តើអ្នកនឹងលើសពី 401(k) របស់អ្នកទេ? ច្បាប់ថ្មីដែលគណនាប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិតមានគុណវិបត្តិមួយចំនួន។

ច្បាប់សហព័ន្ធថ្មីសម្រាប់ផែនការ 401(k) និយាយថា របាយការណ៍ដែលនិយោជិតទទួលបាននឹងត្រូវនិយាយអំពីរបៀបដែលប្រាក់នៅក្នុងគណនីរបស់ពួកគេនឹងប្រែទៅជាប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែនៅពេលដែលនិយោជិតមានអាយុ 67 ឆ្នាំ (សន្មតថាចូលនិវត្តន៍)។ អ្នកគ្រប់គ្រងគណនីចូលនិវត្តន៍បុគ្គល (IRA) មិនចាំបាច់ធ្វើបែបនេះទេ។

នៅពេលដែលអ្នកនឹងឃើញរូបភាពប្រាក់ចំណូល 401(k) ពេញមួយជីវិត

ច្បាប់ដែលជាផ្នែកនៃច្បាប់សន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ ច្បាប់សុវត្ថិភាពឆ្នាំ 2019 ចូលជាធរមាននៅរដូវស្លឹកឈើជ្រុះនេះ។ និយោជកមួយចំនួនគ្រោងនឹងធ្វើរបាយការណ៍ 401(k) ជាមួយនឹងរូបភាពប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិតដែលមាននៅក្នុងរដូវក្តៅនេះ។ អ្នករក្សាកំណត់ត្រា 401(k) ពីរបីនាក់ និងអ្នកឧបត្ថម្ភផែនការដូចជា TIAA បាននិងកំពុងផ្តល់ប្រភេទរូបភាពនៃប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍ទាំងនេះរួចហើយដោយខ្លួនឯង។

លោក Terry Savage អ្នកកាសែត និងជាអ្នកនិពន្ធផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន បាននិយាយនៅក្នុងវគ្គថ្មីមួយថា "ខ្ញុំគិតថា [ច្បាប់ថ្មីគឺជា] ការប៉ុនប៉ងដ៏ល្អមួយដើម្បីផ្តល់ឱ្យមនុស្សនូវគំនិតមួយ" នូវអ្វីដែល 401(k) របស់ពួកគេអាចមានន័យថាជាប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែ។ ផតឃែស្ថមិត្តនិយាយលុយ ខ្ញុំធ្វើជាម្ចាស់ផ្ទះជាមួយ Pam Krueger និងនាង។ អ្នកអាចស្តាប់រឿងភាគគ្រប់ទីកន្លែងដែលអ្នកទទួលបានផតខាស។

ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ វាអាចទៅរួចដែលថាការព្យាករណ៍ថ្មីដែលបានផ្ញើទៅបុគ្គលិកនឹងធ្វើឱ្យពួកគេខកចិត្ត។

401(k) ជាមួយនឹង $125,000 នៅក្នុងវានឹងប្រែទៅជាប្រហែល $500 ឬ $600 ក្នុងប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែជាមួយនឹងរូបភាពថ្មីទាំងនេះ។ រួចហើយ 37% នៃកម្មករមានការព្រួយបារម្ភអំពីការសន្សំប្រាក់ និងការវិនិយោគរបស់ពួកគេ នេះបើយោងតាមការស្ទង់មតិរបស់មជ្ឈមណ្ឌល Transamerica សម្រាប់ការសិក្សាចូលនិវត្តន៍នាពេលថ្មីៗនេះ "កើតចេញពីជំងឺរាតត្បាត COVID-19៖ ទស្សនវិស័យចូលនិវត្តន៍របស់កម្លាំងពលកម្ម"។

សូមមើលផងដែរ: គិតចង់ចូលនិវត្តន៍មុនអាយុ? 'សាមូរ៉ៃហិរញ្ញវត្ថុ' ប្រាប់អ្នកពីរបៀបដើម្បីចាប់ផ្តើមជីវិត FIRE របស់អ្នកដោយការចរចាការសងបំណុល

គុណវិបត្តិក្នុងរូបភាពប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិត

មានគុណវិបត្តិធំៗមួយចំនួនដែលគួរកត់សម្គាល់នៅក្នុងវិធីដែលច្បាប់ថ្មីគណនារូបភាពប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិតទាំងនេះសម្រាប់ផែនការ 401(k)។

ពួកគេសន្មត់ថានិយោជិតនឹងមិនធ្វើការរួមចំណែកណាមួយនាពេលអនាគត 401(k) រវាងពេលនេះដល់អាយុ 67 ឆ្នាំ ហើយសមតុល្យគណនីរបស់ពួកគេនឹងមិនកើនឡើងតាមពេលវេលាជាមួយនឹងការកើនឡើងប្រាក់ចំណូលនោះទេ។ រូបភាពនេះក៏មិនគិតពីអតិផរណាដែលមានឥទ្ធិពលលើអ្វីដែលប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍ 401(k) ពិតជាមានតម្លៃត្រឹមពេលដែលបុគ្គលិកមានអាយុ 67 ឆ្នាំ។

Savage បាន​កត់​សម្គាល់​ថា​៖ «​ដូច្នេះ រូបភាព​អាច​នឹង​យល់​ច្រឡំ​បន្តិច។ "ប៉ុន្តែយ៉ាងហោចណាស់វាធ្វើឱ្យមនុស្សចាប់ផ្តើមគិតអំពីប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិត" ។

Krueger ដែលជាស្ថាបនិកនៃសេវាកម្ម Wealthramp សម្រាប់ការពិនិត្យមើលទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុក៏គិតថាលេខប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែគឺជាឧបករណ៍ធ្វើផែនការចូលនិវត្តន៍ដ៏មានប្រយោជន៍។

"ការបង្ហាញពីរបៀបដែលផលបូកនៃប្រាក់សន្សំ 401(K) របស់អ្នកប្រែទៅជាចំណូលប្រចាំខែពេញមួយជីវិតរបស់អ្នក មានអារម្មណ៍ថាវានឹងយកអាថ៌កំបាំងជាច្រើនចេញពីវា។ ការប៉ុនប៉ងដ៏អស្ចារ្យ ហើយវាមកពីកន្លែងដែលត្រឹមត្រូវ»។

អាន: ថវិកាចូលនិវត្តន៍របស់យើងគឺ $38,000 ក្នុងមួយឆ្នាំ—តើយើងគួរទៅណា?

ការប្រុងប្រយ័ត្នពីអ្នកជំនាញ

ប៉ុន្តែ Krueger បានកត់សម្គាល់ថានាងបាននិយាយទៅកាន់អ្នកដឹកនាំការគិតដ៏គួរឱ្យគោរពម្នាក់នៅក្នុងពិភពអប់រំ 401(K) និងហិរញ្ញវត្ថុ ដែលផ្តល់ការប្រុងប្រយ័ត្ន។

នាងបាននិយាយថា "គាត់បានប្រាប់ខ្ញុំថាអ្នកផ្តល់សេវា 401(k) អាចបង្ហាញលេខបុគ្គលិកដែលប្រហែលជានៅក្នុងទីលានបាល់បោះ ប៉ុន្តែពួកគេនឹងមានទំនោរទៅរកការលំអៀងទៅរកការអភិរក្សនិយមពេក"។

ម្យ៉ាងវិញទៀត តួលេខប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែនឹងទាបជាងចំនួនប្រាក់សន្សំ 401(k) ទំនងជានឹងផ្តល់ជាចំណូលប្រចាំខែ។

Krueger បានបន្ថែមថា "វានាំឱ្យខ្ញុំមានអារម្មណ៍ថាវាគ្រាន់តែជាការដាស់តឿនមួយ ដើម្បីកុំឱ្យពឹងផ្អែកខ្លាំងពេកលើលេខនេះ ដែលអ្នកនឹងឃើញនៅលើសេចក្តីថ្លែងការណ៍របស់អ្នក។"

បំប្លែង 401(k)s ទៅជាប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំប្រចាំខែ

រូបភាពនៃប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិតទាំងនេះនឹងចេញមកក្នុងពេលជាមួយគ្នា និយោជកកាន់តែច្រើនកំពុងចាប់ផ្តើមអនុញ្ញាតឱ្យនិយោជិតបំប្លែង 401(k) របស់ពួកគេទៅជាប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែក្នុងការចូលនិវត្តន៍។

យោងតាមកាសែត The Wall Street Journal និយោជកជាង 80% ឥឡូវនេះផ្តល់ជម្រើសប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍ កើនឡើងពី 50% ក្នុងឆ្នាំ 2018 ពីព្រោះច្បាប់ឆ្នាំ 2020 បានធ្វើឱ្យវាកាន់តែងាយស្រួលសម្រាប់និយោជកក្នុងការផ្តល់ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំជាជម្រើសចូលនិវត្តន៍សម្រាប់និយោជិតដែលមាន 401(k)s ។

ជាធម្មតាវាជាការល្អបំផុតក្នុងការមិនបំប្លែង ទាំងអស់ នៃ 401 (k) របស់អ្នកទៅក្នុងប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែ។ នោះហើយជាដោយសារតែនៅពេលដែលអ្នក annuitize អ្នកចាក់សោក្នុងចំនួនទឹកប្រាក់ដែលបានកំណត់ជារៀងរាល់ខែ ប៉ុន្តែអតិផរណាអាចមានន័យថាអ្នកចង់បាន - ឬត្រូវការ - លុយបន្ថែមទៀតនាពេលអនាគតគ្រាន់តែដើម្បីរក្សាការកើនឡើងនៃការចំណាយ។

Krueger ផ្តល់ដំបូន្មានដល់និយោជិតជិតចូលនិវត្តន៍ដើម្បីជួបជាមួយអ្នកប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុដែលមានសក្តិសមសម្រាប់ការណែនាំដោយមិនលំអៀង ប្រសិនបើពួកគេកំពុងពិចារណាលើការលុបចោលនូវ 401(k) មួយចំនួនរបស់ពួកគេ។

