ថ្មីៗនេះខ្ញុំបានធ្វើការសម្រេចចិត្តភ័យស្លន់ស្លោមួយដើម្បីដកប្រាក់របស់ខ្ញុំទាំងអស់ចេញពីគណនីចូលនិវត្តន៍មួយ ហើយឥឡូវនេះខ្ញុំកំពុងបិទផ្ទះមួយក្នុងខែកុម្ភៈ (ប្រហែល 200,000 ដុល្លារ)។ ខ្ញុំមានអាយុ 36 ឆ្នាំបានរៀបការនិងមានមួយ 1-អាយុ។ ពាក់កណ្តាលរបស់ខ្ញុំមានការសោកស្តាយ ហើយខ្ញុំព្រួយបារម្ភអំពីពន្ធនៅឆ្នាំក្រោយដោយសារតែការដកប្រាក់ និងការពិន័យ 10% ដែលខ្ញុំបានបង់។
ខ្ញុំបានសន្សំលុយជាមួយគ្រួសារ ដើម្បីទិញផ្ទះដំបូងរបស់យើង។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយថ្មីៗនេះ អត្រាការប្រាក់បានកើនឡើង ដែលធ្វើឱ្យខ្ញុំព្រួយបារម្ភថាបង្អួចនេះដើម្បីទទួលបានផ្ទះតម្លៃសមរម្យមួយត្រូវបានបិទ។ ដោយការភ័យស្លន់ស្លោ ខ្ញុំបានដកប្រាក់សន្សំចំនួន 26,000 ដុល្លាររបស់យើងទាំងអស់ពី 401(K) របស់ខ្ញុំ ដោយដាក់វានៅក្នុងគណនីសន្សំដែលមានទិន្នផលខ្ពស់ (3.75%)។ ឥឡូវនេះ យើងបានជ្រើសរើសផ្ទះមួយ ហើយនឹងប្រើប្រាស់ប្រហែល $18,000 នៃប្រាក់នេះសម្រាប់ការបង់រំលោះ។
ឥឡូវនេះខ្ញុំមានការព្រួយបារម្ភថាខ្ញុំប្រហែលជាត្រូវបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូល និងការពិន័យសម្រាប់ការដកប្រាក់ដោយខ្លួនឯង។ ខ្ញុំមានការព្រួយបារម្ភយ៉ាងខ្លាំងចំពោះស្ថានភាពនេះ ព្រោះខ្ញុំមានអារម្មណ៍ថាខ្ញុំបានបំផ្លាញអនាគតហិរញ្ញវត្ថុរបស់គ្រួសារយើង ហើយថាយើងមិនអាចមានលទ្ធភាពបង់ពន្ធលើប្រាក់ដែលខ្ញុំដកចេញនោះទេ។
កង្វល់ ឬសំណួរចម្បងរបស់ខ្ញុំគឺ តើមានវិធីប្រាប់ IRS ថាលុយនេះកំពុងត្រូវបានប្រើប្រាស់សម្រាប់ផ្ទះដែរឬទេ? ថយក្រោយ?
