ ទោះបីជារដ្ឋាភិបាលអូស្ត្រាលីបច្ចុប្បន្ន ទស្សនាឡើងវិញ សំណួរនៃបទប្បញ្ញត្តិកម្រិតជាតិ ការសន្ទនាដំបូងមិនបានផ្លាស់ប្តូរយ៉ាងសំខាន់នូវការអនុវត្តអាជីវកម្ម BNPL នៅក្នុងប្រទេសអូស្ត្រាលី ហើយជំនួសឱ្យការបង្កើតក្រមសីលធម៌រួម។

ខណៈពេលដែលបទប្បញ្ញត្តិរបស់អាមេរិកនៅទីបំផុតអាចជួយដល់ក្រុមហ៊ុនយក្ស BNPL ឧស្សាហកម្មនេះនៅតែប្រឈមមុខនឹងបញ្ហាប្រឈមរបស់ខ្លួន។ អ្នកចូលថ្មីដូចជា ផ្លែប៉ោម គំរាមកំហែងដល់ចំណែកទីផ្សារនៃក្រុមហ៊ុនដែលបានបង្កើតឡើង។ Klarna ដែលគ្រាន់តែ បានដាក់បិទ 10% នៃកម្លាំងពលកម្មសកលរបស់ខ្លួន ថ្មីៗនេះ បានប្រកាស ជុំរៃអង្គាសប្រាក់ត្រឹមតែ 6.7 ពាន់លានដុល្លារប៉ុណ្ណោះ ធ្លាក់ចុះ 85% ពីការវាយតម្លៃ 45.6 ពាន់លានដុល្លាររបស់ខ្លួនក្នុងខែមិថុនា ឆ្នាំ 2021។ គំរូអាជីវកម្ម BNPL ជាទូទៅមិនមែនជាផលចំណេញនៅក្នុងទីផ្សារអាមេរិកទេ។ អ្នកវិភាគម្នាក់របស់ Jefferies បានប្រាប់ Forbes ថា ធនាគារមិនគម្រោង Affirm នឹងទទួលបានប្រាក់ចំណេញយ៉ាងហោចណាស់ 2-3 ឆ្នាំ។

Alexis មានប្រសាសន៍ថា "ការព្យាករណ៍របស់ខ្ញុំថាការរញ្ជួយដ៏ធំនឹងទៅជាអ្នកដែលនៅរស់រានមានជីវិតពីសេដ្ឋកិច្ច" ។ “រឿងដ៏ធំបំផុតដែលអ្នកកំពុងផ្តល់ទំនិញគឺអ្នកប្រើប្រាស់ ហើយប្រសិនបើអ្នកប្រើប្រាស់កំពុងជំពាក់បំណុលគេ ពួកគេប្រហែលជាមិនបន្តជំពាក់បំណុលគេ ហើយគ្រាន់តែដកខ្លួនចេញពីទីផ្សារ។ ក្រុមហ៊ុន​មួយ​ចំនួន​ពិត​ជា​ត្រូវ​ការ​មនុស្ស​ដើម្បី​ទិញ​ទំនិញ»។