សូមមើលផងដែរ: ជំហានរៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុចំនួន 7 ដែលត្រូវធ្វើក្នុងទសវត្សរ៍មុនពេលចូលនិវត្តន៍

ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំមួយមានតម្លៃមើល: QLAC

Savage បានផ្តល់យោបល់ថា ប្រសិនបើ 401(k) របស់អ្នកផ្តល់កិច្ចសន្យាប្រចាំឆ្នាំដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ ឬ QLACs អ្នកគួរតែពិនិត្យមើលការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍មួយចំនួននៃផែនការរបស់អ្នកទៅក្នុងពួកគេ។

ជាមួយនឹង QLAC លោក Savage បានពន្យល់ថា "អ្នកយកមួយចំណែកនៃលុយរបស់អ្នក ហើយនិយាយថា 'ខ្ញុំចង់ទិញវាឥឡូវនេះនៅអាយុ 65 ឆ្នាំ ប៉ុន្តែកុំចាប់ផ្តើមបង់ប្រាក់ឱ្យខ្ញុំរហូតដល់ខ្ញុំអាយុ 75 ឆ្នាំ។

តាមរយៈការធ្វើដូច្នេះ អ្នកនឹងទទួលបានមូលប្បទានប័ត្រប្រចាំខែធំជាងមុន នៅពេលដែលលុយចាប់ផ្តើមមកដល់ ជាងប្រសិនបើអ្នកយកប្រាក់ 401(k) មួយចំនួនរបស់អ្នកជាប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំភ្លាមៗនៅពេលចូលនិវត្តន៍។

សភាពិចារណាលើការផ្លាស់ប្តូរបន្ថែមទៀត

ការផ្លាស់ប្តូរច្រើនទៀតអាចនឹងមកដល់។ សភាតំណាងថ្មីៗនេះបានអនុម័តច្បាប់ដែលគេស្គាល់ថា Secure 2.0 ជាមួយនឹងការគាំទ្រទ្វេភាគីធំ។ ឥឡូវនេះ គឺនៅចំពោះមុខព្រឹទ្ធសភា។ ប្រសិនបើចុះហត្ថលេខាលើច្បាប់ វានឹងចុះឈ្មោះនិយោជិតដោយស្វ័យប្រវត្តិក្នុង 401(k) ប្រសិនបើនិយោជករបស់ពួកគេផ្តល់ជូនពួកគេ។ ទិន្នន័យបង្ហាញថាអត្រាការរួមចំណែកគឺខ្ពស់ជាងច្រើន នៅពេលដែលគម្រោងមានការចុះឈ្មោះដោយស្វ័យប្រវត្តិ។

ច្បាប់ Secure 2.0 ក៏នឹងបង្កើនចំនួនដែលមនុស្សដែលមានអាយុពី 62 ទៅ 64 ឆ្នាំអាចដាក់ចូលទៅក្នុងផែនការ 401 (k) ជារៀងរាល់ឆ្នាំ។ បច្ចុប្បន្ន មនុស្សដែលមានអាយុលើសពី 50 ឆ្នាំត្រូវបានអនុញ្ញាតឱ្យធ្វើអ្វីដែលត្រូវបានគេស្គាល់ថាជា "ការចាប់ឡើង" ការរួមចំណែកប្រចាំឆ្នាំរហូតដល់ $6,500 ច្រើនជាងដែនកំណត់ធម្មតា; Secure 2.0 នឹងអនុញ្ញាតឱ្យមនុស្សដែលមានអាយុពី 62 ទៅ 64 ឆ្នាំដាក់ប្រាក់បន្ថែមរហូតដល់ 10,000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំក្នុងការរួមចំណែកតាមទាន់ ប្រសិនបើពួកគេអាចមានលទ្ធភាពធ្វើដូច្នេះបាន។

Savage បាននិយាយថា "ខ្ញុំសង្ឃឹមថាវាមានការគាំទ្រគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីឆ្លងកាត់" ។

Richard Eisenberg គឺជាអតីតអ្នកកែសម្រួលគេហទំព័រជាន់ខ្ពស់នៃបណ្តាញ Money & Security និង Work & Purpose នៃ Next Avenue និងជាអតីតអ្នកគ្រប់គ្រងសម្រាប់គេហទំព័រ។ គាត់គឺជាអ្នកនិពន្ធសៀវភៅ "How to Avoid a Mid-Life Financial Crisis" ហើយធ្លាប់ជានិពន្ធនាយកផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួននៅ Money, Yahoo, Good Housekeeping និង CBS MoneyWatch ។

អត្ថបទនេះត្រូវបានបោះពុម្ពឡើងវិញដោយការអនុញ្ញាតពី NextAvenue.org, រក្សាសិទ្ធិគ្រប់យ៉ាងដោយទូរទស្សន៍សាធារណៈភ្លោះក្រុងឆ្នាំ ២០២០ ។

ច្រើនទៀតពី Next Avenue: