ខ្ញុំមានអាយុ 73 ឆ្នាំហើយនៅតែធ្វើការពេញម៉ោង។ ខ្ញុំនឹងមិនទទួលបានប្រាក់សោធននិវត្តន៍នៅពេលខ្ញុំចាកចេញពីការងារ លើកលែងតែសម្រាប់ 401(k)។ សំណួររបស់ខ្ញុំគឺ៖ តើអ្វីជាវិធីល្អបំផុតដើម្បីដោះស្រាយ 401(k) នេះដោយមិនបាត់បង់តម្លៃរបស់វាច្រើនពេក ដូចជានៅក្នុងពន្ធ។ ខ្ញុំត្រូវការឧទាហរណ៍មួយចំនួននៃរបៀបរក្សាទុកឱ្យបានច្រើនតាមដែលអាចធ្វើទៅបានឆាប់តាមដែលអាចធ្វើទៅបាន។
ខ្ញុំមិនត្រូវការលុយនេះដើម្បីរស់នៅពេលណាមួយឆាប់ទេ។
តើខ្ញុំប្តូរវា ប្តូរវា ហើយទៅអ្វី? ខ្ញុំត្រូវការដំបូន្មានល្អៗ។
អ្នកអានជាទីគោរព,
វិនិយោគិននៅគ្រប់ទីកន្លែងកំពុងសួរខ្លួនឯងនូវសំណួរស្រដៀងគ្នាសព្វថ្ងៃនេះ — តើខ្ញុំធ្វើអ្វីជាមួយ 401(k) របស់ខ្ញុំ ដូច្នេះខ្ញុំមិនបាត់បង់លុយច្រើនទេ? ភាពប្រែប្រួលនៃទីផ្សារបានផ្តល់ឱ្យអ្នកសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ជាច្រើនមានការឈឺក្បាលក្នុងឆ្នាំចុងក្រោយ ឬដូច្នេះហើយភាពតានតឹងហាក់ដូចជាមិនទាន់បានធូរស្រាលនៅឡើយទេ។
មិនមានច្បាប់ពិបាក និងលឿនជាមួយរបៀបគ្រប់គ្រង 401(k) របស់អ្នកទេ។ ជាដំបូង វាជារឿងសំខាន់ក្នុងការកំណត់ថាតើគណនីនេះប៉ុន្មានដែលអ្នកនឹងពឹងផ្អែកលើពេលចូលនិវត្តន៍ជារៀងរាល់ឆ្នាំ ហើយប្រសិនបើអ្នកមានប្រភពចំណូលផ្សេងទៀត។ ថាតើអ្នកនឹងចែកចាយពីវាចម្បងឬអត់គឺជាកត្តាសំខាន់មួយ ចាប់តាំងពីអ្នកត្រូវការកាន់តែច្រើនពីគណនីជារៀងរាល់ឆ្នាំ គណនីនឹងកាន់តែលឿន។ ការដឹងពីវាក៏នឹងជួយអ្នកឱ្យយល់ពីរបៀបដែលគណនីរបស់អ្នកត្រូវវិនិយោគ ប៉ុន្តែខ្ញុំនឹងទៅដល់វាក្នុងពេលឆាប់ៗនេះ។
ការវិភាគ និងវាយតម្លៃប្រភពចំណូលផ្សេងទៀតក្នុងការចូលនិវត្តន៍ ដូចជាសន្តិសុខសង្គម ឬចំណូលពីការជួល ឬការងារក្រៅម៉ោង ឬការសន្សំនៅក្នុង IRA ក៏នឹងជួយអ្នកក្នុងការកំណត់ថាតើអ្នកត្រូវការចូលទៅក្នុង 401(k) របស់អ្នកភ្លាមៗនៅពេលចូលនិវត្តន៍ ឬ ប្រសិនបើអ្នកអាចទប់បាន។ "ពេលណា" នៅក្នុងការគណនានេះគឺសំខាន់។ ជាឧទាហរណ៍ ឥឡូវនេះភាពប្រែប្រួលទីផ្សារកំពុងផ្ញើសមតុល្យគណនីចូលនិវត្តន៍ភាគច្រើននៅលើការជិះរទេះរុញ ហើយប្រសិនបើអ្នកកំពុងជួបប្រទះការបាត់បង់ប្រភេទណាមួយ អ្នកចង់ជៀសវាងការដកប្រាក់ពីគណនីរបស់អ្នក ដើម្បីកុំឱ្យទទួលរងនូវហានិភ័យនៃការត្រឡប់មកវិញ។ . នោះគឺជាហានិភ័យដែលអ្នកនឹងបាត់បង់លើការត្រឡប់មកវិញដែលមានសក្តានុពលនាពេលអនាគត ខណៈពេលដែលទទួលយកការចែកចាយនៅសមតុល្យទាប។
ដោយការបញ្ឈប់ការដកប្រាក់ពី 401(k) របស់អ្នក អ្នកអនុញ្ញាតឱ្យគណនីរបស់អ្នកងើបឡើងវិញ នៅពេលដែលទីផ្សារជៀសមិនរួចនឹងប្រសើរឡើងម្តងទៀត។ កាន់តែយូរវាកាន់តែរីកធំ។ អ្នកនិយាយថាមិនត្រូវការប្រាក់នេះដើម្បីរស់បានគ្រប់ពេលទេ ដូច្នេះប្រសិនបើអ្នកអាចជៀសវាងការចែកចាយសម្រាប់រយៈពេលជិតៗបន្ទាប់ពីចូលនិវត្តន៍ ដូចជាការពឹងផ្អែកលើសន្តិសុខសង្គម ឬប្រភពចំណូលផ្សេងទៀត អ្នកពិតជាអាចទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍។ ប្រសិនបើអ្នកមានលំហូរសាច់ប្រាក់លើសនៅពេលនេះ ដូចជាពីមូលប្បទានប័ត្រសន្តិសុខសង្គម អ្នកប្រហែលជាចង់ពិចារណាដាក់ប្រាក់បន្ថែមមួយចំនួនទៅក្នុងគណនីចូលនិវត្តន៍ ឬយ៉ាងហោចណាស់គណនីសន្សំពេលមានអាសន្ន។
ឥឡូវនេះដើម្បីបែងចែកទ្រព្យសម្បត្តិ។ ជាថ្មីម្តងទៀត មានយុទ្ធសាស្ត្រជាច្រើនសម្រាប់របៀបវិនិយោគ 401(k)។ មនុស្សមួយចំនួននឹងប្រកែកថា អ្នកត្រូវតែមានការអភិរក្សច្រើនជាងនេះ ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុ 70 ឆ្នាំ ជាងប្រសិនបើអ្នកទើបតែចាប់ផ្តើមអាជីពរបស់អ្នក ខណៈពេលដែលអ្នកផ្សេងទៀតនឹងនិយាយថា អ្នកត្រូវវិនិយោគយ៉ាងខ្លាំងក្លា ដើម្បីគណនីរបស់អ្នកបន្តរកប្រាក់នៅពេលអ្នក ចូលនិវត្តន៍។ អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុក៏អាចណែនាំផងដែរ។ វិធីសាស្រ្តដាក់ធុងនោះគឺជាពេលដែលអ្នកបំបែកការសន្សំរបស់អ្នកទៅជាថ្លុកមួយចំនួន — វានឹងមានធុងអភិរក្សជ្រុល ដែលសម្រាប់ការចំណាយរយៈពេលខ្លី បន្ទាប់មកធុងមធ្យម ដែលនឹងក្លាយជាការលាយបញ្ចូលគ្នានៃភាគហ៊ុន និងមូលបត្របំណុល ហើយបន្ទាប់មកជាធុងដែលឈ្លានពាន។ ដែលនឹងមានទស្សនវិស័យរយៈពេលវែង និងផ្តោតលើការបង្កើតប្រាក់ចំណូល។
ពិនិត្យមើលជួរឈររបស់ MarketWatch 'ការលួចចូលនិវត្តន៍' សម្រាប់បំណែកនៃដំបូន្មានសកម្មភាពសម្រាប់ដំណើរសន្សំសន្សំចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក
របៀបដែលអ្នកគួរវិនិយោគលុយរបស់អ្នក គឺអាស្រ័យមិនត្រឹមតែលើចំនួនលុយដែលអ្នកត្រូវការ ឬចង់បាននៅពេលចូលនិវត្តន៍ប៉ុណ្ណោះទេ ប៉ុន្តែថែមទាំងកម្រិតផាសុកភាពរបស់អ្នកទៀតផង។
មានភាពខុសគ្នារវាង "សមត្ថភាពហានិភ័យ" និង "ការអត់ធ្មត់ហានិភ័យ" ។ អតីតគឺជាហានិភ័យប៉ុន្មានដែលអ្នកត្រូវទទួលយកនៅក្នុងផលប័ត្ររបស់អ្នកដើម្បីសម្រេចគោលដៅរបស់អ្នក។ ចុងក្រោយគឺថាតើអ្នកអាចក្រពះបានប៉ុន្មាន ដូចជាប្រសិនបើអ្នកត្រូវបានវិនិយោគយ៉ាងខ្លាំងក្លា ប៉ុន្តែអ្នកមិនអាចគេងលក់នៅពេលយប់ អ្នកកំពុងចូលទៅក្នុងគណនីចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកជានិច្ច ឬអ្នកកំពុងមើលតារាងសន្ទស្សន៍ផ្លាស់ទីឡើងចុះពេញមួយថ្ងៃ។ (មិនមានអ្វីដែលល្អដែលត្រូវធ្វើញឹកញាប់ទេ។ )
ខ្ញុំមិនអាចប្រាប់អ្នកបានទេថាអ្នកគួរគ្រប់គ្រង 401(k) របស់អ្នកដោយរបៀបណា ដោយសារតែកត្តា និងតួលេខសំខាន់ៗផ្សេងទៀតដែលត្រូវពិចារណា ដូចជាការចំណាយលើការរស់នៅបច្ចុប្បន្ន និងរំពឹងទុកមុន និងអំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍ តម្រូវការហិរញ្ញវត្ថុ បំណុល ទ្រព្យសម្បត្តិផ្សេងទៀតដូចជា ផ្ទះ ឬ IRA ជាដើម ប៉ុន្តែខ្ញុំសង្ឃឹមថាការពិចារណាទាំងនេះដើរតួជាចំណុចចាប់ផ្តើមសម្រាប់អ្នក។
ហើយចំពោះពន្ធ៖ អ្នកអាចធ្វើពិពិធកម្មជម្រើសពន្ធរបស់អ្នក ដូចជាការវិនិយោគលើ 401(k) ប្រពៃណី និង Roth មួយ ប្រសិនបើនោះជាជម្រើសក្នុងការងាររបស់អ្នក។ គណនីប្រពៃណីត្រូវបានវិនិយោគមុនបង់ពន្ធ ដែលមានន័យថាអ្នកនឹងបង់ពន្ធនៅពេលចែកចាយ ចំណែកការរួមចំណែករបស់ Roth ត្រូវបានបង់ពន្ធ ហើយបន្ទាប់មកការចែកចាយនឹងមិនមានពន្ធ។
សូមមើលផងដែរ: តើខ្ញុំត្រូវចូលនិវត្តន៍ប៉ុន្មាន? ៣លានដុល្លារគ្រប់គ្រាន់?
ប្រសិនបើអ្នកមិនមានជម្រើស Roth 401(k) សម្រាប់អ្នកទេ វាតែងតែមាន Roth IRA ដោយសន្មតថាអ្នកបំពេញតម្រូវការប្រាក់ចំណូល ($153,000 សម្រាប់អ្នកជាប់ពន្ធតែមួយ និង $228,000 សម្រាប់អ្នកដែលរៀបការជាមួយគ្នា)។ ការធ្វើពិពិធកម្មពន្ធគឺជាវិធីដ៏ល្អមួយដើម្បីកាត់បន្ថយបំណុលរបស់អ្នកនៅពេលបង់ពន្ធ និងបង្កើនចំនួននៃការដកប្រាក់របស់អ្នកដែលអ្នកអាចរក្សាទុកជាអតិបរមា — ឧទាហរណ៍ ប្រសិនបើអ្នកជិតដល់ចំណុចបំបែកនៃតង្កៀបពន្ធពីរ ប៉ុន្តែអ្នកត្រូវដកប្រាក់ចេញពីការសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។ អ្នកអាចដកខ្លួនចេញពី Roth របស់អ្នក។ ប្រៀបធៀប ប្រសិនបើអ្នកមានគណនីបែបប្រពៃណី ការដកប្រាក់នោះអាចរុញអ្នកចូលទៅក្នុងតង្កៀបពន្ធបន្ទាប់ ហើយដូច្នេះ អ្នកនឹងបង់ពន្ធកាន់តែច្រើន។ គណនេយ្យករសាធារណៈដែលមានការបញ្ជាក់អាចជួយអ្នកឱ្យយល់អំពីការគណនាទាំងនេះ។
ខ្ញុំក៏ស្នើឱ្យអ្នកទាក់ទងអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ នរណាម្នាក់ដែលនឹងធ្វើការជាផលប្រយោជន៍ដ៏ល្អបំផុតរបស់អ្នក ឬយ៉ាងហោចណាស់ទាក់ទងទៅផ្នែកធនធានមនុស្សរបស់អ្នក ឬអ្នកជំនាញនៅឯក្រុមហ៊ុនលំនៅដ្ឋានរបស់អ្នក 401(k) ដូច្នេះអ្នកអាចពិនិត្យមើលជម្រើសរបស់អ្នក។
ក្នុងពេលនេះ — ហើយខ្ញុំនិយាយរឿងនេះច្រើន ហើយចំពោះអ្នកគ្រប់គ្នា — ពិនិត្យមើលទម្លាប់នៃការចំណាយ និងការសន្សំរបស់អ្នក ហើយមើលថាតើអ្នកអាចកែប្រែបានដែរឬទេ។ អ្នកមិនអាចគ្រប់គ្រងនូវអ្វីដែលទីផ្សារធ្វើ ឬអត្រាពន្ធនឹងទៅជាយ៉ាងណានាពេលអនាគតនោះទេ ប៉ុន្តែអ្នកស្ថិតក្នុងការគ្រប់គ្រងទាំងស្រុងអំពីរបៀបដែលអ្នកគ្រប់គ្រងលុយរបស់អ្នកនៅខាងក្រៅផលប័ត្រ។ ត្រូវសកម្មក្នុងវិធីផ្សេងទៀត ដូចជាការបង្កើនប្រាក់សន្សំរបស់អ្នកជាអតិបរមានៅពេលអ្នកកំពុងធ្វើការ សរសេរផែនការហិរញ្ញវត្ថុសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ដែលរួមបញ្ចូលគោលដៅទាំងអស់របស់អ្នក ក៏ដូចជាគណនេយ្យសម្រាប់ការចំណាយទាំងអស់ដែលរំពឹងទុក និងមិនបានរំពឹងទុក មានការសន្សំបន្ទាន់។ គណនីក្រៅពី 401(k) របស់អ្នក ដែលអ្នកអាចពឹងផ្អែកលើក្នុងករណីមានស្ថានភាពមិនល្អ ហើយពិនិត្យមើលការធានារ៉ាប់រងសុខភាពរបស់អ្នក ព្រោះនោះជាការចំណាយដ៏ច្រើនសម្រាប់ជនជាតិអាមេរិកទាំងអស់ ជាពិសេសនៅពេលយើងមានអាយុកាន់តែច្រើន។
អ្នកអាន៖ តើអ្នកមានយោបល់សម្រាប់អ្នកអាននេះទេ? បន្ថែមពួកវានៅក្នុងមតិយោបល់ខាងក្រោម។
មានសំណួរទាក់ទងនឹងប្រាក់សន្សំចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកទេ? អ៊ីមែលមកយើងតាម [អ៊ីមែលការពារ]
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-73-and-will-only-have-my-401-k-after-retiring-how-do-i-make-it-last-c0e7a27a?siteid=yhoof2&yptr=yahoo