អ្នកអានជាទីគោរព,
រឿងដំបូងដែលអ្នកត្រូវធ្វើ: ដកដង្ហើម។ ការសម្រេចចិត្តភាគច្រើនមិនគួរត្រូវបានធ្វើឡើងដោយការភ័យស្លន់ស្លោ ជាពិសេសនៅពេលពាក់ព័ន្ធនឹងលុយ។
ដោយសារតែអ្នកដកខ្លួនចេញពី 401(k) របស់អ្នក បាទ អ្នកនឹងត្រូវបង់ពន្ធ និងពិន័យ។ ប្រសិនបើវាជាប្រាក់កម្ចី អ្នកនឹងត្រូវបង់ការប្រាក់លើអ្វីដែលអ្នកបានខ្ចី ប៉ុន្តែវានឹងចូលទៅក្នុងគណនីផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នក។ រក្សាទុកក្នុងចិត្តយ៉ាងណាក៏ដោយ ប្រាក់កម្ចី ពីផែនការចូលនិវត្តន៍ដោយផ្អែកលើនិយោជករបស់អ្នកក៏មានហានិភ័យផងដែរ - ប្រសិនបើអ្នកត្រូវបំបែកចេញពីការងាររបស់អ្នក ទោះក្នុងហេតុផលអ្វីក៏ដោយ អ្នកនឹងទទួលខុសត្រូវក្នុងការសងវាវិញ ឬវានឹងត្រូវបានចាត់ទុកជាការចែកចាយ។
ខ្ញុំយល់ពីអារម្មណ៍របស់អ្នកនៃភាពបន្ទាន់ក្នុងការចង់ទិញផ្ទះក្នុងអំឡុងពេលបន្ថែមទៀត ទីផ្សារអំណោយផលប៉ុន្តែពេលវេលារបស់អ្នកនៅពេលនេះគួរតែត្រូវចំណាយលើការធ្វើឱ្យខ្លួនអ្នកមានទីតាំងហិរញ្ញវត្ថុ និងសន្សំសម្រាប់អនាគត។
លោក Jordan Benold អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់នៅ Benold Financial Planning បាននិយាយថា "ខ្ញុំនឹងមិនណែនាំរឿងនេះ ឬធ្វើវាតាមរបៀបនេះទេ ប៉ុន្តែគាត់មិនជាប់គាំងទេ ហើយវាមិនមានគ្រោះថ្នាក់នោះទេ វាគ្រាន់តែជាមេរៀនដ៏លំបាកមួយដើម្បីរៀន" ។
យកចិត្តទុកដាក់យ៉ាងខ្លាំងអំពីហិរញ្ញវត្ថុបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នក ហើយស្វែងរកវិធីដើម្បីរកចំណែកនៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកទៅជាការសន្សំប្រសិនបើអាចធ្វើទៅបាន។ មានរឿងមួយចំនួនដែលអ្នកគួរធ្វើ។
ទីមួយ វាយតម្លៃថាតើអ្នកនឹងត្រូវបង់ពន្ធ និងពិន័យប៉ុន្មាន។ ខ្ញុំមិនប្រាកដថាតង្កៀបពន្ធរបស់អ្នកគឺជាអ្វីទេ ប៉ុន្តែតើការចែកចាយនេះបានជំរុញអ្នកឲ្យចូលទៅក្នុងតង្កៀបពន្ធខ្ពស់ឬទេ? អ្នកអាចប្រើ a ការគណនា ឬពិភាក្សាជាមួយគណនេយ្យករដើម្បីមើលថាតើការដកប្រាក់នោះនឹងកើតឡើងនៅក្នុងពន្ធ - បន្ទាប់មកត្រូវប្រាកដថាអ្នកអាចបង់វាបាន ឬនិយាយទៅកាន់សេវាកម្មចំណូលផ្ទៃក្នុងអំពី បន្ថែម. មានការផាកពិន័យចំពោះការខកខានក្នុងការដាក់ពន្ធរបស់អ្នក ឬបង់វា ហើយអ្នកមិនចង់បន្ថែមវានៅលើភាពតានតឹងរបស់អ្នក។
IRS ប្រហែលជាមិនអាចធ្វើអ្វីសម្រាប់អ្នកបានទេ ទាក់ទងនឹងការលើកលែងការពិន័យទាំងនោះ ទោះបីជាវាមិនឈឺចាប់ក្នុងការសួរ ទោះបីជាអ្នកត្រូវរង់ចាំទូរសព្ទមួយរយៈដើម្បីនិយាយជាមួយនរណាម្នាក់ក៏ដោយ ប៉ុន្តែការទំនាក់ទំនង និងការយកចិត្តទុកដាក់ចំពោះព័ត៌មានលម្អិត មានសារៈសំខាន់នៅពេលនិយាយអំពីពន្ធរបស់អ្នក។ ការទទួលបានភ្នាក់ងារ IRS តាមទូរស័ព្ទ និងនិយាយតាមរយៈស្ថានភាពរបស់អ្នកនឹងមិនខ្ជះខ្ជាយពេលវេលាទេ។ មានច្បាប់ជាច្រើន ហើយភ្នាក់ងារអាចជួយធ្វើឱ្យយល់អំពីជម្រើសរបស់អ្នក។
អាន: ថ្ងៃនៃការអភ័យទោសរបស់ IRS សម្រាប់កំហុស RMD អាចនឹងចប់ក្នុងពេលឆាប់ៗនេះ
នៅពេលដែលអ្នកទទួលបានតម្រៀបនោះមើល ដោយប្រុងប្រយ័ត្នបំផុត។ នៅអ្វីដែលអ្នកមានប្រាក់ចូលមកនិងអ្វីដែលនឹងចេញ។ អ្នកហៀបនឹងបិទផ្ទះ ហើយវាត្រូវចំណាយលុយ - មិនត្រឹមតែផ្ទះខ្លួនឯងប៉ុណ្ណោះទេ ប៉ុន្តែការបន្ថែមទាំងអស់ដែលទាក់ទងនឹងការបិទ។ អ្នកក៏អាចត្រូវការប្រាក់សម្រាប់ការធានារ៉ាប់រង គ្រឿងសង្ហារិម ការជួសជុលផ្សេងៗ និងអ្វីៗផ្សេងទៀត ប្រសិនបើអ្នកមិនទាន់បានកំណត់វានៅឡើយទេ ដូច្នេះត្រូវបញ្ចូលវាទៅក្នុងថវិការបស់អ្នកសម្រាប់ពេលអ្នកចុះហត្ថលេខាលើឯកសារនោះ។ លើសពីនេះ រាយរាល់ការចំណាយដែលអ្នករំពឹងថានឹងមានសម្រាប់រយៈពេល 12 ខែបន្ទាប់ - ការធានារ៉ាប់រងផ្ទះ និងពន្ធ កម្ចីទិញផ្ទះ ឬឧបករណ៍ប្រើប្រាស់ គ្រឿងទេស ឱសថ ការចំណាយដែលមិនអាចចរចាបានផ្សេងទៀត ហើយបន្ថែមវាទាំងអស់។ កុំភ្លេចអ្វីទាំងអស់ - សួរដៃគូរបស់អ្នកថាតើមានអ្វីដែលអ្នកប្រហែលជាភ្លេច។
បន្ទាប់មកប្រៀបធៀបវាទៅនឹងប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក។ តើអ្នកនៅក្រោម? ចប់ហើយឬនៅ? តើអ្នកអាចធ្វើការផ្លាស់ប្តូរអ្វីបានដោយមិនធ្វើឲ្យសុភមង្គលរបស់អ្នកធ្លាក់ចុះទាំងស្រុង? ខ្ញុំតែងតែតស៊ូមតិដើម្បី ក តុល្យភាព…បាទ/ចាស ក្នុងករណីខ្លះ អ្នកត្រូវតែលុបចោលការចំណាយមួយចំនួនសម្រាប់ពេលកំពុងបង្កើតគណនីសន្សំបន្ទាន់ ឬសងបំណុល ប៉ុន្តែកុំប្លន់ខ្លួនអ្នកទាំងស្រុងពីភាពរីករាយ ឬការងារលំបាកទាំងអស់របស់អ្នកអាចនឹងត្រលប់មកវិញ។ ប្រសិនបើអ្នកពិតជាត្រូវការចងខ្សែ សូមបង្កើតបញ្ជីដាច់ដោយឡែកនៃសកម្មភាព និងការកម្សាន្តដែលអ្នកអាចទទួលបានដោយឥតគិតថ្លៃ (ឬជិតដោយឥតគិតថ្លៃតាមដែលអាចធ្វើទៅបាន)-ដើរក្នុងឧទ្យាន ឬនៅលើឆ្នេរជាមួយដៃគូ និងកូនរបស់អ្នក សារមន្ទីរនៅថ្ងៃទំនេរ។ សំណាង និង រាត្រី កុន នៅផ្ទះ ជាមួយ គ្រួសារ និង មិត្តភ័ក្តិ ជាដើម។
ចង់បានគន្លឹះដែលអាចអនុវត្តបានបន្ថែមទៀតសម្រាប់ដំណើរសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកទេ? សូមអាន MarketWatch “ ការចូលនិវត្តន៍ការ Hack” ជួរឈរ
កំណត់ចំណែកនៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក ដើម្បីបំពេញការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក មុនពេលអ្នកព្យាយាមសន្សំសម្រាប់គោលដៅផ្សេងទៀត។ (ទោះជាយ៉ាងនេះក្តី នេះគឺដាច់ដោយឡែកពីគណនីសន្សំពេលមានអាសន្ន – អ្នក។ គួរ មានមួយក្នុងចំណោមនោះ។) អ្នកអាចធ្វើវាបានជាមួយនឹងការកាត់ប្រាក់បៀវត្សរ៍នៅក្នុង 401(k) របស់អ្នក ឬក៏អាចបែងចែកប្រាក់សន្សំមួយចំនួនរបស់អ្នកទៅ IRA នៅខាងក្រៅ 401(k)។
ចំណាយពេលខ្លះដើម្បីសិក្សាពីច្បាប់នៃផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។ ឧទាហរណ៍ IRA អនុញ្ញាតឱ្យវិនិយោគិនយក $10,000 ចេញពីគណនីដោយមិនមានការផាកពិន័យ ប្រសិនបើវាសម្រាប់ការទិញផ្ទះលើកដំបូង (ចំណែកឯ 401(k) មិនមានករណីលើកលែងនោះ)។ វាអាចយឺតពេលសម្រាប់រឿងនោះ ប៉ុន្តែមានអត្ថប្រយោជន៍ផ្សេងទៀតជាមួយនឹងគណនីចូលនិវត្តន៍ផ្សេងៗ។
401(k) មានដែនកំណត់ការរួមចំណែកខ្ពស់ជាងនេះ ហើយក៏ភ្ជាប់មកជាមួយនូវលទ្ធភាពនៃការប្រកួតរវាងនិយោជក (ប្រសិនបើក្រុមហ៊ុនរបស់អ្នកផ្តល់ជូនវា) ចំណែកឯ IRA អនុញ្ញាតឱ្យមានការដកប្រាក់ដោយគ្មានការពិន័យសម្រាប់មហាវិទ្យាល័យ។ ជាមួយនឹង IRA ប្រពៃណី អ្នកនឹងត្រូវបង់ពន្ធលើការដកប្រាក់ ចំណែក Roth IRA អ្នកបានបង់ពន្ធរួចហើយ ហើយនឹងមិនចាំបាច់បង់ប្រាក់ទៀតទេសម្រាប់ការដកប្រាក់ពីការរួមចំណែករបស់អ្នក (អ្នកប្រហែលជាត្រូវបង់ពន្ធលើ ផ្នែកនៃប្រាក់ចំណូល ដូច្នេះធ្វើតាម ច្បាប់ចែកចាយ យ៉ាងជិតស្និទ្ធ) ។
ចងចាំ – អ្នកមិនចង់ធ្វើការចែកចាយពីការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកសម្រាប់តែអ្វីនោះទេ។ អ្នកអាចខ្ចីប្រាក់សម្រាប់គេហដ្ឋាន ឬមហាវិទ្យាល័យ ប៉ុន្តែអ្នកមិនអាចខ្ចីប្រាក់សម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍បានទេ ដូច្នេះវាមានសារៈសំខាន់ណាស់ក្នុងការការពារគណនីទាំងនោះ។ ស្គាល់ខ្លួនអ្នកជាមួយនឹងគុណសម្បត្តិ និងគុណវិបត្តិនៃគណនីទាំងអស់ ដូច្នេះអ្នកអាចបង្កើនការសន្សំរបស់អ្នក និងធ្វើពិពិធកម្មជម្រើសដកប្រាក់របស់អ្នក នៅពេលដែលអ្នកចូលនិវត្តន៍។
ដូច្នេះគ្រាន់តែតោងចុះ រៀបចំខ្លួនឱ្យមានសណ្តាប់ធ្នាប់ ហើយគិតពីអនាគត។ Benold បាននិយាយថា "គាត់មានពេលច្រើន - ពី 30 ទៅ 40 ឆ្នាំដើម្បីធ្វើការ" ។ "នេះប្រហែលជាការចងចាំឆ្ងាយដែលគាត់សង្ឃឹមថាគាត់អាចបំភ្លេចបាន" ។
មានសំណួរទាក់ទងនឹងប្រាក់សន្សំចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកទេ? អ៊ីមែលមកយើងតាម [អ៊ីមែលការពារ]
អ្នកអាន៖ តើអ្នកមានយោបល់សម្រាប់អ្នកអាននេះទេ? បន្ថែមពួកវានៅក្នុងមតិយោបល់ខាងក្រោម។
ប្រភព៖ https://www.marketwatch.com/story/i-ruined-my-familys-finances-by-withdrawing-from-my-401-k-to-buy-a-house-i-regret-it- 11673989908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo